1、授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔朱明工作室朱明工作室汽车金融租赁汽车金融租赁 主讲：朱明主讲：朱明 高级技师、经济师高级技师、经济师,工程师工程师 高级技能专业教师高级技能专业教师 汽车维修工高级考评员汽车维修工高级考评员第一章汽车金融服务概述第一章汽车金融服务概述授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔朱明工作室朱明工作室第一章汽车金融服务概述第一章汽车金融服务概述 第一节汽车金融服务的基本概念第一节汽车金融服务的基本概念。授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔朱明工作室朱明工作室授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔朱明工作室朱明工作室授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔朱
2、明工作室朱明工作室授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔朱明工作室朱明工作室授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔朱明工作室朱明工作室授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔朱明工作室朱明工作室授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔朱明工作室朱明工作室授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔朱明工作室朱明工作室授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔朱明工作室朱明工作室授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔朱明工作室朱明工作室授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔朱明工作室朱明工作室授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔朱明工作室朱明工作室授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔朱
3、明工作室朱明工作室授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔朱明工作室朱明工作室授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔朱明工作室朱明工作室美国美国 0.930.910.840.340.87德国德国 0.850.870.420.420.91日本日本 0.890.900.910.490.93中国中国 0.320.620.250.890.19授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔朱明工作室朱明工作室第一节汽车金融服务的基本概念第一节汽车金融服务的基本概念n汽车金融服务汽车金融服务n 汽车金融汽车金融是信托并促进汽车业发展的相对独立的是信托并促进汽车业发展的相对独立的金融产业。金融产业。n 汽车金融
4、服务：汽车金融服务：n 主要指与汽车有关的金融服务，是在汽车的生产、流主要指与汽车有关的金融服务，是在汽车的生产、流通与消费环节中融通资金的金融活动，主要包括：通与消费环节中融通资金的金融活动，主要包括：n 1.为最终用户提供的零售性消费贷款，资金筹集、为最终用户提供的零售性消费贷款，资金筹集、信贷运用、抵押贴现、证券发行与交易，信贷运用、抵押贴现、证券发行与交易，n 2.为经销商提供的批发性贷款，以及相关保险、投为经销商提供的批发性贷款，以及相关保险、投资活动，资活动，n 3.为汽车维修服务的硬件设施投资建厂。为汽车维修服务的硬件设施投资建厂。n 是汽车业与金融业相互渗透的必然结果。是汽车业
5、与金融业相互渗透的必然结果。授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔朱明工作室朱明工作室汽车金融汽车金融n 汽车金融是汽车产业与金融的结合，是当前产业金融的汽车金融是汽车产业与金融的结合，是当前产业金融的重要领域。重要领域。n 汽车金融通过资源的资本化、资产的资本化、知识产权汽车金融通过资源的资本化、资产的资本化、知识产权的资本化、未来价值的资本化实现产业与金融的融合，促进的资本化、未来价值的资本化实现产业与金融的融合，促进其互动发展，从而实现价值的增值。其互动发展，从而实现价值的增值。授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔朱明工作室朱明工作室汽车金融服务汽车金融服务n汽车金融发展各种汽车金
6、融产品，还要汽车金融发展各种汽车金融产品，还要为汽车金融参与主体提供一系列解决方为汽车金融参与主体提供一系列解决方案：案：n1、汽车制造商整体解决方案、汽车制造商整体解决方案n2、汽车经销商整体解决方案、汽车经销商整体解决方案n3、汽车保险公司整体解决方案、汽车保险公司整体解决方案n4、汽车金融机构整体解决方案、汽车金融机构整体解决方案授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔朱明工作室朱明工作室汽车金融服务汽车金融服务n汽车金融服务汽车金融服务n 1.在当今世界，发展汽车金融服务业已经成为主流在当今世界，发展汽车金融服务业已经成为主流趋势。趋势。n 2.汽车产业已经成为我国经济增长的支柱性产业
7、之汽车产业已经成为我国经济增长的支柱性产业之一。一。n 金融作为现代经济的核心，必然成为支持汽车产业金融作为现代经济的核心，必然成为支持汽车产业发展的重要力量，同时，汽车产业的发展也对金融业发展的重要力量，同时，汽车产业的发展也对金融业提出了新的要求。提出了新的要求。n 发展汽车金融服务业是促进我国汽车业和金融业良发展汽车金融服务业是促进我国汽车业和金融业良性互动的最有效的途径。性互动的最有效的途径。n 我国加快汽车金融服务业发展的步伐，以此促进汽我国加快汽车金融服务业发展的步伐，以此促进汽车业和金融业的良性发展。车业和金融业的良性发展。授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔朱明工作室朱明工
8、作室第二节汽车金融服务的主要机构和特点第二节汽车金融服务的主要机构和特点授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔朱明工作室朱明工作室国外汽车金融服务的主体及主要模式国外汽车金融服务的主体及主要模式n国外汽车金融服务的主体及主要模式进行比较。国外汽车金融服务的主体及主要模式进行比较。一、一、汽车融资机构主体比较汽车融资机构主体比较 在国外，从事汽车金融服务的机构：在国外，从事汽车金融服务的机构：n 1.包括金融机构包括金融机构：n 商业银行商业银行 n 2.包括汽车金融服务公司等非金融机构的汽包括汽车金融服务公司等非金融机构的汽车融资机构：车融资机构：n 1）汽车金融服务公司）汽车金融服务公司n
9、 2）信贷联盟、）信贷联盟、n 3）信托公司）信托公司授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔朱明工作室朱明工作室(一一)汽车金融服务公司汽车金融服务公司n汽车金融服务公司是办理汽车金融业务汽车金融服务公司是办理汽车金融业务的企业，通常隶属于汽车销售的母公司，的企业，通常隶属于汽车销售的母公司，向母公司经销商及其下属零售商的库存向母公司经销商及其下属零售商的库存产品提供贷款服务，并允许其经销商向产品提供贷款服务，并允许其经销商向消费者提供多种选择的贷款或租赁服务。消费者提供多种选择的贷款或租赁服务。n 设立汽车金融服务公司是推动母公司设立汽车金融服务公司是推动母公司汽车销售的一种手段。汽车销售
10、的一种手段。授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔朱明工作室朱明工作室(一一)汽车金融服务公司汽车金融服务公司n20世纪初汽车金融业务在世界出现。当时汽车世纪初汽车金融业务在世界出现。当时汽车还属于奢侈品，因而银行不愿意向汽车消费发还属于奢侈品，因而银行不愿意向汽车消费发放贷款。这给汽车购买者和销售商造成了障碍，放贷款。这给汽车购买者和销售商造成了障碍，致使大多数消费者买不起汽车，汽车制造商也致使大多数消费者买不起汽车，汽车制造商也缺乏足够的发展资金。为解决这个问题，缺乏足够的发展资金。为解决这个问题，20世世纪纪20年代初，美国的汽车公司组建了自己的融年代初，美国的汽车公司组建了自己的融资
11、公司，从而开始了汽车信贷消费的历史。资公司，从而开始了汽车信贷消费的历史。n 随后，汽车金融的概念得到极大地拓展，随后，汽车金融的概念得到极大地拓展，包括顾客在银行贷款买车、经销商为营运筹措包括顾客在银行贷款买车、经销商为营运筹措资金以及制造商为扩大规模而筹资建厂等。资金以及制造商为扩大规模而筹资建厂等。授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔朱明工作室朱明工作室(一一)汽车金融服务公司汽车金融服务公司n 对对“附属于汽车制造公司附属于汽车制造公司”的汽车金融服的汽车金融服务公司来说，其优势在于：务公司来说，其优势在于：n 将汽车金融服务作为其核心业务，而非仅将汽车金融服务作为其核心业务，而非
12、仅仅是其众多业务范围的一种。在将获得赢利作仅是其众多业务范围的一种。在将获得赢利作为主要目标的同时，也致力于帮助其母公司为主要目标的同时，也致力于帮助其母公司汽车生产商汽车生产商销售更多的汽车。销售更多的汽车。n 即使出现经济状况下降、亏损等情况，这即使出现经济状况下降、亏损等情况，这些公司仍将始终专注于汽车金融服务。提供更些公司仍将始终专注于汽车金融服务。提供更广泛的专业产品和服务范围。通过经销商的关广泛的专业产品和服务范围。通过经销商的关系与客户有更多的接触，从而建立与汽车制造系与客户有更多的接触，从而建立与汽车制造商和经销商一体化的市场营销网络。商和经销商一体化的市场营销网络。授人以鱼不
13、如授人以渔授人以鱼不如授人以渔朱明工作室朱明工作室(二二)信贷联盟信贷联盟1、概述：、概述：信贷联盟（信贷联盟（credit union）最早起源于）最早起源于19世纪世纪40年代的德国，它是由会员共同年代的德国，它是由会员共同发起，旨在提高会员经济和社会地位而发起，旨在提高会员经济和社会地位而创立，并以公平合理的利率为其会员提创立，并以公平合理的利率为其会员提供金融服务的一种非盈利性信用合作组供金融服务的一种非盈利性信用合作组织。织。授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔朱明工作室朱明工作室(二二)信贷联盟信贷联盟 信贷联盟的会员都有其共通点或共同纽带。信贷联盟的会员都有其共通点或共同纽带
14、。各国的信贷联盟法对此都作了相应的规定。如爱尔各国的信贷联盟法对此都作了相应的规定。如爱尔兰兰1967年信贷联盟法年信贷联盟法6（3）条对信贷联盟会员的）条对信贷联盟会员的“共同纽带共同纽带”作了解释。该法规定，作了解释。该法规定，“共同纽带共同纽带”是是指：指：(a)共同从事某一特定的职业；共同从事某一特定的职业；(b)在某个特定的区域生活或工作；在某个特定的区域生活或工作；(c)受雇于某一特定的雇主，或对于退休人士，在受雇于某一特定的雇主，或对于退休人士，在退休之前受雇于某一特定雇主；退休之前受雇于某一特定雇主；(d)同属于某组织或协会，尽管该组织或协会设立同属于某组织或协会，尽管该组织或
15、协会设立的目的不是为组建某一信贷联盟；的目的不是为组建某一信贷联盟；(e)以及注册登记机构批准的其他形式。以及注册登记机构批准的其他形式。只有同某信贷联盟其他会员享有共同纽带的人方可加只有同某信贷联盟其他会员享有共同纽带的人方可加入该信贷联盟。入该信贷联盟。授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔朱明工作室朱明工作室(二二)信贷联盟信贷联盟n在资金来源方面，除了会员的存款或储在资金来源方面，除了会员的存款或储蓄外，信贷联盟还可以向银行、其他信蓄外，信贷联盟还可以向银行、其他信贷联盟等筹集资金，但各国一般都规定贷联盟等筹集资金，但各国一般都规定信贷联盟向外借款的最高限额。在信贷信贷联盟向外借款的
16、最高限额。在信贷业务方面，信贷联盟可以发放生产信贷，业务方面，信贷联盟可以发放生产信贷，也可以是包括汽车消费信贷在内的信贷。也可以是包括汽车消费信贷在内的信贷。但是，信贷联盟对外发放贷款一般也有但是，信贷联盟对外发放贷款一般也有一些限制条件。一些限制条件。授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔朱明工作室朱明工作室(二二)信贷联盟信贷联盟 在美国，信贷联盟会员准入资格的在美国，信贷联盟会员准入资格的限制也已被逐步取消。根据限制也已被逐步取消。根据1998年美国年美国国会通过的国会通过的信贷联盟会员准入法信贷联盟会员准入法的的规定，经监管当局之批准，经联邦政府规定，经监管当局之批准，经联邦政府核
17、准设立的信贷联盟可以吸收不符合原核准设立的信贷联盟可以吸收不符合原属会员准入资格者加盟。属会员准入资格者加盟。授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔朱明工作室朱明工作室(二二)信贷联盟信贷联盟n 在资金来源方面，除了会员的存款或储蓄在资金来源方面，除了会员的存款或储蓄外，信贷联盟还可以向银行、其他信贷联盟等外，信贷联盟还可以向银行、其他信贷联盟等筹集资金，但各国一般都规定信贷联盟向外借筹集资金，但各国一般都规定信贷联盟向外借款的最高限额。在信贷业务方面，信贷联盟可款的最高限额。在信贷业务方面，信贷联盟可以发放生产信以发放生产信n信贷联盟对外发放贷款一般也有一些限制条件。信贷联盟对外发放贷款一
18、般也有一些限制条件。n（1）年龄限制：）年龄限制：n（2）数额限制：）数额限制：n（3）贷款期限限制：）贷款期限限制：授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔朱明工作室朱明工作室(二二)信贷联盟信贷联盟n2、信贷联盟与其他金融机构的区别：、信贷联盟与其他金融机构的区别：（1）目的不同。目的不同。对商业银行等金融机构来说，其吸纳存款的目的是进行贷款业务获取对商业银行等金融机构来说，其吸纳存款的目的是进行贷款业务获取利润。但是信贷联盟是一种非盈利性的组织，它的宗旨是利润。但是信贷联盟是一种非盈利性的组织，它的宗旨是“不为牟利，不为牟利，不为行善，只为会员提供优质服务不为行善，只为会员提供优质服务”
19、（2）信贷联盟间关系与其他各金融机构之间的关系不同）信贷联盟间关系与其他各金融机构之间的关系不同信贷联盟的各成员具有其共同点或共同纽带（信贷联盟的各成员具有其共同点或共同纽带（common bond），各），各个信贷联盟都有其特定的群体，该群体与其他信贷联盟的会员群体一个信贷联盟都有其特定的群体，该群体与其他信贷联盟的会员群体一般不具有共同的利益或共同点，也不会发生利益冲突。般不具有共同的利益或共同点，也不会发生利益冲突。n（3）享有的特权不同）享有的特权不同根据美国根据美国联邦信贷联盟法联邦信贷联盟法（The Federal Credit Union Act）1937年通过的修正案之规定，美
20、国的信贷联盟享有税收豁免特权。年通过的修正案之规定，美国的信贷联盟享有税收豁免特权。这也是信贷联盟与其他金融服务机构的一项重大区别。这也是信贷联盟与其他金融服务机构的一项重大区别。（4）信贷联盟具有独特的组织结构）信贷联盟具有独特的组织结构信贷联盟的董事会由其会员通过民主方式选举产生。信贷联盟的董事会由其会员通过民主方式选举产生。授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔朱明工作室朱明工作室(三三)信托公司信托公司n(三三)信托公司信托公司 信托公司有两种不同的职能，信托公司有两种不同的职能，n 一是财产信托，即作为受托人代人管理财产一是财产信托，即作为受托人代人管理财产和安排投资；和安排投资；
21、n 二是作为真正的金融中介机构，吸收存款并二是作为真正的金融中介机构，吸收存款并发放贷款。从传统业务来看，信托公司主要是发放贷款。从传统业务来看，信托公司主要是代为管理财产，如代人管理不动产和其它私人代为管理财产，如代人管理不动产和其它私人财产，安排和管理退休金、养老金、管理企业财产，安排和管理退休金、养老金、管理企业的偿债基金等。当然信托公司的受托投资活动的偿债基金等。当然信托公司的受托投资活动必须符合法律权限。必须符合法律权限。授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔朱明工作室朱明工作室(三三)信托公司信托公司n 信托公司托管资产的投资去向主要集信托公司托管资产的投资去向主要集中在各种金融
22、债券及企业股票投资上，中在各种金融债券及企业股票投资上，另外也发放一定比例的长期抵押贷款业另外也发放一定比例的长期抵押贷款业务。务。n 二战以后，信托公司作为金融中介的二战以后，信托公司作为金融中介的职能得到了迅速的发展，其资金来源主职能得到了迅速的发展，其资金来源主要集中在私人储蓄存款和定期存款，资要集中在私人储蓄存款和定期存款，资金运用则侧重于长期信贷，汽车金融服金运用则侧重于长期信贷，汽车金融服务也是目前信托公司从事的主要业务之务也是目前信托公司从事的主要业务之一。一。授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔朱明工作室朱明工作室(三三)信托公司信托公司n 近年来，信托公司的资产组合越来越
23、近年来，信托公司的资产组合越来越趋于分散化，它们与商业银行的差别也趋于分散化，它们与商业银行的差别也越来越缩小，而且自越来越缩小，而且自70年代以来这类非年代以来这类非银行金融机构开始大力开拓新的业务领银行金融机构开始大力开拓新的业务领域，并采取许多措施提高其竞争力。域，并采取许多措施提高其竞争力。n 为了绕过法律的限制，信托公司便大为了绕过法律的限制，信托公司便大量持有或设立其它专业化的附属机构，量持有或设立其它专业化的附属机构，如专门的汽车金融服务机构等。如专门的汽车金融服务机构等。授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔朱明工作室朱明工作室汽车金融服务汽车金融服务n 汽车金融是由消费者在
24、购买汽车需要贷款汽车金融是由消费者在购买汽车需要贷款时，可以直接向汽车金融公司申请优惠的支付时，可以直接向汽车金融公司申请优惠的支付方式，可以按照自身的个性化需求，来选择不方式，可以按照自身的个性化需求，来选择不同的车型和不同的支付方法对比银行，汽车金同的车型和不同的支付方法对比银行，汽车金融是一种购车新选择。融是一种购车新选择。n目前买车贷款方式有：目前买车贷款方式有：n 银行与汽车金融公司两种。银行与汽车金融公司两种。授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔朱明工作室朱明工作室银行汽车贷款银行汽车贷款n银行汽车贷款银行汽车贷款n手续：需要提供户口本、房产证等手续：需要提供户口本、房产证等资
25、料，通常还需以房屋做抵押，并找担资料，通常还需以房屋做抵押，并找担保公司担保，缴纳保证金及手续费。保公司担保，缴纳保证金及手续费。n首付：一般首付款为车价的首付：一般首付款为车价的 30%，贷款年限一般为贷款年限一般为 3 年，需缴纳车价年，需缴纳车价 10%左右的保证金及相关手续费。左右的保证金及相关手续费。n利率：银行的车贷利率是依照银行利率：银行的车贷利率是依照银行利率确定。利率确定。授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔朱明工作室朱明工作室汽车金融公司汽车金融公司n手续：不需贷款购车者提供任何担手续：不需贷款购车者提供任何担保，只要有固定职业和居所、稳定的收保，只要有固定职业和居所、
26、稳定的收入及还款能力，个人信用良好即可。入及还款能力，个人信用良好即可。n首付：首付比例低，贷款时间长首首付：首付比例低，贷款时间长首付最低为车价的付最低为车价的 20%，最长年限为，最长年限为 5 年，不用缴纳抵押费。年，不用缴纳抵押费。n利率：汽车金融公司的利息率通常利率：汽车金融公司的利息率通常要比银行高一些。要比银行高一些。授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔朱明工作室朱明工作室二、汽车金融服务的主要特点二、汽车金融服务的主要特点n (1)汽车金融服务的业务范围及盈利模式决汽车金融服务的业务范围及盈利模式决定其更加适合于由专业化的公司经营。定其更加适合于由专业化的公司经营。n (2
27、)汽车金融的风险管理。汽车金融的风险管理。n 汽车金融服务机构在提供相关服务的过程中，汽车金融服务机构在提供相关服务的过程中，难免要遇到很多经营风险和财务风险。汽难免要遇到很多经营风险和财务风险。汽n车金融服务机构面临的风险主要有：信用风险、车金融服务机构面临的风险主要有：信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险。市场风险、操作风险、流动性风险。n (3)汽车金融的融资结构及主要融资形式多汽车金融的融资结构及主要融资形式多样化。样化。n (4)汽车金融产品的开发与创新。汽车金融产品的开发与创新。授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔朱明工作室朱明工作室第三节汽车金融服务的作用和意义第三节汽车
28、金融服务的作用和意义授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔朱明工作室朱明工作室二、汽车金融服务中的作用二、汽车金融服务中的作用n 汽车融资机构提供的金融服务贯穿于汽车生产、流通汽车融资机构提供的金融服务贯穿于汽车生产、流通和销售以及售后服务等整个过程中。和销售以及售后服务等整个过程中。1.从生产环节开始从生产环节开始，融资机构就开始为厂家提供生产，融资机构就开始为厂家提供生产流动资金。流动资金。2.在流通环节在流通环节，汽车融资机构对经销商必要的库存车，汽车融资机构对经销商必要的库存车辆（辆（inventory）提供周转融资；对经销商的服务设施，）提供周转融资；对经销商的服务设施，如展厅、配
29、件仓库、维修厂的建立、改造、扩大提供必要如展厅、配件仓库、维修厂的建立、改造、扩大提供必要的贷款；对经销商提供日常的流动资金贷款。的贷款；对经销商提供日常的流动资金贷款。n在这融资过程中，汽车经销商向汽车生产商订购汽车，汽在这融资过程中，汽车经销商向汽车生产商订购汽车，汽车融资机构向生产商支付购车款，汽车经销商在其库存车车融资机构向生产商支付购车款，汽车经销商在其库存车辆及其他资产（辆及其他资产（assets）上设立抵押为融资提供担保。）上设立抵押为融资提供担保。汽车经销商售出汽车并向融资机构偿付所欠价款后，担保汽车经销商售出汽车并向融资机构偿付所欠价款后，担保解除。解除。3.汽车融资机构为消
30、费者（最终用户）汽车融资机构为消费者（最终用户）提供的消费信提供的消费信贷金融服务，主要包括分期付款方式和融资租赁方式等。贷金融服务，主要包括分期付款方式和融资租赁方式等。授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔朱明工作室朱明工作室一、汽车金融对宏观经济的作用一、汽车金融对宏观经济的作用 n汽车金融通过自身的运行机制能够带动汽车产汽车金融通过自身的运行机制能够带动汽车产业的快速发展，同时也通过汽车产业与其他相业的快速发展，同时也通过汽车产业与其他相关部门的关联关系，间接地推动第三产业的发关部门的关联关系，间接地推动第三产业的发展。展。1.汽车金融服务通过汽车产业高价值转移性，汽车金融服务通过汽
31、车产业高价值转移性，对制造业和其他部门实现其理想带动功能。对制造业和其他部门实现其理想带动功能。n 2.汽车金融通过汽车产业与服务业的高度关汽车金融通过汽车产业与服务业的高度关联性，带动第三产业的发展联性，带动第三产业的发展 n 3.汽车金融通过自身及汽车产业在就业方面汽车金融通过自身及汽车产业在就业方面的较强安置能力，对扩大劳动力就业发挥积极的较强安置能力，对扩大劳动力就业发挥积极作用。作用。授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔朱明工作室朱明工作室一、汽车金融服务的宏观作用一、汽车金融服务的宏观作用n在宏观上，汽车金融对于国民经济具有重要的在宏观上，汽车金融对于国民经济具有重要的作用，主
32、要表现在以下几个方面。作用，主要表现在以下几个方面。n (1)调节国民经济运行中生产与消费不平衡调节国民经济运行中生产与消费不平衡的矛盾。的矛盾。n (2)充分发挥金融体系调节资金融通的功能，充分发挥金融体系调节资金融通的功能，提高资金的使用效率。提高资金的使用效率。n (3)汽车金融服务的发展有助于推动汽车产汽车金融服务的发展有助于推动汽车产业结构的优化和升级。业结构的优化和升级。n (4)汽车金融服务通过乘数效应以及与其他汽车金融服务通过乘数效应以及与其他产业的高度关联性，促进国民经济的发展。产业的高度关联性，促进国民经济的发展。n (5)汽车金融服务的发展有助于烫平经济周汽车金融服务的发
33、展有助于烫平经济周期性波动对汽车产业的影响。期性波动对汽车产业的影响。授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔朱明工作室朱明工作室汽车金融对微观经济的作用汽车金融对微观经济的作用n汽车金融对微观经济的作用主要表现在：汽车金融对微观经济的作用主要表现在：第一，汽车金融对汽车生产厂商可以起到第一，汽车金融对汽车生产厂商可以起到维护销售体系，整合销售策略，提供市场信息维护销售体系，整合销售策略，提供市场信息的作用。的作用。n 第二，汽车金融对汽车经销商可以起到提供第二，汽车金融对汽车经销商可以起到提供存贷融资，营运资金融资，设备融资等作用。存贷融资，营运资金融资，设备融资等作用。n 第三第三 ，汽车
34、金融对汽车用户可以起到提供，汽车金融对汽车用户可以起到提供消费信贷，租赁融资、维修融资、保险等业务。消费信贷，租赁融资、维修融资、保险等业务。n 第四，汽车金融业的发展能够完善汽车金融第四，汽车金融业的发展能够完善汽车金融服务体系。服务体系。授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔朱明工作室朱明工作室授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔朱明工作室朱明工作室授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔朱明工作室朱明工作室授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔朱明工作室朱明工作室授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔朱明工作室朱明工作室授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔朱明工作室朱明工作
35、室授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔朱明工作室朱明工作室授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔朱明工作室朱明工作室授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔朱明工作室朱明工作室授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔朱明工作室朱明工作室第四节汽车金融服务的历史第四节汽车金融服务的历史价值价值价格价格授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔朱明工作室朱明工作室国际汽车金融服务业发展趋势国际汽车金融服务业发展趋势n 汽车金融公司汽车金融公司,是指专门从事汽车销售与是指专门从事汽车销售与消费消费金融服金融服务的机构。这类机构务的机构。这类机构 主要是汽车制造商设立的旨在促主要是汽车制造商设立的
36、旨在促销母公司产品的财务公司。销母公司产品的财务公司。从汽车金融公司的发展历史看从汽车金融公司的发展历史看,n 第一家汽车金融公司：第一家汽车金融公司：n 1919年美国通用汽车公司年美国通用汽车公司 设立的通用汽车票据承设立的通用汽车票据承兑公司兑公司(GMAC)。以后。以后,主要汽车制造商开始设立金融主要汽车制造商开始设立金融机构对经销商和机构对经销商和 客户融资客户融资,银行也开始介入这一领域。银行也开始介入这一领域。n 随着市场的扩张和竞争的加剧随着市场的扩张和竞争的加剧,汽车金融公司逐渐汽车金融公司逐渐显示出竞争优势。现在这类机构已遍显示出竞争优势。现在这类机构已遍 及全球及全球,最
37、大的最大的3家是通用票据承兑公司、福特信贷公司、家是通用票据承兑公司、福特信贷公司、大众汽车大众汽车金金融服务公司。融服务公司。授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔朱明工作室朱明工作室国际汽车金融服务业发展趋势国际汽车金融服务业发展趋势n 美国是全球最大的汽车金融市场美国是全球最大的汽车金融市场,也是也是专业汽车金融机构最为发达的国家。专业汽车金融机构最为发达的国家。n 由于银行业重组由于银行业重组 以及经营成本扩大等以及经营成本扩大等原因原因,美国银行业的汽车金融服务有所减美国银行业的汽车金融服务有所减少少,甚至逐渐退出了汽车金甚至逐渐退出了汽车金 融市场。融市场。n 如新英格兰银行如新
38、英格兰银行1990年底退出市场年底退出市场,花旗银行花旗银行1994年年4月将其月将其9.3亿美元汽车亿美元汽车融资的融资的 应收账款出售给通用汽车财务公应收账款出售给通用汽车财务公司。司。授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔朱明工作室朱明工作室国际汽车金融服务业发展趋势国际汽车金融服务业发展趋势n 亚太地区也出现了类似的市场变化。澳大亚太地区也出现了类似的市场变化。澳大利亚国民银行已解散并合并其全资拥有的负责利亚国民银行已解散并合并其全资拥有的负责 汽车信贷业务的财务公司汽车信贷业务的财务公司,将其汽车融资业务出将其汽车融资业务出售给福特信贷在当地的子公司。售给福特信贷在当地的子公司。n
39、 印度印度 的汽车融资业对于银行是一个相对新的汽车融资业对于银行是一个相对新兴的产业。经销商库存融资主要依赖制造商所兴的产业。经销商库存融资主要依赖制造商所属的财务属的财务 公司及其他非银行金融机构公司及其他非银行金融机构,银行基银行基本不介入。在最终用户汽车贷款方面本不介入。在最终用户汽车贷款方面,银行与制银行与制造商财造商财 务公司务公司平分天下平分天下。授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔朱明工作室朱明工作室国际汽车金融服务业发展趋势国际汽车金融服务业发展趋势n 日本的汽车金融服务主要由制造商所日本的汽车金融服务主要由制造商所属的财务公司以及信贷公司提供属的财务公司以及信贷公司提供,
40、银行基银行基本不介入本不介入 这一领域。这一领域。n 泰国在亚洲金融危机后泰国在亚洲金融危机后,银行纷纷退出银行纷纷退出汽车金融业务。马来西亚的汽车消费信汽车金融业务。马来西亚的汽车消费信贷贷 业务只能由非银行金融机构承担业务只能由非银行金融机构承担,银行银行被禁止提供业务。被禁止提供业务。授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔朱明工作室朱明工作室国际汽车金融服务业发展趋势国际汽车金融服务业发展趋势n 欧洲实行全能银行体制欧洲实行全能银行体制,银行业可以银行业可以从事包括汽车金融在内的所有金融业务。从事包括汽车金融在内的所有金融业务。n 但为了克但为了克 服综合性银行与汽车金融专服综合性银行
41、与汽车金融专业化的冲突业化的冲突,近几年来近几年来,这一地区的银行也这一地区的银行也采用设立独立子公司采用设立独立子公司 的形式从事汽车金的形式从事汽车金融业务。融业务。授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔朱明工作室朱明工作室国际汽车金融服务业发展趋势国际汽车金融服务业发展趋势n 法国汽车制造商附属的财务公司在汽车金法国汽车制造商附属的财务公司在汽车金融业务中所占比重逐渐上升。融业务中所占比重逐渐上升。1999年雪铁龙年雪铁龙公司收购了通用电气财务公司所属的汽车金融公司收购了通用电气财务公司所属的汽车金融公司。公司。n 德国汽车制造商设德国汽车制造商设 立的汽车金融机构大都立的汽车金融机构
42、大都以银行形式出现以银行形式出现,如大众汽车金融公司下属的如大众汽车金融公司下属的 大众汽车银行大众汽车银行,宝马汽车公司设立的宝马汽车银宝马汽车公司设立的宝马汽车银行等行等,就是为汽车消费者提供储蓄和信贷业就是为汽车消费者提供储蓄和信贷业 务务的专业银行。的专业银行。n 其他综合性银行也可提供汽车金融业务其他综合性银行也可提供汽车金融业务,但但在这一领域不占主导地位在这一领域不占主导地位,并且一般不对汽车经并且一般不对汽车经销商提供库存融资销商提供库存融资,也不提供汽车融资租赁服务也不提供汽车融资租赁服务,只对汽车消费者提供信贷只对汽车消费者提供信贷 服务。服务。授人以鱼不如授人以渔授人以鱼
43、不如授人以渔朱明工作室朱明工作室国际汽车金融服务业发展趋势国际汽车金融服务业发展趋势n 从趋势上看从趋势上看,汽车制造商和其附属财汽车制造商和其附属财务公司的利益结合趋于紧密务公司的利益结合趋于紧密,往往通过其往往通过其附属财务公司附属财务公司 以销售补贴方式向消费者以销售补贴方式向消费者低利率促销汽车金融业务低利率促销汽车金融业务,加之银行难以加之银行难以评估和变现汽车残值评估和变现汽车残值,使得银行在这一领使得银行在这一领域的域的竞争力竞争力有所削弱。有所削弱。n 为此为此,银行更多地在融资、支付结算、银行更多地在融资、支付结算、信用卡业务信用卡业务 等方面等方面,与专业汽车金融公司与专业
44、汽车金融公司形成互补的业务合作形成互补的业务合作,从而推动了汽车金从而推动了汽车金融服务向纵深发展。融服务向纵深发展。授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔朱明工作室朱明工作室授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔朱明工作室朱明工作室中国汽车金融业发展现状中国汽车金融业发展现状n1、汽车金融服务业处于起步阶段，发展、汽车金融服务业处于起步阶段，发展较为滞后较为滞后n2、商业银行仍然处于汽车金融市场的主、商业银行仍然处于汽车金融市场的主导地位导地位 授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔朱明工作室朱明工作室中国汽车金融业发展现状中国汽车金融业发展现状n 由于我国个人征信体系不完善、汽车金融
45、公司业务由于我国个人征信体系不完善、汽车金融公司业务单一、服务网络不健全等问题的存在，在汽车信贷市单一、服务网络不健全等问题的存在，在汽车信贷市场，商业银行仍具有明显的优势。场，商业银行仍具有明显的优势。n 同时商业银行也有着自身的局限同时商业银行也有着自身的局限：商业银行的最：商业银行的最终目的只是获得存贷款的利差，缺乏和制造商的利益终目的只是获得存贷款的利差，缺乏和制造商的利益关系，不能保证对汽车业连续和稳定的支持；商业银关系，不能保证对汽车业连续和稳定的支持；商业银行的汽车金融服务也多限于传统的信贷业务，无法为行的汽车金融服务也多限于传统的信贷业务，无法为制造商提供风险管理、市场营销等方
46、面的一系列服务；制造商提供风险管理、市场营销等方面的一系列服务；银行业务种类较多，汽车信贷仅仅是其中一项业务，银行业务种类较多，汽车信贷仅仅是其中一项业务，缺乏汽车贷款方面的专业知识及人才等。缺乏汽车贷款方面的专业知识及人才等。n 专业的汽车金融公司发展刚刚起步专业的汽车金融公司发展刚刚起步，力量还比较，力量还比较薄弱，其优势目前尚未发挥出来，但因其与汽车厂商薄弱，其优势目前尚未发挥出来，但因其与汽车厂商关系密切、具有风险专业化控制和管理技术，根据国关系密切、具有风险专业化控制和管理技术，根据国外汽车金融市场的发展经验，汽车金融公司将成为汽外汽车金融市场的发展经验，汽车金融公司将成为汽车金融市
47、场一股强大的力量。车金融市场一股强大的力量。授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔朱明工作室朱明工作室授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔朱明工作室朱明工作室授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔朱明工作室朱明工作室授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔朱明工作室朱明工作室授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔朱明工作室朱明工作室授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔朱明工作室朱明工作室授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔朱明工作室朱明工作室授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔朱明工作室朱明工作室授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔朱明工作室朱明工作室授人以鱼不如授人
48、以渔授人以鱼不如授人以渔朱明工作室朱明工作室授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔朱明工作室朱明工作室授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔朱明工作室朱明工作室我国汽车金融业发展的历程我国汽车金融业发展的历程n汽车金融业在我国的发展还处于初创阶段。自汽车金融业在我国的发展还处于初创阶段。自1995年上海汽车集团首次与国内金融机构联合推出汽年上海汽车集团首次与国内金融机构联合推出汽车贷款消费以来，近车贷款消费以来，近10年的发展可以总结为年的发展可以总结为4个阶段：个阶段：第一是第一是1998年以前的无作为阶段，年以前的无作为阶段，n第二是第二是1998年到年到2003年上半年的年上半年的“
49、井喷井喷”阶段，阶段，n第三是第三是2003年下半年到年下半年到2004年年8月的速冷阶段。月的速冷阶段。n第四阶段从第四阶段从2004年年8月月18日开始，中国首家汽车日开始，中国首家汽车金融公司金融公司上海通用汽车金融有限责任公司在沪开业，上海通用汽车金融有限责任公司在沪开业，这是个具有里程碑意义的日子，标志着中国汽车金融这是个具有里程碑意义的日子，标志着中国汽车金融业开始向汽车金融服务公司主导的专业化时期转换。业开始向汽车金融服务公司主导的专业化时期转换。授人以鱼不如授人以渔授人以鱼不如授人以渔朱明工作室朱明工作室我国汽车金融业发展的历程我国汽车金融业发展的历程n汽车金融业在我国的发展汽
50、车金融业在我国的发展4个阶段：个阶段：第一是第一是1998年以前的无作为阶段，年以前的无作为阶段，n 在该阶段金融机构基本上不从事汽车金融服务，因在该阶段金融机构基本上不从事汽车金融服务，因为购车人主要是公务用车者，私人购车很少，基本都为购车人主要是公务用车者，私人购车很少，基本都是全额付款。是全额付款。第二是第二是1998年到年到2003年上半年的年上半年的“井喷井喷”阶段，阶段，n 由于私人购车数量增加，也由于各商业银行大力开由于私人购车数量增加，也由于各商业银行大力开展汽车消费信贷业务，两种因素共振引发了汽车消费展汽车消费信贷业务，两种因素共振引发了汽车消费“井喷井喷”。保险公司的车贷险
