1、1网络支付工具与系统网络支付工具与系统 经济与贸易学院 徐勇23第一节第一节 电子货币电子货币1、电子货币的定义、电子货币的定义 对于电子货币定义，目前还没有一个统一的提法对于电子货币定义，目前还没有一个统一的提法+巴塞尔银行监管委员会的定义巴塞尔银行监管委员会的定义+定义1：电子货币是以金融电子化网络为基础，以商用电子化机具电子货币是以金融电子化网络为基础，以商用电子化机具和各类交易卡为媒介，以电子计算机技术和通信技术为手段，以和各类交易卡为媒介，以电子计算机技术和通信技术为手段，以电子数据（二进制数据）形式存储在银行的计算机系统中，并通电子数据（二进制数据）形式存储在银行的计算机系统中，并
2、通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。币。+定义2：用一定金额的现金或存款从发行者处兑换并获得代表相同：用一定金额的现金或存款从发行者处兑换并获得代表相同金额的数据，通过使用某些电子化方法将该数据直接转移给支付金额的数据，通过使用某些电子化方法将该数据直接转移给支付对象，从而能够清偿债务，该数据本身即可称做电子货币。对象，从而能够清偿债务，该数据本身即可称做电子货币。+定义3：电子货币就是消费者向电子货币的发行者支付传统货币，：电子货币就是消费者向电子货币的发行者支付传统货币，而发行者把这些传统货币的相等价值，以电
3、子、磁力或光学形式而发行者把这些传统货币的相等价值，以电子、磁力或光学形式存储在消费者持有的科技电子装置。存储在消费者持有的科技电子装置。+就广义而言，电子货币包含各类储值卡、预付卡等；狭义而言，就广义而言，电子货币包含各类储值卡、预付卡等；狭义而言，电子货币专指与金融体系相关的电子货币。电子货币专指与金融体系相关的电子货币。4第一节第一节 电子货币电子货币货币的属性货币的属性+作为媒介功能的货币在交易过程中不可缺少的最基本作为媒介功能的货币在交易过程中不可缺少的最基本的属性的属性（1）交易行为的自主性）交易行为的自主性（2）交易条件的一致性）交易条件的一致性（3）交易方式的独立性）交易方式的
4、独立性（4）交易过程的连续性）交易过程的连续性电子货币执行货币的支付功能时与传统货币形态电子货币执行货币的支付功能时与传统货币形态在本质上是没有区别的在本质上是没有区别的辩论赛：辩论赛：Q Q币是电子货币吗？币是电子货币吗？5第一节第一节 电子货币电子货币电子货币的特点电子货币的特点（1）电子货币是一种虚拟货币）电子货币是一种虚拟货币（2）电子货币是一种在线货币）电子货币是一种在线货币（3）电子货币是一种信息货币）电子货币是一种信息货币综上所述，所谓电子货币：指电子化机具和各类综上所述，所谓电子货币：指电子化机具和各类交易卡为媒介、以计算机技术和通信技术为手段、交易卡为媒介、以计算机技术和通信
5、技术为手段、以电子数据流形式存储与银行的计算机系统并通以电子数据流形式存储与银行的计算机系统并通过计算机网络以信息传递形式实现流通和支付功过计算机网络以信息传递形式实现流通和支付功能的货币能的货币 6第一节第一节 电子货币电子货币电子货币的运作形态电子货币的运作形态+即电子货币的一般应用方式：通过到电子货币发行机即电子货币的一般应用方式：通过到电子货币发行机构以现金兑换，获得代表相同价值的特殊电子数据，构以现金兑换，获得代表相同价值的特殊电子数据，通过某些电子化方法将该特殊数据转移给支付对象，通过某些电子化方法将该特殊数据转移给支付对象，从而实现债务清偿从而实现债务清偿+基本运作流程分为三个步
6、骤，即发行、流通和基本运作流程分为三个步骤，即发行、流通和回收回收 X 电子货币的使用者A 电子货币的发行者Y 电子货币的使用者现金或存款流数据流7第一节第一节 电子货币电子货币有中介机构的运作体系有中介机构的运作体系a 银行A 电子货币的发行者b 银行现金或存款流数据流X 电子货币的使用者Y 电子货币的使用者8第一节第一节 电子货币电子货币电子货币产生和发展电子货币产生和发展+产生的原因产生的原因（1）追求利润最大化是电子货币产生的基本原因）追求利润最大化是电子货币产生的基本原因（2）电子商务的兴起内在地需要电子货币的发展）电子商务的兴起内在地需要电子货币的发展（3）信息、加密技术的发展给电
7、子货币的发展提供了技）信息、加密技术的发展给电子货币的发展提供了技术支持术支持（4）降低交易费用是电子货币产生并发展的根本原因）降低交易费用是电子货币产生并发展的根本原因9第一节第一节 电子货币电子货币电子货币的发展现状和趋势电子货币的发展现状和趋势+自自20世纪世纪70年代起，电子货币特别是信用卡进入普及年代起，电子货币特别是信用卡进入普及应用阶段应用阶段+自自20世纪世纪90年代以来，通过年代以来，通过“三金工程三金工程”的积极实施，的积极实施，中国的金融电子化水平有了很大提高中国的金融电子化水平有了很大提高+电子货币的主要发行机构是银行，各行发行的电子货币的主要发行机构是银行，各行发行的
8、“信用信用卡卡”则成为中国目前应用最多的电子货币的代表则成为中国目前应用最多的电子货币的代表+随着电子支付的快速发展，支付需求已不再局限于互随着电子支付的快速发展，支付需求已不再局限于互联网行业，而是广泛地向传统行业渗透联网行业，而是广泛地向传统行业渗透 10第一节第一节 电子货币电子货币电子货币目前存在的问题电子货币目前存在的问题（1）安全性）安全性（2）标准化）标准化（3）法律纠纷）法律纠纷（4）审计问题）审计问题11第一节第一节 电子货币电子货币电子货币对金融业的影响电子货币对金融业的影响+目前应用的大多数电子货币是为了传递既有的货币而目前应用的大多数电子货币是为了传递既有的货币而使用的
9、新方法，并不是新形式的货币使用的新方法，并不是新形式的货币+对既有的商业银行业务或中央银行控制货币供应量的对既有的商业银行业务或中央银行控制货币供应量的职能，并不会突然产生很大的影响职能，并不会突然产生很大的影响+很难说是这些特殊的很难说是这些特殊的“电子数据电子数据”在单独执行货币的在单独执行货币的支付职能支付职能+那些可能成为与通货地位同等的支付手段的电子货币，那些可能成为与通货地位同等的支付手段的电子货币，才是名副其实的货币才是名副其实的货币 12第一节第一节 电子货币电子货币电子货币发展对货币政策的影响电子货币发展对货币政策的影响+狭义货币狭义货币M1定义为：流通中的通货加活期存款定义
10、为：流通中的通货加活期存款+电子货币产品，主要被设计用来替代流通中的通货电子货币产品，主要被设计用来替代流通中的通货+电子货币对流通中通货的替代作用会通过三个途径影电子货币对流通中通货的替代作用会通过三个途径影响响M1：/（1）由于流通中的通货数量减少而影响）由于流通中的通货数量减少而影响M1；/（2）通过改变商业银行在中央银行的准备金数量而影响）通过改变商业银行在中央银行的准备金数量而影响M1/（3）通过货币乘数对）通过货币乘数对M1产生影响产生影响+电子货币的替代作用使得利用通货进行交易的次数减电子货币的替代作用使得利用通货进行交易的次数减少，因而对货币的需求减少少，因而对货币的需求减少
11、13第一节第一节 电子货币电子货币电子货币的发展会逐步减弱人们对流通中通货的电子货币的发展会逐步减弱人们对流通中通货的需求，降低通货在广义货币和金融资产中的比重，需求，降低通货在广义货币和金融资产中的比重，使得只盯住基础货币的货币政策效力不可避免地使得只盯住基础货币的货币政策效力不可避免地大打折扣大打折扣总体来说，电子货币的发行总体来说，电子货币的发行+扩大了货币供给主体扩大了货币供给主体+加大了货币乘数加大了货币乘数+对现实货币供应量产生影响对现实货币供应量产生影响+使货币供应在一定程度上脱离了中央银行的控制使货币供应在一定程度上脱离了中央银行的控制+从而使货币供应越来越多地受到经济体系内部
12、因素的从而使货币供应越来越多地受到经济体系内部因素的支配，以及市场因素的支配支配，以及市场因素的支配 14第一节第一节 电子货币电子货币电子货币与金融监管电子货币与金融监管+金融监管的内容主要包括市场准入、市场运作过程和金融监管的内容主要包括市场准入、市场运作过程和市场退出市场退出+电子货币的发行使流通中的货币需求减少，减少了金电子货币的发行使流通中的货币需求减少，减少了金融当局的货币发行数量，从而减少了金融当局的铸币融当局的货币发行数量，从而减少了金融当局的铸币收益收益+电子货币的流动性也同样影响电子货币的发行规模和电子货币的流动性也同样影响电子货币的发行规模和余额余额+电子货币的发行和流通
13、对中央银行的货币政策提出了电子货币的发行和流通对中央银行的货币政策提出了挑战，对货币当局的货币供给调控能力提出了质疑挑战，对货币当局的货币供给调控能力提出了质疑 15第一节第一节 电子货币电子货币电子货币与金融监管电子货币与金融监管+中央银行不仅应当有效控制电子货币的发行数量，还中央银行不仅应当有效控制电子货币的发行数量，还必须对电子货币的发行主体和电子货币的种类进行必必须对电子货币的发行主体和电子货币的种类进行必要的限制要的限制+须将非银行金融机构与商业银行进行同等的控制与监须将非银行金融机构与商业银行进行同等的控制与监管，对其发行的电子货币余额要求在中央银行存有相管，对其发行的电子货币余额
14、要求在中央银行存有相应规模的准备金，以便加强对货币供给的控制应规模的准备金，以便加强对货币供给的控制 16第二节第二节 网络支付工具网络支付工具概述概述+支付过程的支付过程的“现金流动现金流动”“票据流动票据流动”“数据数据流动流动”+电子支付工具包括卡基支付工具、网上支付和移动支电子支付工具包括卡基支付工具、网上支付和移动支付（手机等移动终端）等付（手机等移动终端）等+电子支付工具从基本形态上看是电子数据，它以金融电子支付工具从基本形态上看是电子数据，它以金融电子化网络为基础，通过计算机网络以传输电子信息电子化网络为基础，通过计算机网络以传输电子信息的方式实现支付功能，利用电子支付工具可以方
15、便地的方式实现支付功能，利用电子支付工具可以方便地实现现金存取、汇兑、直接消费和贷款等功能实现现金存取、汇兑、直接消费和贷款等功能 17第二节第二节 网络支付工具网络支付工具常见的电子支付工具常见的电子支付工具1、银行卡、银行卡+银行卡是商业银行向社会公开发行，具有消费信用、银行卡是商业银行向社会公开发行，具有消费信用、转帐结算、存取现金等全部或部分功能，作为结算支转帐结算、存取现金等全部或部分功能，作为结算支付工具的各类卡的统称，是商业银行签发的允许信用付工具的各类卡的统称，是商业银行签发的允许信用良好者据以赊购商品和劳务的身份证明卡良好者据以赊购商品和劳务的身份证明卡+银行卡已远远超过了它
16、本来的含义银行卡已远远超过了它本来的含义+银行卡的特性（1）支付的唯一性）支付的唯一性（2）风险的可控性）风险的可控性（3）效益的互动性）效益的互动性18第二节第二节 网络支付工具网络支付工具2、智能卡、智能卡+智能卡是一种大小和普通名片相仿的塑料卡片，英文智能卡是一种大小和普通名片相仿的塑料卡片，英文描述为描述为IC卡，内含一块直径卡，内含一块直径1cm左右的硅芯片，具有左右的硅芯片，具有存储信息和进行复杂运算的功能存储信息和进行复杂运算的功能+电话卡、金融卡、身份识别卡以及移动电话、付费电电话卡、金融卡、身份识别卡以及移动电话、付费电视等视等智能卡的应用功能智能卡的应用功能+传统的电子支付
17、传统的电子支付+Internet上的网络支付上的网络支付+电子身份识别电子身份识别+信息存储信息存储 19第二节第二节 网络支付工具网络支付工具智能卡的技术标准智能卡的技术标准+ISO 7816标准标准+CEN标准标准+EMV规范规范+ETSI标准标准+SET标准标准+C-SET标准标准+中国智能卡系列标准与规范中国智能卡系列标准与规范 20第二节第二节 网络支付工具网络支付工具 智能卡的应用特点智能卡的应用特点+（1）智能卡使得电子商务中的交易变得简便易行）智能卡使得电子商务中的交易变得简便易行+（2）智能卡具有很好的安全性和保密性）智能卡具有很好的安全性和保密性 智能卡网络支付的应用情况智
18、能卡网络支付的应用情况+智能卡单独作为网络支付方式应用正在发展中，国际上在智能卡智能卡单独作为网络支付方式应用正在发展中，国际上在智能卡领域，领域，JavaCard（VISA）、）、Multos（万事达卡的操作系统）和（万事达卡的操作系统）和Microsoft的视窗智能卡之间将有一番竞斗的视窗智能卡之间将有一番竞斗+在中国，目前银行发行的用于支付的主要还是普通信用卡，用于在中国，目前银行发行的用于支付的主要还是普通信用卡，用于金融支付结算的金融支付结算的IC卡还未真正普及，因此还未真正应用于电子商卡还未真正普及，因此还未真正应用于电子商务支付活动，务支付活动，+国外，已经有国外，已经有IC卡用
19、于网络支付的实例，如必须在卡用于网络支付的实例，如必须在PC机上连接一机上连接一个刷卡器配合使用个刷卡器配合使用Mondex智能卡网络支付结算，但此卡类存储的智能卡网络支付结算，但此卡类存储的是数字现金，其支付结算过程类似电子钱包。是数字现金，其支付结算过程类似电子钱包。21第二节第二节 网络支付工具网络支付工具3、电子支票、电子支票 电子支票定义电子支票定义+电子支票（电子支票（E-Check），也称数字支票），也称数字支票+将传统支票的全部内容电子化和数字化，形成标准格将传统支票的全部内容电子化和数字化，形成标准格式的电子版，借助计算机网络（式的电子版，借助计算机网络（Internet与金
20、融专网）与金融专网）完成其在客户之间、银行与客户之间以及银行与银行完成其在客户之间、银行与客户之间以及银行与银行之间的传递与处理，实现银行客户间的资金支付结算之间的传递与处理，实现银行客户间的资金支付结算+电子支票就是纸支票的电子版，具有和纸支票一样的电子支票就是纸支票的电子版，具有和纸支票一样的支付结算功能支付结算功能+电子支票系统传输的是电子资金电子支票系统传输的是电子资金+最大限度地利用当前银行系统的电子化和网络化设施最大限度地利用当前银行系统的电子化和网络化设施的自动化潜力的自动化潜力 22第二节第二节 网络支付工具网络支付工具电子支票的属性电子支票的属性（1）货币价值）货币价值（2）
21、价值可控性）价值可控性（3）可交换性）可交换性（4）不可重复性）不可重复性（5）可存储性）可存储性（6）应用安全与方便）应用安全与方便 23第二节第二节 网络支付工具网络支付工具4、电子现金、电子现金+数字现金又称电子现金数字现金又称电子现金+一种以数据形式流通的、能被客户和商家普遍接受的、一种以数据形式流通的、能被客户和商家普遍接受的、通过通过Internet购买商品或服务时使用的货币购买商品或服务时使用的货币+数字现金是纸币现金的电子化数字现金是纸币现金的电子化+具有与纸币现金一样的很多优点，具有与纸币现金一样的很多优点，+特别适合特别适合C2C24第二节第二节 网络支付工具网络支付工具电
22、子现金的属性电子现金的属性 货币价值货币价值可分性可分性可交换性可交换性不可重复性不可重复性可存储性可存储性 25第二节第二节 网络支付工具网络支付工具电子现金网络支付的解决方案与应用情况电子现金网络支付的解决方案与应用情况（1）DigiCash（www.digicash.Com）/E-Cash模式模式/MarkTwain、Eunet、Deutsche、Advance等世界著名银行。等世界著名银行。（2）IBM的的Mini-pay系统系统/另一种另一种E-Cash模式模式/主要用于网上的微额交易主要用于网上的微额交易（3）CyberCash（）（4）NetCash（www.isi.edu）/可
23、记录的、匿名的数字现金支付系统可记录的、匿名的数字现金支付系统/主要特点是设置分级货币服务器来验证和管理数字现金，比较主要特点是设置分级货币服务器来验证和管理数字现金，比较安全。安全。（5）Mondex（wwwmondexcom）/欧洲使用的、以欧洲使用的、以IC卡为电子钱包的数字现金系统（预付式数卡为电子钱包的数字现金系统（预付式数字现金系统）字现金系统）26第二节第二节 网络支付工具网络支付工具5、电子钱包、电子钱包 电子钱包的定义电子钱包的定义+电子钱包（电子钱包（E-wallet）是一个顾客用来进行安全网络交）是一个顾客用来进行安全网络交易和储存交易记录的特殊计算机软件或硬件设备易和储
24、存交易记录的特殊计算机软件或硬件设备+和实际钱包一样，可存放信用卡信息、电子现金、钱和实际钱包一样，可存放信用卡信息、电子现金、钱包所有者身份证、地址及其他信息包所有者身份证、地址及其他信息+电子钱包本质上是个装载电子货币的电子钱包本质上是个装载电子货币的“电子容器电子容器”+真正支付的不是电子钱包本身，而是它装的电子货币真正支付的不是电子钱包本身，而是它装的电子货币 27第二节第二节 网络支付工具网络支付工具电子钱包的组成体系电子钱包的组成体系+电子钱包服务系统电子钱包服务系统+客户端电子钱包软件客户端电子钱包软件+电子钱包管理器电子钱包管理器 电子钱包服务系统电子钱包服务系统+Visa C
25、ash+Mondex+Proton+EuroPay的的Clip+与智能卡应用紧密配合，不光应用与与智能卡应用紧密配合，不光应用与Internet上，也可上，也可以应用在传统金融专用网络的支付结算中以应用在传统金融专用网络的支付结算中 28第二节第二节 网络支付工具网络支付工具客户端电子钱包软件客户端电子钱包软件+Microsoft的的Wallet+IBM的的Consumer Wallet+Cyber Cash的的Internet Wallet+浏览器的浏览器的PlugIn软件软件 电子钱包管理器电子钱包管理器+设有电子货币和电子钱包设有电子货币和电子钱包+客户可以用它来改变保密口令或者保密方式
26、客户可以用它来改变保密口令或者保密方式+查看利用电子钱包网络支付的记录以及银行帐户上收查看利用电子钱包网络支付的记录以及银行帐户上收付往来的电子货币帐目、清单和数据付往来的电子货币帐目、清单和数据+电子交易记录器，顾客通过查询该记录器，可以了解电子交易记录器，顾客通过查询该记录器，可以了解自己购买物品的详细清单自己购买物品的详细清单 29第二节第二节 网络支付工具网络支付工具电子钱包的功能电子钱包的功能（1）数字证书的管理）数字证书的管理（2）安全网络支付）安全网络支付（3）交易记录的保存）交易记录的保存+要进行注册要进行注册+身份确认身份确认 30第三节第三节 金融电子化金融电子化金融电子化
27、概述金融电子化概述+金融电子化，是计算机技术和通信技术在银行及其它金融电子化，是计算机技术和通信技术在银行及其它金融机构的业务处理和管理领域的应用金融机构的业务处理和管理领域的应用/早期的金融电子化主要是把计算机应用于银行传统的存，贷，早期的金融电子化主要是把计算机应用于银行传统的存，贷，汇业务处理中，实现会计帐务和各项金融业务的电子数据处理汇业务处理中，实现会计帐务和各项金融业务的电子数据处理/主要目的是提高业务处理的效率，减轻劳动强度，增强服务能主要目的是提高业务处理的效率，减轻劳动强度，增强服务能力力/70年代后，推出了许多新的金融业务服务品种年代后，推出了许多新的金融业务服务品种/网络
28、时代，能提供信息服务，信息咨询网络时代，能提供信息服务，信息咨询 31第三节第三节 金融电子化金融电子化 金融电子化的特点金融电子化的特点+金融计算机应用软件兼容性，移植性较好。金融计算机应用软件兼容性，移植性较好。+金融计算机应用软件开发和使用严格分离。金融计算机应用软件开发和使用严格分离。+大多数银行业务，必须实时处理。大多数银行业务，必须实时处理。+金融电子化系统的维护工作量大，维护要求高。金融电子化系统的维护工作量大，维护要求高。+金融电子化系统中使用的硬件设备种类繁多，而且多金融电子化系统中使用的硬件设备种类繁多，而且多为专用设备。为专用设备。+金融电子化系统的安全保密要求高。金融电
29、子化系统的安全保密要求高。32第三节第三节 金融电子化金融电子化 金融电子化的发展历程金融电子化的发展历程+早期的单项业务处理阶段（19571975年）+工程化的探索阶段（19751980年）+金融电子化的起步阶段（19781984年）+金融电子化的自发发展阶段（19841990年）+金融电子化上规模高速发展阶段（1991年1999年）+近期发展阶段（2000年至今）33第三节第三节 金融电子化金融电子化我国金融电子化发展存在的问题我国金融电子化发展存在的问题+金融电子化缺乏战略性规划金融电子化缺乏战略性规划+全国性支付清算体系建设面临很多困难全国性支付清算体系建设面临很多困难+服务产品的开发
30、和管理信息应用滞后于信息基础设施服务产品的开发和管理信息应用滞后于信息基础设施的建设和业务的快速发展的建设和业务的快速发展+网上金融企业的认证中心建设速度缓慢网上金融企业的认证中心建设速度缓慢+金融信息安全建设水平在很大程度上仍滞后于电子化金融信息安全建设水平在很大程度上仍滞后于电子化水平水平 34第三节第三节 金融电子化金融电子化 我国金融电子化发展展望我国金融电子化发展展望+金融业务应用系统的集成与整合速度进一步加快金融业务应用系统的集成与整合速度进一步加快+金融电子化将从金融电子化将从“支持金融业务支持金融业务”发展到发展到“改变金融改变金融业务业务”+金融电子化服务将以网络银行为中心走
31、向多元化金融电子化服务将以网络银行为中心走向多元化+金融电子化将由自行开发为主走向业务外包金融电子化将由自行开发为主走向业务外包+金融电子化将进一步深化信息资源管理技术金融电子化将进一步深化信息资源管理技术 35第四节第四节 中国国家金融通信网中国国家金融通信网 中国国家金融通信网，英文为中国国家金融通信网，英文为China National Financial Network(简简称：称：CNFN)+把中国中央银行、各商业银行和其他金融机构有机连接在一起的全国性把中国中央银行、各商业银行和其他金融机构有机连接在一起的全国性与专业性的金融计算机网络系统与专业性的金融计算机网络系统 CNFN建设
32、的主要目标有如下五个方面。建设的主要目标有如下五个方面。（1）向金融系统用户提供专用的公用数据通信网络，通过文件和报文传输向应用系统如汇兑系统提供服务（2）相关金融机构通过该网络连接全国各领域成千上万个企事业信息系统，为广大的客户提供全面的支付结算服务和金融信息服务（3）作为CNAPS的可靠网络支撑（4）具有普通公用网的高可靠性和强稳定性，还具备专用网的封闭型和高效率。（5）采用开放的系统结构和选用符合开放系统标准的设备为基础，使大量用户的各类计算机处理系统方便地接入CNFN。36第四节第四节 中国国家金融通信网中国国家金融通信网CNFN的网络结构的网络结构 区域网络国家主干网络城市处理城市处
33、理中心中心城市处理城市处理中心中心工行工行农行农行建行建行中行中行人行人行县支行县支行工行工行工行总行工行总行农行总行农行总行建行总行建行总行中行总行中行总行北京北京主站主站无锡无锡主站主站工行工行农行农行建行建行中行中行农行农行建行建行中行中行37第四节第四节 中国国家金融通信网中国国家金融通信网CNFN的网络结构的网络结构（1）CNFN分设两个国家处理中心分设两个国家处理中心NPC/北京主站和无锡主站，二者互为备份北京主站和无锡主站，二者互为备份/有同样的结构和处理能力有同样的结构和处理能力/两个两个NPC之间由之间由SCPC（单路单载波）高速卫星线路（通信传（单路单载波）高速卫星线路（通
34、信传输速率输速率5122049Kbps）和地面高速）和地面高速E1线路（通信传输速率为线路（通信传输速率为2。048Mbps）相连）相连/正常工作情况下，由主用正常工作情况下，由主用NPC（北京主站）控制、管理全网（北京主站）控制、管理全网（2）CNFN整个网络分为二级网络、三层结点整个网络分为二级网络、三层结点/一级结点是国家处理中心一级结点是国家处理中心NPC/二级结点是城市处理中心二级结点是城市处理中心CPC（City Processing Center）/三级结点是中国人民银行县支行处理结点三级结点是中国人民银行县支行处理结点CLB（3）二级网络）二级网络/国家主干网络是以中国人民银行
35、的卫星通信网为主体，以中国国家主干网络是以中国人民银行的卫星通信网为主体，以中国金融数据地面通信骨干网和邮电部门的公用数据通信金融数据地面通信骨干网和邮电部门的公用数据通信DDN为为辅助信道辅助信道/卫星网与地面网互为备份，互相补充卫星网与地面网互为备份，互相补充 38第四节第四节 中国国家金融通信网中国国家金融通信网CNFN的网络结构的网络结构（4）CNFN低层向上层提供以帧中继为主协议的接低层向上层提供以帧中继为主协议的接口，同时支持口，同时支持X.25和和SDLC链路层协议。链路层协议。+传输网络以传输网络以TCP/IP为主协议，也支持为主协议，也支持SNA协议协议（5）各商业银行总行采
36、用）各商业银行总行采用DDN线路与线路与NPC连接连接+CPC与当地商业银行的连接，可以根据当地通信状况与当地商业银行的连接，可以根据当地通信状况选用中国金融数据地面通信骨干网、选用中国金融数据地面通信骨干网、DDN、X.25或或PSTN等等+CLB与当地商业银行的连接，可以采用拨号线路、租与当地商业银行的连接，可以采用拨号线路、租用线路、无线通信等多种通信媒体用线路、无线通信等多种通信媒体 39第四节第四节 中国国家金融通信网中国国家金融通信网CNFN的物理通信线路的物理通信线路+卫星通信线路卫星通信线路/CNFN采用卫星通信网为国家级主干网络，主要用于两个主站采用卫星通信网为国家级主干网络
37、，主要用于两个主站之间、主站和小站之间的数据通信之间、主站和小站之间的数据通信+地面通信线路地面通信线路/中国金融数据地面通信骨干网中国金融数据地面通信骨干网/邮电部门的公用数据通信网（邮电部门的公用数据通信网（X.25和和DDN）/CNFN的地面通信线路，一方面作为卫星通信线路的备用信道，的地面通信线路，一方面作为卫星通信线路的备用信道，另一方面主要是构成另一方面主要是构成CNFN的区域网的区域网 40第四节第四节 中国国家金融通信网中国国家金融通信网 三级结点的处理功能三级结点的处理功能+NPC负责整个系统的控制和管理及应用处理负责整个系统的控制和管理及应用处理/（1）数据库管理。负责保持
38、完整的）数据库管理。负责保持完整的CNAPS账户数账户数据库据库/（2）成交易处理。来自业务发起行的所有支付信息，）成交易处理。来自业务发起行的所有支付信息，都要通过都要通过CNFN网络发送相关业务系统按要求进行网络发送相关业务系统按要求进行处理，再转发到接收行。处理，再转发到接收行。/（3）NPC作为作为CNAPS/CNFN的通信主站和控制中的通信主站和控制中心，负责系统管理和网络管理。心，负责系统管理和网络管理。/（4）实现灾难恢复）实现灾难恢复/NPC主要由中国金融软件开发中心（主要由中国金融软件开发中心（CFDC）、系、系统控制中心（统控制中心（SCC）、网络控制中心（、网络控制中心（
39、NCC）、数据库管理中心（数据库管理中心（DBMC）和应用系统控制中心和应用系统控制中心（ASC）部门组成）部门组成 41第四节第四节 中国国家金融通信网中国国家金融通信网CPC和和CLB主要完成信息采集、传输、转发及必主要完成信息采集、传输、转发及必要的应用处理要的应用处理+CPC是国家主干网络与区域网络的交汇结点是国家主干网络与区域网络的交汇结点+区域网络内终端用户访问主干网和区域网络内终端用户访问主干网和NPC的登录、分发的登录、分发结点结点+主要功能包括提供金融业务处理纸票据截留服务，各主要功能包括提供金融业务处理纸票据截留服务，各种传输信息的登陆和分发，区域内一级和三级结点的种传输信
40、息的登陆和分发，区域内一级和三级结点的信息转发，必要的业务、会计财务处理，区域通信网信息转发，必要的业务、会计财务处理，区域通信网的控制和管理等的控制和管理等+CPC由物理分离的如下应用处理分中心组成，即同城由物理分离的如下应用处理分中心组成，即同城清算所、城市清算处理中心、城市银行卡授权中心、清算所、城市清算处理中心、城市银行卡授权中心、城市政府债券簿记中心、城市金融管理信息处理中心城市政府债券簿记中心、城市金融管理信息处理中心 42第四节第四节 中国国家金融通信网中国国家金融通信网CLB的主要功能的主要功能+提供金融业务处理纸票据截留服务提供金融业务处理纸票据截留服务+各种传输信息的登陆和
41、分发各种传输信息的登陆和分发+县内一级和三级结点的信息转发县内一级和三级结点的信息转发+必要的业务、会计财务处理必要的业务、会计财务处理+区域通信网的控制和管理等区域通信网的控制和管理等 43第四节第四节 中国国家金融通信网中国国家金融通信网 CNFN的安全设置的安全设置+CNFN的资源包括软硬件资源、数据资源和人员资源。的资源包括软硬件资源、数据资源和人员资源。CNFN的安的安全系统对所有这些资源都实行了可靠保护。全系统对所有这些资源都实行了可靠保护。+在系统的结构设计、设备的配置和选型上，必须安全、可靠在系统的结构设计、设备的配置和选型上，必须安全、可靠+必须确保系统内所有计算机、通信设备
42、、通信线路和机房环境等必须确保系统内所有计算机、通信设备、通信线路和机房环境等的物理安全的物理安全+在系统的运行管理上，必须确保系统的安全、可靠运行在系统的运行管理上，必须确保系统的安全、可靠运行+系统还要有保障动态检测和故障联机恢复等功能。系统还要有保障动态检测和故障联机恢复等功能。+CNFN安全的重点在于对数据资源实施保护安全的重点在于对数据资源实施保护/在在CNFN中，数据安全主要由安全访问控制和保密子系统组成中，数据安全主要由安全访问控制和保密子系统组成/安全访问控制将对所有访问安全访问控制将对所有访问CNFN的用户名、用户标识、用户口令进的用户名、用户标识、用户口令进行检查，防止非法
43、入侵；对不同用户，授权不同的等级权限，以防止行检查，防止非法入侵；对不同用户，授权不同的等级权限，以防止用户越权使用系统资源（包括程序、数据文件、数据库等）；对网上用户越权使用系统资源（包括程序、数据文件、数据库等）；对网上传输的信息进行保护，防止中途被篡改；提供审计跟踪记录。传输的信息进行保护，防止中途被篡改；提供审计跟踪记录。/保密子系统则由软件和硬件组成，对网上传输的信息提供加密保护。保密子系统则由软件和硬件组成，对网上传输的信息提供加密保护。44第四节第四节 中国国家金融通信网中国国家金融通信网性能设计性能设计+NPC处理小额批量电子支付系统（处理小额批量电子支付系统（BEPS）的设计
44、能力）的设计能力指标为每天能处理的业务量为指标为每天能处理的业务量为1 000万笔，小时峰值为万笔，小时峰值为500万笔，日峰值为万笔，日峰值为2000万笔万笔+处理大额实时支付系统（处理大额实时支付系统（HVPS）的设计能力指标为每）的设计能力指标为每天能处理的业务量为天能处理的业务量为100万笔，小时峰值为万笔，小时峰值为20万笔，日万笔，日峰值为峰值为200万笔万笔+CNAPS所有终端系统的时间响应指标为：系统注册必所有终端系统的时间响应指标为：系统注册必须在须在3秒内完成，送到系统的报文秒内完成，送到系统的报文5秒内完成接收和确秒内完成接收和确认工作认工作45第五节第五节 中国国家现代
45、化支付系统中国国家现代化支付系统中国国家现代化支付系统中国国家现代化支付系统+China National Advanced Payment System+简称为简称为CNAPS+以中国人民银行的全国电子联行系统为基础，集金融以中国人民银行的全国电子联行系统为基础，集金融支付服务、支付资金清算、金融经营管理和货币政策支付服务、支付资金清算、金融经营管理和货币政策职能为一体的综合性金融服务系统职能为一体的综合性金融服务系统+是在中国国家级金融通信网是在中国国家级金融通信网CNFN上运行的应用系统上运行的应用系统+CNAPS是目前中国运行的所有电子与网络支付结算系是目前中国运行的所有电子与网络支付
46、结算系统的综合集成，如服务于企业间中大资金支付结算的统的综合集成，如服务于企业间中大资金支付结算的全国电子联行系统和各商业银行的电子汇兑系统等的全国电子联行系统和各商业银行的电子汇兑系统等的融合融合+由由CNFN提供标准的接口、应用软件开发平台以及联机提供标准的接口、应用软件开发平台以及联机事务处理（事务处理（OLTP）环境等）环境等 46第五节第五节 中国国家现代化支付系统中国国家现代化支付系统CNAPS的参与者的参与者+CNAPS的参与者分直接参与者和间接参与者两类的参与者分直接参与者和间接参与者两类（1）直接参与者）直接参与者（2）间接参与者）间接参与者 CNAPS的业务应用系统的业务应
47、用系统+大额实时支付系统（大额实时支付系统（HVPS）+小额批量支付系统（小额批量支付系统（BEPS）+清算账户管理系统（清算账户管理系统（SAPS）+支付管理信息系统（支付管理信息系统（PMIS）+银行卡授权系统银行卡授权系统 BCAS+政府证券簿记支付系统政府证券簿记支付系统 GSBES+国际支付系统国际支付系统 IPS47第五节第五节 中国国家现代化支付系统中国国家现代化支付系统大额实时支付系统大额实时支付系统+一个实时全额清算系统一个实时全额清算系统+HVPS是逐笔实时处理的全额清算系统是逐笔实时处理的全额清算系统+目的是给银行和广大企事业单位以及金融市场提供快目的是给银行和广大企事业
48、单位以及金融市场提供快速、高效、安全的支付清算服务，防范支付风险速、高效、安全的支付清算服务，防范支付风险+对中央银行更加灵活、有效的实施货币政策具有重要对中央银行更加灵活、有效的实施货币政策具有重要作用作用+该系统处理同城和异地的、金额在规定起点以上的大该系统处理同城和异地的、金额在规定起点以上的大额贷记支付业务和紧急的小额贷记支付业务额贷记支付业务和紧急的小额贷记支付业务+用于行际和行内的清算资金余额转账，企业之间的资用于行际和行内的清算资金余额转账，企业之间的资金调拨，投资支付和其他大额资金支付金调拨，投资支付和其他大额资金支付 48第五节第五节 中国国家现代化支付系统中国国家现代化支付
49、系统小额批量支付系统小额批量支付系统+一个净额清算系统，一个净额清算系统，+目的是为社会提供低成本、大业务量的支付清算服务，目的是为社会提供低成本、大业务量的支付清算服务，支撑各种支付业务的使用，满足社会各种经济活动的支撑各种支付业务的使用，满足社会各种经济活动的需要。需要。+该系统处理同城和异地纸凭证截留的商业银行跨行之该系统处理同城和异地纸凭证截留的商业银行跨行之间的定期借记支付业务、每笔金额在规定起点以下的间的定期借记支付业务、每笔金额在规定起点以下的小额贷记支付业务以及中央银行会计和国库部门办理小额贷记支付业务以及中央银行会计和国库部门办理的借记支付业务等的借记支付业务等 49第五节第
50、五节 中国国家现代化支付系统中国国家现代化支付系统CNAPS的支付风险控制策略的支付风险控制策略+操作风险操作风险+流动性风险流动性风险+系统风险系统风险/现代化支付系统极大的依赖于电子信息技术现代化支付系统极大的依赖于电子信息技术/核心技术受制于人核心技术受制于人/系统监控难度大系统监控难度大 风险防范措施风险防范措施+增强了系统支持流动性的措施增强了系统支持流动性的措施+加强了对流动性风险的管理加强了对流动性风险的管理+完善了信用风险的管理完善了信用风险的管理+强化了系统风险的控制强化了系统风险的控制 50第五节第五节 中国国家现代化支付系统中国国家现代化支付系统我国现代化支付系统近期建设
