1、个人理财学投资规划精品文档一、投资的概念指个人或家庭寄希望于不确定的未来收益，将货币或其他形式的资产投入经济活动的一种行为，即为未来收入而奉献当前的货币。第一节 投资规划的基本知识投资分类和。包括对有形财产、土地、机器设备、厂房等的投资，称为直接投资。包括对各种金融资产、股票、债券、基金以及各类金融衍生工具的投资，称为间接投资。二、理财投资工具 基金：97年首批封闭式基金成功发行 股票：不确定性 债券：国债、企业可转换债券、浮息债券、银行次级债券等。黄金：保险：收益类险种推出 期货：交纳保证金后，交易各种商品标准化合同 受国际银价大跌影响，昨天国内上海金交所的白银T+D也随之暴跌，白银T+D开
2、盘时每公斤10572元，随后虽稍有上涨，但还是挡不住沉重的抛盘压力，最低时跌至每公斤9700元，收盘价为每公斤9900元，较上个交易日暴跌786元，跌幅近7%，创下近年来白银跌幅记录。白银：在连续上涨半年多之后，国际国内银价昨天迎来了罕见的暴跌，国际银价盘中跌幅一度超过10%。三、投资规划程序确定投资方案进行投资品种分析构建投资组合调整投资组合评估投资组合绩效第一步：确定投资方案 投资方案包括确定投资收益目标、投资资金的规模和投资对象等方面的内容以及应采取的投资策略和措施等。投资收益包括收入收益和资本收益。收入收益是利息、红利等的收入；资本收益是资本增值或价差的收入。衡量投资收益的主要指标是投
3、资收益率。第二步：进行投资品种分析 基本分析指通过对公司的经营管理状况、行业的动态及一般经济情况的分析，进而研究投资品的价值，即解决“购买什么”的问题。主要评估投资品种的价值是高估还是低估。技术分析的目的是预测投资品，尤其是证券价格涨跌的趋势，即解决“何时购买”的问题。擅长利用过去价格变动来预测未来的价格变动。第三步：构建投资组合 指确定具体的投资品种和投资者的资金投入各种投资工具和投资品的比例。在这阶段，主要解决三个问题：1、投资于哪些个别投资品；2、投资时机的选择；3、投资的多元化。个别投资品选择，主要预测个别投资品的价格走势及波动情况。投资时机的选择，预测和比较各种不同类型投资品种的价格
4、走势及波动情况。投资的多元化，指依据一定的现实条件，构建一个在一定收益条件下风险最小的投资组合。第四步：调整投资组合 当前持有的投资组合不再是最优组合；原来不具吸引力的投资品种现在变得有吸引力了，原来有吸引力的变得无吸引力。投资者会在原来组合的基础上加入一些新的和减去一些旧的投资品。这一决策取决于交易成本以及调整组合后投资业绩前景改善幅度的大小。第五步：评估投资组合绩效 主要是定期评价投资的表现，其依据是投资回报率、投资者所要承受的风险。投资业绩的评估从两方面考虑：1、选择的能力，即所选择的投资品给投资者带来多大贡献；2、把握市场时机的能力。四、投资组合设计应该考虑的因素 投资组合设计是把资金
5、分别投入到不完全相关的投资方式上。最好的投资方式之间是完全不相关或负相关。投资组合包括投资工具组合、投资时间组合、投资比例组合。设计投资组合的原则：在风险一定的条件下，保证组合收益的最大化；在收益一定的条件下，保证组合风险的最小化；多种投资方式之间的收益和风险是不相关的或不完全相关。投资组合设计的具体策略：第一，不同类型的投资组合 第二，同类型投资的多样化组合五、投资策略 指投资者明确自己的投资目标后，进行投资时所运用的一些具体的操作方法。主要有：1、投资三分法 2、固定比例投资法 保持投资品种的比例不变 3、固定金额投资法 保持投资总额不变第二节 基金投资 一、基金投资的概念 基金投资是指一
6、种利益共享、风险共担的集合证券投资方式，即通过发行基金，集中投资者的资金，由基金托管人托管，由基金管理人管理和运用资金，从事股票、债券等金融工具投资，并将投资收益按基金投资者的投资比例进行分配的一种间接投资方式。二、投资基金的当事人 基金持有人：指基金投资人。基金管理人：指负责管理和运作基金资产的机构。基金托管人：对基金管理人进行监督和保管基金资产的机构。基金销售机构：除基金管理人直接销售外，可由证券公司、商业银行及其它中介机构代理完成。三、投资基金的优点1、集合小额投资2、提高投资效率3、发挥专家优势4、分散投资、控制风险5、流动性强四、投资基金的种类 根据基金单位是否可增加或赎回分，封闭式
7、基金和开放式基金。开放式基金指基金发起人在设立基金时，基金单位或股份总规模不固定，可视投资者的需求，随时向投资者出售基金单位或股份，并可应投资者要求赎回发行在外的基金单位或股份的一种基金运作方式。封闭式基金是指基金的发起人在设立基金时，限定了基金单位的发行总额，筹足总额后，基金即宣告成立，并进行封闭，在一定时期内不再接受新的投资。封闭式基金一旦完成发行计划，就不再追加发行。投资者也不可以进行赎回，但基金单位可以在证券交易所或者柜台市场公开转让，其转让价格由市场供求决定。开放式基金和封闭式基金的区别 1、基金规模可变性不同 开放式基金的规模不固定；封闭式基金规模是固定不变的。2、基金单位的交易价
8、格不同 开放式基金的基金单位的买卖价格是以基金单位对应的资产净值为基础，不会出现折价现象。封闭式基金单位的价格更多地会受到市场供求关系的影响，价格波动较大。3、基金单位的买卖途径不同 开放式基金的投资者可随时直接向基金管理公司购买或赎回基金，手续费较低。封闭式基金的买卖类似于股票交易，可在证券市场买卖，需要缴手续费和证券交易税。一般而言，费用高于开放式基金。4、投资策略不同 开放式基金必须保留一部分基金，以便应付投资者随时赎回，进行长期投资会受到一定限制。而封闭式基金不可赎回，无须提取准备金，能够充分运用资金，进行长期投资，取得长期经营绩效。5、所要求的市场条件不同 开放式基金的灵活性较大，资
9、金规模伸缩比较容易，所以适用于开放程度较高、规模较大的金融市场；而封闭式基金正好相反，适用于金融制度尚不完善、开放程度较低且规模较小的金融市场。根据组织形式分，契约型基金和公司型基金 契约型基金是由基金投资者和基金管理人、基金托管人订立基金合同而组建的投资基金。基金管理公司依据法律、法规和基金合同负责基金的经营和管理操作；基金托管人负责保管基金资产，执行管理人的有关指令，办理基金名下的资金往来；投资者通过购买基金份额，享有基金投资收益。公司型基金是具有共同投资目标的投资者参照公司的组织架构组成以营利为目的、投资于特定对象(如各种有价证券、货币)的股份制投资公司。这种基金通过发行股份的方式筹集资
10、金，是具有法人资格的经济实体。两者区别：1、法律依据不同 契约型基金依照基金合同组建的，体现了信托关系；公司型基金依照公司的组织结构组建的，基金依据公司章程来经营。2、法人资格不同 契约型基金不具有法人资格，公司型基金本身就是具有法人资格的股份有限公司。3、投资者的地位不同 契约型基金的投资者是信托关系下的受益人，公司型基金的投资者则是公司的股东。根据投资目标分，成长型、收入型和平衡型投资基金 成长型基金是指以追求资本增值为基本目标，较少考虑当期收入的基金，主要以具有良好增长潜力的股票为投资对象。收入型基金是指以追求当期高收入为基本目标从而以能带来稳定收入的证券为主要投资对象的证券投资基金。平
11、衡型基金是指以保障资本安全、当期收益分配、资本和收益的长期成长等为基本目标从而在投资组合中比较注重长短期收益风险搭配的证券投资基金。根据投资对象分股票基金、债券基金、期货基金、货币市场基金以及期权基金 货币市场基金是以国债、大额银行可转让存单、商业票据、公司债券等短期有价证券为投资对像。期货指由期货交易所统一制定的、规定在将来某一特定的时间和地点交割一定数量标的物的标准化合约。期权是一种能在未来特定时间以特定价格买进或卖出一定数量的特定资产的权利。如何投资基金 要三看第一看公司：看整体、看细节、看团队第二看产品：产品是否与个人需求匹配是否是组合优良、理念成熟的基金第三看业绩：用发展的目光历史地
12、、辩证地看基金定投 基金定投是定期定额投资基金的简称是指在固定的时间以固定的金额投资到指定的开放式基金中，类似于银行的零存整取方式。这样投资可以平均成本、分散风险，比较适合进行长期投资。货币基金、债券基金、指数基金不适合做定投；股票基金适合做定投。基金定投逢低加码，逢高减码；具有复利效益。第三节 债券投资 一、债券定义 债券是一种有价证券，是社会各类经济主体为筹措资金而向债券购买者出具的、承诺按一定利率定期支付利息并到期偿还本金的债权债务凭证，它是一种重要的信用工具。债券包含的含义 1、债券的发行人是资金的借入者；2、购买债券的投资者是资金的借出者；3、发行人需要在一定时期还本付息；4、债券是
13、债的证明书，具有法律效力，债券购买者与发行者之间是一种债权债务关系，债券发行人即债务人，投资者即债权人。长江债券人民币理财计划销售对象自然人投资者投资及收益币种 人民币产品类型保证收益类基础资产全国银行间债券市场可流通债券理财期限90天年化收益率2.6%投资金额认购起点为5 5万元万元赎回权无提前赎回权，不可质押、不可转让收益计算公式收益 =理财本金理财本金*年化收益率年化收益率*实际天实际天数数/365/365二、债券的票面要素1、票面价值2、债券的价格：溢价、折价3、偿还期限：短期、中期、长期4、债券的利率三、债券的特性1、偿还性2、流动性：变现能力3、安全性：不破发4、收益性：获取利息的
14、能力四、债券的种类1、按发行主体分类政府债券、金融债券和公司债券2、按发行的区域分类国内债券和国际债券3、按期限长短分类短期债券、中期债券和长期债券4、按利息的支付方式分类附息债券、贴现债券和普通债券5、按发行方式分类 公募债券和私募债券6、按有无抵押担保分类 信用债券和担保债券7、按是否记名分类 记名债券和无记名债券8、按发行时间分类 新发债券和既发债券9、按是否可转换分类 可转换债券与不可转换债券债券投资 建议购买国债，凭证式和电子式两种。或者购买银行代为募集的公司债券，风险低，收益有保证。第四节 股票投资 一、股票的概念 股票是有价证券的一种主要形式，是股份证书的简称，是股份公司为筹集资
15、金而发行给股东作为持股凭证并借以取得股息和红利的一种有价证券。股票的用途：1、作为出资证明 2、证明股东身份 3、获得一定的经济利益二、股票的特征1、收益性2、风险性3、流动性4、永久性（一种无期限的法律凭证）5、参与性6、波动性三、股票的种类 1、按股东的权利可分普通股、优先股 2、按股票持有者可分为国有股、法人股和个人股 3、股票按票面形式可分为有面额股、无面额股及有记名股、无记名股 4、按发行范围可分A股、B股、H股和F股 普通股：是指在公司的经营管理及盈利和财产的分配上，享有普通权利的股份，代表满足所有债权偿付要求及优先股东的收益权与求偿权要求后，对企业盈利和剩余财产的索取权。优先股：
16、优先股是公司在筹集资金时，给予投资者某些优先权的股票。优先权主要表现在两个方面：优先股有股息固定，可以先于普通股股东领取股息。当公司破产进行财产清算时，优先股股东对公司剩余财产有先于普通股股东的要求权。国有股：指有权代表国家投资的部门或机构，以国有资产向公司投资形成的股份。法人股：指企业法人以其依法可支配的资产向公司投资形成的股份，或具有法人资格的事业单位和社会团体以国家允许用于经营的资产向公司投资形成的股份。个人股：指以个人合法财产向公司投资形成的股份。有两种：一种是股份制企业内部职工认购本企业的股份，称为“职工股”；另一种是股份制企业向社会公众招募的个人股，这种个人股又称为“私人股”。A股
17、是在我国境内公司发行，供境内机构、组织或个人以人民币认购和交易的普通股股票。B股是人民币特种股票。它是以人民币标明面值，以外币认购和买卖，在境内(上海、深圳)证券交易所上市交易的外资股。H股是我国内地注册的公司在香港发行并在香港联合交易所上市的普通股股票。F股是我国公司在海外发行上市流通的普通股股票。三、股票交易常用的基本概念 一级市场：指发行市场 二级市场：指流通市场 配 股：上市公司向原股东进一步发行股票、筹集资金的行为。股 息：股东凭股票从公司领取的收入，按入股额的比例分配。分 红：上市公司向股东分配利润。认股权证：未来某个时间以事先确定的价格购买公司股票的权利，是一种买入期权。指 数：
18、反映股票市场的整体情况。收 盘 价：当日该股票最后一笔交易的成交价格。开 盘 价：当日开盘后该股票的第一笔成交的价格。成 交 量：反映成交的数量，用成交股数和成交金额来衡量。涨 跌：每天的涨跌为当天的收盘价减去前日的收盘价。涨跌停板：每天的涨跌副为每天的涨跌数除以前一日的收盘价。实行涨跌限制制度。停 牌：股票由于某种消息或进行某种活动引起股价连续上涨或下跌，由证券交易所暂停其在股票市上进行交易。待情况澄清或企业恢复正常后，再复牌在交易所挂牌交易。公 司 市 值：市价乘以总股数，表示市场认可此公司的价值。每 股 净资产：公司净资产除以总股数的值，表示每股值多少钱的真实财产。每股税后利润：公司税后
19、利润除以总股数的值，表示每股盈利的数额。净资产收益率：公司税后利润除以净资产，用以衡量公司运用自有资本的效率 市盈率：市价与每股税后利润之比，表示股票的风险程度。市盈率越高，成本价格越高。市净率：市价与每股净值之比，衡量股票投资可靠性的指标。市净率越低越可靠。四、股票投资的基本原则1、趋势原则：了解大盘的运行趋势2、分批原则：分批和分散买入3、底部原则4、风险原则5、强势原则：强者恒强，弱者恒弱6、题材原则：有无题材、主流还是短线7、止损原则：短线5%，中长线10%如何进行股票投资第一、选好企业 1、选身边的企业，选了解的企业 2、选行业的最优势、最好的、垄断的、稀缺的企业 3、选品牌卓著的企
20、业第二、选优势行业 1、选收费口行业 2、选有护城河的行业 3、选能长大的行业投资股票的结果：1 1赚赚1 1平平8 8亏损亏损在股票市场上，永远没有迟到者。在股票市场上，永远没有迟到者。选股四要素选股四要素行业空间广行业空间广水深养大鱼（医疗、食品、节能）水深养大鱼（医疗、食品、节能）企业素质好企业素质好天生龙王相（战略、治理、技术、天生龙王相（战略、治理、技术、财务）财务）发展途径宽发展途径宽子子孙孙旺（连锁、服务、收购）子子孙孙旺（连锁、服务、收购）市场认同高市场认同高众目睽睽下（量能、趋势、波幅）众目睽睽下（量能、趋势、波幅）做长价值投资还是做短趋势投资长线投资适用投资者：适用投资者：
21、看盘时间少，操作技术差看盘时间少，操作技术差 。投资心态：投资心态：手中有股，心中无股。手中有股，心中无股。不以涨喜，不以跌悲。不以涨喜，不以跌悲。短线投资适用投资者：短线投资适用投资者：看盘时间多，操作技术好。看盘时间多，操作技术好。投资心态：投资心态：盯准机会，主动出击。盯准机会，主动出击。不贪心，不恋战，积小胜而大成。不贪心，不恋战，积小胜而大成。第四节 期货投资 一、期货的概念 期货是在交纳一定数量的保证金后在期货交易所内买卖各种实物商品或多种金融商品的标准化合约的交易方式。二、期货交易的特征 1、期货合约是由交易所制定的、在期货交易所内进行交易的合约。2、期货合约是标准化合约。3、实
22、物交割率低。4、期货交易实行保证金制度。5、期货交易所为交易双方提供结算交割服务和履约担保，实行严格的结算交割制度，违约的风险很少。三、现货交易与期货交易的区别交易比较现 货 交 易期 货 交 易交易目的取得实物转移价格风险或进行风险投资交易对象商品实物标准化合约交易方式双方讨价还价在期货交易所内公开竟价履约问题不担心不担心转让不可以对冲方式，十分方便付款交易额的100%保证金，占交易额的5%15%交易场所无限制期货交易所实物交割一手交钱，一手交货实物交割仅占1%2%，有固定的交割方式大连商品交易所大豆期货合约交易品种黄大豆交易单位10吨/手报价单位人民币最小变动价位1元/吨涨跌停板幅度上一交
23、易日结算价的3%合约交割月份1、3、5、7、9、11交易时间每星期一至星期五上午9点至11点半，下午1点半至3点最后交易日合约月份第十个交易日最后交割日最后交易日后第七日（遇法定节假日顺延）交割等级具体内容见附件（基准品、替代品）交割地点大连商品交易所指定交割仓库交易保证金合约价值的5%交易手续费4元/手交割方式集中交割交易代码S上市交易所大连商品交易所 大连商品交易所上市交易品种：大豆、玉米、豆粕、豆油、棕榈油；聚乙烯，聚氯乙烯。郑州商品交易所上市交易品种：菜籽油、小麦、棉花、白砂糖、早籼稻、精对苯二甲酸。上海期货交易所上市交易品种：铜、铝、锌、黄金、螺纹钢、线材、燃料油、天然橡胶。中国金融
24、期货交易所 股指期货 交割等级是指由期货交易所统一规定的、准许在交易所上市交易的合约标的物的质量等级。分为基准品和替代品。四、期货市场的基本经济功能 第一、套期保值功能 套期保值指在现货市场买进或卖出某种金融资产的同时，做一笔与现货交易品种、数量、期限相当但方向相反的期货交易，以期在未来某一时间通过期货合约的对冲，以一个市场的盈利来弥补另一个市场的亏损，从而回避现货价格变动带来的风险，实现保值的目的。第二、价格发现功能 价格发现指在一个公开、公平、高效、竞争的期货市场中，通过集中竞价形成的期货价格具有真实性、预期性、连续性和权威性的特点，能够比较真实地反映出未来商品价格变化的趋势。第三、风险投
25、资功能案例分析：某电缆厂的套期保值交易 某电缆厂在六月份计划三个月后购进100吨铜，为防止日后可能出现价格上涨，该厂通过在上海期货交易所进行铜的套期保值交易。时 间现货市场期货市场6月1日9月份需铜100吨，6月现货市场价格为16000元/吨买入含100吨的9月期铜合约，买入价为16100元/吨9月1日买入100吨铜，市价为17000元/吨卖出含100吨的9月期铜合约，卖出价为17200元/吨第五节 黄金投资 黄金投资分为三类：1、实金投资 标金（标准金条）、金条、金币 2、账面黄金 （1）黄金存折，即”纸黄金”（2）黄金存单 3、其他衍生工具 黄金期货与黄金期权 实金投资：指有实物黄金交割的
26、黄金投资行为。账面黄金：不进行实物黄金交割，只是通过银行等金融机构或投资机构代投资者进行的黄金买卖，以赚取价差为目的。标准金条：是按规定的形状、规格、成色、重量等精炼加工成的标准化的条状黄金。比较常见的有400盎司标金、1千克标金、111克标金、1盎司标金等。金条：相对标金而言，一般规格较小，有30克、50克、100克等规格。金币：是黄金铸币的简称,通常分纪念金币和投资金币两类。黄金存折：投资者持身份证到银行柜面开立账户，按牌价即可直接进行纸黄金买卖。黄金存单：投资者购入大量黄金时，可将黄金实物存入银行，银行出具“黄金存单”。持单者可提取实金，也可直接卖出存单。上海黄金交易所黄金交易费用收取标
27、准上海黄金交易所黄金交易费用收取标准费 率 标 准备 注交易费0.06%交易所收取 运保费0.08元/克 交易所收取 出入库2元/千克 交易所收取 仓储费剩余库存1.8元/千克天 交易所收取 买入货权库存0.6元/千克天 交易所收取 实物出库日1.8元/千克 交易所收取 保证金1万元 交易所收取 代理费不超过0.15%交易所收取 黄金投资品种比较品种品种特特 点点金 条金 块变现性非常好，在全球任何地区都可以很方便地买卖，大多数地区还不征收交易税；占用较多现金，有一定的保管费用金 币有面额的纯金币要比没有面额的纯金币价值高。投资金币的优点是其大小和重量并不统一，所以投资者选择的余地比较大，较小
28、额的资金也可以用来投资，并且投资金币的变现性也非常好纸黄金投资者既可避免储存黄金的风险，又可通过黄金账户买卖黄金，对投资者的资金要求比较灵活黄金饰品投资黄金饰品的风险较高，许多黄金首饰的价格与内在价值差异较大黄金投资的注意事项 1、要了解黄金 黄金与股市等投资工具逆向运行；黄 金投资没有分红；黄金投资品种的优 缺点。2、介入时时机有讲究 3、黄金品种的选择很重要 4、要懂得黄金交易的基本规则和方法收藏品投资 影响收藏品投资增值的因素 1、发行量：发行量少，越易增值 2、存世量：存世量小，越易增值 3、需求量：需求量大，较易升值 4、炒作因素：市场炒作使其价值上涨较快 5、题材：热门题材特别是具
29、有政治意义和历史时代意义题材的藏品容易升值 6、种类：热门种类有潜力，有增值可能 7、时间因素：历史越久越值钱 8、设计因素：设计美观、较有观赏价值的藏品有增值的可能 9、流通阶段：藏品发行时，按面值购买，亏本机会相对较少收藏品投资风险 1、品相风险：收藏品品相的好坏影响价格 2、价格风险：不同地区受不同因素影响同品不同价 3、假“货”风险：最好请专家鉴别 4、保管风险：防潮、防热、防折、防蛀、防止各种化学物品腐蚀、禁止用手触摸 5、变现能力风险：不容易变现的藏品少收藏或不收藏收藏品投资的种类 1、珠宝：分三类 A宝石：单晶矿物质，一种特殊的石头。具有颜色艳、硬度高、透明、稀有等特性。宝石分珍
30、贵宝石和普通宝石 珍贵宝石分五大类；钻石、祖母绿、猫眼石、红宝石、蓝宝石。普通宝石：蓝晶、水晶、大红宝石 B玉石：指制作成工艺品的玉品类。包括翡翠、珊瑚、玛瑙、琥珀。C珍珠：蚌内自然生成的有光泽的圆形物。珠宝投资的专业性比较强，要求投资者具有相应知识、鉴赏能力和艺术水准。2、古玩：各个历史时期遗留下来的物品。如青铜器、秦砖汉瓦、浮雕造像、陶瓷、钱币、雕漆镶嵌、丝绣等。投资古玩四要领：A真：真品 B精：精致 C新：保持完整如新 D稀：稀有 3、字画：包括字和画两种艺术品 字主要指中国的书法作品 画分西文系统和东方系统。西文系统是以欧美为代表的各种艺术品，以油画为主；东方系统则为中国的美术作品。4
31、、邮票：是一种特殊商品，一次性生产，印数和发行量限定不变，时间越久，数量越少，价格越高。邮票投资的门槛低，但收益不稳定，价格波动较大。银行理财产品 银行理财产品分两类：银行理财产品分两类：1 1、银行自产自销的理财产品、银行自产自销的理财产品 2 2、银行代销售的理财产品如基金、银行代销售的理财产品如基金、债券、保险等债券、保险等银行理财产品按收益分类1、银行储蓄2、保证收益产品3、保本浮动收益产品4、非保本浮动收益产品“T“T计划计划”20092009年第二十三期产品年第二十三期产品募集期2009年11月711月12日收益起始日2009年11月13日期限116天到期日2019年3月9日年收益
32、率2.7%起点金额50000递增金额1000整数倍递增销售渠道柜台”A A计划计划“20092009年第二期产品年第二期产品产品信息：1、募集期：2009年9月18日9月28日2、预期收益起始日：2009年9月29日 3、到期日：2019年9月29日4、起点金额及递增金额：10万元（含）起，1千元整数倍递增5、保本率：100%本金保证6、产品年收益率区间：0%7.2%银行小额帐户管理费银行信用卡超限费银行名称银行名称比例比例最低最低最高最高工商银行超限金额的5%1元500元农业银行超限金额的5%1元中国银行超限金额的5%10元建设银行没有超限服务，如需提高额度，临时申请交通银行超限金额的5%5元兴业银行超限金额的5%20元光大银行超限金额的5%银行名额银行名额比例比例最低最低最高最高民生银行超限金额的5%10元深发展行超限金额的5%10元300元华夏银行超限金额的5%20元中信银行超限金额的5%10元浦发行超限金额的5%邮储银行金卡5%5元200元广发银行超限金额的5%10元200元招商银行没有超限服务，如需提高额度，可临时申请，如未在规定时间还款，只收取利息。
