1、 信贷与消费信贷信贷与消费信贷 汽车消费信贷汽车消费信贷 汽车消费信贷模式汽车消费信贷模式信贷与消费信贷信贷与消费信贷1.信贷的涵义信贷的涵义 信贷是一种借贷行为。它是指以偿还信贷是一种借贷行为。它是指以偿还 本金和支付利息为条件的特殊价值运动。本金和支付利息为条件的特殊价值运动。从经济内容看，货币持有者把货币借给他从经济内容看，货币持有者把货币借给他 人使用，于约定的时间内收回，并收取一人使用，于约定的时间内收回，并收取一 定的利息作为借出货币代价的一种债权债定的利息作为借出货币代价的一种债权债 务关系。务关系。2 2、信贷的特征、信贷的特征信贷是一种借贷行为信贷是一种借贷行为:当事人之间形
2、成的债权债务关系当事人之间形成的债权债务关系 信贷具有偿还性信贷具有偿还性:指借款人要按约定借款期限、借款数额指借款人要按约定借款期限、借款数额偿还贷款。偿还贷款。信贷具有增值性信贷具有增值性:借款人在偿贷款时要按约定的利率支付借款人在偿贷款时要按约定的利率支付利息，连同贷款本金同时归还贷款人。利息，连同贷款本金同时归还贷款人。1 1、消费信贷的涵义、消费信贷的涵义 消费信贷又称消费贷款，是企业、银消费信贷又称消费贷款，是企业、银 行和其他金融机构向消费者个人提供的直行和其他金融机构向消费者个人提供的直 接用于生活消费的信用。接用于生活消费的信用。2.消费信贷的特征消费信贷的特征利率水平高利率
3、水平高成本费用高成本费用高 违约风险大违约风险大 利率敏感性低利率敏感性低 规模变动呈周期性规模变动呈周期性 三、消费信贷的作用三、消费信贷的作用 1消费贷款是调节生产与消费的有力杠消费贷款是调节生产与消费的有力杠 杆。杆。2消费贷款通过购买力的提前实现来平衡消费贷款通过购买力的提前实现来平衡 和调节消费和调节消费。3消费贷款能调节社会总供给与总需求的消费贷款能调节社会总供给与总需求的 矛盾。矛盾。4抑制抑制“高利贷高利贷”的活动范围。的活动范围。1、消费信贷的分类、消费信贷的分类 按消费信贷的用途分类：按消费信贷的用途分类：商品信贷（比如住房贷款、汽车贷款、商品信贷（比如住房贷款、汽车贷款、
4、其他耐用消费品贷款等）；其他耐用消费品贷款等）；服务信贷（比如旅游贷款、教育贷款、服务信贷（比如旅游贷款、教育贷款、医疗贷款等）。医疗贷款等）。按消费信贷提供者分类：按消费信贷提供者分类：商业信贷或零售信贷（也就是由零售商向消商业信贷或零售信贷（也就是由零售商向消费者提供的信贷费者提供的信贷)；银行信贷或现金信贷（也就是由银行和其他银行信贷或现金信贷（也就是由银行和其他金融机构提供的信贷）。金融机构提供的信贷）。按贷款和还款方式分类：按贷款和还款方式分类：循环信贷循环信贷(一次申请、多次使用的信贷，如信一次申请、多次使用的信贷，如信贷卡及其他周转限额贷款贷卡及其他周转限额贷款)；分期付款信贷分
5、期付款信贷(贷款的本金和利息分多次还清；贷款的本金和利息分多次还清；一次还清贷款。一次还清贷款。2、我国消费信贷的主要种类、我国消费信贷的主要种类 个人住房贷款：个人住房贷款：对个人发放的用于购买、建造和修缮自住对个人发放的用于购买、建造和修缮自住 住房的贷款。对个人发放用于购买自住住房的住房的贷款。对个人发放用于购买自住住房的贷款贷款 。担保贷款担保贷款：包括保证贷款、抵押贷款和质押贷款。在包括保证贷款、抵押贷款和质押贷款。在消费贷款中通常采用抵押贷款和质押贷款。消费贷款中通常采用抵押贷款和质押贷款。分期付款分期付款：分期偿还本金和利息的贷款。分期偿还本金和利息的贷款。汽车消费信贷汽车消费信
6、贷 纵观国外汽车消费信贷的百年发展纵观国外汽车消费信贷的百年发展 历史实践，这项业务基本经历了起步阶历史实践，这项业务基本经历了起步阶 段（段（19081929）；低谷阶段（）；低谷阶段（1930 1946）；发展阶段（）；发展阶段（19501990）；成）；成 熟阶段（熟阶段（1990至今）。这四个阶段体现至今）。这四个阶段体现 了汽车消费信贷的一般发展规律。了汽车消费信贷的一般发展规律。1、美国汽车消费信贷与汽车业的发展、美国汽车消费信贷与汽车业的发展 汽车消费信贷起源于美国汽车消费信贷起源于美国1907年私人年私人 汽车购买中的分期付款方式，到汽车购买中的分期付款方式，到1919年，年，
7、福特汽车公司福特汽车公司65%的汽车是通过分期付款的汽车是通过分期付款 方式销售出去的。目前美国汽车销售额中方式销售出去的。目前美国汽车销售额中 70%靠分期付款方式实现，并且在美国商靠分期付款方式实现，并且在美国商 业银行的消费信贷中，汽车贷款占有相当业银行的消费信贷中，汽车贷款占有相当 重要的地位，其信贷额仅次于信用卡。重要的地位，其信贷额仅次于信用卡。2、日本汽车消费信贷与其汽车业的发展、日本汽车消费信贷与其汽车业的发展 日本几大著名的汽车公司如丰田、日日本几大著名的汽车公司如丰田、日产等在产等在20世纪二三十年代才成立。开始，世纪二三十年代才成立。开始，汽车作为高价商品，消费对象主要是
8、少数汽车作为高价商品，消费对象主要是少数高收入者和政府部门，到了高收入者和政府部门，到了50年代后期，年代后期，汽车的分期付款得到普及。汽车的分期付款得到普及。1、汽车消费信贷引导社会需求、生产从而促进工、汽车消费信贷引导社会需求、生产从而促进工 业经济乃至整个国民经济协调、持续、快速发业经济乃至整个国民经济协调、持续、快速发 展。展。2、汽车消费贷款推动汽车消费，盘活汽车行业巨、汽车消费贷款推动汽车消费，盘活汽车行业巨 大资产存量和提高资本营运效益。大资产存量和提高资本营运效益。3、汽车消费信贷刺激汽车消费，方便居民生活，、汽车消费信贷刺激汽车消费，方便居民生活，促进消费结构升级。促进消费结
9、构升级。4、汽车消费信贷促进金融机构优化贷款存量和增、汽车消费信贷促进金融机构优化贷款存量和增 量，提高资金使用效率。量，提高资金使用效率。目前，全球目前，全球70的私人用车都是通过的私人用车都是通过 贷款购买的。在美国，贷款购车的比例高贷款购买的。在美国，贷款购车的比例高 达达80。2000年美国每十辆售出的新家用年美国每十辆售出的新家用 车中就有九辆是通过各类贷款实现的。仅车中就有九辆是通过各类贷款实现的。仅 新车贷款产生的利息收入即高达新车贷款产生的利息收入即高达 200 亿美亿美 元。有关研究指出，如果没有汽车贷款，元。有关研究指出，如果没有汽车贷款，美国新车销售量至少要减少美国新车销
10、售量至少要减少50，约，约 800 万辆。万辆。汽车消费信贷模式汽车消费信贷模式1、直客模式、直客模式 “直客模式直客模式”是由银行、专业资信调查是由银行、专业资信调查公公 司、保险、汽车经销商四方联合。银行直接司、保险、汽车经销商四方联合。银行直接 面对客户，在对客户的信贷进行审核、评定面对客户，在对客户的信贷进行审核、评定 合格后，银行与客户签订信贷协议，客户将合格后，银行与客户签订信贷协议，客户将 在银行设立的汽车消费信贷机构中获得一个在银行设立的汽车消费信贷机构中获得一个 车贷的额度，使用该车贷额度就可以到汽车车贷的额度，使用该车贷额度就可以到汽车 市场上选购自己满意的产品。市场上选购
11、自己满意的产品。2、间客模式间客模式 以经销商为主体的间客模式以经销商为主体的间客模式：由银行、保险与经销商三方联手。该模式的由银行、保险与经销商三方联手。该模式的 特点是由经销商为购车人办理贷款手续，负责对特点是由经销商为购车人办理贷款手续，负责对 贷款购车人进行资信调查，以经销商自身资产为贷款购车人进行资信调查，以经销商自身资产为 客户承担连带责任保证，并代银行收缴贷款本客户承担连带责任保证，并代银行收缴贷款本 息，而购车人可以享受到经销商提供的一站式服息，而购车人可以享受到经销商提供的一站式服 务。务。在实际操作中，以经销商为主体的间客模式的在实际操作中，以经销商为主体的间客模式的汽车消
12、费信贷又有两种不同的模式：汽车消费信贷又有两种不同的模式：（1 1）银行不是直接面对消费者，而是把）银行不是直接面对消费者，而是把 钱贷给信得过的汽车生产企业或汽车经销商钱贷给信得过的汽车生产企业或汽车经销商 再由该汽车生产企业或经销商贷给消费者。再由该汽车生产企业或经销商贷给消费者。（2 2）银行、保险与经销商三方合作，通）银行、保险与经销商三方合作，通 过经销商作中介贷款给购车入。过经销商作中介贷款给购车入。以非银行金融机构为主体的间客模式：以非银行金融机构为主体的间客模式：该模式由非银行金融机构组织对购车该模式由非银行金融机构组织对购车 者进行资信调查、担保、审批工作，并向者进行资信调查
13、、担保、审批工作，并向 购车者提供分期付款。这些非银行金融机购车者提供分期付款。这些非银行金融机 构通常为汽车生产企业的财务公司或金融构通常为汽车生产企业的财务公司或金融 公司。公司。1、银行提供的汽车消费担保贷款、银行提供的汽车消费担保贷款 汽车消费担保贷款是商业银行与汽车汽车消费担保贷款是商业银行与汽车 经销商向对购买汽车的借款人发放的用于经销商向对购买汽车的借款人发放的用于 消费者购买汽车所支付购车款的人民币担消费者购买汽车所支付购车款的人民币担 保贷款。保贷款。汽车担保贷款的种类汽车担保贷款的种类 汽车抵押贷款汽车抵押贷款汽车按揭贷款汽车按揭贷款汽车质押贷款汽车质押贷款第三方担保贷款第
14、三方担保贷款 购买汽车的借款人以其所有抵押物（一般限购买汽车的借款人以其所有抵押物（一般限定为房产）作为获得贷款的条件。贷款人与抵押定为房产）作为获得贷款的条件。贷款人与抵押人签订抵押合同后双方必须依照有关法律规定办人签订抵押合同后双方必须依照有关法律规定办理抵押物登记。从抵押合同自抵押物登记之日生理抵押物登记。从抵押合同自抵押物登记之日生效起，到借款人还清全部汽车贷款本息时终止前，效起，到借款人还清全部汽车贷款本息时终止前，借款人不得转移对该抵抑物的财产的占有。借款人不得转移对该抵抑物的财产的占有。汽车抵押贷款汽车抵押贷款 借款人在购买汽车时按规定支付了不少于借款人在购买汽车时按规定支付了不
15、少于2020的首付款后，银行将借款人所购汽车的产权转给银的首付款后，银行将借款人所购汽车的产权转给银行，作为还款的保证，然后由银行贷款为其垫付其行，作为还款的保证，然后由银行贷款为其垫付其余的购车款项。在还清所贷购车款之前该辆汽车的余的购车款项。在还清所贷购车款之前该辆汽车的所有权作为债务担保抵押给贷款银行，在还清全部所有权作为债务担保抵押给贷款银行，在还清全部按揭的本息后，银行将该汽车的所有权转回给购车按揭的本息后，银行将该汽车的所有权转回给购车者者。汽车按揭贷款汽车按揭贷款 汽车质押贷款 汽车质押贷款是银行允许购车借款者以汽车质押贷款是银行允许购车借款者以 其本人或第三人的动产作为质押物发
16、放贷款其本人或第三人的动产作为质押物发放贷款 动产质押是指购车债务人将其本人的动产移动产质押是指购车债务人将其本人的动产移 交贷款银行，暂时归银行所有，以该移交的交贷款银行，暂时归银行所有，以该移交的 动产作为购车贷款的债权担保。当债务人不动产作为购车贷款的债权担保。当债务人不 履行债务时，贷款银行有权依法以该抵押动履行债务时，贷款银行有权依法以该抵押动 产折价或者拍卖、变卖该动产，获得的价款产折价或者拍卖、变卖该动产，获得的价款 优先用于还贷。优先用于还贷。第三方担保贷款 经销商以其自身较高的商业信誉，为合经销商以其自身较高的商业信誉，为合 格的汽车消费贷款申请人提供第二方全程担格的汽车消费
17、贷款申请人提供第二方全程担 保，银行对在特约经销商处购买汽车的借款保，银行对在特约经销商处购买汽车的借款 人提供的贷款。人提供的贷款。2、分期付款形式的汽车消费信贷、分期付款形式的汽车消费信贷 分期付款是分期偿还本金和利息的贷分期付款是分期偿还本金和利息的贷 款。分期付款在信贷契约中的三个重要内款。分期付款在信贷契约中的三个重要内 容：首期支付款；契约期限；利息容：首期支付款；契约期限；利息 与费用。与费用。分期偿还汽车消费贷款的期限通常在分期偿还汽车消费贷款的期限通常在 两年至五年之间。两年至五年之间。分期付款形式的汽车消费贷款的性质 汽车分期付款是购车借款人在支付了汽车分期付款是购车借款人
18、在支付了 一定比例的首付款后，由经销商为其垫付一定比例的首付款后，由经销商为其垫付 余款，借款按月分期偿还所垫付余款的本余款，借款按月分期偿还所垫付余款的本 金和利息。这种方式大多采用担保形式，金和利息。这种方式大多采用担保形式，以保证分期付款资金的安全。以保证分期付款资金的安全。分期付款与银行消费信贷的比较 性质不一样性质不一样 推行的主体不同推行的主体不同 规模和期限不同规模和期限不同分期付款的类型第一种第一种 ：是汽车的生产企业或汽车的经销商，是汽车的生产企业或汽车的经销商，以自己的资产直接向购车的消费者提供以自己的资产直接向购车的消费者提供分期付款的方式，风险由经销商一家承分期付款的方
19、式，风险由经销商一家承担。担。第二种第二种 ：由银行通过向汽车经销商提供贷款，由银行通过向汽车经销商提供贷款，经销商间接地向购车借款的消费者提供经销商间接地向购车借款的消费者提供的分期付款。风险由银行和经销商双方的分期付款。风险由银行和经销商双方共同负担。共同负担。1、等额本息法和等额本金法、等额本息法和等额本金法 “等额本息还款法等额本息还款法”就是借款人每月就是借款人每月 始终以相等的金额偿还贷款本金和利息，始终以相等的金额偿还贷款本金和利息，偿还初期利息支出最大，本金就还得少，偿还初期利息支出最大，本金就还得少，以后随着每月利息支出的逐步减少，归还以后随着每月利息支出的逐步减少，归还 本
20、金就逐步增大本金就逐步增大 。“等额本金还款法等额本金还款法”就是借款人每就是借款人每月月 以相等的额度偿还贷款本金，利息随本以相等的额度偿还贷款本金，利息随本 金逐月递减，每月还款额亦逐月递减。金逐月递减，每月还款额亦逐月递减。采用等额还贷法每月还款额的计算公式 每月还款额本金每月还款额本金万元月均还款额，万元月均还款额，万元月均还款额万元月均还款额I(1+I)m/(1+I)m-1I(1+I)m/(1+I)m-1其中银行月利率为其中银行月利率为I I，总期数为，总期数为mm（个月）（个月）每月利息每月利息 剩余本金剩余本金 贷款月利率贷款月利率每月本金每月本金 每月月供额每月月供额 每月利息
21、每月利息等额本金还款方式计算公式 每月还款额每月还款额=P/m=P/m（P P 累计已还本金）累计已还本金）I I其中其中P P为贷款本金，为贷款本金，I I为月利率，为月利率，mm为贷款总（月）为贷款总（月）每月本金每月本金 总本金总本金 /还款月数还款月数每月利息每月利息 (本金本金 累计已还本金累计已还本金)月利率月利率2 2、按月还款和、按月还款和“按季还款按季还款 这两种还款的方式侧重点在于还款期间隔的这两种还款的方式侧重点在于还款期间隔的长短。按月法是以月为单位分割还款期；按季法长短。按月法是以月为单位分割还款期；按季法则是以每个季度为一个还款期。则是以每个季度为一个还款期。由这两
22、由这两“大件大件”可分别组合成：按月等额本可分别组合成：按月等额本息、按月等额本金、按季等额本息和按季等额本息、按月等额本金、按季等额本息和按季等额本金共金共4 4种最基本的还款方式组合。种最基本的还款方式组合。3、递增法和递减法、递增法和递减法 这两种还款方式指向的是每个还款年度的还款这两种还款方式指向的是每个还款年度的还款趋势。递增法表示在上述趋势。递增法表示在上述4 4种还款方式基础上逐年递种还款方式基础上逐年递增还款，递减法则相反。由此，又可组合出：按月增还款，递减法则相反。由此，又可组合出：按月等额本息年度递增法、按月等额本息年度递减法、等额本息年度递增法、按月等额本息年度递减法、按月等额本金年度递增法、按月等额本金年度递减按月等额本金年度递增法、按月等额本金年度递减法、按季等额本息年度递增法、按季等额本息年度法、按季等额本息年度递增法、按季等额本息年度递减法、按季等额本金年度递增法和按季等额本金递减法、按季等额本金年度递增法和按季等额本金年度递减法等年度递减法等8 8种还款方式组合。种还款方式组合。
