1、保保 险险 学学 第二章第二章 保险的性质与功能保险的性质与功能 本章重点本章重点1.1.中华人民共和国保险法中的保险定义中华人民共和国保险法中的保险定义2.2.保险的基本功能保险的基本功能3.3.保险的派生功能保险的派生功能第一节第一节 保险的性质保险的性质 一、保险性质说的评介一、保险性质说的评介 （了解）（了解）（一）损失说（一）损失说 1 1、损失赔偿说、损失赔偿说 强调保险人对被保险的经济赔偿。强调保险人对被保险的经济赔偿。2 2、损失分担说、损失分担说 强调保险是一种损失分担的方法。强调保险是一种损失分担的方法。3 3、危险转嫁说、危险转嫁说 强调保险是一种转嫁风险的方法。强调保险
2、是一种转嫁风险的方法。（二）二元说二）二元说 1 1、否定人身保险说、否定人身保险说 人身保险不具备保险的性质，因此人身人身保险不具备保险的性质，因此人身保险不是一种真正的保险。保险不是一种真正的保险。2 2、择一说、择一说 承认人身保险也是一种保险形式，但提承认人身保险也是一种保险形式，但提出应该把人身保险和财产保险分别下定义。出应该把人身保险和财产保险分别下定义。（三）非损失说三）非损失说 1 1、技术说、技术说 保险能集合同质风险并利用概率论进行分摊。保险能集合同质风险并利用概率论进行分摊。2 2、欲望满足说、欲望满足说 在意外事故发生时，保险可以满足人们的欲望。在意外事故发生时，保险可
3、以满足人们的欲望。3 3、财产共同准备说、财产共同准备说 保险基金是人们应对风险的财产共同准备。保险基金是人们应对风险的财产共同准备。4 4、相互金融机关说、相互金融机关说 认为保险是应对经济风险的相互金融机关。认为保险是应对经济风险的相互金融机关。二、保险的概念二、保险的概念 中华人民共和国保险法所称保险（重点），中华人民共和国保险法所称保险（重点），是指投保人根据合同约定，向保险人支付保是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被
4、保险人死亡、伤残、疾病金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。担给付保险金责任的商业保险行为。第二节第二节 保险的功能保险的功能 一、保险功能说评介（了解）一、保险功能说评介（了解）（一）单一功能论（一）单一功能论 该说主张保险只有经济补偿的唯一功该说主张保险只有经济补偿的唯一功能。能。（二）基本功能论（二）基本功能论 该说坚持保险具有分散危险功能和经济该说坚持保险具有分散危险功能和经济补偿功能，两个功能是相辅相成的。补偿功能，两个功能是相辅相成的。（三）二元功能论三）二元功能论 该说认为
5、保险具有补偿功能和给付功该说认为保险具有补偿功能和给付功能。即：从财产保险的角度，保险具有经能。即：从财产保险的角度，保险具有经济补偿的职能；从人身保险的角度，保险济补偿的职能；从人身保险的角度，保险又具有保险金给付的功能。又具有保险金给付的功能。（四）多元功能说（四）多元功能说 该说认为保险不仅具有分散危险和经该说认为保险不仅具有分散危险和经济补偿两个基本功能，还应包括给付保险济补偿两个基本功能，还应包括给付保险金、积累资金、融通资金、储蓄、防灾防金、积累资金、融通资金、储蓄、防灾防损、社会管理等功能，或者其中的若干个。损、社会管理等功能，或者其中的若干个。第二节第二节 保险的功能保险的功能
6、 二、保险的基本功能（重点）二、保险的基本功能（重点）分散危险功能分散危险功能 补偿损失功能补偿损失功能 （一）分散危险功能（理解下面的内容）（一）分散危险功能（理解下面的内容）为了确保经济生活的安定、分散危险，保险为了确保经济生活的安定、分散危险，保险把集中在某一单位或个人身上的因偶发的灾害事把集中在某一单位或个人身上的因偶发的灾害事故或人身事件所致经济损失，通过直接摊派或收故或人身事件所致经济损失，通过直接摊派或收取保险费的办法平均分摊给所有被保险人，这就取保险费的办法平均分摊给所有被保险人，这就是保险的分散危险功能。是保险的分散危险功能。注意：分散危险是保险的第一功能注意：分散危险是保险
7、的第一功能（二）补偿损失功能（理解下面的（二）补偿损失功能（理解下面的内容）内容）保险把集中起来的保险费用于补偿被保险把集中起来的保险费用于补偿被保险人合同约定的保险事故或人身事件所保险人合同约定的保险事故或人身事件所致经济损失，保险所具有的这种补偿能力致经济损失，保险所具有的这种补偿能力就是保险的补偿损失功能。就是保险的补偿损失功能。三、保险的派生功能（重点）三、保险的派生功能（重点）积蓄基金功能积蓄基金功能 监督危险功能监督危险功能 （一）积蓄基金功能（理解下面的内（一）积蓄基金功能（理解下面的内容）容）保险基金是为了补偿意外事故造成的保险基金是为了补偿意外事故造成的损失，或因人身伤亡引起
8、的经济需要，由保损失，或因人身伤亡引起的经济需要，由保险公司向投保人收取保险费而集中起来的一险公司向投保人收取保险费而集中起来的一种社会后备基金。是用于保险赔偿或给付的种社会后备基金。是用于保险赔偿或给付的“专用基金专用基金”。来源：来源：开业资金和保险费，主要来源开业资金和保险费，主要来源是保险费。是保险费。（二）监督危险功能（二）监督危险功能（理解下面的内容）（理解下面的内容）分散危险的经济性质表现为保险费的分担，分散危险的经济性质表现为保险费的分担，参加保险者必然要求尽可能减轻保费负担而获得参加保险者必然要求尽可能减轻保费负担而获得同样的保险保障。同样的保险保障。因此，他们之间必然要发生
9、相互间的危险监因此，他们之间必然要发生相互间的危险监督，以期尽量消除导致危险发生的不利因素，达督，以期尽量消除导致危险发生的不利因素，达到减少损失和减轻负担的目的。保险的这种功能到减少损失和减轻负担的目的。保险的这种功能，就是监督危险功能。，就是监督危险功能。第三节第三节 保险的作用保险的作用 一、保险在微观经济中的作用（掌握）一、保险在微观经济中的作用（掌握）（一）有利于受灾企业及时恢复生产（一）有利于受灾企业及时恢复生产 （二）有利于企业加强经济核算（二）有利于企业加强经济核算 （三）有利于企业加强危险管理（三）有利于企业加强危险管理 （四）有利于安定人民生活（四）有利于安定人民生活（五）
10、有利于民事赔偿责任的履行（五）有利于民事赔偿责任的履行 二、保险在宏观经济中的作用二、保险在宏观经济中的作用 （一）保障社会再生产的正常进行一）保障社会再生产的正常进行 （二）推动商品的流通和消费（二）推动商品的流通和消费（三）推动科学技术向现实生产力转化（三）推动科学技术向现实生产力转化（四）有利于财政和信贷收支平衡的顺利实现（四）有利于财政和信贷收支平衡的顺利实现 （五）增加外汇收入，增强国际支付能力（五）增加外汇收入，增强国际支付能力（六）动员国际范围内的保险基金（六）动员国际范围内的保险基金第四节第四节 商业保险商业保险 一、商业保险的概念一、商业保险的概念（一）商业保险的定义（一）商
11、业保险的定义 商业保险，又称合同保险或自愿保险。所商业保险，又称合同保险或自愿保险。所谓商业保险，即保险双方当事人（保险人和投保谓商业保险，即保险双方当事人（保险人和投保人）自愿订立保险合同，由投保人交纳保险费，人）自愿订立保险合同，由投保人交纳保险费，用于建立保险基金；当被保险人发生合同约定的用于建立保险基金；当被保险人发生合同约定的财产损失或人身事件时，保险人履行赔付或给付财产损失或人身事件时，保险人履行赔付或给付保险金的义务。保险金的义务。我国的保险法是一部我国的保险法是一部“商业保险法商业保险法”。（二）商业保险的构成要素（了解）（二）商业保险的构成要素（了解）1.1.专营机构专营机构
12、 2.2.保险合同保险合同 3.3.保险利益保险利益 4.4.大数法则大数法则 5.5.保险基金保险基金 （三）保险商品交换的特点（三）保险商品交换的特点 1.1.契约性契约性 2.2.期限性期限性 3.3.条件性条件性 4.4.诺承性诺承性 二、商业保险与类似制度比较二、商业保险与类似制度比较 （了解）（了解）（一）商业保险与社会保险比较（一）商业保险与社会保险比较 社会保险是指国家通过立法的形式，为依靠社会保险是指国家通过立法的形式，为依靠工资收入生活的劳动者及其家属提供基本生活条工资收入生活的劳动者及其家属提供基本生活条件，促进社会安定而举办的保险。件，促进社会安定而举办的保险。（二）商
13、业保险与政策性保险比较（二）商业保险与政策性保险比较 政策性保险可分为两类政策性保险可分为两类:一是社会政策性保险，即社会保险；一是社会政策性保险，即社会保险；另一是经济政策性保险，也就是政府为实现另一是经济政策性保险，也就是政府为实现某项经济政策而举办的保险，如农业保险、出口某项经济政策而举办的保险，如农业保险、出口信用保险等。信用保险等。经济政策性保险的对象一般是关系国计民生经济政策性保险的对象一般是关系国计民生比较重大的项目。比较重大的项目。1.1.举办主体不同举办主体不同 2.2.经营目标不同经营目标不同 3.3.承保机制不同承保机制不同 （三）商业保险与储蓄比较（三）商业保险与储蓄比
14、较 1.1.经济范畴不同经济范畴不同 2.2.需求动机不同需求动机不同 3.3.权利主张不同权利主张不同 4.4.运行机制不同运行机制不同 （四）商业保险与救济比较（四）商业保险与救济比较 救济救济单方行为，受益者只有利益，而单方行为，受益者只有利益，而不为获得这种利益承担任何义务，缺乏权不为获得这种利益承担任何义务，缺乏权利与义务的对称关系。利与义务的对称关系。保险保险缴纳保费为条件的一种交换行为当缴纳保费为条件的一种交换行为当事人双方的权利和义务是对称的，保险保事人双方的权利和义务是对称的，保险保障水平与缴费水平直接相联系障水平与缴费水平直接相联系第五节第五节 保险公司保险公司 一、保险公
15、司的性质一、保险公司的性质 （了解）（了解）我国保险公司与世界各国的保险公司我国保险公司与世界各国的保险公司一样，是非银行金融机构的一种形态。一样，是非银行金融机构的一种形态。二、保险公司的功能二、保险公司的功能 组织经济补偿功能组织经济补偿功能基本功能之一基本功能之一 掌管保险基金的功能掌管保险基金的功能 防灾防险功能防灾防险功能 融通资金功能融通资金功能基本功能之一基本功能之一 吸收储蓄功能吸收储蓄功能（一）组织经济补偿功能（一）组织经济补偿功能基本功能之一基本功能之一（理解）（理解）保险公司通过承保业务把被保险人的风险集保险公司通过承保业务把被保险人的风险集中在自己身上，出险时则履行赔偿
16、义务，实现了中在自己身上，出险时则履行赔偿义务，实现了保险的补偿损失功能；保险的补偿损失功能；另一方面，它又通过扩大承保面（标的大量另一方面，它又通过扩大承保面（标的大量化）和再保险把风险分散出去，在被保险人和保化）和再保险把风险分散出去，在被保险人和保险人之间进行风险的分摊，从而实现了保险分散险人之间进行风险的分摊，从而实现了保险分散危险损失的功能。危险损失的功能。保险公司组织经济补偿的功能与保险的保险公司组织经济补偿的功能与保险的分散危险和补偿损失这两个基本功能相对分散危险和补偿损失这两个基本功能相对应，并由保险的这两个基本功能决定。同应，并由保险的这两个基本功能决定。同时，保险公司组织经
17、济补偿功能则又是保时，保险公司组织经济补偿功能则又是保险的这两个基本功能实现的条件。险的这两个基本功能实现的条件。（二）掌管保险基金的功能（理解）（二）掌管保险基金的功能（理解）保险公司为了实现其组织经济补偿的功保险公司为了实现其组织经济补偿的功能，通过收取保费，建立赔付或给付准备金能，通过收取保费，建立赔付或给付准备金（保险基金）。（保险基金）。保险费的收入表现为货币单方面转移，保险费的收入表现为货币单方面转移，保单相当于有条件的保单相当于有条件的“债权证书债权证书”，所以，所以，尽管保险公司所积累的保险基金属于保险公尽管保险公司所积累的保险基金属于保险公司所有（寿险保单的现金价值除外），但
18、是，司所有（寿险保单的现金价值除外），但是，从保险分配关系的本质看，毋宁说是保险公从保险分配关系的本质看，毋宁说是保险公司的或有债务。司的或有债务。（三）防灾防险功能（理解）（三）防灾防险功能（理解）保险公司所具有的为保障国家、经济单保险公司所具有的为保障国家、经济单位和个人财产安全及维护人民身体健康和生位和个人财产安全及维护人民身体健康和生命安全提供服务的能力，即为保险公司的防命安全提供服务的能力，即为保险公司的防险防灾功能。险防灾功能。（四）融通资金功能（四）融通资金功能基本功能之一基本功能之一（理解）（理解）保险公司把积累的暂时不需要赔付或保险公司把积累的暂时不需要赔付或给付的巨额保险基
19、金用于短期贷放或投资，给付的巨额保险基金用于短期贷放或投资，这种把补偿基金转化为生产建设基金资金这种把补偿基金转化为生产建设基金资金的能力，就是保险公司的融通资金功能。的能力，就是保险公司的融通资金功能。（五）吸收储蓄功能（理解）（五）吸收储蓄功能（理解）严格地说，只有寿险公司才具备该项功严格地说，只有寿险公司才具备该项功能。基于寿险可提供长期性资金，同时也能。基于寿险可提供长期性资金，同时也为了迎合和吸引顾客，保险公司设计了诸为了迎合和吸引顾客，保险公司设计了诸如生死两全保险、年金保险、儿童保险、如生死两全保险、年金保险、儿童保险、婚嫁保险等等名目繁多的带有储蓄性质的婚嫁保险等等名目繁多的带有储蓄性质的保险险种，从而将保险与储蓄巧妙地结合保险险种，从而将保险与储蓄巧妙地结合起来，这就使得保险公司具备了吸收储蓄起来，这就使得保险公司具备了吸收储蓄的功能。的功能。
