1、猪八戒会员于秋心借记卡业务管理章程n第一章第一章 总总 则则n第一条 XX借记卡是由XXX农村信用合作社发行的人民币磁条借记卡。具有存取现金、转账结算、消费、查询等功能。n第二条 XX借记卡属记名式借记卡，是“银联”会员卡，持卡凭密码可在XXX农村信用社联网的营业机构、有银联标识的自动柜员机和特约商户POS机上使用。n第三条 XX借记卡所有权属XXX农村信用合作社。XXX农村信用合作社所辖营业机构为发卡机构。依照本章程申请取得XX借记卡的个人为持卡人。XX借记卡使用权归持卡人，但必要时发卡机构有权收回、注销或停止持卡人使用XX借记卡。n第四条 发卡机构、持卡人和特约商户均需承认和遵守本章程。n
2、第二章第二章 申申 领领 n第五条 凡具有完全民事行为能力的个人凭本人有效身份证件均可向XX农村信用合作社所辖营业机构申领XX借记卡，不需提供担保。n第六条 XX借记卡实行一折一卡。申领人申办XX借记卡时，应按规定如实填写申请表，经发卡机构对申请表中所填资料审查后，对符合条件的准予领卡。n第七条 XX借记卡起存金额不限，可随时续存，多存不限。n第八条 XX借记卡开户、挂失补发新卡或损坏换卡时按规定收取工本费。暂定免交年费，初次开户免收工本费。n第三章第三章 使使 用用n第九条 持卡人凭XX借记卡可在XX农村信用社联网的营业机构、有银联标识的自动柜员机上存取现金、查询、办理转账、修改密码和在PO
3、S机联网的特约商户消费。n第十条 XX借记卡必须先存后支，不具有透支功能。n第十一条 XX借记卡账户的资金只限于其持有的现金存入或以其工资性款项及属于个人的其他合法收入转账存入，严禁将单位款项转账存入XX借记卡账户。XX借记卡还可办理转账收入和代付业务。n第十二条 XX借记卡只供持卡人本人使用，不得出租和转借。凡因出租和转借造成的资金损失由持卡人承担。n第十三条 发卡机构对持卡人存（取）金额超过限额的业务，按现行储蓄大额现金存取规定办理。客户在自动柜员机（ATM）上取款每日累计不得超过5000元，次数不超过5次。n第十四条 持卡人跨行、跨地区取款须按国家有关部门的相关规定缴纳手续费，由营业机构
4、直接从持卡人存款账户扣收。n第十五条 持卡人如遇XX借记卡被自动柜员机吞没时，应及时与自动柜员机所属营业机构联系，并凭持卡人有效身份证件到相关营业机构办理领回手续。n第十六条 持卡人在使用过程中，如因磁性消失或卡片破损影响使用，可持XX借记卡和本人有效身份证件到发卡单位申请换领新卡，并缴纳工本费。n第四章第四章 挂挂 失失n第十七条 持卡人如遗失本借记卡、遗忘密码，必须携带本人有效身份证件及复印件到原发卡机构申请办理书面挂失。收取挂失手续费10元。在特殊情况下，持卡人可到就近的农村信用社营业机构办理口头挂失，但必须在五天内申请补办书面挂失手续，否则，口头挂失自动失效。发卡机构受理挂失后，XX借
5、记卡即可停止支付。办理书面挂失手续7天后可补发新卡。XX借记卡挂失期间，持卡人可凭活期存折办理相关业务。但活期存款账户存折挂失时，在挂失期间XX借记卡不得使用。n 在营业机构受理挂失手续之前所造成的资金损失，由持卡人承担。n第十八条 如持卡人挂失后，在补办新卡前又找回原卡，可凭有效身份证件向发卡单位申请恢复使用原卡。n第五章第五章 权利义务权利义务n第十九条 持卡人的权利、义务n 一、持卡人凭有效XX借记卡可按规定办理存取现金、转账结算、消费、查询等，如遇拒绝办理受卡业务，持卡人有权向发卡机构及其上级主管部门投诉。n 二、持卡人如对交易记录有疑问，有权向发卡机构查询核对。n 三、XX借记卡必须
6、凭密码使用。持卡人对密码要严格保密，不得向他人透露，因持卡人不慎泄露密码或其他因持卡人的原因而引起的资金损失全部由持卡人承担。n 四、XX借记卡停止使用，但尚未结清的债权、债务关系继续有效。n 五、持卡人本人有关信息资料变更时，必须及时、如实向发卡机构提出书面变更申请，否则因信息资料变化而引发的全部责任由持卡人承担。n 六、持卡人需注销XX借记卡时，应持本人有效身份证件向发卡机构提出书面申请，并交回卡。n 七、持卡人如违反本章程规定使用XX借记卡，由此产生的风险、损失由持卡人承担全部责任。n第二十条 发卡机构的权利、义务n 一、发卡机构要依法合规经营万通卡业务，根据本章程规定保护持卡人的合法权
7、益，为持卡人提供优质、快捷、安全的服务。n 二、当持卡人要求查询本人卡内账户余额、交易明细或要求打印交易记录对账单时，发卡机构必须为持卡人提供该项服务。n 三、持卡人如违反本章程的规定，发卡机构有权取消持卡人的使用资格并收回万通卡。n 四、发卡机构对下列行为有权申请法律保护并依法追究有关当事人的经济责任和法律责任：虚假挂失；伪造XX借记卡；使用伪造或作废XX借记卡；冒用他人XX借记卡等。n 五、发卡机构对持卡人的资信资料负有保密的责任。n第六章第六章 计计 息息n第二十一条 XX借记卡内存款按照中国人民银行规定的同期同档次利率和计息方法计付利息。XX借记卡代征利息所得税。n n第七章第七章 附
8、附 则则n第二十二条 本章程未尽事宜，按银行卡业务管理办法、发卡机构和主管部门制定的业务规章办理。发卡机构与持卡人发生争议时，按中华人民共和国有关法律和金融法规予以解决。n第二十三条 本章程由XX农村信用合作社负责制定、修改和解释。本章程经中国银行业监督管理委员会XX监管局核准后实施，修改时亦同。农村地区银行卡业务存在的问题农村地区银行卡业务存在的问题n一、重一、重“数量数量”轻轻“质量质量”n 一是一次性使用卡、一人多卡现象突出；二是存在大量“睡眠卡”；三是有的卡纯粹是为完成上级行任务而开（主要是贷记卡、电子银行客户开户任务），开户成功后一次都没有使用过，成为垃圾卡。n二、重二、重“借记借记
9、”轻轻“贷记贷记”n 没有专门针对三农而开发的银行卡品种，在三农服务上供需脱节。XX借记卡应吸取经验，在“借记”与“贷记”上平衡，切实服务于三农生活中的需求，方能一举突破。n三、重三、重“进城进城”轻轻“下乡下乡”n 受近几年撤并农村网点的影响，银行卡业务呈逐步向县城收缩之势，这对于XX信用社来说，是一个空白的机会。n四、重四、重“人工人工”轻轻“科技科技”n 电话银行、手机银行、网上银行、自助银行等科技含量较高的银行卡业务发展水平较低，随着农村通信设施的改善，XX借记卡可以着眼于与通讯工具挂钩，提供便民服务。XX借记卡的宣传策略借记卡的宣传策略 n一、宣传的必要性一、宣传的必要性 n1.竞争
10、格局的改变竞争格局的改变 我国已经基本完成了初始阶段数量的普及工作，各地各类银行卡业务已由“进攻战”转为“防御战”,这其中包括广大农村地区,基本上家家有存折,户户有银行卡。n2.平均利润的降低平均利润的降低 竞争者越来越多，银行卡要继续维持较高的赢利水平，还要很好地在持卡人中开展宣传工作。n3.有效动户的减少有效动户的减少 农村地区储户较城市储户加强对银行业新业务的宣传，是让“睡眠卡”动起来的有效途径。n二、宣传策略二、宣传策略n1.配备营销策划人员n2.寻求合作伙伴 效果评估 媒介选择 时间选择 受众选择 内容选择 宣传策略宣传策略n1.内容选择内容选择 n一是服务形象的宣传，二是XX借记卡
11、营销活动的宣传。n2.受众选择受众选择 n按富裕程度可分为富裕层、中级层、贫困层，按特点可分为务农类、外出农民工类、大学生家庭、以及一般家庭。针对不同用户群体，采取有针对性地宣传策略。n3.时间选择时间选择 n一是中华民族的传统佳节，二是国家规定的法定长假日，三是针对特定人群的节日。n4.媒介选择媒介选择 n从自身媒介的选择来看，可以通过网点海报、宣传折页、ATM屏幕、电话银行、账单、交易凭证、服务手册等等。从外部的媒体来看，可以选择农村户外墙体广告、路边广告、电台、电视、报纸、杂志、互联网等。n5.效果评估效果评估 n每一次宣传活动结束以后，都必须对活动进行效果评价。总结经验，分析失利原因，
12、并做出规避对策。XX借记卡业务发展规划借记卡业务发展规划n一、以客户为中心，实现有针对性的银行卡营销n1.农村地区用户群体覆盖面广，消费行为差异大，因此构建健全有效的客户关系管理系统，实现客户关系的动态管理具有重要的战略意义。n2.针对目标客户群，加强XX借记卡市场推广的整合性和针对性，以不同用户群体为营销对象，制定切实可行的营销策略，以点突破，带动整个农村地区面上的消费市场。n二、依靠现代信息技术，全面提升XX借记卡的核心竞争力n1.迎合日益完善的农村通信系统体系，挖掘XX借记卡科技含量，借助通信技术实现利于农村用户的特色服务。n2.依托网点优势和奖励积分系统，全面提升服务水平，为农村用户回
13、馈实用回报。针对性的营销方法针对性的营销方法n1、务农类、大学生家庭储户、务农类、大学生家庭储户n 农村地区在家务农类储户，占大部分比例，这部分消费群体存储业务周期长，对密码、安全性等比较重视，其次他们因农资、疾病以及子女读书等原因，对贷借业务有着一定需求，因此针对这部分用户，需要在安全性、密码保护及找回的人性化设置、以及通过积分制配额无息或低息贷款等方式，定向宣传，切实满足他们的精神、实际所需。n2、农民工类储户、农民工类储户n 不可忽视的是随着农村广大地区“走出去”战略的兴盛，农民工群体成为一支创造经济价值的庞大群体，他们具有稳定收入、较频繁的消费行为等特性，与都市中低收入消费群体接近。针
14、对这部分用户，需要在便于流通、安全性强、具有诱惑性的存息政策等方面入手，进行定向宣传，同时还要在农民工返家、出行、以及传统节日等特殊时期打“人文关怀”牌，以“感情诉求”拉近与农民工的距离，特别是在农民工工资纠纷、工伤赔偿等问题上，通过合法途径给予农民工以正义关怀，将能极大地提升XX农村信用合作社的情感口碑。XX借记卡营销策略借记卡营销策略 n一、价格策略一、价格策略 n1.年费政策，在当前情况下可推行免费策略 n2.礼品馈赠，可与积分、推广挂钩 n3.消费积分奖励，可与礼品、现金回馈挂钩 n4.现金回馈，可与积分、推广挂钩 n5.特别推广期优惠 n6.贷借优惠，重点筹划，满足农村广大用户切实需
15、求 n二、服务策略：二、服务策略：切实满足三农资金汇兑需求切实满足三农资金汇兑需求 n1、需求表现n 1）务工人员要将务工收入汇回家乡n 2）农村子弟异地求学、农民朋友旅游出行、经商购物等n2、重点关注n 广大农村地区用户对借记卡存在一个误区，特别是在欠发达地区，那就是卡的形式没有存折的形式直观，怕信用社会从中克扣费用，因此，用户在使用借记卡时，可以考虑为他们配备近期消费帐单，并在持卡人每次用卡后，将该帐单送给他，让他明白消费，用得放心。n3、融资借贷服务n面向三农，重点要解决三农融资难的问题，如果这个问题解决不了，服务三农将会是一句空话。因此，发卡时，通过农户联保、家庭财产担保、定期存款帐户
16、担保等形式以村组为单位签订担保协议，在规定的额度和期限内，农户可以透支消费。透支利息比照同期贷款利息执行，将银行卡透支功能和小额信贷的融资功能结合，真正解决三农季节性、临时性小额资金需求。在XX借记卡的品种设计上，将该卡与农民的低保、医保、各种补贴、扶贫贷款发放进行归集整合，以“一卡多用”“一卡多能”延伸服务触角，拓宽服务领域，提升服务层次。n三、加大业务推广力度三、加大业务推广力度 n宣传、普及XX借记卡新业务知识，将XX借记卡业务和电子银行业务一并推广，重点发展电话银行、手机银行业务，有条件的地方可以发展网上银行业务，突破时间和空间上的限制，让XX借记卡全天侯、全方位为三农服务。让农民掌握
17、基本的电话挂失、余额查询、密码修改、转账划款等功能，这样，既方便了客户，也相应减轻了门市工作的压力。让农民可以通过银行卡网上支付功能上网购买种子、化肥等农资产品，通过网上收款功能上网出售农副产品。n四、改善农村地区用卡环境四、改善农村地区用卡环境n一是对现有网点配齐配足人员，增加服务窗口，通过高峰时期实行弹性工作制、弹性窗口、增加自助设备等有效途径解决客户排长队的问题。n二是开通银联卡柜台业务交易，实现资源共享，解决没有农行网点的农村客户办理业务不便的问题。n三是对客户较为集中，业务发生频繁的乡区，可以适当增加离行式自动取款机。n五、加强安全教育五、加强安全教育n近几年，利用银行卡针对农村客户
18、的诈骗案件屡屡发生，造成客户资金损失，也使银行卡的信誉受到一定影响。因此，要加强客户使用XX借记卡的安全教育，提醒客户要妥善保管好帐号和密码，了解犯罪分子利用银行卡进行诈骗的惯用伎俩和手法，提高警惕和自我防范意识。银行方面也要尽到应尽的义务和责任，提高银行卡的安全性和保密性。案例案例n农行陕西分行宣传金穗卡送戏入千家农行陕西分行宣传金穗卡送戏入千家 n 在大年初二至初七每晚点，农行陕西分行冠名支持的“猴年欢乐大叫板”准时通过电视荧屏，把陕西群众喜闻乐见的戏迷秦腔大赛送向千家万户。据了解，这是该行策划的“文化搭台、农行唱戏”宣传营销活动，旨在进一步提升农行金穗卡的美誉度，提高金穗卡的市场竞争力和
19、占有率。今年春节，陕西电视台名牌栏目秦之声精心策划的春节期间六场直播猴年欢乐大叫板戏曲晚会是三秦大地万众瞩目的焦点，也是媒体关注的焦点。晚会以擂台赛为主，集陕西电视台秦之声一年来经过复赛产生的所有周冠军，穿插明星助兴，内容丰富、异彩纷呈。在直播现场，舞台大屏幕上农行冠名支持播出的字样频频出现，摆在主持人台面花丛中的金穗卡标识格外醒目；观众席上“农行恭祝三秦父老新春愉快”、“农行银联金穗卡、城乡跨行通用卡”字样的举牌和横幅频繁亮相；每场节目片头秒农行金穗卡及自助服务系统广告片在第一时间播出，电视荧屏“农行送戏”角标抢眼闪烁，产生强烈的宣传效果。n农行平原支行四招刷热银行卡农行平原支行四招刷热银行
20、卡n 农行山东平原支行坚持将银行卡的营销作为带动个人业务快速发展，增加中间业务收入的重要手段。采取四项措施促进银行卡业务的快速发展。n 一是厚积薄发，没有量的积累就没有质的转变。对用卡客户和潜在用卡客户实行了垄断营销。该行积极营销，迅速占领银行卡市场。采取柜台营销与送卡上门相结合的方法，对企业员工、学校师生、个体工商户、外出务工人员进行拉网式营销，使其每人手持一张银行卡，使农行卡形成铺天盖地之势。对用卡客户和潜在用卡客户实行了垄断营销。二是利益驱动，该行出台各种激励措施，激发员工发卡和客户刷卡的积极性。将银行卡业务纳入综合考评，占10分的权重。农行员工每发一张卡奖励10元（卡存款日均一万元以上
21、），开展刷卡有奖活动，每季度评选发卡明星和卡消费明星进行奖励。实现了由要我发卡到我要发卡，由要我刷卡到我要刷卡的可喜转变。三是科技保障，该行以科技服务作为银行卡业务顺利开展的保障。按装了平原县金融系统第一台自动取款机（ATM），在用卡交易较多的企业、宾馆、商场分别安装了4台POS机，并及时安装了监控、提醒服务等附属设施。对业务线路进行了改造，保证了线路的畅通。创造了良好的用卡环境。四是宣传引导，大力营造用卡氛围。在电视台播出专题片，印发大量宣传手册，宣传单，积极宣传网上银行、银行卡、电话银行（95599）等业务知识，引导客户认卡、知卡、开卡、用卡。同时该行号召从行长到员工带头刷卡，从工资发放到
22、提取款项再到消费全部进行刷卡完成。有力的促进了银行卡业务的发展。n农民工银行卡服务开通至全国农民工银行卡服务开通至全国19个省份个省份 n 随着农村银行卡受理网络的不断加快延伸，2008年前个月农民工银行卡特色服务交易量呈现出快速增长局面。中国银联最新统计数据显示，仅年前个月就已实现交易额亿元，不仅较去年同期猛增了倍，更是超过了年全年亿元的交易额。n 据了解，今年以来，在中国人民银行的推动下，中国银联会同中国邮政储蓄银行、农村信用社等金融机构不断扩大农民工银行卡特色服务业务的开通地区。截至目前已经在贵州、湖南、河北、山西、内蒙古、山东、福建、重庆、江苏、江西、四川、陕西、云南、河南、广西、湖北、安徽、浙江、海南等个省（自治区、直辖市）的近万个县级以下邮政储蓄网点和农村信用社网点开通了农民工银行卡特色服务受理业务。越来越多的农村外出务工人员，通过中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行、中国邮政储蓄银行等家全国性商业银行及家区域性银行业机构发行的银联借记卡，实现了“打工地挣钱，家门口取款”的愿望。n 另外，中国银联还将逐步把农民工银行卡特色服务业务扩大到全国，把农民工银行卡特色服务业务打造成为农民工汇款的主导性渠道，使银行卡联网通用的成果惠及广大农民。希望对您的工作有帮助！谢谢！
