1、第四章 教育规划 全球范围内，资源的价格在下降，但知识的价格、教育的价格在上升。与学费水平逐年提高相伴随的是，高等学校学生中来自低收入家庭的学生比重在逐年下降。第一节第一节 教育规划概述教育规划概述第二节第二节 教育规划需求教育规划需求第一节 教育规划概述 “书中自有黄金屋，书中自有颜如玉书中自有黄金屋，书中自有颜如玉”，成功不一定靠，成功不一定靠学位。但在现代社会中，学位无疑会给一个人的生涯成功学位。但在现代社会中，学位无疑会给一个人的生涯成功带来优势。统计数字表明，美国一个有大学文凭的人平均带来优势。统计数字表明，美国一个有大学文凭的人平均比一个没有的人一生要多收入比一个没有的人一生要多收
2、入100万美元！万美元！根据受教育程度不同，他们的终生预期收入如下：根据受教育程度不同，他们的终生预期收入如下：一、教育规划的意义学习、学习、再学习此颜色为版心范围，文本及三、四级标题视实际情况而定第四章 教育规划第一节 教育规划概述此颜色为版心范围，文本及三、四级标题视实际情况而定第四章 教育规划黄河水利职业技术学院未完成高未完成高中学业中学业高中毕业高中毕业大学肄业大学肄业大学毕业大学毕业硕士以上硕士以上第一节 教育规划概述一个小孩，从出生到大学毕业，父母要在其身上投资一个小孩，从出生到大学毕业，父母要在其身上投资2040万元。这些支出中，高中和大学阶段的资金需求尤其突万元。这些支出中，高
3、中和大学阶段的资金需求尤其突出。出。1、持续时间长，、持续时间长，需求量大需求量大2、不可协商不可协商的，没有时间弹性，也没有费用弹性。的，没有时间弹性，也没有费用弹性。3、教育、教育支出增加快支出增加快，并且教育积蓄可能会受，并且教育积蓄可能会受通货膨胀通货膨胀等因素的影响。等因素的影响。4、无法准确预计无法准确预计一、教育规划的意义教育规划的必要性此颜色为版心范围，文本及三、四级标题视实际情况而定第四章 教育规划第一节 教育规划概述个人教育投资是指对客户本身的教育投资。个人教育投资是指对客户本身的教育投资。目的：更新知识、提高技能、开阔视野、改善观念。目的：更新知识、提高技能、开阔视野、改
4、善观念。主要包括：主要包括：自学自学培训培训进修进修二、教育规划的分类：个人教育规划和子女教育规划1、个人教育规划此颜色为版心范围，文本及三、四级标题视实际情况而定第四章 教育规划第一节 教育规划概述子女教育又可分为子女教育又可分为基础教育基础教育和和大学教育。大学教育。其中对其中对大学教育大学教育进行理财规划的需求最大。进行理财规划的需求最大。子女教育规划子女教育规划通常是个人家庭理财规划的通常是个人家庭理财规划的核心核心。二、教育规划的分类：个人教育规划和子女教育规划2、子女教育规划此颜色为版心范围，文本及三、四级标题视实际情况而定第四章 教育规划第一节 教育规划概述三、教育规划步骤此颜色
5、为版心范围，文本及三、四级标题视实际情况而定第四章 教育规划子女教育规划流程图子女教育规划流程图第一节 教育规划概述三、教育规划步骤此颜色为版心范围，文本及三、四级标题视实际情况而定第四章 教育规划教育规划步骤图计算子女教育金缺口、设定计算子女教育金缺口、设定投资期间和设定期望报酬率投资期间和设定期望报酬率第二节 教育规划需求一、教育目标总费用（一）学前教育幼儿园费用（二）小学、初中及高中教育费用（三）大学费用（四）研究生教育（五）课外书、兴趣班和家教等其它费用（六）出国留学费用 1、前期费用前期费用 2、中期费用、中期费用 3、国外求学阶段所需费用、国外求学阶段所需费用此颜色为版心范围，文本
6、及三、四级标题视实际情况而定第四章 教育规划第二节 教育规划需求一、教育目标总费用案例：张某某家庭基本情况此颜色为版心范围，文本及三、四级标题视实际情况而定第四章 教育规划姓姓 名名刘先生刘先生张女士张女士年年 龄龄3030岁岁3030岁岁职职 业业工程师工程师医生医生家庭保障家庭保障大病保险大病保险大病保险大病保险家庭收入家庭收入40004000元元/月，年终奖金月，年终奖金2 2万万元元20002000元元/月，年终奖金月，年终奖金1 1万万元元拥有房产拥有房产拥有一套自住房，总价拥有一套自住房，总价2525万，市值万，市值5050万元其中银行贷万元其中银行贷款余额款余额1010万万第二节
7、 教育规划需求一、教育目标总费用此颜色为版心范围，文本及三、四级标题视实际情况而定第四章 教育规划您，您，3030岁，职业：医生，税后月收入岁，职业：医生，税后月收入20002000元，全年总收元，全年总收入入3400034000元。元。您的先生，您的先生，3030岁，职业：工程师，税后月收入岁，职业：工程师，税后月收入40004000元，元，全年总收入全年总收入6800068000元。元。你们夫妇家在外地，每年必须回家过年并给以家人一定你们夫妇家在外地，每年必须回家过年并给以家人一定的开销。的开销。你们夫妇具有共同的爱好：旅游，在怀孕前每年都会安你们夫妇具有共同的爱好：旅游，在怀孕前每年都会
8、安排一次外出旅游。排一次外出旅游。再过三个月，您的宝宝就要出生，如何抚养教育宝宝，再过三个月，您的宝宝就要出生，如何抚养教育宝宝，给宝宝最大的保障，是您考虑最多的问题。给宝宝最大的保障，是您考虑最多的问题。第二节 教育规划需求一、教育目标总费用此颜色为版心范围，文本及三、四级标题视实际情况而定第四章 教育规划1.1.三个月后三个月后宝宝出生。宝宝出生。2.2.十九年后十九年后宝宝高中毕业。宝宝高中毕业。3.3.二十三年后二十三年后宝宝大学毕业参加工作。宝宝大学毕业参加工作。4.4.二十五年后二十五年后您退休安享晚年。您退休安享晚年。您家庭中的重要事件：您家庭中的重要事件：第二节 教育规划需求一
9、、教育目标总费用此颜色为版心范围，文本及三、四级标题视实际情况而定第四章 教育规划育儿计划：育儿计划：孩子出生后，家庭的每月开支自然会增加，我孩子出生后，家庭的每月开支自然会增加，我们为此专门做了有关市场调查：们为此专门做了有关市场调查：市场上进口市场上进口奶粉奶粉的价格一般为的价格一般为180180元元/听（参考产品：雅听（参考产品：雅培金装），孩子每俩个星期吃一听，每月总共培金装），孩子每俩个星期吃一听，每月总共360360元；元；市场上一次性婴儿市场上一次性婴儿尿布尿布的价格一般为的价格一般为5050元元/包，孩子每星包，孩子每星期用一包，每月总共期用一包，每月总共200200元；元；市
10、场上孩子的市场上孩子的服装和玩具服装和玩具的价格普遍较高，购买任何一的价格普遍较高，购买任何一样动辄便要花费上百元，每年这部分支出可能在样动辄便要花费上百元，每年这部分支出可能在2,000-2,5002,000-2,500元之间，平摊到每月为元之间，平摊到每月为200200元左右。元左右。其他其他零星支出零星支出每月每月240240元。元。育儿及宝宝成才计划育儿及宝宝成才计划第二节 教育规划需求一、教育目标总费用此颜色为版心范围，文本及三、四级标题视实际情况而定第四章 教育规划这四项支出这四项支出每月总共为每月总共为1000元。元。经过我们的市场调查，孩子出生后，每月家庭支出增经过我们的市场调
11、查，孩子出生后，每月家庭支出增加加1,0001,000元的预计还是较为保守的预计，因此预计元的预计还是较为保守的预计，因此预计每月增加支出为每月增加支出为1500元。元。按所设定的按所设定的通货膨胀率通货膨胀率4%，从宝宝出生到其大学毕业从宝宝出生到其大学毕业共为共为2222年，年，应承担的应承担的家庭总开支为家庭总开支为642622元。元。育儿及宝宝成才计划育儿及宝宝成才计划第二节 教育规划需求一、教育目标总费用此颜色为版心范围，文本及三、四级标题视实际情况而定第四章 教育规划成才计划：成才计划：子女教育投资是一个漫长的过程，这种投资客观子女教育投资是一个漫长的过程，这种投资客观上要求其上要
12、求其收益收益具有具有可预见性、获利性可预见性、获利性和和抗风险性抗风险性。您。您从现在开始为教育储备资金，从现在开始为教育储备资金，20092009年末生育宝宝，一年末生育宝宝，一般在般在3 3岁上幼儿园，从岁上幼儿园，从6 6岁开始求学到岁开始求学到2222岁大学毕业，岁大学毕业，考虑考虑教育费用增长教育费用增长的因素，的因素，预计预计整个过程教育费用为整个过程教育费用为443567元。元。育儿及宝宝成才计划育儿及宝宝成才计划第二节 教育规划需求一、教育目标总费用此颜色为版心范围，文本及三、四级标题视实际情况而定第四章 教育规划学习阶段学习阶段教育费用现值教育费用现值距离时间距离时间教育费用
13、终值教育费用终值学前班学前班13000130003 3年年15,04915,049幼儿园幼儿园13000130004 4年年15,80215,8025 5年年16,59216,5926 6年年小学小学600060007 7年年8,4438,4438 8年年8,8658,8659 9年年9,3089,3081010年年9,7739,7731111年年10,26210,2621212年年10,77510,775（预计教育费增长率为预计教育费增长率为5%5%）子女教育费用支出表子女教育费用支出表第二节 教育规划需求一、教育目标总费用此颜色为版心范围，文本及三、四级标题视实际情况而定第四章 教育规划（
14、预计教育费增长率为预计教育费增长率为5%5%）子女教育费用支出表子女教育费用支出表初中初中720072001313年年13,57713,5771414年年14,25614,2561515年年14,96814,968高中高中11000110001616年年1717年年25,21225,2121818年年26,47326,473大学大学20000200001919年年50,53950,5392020年年53,06653,0662121年年55,71955,7192222年年58,50558,505合计合计443,567443,567第四章 教育规划第二节 教育规划需求一、教育目标总费用此颜色为版心
15、范围，文本及三、四级标题视实际情况而定第四章 教育规划中国各层级教育每年学费范围表中国各层级教育每年学费范围表 单位：元单位：元 学程学程公立学校公立学校私立学校私立学校幼儿园幼儿园50005000100001000015000150003000030000小学小学100010003000300020000200004000040000初中初中120012003200320020000200005000050000高中高中300030005000500020000200006000060000中专中专300030005000500015000150002500025000大专大专8000800
16、0120001200010000100001800018000大学大学1500015000200002000035000350005000050000研究生研究生80008000100001000018000180002000020000第二节 教育规划需求一、教育目标总费用此颜色为版心范围，文本及三、四级标题视实际情况而定第四章 教育规划其他教育类费用支出范围表其他教育类费用支出范围表 单位：元单位：元才艺班学费才艺班学费包括各种音乐、美术、运动、奥数、计算机课程包括各种音乐、美术、运动、奥数、计算机课程等。以每周活动一次，每次平均等。以每周活动一次，每次平均5050元，每期元，每期三个月，
17、收费三个月，收费600600元计算，每年支出费用应该元计算，每年支出费用应该在在30003000元左右。特殊才艺则更贵。元左右。特殊才艺则更贵。辅导班、补辅导班、补习费用习费用中学阶段学校设辅导班，一学期每科中学阶段学校设辅导班，一学期每科500500元计算，元计算，一年约需要一年约需要10001000元左右；如英、数、理、化元左右；如英、数、理、化都需要辅导则一年需要都需要辅导则一年需要40004000元左右。元左右。家教费用家教费用如果请大学生家教，每小时如果请大学生家教，每小时3030元，老师辅导则每元，老师辅导则每小时小时100100元左右。每科每月开支在元左右。每科每月开支在5005
18、00元左右。元左右。第二节 教育规划需求二、教育投资分析此颜色为版心范围，文本及三、四级标题视实际情况而定第四章 教育规划如果准备的如果准备的子女教育金的子女教育金的投资报酬率投资报酬率等于等于学费成长率学费成长率，那么那么子女教育金的总支出现值子女教育金的总支出现值=各个阶段的年教育金支出额各个阶段的年教育金支出额就学年数就学年数。如果如果子女教育金支出的子女教育金支出的增长率增长率与子女教育金的与子女教育金的投资报酬投资报酬率率不等不等，那么要以那么要以真实报酬率真实报酬率为为折现率折现率真实报酬率真实报酬率=（1+投资报酬率）投资报酬率）/（1+教育金支出增长率）教育金支出增长率）第二节
19、 教育规划需求二、教育投资分析此颜色为版心范围，文本及三、四级标题视实际情况而定第四章 教育规划（一）用财务计算器计算子女教育金的净现值与内部报酬率（二）用EXCEL模拟子女教育规划第二节 教育规划需求三、教育金来源教育金来源此颜色为版心范围，文本及三、四级标题视实际情况而定第四章 教育规划（一）政府教育资助（一）政府教育资助（二）奖助学金（二）奖助学金（三）子女工读收入（三）子女工读收入（四）教育贷款（四）教育贷款（五）留学贷款（五）留学贷款1、借款人须具备的条件2、留学贷款的额度和年限3、留学贷款担保抵押方式：房产、质押、信用担保（六）自身收入和资产（六）自身收入和资产第二节 教育规划需求
20、四、教育投资产品:教育储蓄、教育保险、金融投资等 此颜色为版心范围，文本及三、四级标题视实际情况而定第四章 教育规划（一）教育储蓄教育储蓄拥有教育储蓄拥有储户待定、存期灵活、总额控制、利率储户待定、存期灵活、总额控制、利率优惠、利息免税优惠、利息免税的特点。的特点。教育储蓄教育储蓄最大的优势最大的优势在于可以在于可以零存整取定期储蓄零存整取定期储蓄的方的方法，却享受法，却享受整存整取利息整存整取利息，同时还可以，同时还可以免除个人利息免除个人利息所得税所得税.第二节 教育规划需求三、教育投资产品:教育储蓄、教育保险、金融投资等此颜色为版心范围，文本及三、四级标题视实际情况而定第四章 教育规划教
21、育储蓄局限性局限性:1、存款对象有比较严格的限制。享受免征利息税优惠、存款对象有比较严格的限制。享受免征利息税优惠政策的政策的对象必须是正在接受非义务教育的在校学生对象必须是正在接受非义务教育的在校学生。2、手续繁琐手续繁琐3、只有一年期、三年期和六年期三种存期模式。只有一年期、三年期和六年期三种存期模式。于是于是这项业务只比较适合那些家里有一年、三年或六年后这项业务只比较适合那些家里有一年、三年或六年后可以升入高中的孩子的储户，即在校小学可以升入高中的孩子的储户，即在校小学4年级（含）年级（含）以上学生。以上学生。4、最高存款的限额、最高存款的限额仅为仅为2万元万元。第二节 教育规划需求三、
22、教育投资产品:教育储蓄、教育保险、金融投资等此颜色为版心范围，文本及三、四级标题视实际情况而定第四章 教育规划（二）教育保险:相对于教育储蓄，教育保险在相对于教育储蓄，教育保险在投保的限期和投保的金投保的限期和投保的金额的可操作性要灵活得多额的可操作性要灵活得多。子女教育保险是用保险的办法协助父母为其子女积累子女教育保险是用保险的办法协助父母为其子女积累教育费用，保证子女教育教育费用，保证子女教育“专款专用专款专用”的险种，起到的险种，起到一种一种强制储蓄强制储蓄的作用。的作用。教育金保险投资年限通常最高教育金保险投资年限通常最高为为18年年（高中和初中更（高中和初中更短），越迟购买，由于投资
23、年限短，保费越高，从投短），越迟购买，由于投资年限短，保费越高，从投入产出比来看入产出比来看越早投资越划算越早投资越划算。第二节 教育规划需求三、教育投资产品:教育储蓄、教育保险、金融投资等此颜色为版心范围，文本及三、四级标题视实际情况而定第四章 教育规划（二）教育保险:教育保险有教育保险有分红型和非分红型分红型和非分红型两种保险。两种保险。教育保险与教育储蓄一样享有教育保险与教育储蓄一样享有豁免利息税豁免利息税的优惠，而的优惠，而且且不设保金上限不设保金上限。除了提供教育金，有的险种还将创。除了提供教育金，有的险种还将创业金、婚嫁金甚至养老金的一样或几样纳入了业金、婚嫁金甚至养老金的一样或几
24、样纳入了保障范保障范围。围。教育保险具有储蓄投资的功能，虽然教育保险具有储蓄投资的功能，虽然收益较低收益较低，即使，即使加上分红也很难跟股票、基金等相比，但更加上分红也很难跟股票、基金等相比，但更强调保障强调保障功能功能，具有，具有豁免保费豁免保费的功能。的功能。第二节 教育规划需求三、教育投资产品:教育储蓄、教育保险、金融投资等此颜色为版心范围，文本及三、四级标题视实际情况而定第四章 教育规划教育保险缺陷:流动性较差流动性较差，而且一旦投保，就需按照约定定期支付，而且一旦投保，就需按照约定定期支付保费给保险公司。因此如果保户投保期间需要较大的保费给保险公司。因此如果保户投保期间需要较大的开支
25、时，经济压力会比较大，而如果保户开支时，经济压力会比较大，而如果保户选择早期退选择早期退保，则可能导致本金损失保，则可能导致本金损失。通过通过保单贷款保单贷款，保险即可以做到强制储蓄，保险即可以做到强制储蓄的作用，又可以应付不时之需。的作用，又可以应付不时之需。第二节 教育规划需求三、教育投资产品:教育储蓄、教育保险、金融投资等此颜色为版心范围，文本及三、四级标题视实际情况而定第四章 教育规划家长在选择教育金保险时需要做到家长在选择教育金保险时需要做到“量体裁衣量体裁衣”，根，根据自己的据自己的收入情况和对子女的预期收入情况和对子女的预期选择险种，要注意选择险种，要注意从从实际的教育费用需求实
26、际的教育费用需求出发，进行出发，进行功能和价格功能和价格两方面两方面的分析。的分析。教育保险的支出，需根据教育保险的支出，需根据家庭的承受能力家庭的承受能力进行设计。进行设计。教育保险与其他教育理财支出相加，以家庭收入的教育保险与其他教育理财支出相加，以家庭收入的10左右左右为佳。为佳。第二节 教育规划需求三、教育投资产品:教育储蓄、教育保险、金融投资等此颜色为版心范围，文本及三、四级标题视实际情况而定第四章 教育规划（三）子女教育金信托 子女教育金信托是指家长通过子女教育金信托是指家长通过信托机构信托机构进行投资理财规划进行投资理财规划(例如投资境内外基例如投资境内外基金等金等)，待资产累积
27、到一定程度时，在，待资产累积到一定程度时，在子女的未来教育某一条件成立时（例如：子女的未来教育某一条件成立时（例如：子女某阶段学业毕业），将信托的资产子女某阶段学业毕业），将信托的资产转移给子女（可分阶段实行），让子女转移给子女（可分阶段实行），让子女未来的教育和生活更有保障。未来的教育和生活更有保障。第二节 教育规划需求三、教育投资产品:教育储蓄、教育保险、金融投资等此颜色为版心范围，文本及三、四级标题视实际情况而定第四章 教育规划子女教育金信托拥有以下几大优点：（1）信托财产的隔离机制使得信托财产在依法设立后即可）信托财产的隔离机制使得信托财产在依法设立后即可免于委托人、受托人的债务纠纷，
28、成为一种免于委托人、受托人的债务纠纷，成为一种安全安全的财产管的财产管理制度；理制度；（2）能够）能够节省赠与税节省赠与税，轻松完成财产转移；，轻松完成财产转移；（3）赠与后仍享有对财产的）赠与后仍享有对财产的掌控权掌控权；（4）信托财产由专业机构投资管理，）信托财产由专业机构投资管理，专款专用专款专用，可避免子，可避免子女挥霍财产；女挥霍财产；（5）专业机构投资管理的）专业机构投资管理的收益高收益高（目前约（目前约5%），），稳定性稳定性好，好，委托人还可随时了解财产状况。让子女未来的教育和委托人还可随时了解财产状况。让子女未来的教育和生活更有保障。生活更有保障。第二节 教育规划需求三、教育
29、投资产品:教育储蓄、教育保险、金融投资等此颜色为版心范围，文本及三、四级标题视实际情况而定第四章 教育规划（四）风险型的金融投资:主要的风险型金融投资产品有主要的风险型金融投资产品有股票、基金、外汇、期股票、基金、外汇、期货和房产投资货和房产投资等等。等等。在我国经济发展总体环境较好的背景下，适当进行一在我国经济发展总体环境较好的背景下，适当进行一定风险的金融投资能在较短时间得到较高的收益。定风险的金融投资能在较短时间得到较高的收益。但是对于担负抚养子女成才的家长们，投资风险型的但是对于担负抚养子女成才的家长们，投资风险型的金融产品金融产品最好采用手中多余的闲散资金，而且尽量选最好采用手中多余
30、的闲散资金，而且尽量选择风险较低的品种。择风险较低的品种。如定期定投收益好又稳健的如定期定投收益好又稳健的基金基金产品。产品。第二节 教育规划需求三、教育投资产品:教育储蓄、教育保险、金融投资等此颜色为版心范围，文本及三、四级标题视实际情况而定第四章 教育规划（五）投资产品的组合优化:教育投资最重要一点是合理考虑风险、收益以及投资教育投资最重要一点是合理考虑风险、收益以及投资期限，在小孩不同的年龄段应选择不同的投资期限，在小孩不同的年龄段应选择不同的投资。续前案例续前案例根据测算，您养育子女到大学毕业根据测算，您养育子女到大学毕业22年间需要生活费年间需要生活费用用642662元和教育费用元和
31、教育费用443567元。按组合收益率元。按组合收益率8.57测算，每年需要为其储备测算，每年需要为其储备18238.51元，这笔费用可以先元，这笔费用可以先用用4万元定期存款作为初始费用构建一个投资组合，以万元定期存款作为初始费用构建一个投资组合，以后每年安排后每年安排14138元投入到这个组合中即可。元投入到这个组合中即可。第二节 教育规划需求三、教育投资产品:教育储蓄、教育保险、金融投资等此颜色为版心范围，文本及三、四级标题视实际情况而定第四章 教育规划投资产品的组合建议:据测试张女士对风险的承受度属据测试张女士对风险的承受度属较稳健型较稳健型，我们建议，我们建议对已有存款进行合理投资。对已有存款进行合理投资。投资品种投资品种投资比重投资比重回报比率回报比率银行储蓄银行储蓄25%25%3.33%3.33%利得盈银行理财利得盈银行理财30%30%4.11%4.11%股票型基金股票型基金35%35%12.00%12.00%指数型基金指数型基金10%10%23.00%23.00%综合投资组合综合投资组合100%100%8.57%8.57%
