1、项目十项目十 责任保险和责任保险和信用保证保险经营信用保证保险经营一、责任保险的涵义和特点一、责任保险的涵义和特点 指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。为保险标的的保险。法律制度的发展完善是责任保险产生与发展法律制度的发展完善是责任保险产生与发展的基础的基础 责任保险的标的是被保险人承担的民事损害责任保险的标的是被保险人承担的民事损害赔偿责任赔偿责任 保障范围广保障范围广 赔偿金额由法院根据责任的大小及受害人的赔偿金额由法院根据责任的大小及受害人的财产或人身实际损害程度裁定的财产或人身实际损害程度裁定的模块模块1 1 责任保险经营责任保
2、险经营责任保险承保的责任保险承保的“责任责任”三要素：三要素：1.1.法律责任：依法承担法律责任：依法承担 2.2.民事责任：适用民法民事责任：适用民法 3.3.经济责任：可用货币计量经济责任：可用货币计量 二、责任保险的主要内容二、责任保险的主要内容（一）适用范围（一）适用范围1 1、各种公众场所的所有者、经营管理者、各种公众场所的所有者、经营管理者2 2、各种产品的生产者、销售者、维修者、各种产品的生产者、销售者、维修者3 3、各种运输工具的所有者、经营管理者和驾、各种运输工具的所有者、经营管理者和驾驶员驶员4 4、各种需要雇用员工的法人或者个人、各种需要雇用员工的法人或者个人5 5、各种
3、提供职业技术服务的单位、各种提供职业技术服务的单位6 6、城乡居民家庭或个人、城乡居民家庭或个人 二保险责任二保险责任1 1、被保险人的经济赔偿责任。、被保险人的经济赔偿责任。以受害者的损害程度及索赔金额为依据，以受害者的损害程度及索赔金额为依据，以保单赔偿限额为限以保单赔偿限额为限2 2、因赔偿纠纷引起的由被保险人支付的法、因赔偿纠纷引起的由被保险人支付的法律费用及其他事先经过保险人同意支付的律费用及其他事先经过保险人同意支付的费用包括事故鉴定费、查勘费、取证费、费用包括事故鉴定费、查勘费、取证费、仲裁或诉讼费、案件受理费、律师费等仲裁或诉讼费、案件受理费、律师费等 三除外责任：三除外责任：
4、1 1、战争、罢工、核风险。、战争、罢工、核风险。2 2、被保险人的故意行为。、被保险人的故意行为。3 3、被保险的家属、雇员伤害及被保险、被保险的家属、雇员伤害及被保险人自己的财产损失人自己的财产损失 四赔偿限额与免赔额四赔偿限额与免赔额赔偿限额一般有三种做法：赔偿限额一般有三种做法：规定每次赔偿限额：同一原因引起规定每次赔偿限额：同一原因引起 规定累计赔偿限额规定累计赔偿限额 既规定每次赔偿限额，又规定累计赔偿限额既规定每次赔偿限额，又规定累计赔偿限额免赔额一般有免赔额规定，且都采用绝对免赔额免赔额一般有免赔额规定，且都采用绝对免赔额 五保险费率五保险费率 被保险人的业务性质被保险人的业务
5、性质 约定的赔偿限额的方式和免赔额高低约定的赔偿限额的方式和免赔额高低 有关法律对损害赔偿的规定有关法律对损害赔偿的规定 承保区域大小承保区域大小 以往的赔偿记录以往的赔偿记录 保险人的业务水平保险人的业务水平第一节公众责任保险第一节公众责任保险 一、涵义一、涵义 指保险人对法人或公民因疏忽过失行为指保险人对法人或公民因疏忽过失行为致使公众利益受到损害而承担经济赔偿致使公众利益受到损害而承担经济赔偿责任提供保障的责任保险责任提供保障的责任保险 二、特点二、特点1 1、致害人所损害的对象具有不确定性、致害人所损害的对象具有不确定性 2 2、损害行为是对社会大众利益的侵犯、损害行为是对社会大众利益
6、的侵犯三、种类三、种类 1 1、场所责任保险、场所责任保险 场所责任保险是公众责任保险中业务量最大的一场所责任保险是公众责任保险中业务量最大的一个险别，它是公众责任保险的主要业务来源。根据个险别，它是公众责任保险的主要业务来源。根据场所的不同，它又可以进一步分为场所的不同，它又可以进一步分为旅馆责任保险、旅馆责任保险、电梯责任保险、车库责任保险、展览会责任保险、电梯责任保险、车库责任保险、展览会责任保险、娱乐场所责任保险娱乐场所责任保险(如公园、动物园、影剧院、溜如公园、动物园、影剧院、溜冰场、游乐场、青少年宫、俱乐部等冰场、游乐场、青少年宫、俱乐部等 )、商店责任、商店责任保险、办公楼责任保
7、险、学校责任保险、工厂责任保险、办公楼责任保险、学校责任保险、工厂责任保险、机场责任保险保险、机场责任保险等若干具体险种。场所责任保等若干具体险种。场所责任保险的承保方式通常是在普通公众责任保险单的基础险的承保方式通常是在普通公众责任保险单的基础上，加列场所责任保险条款独立承保，但也可以设上，加列场所责任保险条款独立承保，但也可以设计专门的场所责任保险合同予以承保。计专门的场所责任保险合同予以承保。2 2、承包人责任保险、承包人责任保险 承包人责任保险承保的是各种建筑工程承包人责任保险承保的是各种建筑工程、安装工程、装卸作业和各类加工的承、安装工程、装卸作业和各类加工的承包人在进行承包合同项下
8、的工程或其他包人在进行承包合同项下的工程或其他作业时所造成的损害赔偿责任。承包人作业时所造成的损害赔偿责任。承包人是指承包各种是指承包各种建筑工程、安装工程、装建筑工程、安装工程、装卸作业以及承揽加工、订做、修缮、修卸作业以及承揽加工、订做、修缮、修理、印刷、设计、测绘、测试、广告理、印刷、设计、测绘、测试、广告等等业务的法人或自然人。业务的法人或自然人。3 3、个人责任保险、个人责任保险 个人责任保险主要承保私人住宅及个人个人责任保险主要承保私人住宅及个人在日常生活中所造成的损害赔偿责任。在日常生活中所造成的损害赔偿责任。任何个人或家庭都可以将自己或自己的任何个人或家庭都可以将自己或自己的所
9、有物所有物 (动物或静物动物或静物 )或能造成损害他人或能造成损害他人利益的责任风险通过投保个人责任险而利益的责任风险通过投保个人责任险而转移给保险人。主要的个人责任保险有转移给保险人。主要的个人责任保险有住宅责任保险、综合个人保险和个人职住宅责任保险、综合个人保险和个人职业保险等业保险等四、保险责任与除外责任四、保险责任与除外责任（一）保险责任（一）保险责任 1 1、是在被保险人造成他人人身伤亡或财产损、是在被保险人造成他人人身伤亡或财产损失时，依法应承担的经济赔偿责任失时，依法应承担的经济赔偿责任 2 2、是在责任事故发生后，如果引起法律诉讼、是在责任事故发生后，如果引起法律诉讼，由被保险
10、人承担的相关的诉讼费支付责任。但，由被保险人承担的相关的诉讼费支付责任。但保险公司的最高赔偿责任不超过保单上所规定的保险公司的最高赔偿责任不超过保单上所规定的每次事故的赔偿限额或累计赔偿的限额。每次事故的赔偿限额或累计赔偿的限额。（二）除外责任（二）除外责任（三）特别附加责任（三）特别附加责任 五、保险期限五、保险期限 有两种确定方法：有两种确定方法：1 1、确定起止日的定期保险。、确定起止日的定期保险。2 2、短期保险，如展览会保险、短期保险，如展览会保险 案例：案例：生产升降机设备的生产升降机设备的A A公司向保险公司投保产品责任公司向保险公司投保产品责任险。期间，某粮库工作人员险。期间，
11、某粮库工作人员B B在使用在使用A A公司出产的公司出产的升降机维修粮库时，由于升降机侧翻，不幸从升降机维修粮库时，由于升降机侧翻，不幸从8 8米米多高处摔下，致使颅骨骨折、脑部损伤，花费治多高处摔下，致使颅骨骨折、脑部损伤，花费治疗费用疗费用1010万余元。万余元。A A公司据此向保险公司索公司据此向保险公司索 赔，保险公司接到报赔，保险公司接到报案后即派人对现场进行了查勘，发现升降机的底案后即派人对现场进行了查勘，发现升降机的底部安全止推没有展开，并且事故现场地面有部安全止推没有展开，并且事故现场地面有2525度度的坡度，属于明显的操作不当，应予拒赔。的坡度，属于明显的操作不当，应予拒赔。
12、B B向向A A公司索赔，公司索赔，A A公司认为在保险公司同意赔偿之前，公司认为在保险公司同意赔偿之前，自己不会赔偿。因此，自己不会赔偿。因此，B B向法院直接起诉保险公司向法院直接起诉保险公司，要求赔偿，要求赔偿1010万元。万元。第二节产品责任保险第二节产品责任保险 因产品因产品缺陷缺陷导致他人损害的法律责导致他人损害的法律责任任*产品责任和产品质量纠纷的区别？产品责任和产品质量纠纷的区别？1 1、产品责任是民事侵权责任，指向的、产品责任是民事侵权责任，指向的对象是产品缺陷造成他人的损害，而对象是产品缺陷造成他人的损害，而非产品本身非产品本身2 2、产品质量纠纷是违约行为，指向的、产品质
13、量纠纷是违约行为，指向的对象是产品本身对象是产品本身 二、保险责任与除外责任二、保险责任与除外责任 一保险责任一保险责任 1 1、在保险有效期内，被保险人生产、销售的、在保险有效期内，被保险人生产、销售的商品在承保区域内发生事故，造成用户或其他商品在承保区域内发生事故，造成用户或其他人的人身伤害或财产损失依法应由被保险人负人的人身伤害或财产损失依法应由被保险人负责的，保险公司在保单规定的赔偿限额内予以责的，保险公司在保单规定的赔偿限额内予以赔偿。赔偿。2 2、相关的法律费用，如诉讼费等。、相关的法律费用，如诉讼费等。二除外责任二除外责任 三、保险期限三、保险期限 一般为一年，期满可以续保。某些
14、出口商品一般为一年，期满可以续保。某些出口商品可以保可以保3 3 5 5年。年。四、保险费率决定及保险费交纳四、保险费率决定及保险费交纳一保险费率决定因素一保险费率决定因素 1 1、产品的潜在风险对财产及人体可能造成的、产品的潜在风险对财产及人体可能造成的伤害大小。伤害大小。2 2、产品数量及价格。、产品数量及价格。3 3、保单承保的地区范围及国别。、保单承保的地区范围及国别。4 4、赔偿限额的高低。、赔偿限额的高低。5 5、产品制造者的技术水平和质量管理水平。、产品制造者的技术水平和质量管理水平。五、赔偿处理五、赔偿处理1 1、期内发生式期内发生式，只要产品责任事故发生，只要产品责任事故发生
15、在保险期限内，即使产品是在保险生效在保险期限内，即使产品是在保险生效前几年生产或销售的，也不论被保险人前几年生产或销售的，也不论被保险人何时提出索赔，保险人均负责。何时提出索赔，保险人均负责。2 2、期内索赔式期内索赔式，只要被保险人在保险期，只要被保险人在保险期限内请求赔偿，保险公司均予以负责赔限内请求赔偿，保险公司均予以负责赔偿，而不管保险事故发生在保险期内还偿，而不管保险事故发生在保险期内还是期前。是期前。第三节职业责任险第三节职业责任险 一概念：一概念：职业责任保险（职业责任保险（Professional Liability Professional Liability Insuran
16、ceInsurance）是承保具有专业资格的专业技术）是承保具有专业资格的专业技术人员因工作上的疏忽或过失，造成对委托人的人员因工作上的疏忽或过失，造成对委托人的人身伤害、财产损失依法应负的经济赔偿责任人身伤害、财产损失依法应负的经济赔偿责任的保险。的保险。二特点二特点 1 1、必须是专业技术人员造成他人的损害。、必须是专业技术人员造成他人的损害。2 2、必须是在从事专业技术工作时造成他人损、必须是在从事专业技术工作时造成他人损害。害。3 3、必须是专业技术人员的过失行为。、必须是专业技术人员的过失行为。三分类三分类1 1、按投保人不同划分：普通职业责任保、按投保人不同划分：普通职业责任保险（
17、单位投保）和个人职业责任保险险（单位投保）和个人职业责任保险2 2、以被保险人从事职业不同划分：医生、以被保险人从事职业不同划分：医生职业责任保险，律师职业责任保险，会职业责任保险，律师职业责任保险，会计师职业责任保险等。计师职业责任保险等。3 3、以承保基础划分：期内索赔式职业责、以承保基础划分：期内索赔式职业责任保险，期内发生式职业责任保险。任保险，期内发生式职业责任保险。注册资产评估师职业责任保险在京实施注册资产评估师职业责任保险在京实施 二、保险责任与除外责任二、保险责任与除外责任一保险责任一保险责任1 1、只负责由于职业上的疏忽行为，错误或失、只负责由于职业上的疏忽行为，错误或失职造
18、成的损失，也包括他的前任和雇员的失职职造成的损失，也包括他的前任和雇员的失职行为。行为。2 2、相关的诉讼费用和其他费用。、相关的诉讼费用和其他费用。二除外责任二除外责任 三、保险费率决定因素三、保险费率决定因素1 1、被保险人及其雇员从事的职业种类。、被保险人及其雇员从事的职业种类。2 2、被保险人的工作环境。（单位性质等）、被保险人的工作环境。（单位性质等）3 3、被保险人提供专业服务的数量及收入。、被保险人提供专业服务的数量及收入。4 4、被保险人的专业水平和个人品质。、被保险人的专业水平和个人品质。5 5、被保险人以往的责任事故记录。、被保险人以往的责任事故记录。6 6、赔偿限额及免赔
19、额的高低。、赔偿限额及免赔额的高低。第四节雇主责任保险第四节雇主责任保险 一、雇主责任保险的概念与特点一、雇主责任保险的概念与特点一概念：雇主责任保险一概念：雇主责任保险(Employer Liability(Employer Liability Insurance)Insurance)是承保雇主根据有关法律或雇佣合是承保雇主根据有关法律或雇佣合同对雇员人身伤害承担的损害赔偿责任的保险同对雇员人身伤害承担的损害赔偿责任的保险。二特点二特点1 1、必须是雇员遭受伤害，仅是人身伤害，而、必须是雇员遭受伤害，仅是人身伤害，而不包括财产损失。不包括财产损失。2 2、必须是在受雇期间并执行受雇工作过程中
20、、必须是在受雇期间并执行受雇工作过程中遭受伤害。遭受伤害。3 3、必须是雇主的责任。、必须是雇主的责任。二、保险责任与除外责任二、保险责任与除外责任一保险责任一保险责任 1 1、雇主对雇员承担的意外伤亡的赔偿、雇主对雇员承担的意外伤亡的赔偿责任。责任。2 2、雇主对雇员承担因职业病所致伤残、雇主对雇员承担因职业病所致伤残或死亡的赔偿责任。或死亡的赔偿责任。3 3、被保险人依法应承担的医疗费。、被保险人依法应承担的医疗费。4 4、相关的诉讼费用。、相关的诉讼费用。二除外责任二除外责任 三、保险期限与保险费三、保险期限与保险费一保险期限一般是一年。一保险期限一般是一年。二保险费一般按保险期内发给雇
21、员的工资二保险费一般按保险期内发给雇员的工资、加班费及其他津贴的总数计算，先预收保险、加班费及其他津贴的总数计算，先预收保险费，当保单期满后一个月，由被保险人提供实费，当保单期满后一个月，由被保险人提供实际工资，多还少补。际工资，多还少补。四、赔偿限额四、赔偿限额 一般死亡赔偿一般死亡赔偿3636个月个月的工资。伤残最高为的工资。伤残最高为4848个月个月的工资。暂时失去工作能力超过的工资。暂时失去工作能力超过5 5天者，天者，经医生证明，保险公司将负责补偿雇员在此期经医生证明，保险公司将负责补偿雇员在此期间的工资收入损失。间的工资收入损失。一、信用保险的概念一、信用保险的概念承保义务人的信用
22、风险，当其不能承保义务人的信用风险，当其不能依约履行导致权利人遭受损失时，保险依约履行导致权利人遭受损失时，保险人负责予以经济补偿的保险。人负责予以经济补偿的保险。权利人购买，有备无患。权利人购买，有备无患。二、保证保险的概念二、保证保险的概念承保义务人的信用风险，当其作为承保义务人的信用风险，当其作为或者不作为而导致权利人遭受经济损失或者不作为而导致权利人遭受经济损失时保险人负责予以经济补偿的保险。时保险人负责予以经济补偿的保险。义务人为获得权利人信任而购买。义务人为获得权利人信任而购买。模块模块2 2 信用保证保险经营信用保证保险经营 第一节第一节 信用保险信用保险 一、信用保险的意义一、
23、信用保险的意义（一）为企业提供向银行贷款得担保，（一）为企业提供向银行贷款得担保，有利于其获得资金周转的便利，促进企有利于其获得资金周转的便利，促进企业生产经营的正常发展业生产经营的正常发展（二）有利于促进健康得商业贸易发展（二）有利于促进健康得商业贸易发展（三）能推动我国银行业商业化的步伐（三）能推动我国银行业商业化的步伐（四）促进对外贸易得发展（四）促进对外贸易得发展（五）促进资本输出和引进外资（五）促进资本输出和引进外资 二、国内信用险（商业信用险）二、国内信用险（商业信用险）（一）赊销信用险（一）赊销信用险（二）贷款信用险（二）贷款信用险（三）个人贷款信用险（三）个人贷款信用险 三、出
24、口信用保险概述三、出口信用保险概述（一）出口信用保险的概念（一）出口信用保险的概念由由出口方出口方（权利人）投保（权利人）投保进口商进口商（义务人）（义务人）信用的保险。信用的保险。根据合同，出口商作为投保人（同时也是被根据合同，出口商作为投保人（同时也是被保险人）交纳保险费，保险人将赔偿出口商因保险人）交纳保险费，保险人将赔偿出口商因其债务人（进口商）不能履行合同规定，支付其债务人（进口商）不能履行合同规定，支付到期债务而遭受得经济损失。到期债务而遭受得经济损失。第二节保证保险第二节保证保险 保证保险的特征保证保险的特征 是一种是一种担保性担保性的保险业务的保险业务 被保证人有返还义务被保证
25、人有返还义务 只有被保证人不能对权利人补偿损失时，才由只有被保证人不能对权利人补偿损失时，才由保险人代偿保险人代偿 保险人要对被保证人的资信进行审查保险人要对被保证人的资信进行审查 保险费实质上是一种担保手续费保险费实质上是一种担保手续费 产品质量保证保险产品质量保证保险（雇员）忠诚保证保险（雇员）忠诚保证保险 1.1.产品质量保证保险产品质量保证保险一概念一概念它是承保被保险人因制造或销售的产品丧失或它是承保被保险人因制造或销售的产品丧失或不能达到合同规定的效能而应对买主承担的经不能达到合同规定的效能而应对买主承担的经济赔偿责任，即保险人对有缺陷产品的本身以济赔偿责任，即保险人对有缺陷产品的
26、本身以及由此引起的有关间接损失和费用负赔偿责任及由此引起的有关间接损失和费用负赔偿责任 二保险责任二保险责任 1 1、负责更换或整修不合格产品或赔偿有质量、负责更换或整修不合格产品或赔偿有质量缺陷产品的损失和费用。缺陷产品的损失和费用。2 2、因不合格产品而引起的额外费用。、因不合格产品而引起的额外费用。三保险金额、保险费率与保险期限三保险金额、保险费率与保险期限1 1、保险金额：一般按出售价格或实际价值确、保险金额：一般按出售价格或实际价值确定。定。2 2、保险费率：主要考虑制造商的技术管理水、保险费率：主要考虑制造商的技术管理水平，产品的性能和用途，产品的数量和价格平，产品的性能和用途，产品的数量和价格，产品销售区域等因素。，产品销售区域等因素。3 3、保险期限：按产品规定的保证期来确定。、保险期限：按产品规定的保证期来确定。明确雇员忠诚保证保险的含义：明确雇员忠诚保证保险的含义：雇员忠诚保证保险，是指因被保证人雇员忠诚保证保险，是指因被保证人(雇员雇员)行为不诚实而使权利人行为不诚实而使权利人(雇主雇主)遭遭受经济损失时，由保证人受经济损失时，由保证人(保险人保险人)承承担经济赔偿责任的一种保证保险。担经济赔偿责任的一种保证保险。案例：雇员忠诚保证保险拒赔案案例：雇员忠诚保证保险拒赔案2.2.雇员忠诚保证保险经营雇员忠诚保证保险经营
