1、理财业务基础知识理财业务基础知识个人金融委员会理财团队个人金融委员会理财团队 梅琳梅琳 目 录1 1、什么是理财业务什么是理财业务 2 2、三级财富管理体系三级财富管理体系3 3、理财条线产品简介理财条线产品简介个人理财业务：是指商业银行为个人客户提供的财务分析、投资顾问等专业化服务，以及商业银行以特定目标客户或客户群为对象，推介销售投资产品、理财计划，并代理客户进行投资操作或资产管理的业务活动。什么是个人理财业务？什么是个人理财业务？一、理财业务简述一、理财业务简述 个人理财业务范围：个人理财业务范围：税务规划：节税与避税 遗产规划：财产的传承 保险规划：保险保障与风险管理 投资规划：资产的
2、保值与增值 居住规划：买房、租房、换房 教育规划：子女教育金支出 退休规划：安享晚年 家庭财务管理：资产、负债、现金流管理 特殊规划：如-婚姻状况改变、就业状态改变一、理财业务简述一、理财业务简述量身定制理财规划资产配置风险控制个人化家庭理财8百万人民币以上28百万人民币以上20万2百万人民币以上20万人民币以下客户总资产细分:人民币金融资产信托、避税继承、法务个性化理财规划金融产品组合销售自助金融服务私人银行顶级金融及非金融服务 单一或自助式产品销售方便的付款机制 顶级客户(私人银行客户私人银行客户)非常重要客户（财富客户）财富客户）重要客户（中高端客户）（中高端客户）大众客户定位 二、我行
3、三级财富管理体系二、我行三级财富管理体系 专业的事情交给专业的人来做专业的事情交给专业的人来做三级财富体系之一三级财富体系之一中银理财中银理财面向新兴高收入人群和有一定积累的中产阶级客户群体（20200万资产规模的客户），通过全国超过500家的理财中心，提供丰富的理财产品和理财资讯，向客户销售标准化产品。二、我行三级财富管理体系二、我行三级财富管理体系 二、我行三级财富管理体系二、我行三级财富管理体系“中银理财”品牌的服务对象为达到如下条件之一的客户：1.在我行金融资产（包括理财产品、存款、债券、基金、保险、纸黄金等产品）达到20万元人民币；2.在我行办理各类个人贷款（正常类）累计余额达到50
4、万元人民币以上的个人客户；3.信用卡年消费累计达5万元人民币的个人客户（不包括购房、购车、装修等一次性大额刷卡消费）；三级财富体系之一三级财富体系之一中银理财中银理财二、我行三级财富管理体系二、我行三级财富管理体系1、专业客户经理的“一对一”服务；2、多元化的投资理财产品；3、深入及时的理财资讯；5、享受三级财富客户收费优惠6、其他特色服务（如机场贵宾服务、客户沙龙等）7、全国统一贵宾客户服务三级财富体系之一三级财富体系之一中银理财中银理财二、我行三级财富管理体系二、我行三级财富管理体系 主要面向具有相当财富积累的富裕人群 （200-800万资产规模客户），提供专业、贴合、尊享的财富规划管理服
5、务，向客户销售定制化产品和组合方案。三级财富体系之二三级财富体系之二中银财富管理中银财富管理二、我行三级财富管理体系二、我行三级财富管理体系1、在我行金融资产（包括理财产品、存款、债券、基金、保险、纸黄金等产品）总额达到200万元人民币以上。2、在我行办理各类个人贷款（正常类）累计余额达到200万元人民币以上的个人客户。三级财富体系之二三级财富体系之二中银财富管中银财富管理理二、我行三级财富管理体系二、我行三级财富管理体系 服务内容 1、财富账户管理 2、财富顾问服务 3、多元化投资理财服务 4、白金卡 5、个性化、差异化的金融投资产品 6、个人信用循环贷款 7、享受三级财富客户收费优惠 8、
6、全国统一贵宾客户服务三级财富体系之二三级财富体系之二中银财富管理中银财富管理二、我行三级财富管理体系二、我行三级财富管理体系 国内首个私人银行品牌，通过现有10余家的私人银行分部为最高端人士（800万以上资产规模）提供全方位的金融管家服务等。中行在全国成立了19家私人银行。三级财富体系之三三级财富体系之三私人银行私人银行二、我行三级财富管理体系二、我行三级财富管理体系中国银行私人银行以个人金融资产在800万人民币以上个人高端客户为服务对象，按照国际一流私人银行的运作模式，为客户提供私密、专享、创富、高品质的私人银行服务。一位贴身的私人银行经理（PB）+一位经验独到的私人银行投资顾问（IC）+一
7、位私人银行家助理（PBO），共同为客户提供专业化、个性化的金融资产管理服务，倾听客户所想，了解客户所需，达成客户所愿。在客户需要的时候，在客户身边，给客户支持。三级财富体系之三三级财富体系之三私人银行私人银行二、我行三级财富管理体系二、我行三级财富管理体系 核心产品、量身定制的金融投资产品、双币存款、固定收益产品、本外币结构性产品、人民币资产管理计划、集合资金信托计划、QDII、精选基金、定制保险、高端个人综合授信贷款产品、零售银行精选产品、全新的专业化投资咨询服务，享受三级财富客户收费优惠，全国统一的贵宾客户服务。医疗健康服务、机场贵宾服务、贵宾礼遇服务、多彩主题活动。三级财富体系之三三级财
8、富体系之三私人银行私人银行理财产品的产生：外币的同业拆借利率高于存款利率，引入结构型存款产品，使得外币理财产品在2004年开始出现，2005年到2006年外币理财产品（包含固定收益类产品和结构性产品）是市场主流产品。理财产品的发展：2007年开始，人民币理财产品数量开始超过外币理财产品，当时以货币市场类产品和打新股信托理财产品为主。2008年国家实行的贷款规模调控给信贷资产类理财产品的大规模流行带来了机会，自此该类产品牢牢占据市场主力产品地位。理财产品的新阶段：混业经营理财产品大量出现；理财产品功能的多元化。*我国理财市场发展历程的简要回顾我国理财市场发展历程的简要回顾*三、理财条线产品简介之
9、一三、理财条线产品简介之一理财产品理财产品 按照投资需求，进行理财产品分类按照投资需求，进行理财产品分类 根据中国银行股份有限公司理财产品风险分级管理办法 风险级别风险级别风险程度风险程度风险程度描述风险程度描述1极低各种保证收益类理财产品，或者保障本金，且预期收益不能实现的概率极低的产品2低本金安全，且预期收益不能实现的概率较低的产品3中等本金亏损的概率较低，但预期收益存在一定不确定性的产品4较高存在一定的本金亏损风险，收益波动性较大的产品5高本金亏损概率较高，收益波动性大的产品三、理财条线产品简介之一三、理财条线产品简介之一理财产品理财产品客户风险测评等级客户风险测评等级理财产品风险等级理
10、财产品风险等级保守型1稳健型1、2平衡型1、2、3成长型1、2、3、4进取型1、2、3、4、5根据风险匹配原则，在理财产品风险评级与客户风险承受能力评估之间建立对应关系如下：三、理财条线产品简介之一三、理财条线产品简介之一理财产品理财产品中国银行现有理财产品主要分类中国银行现有理财产品主要分类产品类型产品类型产品名称产品名称适合客户群（建议）适合客户群（建议）固定收益类固定收益类私募定制产品保守型投资者安稳系列产品保守型投资者汇聚宝稳健型投资者中银日积月累理财计划稳健型投资者挂钩性产品挂钩性产品中银进取系列和汇市争锋系列稳健型投资者或平衡型投资者债券类产品债券类产品中银稳富系列、中银债富系列稳
11、健型投资者或平衡型投资者信贷资产类产品信贷资产类产品中银集富系列、中银信富系列稳健型投资者或平衡型投资者银信合作类产品银信合作类产品中银创富系列稳健型投资者或平衡型投资者成长型阳光私募组成长型阳光私募组合基金合基金“中银成长组合”、“中银安心成长组合”人民币理财产品成长型投资者或进取型投资者三、理财条线产品简介之一三、理财条线产品简介之一理财产品理财产品按理财产品期限、流动性分类按理财产品期限、流动性分类高流动性高流动性（1个月内）个月内）中流动性中流动性 （1-6个月内）个月内）低流动性低流动性（6个月个月-1年以上）年以上）极低风险极低风险私募定制产品、安稳系列产品、安稳系列产品、低风险低
12、风险汇聚宝（主要是汇率风险）、中银进取中等风险中等风险中银日积月累日计划、中银稳富系列、中银债富系列、中银集富、中银日积月累月计划、中银稳富系列、中银集富系列、中银创富系列、较高风险较高风险-中银成长组合、融资类信托产品高风险高风险-三、理财条线产品简介之一三、理财条线产品简介之一理财产品理财产品三、理财条线产品简介之一三、理财条线产品简介之一理财产品理财产品（一）中银财富（一）中银财富 创富系列理财产品创富系列理财产品 1、基本概况基本概况 “中银财富-创富”系列是一款非保本浮动收益型人民币理财产品，理财产品募集资金以我行名义认购受托人（信托公司）发起的集合资金信托计划（以下简称“信托计划”
13、）的优先受益权，并成为该信托计划的唯一优先受益人。受托人将我行优先受益资金与其自行募集的一般受益资金投资于国内证券交易所挂牌交易的A股股票以及封闭式基金（含ETF基金和LOF基金，）、开放式基金、国债、央票、信用等级在投资级及以上的债券（包括但不限于企业债、公司债、中期票据、短期融资券）、债券逆回购、首次发行新股及债券申购、银行存款及法律法规允许投资的其他流动性良好的金融工具。三、理财条线产品简介之一三、理财条线产品简介之一理财产品理财产品（一）中银财富（一）中银财富 创富系列理财产品创富系列理财产品 2、产品结构产品结构 优先级（我行理财资金）与一般级比例不超过2:1 3、风险级别风险级别
14、按理财产品风险评级规定该系列产品风险级别为3级、风险程度为中等 4、认购起点认购起点 30万元起，按照1万元的整数倍递增 5、预期收益率预期收益率 1年期5.8%以上，2年期6.5%以上，根据市场情况可调整 6、我行收益率我行收益率 销售费：优先级规模的1%（5516科目），托管费：信托计划总规模的0.2%三、理财条线产品简介之一三、理财条线产品简介之一理财产品理财产品 （二）中银（二）中银“富富”类产品类产品 产品种类：产品种类：中银集富系列、中银稳富系列、产品投资领域：产品投资领域：1、集富产品理财计划主要投资于符合监管要求信托计划、其它资产或其它资产组合、理财计划、银行存款、同业存放、国
15、债、金融债、中央银行票据、货币市场基金、债券基金、银行承兑汇票以及高信用级别的企业债、公司债、短期融资券、中期票据等金融产品。2 2、中银稳富理财计划主要投资于AA-以上的国债、企业债券、公司债券、可转换债券、各类金融债、中央银行票据、经银行间市场交易商协会批准注册发行的各类债务融资工具、中期票据、集合票据等；货币市场工具、其他低风险类投资品种（仅限于以上投资范围的货币基金、债券基金、信托计划、资产管理计划或其他银行理财计划。中银中银“富富”类产品特点：类产品特点：a.a.产品期限丰富（产品期限丰富（1 1个月至个月至2 2年不等）年不等）b.b.固定收益（根据产品的期限不同，预期年投资收益率
16、在固定收益（根据产品的期限不同，预期年投资收益率在2.5%2.5%6%6%左右）左右）c.c.风险较低，适合稳健型投资者风险较低，适合稳健型投资者 d.d.期间不开放申购或赎回期间不开放申购或赎回 三、理财条线产品简介之一三、理财条线产品简介之一理财产品理财产品（二）中银（二）中银“富富”类产品类产品三、理财条线产品简介之二三、理财条线产品简介之二基金定期定投基金定期定投基金定投持续营销宣传理念整体传播以人的生命周期为主线，根据不同目标客户群的特点，结合“出生、就业、结婚和养老”的人生情感诉求，为客户建立“基金定投作为长期理财产品有助于人生情感诉求的实现”这一理念，可以直接触动目标客户消费需求
17、！为什么要大力发展基金定投业务？为什么要大力发展基金定投业务？对银行-发展基金定投业务是扩大银行基础客户群、提高客户粘性和忠诚度的有效手段。对客户-轻松便捷、强制理财、积少成多，平均成本、分散风险，帮助客户管理资产。三、理财条线产品简介之二三、理财条线产品简介之二基金定期定投基金定期定投三、理财条线产品简介之二三、理财条线产品简介之二基金定期定投基金定期定投“快快”：自动扣款、手续简便自动扣款、手续简便“点点”：投资起点低，点低汇聚投资起点低，点低汇聚“长长”：长期投资，降低风险长期投资，降低风险“大大”：回报巨大回报巨大真的很快呀！真的很快呀！每月100块就可以了吗？现在省心了！不差钱，哈哈
18、基金定投的特点基金定投的特点:快点长大快点长大三、理财条线产品简介之二三、理财条线产品简介之二基金定期定投基金定期定投选择定投产品的方法选择定投产品的方法1、首先选公司，从长期历史业绩、综合管理能力等多方面进行判断，选择值得长期信赖的基金公司。2、其次选品种，首推指数型基金，然后是股票型基金。3、最后做组合，指数型、股票型、混合型和债券型可以根据不同人群制定不同投资组合。三、理财条线产品简介之二三、理财条线产品简介之二基金定期定投基金定期定投（1）基金定投是一种长期、积少成多的投资理财方式，它适合所有的人去投资，指数型基金是定投的首选产品。（2）长期来看，波动大的基金定投收益高于波动小的基金，
19、振荡的市场和止跌反弹的市场是开始定投的最好时机。（3）基金定投过程是曲折的，结果是美好的；向下是暂时的，向上是永恒的；底部加投，顶部减投。小结基金定投特性小结基金定投特性三、理财条线产品简介之二三、理财条线产品简介之二基金定期定投基金定期定投我行代理对私保险产品种类人寿险人寿险 银保产品（分红型保险）银保产品（分红型保险）意外险意外险:中银卡式险中银卡式险 财产险财产险 房屋、车辆、其他房屋、车辆、其他 中银保险中银保险 1、卡式险、卡式险 2、其他财产险、其他财产险三、理财条线产品简介之三三、理财条线产品简介之三保险产品保险产品三、理财条线产品简介之三三、理财条线产品简介之三保险产品保险产品
20、为什么需要保险？为什么需要保险？意外风险防范意外风险防范08年1月，我们谁也想不到2月的南方雪灾。08年3月，我们谁也想不到4月的胶济事件。三、理财条线产品简介之三三、理财条线产品简介之三保险产品保险产品为什么需要保险？为什么需要保险？子女教育子女教育 中国社科院社会学研究所刊发了著名社会学者徐安琪的孩子的经济成本：转型期的结构变化和优化的调研报告中称，从直接经济成本看，父母养大一个身体健康的孩子平均要花掉49万元。这还未包括社会赠送、学校免费、春节压岁钱等5至6万元的“额外”收入。三、理财条线产品简介之三三、理财条线产品简介之三保险产品保险产品为什么需要保险？为什么需要保险？子女教育子女教育
21、三、理财条线产品简介之三三、理财条线产品简介之三保险产品保险产品2010年中国开始步入老龄社会，看病贵和看病难已经成为医疗的难题！想一想，父母的医疗问题解决了吗？为什么需要保险？为什么需要保险？医疗问题医疗问题三、理财条线产品简介之三三、理财条线产品简介之三保险产品保险产品60岁养老需要多少钱？理财实践中，退休后的生活必理财实践中，退休后的生活必须开支一般是退休前的须开支一般是退休前的60%60%70%70%。除此外，很多意想不到的开支。除此外，很多意想不到的开支会接踵而至，比如旅游、医疗费会接踵而至，比如旅游、医疗费、人情费、人情费尤其是现在很多白尤其是现在很多白领一族想提前退休，并且还要生
22、领一族想提前退休，并且还要生活得有质量。那么，到底需要多活得有质量。那么，到底需要多少钱才少钱才“退退”得起得起“休休”？为什么需要保险？为什么需要保险？养老问题养老问题1 1、本金保证、本金保证2 2、收益更高、收益更高3 3、更多保障（医疗、意外等）、更多保障（医疗、意外等）4 4、资金使用灵活、资金使用灵活5 5、收益免税、收益免税6 6、服务更优、服务更优7 7、购买方便、购买方便三、理财条线产品简介之三三、理财条线产品简介之三保险产品保险产品产品特点：产品特点：三、理财条线产品简介之四三、理财条线产品简介之四贵金属产品贵金属产品 首饰金：具有实际使用价值的各类金制品，如周大福、老凤祥
23、等。投资金（裸金）：不具使用价值，是一种储值的手段，如工商银行“如意金”及我行的中钞国鼎投资金条。收藏艺术金：限量发行且融入了文化题材的艺术黄金制品，如中金发行的生肖币、贺岁金砖、奥运金币、世博金条、熊猫金币等等。三、理财条线产品简介之四三、理财条线产品简介之四贵金属产品贵金属产品 截至2009年4月世界官方公布的黄金储备数据表明，中国央行黄金储备 达到1054吨，但仅占外汇总储备（2万亿美元）的1.4%。而西方发达国家如瑞士、西班牙、奥地利的比例都超过40%，美国、德国、法国、意大利超过55%。中国经济高速发展，居民储蓄已超过14万亿元，但就人均黄金拥有量来说，世界平均水平为25克，而中国仅为3克，欧美发达国家人均为100克-200克。一般来说，无论是国家还是百万以上资产的家庭，黄金储备的比例都应占到5%15%。中国的黄金储备如果要提高到15%，就意味着需购买黄金5400吨。而全球黄金产量每年固定在2500吨左右。如此巨大的供需缺口，必然推动黄金价格的上涨。三、理财条线产品简介之四三、理财条线产品简介之四贵金属产品贵金属产品 便于携带 随时变现 体积小巧 不易损坏 无产权期限至 不用交遗产税 谢谢！
