1、1工伤责任保险介绍2目 录一、政策篇二、产品篇三、经验篇四、建议篇23 （一）国家层面政策依据1、国务院办公厅关于政府向社会力量购买服务的指导意见（国办发201396号）。地方各级人民政府要结合当地经济社会发展状况和人民群众的实际需求，因地制宜、积极稳妥地推进政府向社会力量购买服务工作，不断创新和完善公共服务供给模式，加快建设服务型政府。政府向社会力量购买服务的内容为适合采取市场化方式提供、社会力量能够承担的公共服务，突出公共性和公益性。教育、就业、社保、医疗卫生、住房保障、文化体育及残疾人服务等基本公共服务领域，要逐步加大政府向社会力量购买服务的力度。3一、政策篇4 （一）国家层面政策依据2
2、、国务院发布关于加快发展现代保险服务业的若干意见（国发201429号）把商业保险建成社会保障体系的重要支柱。商业保险要逐步成为个人和家庭商业保障计划的主要承担者、企业发起的养老健康保障计划的重要提供者、社会保险市场化运作的积极参与者。4一、政策篇5 （一）国家层面政策依据3、中国保监会关于保险业参与加强和创新社会管理的指导意见（保监发201169号）积极开发适合流动人口特点的补充养老、补充医疗、补充工伤等保险产品。5一、政策篇6 （二）地方层面政策依据 6一、政策篇已开展的省市有:辽宁（沈阳、本溪、抚顺、葫芦岛、锦州、铁岭、鞍山、丹东、朝阳）、大连、福建（省本级企业）、广东（韶关）、贵州（遵义
3、）、山西（晋城）、江西（九江、上饶）、江苏（南通）、河北（沙河）、厦门、山东（蓬莱）、湖北（襄阳等）。上述省市是已经开展的区域，实际区域应大于上述区域。7 （二）地方层面政策依据 7一、政策篇 2014年6月18日，厦门市政府常务会议审议通过并正式印发厦门市补充工伤保险试行办法。建立多层次工伤保险体系，进一步保障工伤职工的工伤保险待遇，分散用人单位工伤风险，减轻用人单位经济负责。8 一、政策篇各省市商业工伤补充保险文件各省市商业工伤补充保险文件朝阳市职工补充工伤保险暂行办法大连市人力资源和社会保障局政策法规处关于开展补充工伤保险工作有关问题的通知丹东市人民政府办公室关于印发丹东市补充工伤保险实
4、施办法的通知福建省省本级职工补充工伤保险协议抚顺市人力资源和社会保障局关于抚顺市职工实施补充工伤保险的通知关于实施韶关市职工补充工伤保险统筹的通知关于做好遵义市部分高风险行业及其从业人员工伤保障工作的意见（试行）葫芦岛市人民政府办公室关于印发葫芦岛市补充工伤保险实施办法的通知佳木斯市人民政府办公室关于印发佳木斯市补充工伤保险实施办法的通知锦州市人民政府办公厅关于印发锦州市补充工伤保险实施办法的通知晋城市人民政府办公厅关于推进工伤保险补充保险工作的通知九江市人民政府办公厅关于印发九江市补充工伤保险暂行办法的通知9目 录一、政策篇二、产品篇三、经验篇四、建议篇910工伤保险-是基于对工伤职工的赔偿
5、责任而设立的一种社会保险制度，规范用人单位与劳动者之间的损害赔偿关系，本质上是雇主对雇员法律责任的社会保险安排，损害赔偿性质意外保险-约定期间内、约定空间内发生的意外事故，旅游意外、建工意外、航空意外，损失补偿的性质责任保险-条款开发的主要法律和政策依据是工伤保险条例 保险责任：在保险期间内，当职工遭受事故伤害或者被诊断、鉴定为职业病，并依据国家现行工伤保险条例认定为工伤取得工伤认定证明的，保险人就投保人投保的工伤保险赔偿项目，对被保险人应承担的赔偿责任，按照保险合同的约定进行赔偿。二、产品篇险种对比11二、产品篇险种对比 意外险-本人，配偶、子女、父母，有抚养、赡养、扶养关系的其他成员、近亲
6、属 有劳动关系的劳动者 被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益 如果社会保险行政部门投保，如何取得被保险人的同意？12国家工伤保险商业工伤责任保险商业意外伤害保险保 障 范 围（一）工伤医疗待遇；（二）住院治疗工伤的伙食补助费；（三）工伤职工到统筹地区以外就医所需的交通、食宿费用；（四）工伤康复费用；（五）辅助器具所需费用；（六）劳动能力鉴定费；（七）生活护理费；（八）丧葬补助金；（九）一次性工亡补助金；（十）一次性伤残补助金；（十一）伤残津贴；（十二）一次性工伤医疗补助金（一）一次性工亡补助金；（二）丧葬补助金；（三）供养亲属抚恤金；（四）一次性伤残补助金；（五）
7、伤残津贴；（六）一次性工伤医疗补助金；（七）一次性伤残就业补助金；（八）医疗费用；（九）伙食补助费；（十）赴外就医所需的交通、食宿费用；（十一）康复费用；（十二）安装假肢、矫形器、假眼、假牙和配置轮椅等辅助器具费用；（十三）误工费；（十四）生活护理费（一）意外身故保险金；（二）意外伤残保险金；（三）意外医疗费用法律费用二、产品篇险种对比13国家工伤保险商业工伤责任保险商业意外伤害保险保险性质社会保险商业保险（财产保险）商业保险（人身保险）运营机构政府部门商业保险公司商业保险公司缴费主体企业企业企业或个人保障对象职工和企业企业和职工从业人员是否可转嫁企业风险可以可以不可以是否可以税前扣除可以可以
8、不可以二、产品篇险种对比14 责任保险在司法实践中的应用安徽省高级人民法院关于审理劳动争议案件若干问题的意见(试行)(节录)(皖高法200413号2004年1月2日)第三十二条劳动者的工伤系第三人侵权行为所致，劳动者先获得侵权损害赔偿的，用人单位承担的工伤补偿应扣除第三人已经赔部分。劳动者的工伤待遇由用人单位承担的，劳动者又依人身保险或工伤保险合同获得的赔偿，用人单位不得在工伤待遇中扣除。但用人单位为劳动者办理的雇主责任险理赔的部分除外。二、产品篇险种对比15二、产品篇工伤责任保险1 1、谁可以投保本保险？、谁可以投保本保险？用人单位补充工伤需求工伤保险机构再保险需求非工伤补充需求投保人用人单
9、位工伤保险机构工伤保险机构保险责任依法认定为工伤工伤保险待遇以外增加支付依法认定为工伤工伤保险待遇以外，增加支付风险转移或比例分担不构成工伤第三者、职工非工伤实践地区辽宁10个地市、大连、福建沙县厦门、湖北（宜昌市、襄阳区、公安县）四川成都建筑行业16二、产品篇工伤责任保险2 2、保障范围如何、保障范围如何？保险条款 第三条 投保人可以选择投保下列工伤保险赔偿项目，以保险单载明为准。在保险期间内，当职工遭受事故伤害或者被诊断、鉴定为职业病，并依据国家现行工伤保险条例认定为工伤取得工伤认定证明的，保险人就投保人投保的工伤保险赔偿项目，对被保险人应承担的赔偿责任，按照保险合同的约定进行赔偿：一次性
10、工亡补助金；丧葬补助金；供养亲属抚恤金；一次性伤残补助金；伤残津贴；一次性工伤医疗补助金；一次性伤残就业补助金；医疗费用；伙食补助费；赴外就医所需的交通、食宿费用；康复费用；安装假肢、矫形器、假眼、假牙和配置轮椅等辅助器具费用；误工费；生活护理费。u 列明工伤保险条例规定的14个赔偿项目、可选择投保;u 具体保障方案由保险协议进一步约定17二、产品篇工伤责任保险3 3、保险责任有哪些特点、保险责任有哪些特点？u 保险条款发挥框架性作用，重点在于满足合规要求。u 允许保险协议在不超越、改变保险责任的范畴内，进一步细化、约定。u 具体保障方式，在保险协议中进一步约定，包括但不限于增加支付、转移支付
11、、比例分担等u 列明赔偿项目，可选择投保，并在保险单中载明。u 保险事故的构成以工伤保险条例规定为依据，认定或视同为工伤，并取得工伤认定证明u 提供被保险人法律费用的保障。u 由工伤保险机构投保，或者通过工伤保险机构渠道开展业务，覆盖面广，可能存在巨灾隐患，除外了战争、核风险、地震海啸等巨灾风险。18二、产品篇工伤责任保险4 4、赔偿处理有何特点、赔偿处理有何特点？u 赔偿处理 第十六条 发生保险责任范围内的损失，保险人按以下方式计算赔偿：（一）保险人在扣除每次事故免赔额或按照每次事故免赔率计算的每次事故免赔额后，依照本条第（二）项进行赔偿。（二）对于每名工伤职工遭受的损失，除另有约定外，保险
12、人按照工伤保险条例规定的赔偿标准在保险单载明的每人责任限额内赔偿。（三）对法律费用的赔偿，保险人在保险单载明的累计法律费用责任限额内赔偿。（四）在保险期间内，保险人对上述多次事故损失的累计赔偿金额不超过保险单载明的累计责任限额。u 赔偿对象 第十七条 根据被保险人的请求，保险人可以直接向工伤职工赔偿保险金；被保险人怠于请求的，工伤职工有权就其应获赔偿部分直接向保险人请求赔偿保险金。19二、产品篇工伤责任保险u 以工资总额为基数计收保险费 基准年费率：2.1%注：基准费率对应各项保险责任的基准给付方式和给付标准与工伤保险条例和地方政府及社会保险行政部门相关文件中规定的标准一致；基准费率对应承保条
13、款中约定的全部保险责任。年度保险费=年度工资总额合计基准年费率核保经验系数5 5、如何计收保险费、如何计收保险费？20二、产品篇工伤责任保险5 5、如何计收保险费、如何计收保险费？u 以项目工程总造价为基数计收保险费 基准费率：6.0 注：基准费率对应各项保险责任的基准给付方式和给付标准与工伤保险条例和地方政府及社会保险行政部门相关文件中规定的标准一致；基准费率对应承保条款中约定的全部保险责任。保险费=项目工程总造价基准费率核保经验系数 人力资源部、社会保障部、住房与城乡建设部、安全监管总局、全国总工会关于进一步做好建筑业工伤保险工作的意见人社部发2014103号 2014年12月29日 二、
14、完善工伤保险费计缴方式。按用人单位参保的建筑施工企业应以工资总额为基础依法缴纳工伤保险费。以建设项目为单位参保的，可以按照项目工程总造价的一定比例计算缴纳工伤保险费。21二、产品篇工伤责任保险5 5、如何计收保险费、如何计收保险费？u 以约定的责任限额为基数计收保险费 1.基准年费率（1）一次性工亡补助金：0.45（2）丧葬补助金：0.45（3）供养亲属抚恤金：0.45（4）一次性伤残补助金：1.20（5）伤残津贴：0.46（6）一次性工伤医疗补助金：0.76（7）一次性伤残就业补助金：0.60（8）医疗费用：3.30（9）伙食补助：0.33（10）赴外就医补助：0.33 （11）康复费用：0
15、.33 （12）辅助器具费用：0.18（13）误工费：1.20 （14）生活护理费：0.17 2.保险费计算公式 年度每人保险费=（责任限额i基准年费率i）核保经验系数 年度总保险费=年度每人保险费实际参保人数注：i为上述各项承保责任22目 录一、政策篇二、产品篇三、经验篇四、建议篇2223项目概述 葫芦岛市补充工伤保险是由葫芦岛市人民政府主导，中国人保财险公司承办，采取商业运作模式运行的一项民生工程，是工伤保险的完善和补充，本着收支平衡、保本微利、定期核算、动态调整的原则开办。自2013年1月业务开展以来，我公司与葫芦岛市医疗保险管理中心已合作近三年时间，补充工伤保险业务开展顺利，双方建立了
16、良好融洽的合作关系。参保企业普遍反响良好，虽然企业增加了险种保费，但更大的减轻了企业的工伤负担。同时，也给员工提供了进一步的有力保障，深受广大企业和职工的认同和好评。三、经验篇辽宁葫芦岛24政策依据三、经验篇辽宁葫芦岛25政策依据三、经验篇辽宁葫芦岛26合作协议三、经验篇辽宁葫芦岛27合署办公三、经验篇辽宁葫芦岛28目 录一、政策篇二、产品篇三、经验篇四、建议篇282948027327062393605000100001500020000250003000035000400004500050000 北 京 天 津 广 东 福 建 江 苏 重 庆 浙 江 山 东 新 疆 内蒙古 上 海 全 国
17、宁 夏 安 徽 辽 宁 海 南 四 川 贵 州 广 西 河 北 江 西 湖 南 山 西 云 南 陕 西 青 海 湖 北 黑龙江 甘 肃 吉 林 河 南 西 藏 2013年全国各省平均工资（元）年全国各省平均工资（元）1、对于北京、天津、广东、福建、江苏、重庆、浙江、山东、新疆、内蒙古、上海等平均收入超过全国平均水平的地区推广补充工伤责任保险，补足社保工伤保险赔偿低于司法人均赔偿的差额部分。借鉴模式：厦门四、建议篇业务模式（以下三选一）302、对于社保基金有结余的地区，通过学习借鉴江苏南通、黑龙江佳木斯的方式，降低企业工伤保险缴费比例，将下降的费率用于购买补充工伤责任保险，让利于企业。附：附：南
18、通市人民政府办公室关于实施工伤保险的若干意见（通政办发南通市人民政府办公室关于实施工伤保险的若干意见（通政办发2011180号）号）用人单位的工伤保险费率在现有基础上统一调整下降0.19%，所下降的0.19%部分，用于建立补充工伤保险。补充工伤保险费由市人力资源和社会保障部门工伤保险经办机构按用人单位社保缴费工资总额0.19%的标准进行核定，由用人单位自愿交纳，职工个人不缴费。对自愿参加补充工伤保险的单位，工伤保险经办机构可与参保单位协商约定缴费方式。以工程项目参加工伤保险的建筑施工企业，工伤保险的缴费标准由工程总造价的1.2下降至1，市政企业由0.6下降至0.4，所下降的0.2建立补充工伤保
19、险。四、建议篇业务模式（以下三选一）313、对于社保基金有亏损的地区，通过政府购买服务的方式参与到工伤保险的管理，通过发挥商业保险机构人力资源的优势、服务网络的优势降低工伤保险基金的赔偿压力。附：附：江苏南通商业保险公司通过接入工伤补充保险领域，为该项目配备人力24人，主要用于解决工伤保险经办人力不足的问题，协助工伤征缴、工伤调查、行政诉讼、复议、先行支付追偿以及工伤预防和定点医疗及康复机构监管等工作。此项目运行3年以来，得到南通市广大用人单位的认可，项目保险金支付与工伤基金支付同步进行，减轻了企业的负担。同时也解决了工伤保险经办人力的不足，为工伤预防及工伤风险控制提供了有力的支持。四、建议篇业务模式（以下三选一）32 工伤责任保险市场关注的业务重点1、工伤保险赔偿标准低于司法人身损害赔偿的地区补充工伤责任保险2、工伤保险尚未覆盖的人群工伤责任保险3、社保基金通过购买服务的方式采购的商业保险工伤责任保险4、退休返聘人员的工伤问题工伤责任保险四、建议篇保障人群33 保障范围从保障范围来看，目前各地实践中主要保障以下项目：1、一次性工亡补助金；2、一次性残疾补助金（按伤残等级支付）；3、超出社保目录部分的住院医疗保险金；4、职业病医疗费补偿金；5、住院期间按每人每天护理费（住院津贴）；6、一次性伤残等级复发补偿金；但一般以前两项为主。四、建议篇保障范围34谢谢
