1、电子商务与金融电子商务与金融全国高等教育自学考试指定教材 目目 录录CONTENTS电子商务的资金流电子商务的资金流电子货币银行卡支付系统电子票据支付系统第一章第一章第二章第二章第三章第三章第四章第四章银行支付服务的电子化与网络化第五章第五章网上支付的安全技术网上支付的安全技术网上清算与结算系统第八章第八章第九章第九章第三方支付系统移动支付第六章第六章第七章第七章电子商务的资金流电子商务的资金流第一章第一章l第一节电子商务概述l第二节支付工具的发展l第三节网上支付体系l第四节银行业电子化的发展与现状第一章电子商务的资第一章电子商务的资金流金流第一节电子商务概述第一节电子商务概述一、电子商务的定
2、义二、电子商务业务流程u 早在1997年的布鲁塞尔全球信息社会标准大会上提出了一个关于电子商务的较严密完整的定义:“电子商务是各参与方之间以电子方式而不是通过物理交换或直接物理接触完成业务交易”。u 严格说来,只有所有这些过程都实现了无纸贸易,即全部是非人工介入,而且使用各种电子工具完成,才能称之为一次完整的电子商务过程。第一章电子商务的资第一章电子商务的资金流金流第一节电子商务概述第一节电子商务概述三、电子商务模型电子商务资金流中相关概念的关系电子商务模型第一章电子商务的资第一章电子商务的资金流金流第一节电子商务概述第一节电子商务概述三、电子商务模型1 234(1)企业对企业(B to B)
3、电子商务最热心的推动者也是商家,因为相对来说,企业和企业之间的交易才是大宗的,是通过引入电子商务能够产生巨大效益的地方。(2)企业对消费者(B to C)B to C是以互联网为主要服务提供手段,实现企业面向公众消费的服务,其中涵盖与其相关的付款方式的电子化。它是随WWW的出现而迅速发展的,可以将其看作是企业的一种电子化零售。(3)消费者对消费者(C to C)顾名思义,就是个人对个人的网上交易活动。C to C电子商务模式可以在一些知名电子商务网站上所提供的服务得以实现,如淘宝网、E-Bay易趣和拍拍等均提供C to C电子商务模式,在那里消费者和消费者之间可进行个人之间的买卖交易活动。(4
4、)电子政务(E-Government)政府在电子商务中有着重要作用。它是电子商务的使用者,属商业行为;又是电子商务的宏观管理者,对电子商务起着扶持和规范的作用;同时积极地将自身业务网络化,推出电子政务。第一章电子商务的资第一章电子商务的资金流金流第二节支付工具的发第二节支付工具的发展展一、基本概念u 货币作为交换媒介,是现今市场中普遍接受的支付工具。u 按照国际清算银行(Bank of International Settlement,BIS)的定义,支付是指为清偿经济行为人之间由商品交换或劳务活动引起的债权债务关系,由付款人向收款人转移可接受的货币债权的行为。其中,“货币债权”表现为流通中的
5、现金和在金融机构或中央银行的存款余额。u 首先,一种商品的潜在卖主和潜在买主进行接触;u 其次,必须有适合的交易媒介,这种交易媒介可以是货币交易,也可以是易货交易(Barter)。u 货币是商品经济发展到一定阶段,被广泛接受的,用来充当一般等价物的资产。(一一)货币在市场交易中的作用货币在市场交易中的作用(二二)货币与支付的关系货币与支付的关系第一章电子商务的资第一章电子商务的资金流金流第二节支付工具的发第二节支付工具的发展展二、支付工具的演进 阶段一:纸币保持与金属硬币之间的双向兑换关系,即人们将金银币存入银行,换取银行票据,然后在需要的时候,再用银行票据换回金银币。阶段二:纸币被广泛接受,
6、在流通中使用,成为一种通用的代币品。在这个阶段,一般情况下,人们不去银行将纸币兑现,纸币基本上凭银行信用在流通。阶段三:纸币与硬币脱钩,不再能兑换金银币,纯粹靠信用支持。(四)演进过程 一种以电子数据形式存储在计算机中并能通过计算机网络而使用的资金被人们形象地称为“电子货币”。电子货币从根本上改变了传统的支付工具形态和支付结算方式。(三)电子货币物物交换到货币交换的转变是支付工具技术发生的第一次重要变迁,黄金和白银由于自身的特性,充当了一般等价物货币,并具有支付工具的职能。这是实物货币(Commodity Money)阶段。(一)实物货币 信用货币可分为现金和非现金。其中现金,如纸币(Pape
7、r-notes),是现今社会货币支付最普遍的形式,它使用方便,便于携带,特别适合一般用于小额、面对面的交易支付,并且不留下交易痕迹。(二)信用货币第一章电子商务的资第一章电子商务的资金流金流第二节支付工具的发第二节支付工具的发展展三、电子商务模型(一)现金(二)票据u 消费者主要通过三种方式提取现金:一是使用储蓄存折或储蓄卡从商业银行储蓄网点支取现金;二 是 在 银 行 卡 自 动 柜 员 机(AutomatedTellerMachine,ATM)上提取现金;三是签发支票提取现金。银行电子服务设备ATM的出现也是现金一直作为主要支付工具的因素之一,ATM的使用使得纸币易于获取。狭义票据是出票人
8、依据票据法发行的、无条件支付一定金额或委托他人及专门机构无条件支付一定金额给收款人或持票人的一种文书凭证。中国在20世纪80年代末建立起以汇票、本票、支票和信用卡“三票一卡”为主体的新型结算制度,票据支付得到了普遍的推广和广泛的应用。(三)电子货币通过对现金和票据支付流程和特点的分析,可以看出利用传统支付工具支付时,在支付效率、方便易用、安全可靠、运作成本等方面存在局限性。电子货币具有匿名性、安全性、低成本和便利性等特点,是一种更便宜、更有效的支付手段。第一章电子商务的资第一章电子商务的资金流金流第三节网上支付体系第三节网上支付体系一、支付服务组织1 234(一)中央银行中央银行在支付体系中至
9、关重要,它是支付体系建设的组织者、推动者、监督者,向金融机构及社会经济活动提供资金清算服务的综合安排,包括清算机构、支付系统、支付结算制度及银行间清算制度与操作。(二)银行业金融机构银行业金融机构是为企业和个人提供支付服务的主要供给主体。它提供必要的清算账户和流动性来满足其客户对支付的需求。(三)清算组织清算组织负责金融机构间(银行)以及金融机构和非金融机构间资金的清分和结算。银行之间的资金收付交易,必须经过清算组织进行资金清算,才最终完成支付的全过程。(四)非金融机构支付服务企业按照中国人民银行非金融机构支付服务管理办法(2010年)的定义,非金融机构支付服务企业是在收付款人之间作为中介机构
10、提供货币资金转移服务的非金融机构。第一章电子商务的资第一章电子商务的资金流金流第三节网上支付体系第三节网上支付体系(一一)按结算方式分类按结算方式分类:全额和净额全额和净额全额结算是指在资金转账前并不进行账户金额的对冲,以实际的支付金额进行转账的结算方式。净额结算是指在进行双方或多方的资金转账前,先对各方账户上的余额进行相互冲减,之后才转移剩余资金金额的结算方式。净额结算又可分为双边净额结算和多边净额结算两种。(三三)按结算时效分类按结算时效分类:实时和非实时实时和非实时所谓结算时效是指以某一支付工具发出指令后资金从某人转给某人或从某账户转到其他账户所用的时间长短。所用的时间越长,时效性越差,
11、时间越短,时效性越好。(二二)按交易金额分类按交易金额分类:大额和小额大额和小额按照支付系统服务对象的不同与所处理的每笔资金的金额大小分类,可分为大额支付系统和小额支付系统。大额系统用于每笔支付金额超过某一数量的支付业务,如10万货币单位;小额系统内支付金额一般较小。(四四)按系统的管理者分类按系统的管理者分类:中央银行和中央银行和民间机构民间机构支付系统的管理者负责制定支付系统的运作规章,维护支付系统的日常运作。一般来讲,中央银行往往是这样的管理者,但在现存的支付系统中,也有民间组织做管理者的情况,如国际资金清算系统SWIFT、美国的CHIPS以及VISA国际信用卡组织、万事达信用卡国际组织
12、等。二、支付二、支付系统系统第一章电子商务的资第一章电子商务的资金流金流第三节网上支付体系第三节网上支付体系三、支付工具n 支付工具可被视作支付命令的载体,是支付体系内用于进行清算的中介,它必须是被交易双方同时认可的一种支付手段。这一载体可分为有形和无形两种。有形的支付工具有现金、支票、汇票、本票、卡基支付工具等,无形的支付工具主要指承载支付命令的电子信息,这些信息必须为有关支付系统所承认。n 支付系统的类型是决定支付工具形式的重要因素。一般来说,小额支付系统以现金、票据和银行卡为支付工具,大额系统为了保证支付效率,支付工具往往以电子信息的形式存在。第一章电子商务的资第一章电子商务的资金流金流
13、第三节网上支付体系第三节网上支付体系四、法律、法规与运作规章n 法律、法规为支付体系的参与者明确了各自的权利和义务,并对一些基本问题,如支付工具的使用,支付命令的有效性等进行了规定,明确的法律、法规是支付体系正常运作的基础。n 此外,支付体系还需要一系列内部的运作规章来保证其协调运行。例如支付系统运作规章规定了支付系统的方方面面,比如:参加者是谁、是否允许日间透支、如何提供日间透支、透支利率如何计算、支付指令能否撤销、是否收费、收费多少等。第一章电子商务的资第一章电子商务的资金流金流第四节银行业电子化的发第四节银行业电子化的发展与现状展与现状一、银行业电子化的进程(一)银行业务处理方式电子化n
14、 信息技术最早进入银行业是20世纪五六十年代。首先是柜台业务电子化阶段。计算机的使用替代了大量传统的手工劳动,将庞大的一线银行从业人员从烦琐的手工操作中解脱出来,减轻了劳动强度,提高了工作效率。(二)银行服务方式电子化n 1.以ATM及POS机为主的自助银行服务n 2.电话银行n 3.网上银行业务n 4.企业银行系统(三)银行产品类型丰富,信息增值服务比重逐步增加n 电子货币出现后,带来了不少新的变化,第一,结算业务的竞争更为激烈,不仅有来自同业的竞争,也有来自外部的竞争,同时由于电子商务中企业直接结算使得通过银行结算的次数减少,使得结算利润越来越低。第二,存贷利差也进一步缩小,由于网络银行向
15、传统银行的挑战,银行的主要业务(主要收益)将不再提供保管、支付清算服务,而转向提供金融信息服务。第一章电子商务的资第一章电子商务的资金流金流第四节银行业电子化的发第四节银行业电子化的发展与现状展与现状二、电子银行服务的优势和缺陷(一)从银行业的视角u(1)可以吸引新的客户。u(2)扩展新的业务区域。u(3)降低运营成本。u(4)减少分支机构的工作量。u(5)能够提高所提供服务的质量。u(6)获得知识。u(7)增加收入。u(8)新的经营机会。开展电子银行服务的优势有:u(1)更加激烈的竞争。u(2)对建立、维护和替换电子基础设施的投资。u(3)培训费用。开展电子银行服务的缺陷有:第一章电子商务的
16、资第一章电子商务的资金流金流第四节银行业电子化的发第四节银行业电子化的发展与现状展与现状二、电子银行服务的优势和缺陷(二)从客户的视角u(1)消除了时间限制。u(2)更好的时间安排。u(3)消除了地理限制。u(4)更低的费用。u(5)更加激烈的竞争。u(6)安全性。u(7)全天候的服务支持。u(8)残疾人无障碍使用。u(9)综合业务环境。从客户的视角,开展电子银行服务的优势有:u(1)安全问题。u(2)不熟悉和缺乏必要的技术技能。u(3)缺乏专门的设备和/或基础设施。u(4)缺乏个人接触。从客户的视角,开展电子银行服务的缺陷有:第一章电子商务的资第一章电子商务的资金流金流第四节银行业电子化的发
17、第四节银行业电子化的发展与现状展与现状三、电子化为银行业带来根本变革电子货币电子货币第二章第二章l第一节电子货币的概念、分类与特征l第二节电子货币的支付机制l第三节储值卡l第四节网络虚拟货币第二章电子货币第二章电子货币第一节电子货币的概念、分类与特第一节电子货币的概念、分类与特征征一、基本概念与分类u 电子货币尚处于一个发展时期,它的概念在学术界和产业界都没有形成一个共识。广义的电子货币可定义为“以计算机技术和网络通信技术为基础和手段,以电子化设备和各类交易卡为媒介,以电子数据(二进制数据)形式存在,并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付”。u按照所在的物理介质的形式,电子货币可
18、分为两类:卡基电子货币(Card-based)和基于计算机系统的电子货币(Computer-based)。u按照与银行账户的关系,电子货币可分为两类:第一类为账户依存型电子货币,产品具有依存于某个账户的特点,即电子借记与贷记系统,如银行联机使用的借记卡和贷记卡。u第二类为账户无关型电子货币,即在交易中并不涉及某个账户,是以电子数据作为“代币”,并广泛用于向除电子货币发行主体以外的支付,经常被称为“电子现金”。第二章电子货币第二章电子货币第一节电子货币的概念、分类与特第一节电子货币的概念、分类与特征征二、电子货币产品(一)卡基电子货币Mondex(二)基于计算机系统的电子货币Digicashu
19、Mondex 是基于智能卡的电子货币,智能卡芯片可以用来记录与处理资金数据,在一些区域Mondex已经发展成为一个广泛使用的现金替代品。Mondex于1990年由英国西敏寺(National-Westminster)银行开发。它是由一家独立的公司“M o n d e x 国 际(M o n d e x International)”推广运营的,这家公司现在由万事达卡控股。总部设在荷兰,由国际著名密码学家David Chaum于 1 9 9 0 年 创 立 的 D i g i C a s h 公 司(http:/),是基于计算机系统的电子货币的开拓者和典型代表。DigiCash公司开发了E-Ca
20、sh网上支付体系。第二章电子货币第二章电子货币第一节电子货币的概念、分类与特第一节电子货币的概念、分类与特征征三、电子货币的特征(2)交易媒介。(1)货币价值。(3)价值储藏。(4)发行者。(5)可鉴别性。(6)地域限制。(7)匿名性。与传统货币相比,电子货币具有如下特征:第二章电子货币第二章电子货币第一节电子货币的概念、分类与特第一节电子货币的概念、分类与特征征三、电子商务模型1(一)安全性和可靠性是电子货币系统的基础与保证2(二)电子货币的普及将主要依赖于发行者、顾客和商户的使用动机3(三)电子货币产品相关的启动成本4(四)中央银行和其他政府部门的政策导向电子货币的稳健发展应当能解决以下问
21、题。第二章电子货币第二章电子货币第二节电子货币的支付机制第二节电子货币的支付机制一、后付费支付机制二、先付费支付机制三、现金支付机制第二章电子货币第二章电子货币第三节储值卡第三节储值卡一、对储值卡货币属性的认识从法律上讲,储值卡不具备“法偿性”,其支付力来源于发行机构的信用保障。储值卡持有人在特定的终端机上进行等额现金消费的权利,以及签约商户随时要求储值卡发行机构予以兑现的权利,不是由国家公信力来保证的,而是由发行者本身的偿债能力决定的。鉴于此,储值卡发行机构的行为应当纳入法律规范的对象范畴。从货币理论讲,储值卡是依托于既有通货的二次性货币。储值卡表现出的价值尺度依托于法定货币,并且它只能在特
22、约商户使用。接受储值卡消费的商户需要通过储值卡发行机构的结算清算系统,实现实际货币资金回收,才完成支付环节,因此储值卡并不同于实际货币的支付手段。从价值储藏的角度,储值卡通常有有效期。因此,储值卡只能是以既有通货为基础的二次性货币。第二章电子货币第二章电子货币第三节储值卡第三节储值卡二、储值卡系统的运作以公交卡系统为例本节主要是以中国公交卡系统为例,分析目前在中国运用的最广泛的储值卡系统的运作。中国是公交一卡通最大的潜在市场,因为中国拥有最多的人口,其城市化进程和公共交通的发展正在加速。中国香港是中国最早采用公交一卡通的城市,也是世界上最先采用公交一卡通系统的城市之一,如今中国香港的八达通公交
23、一卡通系统已经成为世界上领先的公交支付系统,并逐渐多元化其功能,成为中国香港市民不可缺少的智能卡系统。以八达通系统为例,介绍储值卡系统运作是非常具有代表性的。第二章电子货币第二章电子货币第三节储值卡第三节储值卡二、储值卡系统的运作以公交卡系统为例u(1)非接触式智能卡。u(2)读写器。u(3)结算系统。(一)八达通系统概述u 中国香港是全球最蓬勃的金融中心之一,拥有享负盛名的公共交通系统。早在1979年,当时的地铁公司(现称香港铁路有限公司)已经采用全自动车票收费系统。为进一步便利乘客,地铁在1993年构思下一代收费系统发展策略,认定非接触式智能卡技术最适合用作收费系统平台。u 现在,八达通卡
24、覆盖了绝大多数1265岁的中国香港市民,八达通卡系统逐步从最开始的单一公交支付卡功能多元化到小额支付功能以及非付款功能,成为一个功能类似于城市通的非接触智能卡系统。(二)发展历程第二章电子货币第二章电子货币第四节网络虚拟货币第四节网络虚拟货币一、基本概念网络虚拟货币是由非金融机构发行(一般是互联网企业),用于在网络上购买虚拟产品和支付的增值服务。之所以被称为“货币”,是因为其在一定范围内具有某些货币职能,如商品标价和交易媒介。在现有的管理体制下,网络虚拟货币是具有类似货币属性的商品,不等同于货币。二、网络虚拟货币的实例腾讯Q币腾讯公司2002年发行的Q币是一种电子化的虚拟货币,可充当网上代币支
25、付工具。根据该公司网上的介绍,“Q币是一种可以在腾讯网站统一支付的虚拟货币,可以在腾讯网站购买一系列相关服务”。三、网络虚拟货币的货币职能(1)交易媒介,即流通手段,是指货币充当商品交换的媒介。(2)价值尺度。(3)支付手段。(4)储藏手段。(5)世界货币职能是指货币在世界市场上作为一种购买手段、支付手段和社会财富的代表发挥作用。第二章电子货币第二章电子货币第五节电子货币的监管第五节电子货币的监管一、电子货币的本质u虽然电子货币和法定货币都是信用凭证,但是两者在本质上是不一样的。电子货币属于企业信用,是一种私人货币。在第一章中讲到,进入信用货币时代后,货币本身不含有价值,只代表了发行者的信用,
26、因此是一种信用工具。u目前,世界各国使用的纸币都是银行或政府发行的,因此它们属于银行信用或政府信用。但是,电子货币是由企业发行的,属于非银行的企业信用。u只要持有人相信某种货币能够保持购买力,他就会愿意接受并持有这种货币,而不管发行者到底是银行、政府,还是企业。由企业信用支持的货币属于私人货币,即私人部门发行的货币。u诺贝尔经济学奖得主海耶克曾这样描述私人货币:“货币并非只能由政府创造。就如同法律、语言和道德规范一样,它能够自发产生。人们通常更愿意采用私人货币,而不是政府货币,但是政府往往会采取压制措施。”第二章电子货币第二章电子货币第五节电子货币的监管第五节电子货币的监管二、电子货币与法定货
27、币的区别(2)存在形态上不同。(1)发行机构不同。(3)接受范围和使用领域不同。(4)流通方式不同。(5)管理方式不同。(6)法律效力不同。法定货币和电子货币在概念和范畴上有很大的区别,同时,也存在着各种联系。第二章电子货币第二章电子货币第五节电子货币的监管第五节电子货币的监管三、风险与监管制度u(1)发行主体信用风险。u(2)金融风险。u(3)技术风险。u(4)可能对客户利益造成损害。(一)发行电子货币存在的风险u 为了规避电子货币可能存在的风险,政府从维护客户合法权益的角度出发,要求具有资质的机构有序、规范地从事支付服务。具体措施包括实行有针对性的业务许可、设置必要的准入门槛、建立检查和报
28、告制度、通过资产担保等方式保护客户权益、加强机构终止退出及撤销等管理。(二)对电子货币的监管制度银行卡支付系统银行卡支付系统第三章第三章l第一节银行卡的分类l第二节银行卡产业链l第三节银行卡的网上支付模式第三章银行卡支付系第三章银行卡支付系统统第一节银行卡的分类第一节银行卡的分类一、按照载体材料分类二、按照与银行账户的关系分类u(一)金属卡或塑料卡u(二)磁卡u(三)IC卡u 按照与银行账户的关系,银行卡主要分为借记卡和贷记卡。借记卡,是指由商业银行向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的支付工具,不能透支。u 贷记卡(信用卡)是由银行或信用卡公司向资信良好的个人和机构签
29、发的一种信用凭证,持卡人可在指定的特约商户购物或获得服务。三、按照营销手段分类从营销的角度来划分,银行卡可 划 分 为 联 名 卡(C o-Branded Card)、认同卡(Affinity Card)。第三章银行卡支付系第三章银行卡支付系统统第二节银行卡产业链第二节银行卡产业链一、产业链参与者(一)发卡机构(二)收单机构发卡机构的主要职能是向持卡人发行银行卡,并通过提供相关的服务收取一定的费用。以信用卡为例,通过发行银行卡,发卡机构获得持卡人支付的信用卡年费、透支利息、持卡人享受各种服务支付的手续费、商户回佣分成等。收单机构主要负责特约商户的开拓与管理、授权请求、结账结算等活动,其利益主要
30、来源于商户回佣、商户支付的其他服务费(如POS终端租用费、月费等)及商户存款增加。(三)银行卡组织u 信用卡组织往往不直接发卡也不参与交易本身。银行卡组织的职能在于建立、维护和扩大跨行信息交换网络,通过建立公共信息网络和统一的操作平台,向会员银行提供信息交换、清算和结算、统一授权、品牌营销、协助会员银行进行风险控制及反欺诈等服务。(四)特约商户u 特约商户是指受理银行卡业务的商户,这些商户大多数服务于商业零售领域,它们同银行卡代理行签订合同,同意接受以银行卡作为购买商品和劳务的支付方式,并且将交易单据送至代理行处。(五)持卡人u 持卡人是指持有银行卡进行购物消费的客户。持卡人与发卡行签订持卡合
31、同,并要遵守银行卡账户使用的规章制度,同时也可以享受到银行卡带来的消费的便利以及其他的权利,如查询账单、卡挂失、银行电话服务等。第三章银行卡支付系第三章银行卡支付系统统第二节银行卡产业链第二节银行卡产业链二、产业链利益分配u 在整个银行卡产业结构链中,银行卡组织不仅提供信息交换、清算与结算等服务,更为重要的是为整个银行卡产业提供一个合理的价格结构和价格标准,所以银行卡组织对整个产业中的利益分配起到关键决定作用。u 银行卡组织的收费标准不是一成不变的,为完善用卡环境,中国银行卡产业的入网收费标准呈下降趋势。国外银行卡组织所规定的收费标准比较复杂,对于同一国家(Domestic)、同一区域(Int
32、ra-regional)或不同区域(Inter-regional)收费标准有所不同,对于使用信用卡和借记卡进行刷卡消费的收费标准也有所不同。第三章银行卡支付系第三章银行卡支付系统统第二节银行卡产业链第二节银行卡产业链三、银行卡支付结算流程u(1)持卡人在特约商户处选购商品,并在POS机上刷卡支付货款;u(2)POS将持卡人支付授权发送给收单银行,收单银行发给银行卡组织,银行卡组织再发给发卡银行;u(3)发卡银行从持卡人银行卡账户扣款,并向银行卡组织发送扣款成功信息,银行卡组织把此信息发给收单银行,收单银行再发给特约商户;u(4)特约商户为持卡人提供产品;u(5)收单银行、发卡银行、银行卡组织之
33、间结算,然后特约商户与收单银行结算。第三章银行卡支付系第三章银行卡支付系统统第三节银行卡的网上支付模式第三节银行卡的网上支付模式一、无安全措施的银行卡支付模式二、基于第三方机构的银行卡支付模式u 无安全措施的银行卡支付模式是指在运用银行卡进行结算时持卡人在没有任何安全措施的情况下把银行卡号码与密码传送给商家,由商家继续后续的操作流程。u(一)基于FV的银行卡网上支付u(二)基于CyberCash的银行卡网上支付三、基于SET协议的银行卡支付模式安全电子交易协议(Secure Electronic Transaction,SET)是由Visa Card和Master Card于1997年5月联合
34、推出的规范。SET并不是一种通用的支付协议,它限制在卡基支付或类似的应用中。电子票据支付系统电子票据支付系统第四章第四章l第一节票据业务l第二节电子支票l第三节支票影像交换系统l第四节我国主要的电子票据系统第四章电子票据支付第四章电子票据支付系统系统第一节票据业务第一节票据业务u 本票是由出票人签发的,承诺自己在见票时无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据。本票按其出票人身份为标准,可以分为银行本票和商业本票。银行或其他金融机构,为出票人签发的本票,为银行本票。银行或其他金融机构以外的法人或自然人为出票人签发的本票,为商业本票。u 商业本票的出票人为企业或个人,票据可以是即期本票,也可是远
35、期本票。u(1)按出票人不同,可分为银行汇票和商业汇票。u(2)按是否附有包括运输单据在内的商业单据,可分为光票和跟单汇票。u(3)按付款日期不同,汇票可分为即期汇票和远期汇票。u(4)按承兑人的不同,汇票可分为商业承兑汇票和银行承兑汇票。一、汇票一、汇票二、本票二、本票u 支票是出票人签发,委托办理支票存款业务的银行或者其他金融机构在见票时无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据。u 支票可分为现金支票和转账支票。支票一经背书即可流通转让,具有通货作用,成为替代货币发挥流通手段和支付手段职能的信用流通工具。运用支票进行货币结算,可以减少现金的流通量,节约货币流通费用。三、支票三、支票第四章
36、电子票据支付第四章电子票据支付系统系统第二节电子支票第二节电子支票一、传统支票的局限性u 最初传统的清算是通过手工进行的,耗费大量的人力、物力。u 在出现自动清算系统以后,通过机器进行清分、结算,则大大节省了费用,提高了效率。u 一般来讲,一个国家的中央银行会提供一个全国的清算系统,先将纸质的支票进行清分结算,然后再通过银行间的网络系统在各个银行之间划转资金余额,使不同层次、不同地区的票据结算和资金划转有效地进行。因此,传统的支票实际上已经是纸票和电子化相结合的产物。u 不过,它仍然离不开纸质的支票,银行结算的成本仍然很高,同时,假造支票也给银行和消费者带来不少的损失。u 为减少成本,1970
37、年以来,一些国家通过发送支票的电子扫描样本进行确认,但该举措曾经受到法律的限制。第四章电子票据支付第四章电子票据支付系统系统第二节电子支票第二节电子支票二、电子支票u 电子支票(E-check)将传统支票的全部内容电子化和数字化,形成标准格式的电子版,借助计算机网络完成其在客户之间、银行之间、客户银行之间的传递和处理,从而实现资金流转的支付与结算。u 用户可以在网络上生成一个电子支票,然后通过互联网络将电子支票发向商家的电子信箱,同时把电子付款通知单发到银行。u 像纸质支票一样,电子支票需要经过数字签名,被支付人数字签名背书,使用数字凭证确认支付者/接收者身份、支付银行以及账户,金融机构就可以
38、根据签名和认证的电子支票把款项转入商家的银行账户。第四章电子票据支付第四章电子票据支付系统系统第二节电子支票第二节电子支票三、特点和优势u(1)电子支票与传统支票的工作方式相同,易于理解和接受。u(2)加密的电子支票使它们比数字现金更易于流通,买卖双方的银行只要用公开密钥认证确认支票即可,数字签名也可以被自动验证。u(3)电子支票适于各种市场,可以很容易地与EDI应用结合,推动EDI基础上的电子订货和支付。u(4)电子支票技术将公共网络连入金融支付和银行清算网络。电子支票支付方式的特点包括:u(1)处理速度高。u (2)安全性能好。u (3)处理成本低。u (4)给金融机构带来了效益。与传统的
39、纸质支票和其他形式相比,电子支票具有以下优势:第四章电子票据支付第四章电子票据支付系统系统第二节电子支票第二节电子支票四、电子支票系统ABCu(1)美国匹兹堡的Carnegie-Mellon大学开发的用于销售信息的NetBill系统。u(2)美国南加利福尼亚大学的信息科学研究所ISI(Information Sciences Institute)开发的NetChedue系统。u(3)美国的金融服务技术委员会(FSTC)开发的eCheck协议。典型的电子支票系统有第四章电子票据支付第四章电子票据支付系统系统第三节支票影像交换系统第三节支票影像交换系统u 银行客户的印鉴是银行多种业务的重要凭证和依
40、据,传统的印鉴比对方式是人工折角核对。在全国支票影像交换系统中,使用基于模式识别和图像处理技术的电子验印技术。u 银行的票据要求被长期保存,通常使用高速扫描仪作为图像采集设备,利用大容量硬盘技术和图像压缩技术。票据缩微系统可直接从全国支票影像交换系统和提入行自身的电子验印系统中获取票据图像。u 将票据图像采集到计算机通常有以下途径:摄像机、数码相机、平板扫描仪、高速扫描仪和票据清分机等。u 人工处理时,票据要素的录入和填写规范检测就是一件很重要的事情,在全国支票影像交换系统的背景下变得更加突出,用模式识别的方法自动地识别票据要素是关键技术之一。二、缩微技术一、电子验印技术三、图像采集技术四、图
41、像识别技术第四章电子票据支付第四章电子票据支付系统系统第三节支票影像交换系统第三节支票影像交换系统u 涂改票据是犯罪分子作案的常用手段,人的肉眼分辨率有限,一些蛛丝马迹难以察觉。计算机可以根据纹理、笔画和前后关系等信息,智能地判断票据是否被涂改。u 中华人民共和国票据法规定手写签字和盖章均可作为出票依据。因此,全自动地识别手写签字不仅是非常必要的,也是一项需要解决的技术难题。u 所谓支付密码也称为变码印鉴,其基本原理是:出票时,银行客户在专有的硬件或者软件上,输入金额、账号、票号、日期等信息,计算出一串数码,填写在票据上作为出票依据。u 按照中国人民银行的规定,支票影像及其捆绑信息经过公开密钥
42、体系PKI的数字签名,以确保信息的完整性、认证性和不可抵赖性。六、手写签字的计算机辅助识别五、票据涂改识别技术七、支付密码技术八、基于PKI的数字签名技术第四章电子票据支付第四章电子票据支付系统系统第四节我国主要的电子票据系统第四节我国主要的电子票据系统1 234一、同城票据交换系统同城票据交换是指人民银行分支机构组织同一城市内或同一经济区域内各银行机构办理的跨行票据交换及资金清算业务。二、全国支票影像交换系统全国支票影像交换系统是指运用影像技术将实物支票转换为支票影像信息,通过计算机及网络将影像信息传递至出票人开户银行提示付款的业务处理系统,它是中国人民银行继大、小额支付系统建成后的又一重要
43、金融基础设施。三、电子商业汇票系统电子商业汇票系统(Electronic Commercial Draft System,ECDS)是由中国人民银行批准建立的,依托网络和计算机技术,接收、登记、转发电子商业汇票数据电文,提供与电子商业汇票货币给付、资金清算行为相关的服务并提供纸质商业汇票登记查询和商业汇票公开报价服务的综合性业务处理平台。四、城市商业银行汇票处理系统和支付清算系统从2010年1月18日起,“城市商业银行资金清算中心支付清算系统”正式上线运行,并提供通存通兑等业务服务,并和原有“城市商业银行汇票处理系统”共同为以城市商业银行为代表的中小金融机构提供支付清算服务。银行支付服务的电子
44、化与银行支付服务的电子化与网络化网络化第五章第五章l第一节ATMl第二节POS系统l第三节电话银行与呼叫中心l第四节网上银行l第五节手机银行第五章银行支付服务的电子化与第五章银行支付服务的电子化与网络化网络化第一节第一节ATMATM一、ATM的发展历史与现状ABCu 第一阶段:1967年至20世纪80年代初期。u第二阶段:20世纪80年代中期到90年代末。u 第三阶段:21世纪初至今。自从第一台ATM问世以来,全球的ATM产业经历了三个发展阶段。第五章银行支付服务的电子化与第五章银行支付服务的电子化与网络化网络化第一节第一节ATMATM二、ATM的分类u 按照ATM的功能不同,ATM可以分为自
45、动取款机、存取款一体机、客户查询机和存款机等。其中在我国,市场上自动取款机和存取款一体机占主要份额。从使用率上来看,在我国,自动取款机是使用率最高的ATM。u 按照ATM受理银行卡不同,ATM可以分为受理国际卡的ATM机和受理国内卡的ATM机。u 按照安装位置进行分类,ATM可以分为在行式和离行式两类。第五章银行支付服务的电子化与第五章银行支付服务的电子化与网络化网络化第一节第一节ATMATM三、ATM的主要功能(2)存款功能。(1)取款功能。(3)转账功能。(4)缴费功能。(5)查询功能。(6)修改密码功能。ATM存取款一体机是全功能ATM机第五章银行支付服务的电子化与第五章银行支付服务的电
46、子化与网络化网络化第一节第一节ATMATM四、ATM的特点u(1)方便、快捷。u(2)弥补银行营业网点空白,扩大银行客户群。u(3)银行的效率提高。u(4)节约成本。ATM的主要优点包括以下几点:u(1)存取款现金类型单一。u(2)存款钞票识别能力较差。u(3)维护成本高。现在国内的ATM还存在着一些不足第五章银行支付服务的电子化与第五章银行支付服务的电子化与网络化网络化第一节第一节ATMATM五、ATM的操作流程(2)系统提示输入密码,进行用户密码验证。(1)持卡人插入银行借记卡或者信用卡。(3)密码验证通过后,进入操作界面,根据屏幕的功能信息提示,进行以下操作(4)存款。(5)取款。(6)
47、查看余额。(7)退出功能。持卡人操作的基本流程第五章银行支付服务的电子化与第五章银行支付服务的电子化与网络化网络化第二节第二节POSPOS系统系统一、POS系统及POS机的定义u POS的前身是诞生于1879年的收款机,收款机的功能是实现营业记录备忘和监督雇佣人的行为。经过多年的发展,收款机成为在商业销售上进行劳务管理、会计账务管理、税务征收、商品管理的有效工具和手段。u POS(Point of Sales)系统是一种提供实时电子资金转账服务的多功能系统。在POS系统中,POS机(又称为销售终端机,俗称刷卡机)是POS系统的前端,安装在银行特约商户和受理网点中,与计算机联网,交易数据或销售相
48、关数据通过POS机,传输到POS系统的后端,从而实现电子资金自动转账。POS系统支持消费、预授权、余额查询和转账等功能。u 典型的使用POS系统进行交易的过程是由POS机读取银行卡磁条,获取持卡人银行账户信息,然后由POS操作人员输入交易金额,持卡人输入个人密码,POS系统把这些信息通过银联中心,传送到发卡银行系统,完成联机交易,给出成功与否的信息,并打印相应的票据。POS的应用实现了信用卡、借记卡等银行卡的联机消费,保证了交易的安全、快捷和准确,提高了工作效率。第五章银行支付服务的电子化与第五章银行支付服务的电子化与网络化网络化第二节第二节POSPOS系统系统二、POS机的分类u 按通信方式
49、分类,POS机可以分为固定POS机和无线POS机。固定POS机成本较低,交易清算、软件维护和升级相对容易,但固定POS机体积大,并且需要连线利用网络拨号方式才能联网。无线POS机体积小,通过无线操作,操作地点灵活自由,但成本较高,并且通信信号不稳定。u 按POS机型分类,POS机可以分为手持POS机、台式POS机和手机POS机。手持POS机体积较小,移动方便,能以单键快速操作;台式POS机的体积较手持POS机大,功能比手持POS机齐全;手机POS机体积小,随身携带方便,成本低。u 按打印方式的不同分类,POS机分为热敏POS机、针打POS机和套打POS机。u 按功能分类,POS机分为收费POS
50、机和转账POS机。u 按照用户类型分类,POS机分为对公POS机和对私POS机。u 按刷卡类型分类,POS机分为针对磁卡的POS机、针对接触式IC卡的POS机和针对非接触式IC卡的POS机。第五章银行支付服务的电子化与第五章银行支付服务的电子化与网络化网络化第二节第二节POSPOS系统系统三、POS系统的功能u(1)交易转账。根据交易信息将客户在银行开立的信用卡或储蓄卡账户上的部分资金自动划转到商家在银行开立的账户上。u(2)预授权。商家根据交易信息对客户信用卡进行自动授权功能。POS机能够自动检测信用卡是否为无效卡、过期卡,自动检查信用卡余额、透支额度等,使商家在安全可靠的前提下迅速为客户办
