1、第四章第四章 网络金融服务网络金融服务第四章第四章 网络金融服务网络金融服务第一节第一节 网上银行服务网上银行服务1 1第二节第二节 网上证券服务网上证券服务2 2第三节第三节 网上保险服务网上保险服务3 3第四节第四节 P2PP2P借贷与众筹服务借贷与众筹服务4 4第一节第一节 网上银行服务网上银行服务一、网上银行概述一、网上银行概述（一）网上银行的定义（一）网上银行的定义网上银行又称在线银行，是指银行利用网上银行又称在线银行，是指银行利用InternetInternet技术，通过技术，通过InteInternetrnet向客户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、向客户提供开户、
2、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。所以，网上银行是在投资等。所以，网上银行是在InternetInternet上的虚拟银行柜台。上的虚拟银行柜台。（二）网上银行的经营特点（二）网上银行的经营特点 1 1网上银行的基本功能网上银行的基本功能 ：信息发布、客户咨询、账户管理、：信息发布、客户咨询、账户管理、支付结算、账务查询、中间（表外）业务、表单业务、和创新业支付
3、结算、账务查询、中间（表外）业务、表单业务、和创新业务等；务等；2 2网上银行的特点：网上银行业务突破空间与时间的限制；网网上银行的特点：网上银行业务突破空间与时间的限制；网上银行业务趋向个性化与智能化；网上银行业务创新是银行发展上银行业务趋向个性化与智能化；网上银行业务创新是银行发展的基础。的基础。（三）（三）“电子银行渠道电子银行渠道+金融服务金融服务”成为银行新的业务增长点成为银行新的业务增长点二、网上银行服务平台总体规划二、网上银行服务平台总体规划（一）网上银行服务平台总体规划（一）网上银行服务平台总体规划（二）网上银行服务平台技术与人才战略（二）网上银行服务平台技术与人才战略（三）网
4、上银行服务平台金融产品开发战略（三）网上银行服务平台金融产品开发战略（四）网上银行服务平台营销策略（四）网上银行服务平台营销策略第一节第一节 网上银行服务网上银行服务三、网上银行系统体系结构三、网上银行系统体系结构（一）网上银行服务平台系统设计（一）网上银行服务平台系统设计网上银行的系统结构设计要体现系统稳定、安全第一的原则。网上银行的系统结构设计要体现系统稳定、安全第一的原则。1 1过滤路由器；过滤路由器；2 2外部防火墙；外部防火墙；3 3信息服务器；信息服务器；4 4负载均衡器；负载均衡器；5 5网上银行网上银行WEBWEB服务器；服务器；6 6中间防火墙；中间防火墙；7 7应用服务器；
5、应用服务器；8 8数据库服务器；数据库服务器；9 9通信服务器；通信服务器；1010区域中心前置；区域中心前置；1111业务支持人员工作站。业务支持人员工作站。三、网上银行系统体系结构三、网上银行系统体系结构（二）网络金融服务平台的功能布局（二）网络金融服务平台的功能布局 服务平台支持的基本功能分为三部分，公司网上银行、个人网上银行和管服务平台支持的基本功能分为三部分，公司网上银行、个人网上银行和管理平台。理平台。1 1公司网上银行：（公司网上银行：（1 1）公司网上银行交易类别；（）公司网上银行交易类别；（2 2）企业用户的建立）企业用户的建立和维护；集团服务。和维护；集团服务。2 2个人网
6、上银行：（个人网上银行：（1 1）交易类别；（）交易类别；（2 2）个人用户的建立和维护。）个人用户的建立和维护。3 3网上银行管理端：网上银行管理端的用户界面分为两类：成员银行柜网上银行管理端：网上银行管理端的用户界面分为两类：成员银行柜员系统终端和网上银行管理浏览器。员系统终端和网上银行管理浏览器。（一）功能布局合理适应客户多种需求（一）功能布局合理适应客户多种需求（二）差异化服务打造核心竞争力（二）差异化服务打造核心竞争力（一）金融机构与互联网企业各自的跨界实践越来越多（一）金融机构与互联网企业各自的跨界实践越来越多（1 1）账户管理、（）账户管理、（2 2）支付工具、（）支付工具、（3
7、 3）现金使用、（）现金使用、（4 4）例外处理）例外处理（三）降低运营成本提高银行收益（三）降低运营成本提高银行收益（四）发展个人化网上银行（如下图所示）（四）发展个人化网上银行（如下图所示）四、网上银行经营目标四、网上银行经营目标1 1产品策略：优化贷款策略，加强银行网络贷款；产品策略：优化贷款策略，加强银行网络贷款；2 2营销策略：邮件营营销策略：邮件营销；销；3 3渠道策略：拓展网上商城；渠道策略：拓展网上商城；4 4服务策略：专业理财团队，关联式理服务策略：专业理财团队，关联式理财服务财服务五、信息化时代银行再造五、信息化时代银行再造（一）银行经营理念的变化（一）银行经营理念的变化1
8、 1树立标准化服务向个性化服务转变的理念；树立标准化服务向个性化服务转变的理念；2 2营销方式由柜面间接被动营销方式由柜面间接被动推销向网络直接主动促销转变；推销向网络直接主动促销转变；3 3“3A”3A”级服务的推行。级服务的推行。（二）银行层次再造（二）银行层次再造案例分析：案例分析：IBMIBM银行业企业报表管理解决方案银行业企业报表管理解决方案第二节第二节 网上证券服务网上证券服务二、网上证券业务平台二、网上证券业务平台 （一）网上证券的运营平台（一）网上证券的运营平台 网上证券主要是通过互联网来实现的。随着网上证券主要是通过互联网来实现的。随着ITIT技术的发展，技术的发展，已经有越
9、来越多的通信平台可以提供电子商务功能，相应地，已经有越来越多的通信平台可以提供电子商务功能，相应地，网上证券也将逐步地扩展到这些平台上。网上证券也将逐步地扩展到这些平台上。1 1有线网有线网；2 2移动通信网移动通信网；3 3无线网和卫星网无线网和卫星网 （二）网上证券的业务形式（二）网上证券的业务形式1 1网上证券交易；网上证券交易；2 2网上资讯、咨询、投资顾问与投资经纪网上资讯、咨询、投资顾问与投资经纪三、网上证券交易模式选择：三、网上证券交易模式选择：（一）国外网上证券交易模式（一）国外网上证券交易模式 （二）中国网上证券交易的模式（二）中国网上证券交易的模式 1 1营业部直接与互联网
10、连接起来；营业部直接与互联网连接起来；2 2营业部通过网络服务商和互联网连接营业部通过网络服务商和互联网连接四、网上证券交易业务系统四、网上证券交易业务系统（一）网上证券交易业务系统（一）网上证券交易业务系统1 1网上证券交易业务系统功能：（网上证券交易业务系统功能：（1 1）客户委托子系统；（）客户委托子系统；（2 2）资金管理子系统；（）资金管理子系统；（3 3）证券管理子系统；（）证券管理子系统；（4 4）系统管理子）系统管理子系统；（系统；（5 5）报表管理子系统；（）报表管理子系统；（6 6）报盘管理子系统；（）报盘管理子系统；（7 7）即）即时处理子系统；（时处理子系统；（8 8）
11、日终处理子系统；（）日终处理子系统；（9 9）网上证券交易业）网上证券交易业务系统维护；（务系统维护；（1010）经理监管子系统。）经理监管子系统。2 2网上证券交易业务系统分析网上证券交易业务系统分析（二）网上证券交易的程序（二）网上证券交易的程序（三）证券经纪业务电子化应用方案开发（三）证券经纪业务电子化应用方案开发 案例分析：典型案例分析：典型证证券企券企业业的的网络结构网络结构拓扑拓扑第三节第三节 网上保险服务网上保险服务案例引导：保险公司移动信息化应用系统方案案例引导：保险公司移动信息化应用系统方案一、网上保险的产生一、网上保险的产生 网上保险是电子商务环境中保险业创新的产物。利用电
12、子网上保险是电子商务环境中保险业创新的产物。利用电子商务，保险公司不仅可以通过网络直接接触成千上万的新客商务，保险公司不仅可以通过网络直接接触成千上万的新客户，而且随时可以为老客户提供详尽周到的服务，与各行各户，而且随时可以为老客户提供详尽周到的服务，与各行各业开展广泛的交流与合作，精简业务环节，降低运营成本，业开展广泛的交流与合作，精简业务环节，降低运营成本，提高企业的效益与效率。客户不受时间和空间的限制，无论提高企业的效益与效率。客户不受时间和空间的限制，无论身在何处都可以享受每周身在何处都可以享受每周7 7天、每天天、每天2424小时的不间断服务，理小时的不间断服务，理智的客户还可以通过
13、对各家保险公司的充分对比分析，最终智的客户还可以通过对各家保险公司的充分对比分析，最终决定购买哪家公司的保险产品。决定购买哪家公司的保险产品。网上保险的最终目标是实现保险电子交易，即通过网络实网上保险的最终目标是实现保险电子交易，即通过网络实现投保、核保、给付、理赔等业务工作。现投保、核保、给付、理赔等业务工作。据对全球据对全球4400044000家企业的调查，有家企业的调查，有7070的网上保险在的网上保险在6 6个月个月的时间内就收回了传统保险电子化投资的全部资金。的时间内就收回了传统保险电子化投资的全部资金。据美国一家公司调查，据美国一家公司调查，5050的网络用户通过互联网查询机的网络
14、用户通过互联网查询机动车辆保险费率，动车辆保险费率，2525以上的用户愿意在网上购买保单。以上的用户愿意在网上购买保单。（一）信息技术推动保险业的发展（一）信息技术推动保险业的发展1 1信息技术有利于管理效率的提高和规避风险能力的加强信息技术有利于管理效率的提高和规避风险能力的加强2 2信息技术有利于提高保险公司的整体服务质量信息技术有利于提高保险公司的整体服务质量3 3信息技术加强了保险公司对经济环境的监测能力信息技术加强了保险公司对经济环境的监测能力4 4信息技术改变了传统的保险产品销售方式信息技术改变了传统的保险产品销售方式（二）网上保险业务的发展（二）网上保险业务的发展美国著名的保德信
15、公司、安泰人寿公司、夏威夷美国著名的保德信公司、安泰人寿公司、夏威夷AIGAIG保险公保险公司、加拿大的寿险公司、日本的东京海上火灾保险公司等。司、加拿大的寿险公司、日本的东京海上火灾保险公司等。二、网上保险业的发展二、网上保险业的发展三、网上保险公司的建立三、网上保险公司的建立网上保险站点的建设，逻辑上分为六个层次：网上保险站点的建设，逻辑上分为六个层次：WebWeb网页及网网页及网页结构设计；网上保险业务；安全的客户通信机制；页结构设计；网上保险业务；安全的客户通信机制；WebWeb基础基础设施；防火墙和网络安全；硬件设备及安全的操作系统。设施；防火墙和网络安全；硬件设备及安全的操作系统。
16、（一）网上保险站点的主要功能（一）网上保险站点的主要功能1 1申请国际、国内域名以及在互联网上进行企业形象宣传申请国际、国内域名以及在互联网上进行企业形象宣传;2 2为客户提供查询业务为客户提供查询业务;3 3保险公司对客户意向和业务的确保险公司对客户意向和业务的确认认;4 4投保业务管理系统，即典型案例及营销员管理投保业务管理系统，即典型案例及营销员管理（二）网上保险系统的建设（二）网上保险系统的建设1 1网上保险的市场定位和保险业务营销的主页制作网上保险的市场定位和保险业务营销的主页制作;2 2网上保险的网址和保险营销主页的宣传网上保险的网址和保险营销主页的宣传;3 3组织专门人力、组织专
17、门人力、物力配合网络营销物力配合网络营销.（三）网上保险的营运模式（三）网上保险的营运模式1 1保险公司提供网上保险服务保险公司提供网上保险服务;2 2专门公司经营的网上专门公司经营的网上保险服务业务保险服务业务;3 3各保险机构共建的网上保险业务各保险机构共建的网上保险业务.世界上最大的软件开发商都对网上保险这个具有巨大诱世界上最大的软件开发商都对网上保险这个具有巨大诱惑力的市场早已有充分的准备，凭借雄厚的技术力量和先进惑力的市场早已有充分的准备，凭借雄厚的技术力量和先进的开发工具，组织人力进行网上保险业务的开发和服务。例的开发工具，组织人力进行网上保险业务的开发和服务。例如如IBMIBM组
18、织了一支由组织了一支由25002500多名智能商务专家和开发人员组成多名智能商务专家和开发人员组成的专业队伍，为日益扩大的智能商务市场提供先进实用的解的专业队伍，为日益扩大的智能商务市场提供先进实用的解决方案。决方案。IBMIBM提供的应用软件能够帮助保险行业营销经理进提供的应用软件能够帮助保险行业营销经理进行战略决策和实施关系营销。行战略决策和实施关系营销。四、网上保险技术应用平台四、网上保险技术应用平台第四节第四节 P2PP2P借贷与众筹服务借贷与众筹服务一、第三方贷款（网上贷款）一、第三方贷款（网上贷款）第三方贷款，或称网上贷款，简称网贷，是一种民间借贷行第三方贷款，或称网上贷款，简称网
19、贷，是一种民间借贷行为，属于合法行为，是指由具有资质的网站（第三方公司）作为，属于合法行为，是指由具有资质的网站（第三方公司）作为中介平台，借款人在平台发放借款标底，投资者进行竞标向为中介平台，借款人在平台发放借款标底，投资者进行竞标向借款人放贷的行为。借款人放贷的行为。（一）（一）P2PP2P模式模式海外版：海外版：Lending Club,Lending Club,美国美国P2PP2P领跑者；国内领跑者；国内P2PP2P汉化版：汉化版：人人贷、宜信、陆金所等。人人贷、宜信、陆金所等。（二）交易平台（二）交易平台主要的网上贷款平台如：主要的网上贷款平台如：1 1拍拍贷拍拍贷;2 2人人贷人人
20、贷;3 3点点贷点点贷;（三）存在的风险（三）存在的风险1 1借入方借入方;2 2贷出方贷出方（四）风险防范（四）风险防范1 1辨别真假辨别真假;2 2辨别标准辨别标准;3 3法律规定法律规定;（五）加强监管（五）加强监管1 1加强中间账户监管加强中间账户监管;2 2界定非法集资的边界界定非法集资的边界;3 3担担保纳入监管保纳入监管;4 4行业自律透明行业自律透明;5 5行业审慎监管行业审慎监管案例：案例：银联银联商商务务“天天富天天富”POS贷贷普惠中小微商普惠中小微商户户“天天富天天富”的主要原理是平台在银联商务服务的海量商户和银行之间进行的主要原理是平台在银联商务服务的海量商户和银行之
21、间进行“撮合撮合”，接入银行的快速贷款渠道，在商户授权下，银行根据商户日常真，接入银行的快速贷款渠道，在商户授权下，银行根据商户日常真实发生的实发生的POSPOS交易流水，对符合资质的商户进行授信评估和发放贷款。银联商交易流水，对符合资质的商户进行授信评估和发放贷款。银联商务具有务具有1010多年线下收单经验，服务多年线下收单经验，服务270270多万商户，其特约商户准入资质形成了多万商户，其特约商户准入资质形成了第一道风控屏障。在对商户的良性运营评估和还款能力评估方面，银联商务第一道风控屏障。在对商户的良性运营评估和还款能力评估方面，银联商务成熟的风险监控体系每天都在甄别虚假交易、剔除虚假客
22、户，形成基于专业成熟的风险监控体系每天都在甄别虚假交易、剔除虚假客户，形成基于专业化服务大数据分析的自动化风控屏障；同时，银联商务遍布全国的近万名客化服务大数据分析的自动化风控屏障；同时，银联商务遍布全国的近万名客户经理长期走访、服务商户、巡检户经理长期走访、服务商户、巡检POSPOS终端于市场一线，实时掌握商户的经营终端于市场一线，实时掌握商户的经营状况，这种一对一、面对面状况，这种一对一、面对面“家访家访”式的现场服务也成为有力的风控屏障。式的现场服务也成为有力的风控屏障。在业务流程的风险防控方面，在业务流程的风险防控方面，“天天富天天富”POSPOS贷的各个环节都设置了对贷的各个环节都设
23、置了对应线下传统贷款的风险点控制措施。当有商户提出贷款申请时，应线下传统贷款的风险点控制措施。当有商户提出贷款申请时，“天天天天富富”通过数字和实名两种方式进行身份认证和识别管理，采用客服电话通过数字和实名两种方式进行身份认证和识别管理，采用客服电话外呼确认，结合客户经理上门核实两种方式完成，确保借贷人的信息准外呼确认，结合客户经理上门核实两种方式完成，确保借贷人的信息准确性；在放款阶段，商户通过银联商务的专用网服确性；在放款阶段，商户通过银联商务的专用网服KEYKEY登录系统，结合上登录系统，结合上传的身份证件资料来确认身份，从而获得银行的放款；在贷后阶段，银传的身份证件资料来确认身份，从而
24、获得银行的放款；在贷后阶段，银联商务会持续跟踪商户经营情况，通过风险监控系统防止伪造交易流水联商务会持续跟踪商户经营情况，通过风险监控系统防止伪造交易流水等欺诈现象，一旦发现虚假交易，都会立即发出预警。等欺诈现象，一旦发现虚假交易，都会立即发出预警。为了保证商户信息的机密性，银联商务制定了严格的业务规则管理制度为了保证商户信息的机密性，银联商务制定了严格的业务规则管理制度，对业务推广过程中各个环节的数据保密都做出了明确要求：在，对业务推广过程中各个环节的数据保密都做出了明确要求：在POSPOS贷款贷款业务开展过程中，只有与商户签署协议并得到授权后，银联商务才会将商业务开展过程中，只有与商户签署
25、协议并得到授权后，银联商务才会将商户的阶段性交易流水信息户的阶段性交易流水信息“去敏去敏”后提供给银行；在技术安全方面，后提供给银行；在技术安全方面，“天天天富天富”金融服务平台采用专线方式，连通金融机构的业务系统来开展信息金融服务平台采用专线方式，连通金融机构的业务系统来开展信息资料传输等工作，切实保障信息传输安全。资料传输等工作，切实保障信息传输安全。“天天富天天富”POSPOS贷产品当日申请，当日即可放款，最大限度地保证商户贷产品当日申请，当日即可放款，最大限度地保证商户的用款时间，并且按日计息，随借随还，商户不需多缴一天利息，额度可的用款时间，并且按日计息，随借随还，商户不需多缴一天利
26、息，额度可达达5050万，能够满足一般性的生产经营资金需求。万，能够满足一般性的生产经营资金需求。二、第三方支付（网上支付）二、第三方支付（网上支付）（一）概念（一）概念第三方支付是一些和产品所在国家以及国外各大银行签约、第三方支付是一些和产品所在国家以及国外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方机构提供的交易支持平台并具备一定实力和信誉保障的第三方机构提供的交易支持平台。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达
27、、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。三方再将款项转至卖家账户。（二）实现途径（二）实现途径第三方是具有良好信誉和技术支持能力的某个机构，支付通过第三方在第三方是具有良好信誉和技术支持能力的某个机构，支付通过第三方在持卡人或者客户和银行之间进行。持卡人首先和第三方以替代银行账号的持卡人或者客户和银行之间进行。持卡人首先和第三方以替代银行账号的某种电子数据的形式（例如邮件）传递账户信息，避免了持卡人将银行信某种电子数据的形式（例如邮件）传递账户信息，避免了持卡人将银行信息直接透露给商家，另外也可以不必登
28、录不同的网上银行界面，而取而代息直接透露给商家，另外也可以不必登录不同的网上银行界面，而取而代之的是每次登录时，都能看到相对熟悉和简单的第三方机构的界面。之的是每次登录时，都能看到相对熟悉和简单的第三方机构的界面。第三方机构与各个主要银行之间又签订有关协议，使得第三方机构与银第三方机构与各个主要银行之间又签订有关协议，使得第三方机构与银行可以进行某种形式的数据交换和相关信息确认。这样第三方机构就能实行可以进行某种形式的数据交换和相关信息确认。这样第三方机构就能实现在持卡人或消费者与各个银行，以及最终的收款人或者是商家之间建立现在持卡人或消费者与各个银行，以及最终的收款人或者是商家之间建立一个支
29、付的流程。一个支付的流程。（二）实现途径（二）实现途径第三方是具有良好信誉和技术支持能力的某个机构，支付通过第三方在第三方是具有良好信誉和技术支持能力的某个机构，支付通过第三方在持卡人或者客户和银行之间进行。持卡人首先和第三方以替代银行账号的某持卡人或者客户和银行之间进行。持卡人首先和第三方以替代银行账号的某种电子数据的形式（例如邮件）传递账户信息，避免了持卡人将银行信息直种电子数据的形式（例如邮件）传递账户信息，避免了持卡人将银行信息直接透露给商家，另外也可以不必登录不同的网上银行界面，而取而代之的是接透露给商家，另外也可以不必登录不同的网上银行界面，而取而代之的是每次登录时，都能看到相对熟
30、悉和简单的第三方机构的界面。每次登录时，都能看到相对熟悉和简单的第三方机构的界面。第三方机构与各个主要银行之间又签订有关协议，使得第三方机构与银第三方机构与各个主要银行之间又签订有关协议，使得第三方机构与银行可以进行某种形式的数据交换和相关信息确认。这样第三方机构就能实现行可以进行某种形式的数据交换和相关信息确认。这样第三方机构就能实现在持卡人或消费者与各个银行，以及最终的收款人或者是商家之间建立一个在持卡人或消费者与各个银行，以及最终的收款人或者是商家之间建立一个支付的流程。支付的流程。（三）行业特点（三）行业特点（1 1）第三方支付平台提供一系列的应用接口程序，将多种银行卡支付方式整合）第
31、三方支付平台提供一系列的应用接口程序，将多种银行卡支付方式整合到一个界面上，负责在交易结算中与银行的对接，使网上交易更加快捷、便利。消到一个界面上，负责在交易结算中与银行的对接，使网上交易更加快捷、便利。消费者和商家不需要在不同的银行开设不同的账户，可以帮助消费者降低网上交易的费者和商家不需要在不同的银行开设不同的账户，可以帮助消费者降低网上交易的成本，帮助商家降低运营成本；同时，还可以帮助银行节省网关开发费用，并为银成本，帮助商家降低运营成本；同时，还可以帮助银行节省网关开发费用，并为银行带来一定的潜在利润。行带来一定的潜在利润。（2 2）较之）较之SSLSSL、SETSET等支付协议，利用
32、第三方支付平台进行支付操作更加简单而等支付协议，利用第三方支付平台进行支付操作更加简单而易于接受。易于接受。SSLSSL是现在应用比较广泛的安全协议，在是现在应用比较广泛的安全协议，在SSLSSL中只需要验证商家的身份。中只需要验证商家的身份。SETSET协议是基于信用卡支付系统的比较成熟的技术。但在协议是基于信用卡支付系统的比较成熟的技术。但在SETSET中，各方的身份都需要中，各方的身份都需要通过通过CACA进行认证，程序复杂，手续繁多，速度慢且实现成本高。有了第三方支付平进行认证，程序复杂，手续繁多，速度慢且实现成本高。有了第三方支付平台，商家和客户之间的交涉由第三方来完成，使网上交易变
33、得更加简单。台，商家和客户之间的交涉由第三方来完成，使网上交易变得更加简单。（3 3）第三方支付平台本身依附于大型的门户网站，且以与其合作的银行的信用）第三方支付平台本身依附于大型的门户网站，且以与其合作的银行的信用作为信用依托，因此第三方支付平台能够较好地突破网上交易中的信用问题，有利作为信用依托，因此第三方支付平台能够较好地突破网上交易中的信用问题，有利于推动电子商务的快速发展。于推动电子商务的快速发展。（四）行业分类（四）行业分类一类是以支付宝、财付通、盛付通为首的非独立型的互联网型支付企业一类是以支付宝、财付通、盛付通为首的非独立型的互联网型支付企业，它们以在线支付为主，捆绑大型电子商
34、务网站，迅速做大做强，它们以在线支付为主，捆绑大型电子商务网站，迅速做大做强;一类是以一类是以银联电子支付、快钱、汇付天下为首的独立型支付企业，侧重行业需求和开银联电子支付、快钱、汇付天下为首的独立型支付企业，侧重行业需求和开拓行业应用。拓行业应用。（五）主流产品（五）主流产品中国主要有：中国主要有：PayPalPayPal（易趣公司产品）、支付宝（阿里巴巴旗下）、拉（易趣公司产品）、支付宝（阿里巴巴旗下）、拉卡拉、财付通（腾讯公司，腾讯拍拍）、盛付通（盛大旗下）、易宝支付（卡拉、财付通（腾讯公司，腾讯拍拍）、盛付通（盛大旗下）、易宝支付（YeepayYeepay）、快钱（）、快钱（99bil
35、l99bill）、国付宝（）、国付宝（GopayGopay）、百付宝（百度）、百付宝（百度C2CC2C）、物流）、物流宝（网达网旗下）、网易宝（网易旗下）、网上银行在线（宝（网达网旗下）、网易宝（网易旗下）、网上银行在线（chinabankchinabank）、）、环迅支付、汇付天下、汇聚支付（环迅支付、汇付天下、汇聚支付（joinpayjoinpay）、宝付（我的支付导航）。）、宝付（我的支付导航）。其中客户数量最大的是其中客户数量最大的是PayPalPayPal和支付宝，前者主要在欧美国家流行，后和支付宝，前者主要在欧美国家流行，后者是阿里巴巴旗下产品。中国银联旗下银联电子支付也发力第三方
36、支付，由者是阿里巴巴旗下产品。中国银联旗下银联电子支付也发力第三方支付，由银联商务提供相应的金融服务。银联商务提供相应的金融服务。（六）第三方电子支付产业链模型（六）第三方电子支付产业链模型1 1第三方电子支付服务提供者的市场定位第三方电子支付服务提供者的市场定位第三方电子支付业务的发展必须立足于银行体系。只有利用好银行体第三方电子支付业务的发展必须立足于银行体系。只有利用好银行体系，才能在更好地为客户服务。系，才能在更好地为客户服务。第三方电子支付供应商的市场定位是为中小型企业和个人客户提供细第三方电子支付供应商的市场定位是为中小型企业和个人客户提供细致、深入、主动的服务，提供良好的互动结算
37、系统界面和相应的功能，致、深入、主动的服务，提供良好的互动结算系统界面和相应的功能，并按客户的需求不断完善升级运行系统。包括客户通过网上进行月报处并按客户的需求不断完善升级运行系统。包括客户通过网上进行月报处理、退款处理等自助业务。银行服务体系也要根据第三方电子支付的发理、退款处理等自助业务。银行服务体系也要根据第三方电子支付的发展需求不断升级和完善自己的系统，确保第三方电子支付有能力在更高展需求不断升级和完善自己的系统，确保第三方电子支付有能力在更高水平的平台上运作。水平的平台上运作。银行与企业合作的基础是：网站能聚集大量的客户；网站能实现稳定银行与企业合作的基础是：网站能聚集大量的客户；网
38、站能实现稳定的交易；网站有真实的物流企业合作。第三方电子支付供应商通过与银的交易；网站有真实的物流企业合作。第三方电子支付供应商通过与银行的合作，可以达到银行、第三方电子支付供应商和客户实现三赢。行的合作，可以达到银行、第三方电子支付供应商和客户实现三赢。2 2电子支付产业链分类电子支付产业链分类（1 1）产业链源头的银行独立支付系统：各银行网上银行提供的在线支）产业链源头的银行独立支付系统：各银行网上银行提供的在线支付服务；（付服务；（2 2）产业链源头银行的横向联盟支付系统：有中央银行背景连）产业链源头银行的横向联盟支付系统：有中央银行背景连接各银行的提供的在线支付服务，包括中央银行成立的
39、支付平台、商业银接各银行的提供的在线支付服务，包括中央银行成立的支付平台、商业银行投资或者联盟成立的支付平台；（行投资或者联盟成立的支付平台；（3 3）产业链中的大型企业独立支付系）产业链中的大型企业独立支付系统：包括各电信运营商、公共服务商、互联网运营商、电子商务平台，这统：包括各电信运营商、公共服务商、互联网运营商、电子商务平台，这些企业往往在过去业务发展中积累了大量的互联网企业客户与个人客户，些企业往往在过去业务发展中积累了大量的互联网企业客户与个人客户，所提供的支付服务首先为自己运营而服务，然后以自己的客户为核心，拓所提供的支付服务首先为自己运营而服务，然后以自己的客户为核心，拓展到相
40、关领域展到相关领域;（4 4）产业链中大型企业的横向联盟支付系统：指上述大型）产业链中大型企业的横向联盟支付系统：指上述大型企业之间联合成立支付平台；（企业之间联合成立支付平台；（5 5）产业链中大型企业与银行联盟支付系）产业链中大型企业与银行联盟支付系统：大型企业与银行纵向联合成立支付平台：（统：大型企业与银行纵向联合成立支付平台：（6 6）第三方电子支付平台）第三方电子支付平台系统：指为银行与互联网中的企业为企业和个人提供支付服务的平台；系统：指为银行与互联网中的企业为企业和个人提供支付服务的平台；3 3第三方电子支付的产业链模型第三方电子支付的产业链模型创新的第三方电子支付盈利模式是把银
41、行、供货商、消费者、代理商整创新的第三方电子支付盈利模式是把银行、供货商、消费者、代理商整合在一起组建的联合体盈利模式。第三方电子支付盈利模式联合体充分体现合在一起组建的联合体盈利模式。第三方电子支付盈利模式联合体充分体现了支付产业链价值，由第三方电子支付的产品链、价值链和知识链组成的支了支付产业链价值，由第三方电子支付的产品链、价值链和知识链组成的支付产业链模型，是以第三方电子支付供应商为中介，银行与企业的支付产业付产业链模型，是以第三方电子支付供应商为中介，银行与企业的支付产业链整合形成的模型。鲜明的特征是产业链向价值链的延伸并实现其价值，即链整合形成的模型。鲜明的特征是产业链向价值链的延
42、伸并实现其价值，即整合产业链，最终实现价值链的共享。中国第三方电子支付产业链如下：整合产业链，最终实现价值链的共享。中国第三方电子支付产业链如下：移移动动支付的三支付的三阶阶段段微博还信用卡微博还信用卡（一）众筹概述（一）众筹概述众筹，翻译自国外众筹，翻译自国外crowdfundingcrowdfunding一词，即大众筹资或群众筹一词，即大众筹资或群众筹资，香港译作资，香港译作“群众集资群众集资”，台湾译作，台湾译作“群众募资群众募资”。众筹由。众筹由发起人、支持者、平台等要素构成。具有低门槛、多样性、依发起人、支持者、平台等要素构成。具有低门槛、多样性、依靠大众力量、注重创意的特征。靠大众
43、力量、注重创意的特征。“点名时间点名时间”20112011年年7 7月上线，月上线，是上线最早的众筹平台；是上线最早的众筹平台；“众筹网众筹网”20132013年年2 2月上线，是中国最月上线，是中国最有影响力的众筹平台；有影响力的众筹平台；“品秀在线品秀在线”20132013年年0909月上线，是中国月上线，是中国最有价值的众筹平台；最有价值的众筹平台；“中国梦网中国梦网”于于20132013年年1010月上线，是一月上线，是一个创新型众筹平台。个创新型众筹平台。三、三、众筹众筹融融资资（二）众筹的定义（二）众筹的定义众筹是指用团购众筹是指用团购+预购的形式，向网友募集项目资金的模式预购的形
44、式，向网友募集项目资金的模式。众筹利用互联网和。众筹利用互联网和SNSSNS传播的特性，让小企业、艺术家或个传播的特性，让小企业、艺术家或个人对公众展示他们的创意，争取大家的关注和支持，进而获得人对公众展示他们的创意，争取大家的关注和支持，进而获得所需要的资金援助。所需要的资金援助。相对于传统的融资方式，众筹更为开放，能否获得资金也不相对于传统的融资方式，众筹更为开放，能否获得资金也不再是由项目的商业价值作为唯一标准。只要是网友喜欢的项目再是由项目的商业价值作为唯一标准。只要是网友喜欢的项目，都可以通过众筹方式获得项目启动的第一笔资金，为更多小，都可以通过众筹方式获得项目启动的第一笔资金，为更
45、多小本经营或创作的人提供无限的可能。本经营或创作的人提供无限的可能。（三）众筹的构成（三）众筹的构成 1.1.发起人：有创造能力但缺乏资金的人。发起人：有创造能力但缺乏资金的人。2.2.支持者：对筹资者的故事和回报感兴趣，并且有能力支支持者：对筹资者的故事和回报感兴趣，并且有能力支持的人。持的人。3.3.平台：连接发起人和支持者的互联网终端（国外：平台：连接发起人和支持者的互联网终端（国外：Kick Kick starterstarter、IndieGogo IndieGogo；国内：海色网、点名时间、好梦网、；国内：海色网、点名时间、好梦网、点火网、众意网、追梦网、淘梦网）。点火网、众意网、
46、追梦网、淘梦网）。(四四)众筹的规则众筹的规则 1 1.每个项目必须设定筹资目标和筹资天数；每个项目必须设定筹资目标和筹资天数；2 2.在设定天数内，达到或者超过目标金额，项目即成功，在设定天数内，达到或者超过目标金额，项目即成功，发起人可获得资金；如果项目筹资失败，那么已获资金全部发起人可获得资金；如果项目筹资失败，那么已获资金全部退还支持者；退还支持者；3 3.众筹不是捐款，支持者的所有支持一定要设有相应的回众筹不是捐款，支持者的所有支持一定要设有相应的回报。报。（五）众筹的特征（五）众筹的特征 1 1.低门槛：无论身份、地位、职业、年龄、性别，只要有想法有低门槛：无论身份、地位、职业、年
47、龄、性别，只要有想法有创造能力都可以发起项目；创造能力都可以发起项目；2 2.多样性：众筹的方向具有多样性，在国内的点名时间网站上的多样性：众筹的方向具有多样性，在国内的点名时间网站上的项目类别包括设计、科技、音乐、影视、食品、漫画、出版、游戏项目类别包括设计、科技、音乐、影视、食品、漫画、出版、游戏、摄影等；、摄影等；3 3.依靠大众力量：支持者通常是普通的草根民众，而非公司、企依靠大众力量：支持者通常是普通的草根民众，而非公司、企业或是风险投资人；业或是风险投资人；4 4）注重创意：发起人必须先将自己的创意（）注重创意：发起人必须先将自己的创意（设计图、成品、策划等）达到可展示的程度，才能
48、通过平台的审核设计图、成品、策划等）达到可展示的程度，才能通过平台的审核，而不单单是一个概念或者一个点子。，而不单单是一个概念或者一个点子。本章关键词：网上银行本章关键词：网上银行 网上证券网上证券 网上保险网上保险 P2PP2P借贷借贷 第三第三方支付方支付 众筹融资众筹融资 本章小结：本章对间接网络金融的主要业务网上银行、网上本章小结：本章对间接网络金融的主要业务网上银行、网上证券、网上保险和直接网络金融的主要业务证券、网上保险和直接网络金融的主要业务P2PP2P借贷、第三方借贷、第三方支付、众筹融资进行了分析，诠释了各自的特点和功能，特别支付、众筹融资进行了分析，诠释了各自的特点和功能，
49、特别对网络金融的创新业务提出了监管的内容和要求。间接和直接对网络金融的创新业务提出了监管的内容和要求。间接和直接网络金融是信息化时代金融模式互补且和谐发展的两个方面，网络金融是信息化时代金融模式互补且和谐发展的两个方面，不存在替代的关系，所以，和谐并存，相互促进，共同发展是不存在替代的关系，所以，和谐并存，相互促进，共同发展是将来的方向。将来的方向。本章思考题本章思考题1 1网上银行、证券和保险业务各有什么特点？如何正确理解。网上银行、证券和保险业务各有什么特点？如何正确理解。2 2比较分析不同金融企业的网上银行、证券和保险业务系统的比较分析不同金融企业的网上银行、证券和保险业务系统的功能与结构。功能与结构。3 3网上银行、证券和保险业务的产品各有什么特点？谈谈你的网上银行、证券和保险业务的产品各有什么特点？谈谈你的体会或设想。体会或设想。4 4如何正确理解网络经济时代的银行再造。如何正确理解网络经济时代的银行再造。5 5举例分析举例分析P2PP2P借贷有什么特点。借贷有什么特点。6 6举例分析众筹有什么特点。举例分析众筹有什么特点。THANK YOUTHANK YOU
