1、 商 业 银 行 的 产 生商 业 银 行 的 产 生巴尔迪银行巴尔迪银行1272年年威尼斯银行威尼斯银行1587年年意 大 利意 大 利(最 早 的 银 行最 早 的 银 行)英格兰银行英格兰银行1694年年 意大利意大利(具有近代意义的银行具有近代意义的银行)英国英国(最早的现代商业银行最早的现代商业银行)商业银行形成商业银行形成 的途径的途径从旧的高利贷银行转变而来从旧的高利贷银行转变而来按资本主义组织原则组建现代商业银行按资本主义组织原则组建现代商业银行商 业 银 行 的 性 质商 业 银 行 的 性 质商业银行是以追求最大利润为目标，商业银行是以追求最大利润为目标，以多种金融资产与金
2、融负债为经营对以多种金融资产与金融负债为经营对象，为客户提供多功能，综合性金融象，为客户提供多功能，综合性金融服务的金融企业。服务的金融企业。商 业 银 行 的 发 展 趋 向商 业 银 行 的 发 展 趋 向 业务的全能化业务的全能化资本的集中化资本的集中化电子化电子化网络化发展网络化发展全球化趋势全球化趋势商 业 银 行商 业 银 行商业银行是以追求利润为目标，以经营金融资商业银行是以追求利润为目标，以经营金融资产和负债为对象，综合性，多功能的金融企业。产和负债为对象，综合性，多功能的金融企业。商业银行的性商业银行的性质质商业银行是具有一般企业的基本特征商业银行是具有一般企业的基本特征 商
3、商 业业 银银 行行 是是 一一 种种 特特 殊殊 的的 企企 业业商商 业业 银银 行行 是一种是一种 特殊的金融企业特殊的金融企业 具有一般企业的特征具有一般企业的特征和一般工商企业一样，商业银行也具有业务经营所和一般工商企业一样，商业银行也具有业务经营所需的自有资金，也需独立核算、自负盈亏，也要把需的自有资金，也需独立核算、自负盈亏，也要把追求最大限度的利润作为自己的经营目标。获得最追求最大限度的利润作为自己的经营目标。获得最大限度的利润是商业银行产生和发展的基本前提，大限度的利润是商业银行产生和发展的基本前提，也是商业银行经营的内在动力。也是商业银行经营的内在动力。商业银行既有别于国家
4、的中央银行，有别于专业银行和非银行金商业银行既有别于国家的中央银行，有别于专业银行和非银行金融机构。商业银行的业务经营具有很强的广泛性和综合性，它既融机构。商业银行的业务经营具有很强的广泛性和综合性，它既经营经营“零售零售”业务，又经营业务，又经营“批发业务批发业务”，其业务触角已延伸至，其业务触角已延伸至社会经济生活各个角落，成为社会经济生活各个角落，成为“金融百货公司金融百货公司”和万能银行。和万能银行。专业银行专业银行专业银行是指指定专业银行是指指定专门经营范围和提专门经营范围和提供专门性金融服务供专门性金融服务的银行。专业银行和的银行。专业银行和非银行金融机构的业非银行金融机构的业务经
5、营有明显的局限务经营有明显的局限性。性。中央银行中央银行中央银行是国家的中央银行是国家的金融管理当局和金金融管理当局和金融体系的核心，有融体系的核心，有较高的独立性，业较高的独立性，业务不对外，不以盈务不对外，不以盈利为目的。利为目的。商业银行的职能商业银行的职能信用中介职能信用中介职能 金融服务功能金融服务功能支付中介职能支付中介职能信用创造职能信用创造职能信息中介职信息中介职能能商业银行的组织制度商业银行的组织制度信 用 中 介信 用 中 介 商业银行通过负债业务，把社会上的各种闲散商业银行通过负债业务，把社会上的各种闲散资金集中到银行，再通过资产业务，投向社会资金集中到银行，再通过资产业
6、务，投向社会各部门。这时并不改变货币资本的所有权，改各部门。这时并不改变货币资本的所有权，改变的只是其使用权。这是商业银行最基本也最变的只是其使用权。这是商业银行最基本也最反映其经营活动特征的职能。反映其经营活动特征的职能。信用中介职能的作用信用中介职能的作用1可以把暂时从再生产过程中游离出来的闲置可以把暂时从再生产过程中游离出来的闲置资金转化为可用资金，从而在不改变社会资资金转化为可用资金，从而在不改变社会资本总量的条件下，通过改变资本的使用量，本总量的条件下，通过改变资本的使用量，提供了扩大生产手段的机会。提供了扩大生产手段的机会。2可将用于消费的资金转化为带来货币收入的可将用于消费的资金
7、转化为带来货币收入的投资，扩大社会资本总量，加速经济增强。投资，扩大社会资本总量，加速经济增强。3可以把短期货币资本转化为长期货币资本可以把短期货币资本转化为长期货币资本,还还可以把货币资本从低效益的部门引向效益高可以把货币资本从低效益的部门引向效益高的部门，形成对经济结构的调节。的部门，形成对经济结构的调节。支付中介职能支付中介职能商业银行利用活期存款账户商业银行利用活期存款账户,为为客户办理各种货币结算、货币客户办理各种货币结算、货币收付、货币兑换和转移存款等收付、货币兑换和转移存款等业务活动。业务活动。信用创造职能信用创造职能 信用创造职能信用创造职能信 用 创 造 的 限 制 因 素信
8、 用 创 造 的 限 制 因 素商行的信用创造包括两层意思：一是信用工具的创商行的信用创造包括两层意思：一是信用工具的创造，如存款货币；二是信用量的创造。信用工具的造，如存款货币；二是信用量的创造。信用工具的创造是信用量创造的前提，信用量的创造是信用工创造是信用量创造的前提，信用量的创造是信用工具创造的基础。具创造的基础。商业银行利用吸收的存款发放贷款，在转帐结算的商业银行利用吸收的存款发放贷款，在转帐结算的基础上，贷款又转化为派生存款，在这种存款不提基础上，贷款又转化为派生存款，在这种存款不提取或不完全提取现金的情况下，就增加了商业银行取或不完全提取现金的情况下，就增加了商业银行的资金来源，
9、最后形成数倍于原始存款的派生存款。的资金来源，最后形成数倍于原始存款的派生存款。信用创造例子信用创造例例1：A企业向银行存入企业向银行存入10万元现金。万元现金。A企业存款帐户企业存款帐户100000例例2：银行给：银行给B企业发放企业发放75000元贷款元贷款。B企业存款帐户企业存款帐户75000例例3：银行给：银行给C企业发放企业发放56250元贷款。元贷款。C企业存款帐户企业存款帐户56250例例4：银行给：银行给D企业发放企业发放42188元贷款。元贷款。42188原始原始存款存款是银行吸收的现金存款是银行吸收的现金存款或央行对商行提供贷款或央行对商行提供贷款形成的存款。形成的存款。派
10、生派生存款存款商行以原始存款基商行以原始存款基础上发放贷款而形础上发放贷款而形成的存款成的存款。D企业存款帐户企业存款帐户商 业 银 行 信 用 创 造，要 以 原 始 存 款 为 基 础商 业 银 行 信 用 创 造，要 以 原 始 存 款 为 基 础商业银行信用创造受央行法定存款准备率及现金漏损率商业银行信用创造受央行法定存款准备率及现金漏损率信用创造的条件，是要有贷款需求信用创造的条件，是要有贷款需求信息中介职能是指商业银行信息中介职能是指商业银行通过其所有的规模经济和信通过其所有的规模经济和信息优势，能够有效解决金融息优势，能够有效解决金融生活中信息不对称导致的逆生活中信息不对称导致的
11、逆向选择和道德风险向选择和道德风险。商业银行的组织制度商业银行的组织制度商业银行的组织制度商业银行的组织制度就是一个国家用法律形式所确定的就是一个国家用法律形式所确定的该国商业银行体系、结构以及组成该国商业银行体系、结构以及组成这一体系的原则的总和。这一体系的原则的总和。其建立组织制度的原则其建立组织制度的原则竞争原则竞争原则是市场经济活动的一个基本原是市场经济活动的一个基本原则。商行制度要有利于商行之则。商行制度要有利于商行之间的合理竞争。间的合理竞争。稳健原则稳健原则稳健经营是现代商业银行所必稳健经营是现代商业银行所必需遵循重要原则之一。需遵循重要原则之一。适度原则适度原则是指商业银行的业
12、务经营要遵是指商业银行的业务经营要遵循合理规模的原则。循合理规模的原则。商业银行组织制度的形式商业银行组织制度的形式 商行组织制度形式商行组织制度形式是指商业银行在社会经济活动中是指商业银行在社会经济活动中存在的组织结构。从全球商业银存在的组织结构。从全球商业银行看，主要有四种类型。行看，主要有四种类型。单元制单元制 单元制银行是指那些不设立或不能设立分单元制银行是指那些不设立或不能设立分支机构的商业银行。这种制度在美国非常支机构的商业银行。这种制度在美国非常普遍。普遍。1分行制分行制2分行制的特点是，法律允许除了总行以外分行制的特点是，法律允许除了总行以外,在国内外各地普遍设立分支机构，所有
13、分在国内外各地普遍设立分支机构，所有分支机构统一由总行领导指挥。支机构统一由总行领导指挥。商业银行的外部组织结构商业银行的外部组织结构持股持股公司制公司制是指有一个集团成立股权公司，再由该公司控是指有一个集团成立股权公司，再由该公司控制或收购两家以上的银行。在法律上，这些银制或收购两家以上的银行。在法律上，这些银行是独立的，但其业务与经营政策统属于同一行是独立的，但其业务与经营政策统属于同一股权公司所控制。股权公司所控制。连锁银行制连锁银行制其特点是由于一个人或某一个集团购买若干独其特点是由于一个人或某一个集团购买若干独立银行的多数股票，这些银行在法律上是独立立银行的多数股票，这些银行在法律上是独立的，也没有股权公司的形式存在，但其所有权的，也没有股权公司的形式存在，但其所有权掌握在某一个人或某一个集团手中，其业务和掌握在某一个人或某一个集团手中，其业务和经营政策均由一个人或一个决策集团控制。经营政策均由一个人或一个决策集团控制。商行内部组织机构商行内部组织机构34商业银行的内部组织结构商业银行的内部组织结构股份制银行股份制银行股东大会股东大会董事会董事会常设委员会常设委员会监事会监事会行长行长总稽核总稽核各部门各部门分支机构分支机构 商行管理系统商行管理系统全面管理全面管理财务管理财务管理人事管理人事管理经营管理经营管理市场营销管理市场营销管理
