1、 生活中的经济学生活中的经济学 大学生必须具备的经济学素养大学生必须具备的经济学素养 主讲人：周建群主讲人：周建群 经济学博士、博士后经济学博士、博士后福建师范大学、福建农林大学硕士生导师福建师范大学、福建农林大学硕士生导师 1 大大 学学 精精 神神2n自立自强自立自强n n 忧国忧民忧国忧民3 从零开始学理财从零开始学理财 你不理财，财不理你！你不理财，财不理你！n 投资理财并不是那个理财大师的专能，只投资理财并不是那个理财大师的专能，只要一个人活着，他（她）总得计算一下自己的要一个人活着，他（她）总得计算一下自己的钱怎么花才合适。理财活动肯定要伴随人的一钱怎么花才合适。理财活动肯定要伴随
2、人的一生，因为人要生活，只要生活，就要理财。生，因为人要生活，只要生活，就要理财。n 理财起码能够达到两个目的：一是通过一理财起码能够达到两个目的：一是通过一系列有目的、有意识的财务规划，使自己的财系列有目的、有意识的财务规划，使自己的财富能够得到合理的分配，达到抵御风险的目的；富能够得到合理的分配，达到抵御风险的目的；二是通过合理的理财，将获得自身财产的最大二是通过合理的理财，将获得自身财产的最大化。化。4【案例案例】理财与不理财的区别理财与不理财的区别n 有位老太太于有位老太太于19771977年在银行里存入年在银行里存入400400元钱。元钱。3333年后，这年后，这400400元存款产
3、生了元存款产生了438.18438.18元的利息，元的利息，扣除利息税扣除利息税2.362.36元，这位老太太连本带息取出元，这位老太太连本带息取出835.82835.82元，元，收益率是收益率是109%109%。钱翻了一倍多，看。钱翻了一倍多，看起来收益似乎不错哦。起来收益似乎不错哦。n但是，你知道但是，你知道19771977年的年的400400元可以买什么吗？元可以买什么吗？那时的那时的400400元相当于大学生两年的伙食费，可元相当于大学生两年的伙食费，可以买以买18181818斤面粉，也可以买斤面粉，也可以买700700盒中华烟或者盒中华烟或者5050瓶茅台酒。瓶茅台酒。5n但是，按照
4、现在的物价来计算，但是，按照现在的物价来计算，835.82835.82元仅元仅可以买可以买420420斤面粉，或斤面粉，或2020盒中华烟，或盒中华烟，或1 1瓶茅瓶茅台酒。台酒。n19911991年万科的配股价是的年万科的配股价是的4.44.4元，如果这位元，如果这位老太太当时再添老太太当时再添4040元钱，就可以买元钱，就可以买100100股。股。然后持股然后持股“睡大觉睡大觉”，算上万科近，算上万科近2020年以来年以来的分红，她持有的股票市值将达到惊人的的分红，她持有的股票市值将达到惊人的152238152238元，元，投资收益率约为投资收益率约为34600%34600%。6【案例】买
5、车与买房的结果n 小王与小李同是小王与小李同是8080年代末的大学同学，毕年代末的大学同学，毕业后同在北京的一家外企工作，奋斗业后同在北京的一家外企工作，奋斗1010年后，年后，都有都有3030万元左右的积蓄。小王为人比较高调，万元左右的积蓄。小王为人比较高调，买了一部欧迪小车，而小李在生活上比较低调，买了一部欧迪小车，而小李在生活上比较低调，用积蓄买了的用积蓄买了的80M80M2 2住房。住房。1010年后，小王的欧迪年后，小王的欧迪车已经报废，一文不值。而小李的商品房升值车已经报废，一文不值。而小李的商品房升值到到300300万元。此时，小王结婚后还是一直租房万元。此时，小王结婚后还是一直
6、租房过日子，每月房租过日子，每月房租50005000元，成为房奴，想买房元，成为房奴，想买房子在北京，靠工资收入已经没有可能。子在北京，靠工资收入已经没有可能。7n而小李结婚后，住自有房，不用负担房租费，而小李结婚后，住自有房，不用负担房租费，也买了欧迪小汽车。两人的生活幸福指数完也买了欧迪小汽车。两人的生活幸福指数完全不一样。全不一样。n课堂思考题：课堂思考题：n请问你从两人不同的决策带来不同结果，得请问你从两人不同的决策带来不同结果，得到什么理财观念的启示？到什么理财观念的启示？8【案例案例】大学生理财观念与行大学生理财观念与行 为调查报告为调查报告n一大学生理财现状一大学生理财现状1.生
7、活费的主要来源生活费的主要来源n 通过调查问卷统计，生活费的主要来源于父通过调查问卷统计，生活费的主要来源于父母，占总额的母，占总额的64.37%64.37%，生活费中来源于兄弟姐妹，生活费中来源于兄弟姐妹的占的占5.74%5.74%，两项同，两项同为家庭，共占为家庭，共占70.11%70.11%。n 同时，还有一些人通过其他来源来补充生活同时，还有一些人通过其他来源来补充生活的费用，比如参加学校的的费用，比如参加学校的勤工俭学勤工俭学的收入占总来的收入占总来源的源的8.05%8.05%，奖学金的约占，奖学金的约占21.84%21.84%。9n所以，可以看出，大部分大学生的生活费主要所以，可以
8、看出，大部分大学生的生活费主要来源于家庭的给予。来源于家庭的给予。n2.学生的月开销情况学生的月开销情况n 当代大学生每月的开销情况，有当代大学生每月的开销情况，有55%55%的同的同学的生活费用在学的生活费用在501-800501-800元之间元之间。占半数以上。占半数以上。而月开销在而月开销在300-500300-500元以及元以及12001200元以上的学生元以上的学生人数较少，两者仅占比人数较少，两者仅占比5.83%5.83%。其月开销金额。其月开销金额可能与家庭经济条件有关。可能与家庭经济条件有关。10n3.大学生的盈余及盈余处理情况大学生的盈余及盈余处理情况n 在此次调查中，我们统
9、计发现，在现有的在此次调查中，我们统计发现，在现有的生活费用水平下，学生们每月生活费用的盈余生活费用水平下，学生们每月生活费用的盈余情况为：每个月没有盈余的占被调查总人数的情况为：每个月没有盈余的占被调查总人数的36.67%36.67%。有盈余但盈余不多的占。有盈余但盈余不多的占53.33%53.33%，有很，有很多盈余的占多盈余的占8.33%8.33%，而盈余为负值，需要举借，而盈余为负值，需要举借债务的占债务的占1.67%1.67%。从中可以发现，在现有。从中可以发现，在现有的生的生活费用水平下，大多数同学是稍有盈余的，活费用水平下，大多数同学是稍有盈余的，11n 其次是没有盈余，每月生活
10、费用刚好够花，其次是没有盈余，每月生活费用刚好够花，二者共占被调查人数的二者共占被调查人数的90%90%。而处于极端情况的。而处于极端情况的有很多盈余以及每月需要以借贷方式维持生活的有很多盈余以及每月需要以借贷方式维持生活的人群还是占少数的。对于有盈余的同学，他们选人群还是占少数的。对于有盈余的同学，他们选择将盈余存在银行的人数在被调查者中占比最大，择将盈余存在银行的人数在被调查者中占比最大，其他处理方式为购买书籍、娱乐等。总的来说，其他处理方式为购买书籍、娱乐等。总的来说，大学生的生活费基本和自己的消费支出相持平，大学生的生活费基本和自己的消费支出相持平，没有很大的盈余或入不敷出。没有很大的
11、盈余或入不敷出。12n4.大学生的大学生的超前消费超前消费情况情况n 从大学生的超前消费情况中调查发现从大学生的超前消费情况中调查发现,有有35%35%的同学可能会超前消费，在急需资金周转的同学可能会超前消费，在急需资金周转的情况下，会预先使用下个月的生活费，而的情况下，会预先使用下个月的生活费，而40%40%的同学选择的同学选择“应该不会应该不会”，只有，只有25%25%的同的同学是肯定不会超前消费的。从他们的超前消学是肯定不会超前消费的。从他们的超前消费方式中可以发现，有大多数的的学生不会费方式中可以发现，有大多数的的学生不会使用信用超前消费，占到统计人数的使用信用超前消费，占到统计人数的
12、50%;13n而只有而只有10%10%的同学会使用信用卡进行超前消费，的同学会使用信用卡进行超前消费，35%35%的同学也许会选择使用信用卡进行超前消的同学也许会选择使用信用卡进行超前消费，费，5%5%的同学甚至没听说过使用信用卡进行超的同学甚至没听说过使用信用卡进行超前消费。前消费。n5.5.大学生的大学生的理财情况理财情况n从大学生切身的理财情况调查中统计得出：从从大学生切身的理财情况调查中统计得出：从对理财知识的了解来看，有对理财知识的了解来看，有15%15%的学生对理财的学生对理财知识是不知道的，有知识是不知道的，有26.67%26.67%的的14n同学是知道的，有同学是知道的，有58
13、.33%58.33%的同学是知道一点，的同学是知道一点，没听说过的几乎为零。从对自己的理财能力的没听说过的几乎为零。从对自己的理财能力的认知来看，有认知来看，有15%15%的同学认为自己较差，有的同学认为自己较差，有18.33%18.33%的同学认为自己花钱没计划，有的同学认为自己花钱没计划，有56.67%56.67%的同学则认为一般，的同学则认为一般，而仅仅只有而仅仅只有10%10%的学生认为的学生认为自己有较强的理财能力。自己有较强的理财能力。15n6.大学生的大学生的投资行为投资行为n 大学生的投资行为是大学生对理财观念的大学生的投资行为是大学生对理财观念的升华，是大学生理财观念明显提升
14、的体现。对升华，是大学生理财观念明显提升的体现。对大学生的投资行为进行调查，大学生中有大学生的投资行为进行调查，大学生中有11.67%11.67%的会将自己的财物不做处理，花多少是的会将自己的财物不做处理，花多少是多少；多少；有有53.33%53.33%的存在银行；有的存在银行；有23.33%23.33%的选择的选择做一些小生意，如卖一些小饰品；还有做一些小生意，如卖一些小饰品；还有11.67%11.67%的选择买股票或基金的选择买股票或基金。在保险事业日益发达的。在保险事业日益发达的今天，选择保险投资的人也越来越多今天，选择保险投资的人也越来越多。16n在调查中发现大学生中认为自己有充足的保
15、障，在调查中发现大学生中认为自己有充足的保障，清楚地知道自己拥有哪些保险的占清楚地知道自己拥有哪些保险的占15%15%；有保；有保险，但不清楚具体是怎么回事的占险，但不清楚具体是怎么回事的占60%60%；没有；没有保险，也不知道该如何选择的占保险，也不知道该如何选择的占21.67%21.67%；既不；既不喜欢也没买保险的占喜欢也没买保险的占3.33%3.33%。从他们的投资理财知识来源中调查发现，从他们的投资理财知识来源中调查发现，有有24.27%24.27%的学生是的学生是17n通过各种媒体、银行的宣传了解金融理财知通过各种媒体、银行的宣传了解金融理财知识的，有识的，有8.74%8.74%的
16、学生的理财知识是通过学校的学生的理财知识是通过学校的专题讲座了解到的，一部分学生是通过金的专题讲座了解到的，一部分学生是通过金融理财的专业课或选修课了解的，这部分占融理财的专业课或选修课了解的，这部分占比例为比例为23.33%23.33%，有，有29.13%29.13%的学生是在和朋友的学生是在和朋友相处，通过朋友的讲解或自己通过书籍了解相处，通过朋友的讲解或自己通过书籍了解的，也有的，也有13.59%13.59%的学生有兴趣了解，但找不的学生有兴趣了解，但找不到途径，同时还到途径，同时还18n有有1.94%1.94%的学生根本没有兴趣去了解这些金融理的学生根本没有兴趣去了解这些金融理财的知识
17、。从调查中发现，大学生的投资行为财的知识。从调查中发现，大学生的投资行为开始趋向现实化，使得他们的理财观念从中得开始趋向现实化，使得他们的理财观念从中得到了很大的提升。但是，投资途径的单一性仍到了很大的提升。但是，投资途径的单一性仍然存在。然存在。n二大学生理财存在的问题分析二大学生理财存在的问题分析 通过以上的调查，不难发现一些当代大学通过以上的调查，不难发现一些当代大学生理财状况所存在的问题，主要存在以下问题：生理财状况所存在的问题，主要存在以下问题：19n1 1、财商影响的最先不利条件、财商影响的最先不利条件n 此次问卷调查中学生的主要收入来源于此次问卷调查中学生的主要收入来源于家庭，而
18、自己勤工俭学的收入只占很少的一家庭，而自己勤工俭学的收入只占很少的一部分，父母又是学生收入的主要来源，学生部分，父母又是学生收入的主要来源，学生通过不劳而获而拿到大量的收入，自然会对通过不劳而获而拿到大量的收入，自然会对自己的合理支配财产产生不利的影响，正所自己的合理支配财产产生不利的影响，正所谓谓“不当家不知柴米油盐贵不当家不知柴米油盐贵”，这首先是对，这首先是对学生财商影响不利的先决条件。学生财商影响不利的先决条件。20n2 2、用在学习上的费用支出相对较少、用在学习上的费用支出相对较少n从此次的调查发现，一个应该以学习为主要内从此次的调查发现，一个应该以学习为主要内容的群体容的群体大学生
19、，在用于学习方面的消费支大学生，在用于学习方面的消费支出相对于其他支出较少，而娱乐、交际所占的出相对于其他支出较少，而娱乐、交际所占的费用支出却大于学习，这一调查结果反映出了费用支出却大于学习，这一调查结果反映出了大学生在学习上所投入的热情和精力不多大学生在学习上所投入的热情和精力不多。21结语结语n 在经济迅速发展的今天，作为新时代的大在经济迅速发展的今天，作为新时代的大学生，作为一个即将踏入社会的群体，必要学生，作为一个即将踏入社会的群体，必要培养自己的投资理财的意识和头脑。更重要培养自己的投资理财的意识和头脑。更重要的是，要掌握各种投资理财的方式和渠道，的是，要掌握各种投资理财的方式和渠
20、道，提高运用技能，合理安排手中的资金，实现提高运用技能，合理安排手中的资金，实现自己的短期和长期的经济目标。自己的短期和长期的经济目标。22n对大学生而言，通过适当的投资理财实践以培对大学生而言，通过适当的投资理财实践以培养自身投资理财的意识及进行尤为重要。但现养自身投资理财的意识及进行尤为重要。但现在普遍存在的问题就是我们很多同学把理财与在普遍存在的问题就是我们很多同学把理财与存银行、按计划花钱等概念等同起来。其实，存银行、按计划花钱等概念等同起来。其实，理财还是累积存储和投资再生的元素。如何理理财还是累积存储和投资再生的元素。如何理财，不外乎四个字财，不外乎四个字开源节流开源节流。前者是指
21、增。前者是指增加资金收入，后者是指计划资金消费。可以根加资金收入，后者是指计划资金消费。可以根据个人实际需求，制定具体计划和投资步据个人实际需求，制定具体计划和投资步23n骤，按计划、有步骤、有方案地进行钱财管理，骤，按计划、有步骤、有方案地进行钱财管理，使自己的钱财通过科学合理地安排、消费，有使自己的钱财通过科学合理地安排、消费，有效的管理和投资，从而获得最大、最好的效益，效的管理和投资，从而获得最大、最好的效益，为个人、为社会创造更多的财富，实现合理的为个人、为社会创造更多的财富，实现合理的个人投资理财。总之，大学生的学会理财，将个人投资理财。总之，大学生的学会理财，将直接影响他们将来的生
22、活方式甚至生活态度。直接影响他们将来的生活方式甚至生活态度。理财高手，往往都是心思缜密，懂得筹划的人。理财高手，往往都是心思缜密，懂得筹划的人。相反，那些理财不当，花钱如流水的，则往往相反，那些理财不当，花钱如流水的，则往往缺少宏观的计划。所以，大学生要懂得生活，缺少宏观的计划。所以，大学生要懂得生活，学会生活，应该先从学会如何进行财富投资，学会生活，应该先从学会如何进行财富投资，管理好自己的钱开始管理好自己的钱开始 。24252627 稳健理财篇稳健理财篇n课堂思考题：课堂思考题：n在当今中国社会最稳健理财的方式是什么？在当今中国社会最稳健理财的方式是什么？28 第一章第一章 银行理财银行理
23、财 存钱一点都不简单存钱一点都不简单n1.1.创造财富的正常途径只有两个：创造财富的正常途径只有两个：上班和理财上班和理财。上班是。上班是你为钱工作，而理财是让钱为你工作。你该怎么做呢？你为钱工作，而理财是让钱为你工作。你该怎么做呢？不问可知。不问可知。n2.2.大道至简，大道至简，最有效的理财方式往往就是最简单的最有效的理财方式往往就是最简单的。越。越复杂的理财方式，漏洞也就越多，自然也就越容易赔钱。复杂的理财方式，漏洞也就越多，自然也就越容易赔钱。n3.3.赔钱容易，但赚钱很难赔钱容易，但赚钱很难。你要做的是规避风险，永远。你要做的是规避风险，永远不赔钱，而不是意图冒大风险去赚钱。不赔钱，
24、而不是意图冒大风险去赚钱。n4.4.能够带给你保障的，不是一份高薪的工作，能够带给你保障的，不是一份高薪的工作，而是财务而是财务上的安全！上的安全！29一、存钱是理财的起点一、存钱是理财的起点n对于有钱人家的孩子，投资是致富的起点，而对于有钱人家的孩子，投资是致富的起点，而对于没钱人家的孩子来说，储蓄是致富的起点对于没钱人家的孩子来说，储蓄是致富的起点。n收入是河流，财富是水库收入是河流，财富是水库，花出去的钱就是流，花出去的钱就是流出去的水。出去的水。n通过储蓄获得本钱通过储蓄获得本钱，向着富人的目标一步一步，向着富人的目标一步一步迈进。迈进。n要懂得要懂得无本不生财无本不生财的道理！的道理
25、！30 改变乱花钱的毛病，改变乱花钱的毛病，开始你的储蓄计划！开始你的储蓄计划！n1.1.写出你想要的财务计划或目标。然后贴在你会经常写出你想要的财务计划或目标。然后贴在你会经常看到的地方，时常提醒你想起你的目标，增加你存钱看到的地方，时常提醒你想起你的目标，增加你存钱的动力。的动力。n2.2.强迫自己存定期储蓄。活期储蓄的钱不经意间就会强迫自己存定期储蓄。活期储蓄的钱不经意间就会被花掉，而不如把自己手中富余的钱存定期储蓄，只被花掉，而不如把自己手中富余的钱存定期储蓄，只留够基本生活费的现金就可以。留够基本生活费的现金就可以。n3.3.尽早还清你的银行贷款，尽早投资。除非你的投资尽早还清你的银
26、行贷款，尽早投资。除非你的投资收益高于银行利息。收益高于银行利息。n4.4.核查信用卡的对账单，看看每月信用卡透支多少钱？核查信用卡的对账单，看看每月信用卡透支多少钱？不到万不得已不用信用卡。不到万不得已不用信用卡。31 理财专家提醒理财专家提醒n 尽管物价持续上涨，但是如果你能节省尽管物价持续上涨，但是如果你能节省三分之一的收入，几年之后，你就能过上比三分之一的收入，几年之后，你就能过上比较宽松的经济生活了。所以，把你自己的固较宽松的经济生活了。所以，把你自己的固定开销的定开销的30%30%存起来存起来，或者投资在别的地方，或者投资在别的地方，这样储蓄一笔钱用来买车子或房子是资金。这样储蓄一
27、笔钱用来买车子或房子是资金。32二、储蓄不是简单的存钱二、储蓄不是简单的存钱n大富翁的财富绝不是靠省出来的，而是靠打理大富翁的财富绝不是靠省出来的，而是靠打理出来的。出来的。n储蓄不是存钱那么简单，而是有技巧的。储蓄不是存钱那么简单，而是有技巧的。n活期存款利率是活期存款利率是0.35%0.35%，而五年期定期存款的，而五年期定期存款的利率是利率是3.35%3.35%（不同的银行有所差别，参见下（不同的银行有所差别，参见下表），可见利率相差表），可见利率相差1010倍左右。倍左右。3334有效提升获利水平的存钱技巧有效提升获利水平的存钱技巧 1.12张存单储蓄法。张存单储蓄法。n 你可以将每个
28、月的结余资金按照你可以将每个月的结余资金按照1 1年定期年定期存入银行，这样存入银行，这样1 1年下来，你就有年下来，你就有1212张张1 1年期的年期的存单，到期日分别相差存单，到期日分别相差1 1个月。一定有急用，个月。一定有急用，可以支取到期期限最近的存单，让其他存单继可以支取到期期限最近的存单，让其他存单继续续“躺躺”在银行吃在银行吃“定期定期”的利息。的利息。35 2.阶梯储蓄法阶梯储蓄法n 如果你有如果你有5 5万元，想进行长期储蓄，但又担万元，想进行长期储蓄，但又担心有急用，你可以这样做：用心有急用，你可以这样做：用1 1 万元开设万元开设1 1张张1 1年期存单，用年期存单，用
29、1 1 万元开设万元开设1 1 张两年期存单，用张两年期存单，用1 1 万元开设万元开设1 1张张3 3年期存单，用年期存单，用1 1万元开设万元开设1 1张张4 4年期年期存单（存单（3 3年加年加1 1年），用年），用1 1万元开设万元开设1 1张张5 5年期存单。年期存单。1 1年后，用到期的年后，用到期的1 1万元开设万元开设1 1张张5 5年期存单，以年期存单，以后每年如此，这样后每年如此，这样4 4年后你手中的存单全部为年后你手中的存单全部为5 5年期的，每张存单到期年限相差年期的，每张存单到期年限相差1 1年。年。n 这样既可以保持储蓄的流动性，又可以获这样既可以保持储蓄的流动性
30、，又可以获得得5 5年期的高利息，是一种中长期存钱的好办法。年期的高利息，是一种中长期存钱的好办法。36 3.分散储蓄法分散储蓄法n 如果你手中有如果你手中有3 3万元，计划在万元，计划在1 1年内使用，但年内使用，但每次用钱的时间和金额不能确定，你可以这样做：每次用钱的时间和金额不能确定，你可以这样做：把把3 3万元分成万元分成4 4张张50005000元的存单，元的存单，1 1张张1 1万元的存单，万元的存单，存期均为存期均为1 1年。或者：年。或者：n 1 1万元存万元存3 3个月的定期，个月的定期，1 1万元存万元存6 6个月的定期，个月的定期，1 1万元存万元存1 1年的定期。这样可
31、以在急需用钱时，根年的定期。这样可以在急需用钱时，根据需要金额提取相应额度的存单，避免需要小额据需要金额提取相应额度的存单，避免需要小额资金时去动用大额的存单，以减少利息的损失。资金时去动用大额的存单，以减少利息的损失。37 理财专家提醒理财专家提醒n1.1.在选择储蓄期限时，要关注银行存款利率的在选择储蓄期限时，要关注银行存款利率的变化，变化，在利率上升时期，选择短期储蓄；在利在利率上升时期，选择短期储蓄；在利率下降时期，选择中长期储蓄率下降时期，选择中长期储蓄。n2.2.现在许多银行开办了现在许多银行开办了“一本通一本通”业务，可以业务，可以授权银行，只要工资存折的金额达到一定数目授权银行
32、，只要工资存折的金额达到一定数目时，银行便可以自动将一定数额转为定期存款，时，银行便可以自动将一定数额转为定期存款，这种这种“强制储蓄强制储蓄”的办法，可以使你改掉乱花的办法，可以使你改掉乱花钱的习惯，从而不断积累个人资产。钱的习惯，从而不断积累个人资产。38三、最省心的存钱方式三、最省心的存钱方式n 或许你没有意识到，每月工资打到工资卡上或许你没有意识到，每月工资打到工资卡上的钱，自己用多少取多少，每月结余部分放在卡的钱，自己用多少取多少，每月结余部分放在卡里吃活期利息。但是，定期利息是活期利息的里吃活期利息。但是，定期利息是活期利息的3-3-1010倍左右。倍左右。（聚沙成塔，集腋成裘）（
33、聚沙成塔，集腋成裘）n同学们要知道：同学们要知道：1 1万元是由万元是由1 1万个万个1 1元钱组成的元钱组成的。n 例如：你的月工资为例如：你的月工资为60006000元，你可以与工资元，你可以与工资发放银行签订储蓄协议，委托银行在自己的活期发放银行签订储蓄协议，委托银行在自己的活期工资账户中每月保留工资账户中每月保留25002500元，其余资金按元，其余资金按20%20%、30%30%和和50%50%的比例，分别转存的比例，分别转存3 3个月、个月、1 1年和年和3 3年的年的39 自动转存是一个银行理财的小窍门自动转存是一个银行理财的小窍门n定期账户上。如果你的零用钱少于定期账户上。如果
34、你的零用钱少于25002500元，银元，银行会按利息损失最小原则，自动选择最近存入行会按利息损失最小原则，自动选择最近存入的定期存款提前支取，如果当天及时补足取款，的定期存款提前支取，如果当天及时补足取款，不会造成利息损失。不会造成利息损失。40 自动转存的其他方式自动转存的其他方式n1.1.整存整取自动转存：整存整取自动转存：n是指银行在客户存款到期日，自动将客户未办理是指银行在客户存款到期日，自动将客户未办理支取的存款结计利息后，将原存款本金连同利息，支取的存款结计利息后，将原存款本金连同利息，按到期日当日利率自动转存为同种类、同档次整按到期日当日利率自动转存为同种类、同档次整存整取储蓄的
35、一种服务方式。存整取储蓄的一种服务方式。n2.2.零存整取自动转存：零存整取自动转存：n这是这是“月光族月光族”理财的好方式。理财的好方式。就是每月固定存就是每月固定存入相同金额，一般是入相同金额，一般是5 5元起存，存期分元起存，存期分1 1年、年、3 3年、年、5 5年，存款金额由客户自定，每月存入一次，到年，存款金额由客户自定，每月存入一次，到期支取本息。期支取本息。41n3.3.“月计划月计划”理财：理财：n有的银行有一种有的银行有一种“月计划月计划”的存款方式，年收的存款方式，年收益可以得到活期存款的益可以得到活期存款的3.33.3倍，通知存款的倍，通知存款的1.51.5倍，只要单个
36、账户余额超过倍，只要单个账户余额超过1 1万元，就可以在万元，就可以在每月下旬与银行约定理财月计划，以保证资金每月下旬与银行约定理财月计划，以保证资金的流动性。的流动性。42 理财专家提醒理财专家提醒n 白手起家投资生财不是件轻而易举的事，白手起家投资生财不是件轻而易举的事，尤其是在积累理财知识和尤其是在积累理财知识和“种子钱种子钱”的时候，的时候，很多人不知道从哪里入手。在这个时候，巧很多人不知道从哪里入手。在这个时候，巧用自动转存业务，可以帮助你省下不少精力。用自动转存业务，可以帮助你省下不少精力。43四、多一些利息总是好的四、多一些利息总是好的n 通知存款：通知存款：是一种不约存期、一次
37、性存入，是一种不约存期、一次性存入，可多次提取，支取时需提前通知银行、约定支可多次提取，支取时需提前通知银行、约定支取日期和金额方能支取的存款。与活期存款相取日期和金额方能支取的存款。与活期存款相比的优点是可以比较方便地取款，而又可以获比的优点是可以比较方便地取款，而又可以获得较高利息。得较高利息。n 例如：王先生准备例如：王先生准备2 2个月后买房，将个月后买房，将100100万万元资金存入七天通知存款，元资金存入七天通知存款，2 2个月后，他决定取个月后，他决定取款买房，即可获得比活期存款多：款买房，即可获得比活期存款多：100100万元万元x60 x60天天x x（1.35%-0.35%
38、1.35%-0.35%）360360天天=1666.6=1666.6元的利息。元的利息。44n这样既保证用款需要，又可享受活期利息这样既保证用款需要，又可享受活期利息3.853.85倍的收益。倍的收益。n 因此，若你手中有一笔较大数额的资金，因此，若你手中有一笔较大数额的资金，暂时又没有明确的投资方向，若是存为定期，暂时又没有明确的投资方向，若是存为定期，又怕随时要用，这时可以采取通知存款的方式，又怕随时要用，这时可以采取通知存款的方式，以避免利息损失。以避免利息损失。45 通知存款的方式通知存款的方式n1.1.通知存款的分类：通知存款的分类：n按存款人提前通知的期限长短，通知存款可分按存款人
39、提前通知的期限长短，通知存款可分为一天通知存款和七天通知存款。为一天通知存款和七天通知存款。“一天通知一天通知存款存款”必须提前一天通知银行约定支取存款；必须提前一天通知银行约定支取存款；“七天通知存款七天通知存款”必须提前七天通知银行约定必须提前七天通知银行约定支取存款。支取存款。n2.2.通知存款的门槛：通知存款的门槛：n个人人民币通知存款最低起存金额个人人民币通知存款最低起存金额5 5万元，万元，最最低支取金额低支取金额5 5万元。万元。46n3.3.通知存款的注意事项：通知存款的注意事项：n通知存款者，若非不得已，千万不要在通知存款者，若非不得已，千万不要在7 7天内天内支取存款；如果
40、存款者在向银行发出支取通知支取存款；如果存款者在向银行发出支取通知后未满后未满7 7天即前往支取，则支取部分的利息只天即前往支取，则支取部分的利息只能按照活期存款利率计算；不要支取金额不足能按照活期存款利率计算；不要支取金额不足或超过约定金额，否则，不足或超过部分也会或超过约定金额，否则，不足或超过部分也会按活期存款利率计算；此外，支取时间、方式、按活期存款利率计算；此外，支取时间、方式、金额都要与事先约定的一致。金额都要与事先约定的一致。47 理财专家提醒理财专家提醒n1.1.最佳的存款组合是以定期为主，通知存款最佳的存款组合是以定期为主，通知存款为辅，少量的活期。为辅，少量的活期。n2.2
41、.在经济下行时，多选长期定存，以锁定高在经济下行时，多选长期定存，以锁定高利率；在经济低谷时，多选短期的定存，存利率；在经济低谷时，多选短期的定存，存期一般不宜超过期一般不宜超过3 3年，给自己一个灵活性。年，给自己一个灵活性。n3.3.当经济开始好转时，不存定期，改以长线当经济开始好转时，不存定期，改以长线投资为主。投资为主。48 五、管理好你的卡片五、管理好你的卡片n银行卡大致分为两类：储蓄功能为主的银行卡大致分为两类：储蓄功能为主的借记卡借记卡（储蓄卡）（储蓄卡）和具有先消费后还款的和具有先消费后还款的贷记卡（信贷记卡（信用卡用卡）。）。n储蓄卡：储蓄卡：最好开设活期自动转存定期功能最好
42、开设活期自动转存定期功能，可，可以根据自身的需要，留出一笔固定活期款，其以根据自身的需要，留出一笔固定活期款，其余部分按与银行签订的协议自动转存成余部分按与银行签订的协议自动转存成1 1年期、年期、半年期、半年期、3 3个月或通知存款。当有超出留存金个月或通知存款。当有超出留存金额的资金入账时，银行就会自动按照协议约定额的资金入账时，银行就会自动按照协议约定自动转存，避免利息损失，实现自动转存，避免利息损失，实现“钱生钱钱生钱”。49 课堂思考题课堂思考题n 如果你家里按照每月如果你家里按照每月10001000元的生活费，一元的生活费，一次性给你次性给你1200012000元钱，（现在银行存款
43、年利率：元钱，（现在银行存款年利率：活期活期0.35%0.35%，3 3个月个月1.6%1.6%，6 6个月个月1.8%1.8%，1 1年期年期2%2%），你的每月固定开支一般不超过），你的每月固定开支一般不超过10001000元，元，请问你将如何存款，以实现利息最大化？请问你将如何存款，以实现利息最大化？50如何科学使用信用卡（贷记卡）如何科学使用信用卡（贷记卡）n信用卡的优点：信用卡的优点：一是一是可以透支可以透支，当手头拮据时，当手头拮据时可享受可享受一定的免息期一定的免息期；二是银行常常会有优惠；二是银行常常会有优惠的消费积分活动或跟商家合作的优惠促销活动，的消费积分活动或跟商家合作的
44、优惠促销活动，让消费者经常有省钱的机会或得到额外的礼物让消费者经常有省钱的机会或得到额外的礼物的惊喜。的惊喜。n注意事项：注意事项：n1.1.对于透支消费，在免息期结束前还款是最明对于透支消费，在免息期结束前还款是最明智的。免息期后每天要按万分之五计算复利。智的。免息期后每天要按万分之五计算复利。51如何科学使用信用卡（贷记卡）如何科学使用信用卡（贷记卡）n2.2.为避免忘记还款而产生的利息，最好与银行为避免忘记还款而产生的利息，最好与银行借记卡（储蓄卡）绑定，办理自动还款业务，借记卡（储蓄卡）绑定，办理自动还款业务，在到期还款日，借记卡会自动将款项划拨到信在到期还款日，借记卡会自动将款项划拨
45、到信用卡中。用卡中。n3.3.切记不要往信用卡里存钱，因为信用卡存钱切记不要往信用卡里存钱，因为信用卡存钱是没有利息的，取现还需要支付手续费。是没有利息的，取现还需要支付手续费。52 理财专家提醒理财专家提醒n1.1.银行卡的办理需要合理规划，不要随意乱办。银行卡的办理需要合理规划，不要随意乱办。尽量减少卡片数量，因为银行卡越少越好管理。尽量减少卡片数量，因为银行卡越少越好管理。n2.2.尽可能集中到同一家银行办理。（但是尽可能集中到同一家银行办理。（但是要注要注意，每家银行的存款金额不超过意，每家银行的存款金额不超过5050万元。）万元。）n3.3.用于家庭开支、投资理财及薪资发放的卡片，用
46、于家庭开支、投资理财及薪资发放的卡片，不必随身带。不必随身带。平时出门，只需要带上专门用于平时出门，只需要带上专门用于消费的储蓄卡或信用卡即可。消费的储蓄卡或信用卡即可。53六、银行理财不只是存钱六、银行理财不只是存钱 现在银行理财的产品非常多，有固定收益现在银行理财的产品非常多，有固定收益型、浮动收益型产品。还有基金理财产品、信型、浮动收益型产品。还有基金理财产品、信托理财产品和现在十分流行的托理财产品和现在十分流行的P2PP2P信贷融资产信贷融资产品等。品等。1.1.基金债券类理财产品基金债券类理财产品 在过去，银行是基金产品的主要销售平台，在过去，银行是基金产品的主要销售平台，但是，现在
47、，但是，现在，互联网金融第三方网络支付平台互联网金融第三方网络支付平台支付宝推出的理财产品支付宝推出的理财产品-余额宝，也是一种货余额宝，也是一种货币基金。币基金。54【案例案例】招商银行理财产品公告招商银行理财产品公告n 招商银行招商银行20162016年年1 1月月1515日起，发行日起，发行5 5万元起理万元起理财产品：财产品：133133天年化收益率天年化收益率4.85%4.85%，代码，代码314578314578，额度不多，先到先得。另额度不多，先到先得。另100100万元起万元起2 2年年6.2%6.2%正在正在热卖中。保本型热卖中。保本型2 2年期年期5.1%5.1%、3 3年
48、期年期5.5%5.5%、5 5年期年期5.9%5.9%，5 5万元起，仍可购买。万元起，仍可购买。年化利率（年化利率（年化收益率）年化收益率）=(=(收益收益本本金金)x100%x(365)x100%x(365资金收益的天数资金收益的天数)如：如：1 1万元的理财产品，万元的理财产品，9090天收益天收益300300元，其年化收元，其年化收益率益率=（300 300 10000 10000）x100%x(365 x100%x(365 90)=12%90)=12%55 2.信托理财产品信托理财产品n属于高端理财产品，其理财的资金门槛更高，属于高端理财产品，其理财的资金门槛更高，通常需要通常需要1
49、00100万以上万以上。它一般是资质优异和收。它一般是资质优异和收益稳定的基础设施、优质房地产、上市公司益稳定的基础设施、优质房地产、上市公司股权质押等信托计划，大多数有第三方大型股权质押等信托计划，大多数有第三方大型企业做担保，在安全性上比一般的浮动收益企业做担保，在安全性上比一般的浮动收益型理财产品具有收益高、安全性好。型理财产品具有收益高、安全性好。n但是，信托理财产品并不是没有风险，购买但是，信托理财产品并不是没有风险，购买时一定要小心选择。时一定要小心选择。56 3.P2P信贷融资产品信贷融资产品n是指个人通过第三方平台在收取一定的费用的是指个人通过第三方平台在收取一定的费用的前提下
50、向其他个人提供小额借贷的金融模式。前提下向其他个人提供小额借贷的金融模式。其特点是：收益高，没有资金门槛。其特点是：收益高，没有资金门槛。n客户对象：一是将资金借出的客户；另一个是客户对象：一是将资金借出的客户；另一个是需求贷款的客户。需求贷款的客户。n随着互联网金融的发展，随着互联网金融的发展，P2PP2P网络借贷平台火网络借贷平台火速发展。中国的速发展。中国的网络借贷网络借贷平台已经超过平台已经超过20002000家，家，平台的模式各有不同，而且良莠不分，存在平台的模式各有不同，而且良莠不分，存在信信用风险、经营风险和市场风险！用风险、经营风险和市场风险！5758【案例案例】P 2 P网络
