1、一、什么是第三者责任险？一、什么是第三者责任险？v第三者责任险（简称三责险）是第三者责任险（简称三责险）是指被保险人指被保险人或其允许的驾驶人员在使用保险车辆过程中或其允许的驾驶人员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的经济责任，保险公司负责赔偿。经济责任，保险公司负责赔偿。同时，若经同时，若经保险公司书面同意，被保险人因此发生仲裁保险公司书面同意，被保险人因此发生仲裁或诉讼费用的，保险公司在或诉讼费用的，保险公司在责任限额责任限额以外赔以外赔偿，但最高不超过责
2、任限额的偿，但最高不超过责任限额的30%。简介简介v以往绝大多数的以往绝大多数的地方政府地方政府将第三者责任险将第三者责任险列为强制列为强制保险保险险种，不买这个保险，险种，不买这个保险，机动机动车车便上不了便上不了 牌也不能年检。在机动车交通牌也不能年检。在机动车交通强制保险（简称交强险）出台后，第三者强制保险（简称交强险）出台后，第三者责任险已成为非强制性的保险。责任险已成为非强制性的保险。v因为交强险在对第三者的财产损失和因为交强险在对第三者的财产损失和医疗费用部分赔偿较低，可考虑购买第三医疗费用部分赔偿较低，可考虑购买第三者责任险作为交强险的补充。者责任险作为交强险的补充。保险标的：保
3、险标的：被保车辆发生保险责任事故，致使第三被保车辆发生保险责任事故，致使第三者人身伤亡或者财物受损，被保险人依法应者人身伤亡或者财物受损，被保险人依法应负经济赔偿责任。负经济赔偿责任。v 保险责任：保险责任：v 保险车辆在使用过程中，致使第三者受到保险车辆在使用过程中，致使第三者受到直接损失或损伤时，保险人依法代被保险人直接损失或损伤时，保险人依法代被保险人赔偿，但善后则由被保险人负责。赔偿，但善后则由被保险人负责。v1 1、意外事故。、意外事故。v指不是行为人出于故意，而是行为人不可预指不是行为人出于故意，而是行为人不可预见的以及不可抗拒的并造成人员伤亡或财产见的以及不可抗拒的并造成人员伤亡
4、或财产损失的突发事件。车辆使用中发生的意外事损失的突发事件。车辆使用中发生的意外事故分为故分为。v2、第三者及其损失。、第三者及其损失。v第三者：在保险合同中，保险人是第一方，第三者：在保险合同中，保险人是第一方，也叫第一者；被保险人或使用保险车辆的致也叫第一者；被保险人或使用保险车辆的致害人是第二方，也叫第二者；除保险人与被害人是第二方，也叫第二者；除保险人与被保险人之外的，因保险车辆的意外事故致使保险人之外的，因保险车辆的意外事故致使保险保险车辆下车辆下的人员遭受人身伤亡或财产损失，的人员遭受人身伤亡或财产损失，在车下的受害人是第三方，也叫第三者。在车下的受害人是第三方，也叫第三者。同同一
5、被保险人的车辆之间发生意外一被保险人的车辆之间发生意外 第三者责任第三者责任险事故，相对方均不构成第三者。险事故，相对方均不构成第三者。v3、赔偿的依据。、赔偿的依据。v指保险人按照指保险人按照道路交通事故处理办法道路交通事故处理办法及及保险合同的规定给予补偿。保险合同的规定给予补偿。另外，保险人并另外，保险人并不是无条件地完全承担被保险人依法应当支不是无条件地完全承担被保险人依法应当支付的赔偿金额，而是依照付的赔偿金额，而是依照道路交通事故处道路交通事故处理办法理办法及保险合同的规定给予赔偿，无论及保险合同的规定给予赔偿，无论是道路交通事故还是非道路事故，第三者责是道路交通事故还是非道路事故
6、，第三者责任险的赔偿均依照任险的赔偿均依照道路交通事故处理办法道路交通事故处理办法规定的赔偿范围、项目、标准作为计算保险规定的赔偿范围、项目、标准作为计算保险赔款的基础，在此基础上，根据保险合同所赔款的基础，在此基础上，根据保险合同所载的有关规定计算保险赔款，在理赔时还应载的有关规定计算保险赔款，在理赔时还应剔除合同中规定的免赔部分。剔除合同中规定的免赔部分。v责任免除责任免除v1）保险车辆造成下列人身伤亡或财产损失，不论）保险车辆造成下列人身伤亡或财产损失，不论在法律上是否应当由被保险人承担赔偿责任，保在法律上是否应当由被保险人承担赔偿责任，保险人均不负责赔偿险人均不负责赔偿.va 被保险人
7、及其家庭成员的人身伤亡、所有或被保险人及其家庭成员的人身伤亡、所有或代管的财产的损失。代管的财产的损失。vb被保险人或其允许的驾驶人所有或被保险人或其允许的驾驶人所有或代管代管的财产的财产vc对于有些规模较大的投保单位，对于有些规模较大的投保单位，“自有的财产自有的财产可以掌握在其所属各自可以掌握在其所属各自独立核算单位独立核算单位的财产范围的财产范围内。例如，某运输公司下属甲、乙两个车队各自内。例如，某运输公司下属甲、乙两个车队各自独立核算，由运输公司统一投保第三者责任险后，独立核算，由运输公司统一投保第三者责任险后，甲队车辆撞坏甲队的财产，保险人不予负责，甲甲队车辆撞坏甲队的财产，保险人不
8、予负责，甲队车辆撞坏乙队的财产，保险人可予以负责。队车辆撞坏乙队的财产，保险人可予以负责。v第三者责任险在财产损失赔偿上掌握的原则第三者责任险在财产损失赔偿上掌握的原则是：是：保险人付给受害方的赔款最终不能落到保险人付给受害方的赔款最终不能落到被保险人手中，但碰撞标的均投保了车辆损被保险人手中，但碰撞标的均投保了车辆损失险的可酌情处理失险的可酌情处理.v如：甲、乙两车被保险人都是同一个单位，如：甲、乙两车被保险人都是同一个单位，而且在财务核算上也是同一核算单位。两车而且在财务核算上也是同一核算单位。两车均单独投保第三者责任险，甲、乙两车相撞均单独投保第三者责任险，甲、乙两车相撞造成两车不同程度
9、损坏，保险人不予赔偿。造成两车不同程度损坏，保险人不予赔偿。v又如：甲、乙两车被保险人都是同一个单位，又如：甲、乙两车被保险人都是同一个单位，而且在财务核算上也是同一核算单位。甲车而且在财务核算上也是同一核算单位。甲车投保了车辆损失险及第三者责任险，乙车单投保了车辆损失险及第三者责任险，乙车单保第三者责任险，两车碰撞。甲车损失保第三者责任险，两车碰撞。甲车损失10000元、乙车损失元、乙车损失5 000元，甲车负主要责元，甲车负主要责任（承担任（承担70%的责任）、乙车负次要责任的责任）、乙车负次要责任（承担（承担30%的责任）。赔偿方式是：保险人的责任）。赔偿方式是：保险人赔偿甲车的车辆损失
10、险赔偿甲车的车辆损失险7000元，乙车的一切元，乙车的一切损失及应承担甲车的损失及应承担甲车的30%的经济责任一概不的经济责任一概不予赔偿。予赔偿。v（2）本车驾驶人及其家庭成员的人身伤亡、）本车驾驶人及其家庭成员的人身伤亡、所有或代管的财产的损失。私有车辆、个人所有或代管的财产的损失。私有车辆、个人承包车辆的被保险人或其允许的驾驶人及其承包车辆的被保险人或其允许的驾驶人及其家庭成员，以及他们所有或代管的财产家庭成员，以及他们所有或代管的财产.v（3）本车上其他人员的人身伤亡或财产损失。）本车上其他人员的人身伤亡或财产损失。v 本车上的一切人员和财产：指意外事故发本车上的一切人员和财产：指意外
11、事故发生的瞬间，在本保险车辆上的一切人员和财生的瞬间，在本保险车辆上的一切人员和财产，包括此时在车上的驾驶人。这里包括车产，包括此时在车上的驾驶人。这里包括车辆行驶中或车辆未停稳时非正常下车的人员，辆行驶中或车辆未停稳时非正常下车的人员，以及吊车正在吊装的财产。以及吊车正在吊装的财产。保险金额、赔偿限额保险金额、赔偿限额 v每次事故的责任限额，由每次事故的责任限额，由投保人投保人和保险人在和保险人在签订保险合同时按签订保险合同时按5万元、万元、10万元、万元、20万元、万元、50万元、万元、100万元和万元和100万元以上不超过万元以上不超过1000万元的档次协商确定。万元的档次协商确定。第三
12、者责任险的第三者责任险的每次事故的最高赔偿限额应根据不同车辆种每次事故的最高赔偿限额应根据不同车辆种类选择确定。确定方式如下：类选择确定。确定方式如下：保险金额、赔偿限额保险金额、赔偿限额 v（1）在不同区域内，每次事故最高赔偿限额）在不同区域内，每次事故最高赔偿限额因不同区域其选择原则是不同的，与因不同区域其选择原则是不同的，与汽车汽车保险保险费率规章费率规章有关摩托车、拖拉机定额保有关摩托车、拖拉机定额保单销售区域的划分相一致。即单销售区域的划分相一致。即广东广东、福建福建、浙江浙江、江苏江苏4省，省，直辖市直辖市(北京北京、上海上海、天津天津、重庆重庆），），计划单列市计划单列市(深圳深
13、圳、厦门厦门、宁波宁波、青青岛岛、大连大连），各省省会城市，各），各省省会城市，各自治区自治区首府首府城市属于城市属于A类，最低选择类，最低选择5万元，其他区域属万元，其他区域属于于B类，最低选择类，最低选择2万元。万元。v（2）除摩托车、拖拉机外的其他汽车第三者）除摩托车、拖拉机外的其他汽车第三者责任险的最高责任险的最高赔偿限额赔偿限额分为分为6个档次：个档次：5万元、万元、10万元、万元、20万元、万元、50万元、万元、100万元和万元和100万万元以上，且最高不超过元以上，且最高不超过1000万元。例如，万元。例如，6座座以下客车分为以下客车分为5万元、万元、10万元、万元、20万元、万
14、元、50万万元、元、100万元及万元及100万元以上不超过万元以上不超过1000万元万元等档次，供投保人和保险人在投保时自行协商等档次，供投保人和保险人在投保时自行协商选择确定。选择确定。v主车与挂车连接时发生保险事故，保险人在主主车与挂车连接时发生保险事故，保险人在主车的责任限额内承担赔偿责任。发生保险事故车的责任限额内承担赔偿责任。发生保险事故时，挂车引起的赔偿责任视同主车引起的赔偿时，挂车引起的赔偿责任视同主车引起的赔偿责任。保险人对挂车赔偿责任与主车赔偿责任责任。保险人对挂车赔偿责任与主车赔偿责任所负所负赔偿金额赔偿金额之和，以主车赔偿限额为限。之和，以主车赔偿限额为限。v乘客下车算不
15、算乘客下车算不算“第三者第三者”？v2016年年11月，合水车主乌先生驾车带着两月，合水车主乌先生驾车带着两位朋友刘某、赵某去外地办事。到达目的地位朋友刘某、赵某去外地办事。到达目的地的后，乌先生在刘某尚未完全下车时，便将的后，乌先生在刘某尚未完全下车时，便将车辆启动，使得正在下车的刘某跌落车外，车辆启动，使得正在下车的刘某跌落车外，造成重伤；而未关闭的车门又将另一位已下造成重伤；而未关闭的车门又将另一位已下车朋友赵某带倒，造成其手臂骨折。车朋友赵某带倒，造成其手臂骨折。v事故发生后，乌先生赶紧将伤者送往医院，事故发生后，乌先生赶紧将伤者送往医院，并为此先后支付了近并为此先后支付了近6万元的医
16、疗费。交警部万元的医疗费。交警部门现场勘查后认定，乌先生对此次事故负全门现场勘查后认定，乌先生对此次事故负全部责任，承担所有医疗费用及其他相关费用。部责任，承担所有医疗费用及其他相关费用。v由于乌先生为自己的车辆投保了车损险和第由于乌先生为自己的车辆投保了车损险和第三者责任险两个险种，于是乌先生向保险公三者责任险两个险种，于是乌先生向保险公司提出理赔申请。但保险公司经过研究认为，司提出理赔申请。但保险公司经过研究认为，由于伤者与车主同为车上人员，所出的保险由于伤者与车主同为车上人员，所出的保险事故应当属于事故应当属于车上责任险车上责任险的理赔范围，而不的理赔范围，而不属于第三者责任险的理赔范围
17、。但乌先生并属于第三者责任险的理赔范围。但乌先生并未投保车上人员责任险，所以保险公司不予未投保车上人员责任险，所以保险公司不予赔付。赔付。v对于保险公司的说法，乌先生无法接受，对于保险公司的说法，乌先生无法接受，于是将保险公司告上法庭。法院受理后认定，于是将保险公司告上法庭。法院受理后认定，赵某受伤属于三责险的理赔范围，保险公司赵某受伤属于三责险的理赔范围，保险公司应予理赔；而刘某受伤并不在三责险理赔范应予理赔；而刘某受伤并不在三责险理赔范围内，其损失应由车主自行承担。围内，其损失应由车主自行承担。v紧急避险造成伤害能否理赔？紧急避险造成伤害能否理赔？v 葛先生在一路口转弯时车辆从车道左侧压葛
18、先生在一路口转弯时车辆从车道左侧压过黄线超车，恰在此时，迎面驶来了一辆小过黄线超车，恰在此时，迎面驶来了一辆小轿车。眼看就要相撞，小轿车司机李某猛打轿车。眼看就要相撞，小轿车司机李某猛打方向避让葛先生驾驶的车辆，结果导致自身方向避让葛先生驾驶的车辆，结果导致自身车辆侧翻，车身严重受损，副驾驶位的乘客车辆侧翻，车身严重受损，副驾驶位的乘客受伤。交警部门现场勘查后认定，葛先生在受伤。交警部门现场勘查后认定，葛先生在此次交通事故中承担全部责任。经协商，葛此次交通事故中承担全部责任。经协商，葛先生一次性赔付李某先生一次性赔付李某4万多元。万多元。v事故处理后事故处理后，葛先生以第三者责任损失，葛先生以
19、第三者责任损失为由向保险公司报案。但是保险公司在事故为由向保险公司报案。但是保险公司在事故勘察认定后，以事故中双方车辆没有发生碰勘察认定后，以事故中双方车辆没有发生碰撞，第三者损失不属于直接损失以及紧急避撞，第三者损失不属于直接损失以及紧急避险超过必要限度为由拒绝赔付，双方遂引起险超过必要限度为由拒绝赔付，双方遂引起纠纷。后纠纷。后经法院审理，认定事故中经法院审理，认定事故中“紧急避紧急避险险”成立且未超出必要限度，因此保险公司成立且未超出必要限度，因此保险公司应按照三责险相关条款予以理赔。应按照三责险相关条款予以理赔。v第三者责任险第三者责任险4点事项应注意点事项应注意 v按照各保险公司现行
20、的车险条款规定，按照各保险公司现行的车险条款规定，第三者责任险的保险责任是指车主或其允许第三者责任险的保险责任是指车主或其允许的合格驾驶员在使用过程中发生意外事故，的合格驾驶员在使用过程中发生意外事故，致使致使“被保险人及其财产和保险车辆上所有被保险人及其财产和保险车辆上所有人员与财产以外的他人、他物人员与财产以外的他人、他物”遭受人身伤遭受人身伤亡或财产的直接损毁，依法应当由车主承担亡或财产的直接损毁，依法应当由车主承担的经济赔偿责任，并由保险公司依照的经济赔偿责任，并由保险公司依照道路道路交通事故处理办法交通事故处理办法和保险合同的规定给予和保险合同的规定给予第三人经济赔偿。第三人经济赔偿
21、。v“第三者第三者”的范围：的范围：第三者责任险是指被保险第三者责任险是指被保险人及其财产和保险车辆上所有人员与财产以人及其财产和保险车辆上所有人员与财产以外的他人、他物。所谓外的他人、他物。所谓“所有人员所有人员”，即指，即指车上的驾驶员、售票员、装卸工、乘客、搭车上的驾驶员、售票员、装卸工、乘客、搭客等，这些人不属于第三者，但下车后除驾客等，这些人不属于第三者，但下车后除驾驶员外，均可视为第三者。私人车辆的被保驶员外，均可视为第三者。私人车辆的被保险人及其家属成员都不属于第三者。至于保险人及其家属成员都不属于第三者。至于保险车辆上的财产，是指被保险人及其驾驶员险车辆上的财产，是指被保险人及
22、其驾驶员所有或其代管的财产，这些财产均不属于第所有或其代管的财产，这些财产均不属于第三者责任。三者责任。v保险车辆要求：保险车辆要求：第三者责任险的保险车第三者责任险的保险车辆种类不受限制，也就是说各种机动车辆或辆种类不受限制，也就是说各种机动车辆或专业用途车辆均可投保，但无照驾驶汽车除专业用途车辆均可投保，但无照驾驶汽车除外。保险车辆的使用包括车辆行驶和停放的外。保险车辆的使用包括车辆行驶和停放的过程。过程。v碰撞责任归属：碰撞责任归属：保险车辆与未保险车辆相撞，保险车辆与未保险车辆相撞，致使未保险车辆上的司机、乘客伤亡或车上致使未保险车辆上的司机、乘客伤亡或车上装载的货物损坏，应属第三者赔
23、偿责任。如装载的货物损坏，应属第三者赔偿责任。如果相撞双方均属保险责任，那么双方的损失果相撞双方均属保险责任，那么双方的损失均按第三者责任险处理。保险车辆撞毁第三均按第三者责任险处理。保险车辆撞毁第三者的车辆或其它财产时，一般需经保险公司者的车辆或其它财产时，一般需经保险公司进行查勘、拍照、鉴定经济损失价值后，才进行查勘、拍照、鉴定经济损失价值后，才可以处理。可以处理。v赔偿限额：赔偿限额：机动车辆保险的第三者责任一般机动车辆保险的第三者责任一般不规定赔偿限额。通常在发生第三者责任事不规定赔偿限额。通常在发生第三者责任事故时，保险公司按照出险地公安、交通部门故时，保险公司按照出险地公安、交通部
24、门的规定或赔偿裁决，经保险公司核定后确定的规定或赔偿裁决，经保险公司核定后确定赔偿金额。赔偿金额。与交强险区别与交强险区别 v但交强险与商业三责险在赔偿原则、赔偿范但交强险与商业三责险在赔偿原则、赔偿范围等方面存在着本质的区别。围等方面存在着本质的区别。v1 1、商业三责险采取的是、商业三责险采取的是过错责任原则过错责任原则，即保险公司根据被保险人在交通事故中所承即保险公司根据被保险人在交通事故中所承担的事故责任来确定其赔偿责任。而交强险担的事故责任来确定其赔偿责任。而交强险实行的是实行的是“无过错责任无过错责任”原则，即无论被保原则，即无论被保险人是否在交通事故中负有责任，保险公司险人是否在
25、交通事故中负有责任，保险公司均将在均将在6 6万元责任限额内予以赔偿。万元责任限额内予以赔偿。v2 2、出于有效控制风险的考虑，商业三责、出于有效控制风险的考虑，商业三责险规定了较多的责任免除事项和免赔率险规定了较多的责任免除事项和免赔率（额）。而交强险的保险责任几乎涵盖了所（额）。而交强险的保险责任几乎涵盖了所有道路交通风险，且不设免赔率和免赔额，有道路交通风险，且不设免赔率和免赔额，其保障范围远远大于商业三责险。其保障范围远远大于商业三责险。v 3 3、商业三责险是以盈利为目的，属于商、商业三责险是以盈利为目的，属于商业保险业务。而交强险不以盈利为目的，各业保险业务。而交强险不以盈利为目的，各公司从事交强险业务将实行与其他商业保险公司从事交强险业务将实行与其他商业保险业务分开管理、单独核算，无论盈亏，均不业务分开管理、单独核算，无论盈亏，均不参与公司的利益分配，公司实际上起了一个参与公司的利益分配，公司实际上起了一个代办的角色。代办的角色。完完
