1、?一场30分钟的火灾，却导致43名年轻人死亡，百余人受伤。?2008年9月20日晚上，深圳市龙岗区的舞王俱乐部惨剧震惊全国。警方调查结果显示，火灾为舞台表演节目燃放烟火所致。事发时，该俱乐部内有近千人正在喝酒看歌舞表演，而现场没有应急灯，火灾死伤人员多为烟熏和踩踏所致。几个公众责任事故案例：?1989年4月15日，英格兰的一场足球比赛。大量无票球迷涌入，警察为分流入场观众打开了体育场的大门，结果已经暴满的看台上又增加了许多球迷，不少人被挤到围绕球场的栅栏上，96名利物浦球迷被活活挤死，1000多人受伤，事后英格兰足协以及有关保险机构为此支付了巨额的事故赔偿金。2004年京郊密云灯会密云灯会游人
2、践踏 事故?死亡的人和受伤的人。?组织灯会的密云县密虹公园，事先并没有向保险公司投保过“公共责任保险”，因此，灯会事故最终的损失赔偿需要由组织者自行承担。?在此事件，只有不到人购买了保险产品，但大多都是由村里统一购买的团体意外伤害保险，或者学校购买的学生平安保险。其中保额最高者只有万元。此外，没有一例人身保险安排。第四章 公众责任保险 4.1 公众责任保险 4.2 公众责任保险的责任范围 4.3 公众责任保险的承保和理赔 4.4 公众责任保险险种介绍 4.1 公众责任保险?公众责任保险公众责任保险主要承保主要承保公民或法人公民或法人在在各种公众场所各种公众场所从事生产、经营等活动以及日常生活中
3、由于从事生产、经营等活动以及日常生活中由于 意外事故故而造成他人人身伤害或财产损失他人人身伤害或财产损失，依法应由被保，依法应由被保险人所承担的险人所承担的各种经济赔偿责任。各种经济赔偿责任。?存在形式：存在形式：主险 附加险（附加险（此时常被称为此时常被称为第三者责任保险第三者责任保险）一切险或综合险的一部分责任一切险或综合险的一部分责任?承保基础：期内发生式承保基础：期内发生式 公众责任保险发展的历史?西方西方 始于19世纪80年代，最早的业务包括承运人责任险、升降梯责任险以及业主房东责任险等内容。后承保范围扩大到各个领域。?我国我国 20世纪80年代初开始试办公众责任保险（场所责任保险）
4、，20世纪90年代中后期，得到一定的发展。涌现了一些新险种：供电责任保险（1994年人保公司开发）、校方责任保险（2001年平安开发）、公共营业场所责任保险、游泳池责任保险、驾驶员培训学校责任保险、电梯责任保险、停车场责任保险、环境污染责任保险驾驶员培训学校责任保险、电梯责任保险、停车场责任保险、环境污染责任保险等，但除场所责任保险外，其他险种发展较差。由于公众责任事故频发，国家在公众责任保险方面重视，颁布消费者权益保护法，并在公共娱乐场所消防安全管理规定、消防改革与发展纲要中 都明确规定:重要企业、易燃易爆危险品场所和大型商场、游乐园、宾馆、饭店、影剧院、歌舞厅、娱乐休闲等公共场所都必须参加
5、火灾和公众责任保险。21世纪初，我国公众场所的重、特大火灾接二连三发生，公安部和保监会联合发文，开始有步骤地大力推动火灾公众责任保险，并于2006年在上海、吉林等地开始进行火灾公众责任保险的强制推行。4.2 公众责任保险的责任范围?一、保险责任?二、除外责任?三、附加责任 可包括三部分：（一）第三者人身伤亡或财产损失 （二）事先经保险人书面同意的诉讼费用 （一）+（二）一般不高于每次事故赔偿限额）（三）被保险人支出的合理施救费用（一般不高于每次事故赔偿限额）一、保险责任一、保险责任 二、除外责任 1.绝对除外责任 2.不应由公众责任险承保，但可以在其他险种中承保的损失或责任；3.加收保费后，可
6、以附加承保的风险。1、绝对除外责任 被保险人或其代表的被保险人或其代表的故意行为引起的损害事故；战争、内战、叛乱、骚动、罢工或封闭工厂引起的任何损害引起的任何损害事故；人力不可抗拒的原因。如地震、海啸、台风、龙卷风、火山喷发等喷发等自然灾害引起的损害事故；（这类风险难以测定，且；（这类风险难以测定，且造成的损失巨大）造成的损失巨大）政府有关当局的没收、征用；大气、土地、水污染及其他大气、土地、水污染及其他污染；罚款、罚金或惩罚性赔款；未经监管部门验收或验收不合格的固定场所或设备发生火灾、爆炸事故引起的损失。爆炸事故引起的损失。2、不应由公众责任险承保，但 可以在其他险种中承保的损失或责任 对对
7、正在为被保险人服务的任何人所遭受的伤害的责任；（投保雇主责任保险）（投保雇主责任保险）被保险人及其雇佣人员或其代理人所有的财产或由其使用、照管、控制的财产（投保普通财产保险或火灾保险；）控制的财产（投保普通财产保险或火灾保险；）未载入本保险单而属于被保险人的或其占有的或以其名义使用的而属于被保险人的或其占有的或以其名义使用的任何牲畜、车辆、火车头、各类船只、飞机、电梯、升降机、自任何牲畜、车辆、火车头、各类船只、飞机、电梯、升降机、自动梯、起重机、吊车或其他升降装置的损失；（财产险）核放射污染以及排除污水、污气及烟熏引起的损害事故。（污染排除污水、污气及烟熏引起的损害事故。（污染责任保险、核责
8、任保险。）责任保险、核责任保险。）有缺陷的卫生装置或任何类型的中毒或任何不洁或有害的食物或有缺陷的卫生装置或任何类型的中毒或任何不洁或有害的食物或饮料（投保产品责任保险。）由于震动、移动或减弱支撑引起任何土地、财产、建筑物的损坏由于震动、移动或减弱支撑引起任何土地、财产、建筑物的损坏责任，被保险人因改变、维修或装修建筑物造成第三者人身伤亡责任，被保险人因改变、维修或装修建筑物造成第三者人身伤亡或财产损失的赔偿责任。（或财产损失的赔偿责任。（工程保险可扩展条款）被保险人及第三者的停产、停业等造成的一切间接损失（被保险人及第三者的停产、停业等造成的一切间接损失（营业中断险）3、加收保费后，可以附加
9、承保的风险?被保险人根据某些合同（包括协议）应承担的赔偿责任。?公众场所的归被保险人占有或以其名义使用的电梯、升降梯、自动梯、起重机、吊车或其他升降装置导致的损害事故。?火灾、爆炸等导致的损害事故一般不包括在常规的公众责任保险范围内，被保险人若要加保，保险人可予加保，但必须是发生在保险地点范围之内的火灾、爆炸等。?精神损害责任，即被保险人造成他人精神损害后需承担经济赔偿的责任，经过特别约定，可慎重加保。三、附加责任?附加保费即可扩展该责任。?数十个?以“中国人寿财产保险股份有限公司”为例介绍常见的条款。1、附加客人财产责任条款（主要用于 提供住宿的场所）?承保在被保险人营业处所（旅馆、酒店、度
10、假村等）住宿的客人所携带的物品（包括送洗的衣物）遭受的损失，依法应由被保险人承担的赔偿责任。?客人现金、有价证券、珠宝等贵重物品，须交由被保险人保管，否则，该类物品的损失，保险人不负赔偿责任。责任免除 93 住宿客人因违反安全规定携带危险物品造成物品本身及其自己财产在被保险人营业处所内的损坏；住宿客人自带机动车辆整车或零部件、附属设备被盗窃、被抢劫、被抢夺的损失；因住宿客人自己或其家属、随从或来宾的故意行为造成自己财产的损失；因住宿客人间的斗殴或破坏行为造成彼此的财产损失；住宿客人所携带的违法物品、动植物及其他无法鉴定价值的物品。2、附加游泳池责任条款（主要用于有游泳池的场所）?承保被保险人因
11、本保险单明细表中列明的地点范围内所拥有、使用或经营的游泳池发生意外事故造成第三者人身伤亡时应负的赔偿责任。（实务中基本不负责财产损失）被保险人应保证在游泳池开放时有合格救生员值勤。?责任免除：94 游泳者在泳池内因互相打闹、嬉水造成意外伤亡；存放于衣物保管柜中的现金、有价证券、珠宝等贵重物品的损失；游泳者的故意行为致使其保管柜中衣物及其它物品的损失。3、附加出租人责任条款 （主要适用于被保险人出租的场所）该条款扩展承保被保险人因出租的房屋发生火灾、爆炸等意外事故；因暴雨、雷击、积雪、年久失修等突然倒塌；在维修、安装过程中发生意外事故等造成第三者人身伤亡或财产损失时应负赔偿责任。除外责任：1.投
12、保人、被保险人或房屋租用人的故意行为。；2.意外事故造成租用人的人身伤亡或财产损失 3.出租房屋水管破裂溢水。；4.维修、安装过程中工作人员的疏忽、过失。4、附加广告牌和装饰物责任条款、附加广告牌和装饰物责任条款 保险人扩展承保由被保险人拥有、维护或使用的位于保单列明场所的的霓虹灯或广告牌及装饰物（经国家管理部门批准）发生意外事故造成人身伤害或财产损失时，法律规定被保险人应负的赔偿责任。责任免除 95 被保险人或其雇员或安装单位的故意或重大过失行为；未经政府部门许可的装置；因物质本身变化、自然发热、超负荷所引起的损失，正常的机件故障和损耗；霓虹灯或广告牌及装饰物本身的损失以及加固、维修、重新制
13、作和安装的费用。因政府部门命令拆毁及在修理、移动及安装过程中的损坏。5、附加建筑物改动责任条款、附加建筑物改动责任条款?承保因被保险人按照国家有关规定改变、维修或装修在保单列明地点范围内的建筑造成第三者人身伤亡或财产损失，依法应由被保险人承担的赔偿责任。6、附加锅炉爆炸责任条款、附加锅炉爆炸责任条款（适用使用锅炉的任何场所）?由于锅炉（必须有政府有关部门颁发的合格证书）本身内部压力产生爆炸，造成第三者的人身伤亡或财产损失，依法应由被保险人承担的民事赔偿责任，保险人负责赔偿。责任免除（一）因爆炸等原因造成锅炉本身的损坏；（二）劳动部门规定应报废的锅炉或提出限期整改后仍未改正的（三）根据法律和合同
14、由供货人和制造人负责的损失和费用；（四）爆炸责任事故发生后引起各种间接损失或责任；（五）恶意行为者的人身残疾或死亡。7、附加交叉责任条款 保险责任:本保险将适用于明细表中列明的每一个被保险人。如同保险人对每一个被保险人签发独立的保险单，但被保险人的每次事故及累计赔偿责任不得超过保险单中列明的赔偿限额。作用：使保险人对于共同被保险人之间造成的相互的第三者责任不予追偿，附加该条款后，保险单下第三者责任保障将适用于保险单明细表中列明的每一个被保险人，就如同每一被保险人都分别投保了第三者责任险一样，但所有一次事故造成的赔偿数额之和不能超过明细表中列明的每次事故赔偿限额。8、附加车辆装卸责任条款 保险责
15、任：被保险人拥有的车辆在本保险单明细表中列明的营业场所内在进行与经营有关的装卸过程中因发生意外事故造成第三者的人身伤亡或财产损失，依法应由被保险人承担的赔偿责任，保险人负责赔偿。?责任免除（一）非被保险人拥有的车辆或与经营无关的装卸引起的损失；（二）人工直接供油、自燃、高温烘烤造成的损失；（三）装卸车辆受损后未经必要修理继续使用致使损失扩大的部分（四）在车辆装卸过程中发生意外造成的各种间接损失；（五）在车辆装卸过程中发生货物失窃；（六）货物因水湿或包装不善、违章装载造成损失；（七）货物的自然损耗及其本身的缺陷、短少；（八）由于自然灾害和意外事故等原因造成车辆本身的损坏；（九）在装卸易燃、易爆物
16、品过程中因爆炸和燃烧造成的损失。9、附加恐怖活动条款、附加恐怖活动条款 经双方同意，本保险扩展承保本保险合同列明的承保区域内出现任何恐怖分子或组织进行恐 怖活动造成第三者人身伤亡或财产损失时依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。10、附加食品、饮料责任条款（适用于提供非外销自制食品或饮料 的饮食服务业）承保被保险人在本保险单明细表中列明地点范围内因其提供的食品、饮料或掺有异物的食品、饮料造成第三者人身伤亡或财产损失时应负的赔偿责任。责任免除 被保险人故意行为引起的食物中毒；被保险人及其亲属、雇员发生的食物中毒事故；经鉴定完全属于受害人本身过失所引起的食物中毒事故；由食物所引起的传染病传播；由于被
17、保险人或其雇员患有消化道传染病，活动性肺结核，化脓性或者渗出性皮肤病以及其他有碍食品卫生的疾患而参加直接入口食品工作引起的事故；违反国家有关规定生产经营的食品所以起得责任事故；国家执法部门对被保险人所处的罚款，责令销毁的食品、器具或任何停业的损失、事故鉴定及处理费用。11、附加罢工、暴乱、民众骚动及恶意破坏条款、附加罢工、暴乱、民众骚动及恶意破坏条款?经双方同意，本保险扩展承保本保险单明细中列明的地点范围内，直接由于罢工、暴乱、民众骚动及恶意破坏造成第三者人身伤亡或财产损失时被保险人应负的赔偿责任。所有附加条款共有内容 本附加条款与主条款内容相悖之处，以本附本附加条款与主条款内容相悖之处，以本
18、附加条款为准；未尽之处，以主条款为准。加条款为准；未尽之处，以主条款为准。4.3公众责任保险费计算 通常制定基本费率表。保险人在区分短期业务与一年期业务的基础上按赔偿限额选择适用的费率计算保险费。1、有累计赔偿限额 应收保险费=累计赔偿限额*适用费率 2、无累计赔偿限额 应收保费=每次事故赔偿限额*适用费率 例如：某公司公众责任保险 费率表 3、某些业务可以采取其他办法计算 例如：场所责任保险中按照场所面积大小计算保险费。应收保险费=场所占用面积（平方米）*每平方米保险费 例如：某剧院占用面积1000平方米，根据其风险大小及特点，保险双方协商约定每10平方米收保险费1.2元，则该业务应收保险费
19、为120元。1.2*（1000/10）=120 例如：某公共营业场所火灾责任保险费率 案例：?某市政公司于2010年5月向保险公司投保了公众责任保险，保险责任是其施工过程中的过失造成他人的人身伤害或财产损失的赔偿责任，赔偿限额为每起事故10000元。同年10月2日，该公司一队工人在维修路边窑井时因下大雨跑回施工棚，忘记在井边设立标志，也未盖好窑井盖子。?傍晚时分，雨还在下，一行人骑自行车经过此地时跌入井中受伤，并受感染致死。受害人家属向该市人民法院起诉要求市政公司承担损害赔偿责任。法院判决被告方应向死者家属支付16756元。?你认为保险公司是否应承担赔偿责任?赔偿多少?受害人该如何保障自己的权
20、益?本案分析如下：?公众责任保险是责任保险的一种，责任保险是以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。责任保险约定的事故，为被保险人造成第三人损害而应承担的赔偿责任。在发生保险事故时，保险公司应当承担赔偿保险金的责任。责任范围的大小，取决于保险合同的约定。?所以，在本案中市政公司与保险公司约定每起保险事故的赔偿限额为10000元，险种为公众责任保险，那么保险公司要承担10000元的赔偿责任。法院判决市政公司向受害人支付16756元，而保险公司只赔偿10000元，那么剩余部分应该由市政公司赔偿，法律依据为中华人民共和国侵权责任法。4.4公众责任保险主要险种介绍?场所责任保险?供电责任
21、保险?承包人责任保险?承运人责任保险?旅行社责任保险?个人责任保险 一、场所责任保险?场所责任保险场所责任保险是公众责任保险的主要业务来源，承保固定场所因存在结构上的缺陷或管理不善，或被保险人在保险场所内进行生产经营或其他活动时因疏忽或过失导致意外事故发生，造成他人人身伤害或财产损失的经济赔偿责任。?场所责任保险是公众责任保险种业务量最大的险种。?场所责任保险主要应用于 商店、办公楼、学校、影剧院等场所。?场所责任保险本身又可以分化为许多具体的险种：?1营业场所（火灾）公众责任保险 1营业场所公众责任保险 某保险公司.doc?2餐饮场所责任保险2中华联合餐饮场所责任保险条款.doc?3电梯责任
22、保险3阳光电梯责任保险条款.doc?4停车场责任保险4天平机动车辆停车场责任保险条款.doc?5校方责任保险5天平校方责任保险条款.doc?6展览会责任保险6安信农业保险股份有限公司展览会责任保险条款.doc；二、供电责任保险?是专为供电企业提供保障的一个险种。?供电企业在运营过程中 可能出现因被保险人工作期间的过失行为；被保险人施工造成的供电线路断路、短路、搭错线；被保险人造成的 供电线路电压不符合国家规定的质量标准 等，导致第三者人身伤亡或财产损失。?7都邦供电责任保险条款.doc 三、承包人责任保险三、承包人责任保险?主要承保承包人在施工、作业或工作中因疏忽或过失造成第三者人身伤害或财产
23、损失 的损害事故，依法或合同应当由承包人承担的经济赔偿责任。、建筑工程承包人责任保险 、安装工程承包人责任保险 、修船责任保险等。在我国目前的实务操作中，该险种 更多的是作为“工程保险附加第三者责任保险”.有时也包含在“工程保险一切险”中。四、承运人责任保险?保险人对承运人在（合法）运输过程中因为疏忽或过失依法应承担的经济损害赔偿责任和相关法律费用承担赔偿责任。承运旅客责任保险 承运货物责任保险 飞机旅客责任飞机旅客责任保险保险 道路旅客责任保险 水路旅客责任保险 旅客：是指购买了有效乘车（船、飞机）凭证的人，而列车员、空姐以及免费搭载的乘客不属于承保范围（特别约定除外）航空货物责任险 水陆货
24、物责任险 物流责任保险 对于联运的货物应由承运人承担赔偿责任的，由终点阶段的承运方按照规定赔偿，再由终点阶段的承运方向负有责任的其他承运人追偿。（联运是指使用两种或两种以上的交通工具承运货物的方式）五、旅行社责任保险五、旅行社责任保险 俗话说，行船跑马三分险。俗话说，行船跑马三分险。?承保旅行社在组织旅游活动过程中 因疏忽、过失以及意外事故造成游客财产损失和人身伤害所应承担的法律赔偿责任。?国家旅游局和保险经纪公司、保险公司达成的框架协议，2009年12月启动旅行社责任险全国统保示范项目。?旅行社责任险全国统保示范项目共保体采用“1家保险经纪公司+6家保险公司共保”的服务模式。由江泰+人保财险
25、+太平洋财险+平安财险+大地财险+国寿财险+太平财险，共保体将为所有自愿参与统保示范项目的旅行社提供保险服务。?统保产品责任范围采取“一切险加列明”的方式确定保障范围，旅游交通事故、食物中毒等以往界定困难的责任被明确列入保障范围；保障额度高，每人赔偿限额最低为20万元人民币。统保产品还设计了从20万元至80万元的限额，供旅行社自由选择。基本责任险之外，还设置了可供选择的附加险，满足旅行社的多样化需求。量身定做。?截至2011-10月底，统保示范项目的参保旅行社超过了1.36万家，统保率63%，保费收入1.06亿元。?2010、2011、2012。依然维持该框架协议。六、个人责任保险六、个人责任保险?如监护人责任保险、家政服务人员责任保险、个人综合责任保险等。其他公众责任保险 如：-血站采供血责任保险?保险责任：在保险单明细表中列明的保险期限或之前的追溯期内，被保险人在政府卫生行政管理部门指定的区域内采血或供血时，因过失、疏忽或无法查明的原因且无法举证排除采供血因素造成的下列保险事故，依法应由被保险人承担经济赔偿责任的：1献血者的人身损害；2由于提供给医疗机构使用的血液不洁，导致用血者人身损害，包括感染乙肝、丙肝、丁肝、梅毒、艾滋病病毒以及其他主要经血液传播的传染性疾病；3被保险人因保险事故支付的事故鉴定费、仲裁或诉讼费及律师费等费用。-物业责任保险等。?复习思考题见教材98页。
