1、个人信贷业务专业培训第一节 个人贷款概述第一节 个人贷款概述 目录o一、个人贷款的概念o二、个人贷款的特征o三、个人贷款的种类o四、个人贷款产品要素第一节 个人贷款概述o一、个人贷款概念 个人贷款是指银行向符合条件的个人发放的用于满足其各种资金需求的贷款。o二、个人贷款的特征 1、贷款品种多、用途广 2、贷款途径多、时间短 3、还款方式灵活o三、个人贷款的种类 详细内容见下张表格：第一节 个人贷款概述o四、个人贷款产品要素贷款对象具备完全民事行为能力的自然人贷款利率个人贷款利率根据人行规定的同期同档次贷款基准利率及浮动期间确定贷款期限指从具体贷款发放到最后还款日的期限。还款方式到期一次还本付息
2、法：到期还清贷款本息，利随本清等额本息还款法：每月等额平均偿还贷款本息等额本金还款法：每月等额偿还贷款本金，利率随本金逐月递减等比累进还款法：在不同时间段的每期还款额以一定比例累进等额累进还款法：在不同时间段的每期还款额以一定额度累进组合还款法：将本金分段偿还，根据资金的实际占用时间计算利息担保方式抵押担保：借款人或第三方不转移对法定财产的占有，将财产设定抵押作为担保质押担保：借款人或第三方转移对法定财产的占有，将财产出质作为担保保证担保：保证人和银行约定，当借款人不还款时，由保证人按照约定承担还款责任贷款额度银行向借款人提供的以货币计量的贷款产品数额个人信贷业务专业培训第三节 个人住房贷款第
3、三节 个人住房贷款目录o一、个人一手住房贷款o二、个人住房按揭楼盘准人o三、个人二手住房贷款o四、个人住房循环贷款o五、个人住房非交易转按揭贷款o六、个人住房跨行交易转按揭贷款一、个人一手住房贷款一、个人一手住房贷款一、个人一手住房贷款 要点：o适用范围o重点难点解析o主要风险点及防范措施一、个人一手住房贷款 适用范围：个人一手住房贷款是指贷款行向借款人发放的，用于借款人购买首次交易的住房。其主要适用于开发商承担阶段性保证担保，借款人所购住房作为抵押物承担全程担保的一手住房贷款。重点难点:详情见下表一、个人一手住房贷款一、个人一手住房贷款主要风险点及防范措施二、个人住房按揭楼盘准入二、个人住房
4、按揭楼盘准入二、个人住房按揭楼盘准入二、个人住房按揭楼盘准入 二、个人住房按揭楼盘准人要点：o适用范围o重点难点解析o主要风险点及防范措施二、个人住房按揭楼盘准入二、个人住房按揭楼盘准入o适用范围 除规定可免去楼盘准入程序，直接受理单笔个人住房贷款的情况外，其他个人住房贷款均需要先进行楼盘准入。二、个人住房按揭楼盘准入二、个人住房按揭楼盘准入o重点难点解析二、个人住房按揭楼盘准入二、个人住房按揭楼盘准入o主要风险点及防范措施三、个人二手住房贷款三、个人二手住房贷款三、个人二手住房贷款 要点：o适用范围o重点难点解析o主要风险点及防范措施三、个人二手住房贷款o适用范围 个人二手住房贷款个人二手住
5、房贷款是指贷款行向借款人发放的，用于借款人购买再交易住房的贷款。住房贷款对象不受是否具有城镇户口的限制；须要年满18周岁、具备完全民事行为能力的自然人。o重点难点 详情见下表-三、个人二手住房贷款三、个人二手住房贷款三、个人二手住房贷款o主要风险点及防范措施五、个人住房非交易转按揭贷款五、个人住房非交易转按揭贷款五、个人住房非交易转按揭贷款 要点：o概述o重点难点解析o主要风险点及防范措施五、个人住房非交易转按揭贷款o概述 非交易转按揭贷款是指银行向已在其他金融机构获得了个人住房贷款的借款人发放的、用于借款人提前清偿其在其他金融机构个人住房贷款的贷款。五、个人住房非交易转按揭贷款o重点难点解析
6、五、个人住房非交易转按揭贷款o主要风险点及防控措施主要风险点及防控措施 六、个人住房跨行交易按揭贷款六、个人住房跨行交易按揭贷款六、个人住房跨行交易转按揭贷款六、个人住房跨行交易转按揭贷款 要点：o概述o重点难点解析o主要风险点及防范措施六、个人住房跨行交易转按揭贷款六、个人住房跨行交易转按揭贷款o概述概述 先向卖房人发放赎楼贷款，用于结清原按揭贷款，以便办理解押和产权过户等手续，保证交易顺利完成。再向买房人发放二手住房贷款，同时收回卖房人的赎楼贷款。业务主要针对二手住房贷款。六、个人住房跨行交易转按揭贷款六、个人住房跨行交易转按揭贷款o重点难点六、个人住房跨行交易转按揭贷款六、个人住房跨行交
7、易转按揭贷款o主要风险点及防范措施个人信贷业务专业培训第四节 个人汽车贷款第四节 个人汽车贷款o目录o一、适用范围o二、重点难点解析o三、主要风险点及防控措施第四节 个人汽车贷款o一、适用范围一、适用范围个人汽车贷款是指向个人发放的用于购买汽车的贷款。自用车贷款：不以赢利为目的。如，轿车、SUV等。个人汽车贷 商用车贷款：以营利为目的。如，客运车、货运 车、以及推土机、挖掘机等。二手车：是指从办理完机动车注册登记手续到规定报废年限一年之前进行所有权变更并依法办理过户手续的汽车。个人汽车贷款的对象：年满18周岁，具有完全民事行为能力，持有合法有效身份证件或长期居住证明的中华人民共和国公民，或在中
8、国境内连续居住一年以上的港、澳、台居民及外国人，其在当地应有稳定的职业和收入来源，指定一名具有经济实力、信誉良好的当地居民为联系人。第四节 个人汽车贷款o二、重点难点解析二、重点难点解析 （一）贷款方式 （二）合作商 （三）资料收集 （四）还款能力 （五）信用状况 （六）车辆价格 （七）还款方式 （八）贷款发放第四节 个人汽车贷款（一一）贷款方式贷款方式第四节 个人汽车贷款o（二二）合作商合作商第四节 个人汽车贷款（三三）资料收集资料收集 第四节 个人汽车贷款（四）还款能力（四）还款能力 1、对于工薪供职类借款人，以所在单位开具的收入证明作为判断依据。2、对于个私业主类的借款人，应要求其提供有
9、关资产证明、银行对账单、账务报表、税单证明等。（五）信用状况（五）信用状况 受理贷款申请后，查询借款人的信用记录和债务余额，有不良记录的，直接拒绝申请。（六）车辆价格（六）车辆价格 自用车真实交易价要低于或等于生产厂家公布的指导价格。另外，要收集正在办理的商用车相关品牌车型的市场指导价格，对于未掌握市场价的品牌和车型，不予受理。第四节 个人汽车贷款（七）还款方式（七）还款方式 均必须实行按月分期还款。个人汽车贷款的贷款期限最长不超过5年，其中商用车和二手车贷款期限最长不超过3年，且二手车车龄不超过5年，二手车车龄+贷款期限最长不超过6年。（八）贷款发放（八）贷款发放 1、落实发放条件：车辆办妥抵押登记或是办妥其他有效担保的。2、资金划拨:将贷款资金直接划入或将资金转入借款人账户后再划入经销商开立的售车款项专户上，借款人不得提取现金或挪作他用。
