1、第十八章 保险公司经营的业务流程学习目标：本章从管理的角度重点介绍保险业务经营中的各个环节，要求学生重点掌握核保的主要内容和理赔的原则、程序，理解防灾防损的重要意义。引导学生将本章具体业务操作与其他各章保险知识原理结合起来进行学习。了解保险基金的形态及其各自的特征，明确保险基金投资的必要性、可能性、原则与方式的基础上，理解我国保险投资的现状、问题与对策。重点难点：1.承保的意义、程序及主要内容；2.防灾防损的意义；3.理赔的意义与原则；4.理赔的程序及主要内容；5.保险基金的构成；6.保险投资的必要性与可能性。1第十八章 保险公司经营的业务流程 第一节 保险展业 第二节 保险承保 第三节 防灾
2、防损 第四节 保险理赔 第五节 保险投资2第一节 保险展业一、展业的含义 保险展业是指以保险宣传开道、广泛组织和争取保险业务的过程。展业是保险业务活动的起点和基础，没有展业就没有业务来源，也就无法开展承保、防灾、理赔、投资等其他保险业务工作。3第一节 保险展业二、展业的内容保险展业的具体内容有：1.宣传保险及保险公司；2.帮助客户加强风险管理；3.向客户解释险种、条款，帮助客户选择适当的险种和费率；4.动员客户续保。4第一节 保险展业三、展业的渠道开展保险业务的关键在于拥有一支强大的展业(推销)队伍，多方面地开拓展业渠道。保险展业渠道大体可以分为直接展业和中介展业两大类。（一）直接展业是指保险
3、公司依靠本身的专职人员直接推销保险单，以招揽业务的活动。它较适合那些经营规模大、实力雄厚、分支机构健全的保险公司。（二）中介展业渠道是相对于直接展业渠道而言，即是指保险人利用中介人推销保险商品，这是国外运用最普遍的展业方式。5第一节 保险展业根据中间环节的不同，又可将中介展业渠道分为代理人展业和保险经纪人展业。1.保险代理人展业代理人展业是保险公司与代理人签订代理合同，委托代理人在职权范围内为保险人招揽业务，保险人按照保费收入的一定比例支付手续费的一种展业活动。保险代理按代理性质不同分为专业代理和兼业代理。2.保险经纪人展业利用保险经纪人展业也是保险展业的一条重要途径。保险经纪人的特点是:它独
4、立于保险人之外，是在保险人与投保人之间专门从事保险业务联系的中介人，能够为保险双方提供服务。无论在技术和信息上，还是在展业方式和展业渠道方面，保险经纪人都具有较高的水平。6第一节 保险展业3.两者的区别 保险经纪人和保险代理人所从事的保险业务活动，对于保险市场发展的作用是相同的，但是，保险经纪人和保险代理人是有严格区别的，具体表现在：（1）隶属关系不同。（2）身份不同。（3）权限不同。7第二节 保险承保一、保险承保的概念 保险承保简单地说就是保险合同的签订过程，它是保险企业对愿意参加保险的人(投保人)所提出的投保申请经审核同意接受的行为。广义地讲，保险承保包括从业务接洽、协商、投保、审核、验险
5、、接受业务、制单、收取保费，到复核签章、清分发送、归档保管等全部过程。承保是保险经营的一个重要环节；承保质量的优劣关系到保险企业经营、财务、稳定性和企业经济效益的好坏；它也是反映保险人经营管理水平高低的一个重要标志。8第二节 保险承保二、保险承保的基本程序承保是指保险人接受投保人的申请并与之签订保险合同的全过程。保险公司承保程序包括制定承保方针、获取和评价承保信息、审查核保、做出承保决定、单证管理、续保等步骤，其中最为重要的是核保环节。（一）承保与核保的主要区别核保是承保业务中的一项主要工作但不是承保的全部，承保比核保包含更多的内容。保险核保，是指保险人对将要承保的新业务加以全面评价、估计和选
6、择，以决定是否承保的过程。9第二节 保险承保（二）承保的程序承保的主要程序包括制定承保方针、编制承保手册、收集和整理承保信息、作出承保决策(核保)、签发正式保险单。1.制定承保方针、编制承保手册2.承保信息的收集和整理3.核保4.签发正式保单5.单证管理10第三节 防灾防损一、防灾防损的含义 保险防灾防损是保险防灾防损的简称，是指保险人与被保险人通过对所承保的保险标的采取一定措施，减少或消除风险发生的可能因素，防止或减少灾害事故发生所造成的损失，从而达到降低保险成本、提高经济效益目的的一种经营活动。11第三节 防灾防损二、保险防灾防损和社会防灾防损的区别保险防灾防损是社会防灾防损工作的一部分，
7、但二者有显著的区别：第一，社会防灾防损的主体是有关职能部门、专业机构及全体社会成员，而保险防灾防损的主体只限于保险人和被保险人；第二，社会防灾防损的保护范围包括所有社会财富及全体社会成员的生命财产，而保险防灾防损的保护范围只限于保险标的；第三，社会防灾防损的对象是各种灾害事故，而保险防灾防损的对象通常只限于保险事故；第四，社会防灾防损可以由各级政府主管部门根据国家法令和有关规定，对单位和个人防灾防损工作进行督促检查，而保险防灾防损则只能根据保险合同规定的权利和义务来开展工作。12第三节 防灾防损三、防灾防损的意义1.开展保险防灾防损，有利于保障社会财富和人民生命安全。2.开展保险防灾防损，有利
8、于促进已投保企业改善经营管理。3.开展保险防灾防损，可以为降低保险费率创造条件，有利于减轻投保人的保险费负担。4.开展保险防灾防损，有利于提高保险业务的质量。13第三节 防灾防损四、防灾防损的内容保险防灾防损包括两方面内容：一是积极参与社会的防灾防损工作；二是把防灾防损贯穿于整个保险经营活动中。（一）积极参与社会的防灾防损工作主要包括：1.加强同各防灾部门的联系和合作。2.经常开展防灾防损宣传。3.进行防灾防损检查。4.参与抢险救灾。5.及时处理不安全因素和事故隐患。6.拨付防灾防损费用。7.开展灾情调查。14第三节 防灾防损（二）保险防灾防损工作贯穿于保险经营的整个过程之中主要体现在以下几个
9、方面：1.在保险条款设计上，要明确被保险人防灾防损的义务。2.保险费率拟定实行区别对待，把费率与保户的防灾防损工作联系起来。3.要进行防灾防损措施和安全管理制度的全面检查，提出整改建议。4.促进保险防灾防损工作与理赔工作的相互结合。15第四节 保险理赔一、保险理赔的概念 保险理赔，即处理赔案，是在保险标的发生保险事故后，保险人对被保险人所发生的保险合同责任范围内的经济损失履行经济补偿义务，对被保险人提出的索赔进行处理的行为。从法律角度来看，理赔是履行保险合同的过程，是法律行为；从保险经济角度来看，理赔是保险经营的最后主要环节，同时也是实现保险经济关系的过程，属于经济范畴。理赔的发生，直接由索赔
10、引起。索赔与理赔是一个问题的两个方面，它们直接体现了保险职能的要求，表现为保险合同当事人的具体权利的享有和义务的履行。16第四节 保险理赔 索赔是指被保险人(或受益人)在保险标的遭受损失后，按照保险合同的有关规定，向保险人提出赔偿请求权的行为。在索赔的过程中，及时通知原则的贯彻是十分重要的。首先，可以使保险人能立即展开对保险事故原因、损失情况的调查，任何延迟都会使调查工作遭遇更多困难。其次，事故发生后通知越及时，被保险人隐藏或销毁证据的机会就越小。再次，及时通知可以使得保险人能采取适当的方法，以防止损失进一步扩大并抢救被保险财产。17第四节 保险理赔二、理赔的原则（一）重合同、守信用的原则（二
11、）实事求是的原则（三）主动、迅速、准确、合理的原则18第四节 保险理赔三、理赔的程序及主要内容保险理赔的程序，一般包括以下几个环节：（一）受理赔案保险人在接到出险报案后，应立即受理，在这一环节主要包括以下工作内容：1.保险理赔部门接到保险索赔或给付保险金申请后，应迅速做好登记工作。2.查抄案底。3.核对保险客户的申请与保险底单。4.对核对无误的索赔申请立案编号登记。19第四节 保险理赔（二）初步审核受理赔案后，理赔人员应立即了解出险情况，掌握第一手资料，首先认定以下事实，以便初步确认保险人是否应承担赔偿责任或给付义务。1.保险合同是否仍有效力，是否有暂停保险或保险合同已被解除的情况。2.损失是
12、否由所保风险引起，是否是保险合同所承担的损失。3.已遭损毁的财产是否是所投保的财产，4.损失是否在被保的地域范围内发生。5.损失是否在承保时间内发生。6.索赔的人员，是否有权提出赔偿要求。20第四节 保险理赔（三）确认风险事故原因 在受理赔案和初步审核后，还必须对造成保险事故的原因进行深入细致的分析，只有确定了损失原因，才可能最终确定赔偿责任和给付义务。在保险理赔中确认损失原因所遵循的一个基本原则就是近因原则。近因与保险赔偿有着密切的关系。只有承保近因所导致的损失，保险人才负赔偿责任；反之，如果风险事故的近因不属于承保范围，保险人并无赔偿责任和给付义务。21第四节 保险理赔（四）确定赔偿金额1
13、.确定损失价值正确地估计和确定损失的价值是确定赔偿金额的前，对理赔工作的顺利进行具有十分重要的作用。（1）实际现金价值法。（2）重置价值法。（3）约定价值法。2.确定赔偿金额在确认了损失价值后，接下来必须确定赔偿的金额。保险赔款的计算方式主要有比例赔偿方式、第一损失赔偿方式、限额赔偿方式和定值保险赔偿方式等。22第四节 保险理赔（五）进行保险赔偿、给付在调查完损失情况，确定了赔偿或给付的具体数额之后，保险人应及时履行给予赔偿的义务。就保险赔偿方式而言，财产保险的赔偿方式有：货币赔付、修复原物、更换部件、重置等方式。（六）处理损余、行使代位追偿权在财产保险中，当财产标的遭受保险责任事故损失后，一
14、旦保险人履行了对被保险人的赔偿义务，即拥有对保险标的的所有权。23第五节 保险投资一、保险投资的概念 保险投资是指在保险企业经营过程中，利用保费聚集与保险金赔偿或给付之间的时间差、收费与赔付的币值差，对保险暂时闲置的资金进行合理运用，以求稳定经营、分散风险，使其达到扩大承保与偿付能力，实现保险基金保值增值目的的一种经营活动。保险公司投资的最大目标是通过保险资金的有偿运营，创造最大的投资价值。保险投资是指增加企业债权或金融资产的活动，它只是资金运用的一种主要形式，因而其范围要小于保险资金的运用。24第五节 保险投资二、保险投资的基金来源（一）自有资本（所有者权益）（二）非寿险责任准备金非寿险责任
15、准备金包括保费准备金、赔款准备金和总准备金。（三）寿险准备金25第五节 保险投资三、保险投资的必要性及可能性（一）可能性保险费收到在前，赔偿给付在后；保险的赔偿或给付在时间上和数量上都带有随机性；长期人寿保险的给付，虽然是必然的，但它具有储蓄性这就为保险投资提供了可能性。（二）必要性1.保险投资的最根本的原因是由资金(资本)本身的属性决定的。2.保险投资是保险业务自身发展的需要，也是保险市场竞争的必然结果。26第五节 保险投资四、保险投资的原则（一）安全性指保险投资必须保证其本金安全返还，且投资收益率至少应等于同期银行存款利率。（二）流动性指投资项目具有变现能力，保险公司在需要时可以抽回资金，用以满足投保人的赔付要求。（三）效益性保险资金运用的最终目的是追求风险最小化和收益最大化。保险资金运用的“三性”原则是互相矛盾、互相作用，又相辅相成的。一般来讲，流动性越高，安全性越高，效益性就越低；相反亦然。保险资金运用应在安全性和流动性的前提下考虑效益性。27第五节 保险投资五、保险投资的形式依据保险投资的三原则和各类保险基金的特点来选择合适的投资渠道和投资对象是保险投资的重要一环。可供保险公司选择的保险投资的形式主要有以下几种：（一）银行存款（二）债券（三）股票（四）投资基金（五）不动产投资（六）贷款（七）资金拆借（八）金融衍生工具28
