1、第一节第一节 纯粹风险及其管理纯粹风险及其管理第二节第二节 保险原理保险原理第三节第三节 保险公司业务与经营保险公司业务与经营保险与保险公司2第一节第一节 纯粹风险及其管理纯粹风险及其管理一、风险的概念一、风险的概念 预期未来结果的随机不确定性预期未来结果的随机不确定性 结果预期 的不确定性正面效应正面效应 收益收益负面效应负面效应 损失损失纯粹风险：纯粹风险：客观存在的、可能发生损失的不确定性客观存在的、可能发生损失的不确定性收益风险收益风险 投机风险投机风险纯粹风险纯粹风险保险与保险公司3 二、纯粹风险的主要特征二、纯粹风险的主要特征 n客观性：客观性：一定条件下，人们通过主观努力，可降低
2、风险发生的频率与损一定条件下，人们通过主观努力，可降低风险发生的频率与损失程度，但不能消灭；失程度，但不能消灭；可根据理论方法测度风险发生的概率。可根据理论方法测度风险发生的概率。n损失性：损失性：其后果必然是造成人们某种经济损失。其后果必然是造成人们某种经济损失。n不确定性：不确定性：对于每一个个体而言：损失是否发生？什么时间？什么地点？对于每一个个体而言：损失是否发生？什么时间？什么地点？损失大小？损失大小？都是不确定的。都是不确定的。保险与保险公司4三、构成纯粹风险的要素三、构成纯粹风险的要素例如：例如：地质运动地质运动 地震地震 物损、人伤亡物损、人伤亡 酒后驾车酒后驾车 车祸车祸 物
3、损、人伤亡物损、人伤亡 风险因素风险因素 风险事故风险事故 风险损失风险损失是指引起、促进或增加风险事是指引起、促进或增加风险事故发生的机会或严重程度的原故发生的机会或严重程度的原因和条件。因和条件。有形因素有形因素：物理因素，即物物理因素，即物质本身固有特性和物质所处位质本身固有特性和物质所处位置、使用或占有状况等因素。置、使用或占有状况等因素。无形因素无形因素：人们主观的品德、人们主观的品德、修养、心理状态和行为习惯等修养、心理状态和行为习惯等非物质因素。非物质因素。造成损失的偶发事件造成损失的偶发事件 非故意、非非故意、非预期的经济预期的经济价值的减少，价值的减少，包括可用货币包括可用货
4、币量化的和不可量化的和不可或难以用货币或难以用货币量化的。量化的。保险与保险公司5 风险管理：风险管理：风险识别风险识别 风险衡量风险衡量 风险处理风险处理强度强度频率频率转移转移回避回避自留自留预防预防强度强度频率频率强度强度频率频率强度强度频率频率强度强度频率频率四、风险管理方法四、风险管理方法保险与保险公司6风险预防风险预防 ：积极地、尽可能地采取措施防损和减损，在合理的人积极地、尽可能地采取措施防损和减损，在合理的人类活动和费用水平上将损失降低到最小。类活动和费用水平上将损失降低到最小。例如火灾减损：例如火灾减损：安放消防设施安放消防设施尽早扑灭尽早扑灭降低损失程度降低损失程度风险自留
5、风险自留：自己承担风险事故所造成的风险损失，原因是损失在自己承担风险事故所造成的风险损失，原因是损失在可承受限度内或者对损失的估计不足等。可承受限度内或者对损失的估计不足等。例如：例如：风险回避风险回避：消极地消极地放弃、放弃、消除风险事件发生的客观条件。消除风险事件发生的客观条件。例如：例如：风险转移风险转移：通过通过合理的措施合理的措施，将风险及其损失从一个主体，将风险及其损失从一个主体转移给另一个主体，即转移损失发生及其承担程度的不确转移给另一个主体，即转移损失发生及其承担程度的不确定性。定性。风险处理的主要方法：风险处理的主要方法：保险与保险公司7l控制型的风险转移：l财务型的风险转移
6、：财务型的风险转移：具体又有两种方式具体又有两种方式非保险转移，非保险转移，通过外部资金来支付可能发生的风险通过外部资金来支付可能发生的风险损失，所转移的是财务负担。损失，所转移的是财务负担。例如：贷款的担保抵押，选购有保修期的产品，发行股票募集例如：贷款的担保抵押，选购有保修期的产品，发行股票募集资本金等等。资本金等等。保险转移，保险转移，通过购买保险将可能发生的风险损失由通过购买保险将可能发生的风险损失由保险人来承担，保险人来承担，以以确定的支出确定的支出代替代替未来损失程度的不未来损失程度的不确定，确定，所转移的是风险损失程度的不确定性。所转移的是风险损失程度的不确定性。风险转移的方式风
7、险转移的方式保险与保险公司8第二节第二节 保险原理保险原理一、风险管理与保险一、风险管理与保险 风险管理是保险产生和发展的前提。风险管理是保险产生和发展的前提。l保险是风险管理中传统有效的财务转移手段。保险是风险管理中传统有效的财务转移手段。被保险人通过投保，将自己承担的风险损失转嫁给保险人，以小额被保险人通过投保，将自己承担的风险损失转嫁给保险人，以小额的、固定的保费支出，换取对未来不确定的、很大的风险损失的经的、固定的保费支出，换取对未来不确定的、很大的风险损失的经济保障，使风险的损害后果得以减轻或消化。济保障，使风险的损害后果得以减轻或消化。同时，保险人作为与各种风险打交道的专业部门，积
8、累了丰富的风险管理经验，并通过积极采取措施、防灾减损，直接有效地化解某些风险，是社会化风险管理的重要组成部分。l保险人需要区分可保风险与不可保风险：保险人需要区分可保风险与不可保风险：保险与保险公司9保险公司的可保风险保险公司的可保风险:可保风险是被保险人转嫁、且保险人可以接受承保可保风险是被保险人转嫁、且保险人可以接受承保的风险。如果保险人不加选择地满足各种风险的财务转的风险。如果保险人不加选择地满足各种风险的财务转移要求，就可能使自己陷入风险的境地。移要求，就可能使自己陷入风险的境地。a)是纯粹风险；是纯粹风险；b)风险必须是大量相似的标的均有遭受损失的可能性。风险必须是大量相似的标的均有
9、遭受损失的可能性。在在此基础上保险人通过大数法则，计算风险概率和损失程度并确定保此基础上保险人通过大数法则，计算风险概率和损失程度并确定保费，进行保险经营。费，进行保险经营。c)风险造成的损失是可确定的、可测量的；风险造成的损失是可确定的、可测量的；d)风险事故的发生具有偶然性风险事故的发生具有偶然性（针对单个主体而言不是必然发针对单个主体而言不是必然发生的，也是自身不可控制的，而是意外事故）生的，也是自身不可控制的，而是意外事故）；e)风险损失不是很小，也不能是灾难性的。风险损失不是很小，也不能是灾难性的。如只会发生轻微如只会发生轻微损失的风险，被保险人可通过风险自留的方法处理；如果是灾难性
10、损失的风险，被保险人可通过风险自留的方法处理；如果是灾难性的、波及集合体中绝大多数的损失，保险人无力承担。的、波及集合体中绝大多数的损失，保险人无力承担。保险与保险公司10二、保险二、保险 集合同类风险、聚资建立基金，对特定风险的集合同类风险、聚资建立基金，对特定风险的后果提供经济保障的一种财务转移机制。后果提供经济保障的一种财务转移机制。集合同类风险、聚资建立基金：集合同类风险、聚资建立基金：用法律秩序认可的形式用法律秩序认可的形式集中保费、建立保险基金，这是保险正常运行的经济基础。集中保费、建立保险基金，这是保险正常运行的经济基础。对特定风险的后果提供经济保障：对特定风险的后果提供经济保障
11、：不是为所有的风险提不是为所有的风险提供，仅为法律秩序认可范围内的特定风险提供。供，仅为法律秩序认可范围内的特定风险提供。是财务转移机制：是财务转移机制：买了保险或加入了保险计划，不等于被保险买了保险或加入了保险计划，不等于被保险人就没有了风险，如生老病死、地震、洪水、火灾等自然灾害或意外人就没有了风险，如生老病死、地震、洪水、火灾等自然灾害或意外事故等仍会发生。保险仅仅是一种针对特定风险的损失后果的财务转事故等仍会发生。保险仅仅是一种针对特定风险的损失后果的财务转移机制，不能替代防灾减损。移机制，不能替代防灾减损。保险与保险公司11三、保险的分类三、保险的分类1.按保险标的分类按保险标的分类
12、保险标的：保险标的：是是指保险人对其承担保险责任的各类风指保险人对其承担保险责任的各类风险载体。险载体。财产保险财产保险人身保险人身保险其保险标的是有形或无形的其保险标的是有形或无形的“物物”，均，均可以用货币来计量，属损失补偿保险。可以用货币来计量，属损失补偿保险。其保险标的是人的寿命或身体，不能用其保险标的是人的寿命或身体，不能用货币计量，属给付性质的保险。货币计量，属给付性质的保险。保险与保险公司121)财产损失保险：财产损失保险：保险标的是被保险人的物质财产及与保险标的是被保险人的物质财产及与之相关的利益。之相关的利益。2)责任保险：责任保险：保险标的是被保险人对第三者依法应负的保险标
13、的是被保险人对第三者依法应负的民事损害赔偿责任或经过特别约定的合同责任。民事损害赔偿责任或经过特别约定的合同责任。3)信用保证保险：信用保证保险：保险标的是经济合同的权利人和义务保险标的是经济合同的权利人和义务人约定的信用，以义务人的信用风险为保险事故。人约定的信用，以义务人的信用风险为保险事故。4)人身保险：人身保险：保险标的是人的生命和身体保险标的是人的生命和身体，以年老、伤以年老、伤残、疾病、死亡等人身风险为保险事故，被保险人在保险残、疾病、死亡等人身风险为保险事故，被保险人在保险期间因保险事故的发生或生存到保险期满，保险人依照保期间因保险事故的发生或生存到保险期满，保险人依照保险合同对
14、被保险人给付约定的保险金。险合同对被保险人给付约定的保险金。保险与保险公司132.按保险实施的方式按保险实施的方式l自愿保险（任意保险）自愿保险（任意保险）投保人和保险人在平等自愿的基础上，通过投保人和保险人在平等自愿的基础上，通过订立保险合同建立起保险关系。订立保险合同建立起保险关系。例如：例如：机动车损失保险、第三者责任保险机动车损失保险、第三者责任保险l强制保险（法定保险）强制保险（法定保险）根据法律、法令或行政命令，在投保人和保根据法律、法令或行政命令，在投保人和保险人之间强制建立起保险关系险人之间强制建立起保险关系。例如：例如：机动车交通事故责任强制保险机动车交通事故责任强制保险(简
15、称交强险简称交强险)保险与保险公司143.按风险转移层次分类按风险转移层次分类 保险业务承保方式保险业务承保方式l原保险：原保险：投保人与保险人之间直接签订合同，投保人与保险人之间直接签订合同，确立保险关系，投保人将风险损失转移给保险人。确立保险关系，投保人将风险损失转移给保险人。l再保险：再保险：也称分保，是指保险人（原保险人，或保险也称分保，是指保险人（原保险人，或保险分出人）将其所承保的业务的一部分或全部，分给另一个分出人）将其所承保的业务的一部分或全部，分给另一个或几个保险人（再保险人，或保险分入人）承担。或几个保险人（再保险人，或保险分入人）承担。再保险人承保的保险标的，是原保险人的
16、保再保险人承保的保险标的，是原保险人的保险责任。原保险人通过将业务转让给再保险人，险责任。原保险人通过将业务转让给再保险人，使风险损失在若干再保险人之间又进行了纵向的使风险损失在若干再保险人之间又进行了纵向的转移。转移。保险与保险公司154按是否以营利为目的分类按是否以营利为目的分类 l营利保险：营利保险：保险组织以追求利润为目的而保险组织以追求利润为目的而经营的保险，一般就是指经营的保险，一般就是指商业保险商业保险。l非营利保险：非营利保险：不以营利为目的的保险业务不以营利为目的的保险业务的统称，主要由非营利机构经办，也可以由营利的统称，主要由非营利机构经办，也可以由营利机构受政府的委托经办
17、。具体又有机构受政府的委托经办。具体又有社会保险社会保险、政政策保险策保险、以及相互保险、合作保险之分。、以及相互保险、合作保险之分。保险与保险公司16l社会保险社会保险:政府在既定的政策下，通过立法手段建政府在既定的政策下，通过立法手段建立社会保险基金，使劳动者由于年老、疾病、伤残、立社会保险基金，使劳动者由于年老、疾病、伤残、失业、生育及死亡等原因，暂时或永久性失去劳动失业、生育及死亡等原因，暂时或永久性失去劳动能力或劳动机会的时候，由国家对其本人或家庭给能力或劳动机会的时候，由国家对其本人或家庭给予一定的物质帮助的社会保障制度。予一定的物质帮助的社会保障制度。l政策保险政策保险:政府为了
18、一定政策的目的，成立专门的政府为了一定政策的目的，成立专门的机构，运用普通保险的技术而开办的保险业务。机构，运用普通保险的技术而开办的保险业务。为实现农业增产增收政策开办的农业保险；为实现农业增产增收政策开办的农业保险；为实现促进国际贸易政策开办的输出保险，具体包括出口信用保险、为实现促进国际贸易政策开办的输出保险，具体包括出口信用保险、外汇变动保险、海外投资保险等；外汇变动保险、海外投资保险等；巨灾保险，主要是针对洪水、地震、核辐射等因素引起的巨灾损失巨灾保险，主要是针对洪水、地震、核辐射等因素引起的巨灾损失开办的一种保险。开办的一种保险。保险与保险公司17四、保险与其他类似活动的比较四、保
19、险与其他类似活动的比较以储蓄为例以储蓄为例:l共同点共同点：都是将现在的剩余财富用作准备，以便都是将现在的剩余财富用作准备，以便将来在一定条件下满足经济上的需要。将来在一定条件下满足经济上的需要。尤其是人寿尤其是人寿保险，带有很强的储蓄色彩。保险，带有很强的储蓄色彩。l不同点不同点：储蓄储蓄 保险保险a)所体现的经济关系；所体现的经济关系；自助自助 互助互助b)遵循的原则；遵循的原则；拥有所有权拥有所有权 丧失所有权丧失所有权 c)c)支支与收的对等性；与收的对等性；个人个人 整体整体个人个人d)特殊的精算计算特殊的精算计算 不需要不需要 重要数理基础重要数理基础 保险与保险公司18第三节第三
20、节 保险公司业务与经营保险公司业务与经营一、保险业务体系一、保险业务体系 根据各种保险业务的性质和经营规则将整个保险业根据各种保险业务的性质和经营规则将整个保险业分为非寿险和寿险两大类，是国际保险市场的惯常分类。分为非寿险和寿险两大类，是国际保险市场的惯常分类。我国的我国的保险法保险法是将保险业务划分为财产保险与人是将保险业务划分为财产保险与人身保险两大类，其差异主要表现在业务经营范围的大小身保险两大类，其差异主要表现在业务经营范围的大小方面。方面。（一）财产保险业务体系（一）财产保险业务体系 由由若干险别若干险别及其下的数以百计的具体险种构成及其下的数以百计的具体险种构成保险与保险公司19财
21、产损失保险财产损失保险责任保险责任保险信用保证保险信用保证保险农业保险农业保险国内信用保险国内信用保险国内保证保险国内保证保险出口信用保险出口信用保险海外投资保险海外投资保险政策保险政策保险运输保险运输保险火灾保险火灾保险工程保险工程保险产品责任保险产品责任保险公众责任保险公众责任保险雇主责任保险雇主责任保险职业责任保险职业责任保险运输工具第三者责任险运输工具第三者责任险商业保险商业保险运输工具保险运输工具保险运输货物保险运输货物保险机动车辆保险机动车辆保险船舶保险船舶保险航空保险航空保险其他运输工具其他运输工具保险与保险公司20（二）人身保险业务体系（二）人身保险业务体系人寿保险人寿保险人身
22、意外伤害保险人身意外伤害保险健康保险健康保险医疗费用保险医疗费用保险收入补偿保险收入补偿保险死亡保险死亡保险生存保险生存保险投资理财类保险投资理财类保险 保险与保险公司21二、保险术语：二、保险术语：（一）保险合同及其当事人、关系人（一）保险合同及其当事人、关系人 保险合同或保单：保险合同或保单：保险当事人约定权利义务关系的协议。保险当事人约定权利义务关系的协议。保险人：保险人：收取保费、承担保险责任的保险公司（法人）。收取保费、承担保险责任的保险公司（法人）。投保人：投保人：对保险标的具有保险利益，申请订立合同，承担对保险标的具有保险利益，申请订立合同，承担 缴付保费义务的单位和个人。缴付保
23、费义务的单位和个人。被保险人：被保险人：其财产、生命、身体等受保险合同保障，并其财产、生命、身体等受保险合同保障，并 享有保险金请求权的单位或个人。享有保险金请求权的单位或个人。受益人：受益人：在人身保险合同中被指定的，在保险事故发生后在人身保险合同中被指定的，在保险事故发生后 享有保险赔偿与保险金请求权的人。享有保险赔偿与保险金请求权的人。通常，投保人、被保险人都可以是受益人，否则多为与其有利害关通常，投保人、被保险人都可以是受益人，否则多为与其有利害关系的自然人，法律对受益人资格并无限制。系的自然人，法律对受益人资格并无限制。保险与保险公司22（二）保险的中介（辅助）人（二）保险的中介（辅
24、助）人 指协助保险合同的当事人签署或履行保险合同，并办理有指协助保险合同的当事人签署或履行保险合同，并办理有关保险事项的人。具体包括：关保险事项的人。具体包括：保险代理人：保险代理人：根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位或个人。并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位或个人。保险经纪人：保险经纪人：基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的有限责任公司。险合同提供中介服务，并依法收取佣金的有限责任公司。保险公估人：保险公估人：专门
25、从事保险标的的评估、勘验、鉴定、估损、专门从事保险标的的评估、勘验、鉴定、估损、理算等业务，并据此向保险当事人收取费用的公司。理算等业务，并据此向保险当事人收取费用的公司。保险业务的专业性和技术性，保险合同的复杂性，要求保险业务的专业性和技术性，保险合同的复杂性，要求有专门的从业人员参与、协助办理相关事务，为保险合同的有专门的从业人员参与、协助办理相关事务，为保险合同的订立和履行提供服务。但他们对保险合同既不享有直接权利，订立和履行提供服务。但他们对保险合同既不享有直接权利，也不承担直接义务。也不承担直接义务。保险与保险公司23 三、保险的原则三、保险的原则1.可保利益原则：可保利益原则：投保
26、人投保必须以对保险标的具有法投保人投保必须以对保险标的具有法定保险利益为要件。定保险利益为要件。2.最大诚信原则：最大诚信原则：保险合同当事人订立保险合同时及在保险合同当事人订立保险合同时及在合同有效期内，应向对方提供影响对方做出订约与履约合同有效期内，应向对方提供影响对方做出订约与履约决定的全部实质性重要事实；同时绝对信守合同订立的决定的全部实质性重要事实；同时绝对信守合同订立的约定和承诺。否则，受损害一方可以此为由宣布合同无约定和承诺。否则，受损害一方可以此为由宣布合同无效，甚至索赔。效，甚至索赔。例例3.近因原则：近因原则：近因是指引起保险标的损失的直接的、最近因是指引起保险标的损失的直
27、接的、最有效的、起决定作用的因素。只有当承保危险是损失发有效的、起决定作用的因素。只有当承保危险是损失发生的近因时，保险人才担负补偿责任。生的近因时，保险人才担负补偿责任。例例4.损失补偿原则：损失补偿原则：保险人所支付的赔偿不应超过被保险保险人所支付的赔偿不应超过被保险人因被保灾祸发生而造成的实际损失（避免道德风险）人因被保灾祸发生而造成的实际损失（避免道德风险）5.其派生原则：其派生原则：重复保险的损失分摊原则、代位追偿重复保险的损失分摊原则、代位追偿原则原则保险与保险公司24带病投保为何带病投保为何遭拒赔遭拒赔？保险周刊：保险周刊：5 5年前，有一人寿保险公司业务员多次上门游说，要我的年
28、前，有一人寿保险公司业务员多次上门游说，要我的丈夫购买该公司的终身保险，丈夫碍于情面，只得告知业务员丈夫购买该公司的终身保险，丈夫碍于情面，只得告知业务员身体有病，但该业务员在未对我先生进行身体检查的情况下，身体有病，但该业务员在未对我先生进行身体检查的情况下，于于20002000年年3 3月月1 1日签订了终身保险合同，该保险基本保额日签订了终身保险合同，该保险基本保额10001000元，元，每份每份131131元，丈夫共买了元，丈夫共买了1010份，年交保费份，年交保费13101310元，到去年已交元，到去年已交了了4 4年的保费。年的保费。去年去年6 6月月2020日，我丈夫因病去世。办
29、理完丧事后，我要求日，我丈夫因病去世。办理完丧事后，我要求保险公司按保险合同支付保险公司按保险合同支付3 3万元的保险赔偿，可保险公司以我万元的保险赔偿，可保险公司以我丈夫不如实告知病情为由，拒绝支付保险赔款。丈夫不如实告知病情为由，拒绝支付保险赔款。我认为，丈夫不存在不如实告知的情况，我请求法院依法我认为，丈夫不存在不如实告知的情况，我请求法院依法判决被告支付保险赔款判决被告支付保险赔款3000030000元及利息元及利息,不知恰当吗？不知恰当吗？读者王女士读者王女士 保险与保险公司25王女士：您好！王女士：您好！首先您和您的丈夫的确已违反如实告知的法定义务。根据首先您和您的丈夫的确已违反如
30、实告知的法定义务。根据保险法保险法的相关规定，如实告知是被保险人和投保人应履行的法定义务，保险告的相关规定，如实告知是被保险人和投保人应履行的法定义务，保险告知义务作为诚实信用原则的重要内容，它要求投保人或被保险人在签订知义务作为诚实信用原则的重要内容，它要求投保人或被保险人在签订合同时，应将所了解的有关保险标的的一切重要情况如实告知保险人，合同时，应将所了解的有关保险标的的一切重要情况如实告知保险人，不得有任何隐瞒、遗漏、错误或欺诈。不得有任何隐瞒、遗漏、错误或欺诈。在调查过程中，根据保险公司在理赔过程中取得的医院病历证实，在调查过程中，根据保险公司在理赔过程中取得的医院病历证实，被保险人王
31、女士的丈夫在保险合同签订前即已患肺部感染、冠状动脉粥被保险人王女士的丈夫在保险合同签订前即已患肺部感染、冠状动脉粥样硬化性心脏病、慢性肾炎及高血压，并先后于样硬化性心脏病、慢性肾炎及高血压，并先后于19941994年年3 3月月2222日日-5-5月月4 4日、日、19951995年年1212月月1313日日-25-25日、日、19961996年年4 4月月3 3日日-4-4月月1010日多次住院治疗。日多次住院治疗。但是你们在和保险公司签订合同时，由您丈夫亲笔签名确定的投保但是你们在和保险公司签订合同时，由您丈夫亲笔签名确定的投保单中，对书面询问第单中，对书面询问第1111、1212、131
32、3、1414项均作出否定回答，故意隐瞒了自项均作出否定回答，故意隐瞒了自己患病并住院治疗的事实，该行为明显违反了如实告知的法定义务。正己患病并住院治疗的事实，该行为明显违反了如实告知的法定义务。正是因为你们没能提供任何证据，证明保险公司业务员未尽说明义务，属是因为你们没能提供任何证据，证明保险公司业务员未尽说明义务，属于你们违约在先，因此你们的赔偿要求理所当然不能满足，如果保险公于你们违约在先，因此你们的赔偿要求理所当然不能满足，如果保险公司给予了赔偿，那保险公司就明显违反了司给予了赔偿，那保险公司就明显违反了保险法保险法，这样的事情在任，这样的事情在任何一家保险公司都不会得到理赔。何一家保险
33、公司都不会得到理赔。保险与保险公司26法院会怎样判？法院会怎样判？被保险人被保险人A A，20032003年单位为其投保了一年期年单位为其投保了一年期“团体人身意外伤害团体人身意外伤害保险保险”，保险金额，保险金额50005000元。元。20032003年年2 2月月3 3日，日，A A下楼时不慎摔倒，致使下楼时不慎摔倒，致使右手上臂肌肉破裂。后由于伤口感染，导致右肩关节结核扩散至颅右手上臂肌肉破裂。后由于伤口感染，导致右肩关节结核扩散至颅内及肾，送医院治疗两个月无效死亡。事后保险公司经过调查发现，内及肾，送医院治疗两个月无效死亡。事后保险公司经过调查发现，被保险人被保险人A A有结核病史，且
34、动过手术，体内存留有结核杆菌。有结核病史，且动过手术，体内存留有结核杆菌。被保险人认为，被保险人是意外摔伤，伤口感染后，才导致病被保险人认为，被保险人是意外摔伤，伤口感染后，才导致病源扩散，直至死亡。其死亡后果与摔伤有因果关系，是意外死亡，源扩散，直至死亡。其死亡后果与摔伤有因果关系，是意外死亡，保险人应承担保险责任。保险人应承担保险责任。保险人认为，被保险人死亡后果与意外摔伤并无直接必然的因保险人认为，被保险人死亡后果与意外摔伤并无直接必然的因果联系，是病死，是其体内存留的结核杆菌感染伤口，扩散至颅内果联系，是病死，是其体内存留的结核杆菌感染伤口，扩散至颅内及肾而死亡的。疾病死亡不属于意外保
35、险的保险范围，所以保险人及肾而死亡的。疾病死亡不属于意外保险的保险范围，所以保险人不承担保险责任。不承担保险责任。双方各执已见，产生争议，诉至法院。双方各执已见，产生争议，诉至法院。?保险与保险公司27四、保险公司的经营活动四、保险公司的经营活动（一）保险产品及其定价（一）保险产品及其定价（二）保险展业（二）保险展业 市场营销市场营销（三）保险承保（三）保险承保 接受投保、审核校验、签订保险合同接受投保、审核校验、签订保险合同（四）保险理赔（四）保险理赔 保险索赔、现场勘查、责任审定、损失核算和赔付、损余物质保险索赔、现场勘查、责任审定、损失核算和赔付、损余物质处理、追偿与诉讼、处理、追偿与诉
36、讼、（五）保险资金的运用（五）保险资金的运用 保险投资保险投资 此外还有防灾减损、再保险等等。此外还有防灾减损、再保险等等。保险与保险公司28l关键概念：纯粹风险纯粹风险 保险保险 强制保险强制保险 社会保险社会保险l练习与思考：1.根据风险事故发生频率和强度的高低，不同情况下根据风险事故发生频率和强度的高低，不同情况下风险管理的方法有哪些？风险管理的方法有哪些？2.保险公司的可保风险应具备哪些特征？保险公司的可保风险应具备哪些特征？3.按保险标的的不同，保险是如何分类的？按保险标的的不同，保险是如何分类的？4.了解保险合同当事人、关系人及保险中介人？了解保险合同当事人、关系人及保险中介人？5.简述保险公司的保险原则及含义？简述保险公司的保险原则及含义？
