1、第四章第四章 保险的基本原则保险的基本原则2第一节第一节 最大诚信原则最大诚信原则第二节第二节 保险利益原则保险利益原则第三节第三节 损失补偿原则损失补偿原则第四节第四节 近因原则近因原则3第一节第一节 最大诚信原则最大诚信原则一、最大诚信原则的含义一、最大诚信原则的含义二、规定最大诚信原则的原因二、规定最大诚信原则的原因三、最大诚信原则的内容三、最大诚信原则的内容 四、违反最大诚信原则的表现形式及其法四、违反最大诚信原则的表现形式及其法律后果律后果4一、最大诚信原则的含义一、最大诚信原则的含义 保险合同当事人订立合同及在合同有保险合同当事人订立合同及在合同有效期内，应依法向对方提供足以影响对
2、效期内，应依法向对方提供足以影响对方作出订约与履约决定的方作出订约与履约决定的全部实质性重全部实质性重要事实要事实，同时信守合同订立，同时信守合同订立的约定与承的约定与承诺。诺。强调：强调：保险合同在订立和履行的过程中保险合同在订立和履行的过程中都要遵守最大诚信原则。都要遵守最大诚信原则。5第一节第一节 最大诚信原则最大诚信原则一、最大诚信原则的含义一、最大诚信原则的含义二、规定最大诚信原则的原因二、规定最大诚信原则的原因三、最大诚信原则的内容三、最大诚信原则的内容 四、违反最大诚信原则的表现形式及其法四、违反最大诚信原则的表现形式及其法律后果律后果6二、规定最大诚信原则的原因二、规定最大诚信
3、原则的原因 （一）保险经营中信息的不对称性（一）保险经营中信息的不对称性 1 1、保险人：、保险人：对保险标的的风险状况不易把握，只有更多对保险标的的风险状况不易把握，只有更多依赖投保人的告知与陈述；依赖投保人的告知与陈述；2 2、投保人：、投保人：对保险条款、费率、承保条件、赔偿方式等对保险条款、费率、承保条件、赔偿方式等不易准确理解，更多依赖保险人的说明；不易准确理解，更多依赖保险人的说明；7 1 1、附合性：、附合性：可能产生保险人欺诈投保方可能产生保险人欺诈投保方 2 2、射幸性：、射幸性：可能产生投保方欺诈保险人可能产生投保方欺诈保险人（二）保险合同的附合性和射幸性（二）保险合同的附
4、合性和射幸性8第一节第一节 最大诚信原则最大诚信原则一、最大诚信原则的含义一、最大诚信原则的含义二、规定最大诚信原则的原因二、规定最大诚信原则的原因三、最大诚信原则的内容三、最大诚信原则的内容 四、违反最大诚信原则的表现形式及其法四、违反最大诚信原则的表现形式及其法律后果律后果9三、最大诚信原则的内容三、最大诚信原则的内容 （一）告知（一）告知（二）保证（二）保证（三）弃权与禁止反言（三）弃权与禁止反言10（一）告知（一）告知 1 1、告知的含义、告知的含义 告知是指保险人和投保人应就有关在合同订告知是指保险人和投保人应就有关在合同订立前、订立时及在合同有效期内的立前、订立时及在合同有效期内的
5、实质性重要实质性重要事实事实向对方所作的口头或书面的陈述。向对方所作的口头或书面的陈述。11实质性重要事实：实质性重要事实：（1 1）对保险人而言：）对保险人而言：指决定其是否承保的有关事实，如年龄、性指决定其是否承保的有关事实，如年龄、性别、职业、财产本身的风险状况等；别、职业、财产本身的风险状况等；（2 2）对投保人而言：）对投保人而言：指决定其是否投保的有关事实，如保险条款指决定其是否投保的有关事实，如保险条款、费率等；、费率等；12（1 1）投保人的告知内容：）投保人的告知内容：1 1）保险合同订立时，根据保险人的询问，对）保险合同订立时，根据保险人的询问，对已知的或应知的有关标的的风
6、险状况如实回已知的或应知的有关标的的风险状况如实回答；答；2 2）保险合同订立后，保险标的危险增加应及）保险合同订立后，保险标的危险增加应及时通知保险人；时通知保险人；2 2、告知的内容、告知的内容13（1 1）投保人的告知内容：）投保人的告知内容：3 3）保险标的转移或合同有关事项变动时应及）保险标的转移或合同有关事项变动时应及时通知保险人；时通知保险人；4 4）保险事故发生后，投保人应及时通）保险事故发生后，投保人应及时通 知保险知保险人；人；5 5）有重复保险的）有重复保险的,投保人应将重复保险的有关投保人应将重复保险的有关情况通知保险人。情况通知保险人。14（2 2）保险人的告知内容）
7、保险人的告知内容 保险人的告知一般称为明确说明，其应告知的主要内保险人的告知一般称为明确说明，其应告知的主要内容是保险合同条款的内容，尤其是免责条款。容是保险合同条款的内容，尤其是免责条款。保险法第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式保险法第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭
8、证上作出足以引起投保人保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。款不产生效力。15（1 1）投保人的告知形式：）投保人的告知形式：1 1）无限告知无限告知 2 2）询问回答告知询问回答告知 (我国和世界多数国家要求投保人采用的形式我国和世界多数国家要求投保人采用的形式)3 3、告知的形式、告知的形式16（2 2）保险人的告知形式）保险人的告知形式 1 1）明确列明）明确列明 （世界多数
9、国家采用此种方法）（世界多数国家采用此种方法）2 2）明确说明）明确说明 “我国对保险人的告知形式采取明确列明与明确我国对保险人的告知形式采取明确列明与明确说明相结合的方式说明相结合的方式”17友情提醒：友情提醒：告知是对保险合同告知是对保险合同双方当事人共同的双方当事人共同的要求。要求。18（二）保证（二）保证 1 1、保证的含义、保证的含义 保证是指保险人和投保人在保险合同中约保证是指保险人和投保人在保险合同中约定，投保人或被保险人在保险期限内担保对某定，投保人或被保险人在保险期限内担保对某种特定事项的种特定事项的作为或不作为作为或不作为或或担保其真实性担保其真实性。注意：注意：保证是对投
10、保人、被保险人的要求。保证是对投保人、被保险人的要求。192 2、保证的形式、保证的形式明示保证明示保证默示保证默示保证确认保证确认保证承诺保证承诺保证对过去和现在所做的保证对过去和现在所做的保证对未来所做的保证对未来所做的保证船舶的适航保证船舶的适航保证不改变航道的保证不改变航道的保证航行合法保证航行合法保证（海上保险）（海上保险）注意：默示保证的效力等同于明示保证。注意：默示保证的效力等同于明示保证。20（三）弃权与禁止反言（三）弃权与禁止反言 1 1、弃权：指保险合同一方当事人放弃他在保险、弃权：指保险合同一方当事人放弃他在保险合同中可以主张的某种权利合同中可以主张的某种权利 2 2、禁
11、止反言：指保险合同一方既然已放弃他在、禁止反言：指保险合同一方既然已放弃他在合同中的某种权利将来不得再向他方主张这种权合同中的某种权利将来不得再向他方主张这种权利利 3 3、弃权与禁止反言产生的原因是：、弃权与禁止反言产生的原因是：约束保险人约束保险人及保险代理人的权利，维护被保险人的利益。及保险代理人的权利，维护被保险人的利益。21第一节第一节 最大诚信原则最大诚信原则一、最大诚信原则的含义一、最大诚信原则的含义二、规定最大诚信原则的原因二、规定最大诚信原则的原因三、最大诚信原则的内容三、最大诚信原则的内容 四、违反最大诚信原则的表现形式及其法四、违反最大诚信原则的表现形式及其法律后果律后果
12、22（一）违反最大诚信原则的表现形式（一）违反最大诚信原则的表现形式 1 1、投保人或被保险人：、投保人或被保险人：误告：即告知不实；误告：即告知不实；漏报：即不予告知；漏报：即不予告知；隐瞒：即有意不报；隐瞒：即有意不报；欺骗：即虚假告知；欺骗：即虚假告知；四、违反最大诚信原则的表现形式四、违反最大诚信原则的表现形式 及其法律后果及其法律后果232 2、保险人、保险人 1 1）未对责任免除条款予以）未对责任免除条款予以提示或提示或明确明确说明；说明；2 2）隐瞒与保险合同有关的重要情况）隐瞒与保险合同有关的重要情况,欺欺骗投保人骗投保人,或者拒不履行保险赔付义务；或者拒不履行保险赔付义务；3
13、 3）阻碍投保人履行如实告知）阻碍投保人履行如实告知,或诱导其或诱导其不履行如实告知；不履行如实告知；24 1 1、违反告知的法律后果、违反告知的法律后果 1 1）投保人违反告知的法律后果投保人违反告知的法律后果（二）违反最大诚信原则的法律后果（二）违反最大诚信原则的法律后果法律后果法律后果故意故意行为行为重大重大过失过失行为行为隐隐 瞒瞒欺欺 诈诈表现形式表现形式误误 告告漏漏 报报事故发生前事故发生前解除保险合同解除保险合同事故发生后事故发生后不赔偿或给付保险金不赔偿或给付保险金且不退还保险费且不退还保险费解除保险合同解除保险合同不赔偿或给付保险金不赔偿或给付保险金但退还保险费但退还保险费
14、危险危险增加增加未未通知通知对因保险标的危险程度增加而发生的对因保险标的危险程度增加而发生的保险事故保险事故,保险人不承担赔偿责任保险人不承担赔偿责任25提示：提示：保险法第十六条：保险法第十六条：本条规定的合同解除权，自保险人本条规定的合同解除权，自保险人知道有解知道有解除事由除事由之日起，超过之日起，超过三十日三十日不行使而消灭。不行使而消灭。自合同成立之日起超过自合同成立之日起超过二年二年的，保险人不得的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。担赔偿或者给付保险金的责任。保险人在合同订立时保险人在合同订立时已经知
15、道已经知道投保人未如实投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。保险金的责任。262 2）保险人违反告知义务的法律后果）保险人违反告知义务的法律后果表表 现现 形形 式式法法 律律 后后 果果责任免除条款责任免除条款未未提示提示或明确说明或明确说明该条款不产生效力该条款不产生效力隐瞒重要情况隐瞒重要情况 (欺骗投保人；不履欺骗投保人；不履行赔偿或给付责任行赔偿或给付责任)构成犯罪构成犯罪追究刑事责任追究刑事责任保险公司保险公司处处5 5万万-30-30万罚款万
16、罚款工作人员工作人员2 2万万-10-10万罚款万罚款情节严重情节严重限制保险公司业务限制保险公司业务范围或责令停止接范围或责令停止接受新业务；受新业务；27提示：提示：保险法第十九条采用保险人提供的格式保险法第十九条采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中的下列条款无效条款订立的保险合同中的下列条款无效：（一）免除保险人依法应承担的义务或者（一）免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的；加重投保人、被保险人责任的；（二）排除投保人、被保险人或者受益人（二）排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的。依法享有的权利的。28 （1 1）事故发生前保险人有权解除保险合同。事故发
17、生前保险人有权解除保险合同。（2 2）事故发生后保险人不承担赔偿或给付保险事故发生后保险人不承担赔偿或给付保险金的责任，并不退还保险费。金的责任，并不退还保险费。2 2、违反保证的后果、违反保证的后果29第二节第二节 保险利益原则保险利益原则 一、保险利益及其确立条件一、保险利益及其确立条件二、保险利益原则及其对保险经营的意义二、保险利益原则及其对保险经营的意义三、保险利益原则在保险实务中的应用三、保险利益原则在保险实务中的应用30一、保险利益及其确立条件一、保险利益及其确立条件 （一）保险利益的定义（一）保险利益的定义1 1、投保人对保险标所具有的法律上承认的利益；、投保人对保险标所具有的法
18、律上承认的利益；2 2、体现了投保人与保险标的之间存在的金钱、体现了投保人与保险标的之间存在的金钱 上上的利益关系。的利益关系。注意：投保人对保险标的不具保险利益的，该合同无效。注意：投保人对保险标的不具保险利益的，该合同无效。31（二）保险利益的确立条件（二）保险利益的确立条件1 1、合法的利益：受法律保护、合法的利益：受法律保护2 2、经济的利益：能够以货币计算、衡量和估价、经济的利益：能够以货币计算、衡量和估价3 3、确定的利益：客观存在、确定的利益：客观存在(1)(1)现有利益（已经实现的利益；如：已拥有的财产现有利益（已经实现的利益；如：已拥有的财产）(2)(2)期待利益（未实现但可
19、以确定实现的利益，如：期待利益（未实现但可以确定实现的利益，如：利润、租金等，但必须建立在客观物质基础上）利润、租金等，但必须建立在客观物质基础上）32第二节第二节 保险利益原则保险利益原则 一、保险利益及其确立条件一、保险利益及其确立条件二、保险利益原则及其对保险经营的意义二、保险利益原则及其对保险经营的意义三、保险利益原则在保险实务中的应用三、保险利益原则在保险实务中的应用33二、保险利益原则及其对保险经营的意义二、保险利益原则及其对保险经营的意义 （一）保险利益原则的含义（一）保险利益原则的含义 在签定并履行保险合同的过程中，投保人对保在签定并履行保险合同的过程中，投保人对保险标的必须具
20、有保险利益，否则，合同无效。险标的必须具有保险利益，否则，合同无效。（二）保险利益原则对保险经营的意义（二）保险利益原则对保险经营的意义 1 1、从根本上划清保险与赌博的界限、从根本上划清保险与赌博的界限 2 2、防止道德风险的发生、防止道德风险的发生 3 3、界定保险人承担赔偿或给付责任的最高限额、界定保险人承担赔偿或给付责任的最高限额34第二节第二节 保险利益原则保险利益原则 一、保险利益及其确立条件一、保险利益及其确立条件二、保险利益原则及其对保险经营的意义二、保险利益原则及其对保险经营的意义三、保险利益原则在保险实务中的应用三、保险利益原则在保险实务中的应用35三、保险利益原则在保险实
21、务中的应用三、保险利益原则在保险实务中的应用（一）保险利益原则在财产保险与人身保险的应用比较（一）保险利益原则在财产保险与人身保险的应用比较财财 产产 保保 险险人人 身身 保保 险险确立确立1 1、财产所有人、经营管理人、财产所有人、经营管理人2 2、财产抵押权人、财产抵押权人3 3、负有经济责任的财产保管人、负有经济责任的财产保管人、承运（包、租）人承运（包、租）人4 4、经营者对合法预期利益、经营者对合法预期利益1 1、本人；本人；2 2、配偶、子女、父母；配偶、子女、父母；3 3、前项以外与投保人有抚养、赡养前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲或者扶养关系的家庭
22、其他成员、近亲属。属。4 4、与投保人有劳动关系的劳动者。与投保人有劳动关系的劳动者。除前款规定外，被保险人同意投除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。被保险人具有保险利益。时效时效保险事故发生时保险事故发生时要求合同订立时要求合同订立时保险利保险利益变动益变动1 1、继续有效；、继续有效；2 2、被保险人死亡，保险利益转移给、被保险人死亡，保险利益转移给继承人；继承人；3 3、被保险人破产，转移给破产债权、被保险人破产，转移给破产债权人和破产管理人。人和破产管理人。1.1.保险利益专属投保人保险利益专属投保人(债权人
23、债权人):):投保投保人死亡后人死亡后,由其继承人继承由其继承人继承;2.2.非专属投保人非专属投保人:一般不得转移一般不得转移.36 1 1、各种固定场所的所有人或经营人、各种固定场所的所有人或经营人 公众责任保险公众责任保险 2 2、产品的制造商、销售商、修理商、产品的制造商、销售商、修理商 产品责任保险产品责任保险 3 3、各类专业人员、各类专业人员(医师医师,药剂师药剂师,律师律师)职业责任保险职业责任保险 4 4、雇主对雇员受雇期间的各种责任、雇主对雇员受雇期间的各种责任 雇主责任保险雇主责任保险（二）保险利益在责任保险中的应用（二）保险利益在责任保险中的应用37（三）信用保险的保险
24、利益的确定（三）信用保险的保险利益的确定1、信用保险、信用保险 权利人对义务人（债务人）的信用投保权利人对义务人（债务人）的信用投保2、保证保险、保证保险 义务人（债务人）对自身的信用投保义务人（债务人）对自身的信用投保38第三节第三节 损失补偿原则损失补偿原则 一、损失补偿原则及其意义一、损失补偿原则及其意义 二、影响保险补偿的因素二、影响保险补偿的因素 三、损失补偿原则的派生原则三、损失补偿原则的派生原则 四、损失补偿原则的例外情况四、损失补偿原则的例外情况 39一、损失补偿原则及其意义一、损失补偿原则及其意义（一）损失补偿原则的含义（一）损失补偿原则的含义 1 1、补偿以损失为前提：、补
25、偿以损失为前提：有损失有补偿，无损失无补偿。有损失有补偿，无损失无补偿。(质的规定质的规定)2 2、补偿以损失为限度：、补偿以损失为限度：损失多少，补偿多少。损失多少，补偿多少。(量的限定量的限定）注意：损失补偿原则主要适用于财产保险及其他注意：损失补偿原则主要适用于财产保险及其他补偿性保险合同。补偿性保险合同。40（二）坚持损失补偿原则的意义（二）坚持损失补偿原则的意义 1 1、有利于实现保险的基本职能；、有利于实现保险的基本职能；2 2、有利于防止被保险人通过保险获得额外、有利于防止被保险人通过保险获得额外利益，减少道德风险。利益，减少道德风险。41第三节第三节 损失补偿原则损失补偿原则
26、一、损失补偿原则及其意义一、损失补偿原则及其意义 二、影响保险补偿的因素二、影响保险补偿的因素 三、损失补偿原则的派生原则三、损失补偿原则的派生原则 四、损失补偿原则的例外情况四、损失补偿原则的例外情况 42二、影响保险补偿的因素二、影响保险补偿的因素（一）（一）补偿以实际损失为限：补偿以实际损失为限：例：固定资产投保，保额例：固定资产投保，保额3030万元，期内发生火灾，万元，期内发生火灾，造成损失造成损失2525万元，则保险人赔偿万元，则保险人赔偿2525万元；万元；实际损失是指财产损失时的实际价值或市价。实际损失是指财产损失时的实际价值或市价。（二）（二）补偿以保险金额为限：补偿以保险金
27、额为限：例：固定资产投保，保额例：固定资产投保，保额3030万元，期内发生火灾，万元，期内发生火灾，造成损失造成损失3535万元，则保险人赔偿万元，则保险人赔偿3030万元；万元；保险金额是指保险人承担赔偿或给付责任的最高限额。保险金额是指保险人承担赔偿或给付责任的最高限额。43（三）补偿以保险利益为限（三）补偿以保险利益为限 保险利益是指投保人对保险标的所具保险利益是指投保人对保险标的所具有的法律上承认的利益。有的法律上承认的利益。例：某人将其房屋向银行抵押并贷得款项例：某人将其房屋向银行抵押并贷得款项3030万元，约定每月还款万元，约定每月还款2500025000元，一年还清；银元，一年还
28、清；银行将该房屋投保，保额行将该房屋投保，保额3030万元；四个月后，房万元；四个月后，房屋发生火灾全损，保险人最多赔偿银行屋发生火灾全损，保险人最多赔偿银行2020万元万元。44 1 1、限额责任赔偿方法：、限额责任赔偿方法：含义：保险人只承担事先约定的损失含义：保险人只承担事先约定的损失额以内的赔偿，超过损失限额部份，保额以内的赔偿，超过损失限额部份，保险人不负赔偿责任。险人不负赔偿责任。这种方法多适用于种植业保险和养殖业保险这种方法多适用于种植业保险和养殖业保险（四）赔偿方法（四）赔偿方法452 2、免赔额（率）赔偿方法、免赔额（率）赔偿方法损失损失免赔额免赔额损失免赔额损失免赔额绝对免
29、赔绝对免赔赔款赔款0 0差额赔偿差额赔偿赔款损失免赔额赔款损失免赔额相对免赔相对免赔赔款赔款0 0全额赔偿全额赔偿赔款损失赔款损失46第三节第三节 损失补偿原则损失补偿原则 一、损失补偿原则及其意义一、损失补偿原则及其意义 二、影响保险补偿的因素二、影响保险补偿的因素 三、损失补偿原则的派生原则三、损失补偿原则的派生原则 四、损失补偿原则的例外情况四、损失补偿原则的例外情况 47(一一)保险代位原则保险代位原则(二二)损失分摊原则损失分摊原则三、损失补偿原则的派生原则三、损失补偿原则的派生原则 48(一一)保险代位原则保险代位原则 1 1、保险代位原则的含义与意义、保险代位原则的含义与意义 （
30、1 1）含义）含义:1 1）代位的含义：指取代他人的某种地位；）代位的含义：指取代他人的某种地位；2 2）保险代位原则的含义：指保险人依照法律或保险合同）保险代位原则的含义：指保险人依照法律或保险合同约定，对被保险人所遭受的损失进行赔偿后，依法取得约定，对被保险人所遭受的损失进行赔偿后，依法取得向财产损失负有责任的第三者进行求偿的权利或取得对向财产损失负有责任的第三者进行求偿的权利或取得对保险标的的所有权。保险标的的所有权。（即保险人取代了被保险人的地位。）（即保险人取代了被保险人的地位。）3 3）保险代位原则）保险代位原则包括代位求偿权和物上代位权，前者指包括代位求偿权和物上代位权，前者指向
31、第三者求偿的权利；后者指拥有对标的的所有权。向第三者求偿的权利；后者指拥有对标的的所有权。49（2 2）保险代位原则的意义）保险代位原则的意义 1 1）防止被保险人因同一损失获取不当得利；）防止被保险人因同一损失获取不当得利；2 2）维护公共安全，保障公民法人合法权益不）维护公共安全，保障公民法人合法权益不受侵害；受侵害；3 3）及时经济补偿，恢复生产，安定生活。）及时经济补偿，恢复生产，安定生活。50 (1)(1)代位求偿权（又称权利代位）代位求偿权（又称权利代位）代位求偿权是当保险标的因遭受保险事故代位求偿权是当保险标的因遭受保险事故而造成损失，依法应当由第三者承担赔偿责任而造成损失，依法
32、应当由第三者承担赔偿责任时，保险人自支付保险金之日起，在赔偿金额时，保险人自支付保险金之日起，在赔偿金额的限度内，相应取得向对此损失负有责任的第的限度内，相应取得向对此损失负有责任的第三者请求赔偿的权利三者请求赔偿的权利(债权债权)。2 2、保险代位原则的内容、保险代位原则的内容51理解：四点 1 1）行使代位求偿权的前提条件：）行使代位求偿权的前提条件：A A、保险标的损失的原因是保险事故，同时又是保险标的损失的原因是保险事故，同时又是第三者的行为造成的；第三者的行为造成的；B B、被保险人未放弃向第三者的赔偿请求权；被保险人未放弃向第三者的赔偿请求权；CC、保险人取得代位求偿权是在按照保险
33、合履行保险人取得代位求偿权是在按照保险合履行了赔偿责任之后；了赔偿责任之后；52就保险人而言就保险人而言:A A、代位求偿权的权限只能限制在赔偿金额范代位求偿权的权限只能限制在赔偿金额范围以内，如追偿到的款额大于保险人的赔偿围以内，如追偿到的款额大于保险人的赔偿金额，则多余部份归被保险人所有；金额，则多余部份归被保险人所有；B B、保险人不得干预被保险人就未取得保险赔保险人不得干预被保险人就未取得保险赔偿的部分向第三者请求赔偿；偿的部分向第三者请求赔偿；CC、保险人赔偿后可以放弃代位求偿权；保险人赔偿后可以放弃代位求偿权；2 2）实施代位求权对保险双方的要求）实施代位求权对保险双方的要求53就
34、投保人而言就投保人而言:A A、被保险人放弃对第三者的求偿即放弃对保险被保险人放弃对第三者的求偿即放弃对保险人索赔；人索赔；B B、保险人赔偿后保险人赔偿后,未经保险人同意放弃对第三者未经保险人同意放弃对第三者请求赔偿的权利请求赔偿的权利,该行为无效；该行为无效；CC、被保险人已从第三者获得赔偿或由于被保险人已从第三者获得赔偿或由于故意或故意或重大过失重大过失使保险人不能行使代位求偿权使保险人不能行使代位求偿权,保险人保险人可以扣减赔偿金；可以扣减赔偿金；D D、被保险人协助保险人追偿；被保险人协助保险人追偿；54 3 3）代位原则的行使对象：）代位原则的行使对象：任何对保险标的的损失负有赔偿
35、责任的第三者任何对保险标的的损失负有赔偿责任的第三者（被保险人的雇员与家庭成员或组成人员过失行为不得（被保险人的雇员与家庭成员或组成人员过失行为不得进行追偿；故意行为除外）进行追偿；故意行为除外）4 4）行使范围：）行使范围：一般不适用于人身保险一般不适用于人身保险（医疗费用保险除外）（医疗费用保险除外）55提示提示1 1：保险法第六十一条保险法第六十一条 被保险人被保险人故意或者因重大过失故意或者因重大过失致使保险致使保险人不能行使代位请求赔偿的权利的，保人不能行使代位请求赔偿的权利的，保险人可以扣减或者要求返还相应的保险险人可以扣减或者要求返还相应的保险金。金。56提示提示2 2：第六十五
36、条第六十五条 责任保险的被保险人给第三者造成损害，被责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人对第三者应负的赔偿责任确定的，根保险人对第三者应负的赔偿责任确定的，根据被保险人的请求，保险人应当直接向该第据被保险人的请求，保险人应当直接向该第三者赔偿保险金。三者赔偿保险金。被保险人怠于请求的，第被保险人怠于请求的，第三者有权就其应获赔偿部分直接向保险人请三者有权就其应获赔偿部分直接向保险人请求赔偿保险金。求赔偿保险金。责任保险的被保险人给第三者造成损害，责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人未向该第三者赔偿的，保险人不得被保险人未向该第三者赔偿的，保险人不得向被保险人赔偿保险金。向被保险
37、人赔偿保险金。57 物上代位权的含义：物上代位权的含义：是指保险标的因遭受保险事故而发是指保险标的因遭受保险事故而发生全损时，保险人在全额支付保险赔偿生全损时，保险人在全额支付保险赔偿金之后，依法拥有对该保险标的物的所金之后，依法拥有对该保险标的物的所有权，即代位取得受损保险标的物上的有权，即代位取得受损保险标的物上的一切权利。一切权利。（2 2）物上代位权）物上代位权58理解：两点理解：两点 1 1）物上代位权的取得一般是通过委付）物上代位权的取得一般是通过委付实现的。实现的。委付是被保险人在保险标的处于推定全损委付是被保险人在保险标的处于推定全损状态时，用口头或书面形式提出的申请，愿意状态
38、时，用口头或书面形式提出的申请，愿意将保险标的的所有权转移给保险人，并请求保将保险标的的所有权转移给保险人，并请求保险人按保险金额全部赔偿的行为，多用于海上险人按保险金额全部赔偿的行为，多用于海上保险的赔偿制度。保险的赔偿制度。592 2）物上代位是一种所有权的代位）物上代位是一种所有权的代位 保险人一旦取得物上代位权，就拥保险人一旦取得物上代位权，就拥有了该受损标的的所有权；处理该受损标有了该受损标的的所有权；处理该受损标的所得的一切收益，都归保险人所有，即的所得的一切收益，都归保险人所有，即使所得超过保险赔款。使所得超过保险赔款。（这一点是与代位求偿权不同的这一点是与代位求偿权不同的）60
39、（二）损失分摊原则（二）损失分摊原则 1 1、损失分摊原则的含义与意义：、损失分摊原则的含义与意义：含义：损失分摊原则是损失补偿原则的含义：损失分摊原则是损失补偿原则的另一另一个派生原则个派生原则，其含义是在重复保险的情况下，被，其含义是在重复保险的情况下，被保险人所能得到的赔偿金由各保险人采用适当的保险人所能得到的赔偿金由各保险人采用适当的方法进行分摊，从而所得的总赔偿金额不超过实方法进行分摊，从而所得的总赔偿金额不超过实际损失额。际损失额。意义：意义：（1 1）有利于确保保险补偿原则的顺利实现；）有利于确保保险补偿原则的顺利实现；（2 2）有利于维护社会公开、公正和公平原则。）有利于维护社
40、会公开、公正和公平原则。612 2、损失分摊的方法、损失分摊的方法 （1 1）比例责任制：）比例责任制：该方法又称保险金额比例分摊制，是将各保险人该方法又称保险金额比例分摊制，是将各保险人所承担的保险金额进行加总，得出各保险人应该分摊所承担的保险金额进行加总，得出各保险人应该分摊的比例，然后按比例分摊损失金额，具体公式是：的比例，然后按比例分摊损失金额，具体公式是：某保险人责任某保险人责任=某某保险人的保险金额保险人的保险金额所有保险人的保险金额之和所有保险人的保险金额之和损失额损失额62（2 2）限额责任制）限额责任制 又称赔款额比例责任制，即保险人分摊赔又称赔款额比例责任制，即保险人分摊赔
41、款额不以保额为基础，而是按照在无他保的款额不以保额为基础，而是按照在无他保的情况下各自单位应负的责任限额进行比例分情况下各自单位应负的责任限额进行比例分摊赔款，具体公式是：摊赔款，具体公式是：某保险人责任某保险人责任=某某保险人独立责任限额保险人独立责任限额所有保险人独立责任之和所有保险人独立责任之和损失额损失额63（3 3）顺序责任制）顺序责任制 又称主要保险制，在该方法中，各保又称主要保险制，在该方法中，各保险人所负责任依签订保单顺序而定，由其险人所负责任依签订保单顺序而定，由其中先订立保单的保险人首先负责赔偿，当中先订立保单的保险人首先负责赔偿，当赔偿不足时再由其他保险人依次承担不足赔偿
42、不足时再由其他保险人依次承担不足的部分。的部分。强调：我国强调：我国保险法保险法规定，重复保险采用规定，重复保险采用比例责任制进行分摊比例责任制进行分摊。64例题例题:投保人将价值为投保人将价值为100100万元的财产先后向万元的财产先后向甲、乙两家保险公司投保财产险，保险金额甲、乙两家保险公司投保财产险，保险金额分别为分别为8080万元和万元和120120万元，发生全损。分别万元，发生全损。分别按照比例责任，限额责任和顺序责任制计算按照比例责任，限额责任和顺序责任制计算赔偿金。赔偿金。651 1、比例责任制、比例责任制甲公司赔偿金甲公司赔偿金=甲公司保险金额（甲公司保险金额（8080）保险金
43、额之和（保险金额之和（80+12080+120）X X损失额（损失额（100100）=4040万元万元同理可计算出乙公司赔偿金为同理可计算出乙公司赔偿金为6060万元。万元。662 2、限额责任制、限额责任制甲公司赔偿金甲公司赔偿金=甲公司赔偿限额（甲公司赔偿限额（8080）赔偿限额之和（赔偿限额之和（80+10080+100）X X损失额（损失额（100100）=44.444.4万元万元同理可计算出乙公司赔偿金为同理可计算出乙公司赔偿金为55.655.6万元。万元。67 各保险人所负责任依签订保单顺序而各保险人所负责任依签订保单顺序而定，其中先订立保险合同的保险人首先负定，其中先订立保险合同
44、的保险人首先负责赔偿；责赔偿；(甲公司赔甲公司赔8080万万)当赔偿不足时再当赔偿不足时再由其他保险人依次赔偿不足部分。由其他保险人依次赔偿不足部分。(乙公司乙公司赔赔100-80=20100-80=20万万).).3 3、顺序责任制、顺序责任制68第三节第三节 损失补偿原则损失补偿原则 一、损失补偿原则及其意义一、损失补偿原则及其意义 二、影响保险补偿的因素二、影响保险补偿的因素 三、损失补偿原则的派生原则三、损失补偿原则的派生原则 四、损失补偿原则的例外情况四、损失补偿原则的例外情况 69四、损失补偿原则的例外情况四、损失补偿原则的例外情况 （一）定值保险（一）定值保险（二）重置成本保险（
45、二）重置成本保险（三）人身保险（三）人身保险70第四节第四节 近因原则近因原则 一、近因与近因原则一、近因与近因原则 二、近因原则的应用二、近因原则的应用71一、近因与近因原则一、近因与近因原则 （一）近因的含义（一）近因的含义 近因是指造成损失的近因是指造成损失的最直接、最有最直接、最有效、起主导性作用效、起主导性作用的原因。的原因。72（二）近因原则的含义（二）近因原则的含义 1 1、规定近因的认定方法；、规定近因的认定方法；2 2、在风险与保险标的损失的关系中如、在风险与保险标的损失的关系中如果近因属于被保风险，保险人就承担保果近因属于被保风险，保险人就承担保险责任；如果近因不属于被保风
46、险，则险责任；如果近因不属于被保风险，则保险人不承担保险责任。保险人不承担保险责任。73第四节第四节 近因原则近因原则 一、近因与近因原则一、近因与近因原则 二、近因原则的应用二、近因原则的应用74二、近因原则的应用二、近因原则的应用 (一一)近因的认定方法近因的认定方法 1 1、从最初事件出发，按逻辑推理，判断下一个事、从最初事件出发，按逻辑推理，判断下一个事件和再下一个事件到最终事件即损失，如果推理件和再下一个事件到最终事件即损失，如果推理判断与实际发生的事实相符，最初事件即损失的判断与实际发生的事实相符，最初事件即损失的近因。近因。2 2、从损失开始，按顺序自后向前追溯，如果追溯、从损失
47、开始，按顺序自后向前追溯，如果追溯到最初的事件没有中断，最初的事件即损失的近到最初的事件没有中断，最初的事件即损失的近因。因。75举例举例：暴风吹倒了电线杆引起电线短路，暴风吹倒了电线杆引起电线短路，电线短路引起火花，火花引燃房屋，导电线短路引起火花，火花引燃房屋，导致财产损失。致财产损失。导致财产损失的近因是？导致财产损失的近因是？暴暴 风！风！76（二）近因的认定与保险责任的确定（二）近因的认定与保险责任的确定 1 1、事故由单一原因造成：、事故由单一原因造成：（1 1）近因认定：）近因认定：该原因就是近因。该原因就是近因。（2 2）保险责任确定：）保险责任确定：1)1)如果近因属于保险风
48、险，保险公司承担保险责任；如果近因属于保险风险，保险公司承担保险责任；2)2)如果近因不属于保险风险，保险公司不承担保险责如果近因不属于保险风险，保险公司不承担保险责任。任。772 2、多种原因同时发生、多种原因同时发生（1 1）近因认定：）近因认定：各种原因都是近因；各种原因都是近因；（2 2）保险责任确定：）保险责任确定：1)1)多种原因均属于被保风险：多种原因均属于被保风险：保险公司全部承担责任保险公司全部承担责任 2)2)多种原因均不属于被保风险：多种原因均不属于被保风险：保险公司不承担任何责任保险公司不承担任何责任78 3)3)多种原因中既有被保风险又有非被保多种原因中既有被保风险又
49、有非被保风险：风险：A A、如果损失是可区分的，保险人只负责保险如果损失是可区分的，保险人只负责保险风险所致的损失赔偿；风险所致的损失赔偿；B B、如果损失是无法区分的，保险人一般不予如果损失是无法区分的，保险人一般不予赔付。赔付。793 3、多种原因连续发生、多种原因连续发生（1 1）近因认定：）近因认定：最初的原因是近因。最初的原因是近因。（2 2）保险责任确定：）保险责任确定：1)1)如果近因属于保险风险，保险公司承担保如果近因属于保险风险，保险公司承担保 险责任；险责任；2)2)如果近因不属于保险风险，保险公司不承如果近因不属于保险风险，保险公司不承担保险责任；担保险责任；804 4、多种原因间断发生、多种原因间断发生（1 1）近因认定：）近因认定：最新的原因是近因；最新的原因是近因；（2 2）保险责任确定：）保险责任确定：1 1）如果该最新的原因属于保险风险，保险公）如果该最新的原因属于保险风险，保险公司承担保险责任；司承担保险责任；2 2）如果该最新的原因不属于保险风险，保险）如果该最新的原因不属于保险风险，保险公司不承担保险责任。公司不承担保险责任。81
