1、3Date Training of MFI第一部分第一部分 小额贷款概述小额贷款概述 8Date Training of MFI9Date Training of MFI1011Date Training of MFI12Date Training of MFI风险：谁的责任风险：谁的责任15Date Training of MFI业务数量业务数量业务质量业务质量17Date Training of MFI18Date Training of MFI19Date Training of MFI 从业技术与从业精神的培养从业技术与从业精神的培养-同等重要同等重要 简单简单+勤奋勤奋 经验经验+悟
2、性悟性 认真认真+用心用心 能动能动+秩序秩序 长久的保持良好职业操守的队伍长久的保持良好职业操守的队伍 是保持小（微）企业信贷是保持小（微）企业信贷基业常青的重要课题！基业常青的重要课题！21Date Training of MFI第二部分第二部分 小额贷款业务流程及风险分析小额贷款业务流程及风险分析24贷款合同、发放、贷款合同、发放、支付支付贷款管理、贷款管理、收回收回贷款受理、贷款受理、调查调查贷款评估贷款评估贷款审查、审批贷款审查、审批传统信贷传统信贷企业企业小额信贷小额信贷经济单位经济单位企业企业家庭家庭信贷员编制的财信贷员编制的财务信息务信息家庭经济社会状家庭经济社会状况况分析还款
3、意愿和还款能力分析还款意愿和还款能力贷款决策贷款决策贷款决策贷款决策抵押物抵押物正规财务信息正规财务信息与传统信贷风险分析的区别与传统信贷风险分析的区别信用分析的信用分析的5C5C法法5C分析法是从五个方面对借款申请进行定性和定量分析，从而判别借款人的还款能力和还款意愿。这五个方面分别由5个以字母C为开头英文单词所组成的，这五方面不分先后同等重要。小额信贷在对借款人的信用风险进行分析时，5C分析法是比较适用的，但这一方法的应用方法及采集要素与传统信贷有很大区别。经营条件Condition抵押担保Collateral资本实力Capital能力Capacity个人品质Character5C分析法借
4、款人是否表现出按时还款的意愿，且在非常困难的情况下也可以遵守自己的承诺？借款人是否有能力偿还贷款？借款人是否有投入自己的资金？企业主融资策略和财务稳健程度？申请贷款是否严肃？担保是否有足够的价值来充当第二还款来源？一旦第一还款来源出现问题，担保是否能够立即奏效？是否存在影响企业还款的内外部因素？信用分析的信用分析的5C5C法法 -重实绩重实绩重法人重法人重销售重销售重自筹重自筹重发展重发展重保障重保障贷款调查的贷款调查的“六重六重”法则：法则：-面对面面对面 交叉核交叉核 制三表制三表 测限额测限额 滚动批滚动批 一票否一票否 灵活还灵活还流程再造流程再造-“七法七法”1-11-1贷款受理贷款
5、受理-面对面面对面你可以在营业网点或通过电话询问客户很多信息，你也可以要求客户将诸多的资料带到公司，但客户家庭和生意最丰富、最生动、最真实的信息只有在你到现场后才能有最直观的感受。所谓“百闻不如一见”！32Date Training of MFI1-1-3 3贷款对象贷款对象-面对面面对面 客户口述客户流水账非利益相关人佐证客户自制原始凭证（工资表，出仓单等）第三方非客户自制原始凭证（下游传真订单，Email 对账单等）标准化的权威单据（税票，水电费，银行流水等）2 2 评估分析评估分析-交叉核交叉核注注现金月营业额每天营业时间当天营业时间现金月营业额每天营业时间当天营业时间应收帐款营业额应收
6、帐款帐龄应收帐款营业额应收帐款帐龄应有存货应有存货=上次进货时的存货上次进货时的存货+期间购买存货期间购买存货-期间销售成本期间销售成本注注：应付月销售成本赊账周期应付月销售成本赊账周期银行存款银行存款=MDF=MDF*上次大项开支截至到分析时的时间上次大项开支截至到分析时的时间资金积累和设备采购、其他资产购置是否匹资金积累和设备采购、其他资产购置是否匹配配3-13-1 分析评估分析评估 -制三表制三表流动性减弱流动性减弱变现能力下降变现能力下降时间：月 日 时41Date Training of MFI3-23-2 分析评估分析评估-制三表制三表42Date Training of MFI3
7、-23-2 分析评估分析评估-制三表制三表3-23-2 分析评估分析评估-制三表制三表资产负债率、流动比率、速资产负债率、流动比率、速动比率、营运资金动比率、营运资金.偿债能力偿债能力盈利能力盈利能力增长能力增长能力营运能力营运能力销售利润率、净利润率、总资产收益率销售利润率、净利润率、总资产收益率（ROA）、净资产收益率、净资产收益率(ROE)应收账款周转率、存货周转率应收账款周转率、存货周转率销售增长率、净利润增长率销售增长率、净利润增长率60%偿债能力分析偿债能力分析流动比率流动比率速动比率速动比率营运资金营运资金资产负债率资产负债率Click to add Text资产负债率资产负债率
8、=负债总额负债总额/资产总额资产总额100%长期偿债能力长期偿债能力短期偿债能力短期偿债能力流动比率流动比率=流动资产流动资产/流动负债流动负债100%速动比率速动比率=速动资产速动资产/流动负债流动负债100%速动资产速动资产=流动资产流动资产存货存货预付账预付账 款款待摊费待摊费用用营运资金营运资金=流动资产流动资产-流动负债流动负债销售利润率=销售利润/销售收入净额100%销售利润=销售收入净额-销售成本-销售费用-销售税金及附加 净利润率=净利润/销售收入净额100%净利润=利润总额所得税 利润总额=营业利润+投资净收益+营业外收入营业外支出 盈利能力分析盈利能力分析销售利润率销售利润
9、率 净利润率净利润率 总资产收益率（总资产收益率（ROA）净资产收益率（净资产收益率（ROE）总资产收益率净利润平均资产总额(平均负债总额十平均所有者权益)100%平均资产总额=（期初资产总额+期末资产总额）/2 净资产收益率=净利润/（本年期初净资产+本年期末净资产）/2 100%营运能力分析营运能力分析 应收账款周转率应收账款周转率应收账款周转率应收账款周转率=赊销赊销收入净额收入净额/应收账款平应收账款平均余额均余额100%应收账款平均余额应收账款平均余额=（期初应收账款余额（期初应收账款余额+期末应收账款余额）期末应收账款余额）/2 存货周转率存货周转率存货周转率存货周转率=销货成本销
10、货成本/平均存货余额平均存货余额100%平均存货余额平均存货余额=（期初（期初存货余额存货余额+期末存货余期末存货余额）额）/2销售增长率销售增长率销售增长率销售增长率=本年销售增长额本年销售增长额上年销售额上年销售额=（本年销售额（本年销售额-上年销售额）上年销售额）上年销售额上年销售额 增长能力分析增长能力分析净利润增长率净利润增长率利润利润增长率增长率=(利润增长额利润增长额上上期利润总额期利润总额)100%贷款建议“测限额”建议的金额建议的期限建议的利率建议的还款方式建议的担保方式其他4-1 4-1 初审初审-测限额测限额5 5 审贷审贷-滚动批滚动批6 6 决策决策-一票否一票否7-
11、1 7-1 还款还款-灵活还灵活还57Date Training of MFI第三部分第三部分 小额贷款业务的风险防范小额贷款业务的风险防范好的人品稳健的性格稳定的家庭稳定、盈利的生意好的还款意愿好的还款能力安全的贷款59Date Training of MFI审查保证人资格及其担保能力审查保证人资格及其担保能力 审查保证人是否具有合法资格，避免审查保证人是否具有合法资格，避免不符合法定条件的担保主体充当保证人不符合法定条件的担保主体充当保证人审查保证人的资信情况，核实其信用审查保证人的资信情况，核实其信用等级等等级等 审查合法性、所有权属、评估价审查合法性、所有权属、评估价值、能否登记、变现
12、能力、保管值、能否登记、变现能力、保管和处置方式等和处置方式等 保证人保证人 抵（质）押抵（质）押物物66Date Training of MFI小额贷款小额贷款风险预警信号风险预警信号监控阶段监控阶段-放款后温馨的电话回访-贷后支付监控每日银行账户平均结余监测阶段监测阶段-电话常规核查-还款提示与监测-随访-定期登门核查及时的风险监测保障贷款安全及时的风险监测保障贷款安全如果决定采取法律手段，有关人员必须再次联系客户和其担保人，解释结果和法律程序的费用，以及对其将来经营的影响，等等。有关人员必须亲自将“中止合同”的信件递交给客户和保证人，同时得到其签字。然后这个案件将被转交给有关部门，它将负责立即开始向法院起诉，并且定期通知有关人员和部门关于这个案件的进展。这并不意味着信贷员不用再对这个案件负责，信贷员应该在需要的时候，协助法律部门并且和客户保持联系，寻找庭外和解的机会。要想尽一切办法，让贷款尽量不要到这一步
