1、1第五章第五章责任保险责任保险 2v第一节第一节 责任保险概述责任保险概述v第二节第二节 公众责任保险公众责任保险v第三节第三节 产品责任保险产品责任保险v第四节第四节 雇主责任保险雇主责任保险 v第五节第五节 职业责任保险职业责任保险3第一节第一节 责任保险概述责任保险概述v责任保险及其分类责任保险及其分类 v责任保险的基本特征责任保险的基本特征 v责任保险的承保与赔偿责任保险的承保与赔偿4v责任保险是以保险客户的法律赔偿风险为承保对责任保险是以保险客户的法律赔偿风险为承保对象的一类保险，属于广义的财产保险，又具有自象的一类保险，属于广义的财产保险，又具有自己的独特内容和经营特点己的独特内容
2、和经营特点 责任保险与一般财产保险具有共同的性质，即都属于责任保险与一般财产保险具有共同的性质，即都属于赔偿性保险赔偿性保险 责任保险承保的风险是被保险人的法律风险责任保险承保的风险是被保险人的法律风险 责任保险以被保险人在保险期限内可能造成他人的利责任保险以被保险人在保险期限内可能造成他人的利益损失为承保基础益损失为承保基础 v分类分类 根据业务内容的不同，可分为公众责任保险、产品责根据业务内容的不同，可分为公众责任保险、产品责任保险、雇主责任保险、职业责任保险和第三者责任任保险、雇主责任保险、职业责任保险和第三者责任保险五类保险五类5二、责任保险的基本特征二、责任保险的基本特征v责任保险产
3、生与发展基础的特征责任保险产生与发展基础的特征 v责任保险补偿对象的特征责任保险补偿对象的特征 v责任保险承保标的的特征责任保险承保标的的特征 v责任保险承保方式的特征责任保险承保方式的特征 v责任保险赔偿处理中的特征责任保险赔偿处理中的特征6v财产保险产生与发展的基础财产保险产生与发展的基础 自然风险与社会风险的客观存在和商品经济的产生自然风险与社会风险的客观存在和商品经济的产生与发展与发展 v人寿保险产生与发展的基础人寿保险产生与发展的基础 社会经济的发展和社会成员生活水平不断提高的结社会经济的发展和社会成员生活水平不断提高的结果果 v责任保险产生与发展的基础责任保险产生与发展的基础 民事
4、法律风险的客观存在和社会生产力达到了一定民事法律风险的客观存在和社会生产力达到了一定阶段阶段 最直接的基础：法制的健全与完善最直接的基础：法制的健全与完善7责任保险补偿对象的特征责任保险补偿对象的特征v直接保障被保险人利益、间接保障受害人利益的直接保障被保险人利益、间接保障受害人利益的双重补偿机制双重补偿机制 直接补偿对象直接补偿对象 v与保险人签订责任保险合同的被保险人与保险人签订责任保险合同的被保险人 间接补偿对象间接补偿对象 v被保险人之外的受害方即第三者被保险人之外的受害方即第三者 v只有当第三方的利益损失客观存在并依法应由被只有当第三方的利益损失客观存在并依法应由被保险人负责赔偿时才
5、产生被保险人的利益损失保险人负责赔偿时才产生被保险人的利益损失 8责任保险承保标的的特征责任保险承保标的的特征v责任保险承保的是责任保险承保的是各种民事法律风险各种民事法律风险，是没有实，是没有实体的标的体的标的 v各种责任风险及其可能导致的经济赔偿责任事先各种责任风险及其可能导致的经济赔偿责任事先无法预料。保险人承担的责任只能采用无法预料。保险人承担的责任只能采用赔偿限额赔偿限额的方式进行确定的方式进行确定9责任保险承保方式的特征责任保险承保方式的特征v承保方式具有多样化的特征承保方式具有多样化的特征 v独立承保独立承保 保险人签发专门的责任保险单，与特定的物没有保险意义保险人签发专门的责任
6、保险单，与特定的物没有保险意义上的直接联系，是完全独立操作的保险业务上的直接联系，是完全独立操作的保险业务 如公众责任险、产品责任险等。如公众责任险、产品责任险等。是责任保险主要的业务来源是责任保险主要的业务来源 v附加承保附加承保 保险人签发责任保险单的前提是被保险人必须参加了一般保险人签发责任保险单的前提是被保险人必须参加了一般的财产保险的财产保险 如建筑工程第三者责任保险如建筑工程第三者责任保险 v组合承保组合承保 不需要单独承保也不必附加条件，只要参加了该财产保险不需要单独承保也不必附加条件，只要参加了该财产保险就得到了相应的保障就得到了相应的保障 如船舶的责任保险如船舶的责任保险10
7、责任保险赔偿处理中的特征责任保险赔偿处理中的特征v较一般的保险要复杂较一般的保险要复杂 必然要涉及到受害的第三者必然要涉及到受害的第三者 需要更全面的地运用法律制度需要更全面的地运用法律制度 保险人具有参与处理责任事故的权利保险人具有参与处理责任事故的权利 赔款实质上是支付给受害者赔款实质上是支付给受害者11三、责任保险的承保与赔偿三、责任保险的承保与赔偿v责任保险的承保责任保险的承保 v责任保险的一般责任范围责任保险的一般责任范围 v责任保险的费率责任保险的费率 v责任保险的赔偿责任保险的赔偿12v责任保险的适用范围责任保险的适用范围 各种公众活动场所的所有者、经营管理者各种公众活动场所的所
8、有者、经营管理者 各种产品的生产者、销售者、维修者各种产品的生产者、销售者、维修者 各种运输工具的所有者、经营管理者或驾驶员各种运输工具的所有者、经营管理者或驾驶员 各种需要雇佣员工的单位各种需要雇佣员工的单位 各种提供职业技术服务的单位各种提供职业技术服务的单位 城乡居民家庭或个人城乡居民家庭或个人 各种工程项目的所有者、承包者各种工程项目的所有者、承包者13v被保险人依法对造成他人财产损失或人身伤亡应被保险人依法对造成他人财产损失或人身伤亡应承担的经济赔偿责任承担的经济赔偿责任 责任保险最基本的保险责任，以受害人的损害程度责任保险最基本的保险责任，以受害人的损害程度及索赔金额为依据，以保单
9、上的赔偿限额为最高赔及索赔金额为依据，以保单上的赔偿限额为最高赔付额付额因赔偿纠纷引起的由被保险人支付的诉讼、律师费因赔偿纠纷引起的由被保险人支付的诉讼、律师费用及其他事先经过保险人同意支付的费用用及其他事先经过保险人同意支付的费用14v影响责任保险费率的主要因素影响责任保险费率的主要因素 被保险人的业务性质及其产生意外损害赔偿责任可被保险人的业务性质及其产生意外损害赔偿责任可能性的大小能性的大小 法律制度对损害赔偿的规定法律制度对损害赔偿的规定 赔偿限额的高低赔偿限额的高低 承保区域范围承保区域范围 历史损失资料历史损失资料15v在承保时由保险双方约定的赔偿限额是确定保险在承保时由保险双方约
10、定的赔偿限额是确定保险人承担的责任限额的依据人承担的责任限额的依据 每次责任事故或同一原因引起的一系列责任事故的每次责任事故或同一原因引起的一系列责任事故的赔偿限额赔偿限额 保险期内累计的赔偿限额保险期内累计的赔偿限额 某些情况下，保险人也将财产损失和人身伤亡两者某些情况下，保险人也将财产损失和人身伤亡两者合成一个限额合成一个限额16v公众责任保险公众责任保险 也称普通责任保险或综合责任保险也称普通责任保险或综合责任保险 以被保险人的公众责任为承保对象以被保险人的公众责任为承保对象 是责任保险中独立的、适用范围最为广泛的保险类是责任保险中独立的、适用范围最为广泛的保险类别别 v公众责任公众责任
11、 是指致害人在公众活动场所的过错行为致使他人的是指致害人在公众活动场所的过错行为致使他人的人身或财产遭受损害，依法应由致害人承担的对受人身或财产遭受损害，依法应由致害人承担的对受害人的经济赔偿责任害人的经济赔偿责任17v责任范围责任范围 包括被保险人在保险期内、在保险地点发生的依法应承担的包括被保险人在保险期内、在保险地点发生的依法应承担的经济赔偿责任和有关的法律诉讼费用经济赔偿责任和有关的法律诉讼费用 v除外责任除外责任 被保险人的雇员或对正在为被保险人服务的任何人所遭受的被保险人的雇员或对正在为被保险人服务的任何人所遭受的伤害或财产损失伤害或财产损失 被保险人的故意行为引起的损害事故被保险
12、人的故意行为引起的损害事故 凡属于被保险人所占有的或以其名义使用的任何牲口、车辆、凡属于被保险人所占有的或以其名义使用的任何牲口、车辆、各类船只、飞机、电梯、吊车或其他升降装置等造成的第三各类船只、飞机、电梯、吊车或其他升降装置等造成的第三者责任者责任 火灾、地震、爆炸、洪水、烟熏和水污火灾、地震、爆炸、洪水、烟熏和水污 有缺陷的卫生装置或任何类型的中毒或任何不洁或有害食品有缺陷的卫生装置或任何类型的中毒或任何不洁或有害食品或饮料或饮料 由于震动、移动或减弱支撑引起任何土地或财产或房屋的损由于震动、移动或减弱支撑引起任何土地或财产或房屋的损坏责任坏责任 由于战争、罢工等造成的责任由于战争、罢工
13、等造成的责任 18v1.1.保险费率保险费率 无固定的保险费率表，通常视每一被保险人的风险无固定的保险费率表，通常视每一被保险人的风险情况逐笔议定费率，以便确保保险人承担风险责任情况逐笔议定费率，以便确保保险人承担风险责任与所收取的保险费相适应与所收取的保险费相适应 一般按每次事故的基本赔偿限额和免赔额分别订立一般按每次事故的基本赔偿限额和免赔额分别订立人身伤害和财产损失两项保险费率人身伤害和财产损失两项保险费率 19v2.2.保险费的计算保险费的计算 v（1 1）以赔偿限额为计算依据）以赔偿限额为计算依据 应收保费累计赔偿限额应收保费累计赔偿限额适用费率适用费率v（2 2）按场所面积大小计算
14、保费）按场所面积大小计算保费 应收保费保险场所占用面积（平方米）应收保费保险场所占用面积（平方米）每平每平 方米保险费方米保险费例：某影院占用面积例：某影院占用面积10001000平方米，根据其风险大小及平方米，根据其风险大小及特点，保险双方协定每特点，保险双方协定每1010平方米收保费平方米收保费2 2元，则该笔元，则该笔业务应收保费为多少？业务应收保费为多少？20v赔偿限额的确定赔偿限额的确定 通常采用规定每次事故赔偿限额的方式，它只能制通常采用规定每次事故赔偿限额的方式，它只能制约每次事故的赔偿责任，对整个保险期内的总的赔约每次事故的赔偿责任，对整个保险期内的总的赔偿责任不起作用偿责任不
15、起作用 v保险人的理赔应当以受害人向被保险人提出有效保险人的理赔应当以受害人向被保险人提出有效索赔并为法律认可为前提，以赔偿限额为保险人索赔并为法律认可为前提，以赔偿限额为保险人承担责任的最高限额承担责任的最高限额21v综合公共责任保险综合公共责任保险 承保被保险人在任何地点因非故意行为或活动所造成的他人承保被保险人在任何地点因非故意行为或活动所造成的他人人身伤害或财产损失依法应负的经济赔偿责任人身伤害或财产损失依法应负的经济赔偿责任 v场所责任保险场所责任保险 承保固定场所因存在着结构上的缺陷或管理不善，或被保险承保固定场所因存在着结构上的缺陷或管理不善，或被保险人在被保险场所进行生产经营活
16、动时因疏忽发生意外事故，人在被保险场所进行生产经营活动时因疏忽发生意外事故，造成他人人身伤害或财产损失且依法应由被保险人承担的经造成他人人身伤害或财产损失且依法应由被保险人承担的经济赔偿责任济赔偿责任 公众责任保险业务量最大的险别公众责任保险业务量最大的险别 v承包人责任保险承包人责任保险 主要适用于承保各种建筑工程、安装工程、修理工程施工任主要适用于承保各种建筑工程、安装工程、修理工程施工任务的承保人务的承保人 v承运人责任保险承运人责任保险 专门承保承担各种客、货运输任务的部门或个人在运输过程专门承保承担各种客、货运输任务的部门或个人在运输过程中可能发生的损害赔偿责任，主要包括旅客责任保险
17、、货物中可能发生的损害赔偿责任，主要包括旅客责任保险、货物运输责任保险等险种运输责任保险等险种 22v例如：中国第一高楼的上海金茂大厦例如：中国第一高楼的上海金茂大厦20062006年投保恐怖主年投保恐怖主义责任险，这是迄今为止中国建筑投保数额最大的恐怖义责任险，这是迄今为止中国建筑投保数额最大的恐怖主义责任险。主义责任险。金茂大厦共金茂大厦共8888层，高层，高420.5420.5米，比米，比“9 911”11”事件中事件中遭恐怖分子袭击的美国世贸大厦还要高，是目前世界第遭恐怖分子袭击的美国世贸大厦还要高，是目前世界第三高楼。三高楼。“9 911”11”之后美国世贸大厦的理赔问题曾一度之后美
18、国世贸大厦的理赔问题曾一度引发争议。此后金茂大厦的承保问题一直备受关注。引发争议。此后金茂大厦的承保问题一直备受关注。金茂大厦与中国人民财产保险公司中山市分公司签金茂大厦与中国人民财产保险公司中山市分公司签订订20062006年的财产保险单，承保金额为年的财产保险单，承保金额为6.36.3亿美元，其中亿美元，其中关于恐怖主义责任险附加引人注目，其限额高达关于恐怖主义责任险附加引人注目，其限额高达1.51.5亿亿美元。美元。23案例案例2-12-1v某年某年1010月月3 3日，五岁的陈鑫随姨妈陈海清到西安某商场二楼冷日，五岁的陈鑫随姨妈陈海清到西安某商场二楼冷饮部买饮料，喝完饮料后，他一个人单
19、独跑到位于电梯旁边的果饮部买饮料，喝完饮料后，他一个人单独跑到位于电梯旁边的果皮箱扔饮料盒，不慎摔下去。陈鑫被迅速送往西安市人民医院急皮箱扔饮料盒，不慎摔下去。陈鑫被迅速送往西安市人民医院急救，救，1010月月8 8日，因原发性脑干损伤，小陈鑫永远地离开了他的父日，因原发性脑干损伤，小陈鑫永远地离开了他的父母。母。v根据该商场在中国太平洋保险公司西安分公司投保的根据该商场在中国太平洋保险公司西安分公司投保的“团体团体意外伤害险意外伤害险”条款：凡是在该商场购物期间发生的意外伤害，均条款：凡是在该商场购物期间发生的意外伤害，均由太平洋西安分公司负责赔偿。太平洋保险公司已经赔付了陈鑫由太平洋西安分
20、公司负责赔偿。太平洋保险公司已经赔付了陈鑫的父母的父母3 3万元人民币。在问及商家是否打算在保险公司之外，对万元人民币。在问及商家是否打算在保险公司之外，对陈鑫坠伤致死一事做出补偿时，该商场认为商场已经投保陈鑫坠伤致死一事做出补偿时，该商场认为商场已经投保“团体团体意外伤害保险意外伤害保险”，就是对消费者权益的切实维护，就是商家对顾，就是对消费者权益的切实维护，就是商家对顾客承担的责任，因此不打算在保险公司赔偿之后再承担责任。这客承担的责任，因此不打算在保险公司赔偿之后再承担责任。这样做是否正确呢样做是否正确呢?小陈鑫的父母是否仍有权向商场索赔小陈鑫的父母是否仍有权向商场索赔?24v案例分析案
21、例分析:v人身保险的保险标的是人的生命和身体，而人的生人身保险的保险标的是人的生命和身体，而人的生命和身体是不能用货币衡量的，人的价值是无限的。因命和身体是不能用货币衡量的，人的价值是无限的。因此，人身保险属于定额给付性保险。只要合同约定的保此，人身保险属于定额给付性保险。只要合同约定的保险事故发生，保险人就要按照约定给付保险金。由此可险事故发生，保险人就要按照约定给付保险金。由此可见，商场不能以已经投保了团体意外伤害险为由拒绝再见，商场不能以已经投保了团体意外伤害险为由拒绝再进行赔付。进行赔付。v即便是投保了场所责任保险，商场也并不是在所有情况即便是投保了场所责任保险，商场也并不是在所有情况
22、下都能避免赔偿支出。首先，场所责任保险列有除外责下都能避免赔偿支出。首先，场所责任保险列有除外责任，保险公司只对发生在保险责任范围内的保险事件所任，保险公司只对发生在保险责任范围内的保险事件所造成的损失承担责任，而对保险责任范围以外的事件不造成的损失承担责任，而对保险责任范围以外的事件不予负责。其次，场所责任保险一般规定有赔偿限额。赔予负责。其次，场所责任保险一般规定有赔偿限额。赔偿限额可由保险双方根据可能发生的赔偿责任风险的大偿限额可由保险双方根据可能发生的赔偿责任风险的大小来协商确定，并在保单中订明。小来协商确定，并在保单中订明。25结论结论:v由以上分析可见，商场是否要在保险人给付意外伤
23、害保险金由以上分析可见，商场是否要在保险人给付意外伤害保险金以后再予赔偿这一问题以后再予赔偿这一问题,需要具体问题具体分析。第一，看商场需要具体问题具体分析。第一，看商场是否应承担责任；第二是否应承担责任；第二,看商场是否投保了场所责任保险；第三看商场是否投保了场所责任保险；第三,看该场所责任保险是否有限额的规定。建设部颁发的看该场所责任保险是否有限额的规定。建设部颁发的民用建筑民用建筑设计通则设计通则规定：护栏宽度应小于规定：护栏宽度应小于llll厘米厘米,侧栏宽度应小于侧栏宽度应小于l 5l 5厘厘米。米。商店建筑设计规范商店建筑设计规范规定：商店建筑设计，除应符合本规规定：商店建筑设计，
24、除应符合本规范规定外，还应符合范规定外，还应符合民用建筑设计通则民用建筑设计通则相关规定。据西安市相关规定。据西安市公证处公证勘测结果公证处公证勘测结果,该商场二楼电梯处护栏宽度该商场二楼电梯处护栏宽度3636厘米厘米,不符合不符合有关规定有关规定,可以推定商场对小陈鑫的死负有一定责任。可以推定商场对小陈鑫的死负有一定责任。v 因此，小陈鑫的父母可以就小陈鑫的意外死亡向法院提起诉因此，小陈鑫的父母可以就小陈鑫的意外死亡向法院提起诉讼，并取得法院判决。若法院判决该商场应赔付讼，并取得法院判决。若法院判决该商场应赔付3 3万元以下万元以下(包括包括3 3万元万元)，商场不必再赔，因为保险公司的赔偿
25、已经足额；若法院，商场不必再赔，因为保险公司的赔偿已经足额；若法院判决商场应赔付判决商场应赔付3 3万元以上，那么商场在保险公司赔付以后还应万元以上，那么商场在保险公司赔付以后还应赔偿小陈鑫的父母赔偿小陈鑫的父母3 3万元以上的部分。万元以上的部分。26案例案例2-22-2v东莞市横沥镇某小区由东莞市某物业管理有限公司东莞市横沥镇某小区由东莞市某物业管理有限公司负责物业管理事务。负责物业管理事务。20092009年年7 7月月1212日，一小孩在该物业日，一小孩在该物业公司管理的游泳池内溺亡，物管公司向小孩的父母赔偿公司管理的游泳池内溺亡，物管公司向小孩的父母赔偿了了1414万余元。因物管公司
26、于万余元。因物管公司于20092009年年6 6月向保险公司投保月向保险公司投保了公众责任险，故要求保险公司全额赔偿，但保险公司了公众责任险，故要求保险公司全额赔偿，但保险公司却声称按照合同约定可以赔偿却声称按照合同约定可以赔偿5 5万，超出的部分不属于万，超出的部分不属于保险赔偿范围。双方争议不下，物管公司把保险公司告保险赔偿范围。双方争议不下，物管公司把保险公司告至法院。至法院。v双方争议焦点为本次事故应当适用每次事故赔偿限双方争议焦点为本次事故应当适用每次事故赔偿限额额5050万还是应当适用每人每次赔偿限额万还是应当适用每人每次赔偿限额5 5万。法院依照万。法院依照主条款明细表第四项的约
27、定，只要发生人身伤害事故，主条款明细表第四项的约定，只要发生人身伤害事故，不管是否产生死亡的后果，被告每次赔偿限额为不管是否产生死亡的后果，被告每次赔偿限额为5050万元、万元、每人每次赔偿限额为每人每次赔偿限额为5 5万元；而依照特别条款的约定，万元；而依照特别条款的约定，对于发生死亡后果的，只要出险，不管死亡的是一人还对于发生死亡后果的，只要出险，不管死亡的是一人还是多人，被告的每次赔偿限额均为是多人，被告的每次赔偿限额均为5050万元，两个条款的万元，两个条款的内容不一致。内容不一致。27v虽然，保险公司主张明细表第四项是对特别条款约定未虽然，保险公司主张明细表第四项是对特别条款约定未明
28、确部分的补充，而这意味着一般条款明确于特别条款，明确部分的补充，而这意味着一般条款明确于特别条款，也是在先条款对在后条款的再次明确，显然这不符合一也是在先条款对在后条款的再次明确，显然这不符合一般人的订约心理和逻辑顺序。法院认定，特别条款是对般人的订约心理和逻辑顺序。法院认定，特别条款是对明细表内容的变更约定或补充约定，即只有在明细表内明细表内容的变更约定或补充约定，即只有在明细表内容约定不明确，或虽有约定但需要变更的情况下，才需容约定不明确，或虽有约定但需要变更的情况下，才需要另行约定特别条款。要另行约定特别条款。v20102010年年7 7月月6 6日日,保险公司被判败诉保险公司被判败诉,
29、东莞市第三人民法院东莞市第三人民法院判决保险公司全赔，共判决保险公司全赔，共1414万余元。保险公司对此没有上万余元。保险公司对此没有上诉诉,并已经向物管公司全额支付了赔偿金。并已经向物管公司全额支付了赔偿金。v。28案例案例2-32-3 某酒店向保险公司投保了某酒店向保险公司投保了公众责任保险公众责任保险及及附附加游泳池责任保险加游泳池责任保险，保险期限自，保险期限自20062006年年3 3月月2828日至日至20072007年年3 3月月2727日止，主险累计赔偿限额日止，主险累计赔偿限额100100万元，其中每万元，其中每次事故赔偿限额次事故赔偿限额5050万元，每次事故每人赔偿限额万
30、元，每次事故每人赔偿限额1010万元；万元；附加游泳池责任保险每次事故赔偿限额附加游泳池责任保险每次事故赔偿限额1515万元。万元。20072007年年1 1月月2121日下午日下午1515点点2020分，一名年仅分，一名年仅1515岁的少年泳客李某岁的少年泳客李某在该酒店游泳时溺水身亡。死者家属要求酒店支付死亡、在该酒店游泳时溺水身亡。死者家属要求酒店支付死亡、丧葬费等赔偿金丧葬费等赔偿金2020万元。事故发生后，该酒店向保险公万元。事故发生后，该酒店向保险公司报案并提出了索赔申请。司报案并提出了索赔申请。29v本案中酒店投保的本案中酒店投保的公众责任保险公众责任保险，主险条款中将被，主险条
31、款中将被保险人保险人“因在本保险单列明的地点范围内所拥有、使用因在本保险单列明的地点范围内所拥有、使用或经营的游泳池发生意外事故造成的第三者人身伤亡或或经营的游泳池发生意外事故造成的第三者人身伤亡或财产损失财产损失”视为特定风险，而列明为除外责任。所以酒视为特定风险，而列明为除外责任。所以酒店根据自身设有游泳池这一服务项目，向保险公司另行店根据自身设有游泳池这一服务项目，向保险公司另行投保了附加游泳池责任险，并支付附加险保险费。投保了附加游泳池责任险，并支付附加险保险费。附附加游泳池责任保险加游泳池责任保险第二条第一款责任免除条款规定，第二条第一款责任免除条款规定，“游泳者在泳池内因互相打闹、
32、嬉水造成意外伤亡游泳者在泳池内因互相打闹、嬉水造成意外伤亡”保保险人不负责赔偿。第四条被保险人义务条款规定，险人不负责赔偿。第四条被保险人义务条款规定，“被被保险人应保证在游泳池开放使用时有合格救生员值勤。保险人应保证在游泳池开放使用时有合格救生员值勤。因此，少年李某是否因互相打闹造成意外死亡以及酒店因此，少年李某是否因互相打闹造成意外死亡以及酒店救生员是否履行及时救助的职责是本案的焦点。另一方救生员是否履行及时救助的职责是本案的焦点。另一方面，保险公司即便向酒店履行了给付赔偿义务，酒店因面，保险公司即便向酒店履行了给付赔偿义务，酒店因此对李某的民事赔偿责任是否全部转嫁给保险公司，也此对李某的
33、民事赔偿责任是否全部转嫁给保险公司，也是本案关注的焦点。是本案关注的焦点。30v事故发生后，公安派出所的同志对当时在场的有关人员事故发生后，公安派出所的同志对当时在场的有关人员进行了逐一询问，保险公司在这些询问记录中，没有找进行了逐一询问，保险公司在这些询问记录中，没有找到证据证明到证据证明“因互相打闹造成意外伤亡因互相打闹造成意外伤亡”及及“被保险人被保险人酒店的救生员救助不利酒店的救生员救助不利”，所以这两条除外责任不成立。，所以这两条除外责任不成立。而酒店救生员在岸上值勤，由于没有尽到本岗位职责，而酒店救生员在岸上值勤，由于没有尽到本岗位职责，未能及时发现本次溺水事件的发生，酒店负有赔偿
34、责任。未能及时发现本次溺水事件的发生，酒店负有赔偿责任。v理赔结论理赔结论v根据人身损害死亡赔偿金的计算规定，酒店应付赔偿金根据人身损害死亡赔偿金的计算规定，酒店应付赔偿金额共计额共计1919万元，超过了保险单约定的附加游泳池责任保万元，超过了保险单约定的附加游泳池责任保险每次事故赔偿限额，保险公司因此向被保险人支付死险每次事故赔偿限额，保险公司因此向被保险人支付死亡赔偿金亡赔偿金1515万元。万元。31案例2-4v20062006年年3 3月月2424日客人张某随某旅行社参加厦门日客人张某随某旅行社参加厦门 鼓浪屿鼓浪屿 武夷山双飞武夷山双飞6 6日游期间日游期间,于于20062006年年3
35、 3月月2727日在武夷山，日在武夷山，由于当地旅行社使用的旅游车脚踏板胶皮不牢固由于当地旅行社使用的旅游车脚踏板胶皮不牢固,导导致游客张某滑倒摔伤，立即送往当地医院就诊，经医致游客张某滑倒摔伤，立即送往当地医院就诊，经医生检查确诊为骶骨骨折，其估损金额为生检查确诊为骶骨骨折，其估损金额为300300元，游客元，游客回沈阳后，继续治疗。旅行社随即向保险公司报案。回沈阳后，继续治疗。旅行社随即向保险公司报案。v经确认保险信息，该旅行社已于经确认保险信息，该旅行社已于20062006年年1 1月月6 6日在某财日在某财产保险公司投保了产保险公司投保了旅行社责任保险旅行社责任保险。保险期限为。保险期
36、限为一年，保险金额为国内旅游每人赔偿限额为一年，保险金额为国内旅游每人赔偿限额为1010万元，万元，出入境旅游为出入境旅游为2020万元。万元。32v分析分析v1 1、经保险公司确认保险信息，游客张某是在旅游期间由于意外、经保险公司确认保险信息，游客张某是在旅游期间由于意外事故引发的事件，根据旅行社责任保险条款第二条第一、二项事故引发的事件，根据旅行社责任保险条款第二条第一、二项“在本保险合同期限内，因被保险人的疏忽或过失造成被保险人在本保险合同期限内，因被保险人的疏忽或过失造成被保险人接待的境内外旅游者遭受下列经济损失，依法应由被保险人承担接待的境内外旅游者遭受下列经济损失，依法应由被保险人
37、承担的经济赔偿责任，保险人负责赔偿：（一）因人身伤亡发生的经的经济赔偿责任，保险人负责赔偿：（一）因人身伤亡发生的经济损失、费用济损失、费用;（二）因人身伤亡发生的其他相关费用：（二）因人身伤亡发生的其他相关费用：1 1、医疗、医疗费；费；2 2、必要时近亲属探望的交通、食宿费，随行儿童或长者的、必要时近亲属探望的交通、食宿费，随行儿童或长者的送返费用，旅行社人员和医护人员前往处理的交通、食宿费及补送返费用，旅行社人员和医护人员前往处理的交通、食宿费及补办旅游证件的费用和因行程延迟所导致的费用办旅游证件的费用和因行程延迟所导致的费用”，确定本案游客，确定本案游客滑倒摔伤，是由被保险人的疏忽或过
38、失所致的损失，属于保险责滑倒摔伤，是由被保险人的疏忽或过失所致的损失，属于保险责任。应该按照保险合同赔偿。任。应该按照保险合同赔偿。v2 2、该旅行社于、该旅行社于20062006年年3 3月投保了月投保了旅行社责任保险旅行社责任保险，做为被保，做为被保险人，提出索赔申请是应当的，及时报案对被保险标的减少损失险人，提出索赔申请是应当的，及时报案对被保险标的减少损失是很有指导意义的。是很有指导意义的。v结论结论v经保险公司理算，该游客在旅行社组织活动期间发生事故，属于经保险公司理算，该游客在旅行社组织活动期间发生事故，属于保险责任，给付赔偿医疗费保险责任，给付赔偿医疗费307307元（是在保险合
39、同约定扣除元（是在保险合同约定扣除10%10%免免赔额后）。赔额后）。33v产品责任保险与产品责任产品责任保险与产品责任v产品责任保险的一般内容产品责任保险的一般内容34v产品责任保险产品责任保险 以产品制造者、销售者、维修者等的产品责任为承以产品制造者、销售者、维修者等的产品责任为承保风险的一种责任保险保风险的一种责任保险 v产品责任产品责任 产品在使用过程中因其缺陷而造成用户、消费者或产品在使用过程中因其缺陷而造成用户、消费者或者公众的人身伤亡或财产损失时，依法应当由产品者公众的人身伤亡或财产损失时，依法应当由产品供给方承担的民事责任供给方承担的民事责任 以各国的产品责任法律制度为基础以各
40、国的产品责任法律制度为基础35v产品责任保险的责任范围产品责任保险的责任范围 v产品责任保险的费率产品责任保险的费率 v产品责任保险的赔偿产品责任保险的赔偿36v责任范围责任范围 承保产品造成的对消费者或用户及其他任何人的财产损失、承保产品造成的对消费者或用户及其他任何人的财产损失、人身伤亡所导致的经济赔偿责任，以及由此而导致的有关法人身伤亡所导致的经济赔偿责任，以及由此而导致的有关法律费用等律费用等 限制性条件限制性条件 v造成产品责任事故的产品必须是供给他人使用的即用于销售的产品。造成产品责任事故的产品必须是供给他人使用的即用于销售的产品。v产品责任事故的发生必须是在制造、销售该产品的场所
41、范围之外的地产品责任事故的发生必须是在制造、销售该产品的场所范围之外的地点点 v除外责任除外责任 根据合同或协议应由被保险人承担的对其他人的责任根据合同或协议应由被保险人承担的对其他人的责任 根据劳工法或雇主责任法或雇佣合同应由被保险人承担的责根据劳工法或雇主责任法或雇佣合同应由被保险人承担的责任任 被保险人所有、照管或控制的财产的损失被保险人所有、照管或控制的财产的损失 被保险人故意违法生产、出售或分配的产品或商品造成任何被保险人故意违法生产、出售或分配的产品或商品造成任何人的人身伤亡或财产损失人的人身伤亡或财产损失 不按照被保险产品说明去安装、使用或在非正常状态下使用不按照被保险产品说明去
42、安装、使用或在非正常状态下使用时造成的损害事故时造成的损害事故37v产品责任保险的费率厘订因素产品责任保险的费率厘订因素 产品的特点和可能对人体或财产造成的损害的风险产品的特点和可能对人体或财产造成的损害的风险大小大小 产品数量和产品的价格产品数量和产品的价格 承保的区域范围承保的区域范围 产品制造者的技术水平和质量管理情况产品制造者的技术水平和质量管理情况 赔偿限额的高低赔偿限额的高低38v保险人的责任通常以产品在保险人的责任通常以产品在保险期限保险期限内发生事故内发生事故为基础，而不论产品是否在保险期内生产或销售为基础，而不论产品是否在保险期内生产或销售 v对于赔偿标准的掌握，以保险双方在
43、签订保险合对于赔偿标准的掌握，以保险双方在签订保险合同时确定的赔偿限额为最高限度，它即可以每次同时确定的赔偿限额为最高限度，它即可以每次事故赔偿限额为标准，也可以累计的赔偿限额为事故赔偿限额为标准，也可以累计的赔偿限额为标准标准39v案例案例v李经理进军热水器市场时，事先买了一份产品质量保险。李经理进军热水器市场时，事先买了一份产品质量保险。热水器投放市场后销路不错，但不到一个月，因漏电烧热水器投放市场后销路不错，但不到一个月，因漏电烧死了一个人。李经理除为受害者的家庭更换热水器外，死了一个人。李经理除为受害者的家庭更换热水器外，还要赔偿还要赔偿5 5万元。李经理向保险公司要求代为赔偿万元。李
44、经理向保险公司要求代为赔偿5 5万元万元的死亡赔偿金，另外还要求保险公司赔热水器损失费的死亡赔偿金，另外还要求保险公司赔热水器损失费10001000元。谁知，保险公司一口回绝。元。谁知，保险公司一口回绝。v分析：产品质量保险和产品质量责任保险各自的作用分析：产品质量保险和产品质量责任保险各自的作用?本案保险公司是否应该理赔？本案保险公司是否应该理赔？40v保险公司有两个产品保险业务，一个是产品质量责任保保险公司有两个产品保险业务，一个是产品质量责任保险，一个是产品质量保证保险。李经理保的是产品质量险，一个是产品质量保证保险。李经理保的是产品质量保证保险。责任保险是负责赔偿产品因质量问题导致他保
45、证保险。责任保险是负责赔偿产品因质量问题导致他人人身伤亡和财产的损失的，在这里就是死亡赔偿金人人身伤亡和财产的损失的，在这里就是死亡赔偿金5 5万元，但李经理恰没有保这个险，所以保险公司不赔。万元，但李经理恰没有保这个险，所以保险公司不赔。李经理保的是产品质量保证保险是负责赔偿产品因质量李经理保的是产品质量保证保险是负责赔偿产品因质量问题而导致产品本身的损失，在这里就是更换热水器的问题而导致产品本身的损失，在这里就是更换热水器的损失损失10001000元。但保证保险只是一种担保行为，保险公司元。但保证保险只是一种担保行为，保险公司赔偿顾客热水器损失赔偿顾客热水器损失10001000元有个前提，
46、那就是当李经理元有个前提，那就是当李经理的公司无法向顾客赔偿时，保险公司才赔。而此时，李的公司无法向顾客赔偿时，保险公司才赔。而此时，李经理已经把热水器换了，所以保险公司就不赔了。经理已经把热水器换了，所以保险公司就不赔了。41v案例案例v某年某年5 5月被保险人北京某生物医学工程公司的负责人月被保险人北京某生物医学工程公司的负责人向太平洋保险某分公司告知，其所投保的产品出险。医向太平洋保险某分公司告知，其所投保的产品出险。医学工程公司投保产品责任险的产品学工程公司投保产品责任险的产品人工股骨，植入人工股骨，植入病人高某体内两年后断裂在体内，现高某请求医学工程病人高某体内两年后断裂在体内，现高
47、某请求医学工程公司赔偿医药费，误工费等实际支出，只要求依医学工公司赔偿医药费，误工费等实际支出，只要求依医学工程公司与保险公司的责任险合同赔偿程公司与保险公司的责任险合同赔偿1010万元人民币。高万元人民币。高某委托代理人向某区人民法院起诉，法院受理了次案。某委托代理人向某区人民法院起诉，法院受理了次案。保险公司协助医学工程公司聘请代理人参加了本案诉讼。保险公司协助医学工程公司聘请代理人参加了本案诉讼。42v分析分析这是一起较为典型的责任保险，责任保险是指以被保险人对这是一起较为典型的责任保险，责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的保险，故保险公司是否承第三者依法应负的赔偿
48、责任为保险标的保险，故保险公司是否承担赔偿责任，完全取决于被保险人对第三者是否应负民事损害赔担赔偿责任，完全取决于被保险人对第三者是否应负民事损害赔偿责任，因此本案中保险公司承担保险责任的前提是，医学工程偿责任，因此本案中保险公司承担保险责任的前提是，医学工程公司应对高某因人工股骨断裂引起的损失承担赔偿责任。公司应对高某因人工股骨断裂引起的损失承担赔偿责任。民法民法通则通则第第122122条规定，条规定，“因产品质量不合格造成他人财产、人身因产品质量不合格造成他人财产、人身损害的产品制造者、销售者应当依法承担民事责任。损害的产品制造者、销售者应当依法承担民事责任。”所以本案所以本案应首先确定所
49、涉及的产品是否是不合格产品，然后才涉及到责任应首先确定所涉及的产品是否是不合格产品，然后才涉及到责任赔偿。经国家医药管理局指定的医用产品鉴定单位对取出的人工赔偿。经国家医药管理局指定的医用产品鉴定单位对取出的人工股骨进行鉴定分析，结论是该人工股骨符合国家标准和国家医药股骨进行鉴定分析，结论是该人工股骨符合国家标准和国家医药管理局制定的行业标准，是合格产品。该产品是医用产品，产品管理局制定的行业标准，是合格产品。该产品是医用产品，产品出产时并未作使用年限的承诺，因为每个人的具体生理条件不同。出产时并未作使用年限的承诺，因为每个人的具体生理条件不同。况且目前科学技术的发展水平还没有达到产品能够替代
50、人骨终身况且目前科学技术的发展水平还没有达到产品能够替代人骨终身使用的程度。据此，一审法院判决驳回原告的诉讼请求，被告无使用的程度。据此，一审法院判决驳回原告的诉讼请求，被告无民事损害赔偿责任，诉讼费由原告承担。原告不服，上诉至一级民事损害赔偿责任，诉讼费由原告承担。原告不服，上诉至一级人民法院，二审法院判决驳回上诉，维持原判，此案结诉。人民法院，二审法院判决驳回上诉，维持原判，此案结诉。43v雇主责任保险与雇主责任雇主责任保险与雇主责任 v雇主责任保险的一般内容雇主责任保险的一般内容 v雇主责任保险的附加险雇主责任保险的附加险44v雇主责任保险雇主责任保险 以被保险人即雇主的雇员在受雇期间从
