1、第四章第四章 第三方支付平台第三方支付平台【学习目标学习目标】知识目标知识目标 了解第三方支付平台等相关概念。技能目标技能目标 掌握第三方网上支付模式以及第三方支付平台的交易流程。能力目标能力目标 能够对第三方支付企业的业务特点，系统的功能、结构流程进行比较分析。第一节 第三方支付平台概述二、第三方支付平台的提出20052005年，阿里巴巴集团创始人马云，在瑞士达沃斯年，阿里巴巴集团创始人马云，在瑞士达沃斯世界经济论坛上，提出第三方支付平台。世界经济论坛上，提出第三方支付平台。第三方支付平台可以解决：货物质量、交易诚信、第三方支付平台可以解决：货物质量、交易诚信、退换货物、交易欺诈行为等方面的
2、问题退换货物、交易欺诈行为等方面的问题三、第三方网上支付模式第三方网上支付模式PayPal模式监管型账户支付模式非监管型账户支付模式支付网关模式三、第三方网上支付模式第三方网上支付专一型综合型四、第三方支付平台的交易流程n第三方支付模式使商家看不到客户的信用卡信息同时又避免了信用卡信息在网络多次公开传输而导致的信用卡信息被窃事件，以B to C交易为例的第三方支付模式的交流流程如图所示：n(1)客户在电子商务网站上选购商品，最后决定购买，买卖双方在网上达成交易意向；第三方支付交易流程n(2)客户选择利用第三方作为交易中介，客户用信用卡将货款划到第三方账户；n(3)第三方支付平台将客户已经付款的
3、消息通知商家，并要求商家在规定时间内发货；四、第三方支付平台的交易流程 (4)商家收到通知后按照订单发货；n(5)客户收到货物并验证后通知第三方；n(6)第三方将其账户上的货款划入商家账户中，交易完成。五、第三方支付平台的特征1.为网络交易提供保障的独立机构2.不仅具有资金传递功能，而且可以对交易双方进行约束和监督3.支付手段多样且灵活六、第三方支付平台的优缺点缺点：1.主体资格和经营范围的风险第三方支付，从事的业务介于网络运营和金融服务之间，其法律地位尚不明确。2.在途资金和虚拟账户资金沉淀的风险在支付过程中，无论是第三方支付平台模式还是内部交易模式，都有一种资金吸存行为，当吸收的资金达到相
4、当的规模以后，就产生了资金安全问题和支付风险问题。3.反洗钱法带来的洗钱风险央行在发布的反洗钱报告中称，网上银行在银行业务中占据的比重上升迅速，而且交易大都通过电话、计算机网络进行，银行和客户很少见面，这给银行了解客户带来了很大的难度，也成为洗钱风险的易发、高发领域。七、第三方支付平台的发展概况n中国国内的第三方支付产品主要有PayPal（ebay公司产品）、支付宝（阿里巴巴旗下）、拉卡拉、财付通（腾讯公司，腾讯拍拍）、盛付通（盛大旗下）、腾付通、通联支付、易宝支付（Yeepay）、快钱（99bill）、国付宝（Gopay）、百付宝（百度C2C）、物流宝（网达网旗下）、网易宝（网易旗下）、网银
5、在线(chinabank）、环迅支付IPS、汇付天下、汇聚支付(joinpay）、宝易互通、宝付（我的支付导航）。七、第三方支付平台的发展概况n其中最用户数量最大的是PayPal和支付宝，前者主要在欧美国家流行，后者是马云阿里巴巴旗下产品，据称，截止2009年7月，支付宝用户超过2亿。拉卡拉则是中国最大线下便民金融服务提供商。另外中国银联旗下银联电子支付也开始发力第三方支付，推出了银联商务提供相应的金融服务。第二节 我国第三方电子支付平台 支付宝（alipay）最初作为淘宝网公司为了解决网络交易安全所设的一个功能，该功能为首先使用的“第三方担保交易模式”，由买家将货款打到支付宝账户，由支付宝向
6、卖家通知发货，买家收到商品确认后指令支付宝将货款放于卖家，至此完成一笔网络交易。支付宝于2004年12月独立为浙江支付宝网络技术有限公司，是阿里巴巴集团的关联公司。第二节 我国第三方电子支付平台 支付宝公司于2010年12月宣布用户数突破5.5亿。2012年2月8日起，支付宝关闭信用卡充值服务，但可继续使用信用卡付款。2012年12月18日，支付宝暂停P2P资金流转合作，不再新签合同。2013年8月，用户使用支付宝付款不用再捆绑信用卡或者储蓄卡，能够直接透支消费，额度最高5000元。2013年8月27日，支付宝在官方微博上声称，由于“某些众所周知的原因”，支付宝将停止线下所有POS业务。一、支
7、付宝支付宝发展的四个阶段支付宝发展的四个阶段：1.面向淘宝2.走出淘宝3.全业务发展4.回归支付2012年9月17日支付宝在杭州西溪路浙大科技园区举行了浙江总部大楼开工仪式。支付宝优势与弊端：支付宝优势与弊端：n优势：n引入了实名认证制，并区分了个人用户与商家用户认证，且一个人不能同时申请两种认证。这方面可以看出淘宝在规范商家方面所作出的努力。淘宝同样引入了信用评价体系，点击还可查看该卖家以往所得到的信用评价。对于买卖双方在支付环节上的交易安全问题，淘宝推出了名为“支付宝”的付款发货方式，以此来降低交易的风险。n弊端：n1淘宝网工作人员对争议的处理不够及时有效。n2无法约束商家对产品的保修服务
8、。n3对收货的细节规定不合理。n4评价制度的主观性太强这一点例子很多，不少网友都遇到过。支付宝购物流程：支付宝购物流程：n第一步：注册并实名认证n第二步：支付宝充值n第三步：拍下“宝贝”n第四步：收取“宝贝”n第五步：确认收取“宝贝”，确认付款支付宝附加功能：支付宝附加功能：n网上银行网上银行n使用支付宝付款时，您可以自由选择任一银行的网银进行支付。支付宝支持全国14家主流银行网银，总有一家适合您！n国际卡支付国际卡支付n支付宝支持香港发行的带有VISA/MasterCard标志、开通3D认证的信用卡，只需在付款时登陆相应网银，即可享受购物乐趣！n消费卡消费卡n无需开通网银，只要拥有一张百联O
9、K卡就可以给支付宝充值进行网上购物了！支付宝附加功能：支付宝附加功能：n网点网点支付支付n没有网银？担心网吧不安全？没关系，支付宝全国3万个线下网点让您突破互联网限制，在线下网点即可轻松充值、付款。您可以在中国邮政、连锁便利店的拉卡拉终端、连连支付空中充值店使用现金或银行卡购买支付宝充值码，或为网上交易的订单直接付款。n货到付款货到付款n没有网银？不想在烈日炎炎下到处奔波？支付宝货到付款让您在家“坐享其成”。只需在拍下商品后选择货到付款功能，即可等待物流公司送货上门，验货完毕后将款项当面交付，轻松完成交易。（注：该服务仅限淘宝网指定店铺使用。）n邮政付款邮政付款n中国邮政和支付宝共同推出的支付
10、方式，无须开通网上银行，您只需到邮政柜台办理“邮政网汇e业务”就可以给支付宝账户充值。或者办理“邮政代收业务”直接完成支付宝交易付款。支付宝附加功能：支付宝附加功能：n条码条码支付支付n2011年7月1日，支付宝宣布推出全新的手机支付产品条码支付。该支付方式最低只需一支智能机，实现商家和用户之间交易完成。n条码支付的使用简单，微小商户可用支付宝帐号登录在线收银台，输入收款金额，然后使用条码扫描或输入用户手机上的条形码向对方发起收款，消费者在手机上完成付款确认。n火车票电子支付火车票电子支付n中国铁路总公司2013年6月6日公告，支付宝中标铁路客票电子支付第三方支付合作伙伴，公示日期6月6日6月
11、8日。这意味着很快就可以通过支付宝购买火车票。n直接透支消费直接透支消费n2013年8月，支付宝拟推信用支付，额度根据用户的工作性质、产品类型等综合评定，一个账户最高可透支5000元。第二节 我国第三方电子支付平台 财付通（tenpay）财付通是一个专业的在线支付平台，其核心业务是帮助在互联网上进行交易的双方完成支付和收款。是腾讯公司创办的在线支付平台。财付通与拍拍网、腾讯QQ有着很好的融合，按交易额来算，财付通排名第二，份额为20%，仅次于阿里巴巴公司的支付宝。二、财付通二、财付通财付通通过了中国国家信息安全测评认证中心的安全认证，成为国内首家经权威机构认证的电子支付平台，同时，这也标志着中
12、国电子支付行业在人们最关心的安全方面开始走向标准化、规范化。中国国家信息安全评测认证中心按照严格的认证程序，对财付通支付系统进行了全面审查，最终授予其一级安全认证资格。第二节 我国第三方电子支付平台 快钱是国内领先的独立第三方支付企业，旨在为各类企业及个人提供安全、便捷和保密的综合电子支付服务。目前，快钱是支付产品最丰富、覆盖人群最广泛的电子支付支付，神州行卡支付，联通充值卡支付，VPOS支付等众多支付产品，支持互联网、手机、电话和 POS等多种终端，满足各类企业和个人的不同支付需求。三、快钱三、快钱产品服务：产品服务：n1.1.账户充值n2.账户提现n3 支付服务n4 退款功能n5 网上付款
13、n6 批量付款n7 优惠券n3.支付服务支付服务n人民币支付：人民币支付：支持全球近27亿张银行卡、包括快钱账户支付、线下支付及电话支付；n充值卡支付：充值卡支付：支持神州行、联通、电信、骏网等年发行量过亿的充值卡的在线支付；n外卡在线支付：外卡在线支付：支付VISA和MASTER卡在线支付；nB2B支付：支付：解决企业与企业之间资金往来的服务；nVPOS支付：支付：支持包括五大外卡在内的全球近27亿张银行卡支付，使用无需开通网银；n快易付：快易付：支持自动定期付款，省去多次操作的麻烦。第二节 我国第三方电子支付平台 迅付信息科技有限公司(环迅支付)是中国领先的第三方支付企业,致力于为中国企业
14、打造安全、便捷的金融级在线支付解决方案及电子支付产品。第二节 我国第三方电子支付平台 银联电子支付服务有限公司（ChinaPay）是中国银联控股的银行卡专业化服务公司，拥有面向全国的统一支付平台，主要从事以互联网等新兴渠道为基础的网上支付、企业B2B账户支付、电话支付、网上跨行转账、网上基金交易、企业公对私资金代付、自助终端支付等银行卡网上支付及增值业务，是中国银联旗下的网络方面军。n 1.消费者浏览商户网站，选购商品，放入购物车，进入收银台；n2.网上商户根据购物车内容，生成付款单，并调用ChinaPay支付网关商户端接口插件对付款单进行数字签名；n3.网上商户将付款单和商户对该付款单的数字
15、签名一起交消费者确认；n4.一旦消费者确认支付，则该付款单和商户对该付款单的数字签名将自动转发至ChinaPay支付网关；n5.支付网关验证该付款单的商户身份及数据一致性，生成支付页面显示给消费者，同时在消费者浏览器与支付网关之间建立SSL连接；n6.消费者填写银行卡卡号、密码和有效期(适合信用卡)，通过支付页面将支付信息加密后提交支付网关；n7.支付网关验证交易数据后，按照银行卡交换中心的要求组装消费交易，并通过硬件加密机加密后提交银行卡网络中心；n8.银行卡交换中心根据支付银行卡信息将交易请求路由到消费者发卡银行，银行系统进行交易处理后将交易结果返回到银行卡交换中心；n9.银行卡交换中心将
16、支付结果回传到ChinaPay支付网关；n10.支付网关验证交易应答，并进行数字签名后，发送给商户，同时向消费者显示支付结果；n11.商户接收交易应答报文，并根据交易状态码进行后续处理。第二节 我国第三方电子支付平台 网银在线网上支付平台是适合中国国情，为中国境内外商户提供向中国境内外消费者作在线支付结算收款境外支付网关的方便有效途径。六、网银在线六、网银在线网银在线（北京）科技有限公司（以下简称网银在线）为京东集团全资子公司，是国内领先的电子支付解决方案提供商，专注于为各行业提供安全、便捷的综合电子支付服务。自2003年网银在线先后在北京、上海、广州、沈阳等地设有办事处，现有员工200余人。
17、公司于2011年5月3日首批荣获央行支付业务许可证的支付企业，并在中国支付清算协会中任常务理事单位。第二节 我国第三方电子支付平台 汇付天下有限公司（简称汇付天下）成立于2006年7月，总部设在上海，在金融支付领域，汇付天下首家获得中国证监会批准开展网上基金销售支付服务。公司在北京、深圳、成都等地设有分支机构，核心团队由中国金融行业资深管理人士组成。汇付天下定位于金融级电子支付专家，与国内商业银行及国际银行卡组织均建立了合作关系，聚焦金融支付和产业链支付两大方向，目前，汇付天下已服务于基金行业、航空票务、商业流通等万余家行业客户，如华夏基金管理公司、中国国际航空、中国南方航空、中国东方航空、联
18、想集团、携程等。第二节 我国第三方电子支付平台 贝宝-倍受中国亿万用户追捧的网上支付工具，即时支付，即时到账，全中文的操作界面，能通过中国的本地银行轻松提现，为您解决网上支付难题，助您成功开拓业务，决胜网络。第二节 我国第三方电子支付平台 北京云网无限网络技术有限公司（简称云网公司），中国电子商务盈利的楷模。秉承“创新、务实、分享、共赢”的经营理念，始终致力于建设符合中国特色的本土化电子商务，革命性地创造了一种持续盈利并稳定增长的全数字电子商务模式，开辟了电子商务的数字新时代。第二节 我国第三方电子支付平台 1998年11月12日，由北京市政府与中国人民银行、信息产业部、国家内贸局等中央部委共
19、同发起的首都电子商务工程正式启动，确定首都电子商城（首信易支付的前身）为网上交易与支付中介的示范平台。首信易支付自1999年3月开始运行，是中国首家实现跨银行跨地域提供多种银行卡在线交易的网上支付服务平台，现支持全国范围23家银行及全球范围4种国际信用卡在线支付，拥有千余家大中型企事业单位、政府机关、社会团体组成的庞大客户群。第二节 我国第三方电子支付平台 易宝支付（YeePay）是中国领先的独立第三方支付公司，2003年8月由北京通融通信息技术有限公司创建。第三节 第三方网上支付平台的监管模式n2.欧盟模式欧盟模式 欧盟规定网上第三方支付媒介只能是商业银行货欧盟规定网上第三方支付媒介只能是商
20、业银行货币或电子货币，第三方网上支付公司必须取得银币或电子货币，第三方网上支付公司必须取得银行业执照或电子货币公司的执照才能开展业务。行业执照或电子货币公司的执照才能开展业务。与美国对电子货币监管的共同之处与美国对电子货币监管的共同之处：（：（1 1）需要执）需要执照和审批；（照和审批；（2 2）实行审慎的监管；（）实行审慎的监管；（3 3）限制将）限制将客户资金进行投资；（客户资金进行投资；（4 4）反洗钱等监管制度）反洗钱等监管制度n3.亚洲模式亚洲模式 仍处于发展初期仍处于发展初期n二、第三方网上支付平台的法律风险二、第三方网上支付平台的法律风险n主体资格和经营范围的风险主体资格和经营范围的风险n结算和虚拟账户资金沉淀风险结算和虚拟账户资金沉淀风险n期权安全的风险期权安全的风险n反洗钱法反洗钱法带来的洗钱风险带来的洗钱风险n信用卡套现的风险信用卡套现的风险n电子商务纠纷引发的连带责任风险电子商务纠纷引发的连带责任风险n虚拟虚拟性带来的欺诈风险性带来的欺诈风险 五大风险：1.我国对第三方网上支付平台的监管法规 2.我国对第三方网上支付平台的监管原则n四、我国对第三方网上支付业务监管的对策四、我国对第三方网上支付业务监管的对策n1.确定非银行中介的法律地位n2.关注交易资金安全n3.提高技术安全等级
