1、保险理财与保险消费者权益保护保险理财与保险消费者权益保护之道之道 一、保险基础知识一、保险基础知识 二、保险保障与理财二、保险保障与理财 三、保险消费者权益保护三、保险消费者权益保护一、保险基础知识一、保险基础知识 1 1、风险与商业保险、风险与商业保险 2 2、保险基本原则、保险基本原则 3 3、保险期限、保险期限保险的约束条件保险的约束条件生命周期生命周期年龄年龄 风险风险生长期生长期0-250-25岁岁 教育、教育、疾病、意外伤害疾病、意外伤害 、第三者责、第三者责任任青年期青年期26-3526-35岁岁婚姻、财产、失业、婚姻、财产、失业、疾病、意外伤疾病、意外伤害害 、第三者责任、第三
2、者责任中年期中年期36-4536-45岁岁婚姻、财产、失业、婚姻、财产、失业、疾病、意外伤疾病、意外伤害害、投资或经营风险、投资或经营风险 、第三者责任第三者责任成熟期成熟期46-5546-55岁岁财产、失业、财产、失业、疾病、意外伤害疾病、意外伤害、投、投资或经营风险资或经营风险 、第三者责任第三者责任、养老养老稳定期稳定期56-6056-60岁岁财产、财产、疾病、意外伤害疾病、意外伤害、投资或经、投资或经营风险、营风险、第三者责任第三者责任 、养老、养老退休期退休期6060岁后岁后 财产、财产、疾病、意外伤害疾病、意外伤害、养老、丧、养老、丧葬费用葬费用 、第三者责任第三者责任1 1、风险
3、与商业保险、风险与商业保险浙江浙江5 5名遇难儿童死因今将公布名遇难儿童死因今将公布 家属拟追究责任家属拟追究责任http:/http:/20102010年年0202月月2424日日02:1102:11扬子晚报扬子晚报 这是天台县下路王村蔡姓兄弟一家五名孩子在这是天台县下路王村蔡姓兄弟一家五名孩子在20072007年正年正月初一拍摄的一张合影照片月初一拍摄的一张合影照片 （2月月22日翻拍）新华社发日翻拍）新华社发北京时间北京时间2 2月月2727日日1414：3434，智利发生里氏，智利发生里氏8.88.8级特大地震，级特大地震，震中位于智利首都圣地亚哥西南震中位于智利首都圣地亚哥西南339
4、339公里。目前已造成公里。目前已造成750750人死亡人死亡 1.11.1至至3.83.8日全球发生日全球发生六级以上地震七次六级以上地震七次，全球处于全球处于“震震动动”状态状态商业保险：是指投保人根据合同约定，向商业保险：是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于保险人支付保险费，保险人对于合同约定合同约定的可能发生的的可能发生的事故事故因其发生所造成的财产因其发生所造成的财产损失损失承担承担赔偿保险金赔偿保险金责任，或者当被保险责任，或者当被保险人人死亡、伤残、疾病死亡、伤残、疾病或者达到或者达到合同约定合同约定的的年龄、年龄、期限期限时时承担给付保险金承担给付保险金责任的
5、责任的商业商业保险行为。保险行为。2 2、保险基本原则（、保险基本原则（保险的约束条件保险的约束条件）（1 1）近因原则）近因原则（2 2）保险利益原则）保险利益原则 （3 3）最大诚信原则）最大诚信原则（4 4）损失赔偿原则）损失赔偿原则（5 5）代位求偿原则）代位求偿原则（1）近因原则近因原则是判断是判断发生的事故发生的事故是不是是不是保保险人应该承担赔付责任险人应该承担赔付责任的原则。（的原则。（约定事故）约定事故）案例一案例一 某人买了某人买了意外伤害意外伤害保险，一天，他驾车外出保险，一天，他驾车外出遭遇遭遇车祸，住院车祸，住院2 2个月个月，身体完全康复出院。事后，他，身体完全康复
6、出院。事后，他拿着住院发票，要求保险公司保销她的医疗费，拿着住院发票，要求保险公司保销她的医疗费，保险公司应该给他报销吗？保险公司应该给他报销吗？不行。因为不行。因为意外伤害保险只承担死亡、残疾意外伤害保险只承担死亡、残疾责任，责任，而而不承担医疗费不承担医疗费责任。某人要想获得这笔医疗费责任。某人要想获得这笔医疗费的赔偿，必须购买的赔偿，必须购买意外伤害住院意外伤害住院医疗医疗保险保险。案例二案例二 王女士王女士20052005年年1 1月买了月买了意外伤害意外伤害保险。保险。20052005年年8 8月，她被月，她被一辆中速行驶的轿车一辆中速行驶的轿车轻微碰擦轻微碰擦了一下，了一下，顿觉胸
7、闷头晕顿觉胸闷头晕。不幸在送往医院途中病情加重，最后在医院不幸在送往医院途中病情加重，最后在医院不治身亡不治身亡。医院的死亡证明书指出医院的死亡证明书指出死亡原因死亡原因是是心肌梗塞心肌梗塞。王女士家。王女士家人拿着有效保单及死亡证明等资料，向保险公司索赔，人拿着有效保单及死亡证明等资料，向保险公司索赔，保险公司保险公司拒赔拒赔。王家人索赔理由：如果王家人索赔理由：如果不不是车辆是车辆碰擦碰擦，就，就不不会会跌倒跌倒引起引起心肌梗塞，更心肌梗塞，更不不会导致会导致死亡死亡,保险公司推卸责任。保险公司推卸责任。保险公司：保险公司：导致死亡的事故为导致死亡的事故为非保险事故非保险事故，不属于意外，
8、不属于意外伤害，伤害，因此因此不予理赔不予理赔。日本经典案例日本经典案例：交通事故后被害者自杀交通事故后被害者自杀 受害者受害者乘坐丈夫乘坐丈夫驾驶的私家车去购物。当车辆在驾驶的私家车去购物。当车辆在商场交管人员引导下，打开转向灯，准备进入商场的商场交管人员引导下，打开转向灯，准备进入商场的停车场时，突然被从前面疾驶而来的加害者停车场时，突然被从前面疾驶而来的加害者所驾所驾驶的卡车撞击，致使头部、颈椎和背部不同程度受驶的卡车撞击，致使头部、颈椎和背部不同程度受伤，且头部的外伤引起伤，且头部的外伤引起视神经视神经也受到损伤。也受到损伤。交警现场勘察，认定交警现场勘察，认定在驾驶过程中在驾驶过程中
9、没有没有任何任何违规违规行行为，这起事故为，这起事故完全是的过错完全是的过错。因此，和。因此，和（投保的保险公司）向（投保的保险公司）向支付了所有的医疗费用支付了所有的医疗费用以及精神抚慰费以及精神抚慰费。伤后伤后无法忍受头部外伤的疼痛无法忍受头部外伤的疼痛，精神上也受到很大，精神上也受到很大的打击，于交通事故发生的打击，于交通事故发生年后年后悬梁自尽悬梁自尽。向向和请求对的死亡进行损害赔偿。和以和请求对的死亡进行损害赔偿。和以的的自杀同交通事故没有因果关系为由自杀同交通事故没有因果关系为由，拒绝赔偿。，拒绝赔偿。向法院提起诉讼。向法院提起诉讼。法院法院认定的自杀同交通事故有相当的因果关系。因
10、认定的自杀同交通事故有相当的因果关系。因此，此，判和承担赔偿死亡所带来的损失判和承担赔偿死亡所带来的损失。日本日本非英美法系的国家，非英美法系的国家，隶属于大陆法系隶属于大陆法系，在因果关，在因果关系上的主要理论是采用系上的主要理论是采用“相当因果关系相当因果关系”。（2）保险利益保险利益原则原则判断什么人判断什么人买的买的保险合同保险合同有效有效 保险法保险法第十二条第一款：人身保险的第十二条第一款：人身保险的投保人在保投保人在保险险合同订立时合同订立时，对被保险人，对被保险人应当具有保险利益应当具有保险利益。保险法保险法第十二条第二款：财产保险的第十二条第二款：财产保险的被保险人在被保险人
11、在保险保险事故发生时事故发生时，对保险标的，对保险标的应当具有保险利益应当具有保险利益。保险法保险法第三十一条第第三十一条第一一款：投保人对下列人员具有款：投保人对下列人员具有保险利益：保险利益：、本人、本人、配偶、子女与父母、配偶、子女与父母、与投保人有、与投保人有抚养、赡养抚养、赡养或者或者扶养扶养关系的关系的家庭其他成员、家庭其他成员、近亲属近亲属。4 4、与投保人有劳动关系的劳动者。、与投保人有劳动关系的劳动者。5 5、被保险人同意投保人为其订立合同被保险人同意投保人为其订立合同视为投保人对被视为投保人对被保险人具有保险利益保险人具有保险利益。中华人民共和国婚姻法中华人民共和国婚姻法规
12、定规定：有负担能力的有负担能力的祖父母、外祖父母祖父母、外祖父母对于对于父母已经死亡父母已经死亡的未成年的的未成年的孙子女、外孙子女孙子女、外孙子女有扶养义务；反之有有扶养义务；反之有赡养义务；赡养义务；有负担能力的有负担能力的兄姊兄姊对于对于父母已经死亡或父母无力扶父母已经死亡或父母无力扶养养的未成年的的未成年的弟妹弟妹有扶养义务。反之有赡养义务。有扶养义务。反之有赡养义务。儿媳儿媳对儿子已经死亡的对儿子已经死亡的公婆公婆或或女婿女婿对女儿已经死亡对女儿已经死亡的的岳父母岳父母也有也有可能可能尽主要的赡养义务。尽主要的赡养义务。案例四案例四 4 4岁小女孩芳芳因父母在外地工作，暂时由上海的岁
13、小女孩芳芳因父母在外地工作，暂时由上海的外公抚养。外公抚养。外公外公为芳芳买了一份为芳芳买了一份定期寿险定期寿险，并指，并指定受益人为自己。半年以后，芳芳因意外事故死定受益人为自己。半年以后，芳芳因意外事故死亡，亡，外公外公与与芳芳的父母芳芳的父母同时向保险公司提出索赔同时向保险公司提出索赔。外公认为保险的投保人是自己，受益人也是自己，外公认为保险的投保人是自己，受益人也是自己，因此这笔保险金应归其所有；而因此这笔保险金应归其所有；而芳芳的父母芳芳的父母却坚却坚持持他们才是女儿的合法抚养人和合法继承人他们才是女儿的合法抚养人和合法继承人，双，双方争执不休。方争执不休。保险金应归谁所有？保险金应
14、归谁所有？拥有拥有财产保险利益财产保险利益的各类人员：的各类人员：财产所有人、经营管理人、债权人、财产受托人或保财产所有人、经营管理人、债权人、财产受托人或保管人、承运人、承包人、承租人、受押人的保险利益管人、承运人、承包人、承租人、受押人的保险利益 案例五案例五 甲运输公司向银行甲运输公司向银行贷款贷款100100万万元，银行要求其以公司元，银行要求其以公司所有的房屋提供抵押。为防不测，银行对所抵押之房所有的房屋提供抵押。为防不测，银行对所抵押之房屋投保财产保险一年。屋投保财产保险一年。六个月后六个月后，运输公司将贷款运输公司将贷款悉悉数偿还数偿还。保险期。保险期第十个月第十个月，该房屋，该
15、房屋发生火灾发生火灾，银行银行依依合同向保险公司提出合同向保险公司提出索赔索赔，保险公司能否拒赔，保险公司能否拒赔?案例六案例六 被保险人被保险人李正李正，投保木质机动船一艘，从事专业运，投保木质机动船一艘，从事专业运输。保险金额输。保险金额7 7万元，按重置价值投保，保险期限自万元，按重置价值投保，保险期限自某年三月十五日二十四时起。次年元月十五日，某年三月十五日二十四时起。次年元月十五日，李李正驾驶保险船舶运输时，发生触礁事故正驾驶保险船舶运输时，发生触礁事故，出险后，出险后，李正用去施救费、维修费共计李正用去施救费、维修费共计54005400元，他元，他要求保险要求保险人人按照合同全部按
16、照合同全部给予经济补偿给予经济补偿。保险公司接到通知。保险公司接到通知后，立即组织调查，确定补偿依据，后，立即组织调查，确定补偿依据，调查中发现，调查中发现，船舶投保时属于李正一人所有船舶投保时属于李正一人所有，他在经营中感到风，他在经营中感到风险太大，便险太大，便邀请堂兄李军、李华合伙，邀请堂兄李军、李华合伙，船分四股：船分四股：李正李正2 2股；李军、李华各一股股；李军、李华各一股。他们于投保当年。他们于投保当年7 7月月办理了船、款股份结算，签订了合伙经营合同，但办理了船、款股份结算，签订了合伙经营合同，但没有办理保险批改手续。此案如何赔偿？没有办理保险批改手续。此案如何赔偿？（3）最大
17、诚信最大诚信原则原则投保人在买保险时，无论投保人在买保险时，无论过失过失、还是、还是故意故意不如实告诉不如实告诉保险公司保险公司有关有关情况，视为情况，视为违反最大诚信原则违反最大诚信原则，合同自合同自始无效始无效，保险公司可以，保险公司可以拒赔拒赔。但是但是受受“不可抗辩条款不可抗辩条款”制约。制约。1 1）投保时投保时履行诚信原则要求履行诚信原则要求：（如实申报如实申报）产险产险：投保人在买保险时，如实告诉保险公司关于：投保人在买保险时，如实告诉保险公司关于投保财产的投保财产的实际价值、坐落地点实际价值、坐落地点等有关风险情况。等有关风险情况。人身保险人身保险：投保人在买保险时必须讲清楚：
18、投保人在买保险时必须讲清楚与被保险与被保险人的关系、被保险人的年龄人的关系、被保险人的年龄以及以及身体状况身体状况。有无有无拒保历史、赔付历史、拒保历史、赔付历史、重复重复保险保险？案例七案例七 梅艳芳生前瞒报病情梅艳芳生前瞒报病情 保险公司拒赔巨额保金保险公司拒赔巨额保金http:/http:/2004.1.12 2004.1.12 梅艳芳梅艳芳20022002年年得知患病后，得知患病后，为母亲的为母亲的生活打算，在已有一份生活打算，在已有一份2 2千万千万保险的情保险的情况下，况下，又买又买了了一份一份保额为保额为1 1千万千万的保险。的保险。阿梅鉴于阿梅鉴于巨星巨星身份，一直身份，一直不
19、敢公开病不敢公开病情情，治病也在高度秘密下进行。，治病也在高度秘密下进行。20022002年她再买一份新保险年她再买一份新保险时，也是怕时，也是怕患癌患癌的秘密的秘密遭泄露遭泄露，所以，所以，不敢在保单上不敢在保单上申报病情申报病情。结果阿梅这份。结果阿梅这份供了一年多供了一年多的保单的保单，保险公司以，保险公司以漏报漏报病情为由病情为由，拒绝赔偿千万保金，但拒绝赔偿千万保金，但退还退还了所交了所交保保险费险费。梅妈梅妈最终只获得最终只获得2 2千万元的赔偿。千万元的赔偿。（4 4）损失补偿原则损失补偿原则：当被保险人的当被保险人的财产财产遭受损失后，保险人对被保险遭受损失后，保险人对被保险人
20、遭受的人遭受的实际损失实际损失给予给予充分补偿充分补偿。被保险人得到的。被保险人得到的补偿不能超过其保险利益补偿不能超过其保险利益即即不能通过赔付而获利不能通过赔付而获利。人身保险事件发生，根据保险金额确定。人身保险事件发生，根据保险金额确定。寿险、意外险、医疗险寿险、意外险、医疗险（区别对待）（区别对待）赔偿处理方式赔偿处理方式不同。不同。全损全损补偿（补偿（不定值不定值保险）保险）以实际损失为限以实际损失为限 （超额保险超额保险 ）例题：某台机器投保当时，其实际价值为例题：某台机器投保当时，其实际价值为1000010000元，元，保险期限一年，五个月后，因意外灾害造成全损，此保险期限一年，
21、五个月后，因意外灾害造成全损，此时，机器的市场价值跌为时，机器的市场价值跌为90009000元，如何补偿？元，如何补偿？以保险金额为限以保险金额为限 （不足额保险不足额保险 ）例题：某房产投保当时，其实际价值为例题：某房产投保当时，其实际价值为2020万万元，保险元，保险期限一年，五个月后，因意外灾害造成全损，此时，期限一年，五个月后，因意外灾害造成全损，此时，该房产的市场价值上涨为该房产的市场价值上涨为2222万万元，如何补偿？元，如何补偿？以保险利益为限以保险利益为限 定值定值保险按照保险按照保险金额赔偿保险金额赔偿“就就低低不就不就高高”原则原则（5）代位求偿原则（）代位求偿原则（人身保
22、险不适用人身保险不适用）第六十条第六十条第一款第一款：因因第三者对保险标的第三者对保险标的的的损害损害而而造成保险事故的，保险人造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险自向被保险人赔偿保险金之日起金之日起，在，在赔偿金额赔偿金额范围范围内代位行使内代位行使被保险人被保险人对第三者请求赔偿对第三者请求赔偿的的权利权利。保险法保险法第六十二条第六十二条 除被保险人的家庭成员或除被保险人的家庭成员或者其组成人员者其组成人员故意故意造成本法第六十条第一款规定造成本法第六十条第一款规定的保险事故外，的保险事故外，保险人不得对被保险人的家庭成保险人不得对被保险人的家庭成员或者其组成人员行使代位请求赔偿的
23、权利员或者其组成人员行使代位请求赔偿的权利。案例八案例八 近日，中国联通的通信电缆，近日，中国联通的通信电缆，价值价值35003500元元，已，已全额投全额投保保，被农民王某不慎挖断。，被农民王某不慎挖断。联通分公司和王某联通分公司和王某达成协议达成协议（无力赔偿），王某为公（无力赔偿），王某为公司做司做7 7个月的巡线员个月的巡线员，名义月付工资，名义月付工资500500元，共计元，共计35003500元元。保险公司保险公司得此消息后，认为联通公司的损失通过得此消息后，认为联通公司的损失通过协协议的履行议的履行弥补了损失，保险公司不应当再承担保险赔偿弥补了损失，保险公司不应当再承担保险赔偿责
24、任；如果给付联通分公司赔偿保险金后，保险公司将责任；如果给付联通分公司赔偿保险金后，保险公司将代位行使向王某的代位行使向王某的追偿权追偿权。联通公司联通公司不同意，认为协议履行一个月后，自己现不同意，认为协议履行一个月后，自己现在尚有在尚有30003000元损失，要求保险公司给予赔偿。双方形成元损失，要求保险公司给予赔偿。双方形成争议。此案如何处理？争议。此案如何处理？3 3、保险期限约束保险期限约束 事故事故必须必须发生在保险合同发生在保险合同有效期限有效期限内内 合同合同成立不等于成立不等于合同合同生效生效，保险合同，保险合同生效不等于生效不等于保险保险责任开始责任开始。只有发生在保险合同
25、有效期内的。只有发生在保险合同有效期内的事故，保险公司才给予赔偿。事故，保险公司才给予赔偿。例如：某女士在例如：某女士在20200808年年1111月月1 1日日购买了一份女性重购买了一份女性重大疾病保险，该保险合同约定大疾病保险，该保险合同约定观察期为观察期为9090天天，20200909年年1 1月月1010日日，女士被查出患有乳腺癌，属于重，女士被查出患有乳腺癌，属于重大疾病保单的保险责任。大疾病保单的保险责任。20062006年年1 1月月2020日她向保险日她向保险公司提出理赔请求。但保险公司做出了拒赔决定。公司提出理赔请求。但保险公司做出了拒赔决定。为什么？为什么？为了为了防止带病
26、投保防止带病投保，国际、国内国际、国内保险公司都在保险公司都在重重疾险疾险合同中设置了合同中设置了等待期等待期条款。条款。短短期健康期健康险险的等的等待期为待期为9090天天，长长期健康期健康险险的等待期为的等待期为180180天天。该案中，许女士从买单到查出病情在该案中，许女士从买单到查出病情在4040天天之内，之内，没有达到等待期规定没有达到等待期规定，保险合同，保险合同成立、生效成立、生效，但，但保险责任保险责任还还没有正式开始没有正式开始，许女士当然也就无法，许女士当然也就无法得到赔偿得到赔偿。二、保险保障与理财二、保险保障与理财 1 1、保险保障产品简介、保险保障产品简介 2 2、保
27、险理财产品简介、保险理财产品简介1 1、保险保障产品简介、保险保障产品简介 产险产险 主要险种：主要险种：定期寿险定期寿险 意外伤害保险意外伤害保险 医疗医疗费用费用保险保险 保障产品保障产品主要特征主要特征：费率低，保障程度高，：费率低，保障程度高，“四四两拨千斤两拨千斤”，是一种，是一种对价对价交换活动。交换活动。例如：企业财产保险，保险费率例如：企业财产保险，保险费率8 8 航空旅客意外伤害保险，保费航空旅客意外伤害保险，保费2020元，保险金额元，保险金额4040万元，万元，0.050.05定期寿险：以被保险人在约定期限内定期寿险：以被保险人在约定期限内死亡或死亡或全全残残作为保险金给
28、付条件的人寿保险。作为保险金给付条件的人寿保险。投保投保太平盛世太平盛世长安定期寿险长安定期寿险A A条款条款 女性，女性，2424岁投保，保障岁投保，保障1010年年，保险金额，保险金额1 1万元万元 2424岁，趸交岁，趸交5959元，元，年交年交8 8元元 年交费率年交费率0.80.8 女性，女性，2424岁投保，保到岁投保，保到5555岁岁，保险金额，保险金额1 1万元万元 2424岁，趸交岁，趸交368368元，元，年交年交2020元元 年交费率年交费率2 2定期寿险定期寿险保险责任保险责任 （1 1）被保险人在本合同生效或复效（以后发生者）被保险人在本合同生效或复效（以后发生者为准
29、）为准）180180日日内内因因 疾病疾病身故或全残身故或全残，保险人给付，保险人给付保险金数额保险金数额等于等于投保人已缴投保人已缴保险费之和保险费之和，不计利，不计利息，本合同终止。息，本合同终止。180180日日后后因因疾病疾病所致身故或全残，所致身故或全残，保险人给付合同保险人给付合同约定保险金额全数约定保险金额全数，本合同终止。，本合同终止。（2 2）被保险人因）被保险人因意外伤害意外伤害所致所致身故或全残身故或全残，保险，保险人给付合同约定人给付合同约定保险金额全数保险金额全数，本合同终止。，本合同终止。2 2、保险理财产品简介、保险理财产品简介终身寿险终身寿险（1 1）储蓄储蓄型
30、产品型产品 定期生存保险定期生存保险 年金保险年金保险 两全保险两全保险 （2 2）分红分红产品产品 投连产品投连产品（3 3）投资投资型产品型产品 万能保险万能保险 变额万能保险变额万能保险（4 4）银行保险产品）银行保险产品 （1 1）储蓄储蓄型产品型产品终身终身寿险寿险保险责任保险责任 1 1）养老金给付）养老金给付 2 2）意外伤害意外伤害保障保障意外伤害残疾给付。意外伤害残疾给付。意外伤害身故给付。意外伤害身故给付。以上身故给付和残疾给付以上身故给付和残疾给付互不冲减。互不冲减。3 3）疾病身故疾病身故保障保障 4 4）重大疾病提前给付）重大疾病提前给付 5 5）保险费豁免保险费豁免
31、承担责任期限长，且有现金价值，费率高一些。承担责任期限长，且有现金价值，费率高一些。两全保险的两全保险的保险责任保险责任 1 1）自本合同生效之日起）自本合同生效之日起,当被保险人当被保险人生存生存至第至第五五、第第十十、第第十五十五周年生效对应日时，本公司按保险单周年生效对应日时，本公司按保险单载明保险金额的载明保险金额的1010给付生存保险金；当被保险人给付生存保险金；当被保险人生存至第生存至第二十二十周年的生效对应日时，本公司按保险周年的生效对应日时，本公司按保险单载明保险金额的单载明保险金额的7070给付生存保险金，本合同终给付生存保险金，本合同终止。止。2 2）被保险人）被保险人身故
32、身故，本公司按保险单载明，本公司按保险单载明保险金额给保险金额给付身故保险金付身故保险金，本合同终止，本合同终止（2 2）分红分红产品产品 特色：设定预定（特色：设定预定（保证、基础保证、基础）利率，视企业经）利率，视企业经营状况确定是否额外派发营状况确定是否额外派发红利红利（保户参与企业利（保户参与企业利润分红或保户是企业的润分红或保户是企业的微型股东微型股东）。）。平安富贵人生两全保险平安富贵人生两全保险险种险种基本基本保额保额保险保险期间期间交费交费年期年期年交年交保费保费共交保共交保费费平安富贵人生两全保平安富贵人生两全保险（险（分红型分红型）1010万万 终身终身 三年三年90070
33、90070270210270210 拥有如下利益：拥有如下利益：固定收益固定收益：每两年领取：每两年领取90009000元，直到终身，到元，直到终身，到8888岁，共岁，共领取领取189000189000元元 累积生存金累积生存金：如果没有领取：如果没有领取固定收益固定收益，放在公司累积生，放在公司累积生息，到息，到8888岁，高达岁，高达374559374559元元 分红收益分红收益：到：到8888岁，按中档分红演示，累积红利可达岁，按中档分红演示，累积红利可达491751491751元元 现金价值现金价值：8888岁时，现金价值为岁时，现金价值为261630261630元元 合计生存利益：
34、到合计生存利益：到8888岁，岁，累积生存金、分红收益、现金累积生存金、分红收益、现金价值合计价值合计11279401127940元元（3.143.14。08；5.85。10；3.87）本公司声明本公司声明：以上举例仅为理解条款所用，：以上举例仅为理解条款所用，并不代表本并不代表本产品实际分红及生存金累积生息情况产品实际分红及生存金累积生息情况，实际分红情况以，实际分红情况以本公司实际经营状况为准，实际生存金累积生息利率由本公司实际经营状况为准，实际生存金累积生息利率由本公司确定，本公司确定，特提醒客户注意。特提醒客户注意。红利利息红利利息 95.0395.03 客客 户：户：3333岁岁 投
35、保时间：投保时间：20032003年年1 1月月 保费保费4000040000元元 趸交，保险期间趸交，保险期间5 5年年鸿泰鸿泰两全分红两全分红保险保险各年度的分红情况各年度的分红情况（单位：元）（单位：元）说明：银行同期说明：银行同期5 5年期整存整取利率年期整存整取利率2.792.79%红利利息红利利息 113.56 保费保费4000040000元，累计利息元，累计利息 2509.2509.9999元元 红利合计红利合计4796.98。年均利率约年均利率约 2.42.4%年份年份20032004 20052006 2007红利率红利率0.760.981.432.266.27 计划特色计划
36、特色：定期定额，小钱变大钱定期小笔投入，：定期定额，小钱变大钱定期小笔投入，轻松打理财富。积少成多，帮助您养成理财好习惯。轻松打理财富。积少成多，帮助您养成理财好习惯。年年返还，领取多十年年年返还，领取多十年 年年领的钱是给自己坚持理财的奖励。领取期比交年年领的钱是给自己坚持理财的奖励。领取期比交费期长十年。费期长十年。全额返还全额返还，满期乐开怀，满期乐开怀 满期全额返还投入资金，理财收益看得到、用得上。满期全额返还投入资金，理财收益看得到、用得上。多重保障多重保障，生活更安心，生活更安心 提供疾病和一般意外身故保障、提供疾病和一般意外身故保障、三倍公共交通意三倍公共交通意外外身故保障，彰显
37、身价，守护太平家园。身故保障，彰显身价，守护太平家园。累积生息，畅享双分红累积生息，畅享双分红 选择生存金累积生息，选择生存金累积生息，复利计算，利上添利复利计算，利上添利。采。采用用增额分红，保额年年递增增额分红，保额年年递增：年度红利，让您越：年度红利，让您越领越多；终了红利，让您喜上添喜。专家理财，领越多；终了红利，让您喜上添喜。专家理财，让您省心省力。让您省心省力。您的您的主要权益主要权益:生存保险金生存保险金 每年领取每年领取“基本保险金额基本保险金额交费期限交费期限1%1%”，如选如选2020年年交则年领交则年领20%20%。生存保险金累积生息生存保险金累积生息 若选择累积生息，我
38、们将对其按若选择累积生息，我们将对其按日日进行累积生息。进行累积生息。满期生存保险金满期生存保险金 期满时领取期满时领取“基本保险金额基本保险金额交费年度数交费年度数”身故保障身故保障 疾病或一般意外身故给付：疾病或一般意外身故给付：“基本保险金额基本保险金额交费交费年度年度数数”公共交通意外身故给付：公共交通意外身故给付：3 3倍倍“基本保险金额基本保险金额交费年度交费年度数数”某人保额某人保额1 1万，万，2020年缴费，年缴费，2121年后死于公交事故赔偿年后死于公交事故赔偿64.264.2万万 分红险分红险一般是一般是与生存保险与生存保险、重大疾病保险重大疾病保险等保障等保障型产品连在
39、一起，而且分红险的型产品连在一起，而且分红险的投资收益不确定投资收益不确定，如果保险公司经营状况不好，投资收益率会低于如果保险公司经营状况不好，投资收益率会低于一年期银行存款利率。一年期银行存款利率。两类家庭两类家庭慎买慎买分红险：分红险：一是一是分红险变现能力较差分红险变现能力较差，短期内有大笔开支的短期内有大笔开支的家庭家庭应慎购分红险；如果中途退保，投保人只能应慎购分红险；如果中途退保，投保人只能按保单的按保单的“现金价值现金价值”退钱，可能退钱，可能连本金都难保连本金都难保。二是二是收入不稳定的家庭收入不稳定的家庭，不宜购买不宜购买分红保险。分红保险。（3 3）投资投资型产品型产品 投
40、资投资型产品特征是保险的保障型产品特征是保险的保障功能与投资功能与投资功能相功能相结合的产品。结合的产品。投资投资型产品型产品=保险保险+基金基金产品介绍产品介绍 主险主险 投资连结险，不分红投资连结险，不分红 投保年龄：投保年龄：6060天天6969周岁周岁 该投连可附加附加险该投连可附加附加险 缴费方式：期缴缴费方式：期缴/可随时额外缴纳现金可随时额外缴纳现金，无最高限制，无最高限制 缴费期缴费期：直至被保险人年满：直至被保险人年满8888周岁周岁 保障期：被保险人年满保障期：被保险人年满8888周岁，或保单终止周岁，或保单终止 基本保费基本保费 不论年龄、性别，可选择年交不论年龄、性别，
41、可选择年交30003000元或元或50005000元两种方元两种方式。式。基本保险金额基本保险金额 在投保人对基本保险金额不作任何变更的前提下在投保人对基本保险金额不作任何变更的前提下，基本保险金额等于年交保费，即，基本保险金额等于年交保费，即30003000元保费对应元保费对应30003000元基本保险元基本保险金额，金额，50005000元保费对应元保费对应50005000元基本保险金额。元基本保险金额。但在投保第一年，客户无需支付风险保险费，即可享有高达但在投保第一年，客户无需支付风险保险费，即可享有高达1010倍基倍基本保费的基本保险金额（公司赠送）。本保费的基本保险金额（公司赠送）。
42、基本保费在各保单年度对应的基本保险金额基本保费在各保单年度对应的基本保险金额保单年度保单年度3 3千元保费对应的基千元保费对应的基本保险金额本保险金额5 5千元保费对应的基千元保费对应的基本保险金额本保险金额首年首年3000030000元元5000050000元元次年及以后次年及以后30003000元元50005000元元国寿瑞安两全保险国寿瑞安两全保险 （万能型万能型）全面保障：全面保障：2929种重大疾病种重大疾病保障，更多健康呵护。保障，更多健康呵护。高额理赔：被保险人身故，受益人将获得高额保险金。高额理赔：被保险人身故，受益人将获得高额保险金。终身受益终身受益：一生保障、后顾无忧。：一
43、生保障、后顾无忧。保单借款保单借款：可凭保单按条款规定：可凭保单按条款规定向保险公司借款向保险公司借款。投保范围：凡出生投保范围：凡出生三十日以上，六十五周岁三十日以上，六十五周岁以下，身以下，身体健康者均可作为被保险人。由本人或对其具有保险体健康者均可作为被保险人。由本人或对其具有保险利益的人作为投保人向本公司投保本保险。利益的人作为投保人向本公司投保本保险。王先生，王先生，3030周岁，投保周岁，投保1010万保额万保额的国寿康恒重大疾病保险的国寿康恒重大疾病保险（20072007修订版），选择修订版），选择1010年交费年交费，年交保费，年交保费6,5006,500元，可获得元，可获得如
44、下如下收益：收益：重大疾病保险金重大疾病保险金 被保险人于合同生效（或最后复效）之日起被保险人于合同生效（或最后复效）之日起一年一年内内，初次初次发发生并经专科医生明确诊断患合同所指的重大疾病（无论一种生并经专科医生明确诊断患合同所指的重大疾病（无论一种或多种），本公司或多种），本公司按所交保险费按所交保险费（不计利息）（不计利息）给付重大疾病给付重大疾病保险金保险金，合同终止；，合同终止；被保险人于合同生效（或最后复效）之日起被保险人于合同生效（或最后复效）之日起一年一年后后，初次初次发发生并经专科医生明确诊断患合同所指的重大疾病（无论一种生并经专科医生明确诊断患合同所指的重大疾病（无论一种
45、或多种），或多种），本公司给付重大疾病保险金本公司给付重大疾病保险金1010万元，万元，合同终止。合同终止。身故保险金身故保险金 被保险人于合同生效（或最后复效）之日起被保险人于合同生效（或最后复效）之日起一年一年内内因疾病身因疾病身故，本公司故，本公司按所交保险费（不计利息）给付身故保险金按所交保险费（不计利息）给付身故保险金，合，合同终止；被保险人因意外伤害身故或于合同生效（或最后复同终止；被保险人因意外伤害身故或于合同生效（或最后复效）之日起效）之日起一年一年后后因疾病身故，本公司给付因疾病身故，本公司给付身故保险金身故保险金1010万万元，合同终止。元，合同终止。利益演示图利益演示图
46、责任免除责任免除 因下列任何情形之一导致被保险人身故的和因下列一因下列任何情形之一导致被保险人身故的和因下列一至七情形之一导致被保险人发生合同所指重大疾病的，至七情形之一导致被保险人发生合同所指重大疾病的，本公司不承担给付保险金的责任。本公司不承担给付保险金的责任。一、投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；一、投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；无论上述何种情形发生，无论上述何种情形发生，导致被保险人身故导致被保险人身故，合同终，合同终止；无论上述止；无论上述一至七一至七情形发生，情形发生，导致被保险人发生合导致被保险人发生合同所指重大疾病同所指重大疾病，本公司，本公司有权解除合同有权解除合
47、同，本公司向投，本公司向投保人保人退还合同的退还合同的现金价值现金价值。但投保人对被保险人。但投保人对被保险人故意故意杀害或伤害杀害或伤害造成造成被保险人身故被保险人身故的，本公司退还合同的的，本公司退还合同的现金价值，作为被保险人遗产处理现金价值，作为被保险人遗产处理。现金价值现金价值公告月份公告月份日结算利日结算利率（率（万分万分之之）折合年结折合年结算利率算利率（百分之百分之）公告发布日期公告发布日期 2010年年02月月 1.09594.002010年年03月月02日日 2008年年12月月 1.10964.052009年年01月月05日日 2008年年03月月 1.65756.052
48、008年年04月月08日日 2008年年02月月 1.65756.052008年年03月月07日日 2005年年04月月 0.90413.302005年年05月月13日日 年份年份金融机金融机构（家）构（家）其中：保其中：保险机构数险机构数（家）（家）前前5050名中金融机构名中金融机构排名第一者排名第一者名称名称主要业务主要业务营业收入百营业收入百万万2009200912123 3荷兰国际集团荷兰国际集团保险保险2008200818185 5银行银行164164，8778772007200712127 7荷兰国际集团荷兰国际集团保险保险158,274.3158,274.32006200617
49、177 7荷兰国际集团荷兰国际集团保险保险138,235.3138,235.32005200511117 7安盛安盛保险保险121,606.0121,606.02004200413139 9安联安联保险保险114949.9114949.92003200311117 7安联安联保险保险101930.2101930.2http:/http:/ 2003200320092009世界世界500500强强前前5050名企业中名企业中 金融机构入选金融机构入选统计表统计表中国中国500500强前强前5050名企业中金融企业排名表名企业中金融企业排名表公司排名公司排名 年份年份090907070606050
50、504040303中国工商银行中国工商银行4 44 44 45 54 44 4中国银行中国银行 8 86 61010121210109 9中国人寿保险中国人寿保险7 78 86 66 66 68 8中国农业银行中国农业银行 9 910101313141415151212中国建设银行中国建设银行6 614148 810109 91010中国平安保险中国平安保险383835354040333326261919中国人民财产保险股份有中国人民财产保险股份有限公司限公司 40404747-3535-交通银行交通银行 414150505050-4747-中国太平洋保险中国太平洋保险-4343-如果投资型保
