1、第八章财产保险合同概述第一节 财产保险合同的概念和特征一、财产保险合同的概念一、财产保险合同的概念财产保险合同是指以财产及其有关利益为保险标的的保险合同。可见，财产保险合同所涉 及的保险标的包括有形的物质财产以及与其相关的无形的利益，合同双方当事人基于合同上明 确的保险财产或利益建立保险关系。第一节 财产保险合同的概念和特征二、财产保险合同的特征二、财产保险合同的特征财产保险与人身保险所属的保险领域不同，导致二者合同也有所不同。财产保险合同主要 存在如下特征而区别于人身保险合同：1、财产保险合同的保险标的是财产和相关利益2、财产保险合同是补偿性合同3、财产保险合同是根据承保财产的价值确定保险金
2、额的4、财产保险合同强调保险标的因保险事故致损之时保险利益的存在5、财产保险合同一般是短期性保险合同第二节 财产保险合同的种类一、根据保险标的分类一、根据保险标的分类（一）财产损失保险合同财产损失保险合同，即为狭义的财产保险合同，是一种以补偿物质财产直接损失为目的的 保险合同，也是在保险实践中运用最广的保险合同。第二节 财产保险合同的种类一、根据保险标的分类一、根据保险标的分类（二）责任保险合同责任保险合同是以被保险人依法对第三者承担的民事赔偿责任为保险标的的保险合同。由 于保险人承担的是被保险人对第三者的赔偿责任，所以责任保险合同的保险标的有着严格的规定和自身的特点：其必须是一种民事法律责任
3、；是一种对他人的损害赔偿责任；是一种过错和无过错责任。而刑事责任造成的损失、被保险人故意行为造成的损失以及被保险人自身及其家人的损失不包括在赔偿范围内。第二节 财产保险合同的种类一、根据保险标的分类一、根据保险标的分类（三）信用保险合同信用保险合同是指以债权人作为被保险人，以债务人在信用贷款或收货交易过程中的信用 作为保险标的，在债务人未能如约履行债务而使债权人遭受损失时，由保险人向被保险人提供 风险保障的保险合同。第二节 财产保险合同的种类一、根据保险标的分类一、根据保险标的分类（四）保证保险合同保证保险合同是指义务人（被保证人）应权利人的要求，向保证人（保险人）投保以担保 自己信用的保险合
4、同。当被保证人因其作为或不作为使权利人遭受经济损失时，保险人承担经济赔偿责任。该保险合同也有三方当事人，并且保险人在履行赔偿第三者损失的义务之后，有权向被保证人追偿。目前实务中涉及的保证保险合同主要有忠诚保证保险合同、履约保证保险合同等。第二节 财产保险合同的种类二、根据保险标的是否预先确定保险价值分类二、根据保险标的是否预先确定保险价值分类（一）定值保险合同定值保险合同是指合同双方当事人事先确定保险标的的价值，并将其载入保单作为保险金 额的保险合同。（二）不定值保险合同不定值保险合同是指合同双方当事人在合同中不预先确定保险标的的保险价值，仅载明保 险金额作为保险事故发生后赔偿的最高限额，在保
5、险事故发生后再估算保险价值的保险合同。第二节 财产保险合同的种类三、根据合同保障方式分类三、根据合同保障方式分类（一）特定式保险合同（二）总括式保险合同（三）预约式保险合同（四）流动式保险合同第二节 财产保险合同的种类四、根据保险金额与保险价值之关系分类四、根据保险金额与保险价值之关系分类（一）足额保险合同（二）不足额保险合同（三）超额保险合同第三节 财产保险合同的赔偿及处理一、财产保险合同实施赔偿的原则一、财产保险合同实施赔偿的原则在财产保险赔偿实务中，进行赔偿所应遵循的是损失补偿原则。损失补偿原则是指当约定 的保险事故发生并造成保险标的损失时，被保险人从保险人处得到的赔偿金额恰好等于被保险
6、人在保险金额范围内的损失额。被保险人从中得到的补偿仅能令保险财产恢复到受损前的状态，并不能从中到得额外收益。需注意的是，损失补偿原则以损失为前提，即有损失才有补偿，并且该损失必须是在保险期间、保险责任范围内所造成的损失，否则，保险人不予赔付。第三节 财产保险合同的赔偿及处理二、损失补偿最高限额的确定方式二、损失补偿最高限额的确定方式损失补偿的最高限额是财产保险合同中非常重要的内容之一，其确定方式主要有以下三种：1、经济补偿以实际损失为限2、经济补偿以保险利益为限3、经济补偿以保险金额为限第三节 财产保险合同的赔偿及处理三、实际损失的确定方式三、实际损失的确定方式在财产保险中，保险人确定保险标的
7、的实际损失主要有以下几种方法：1、按照保险标的的市场价格确定实际损失2、按照保险标的重置成本减折旧确定实际损失3、按照保险标的恢复原状所需费用确定实际损失4、按照被保险人实际所支付的费用确定实际损失第三节 财产保险合同的赔偿及处理四、保险赔偿方式四、保险赔偿方式（一）比例赔偿方式（二）第一危险赔偿方式（三）限额赔偿方式第四节 代位求偿制度一、代位求偿权的概念一、代位求偿权的概念保险法第60条第1款规定：因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代为行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。此即代位行使求偿权。第四节 代位求偿制度二、代位求偿的构成要
8、件二、代位求偿的构成要件代位求偿的适用必须具备下述构成要件：1、保险事故的发生是由第三者的违法行为引起的2、被保险人必须享有向第三者的赔偿请求权3、代位求偿一般应在保险人向被保险人进行保险赔付之后始得实施第四节 代位求偿制度三、代位求偿权的行使三、代位求偿权的行使代位求偿权是代位求偿制度的核心内容，保险人能否正确行使该项权利，关系到各方当事 人的合法权益。因此，行使代位求偿权时，应当符合下述条件：1、行使代位求偿权的名义2、行使代位求偿权的对象3、行使代位求偿权的范围4、行使代位求偿权的时间5、被保险人的协助义务第五节 重复保险一、重复保险的概念一、重复保险的概念根据我国 保险法第56条第4款
9、的规定，重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个以上保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值的保险。可见，重复保险成立必须满足以下构成要件：1、投保人投保的标的必须是相同的2、“三个同一”，即保险利益必须相同，必须是同一保险期限，且承保的必须是同一事故3、两个以上保险人分别订立几个保险合同4、必须构成超额保险，即保险金额总和超过保险价值第五节 重复保险二、重复保险与相关保险概念的区别二、重复保险与相关保险概念的区别（一）重复保险与共同保险（二）重复保险与再保险（三）重复保险与保险竞合第五节 重复保险三、重复保险实施中当事人的权利和义务三、重复保险实施中当事人的权利和义务（一）投保人的通知义务（二）保险人有按比例额赔偿的权利（三）投保人的保险费返还请求权第五节 重复保险四、重复保险赔款责任的分摊方式四、重复保险赔款责任的分摊方式（一）比例责任分摊（二）限额责任分摊（三）顺序责任分摊
