1、第七章第七章 责任保险责任保险卢静卢静一、责任保险的概念及分类一、责任保险的概念及分类责任保险(Liability insurance)：是以被保险人依法应承担的民事经济赔偿责任和经过特别约定的合同责任作为保险标的财产保险。1 概述概述责任保险公众责任保险产品责任保险雇主责任保险职业责任保险第三者责任保险责任保险与一般财产保险的共性责任保险与一般财产保险的共性1、责任保险与一般财产保险在性质上性质上都属于赔偿性赔偿性保险。2、责任保险承保的风险承保的风险是被保险人的法律责任法律责任。财产范畴3、责任保险以被保险人被保险人在保险期内可能造成他人的利益损可能造成他人的利益损失失为承保基础承保基础。
2、二、责任保险的基本特征二、责任保险的基本特征保险人被保险人(致害人)第三者(受害人)1.产生与发展基础的特征 法律的健全与完善 2.补偿对象的特征 直接 被保险人间接 受害人3.承保标的特征 各种无形的民事法律责任4.承保方式的特征 独立承保、附加承保、组合承保)5.赔偿处理的特征 1.涉及到受害的第三者2.赔案犯的处理权在法院或执法部门3.保险人只具事故责任处理参与权4.保险赔款非被保险人所有而为受害人所有责任风险的类型责任风险的类型直接责任风险直接责任风险转嫁责任风险转嫁责任风险合同责任风险合同责任风险三、责任保险的承保与赔偿三、责任保险的承保与赔偿（一）投保人1、各种公众活动场所的所有者
3、、经营管理者2、各种产品的生产者、消费者，维修者3、所有运输工具的所有者、经营者和驾驶员4、各种提供职业技术服务的单位5、城乡居民家庭和个人(二)保险责任 来源于民事责任但不等于民事赔偿责任的范围 1.被保险人依法对造成他人财产损失或人身伤亡应承担的经济赔偿责任。2.因赔偿纠纷而应由被保险人支付的诉讼费、律师费等。(三)费率 取决于责任风险的大小 （业务性质）法律制度的规定 赔偿限额的高低(四)赔偿 赔偿限额是保险人承担赔偿责任的上限 1、每次责任事故或同一原因引起的一系列责任事故的赔偿限额（财产损失赔偿限额和人身伤亡赔偿限额）2、保险期内累计的赔偿限额（累计的财产损失赔偿限额和累计的人身伤亡
4、赔偿限额）3、财产损失与人身伤亡合成的限额2 公众责任保险公众责任保险一、概念一、概念公众责任保险公众责任保险(Public liability ins.)：又叫普通责任保险或综合责任保险，它是以被保险人在公众场所的过错行为致使他人的人身或财产受到损害，依法应承担的民事经济赔偿责任作为保险标的责任保险。主要包括综合公共责任保险、场所责任保险、承包人责任保险和承运人责任保险。二、公众责任保险的一般内容二、公众责任保险的一般内容（一）责任范围（一）责任范围 ：1、被保险人在保险期内、在保险地点生产经营由于意外事故造成第三者人身伤亡或财产损失承担的赔偿责任A、第三者：不包括雇员B、人身伤亡：不包括精
5、神损失C、财产损失：财产的丢失和损坏2、事先经保险人书面同意的诉讼费（二）除外责任（二）除外责任：战争，核事故，故意，不可抗力、自然灾害，各种运输工具的第三者责任，各种运输工具的第三者责任，精神损失费，罚款、罚金、惩罚性罚款。罚款、罚金、惩罚性罚款。（三）（三）保费保费：1、计算：一般无固定的费率表 A、应收保费 累计赔偿限额 适用费率 B、应收保费 保险场所占用面积（平方米）每平方米保险费 2、影响因素A、赔偿限额高低B、被保险人的业务性质、种类及产生损害赔偿责任的可能性大小 C、司法管辖范围及当地法律对损害责任的规定D、承包区域范围大小E、被保险人以往事故的记录F、被保险人经营管理水平 二
6、、公众责任保险的一般内容二、公众责任保险的一般内容（三）公众责任保险的赔偿（三）公众责任保险的赔偿1 1、赔偿限额的确定、赔偿限额的确定 通常采用规定每次事故赔偿限额的方式，既无分项限额，又无累计限额。A、人身：无限额B、财产：有限额2 2、赔偿处理、赔偿处理 立案现场查勘写出查勘报告进行责任审核作好抗诉准备计算保险赔款支付保险赔款三、公众责任保险的主要险种三、公众责任保险的主要险种1 1、综合公共责任保险、综合公共责任保险 承保被保险人在任何地点因非故意行为造成他人财产损失或人身伤害应负的经济赔偿责任。2 2、场所责任保险、场所责任保险 承保被保险人在被保险场所进行生产经营活动时因疏忽造成他
7、人财产损失或人身伤害应负的经济赔偿责任。是公众责任保险中业务量最大业务量最大的险种。3 3、承包人责任保险、承包人责任保险 专门承保承包人的损害赔偿责任。4 4、承运人责任保险、承运人责任保险 专门承保承担各种客、货运输的部门或个人在运输过程中可能发生的损害赔偿责任。九江大桥坍塌 公众责任险如何赔付 2008年 6月15日，广东九江大桥因“南桂机035”运沙船撞击坍塌，造成桥体和桥上通行车辆及人身的损害，九江大桥业主佛开高速公路有限公司投保了保额为300万元的公众责任险。分析1、桥方是否应当承担责任？2、桥方是否存在过错？结论桥方是否承担赔偿责任最终于其是否能够合理避免船只撞击桥梁并导致桥梁坍
8、塌密切相关。因为其他两个承担责任的条件桥方具有注意义务、桥方能够预见船只可能撞击桥梁并导致桥梁坍塌都已经具备。桥方能够合理避免船只撞桥的损失，但没有采取合理措施，则桥方具有过错，应当承担桥梁坍塌对他人造成的损失，保险公司因承保桥方的责任而应当赔付这种损失。3 产品责任保险产品责任保险一、产品责任保险的概念 产品责任保险产品责任保险(Product liability ins.)：是指：是指产品在使用过程中因其缺陷而造成用户、消费产品在使用过程中因其缺陷而造成用户、消费者或公众的人身伤亡或财产损失时，依法应由者或公众的人身伤亡或财产损失时，依法应由产品供给方产品供给方(包括制造者、销售者、修理者
9、等包括制造者、销售者、修理者等)承承担的民事损害经济赔偿责任作为保险标的的责担的民事损害经济赔偿责任作为保险标的的责任保险。任保险。二、产品责任保险的一般内容（一）责任范围 保险人承保所保产品所保产品造成的对消费者或用户的财产损失、人身伤亡所导致的经济赔偿责任及经济赔偿责任及其由此而导致的法律费用法律费用。注意注意二个限制性条件：*造成责任事故的产品必须是用于销售的商品造成责任事故的产品必须是用于销售的商品 *产品责任事故的发生必须是在制造、销售该产品的场产品责任事故的发生必须是在制造、销售该产品的场所范围之外的地点所范围之外的地点（二）责任免除（二）责任免除故意，被保险产品本身的损失，不按保
10、险人说明使用，故意，被保险产品本身的损失，不按保险人说明使用，仍在销售场所仍在销售场所（三）保险费率及赔偿 1 1、费率因素、费率因素 产品特点及对人体或财产造成的损害风险的大小；产品数量与价格；承保的区域范围；产品制造者的技术水平和质量管理情况；赔偿限额的高低 2 2、赔偿、赔偿 以所保产品在保险期限内发生事故为基础，而不论产品是否在保险期限内生产或销售 即采用 “事故发生制事故发生制”4 雇主责任保险雇主责任保险一、雇主责任保险的概念 雇主责任保险（雇主责任保险（Employer liability ins.)：是以被保险人是以被保险人(雇主雇主)的雇员在受雇期间从事与的雇员在受雇期间从事
11、与业务有关的活动时因遭受意外而导致伤残、死业务有关的活动时因遭受意外而导致伤残、死亡，或患有职业病而依法或依雇佣合同应由被亡，或患有职业病而依法或依雇佣合同应由被保险人承担的经济赔偿责任作为保险标的的责保险人承担的经济赔偿责任作为保险标的的责任保险。任保险。二、雇主责任保险的一般内容二、雇主责任保险的一般内容（一）责任范围 保险人负责承担由于各种意外的工伤事故和职业病的发生应由雇主对其雇员所承担的经济赔偿责任及其相关的法律费用。下列情况是否属于保险责任：1、某巡道工在工作时被飞驰的火车撞死2、某律师出差期间突发心脏病死亡 战争、罢工、核风险引起的雇员伤害；被保险人故意行为；被保险人的雇员因自己
12、的故意行为导致的伤害及其由于疾病、传染病、分娩、流产以及由此而施行的手术所致的伤害。主要除外责任：主要除外责任：没有劳动合同 能否确定雇佣关系 2008年3月22日一早，从事混凝土工作的韦先生来到南宁市白沙大道蹲点找临时工作。随后，他被一名杨姓包工头以每天50元的酬劳，带到尧头岭一建筑工地做混凝土工作。当日上午9时许，天下起雨来，50多岁的他按照杨某的指示，拿着石棉瓦去遮挡厨房上的洞，不慎摔下落在灶台上，伤及右肋。事发后，经过住院治疗康复，花费2000多元医疗费用。工地负责方称从未雇佣过韦先生，没有签订劳动合同，不存在雇佣关系。并且公司对施工人员提出三项要求：一，工人入场，需要带身份证到公司相
13、关部门登记；二，登记后，对工人进行安全教育；三，通过安全教育的，再领取派工单正式进行工作。上述三项工作，韦某都没有做，因此他不是公司的工人。工地方据不承担任何费用。分析1、劳动关系不等同雇佣关系。用工主体不同2、雇佣关系的确定：受雇人与雇佣人约定，由受雇人为雇佣人提供劳务，雇佣人支付报酬而发生的社会关系。3、是否因公受伤？原本做混凝土工作的韦先生，却在遮挡厨房中受伤，其行为是执行工地方（杨某、）的指示，可以界定为工伤。结论韦先生与工地方存在雇佣关系，在执行工地方指示时受伤，因此，医疗费用应当由工地方承担。(二）费率及赔偿 1、费率 主要以行业、工种为依据 2、赔偿 a.承担赔偿责任的基础 确定
14、受害人与被保险人之间是否存在雇佣关系 b.赔偿限额 通常是规定若干个月的工资 案例案例 雇主责任保险与工伤保险的关系雇主责任保险与工伤保险的关系 2001年9月30日，某货物运输公司为其雇佣的50名驾驶员与某保险公司订立了雇主责任保险合同。合同约定：每人死亡赔偿限额是40个月工资，伤残赔偿最高限额为48个月，月工资为2500元。投保人按保险单约定缴纳了保险费。保险期间内某日，公司驾驶员任某驾驶的大货车运输途中发生车祸，任某受伤，花费医疗费用10万元。之后，运输公司向保险公司提出索赔。在理赔过程中，保险公司获知运输公司参加了工伤保险，并已获得7万元赔付，因此保险公司拒绝赔付，运输公司不服，于20
15、02年2月以保险公司对保险合同违约为由，向人民法院起诉。1、性质不同2、保险责任不同：（1）雇主：工作场所执行任务时（2）意外：不要求3、承保条件不同：（1）雇主：雇佣关系（2）意外：自然人4、保障效果不同雇主责任险和意外伤害险的区别5 5 职业责任保险职业责任保险一、职业责任保险的概念 职业责任保险职业责任保险(Professional liability(Professional liability ins.)ins.)：是以各种专业技术人员在从事职业技术是以各种专业技术人员在从事职业技术工作时因疏忽或过失造成合同对方或他人的人工作时因疏忽或过失造成合同对方或他人的人身伤害或财产损失而引起
16、的经济赔偿责任为承身伤害或财产损失而引起的经济赔偿责任为承保风险的责任保险。保风险的责任保险。（一）投保人：各种从事职业技术服务的单位（二）保险责任：1、疏忽，错误，失职2、被保险人自己及前任的责任3、赔偿金、法律诉讼费及有关费用 （三）承保方式 1、以索赔为基础（较普遍）2、以事故发生为基础二、职业责任保险的一般内容二、职业责任保险的一般内容 例：例：有一职业责任保险合同，保险期限为一年，2000.5.18.2001.5.17，如果追溯日（或后延日）限制为3年，则：1、在以索赔为基础的承保方式下 保险人只对在1997.5.18.2001.5.17.期间发生的职业责任事故并且在2000.5.1
17、8.2001.5.17.期间提出索赔的法律责任负责赔偿。2、在以事故发生为基础的承保方式下 保险人只对在2000.5.18.2001.5.17.期间发生的职业责任事故并且在2000.5.18.2004.5.17.期间提出索赔的法律责任负责赔偿。（二）职业责任保险的费率及赔偿1、费率因素 被保险人的职业种类、工作场所、工作单位性质、过去的赔付记录及同类业务的事故情况、该笔投保业务的数量、被保险人及其雇员的专业技术与工作责任心、赔偿限额及免赔额2、保险赔偿 严格按承保方式进行审查；承担赔偿金与有关法律费用三、职业责任保险的主要险种医疗职业责任保险律师职业责任保险会计师职业责任保险建筑、工程技术人员
18、责任保险医疗责任事故赔偿案 某医院向保险公司投保了医疗责任保 险，保险合同规定每起事故赔偿限额为50000元，在保险期内，该医院接受孕妇李某做胎儿性别鉴定，结论是胎儿性别为“女性”。结果，孕妇生产时却发现生下的是男孩，孕妇于是将医院医疗责任事故为由向法院起诉，要求院方赔偿损失。受害方认为，医院断男为女，是严重的失职，应承担一切后果。因为该孕妇患有“杜氏进行性肌营养不良症”家族病，其特点是生女为阴性带菌不发病，生男为阳性带菌者必发病，且目前无医可解救。故男性一般均在成年前发病致死。李某在此前已怀两胎均因性别检验为男性而终止妊娠，这次因相信该医院的检验结论，谁知生下的是男孩。因此，全家人为之痛苦异常，院方对此应承担损害赔偿责任。医院认为，李某接受检验时可能怀的是双胎，另一胎为女性已被男性胎儿吸收，故导致诊断出错，因此，不承认是医疗责任事故，而只承认是一般的医疗差错，如果不是接受检验者有特殊的家族病，并无实际损害。因此，在保险人的协助下拒绝承担赔偿责任。判决结果法院经过法庭调查，并将李某之子做复查，认定李某生男是事实，而医院检验生女也有书面证明为凭据，因此，院方应负损害赔偿责任。损失为80000元，诉讼费用2600元。医院承担的法律责任属检验人员失职行为所造成，符合医疗责任保险赔偿规定，保险方应履行补偿损失的义务，并分担诉讼费用。
