1、11金融2班团队展示n美国中小银行倒闭潮美国中小银行倒闭潮n0112399徐鈜徐鈜n0112421刘佳刘佳美国中小银行倒闭潮美国中小银行倒闭潮2008-2011年美国各州倒闭银行数量年美国各州倒闭银行数量2003-2011年美国倒闭银行数量自2008年以来，美国已经有406家银行破产。破产银行数量最多的年份为2010年，共计有157家银行关门停业。美国美国2012年新增多家倒闭银行年新增多家倒闭银行l腾讯财经讯北京时间3月31日早间消息，美国存款保险公司（FDIC）宣布，密歇根州迪尔本Fidelity Bank银行成为2012年美国第16家破产倒闭的银行。这也是密歇根州今年倒闭的第一家银行。l
2、北京时间7月21日晚间消息，在7月20日，美国联邦监管当局关闭了几家银行，分别是位于佐治亚州的两家小型银行、佛罗里达州、堪萨斯州和伊利诺伊州的银行，至此，2012年美国破产银行总家数已经攀升至38家。美国中小银行倒闭原因美国中小银行倒闭原因n房地产泡沫破裂持续低迷n中小银行放松信贷标准n美国实体经济并未有根本好转n对中小银行的监管不力n政府放任中小银行自生自灭n美国中小银行倒闭风潮是房地产泡沫破裂的结果，也是“百年一遇”的金融危机的产物。深陷危机的商业地产业是造成银行倒闭的主要祸源。n另外银行自身也是导致其的原因之一。银行之所以倒闭，基本上是因为对经济形势判断失误，投资不当，特别是在房地产泡沫
3、吹大时发放大量不良商业地产贷款。n至于监管不力所导致的问题，佛罗里达州的奥卡拉国民银行就是一例。美国财政部下属的货币监理署负责银行监管的官员曾发现这家银行贷款标准过松，并且过度集中于建筑贷款。但这名监管官员没有采取强制措施纠正奥卡拉国民银行的行为，这家银行最终倒闭。n有鉴于此，美国银行监管机构开始寻求加强和改善监管，具体措施包括提高银行资本充足率要求，对银行从事部分高风险业务进行限制，以及增加有经验的监管人员等。美国中小银行倒闭影响美国中小银行倒闭影响n集聚效应n连锁效应n扩散效应金融业是市场经济的核心，中小银行倒闭风潮对美国经济金融业是市场经济的核心，中小银行倒闭风潮对美国经济复苏的负面影响
4、不容忽视。复苏的负面影响不容忽视。中小银行倒闭使美国本已严峻的失业问题雪上加霜。银行倒闭除了直接造成银行工作人员失业，还会导致银行对中小企业提供的贷款减少，从而加剧中小企业经营困境。大量中小银行倒闭削弱了美国地方政府财力，恶化了美国各级政府整体财政状况。银行是美国地方政府的重要税收来源。此外，因银行倒闭而引发的企业连锁反应不可避免地影响到地方政府的财政收入。而美国政府的财政状况本已不堪重负，银行倒闭使政府财政赤字问题越发严重。银行倒闭会导致流向房地产业的贷款减少，使仍深陷困境的商业地产复苏进一步受到抑制，从而影响美国经济的整体复苏步伐。美国中小银行倒闭风潮的启示n拓宽中小银行服务对象所处的行业
5、和领域n严格信贷标准，控制信贷风险n决策依据市场化及客户行业发展n建立全面风险管理体系完善内部控制制度n加强中小银行的监管银行的经营范围要广而单个贷款数量要限制。一家商业银行无论规模大小，对于服务范围则不要约束在一个特定的地区、行业与范围，要以商业化原则选择服务对象。以银行净资产的一定比例作为借款人贷款最高限额，从银行可能损失的承受能力出发考虑，有一定的科学性。市场化是建立银行与客户关系的基本原则。市场经济条件下，银行与客户都是平等的经济主体，各自都有选择经营行为的权利，没有超出商业化而承担义务的责任。选择客户不以关系而以金融信息及对客户行业发展的分析，作为决策的依据，符合在市场经济条件下银行
6、经营决策的需要。完善的内部控制制度是防范信贷风险的保证。商业银行的贷款发放必须有一个严格的内部控制程序，这一方面取决于制度的设计是否合理，另一方面还要看制度的执行能否到位。以净资产的一定比例作为单个客户贷款最高贷款限额，而不考虑借款人的项目如何好，超出的部分联系其他银行共同贷款，不独享“大餐”，善于让利于人，这是银行经营自控能力的充分体现小银行要重视以经济资本约束经营行为。有计划地放慢发展速度，以加强资产负债管理，提高经营成效。我国的中小银行，要主动适应监管要求，提高资本充足率管理水平，实施经济资本预算管理，有效控制资产风险的扩张。对从保护金融消费者的建议n一是及时制订与修改相关法律法规。n根
7、据金融消费者保护的基本目标和原则，加快出台金融消费者保护法，明确“金融消费者保护”概念，将由窄口径的“存款人保护”概念扩展到对普通百姓作为债权人、债务人、金融机构提供的中间业务的消费者的保护。n二是适时建立金融消费者保护机构。n在借鉴国外立法经验和结合中国实际情况的基础上，通过立法设立专门性的监管机构（例如金融消费者权益保护局）对金融消费者的合法权益进行保护，同时还赋予该机构在监督、检查和执法方面的一系列权力，并肩负加强金融消费者教育，以及协调统一金融监管部门履行金融消费者保护的职责。可以先在央行或金融监管部门内部成立金融消费者保护局或者金融消费者保护中心，专司金融消费者保护职责。对从保护金融消费者的建议n三是建立金融消费者投资处理机制与程序n应明确投资受理范围、受理具体部门、联系方式等问题，开通金融消费者投诉热线和投诉网站，解决消费者投诉少门甚至无门的问题。督促金融机构建立健全金融消费者投诉处理机制，争取在第一时间内妥善解决金融消费者的投诉纠纷。同时，金融机构还应在内部设立专门的金融消费者投诉处理机构，制订金融消费者投诉管理办法等规范性文件，来合理解决或处理金融消费者的投诉行为。谢谢THANK YOU
