1、第四章第四章 保险市场与保险合同保险市场与保险合同第一节第一节 保险市场保险市场一、保险市场的构成一、保险市场的构成 投保人（被保险人、受益人）（买方）投保人（被保险人、受益人）（买方）保险人（卖方）保险人（卖方）保险中介保险中介 二、投保人二、投保人 投保人：与保险人订立保险合同投保人：与保险人订立保险合同,并按照保险合同并按照保险合同负有负有支付保险费支付保险费义务的人；义务的人；被保险人：其被保险人：其财产财产或者或者行为行为受保险合同保障，享受保险合同保障，享有保险金请求权的人；有保险金请求权的人；受益人：受益人：保险金受领人保险金受领人，保险合同约定的，在保，保险合同约定的，在保险事
2、故发生后享有保险赔偿与保险金请求权的人。险事故发生后享有保险赔偿与保险金请求权的人。大多数情况下三者为同一人，有时不一致，不一大多数情况下三者为同一人，有时不一致，不一致的时候投保人需满足投保人的条件，受益人必须致的时候投保人需满足投保人的条件，受益人必须经过被保险人同意。经过被保险人同意。1、投保人条件：、投保人条件：（1）具有完全民事行为能力；）具有完全民事行为能力；（2）对保险标的必须具有保险利益；）对保险标的必须具有保险利益；（3）承担保费。）承担保费。2、被保险人的义务、被保险人的义务 （1）维护保险标的安全，接受保险人安全监督和）维护保险标的安全，接受保险人安全监督和建议；（承诺保
3、证）建议；（承诺保证）（2）危险增加通知；（告知）危险增加通知；（告知）（3）保险事故发生通知；（告知）保险事故发生通知；（告知）（4）施救义务。（承诺保证）施救义务。（承诺保证）三、保险人三、保险人 1、定义：与投保人订立保险合同，并承担赔偿或、定义：与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。者给付保险金责任的保险公司。2、组织形式：、组织形式：（1）保险股份有限公司：自有资本金，发行股票）保险股份有限公司：自有资本金，发行股票（不一定公开发行或上市）。中国人寿、中国平安（不一定公开发行或上市）。中国人寿、中国平安等，最主要的组织形式。等，最主要的组织形式。（2）相互保险
4、公司：所有参加保险的人）相互保险公司：所有参加保险的人自己自己设立的保险设立的保险法人组织，保单持有人即公司所有人，互相提供保险，公司法人组织，保单持有人即公司所有人，互相提供保险，公司盈利返还盈利返还保单持有人，没有股东、不能上市。保单持有人，没有股东、不能上市。两大保险公司组织形式之一，寿险、农业险，在美国占寿两大保险公司组织形式之一，寿险、农业险，在美国占寿险险40%的份额，战后日本的份额，战后日本90%的股份制寿险公司改制为相互的股份制寿险公司改制为相互保险公司。保险公司。日本生命保险公司（保险相互会社）、美国州立农业保险日本生命保险公司（保险相互会社）、美国州立农业保险公司公司（财险
5、、意外伤害险），国际保险公司排名前十。（财险、意外伤害险），国际保险公司排名前十。我国：我国：（1）2019.6.11，中华联合财产保险公司股份制，中华联合财产保险公司股份制改造改造“中华联合保险控股股份有限公司中华联合保险控股股份有限公司”，最后一，最后一家国有独资商业保险公司的股份制改造完成。家国有独资商业保险公司的股份制改造完成。（2）2019年，年，阳光农业相互保险公司阳光农业相互保险公司，我国第一，我国第一家相互保险公司。家相互保险公司。（3）刚刚起步，所占市场份额很小。）刚刚起步，所占市场份额很小。3、保险公司的内部组织机构、保险公司的内部组织机构 （1）营销部门：销售、调研、宣传
6、；）营销部门：销售、调研、宣传；（2）核保部门：风险评估，确定是否签发保单；）核保部门：风险评估，确定是否签发保单；（3）理赔部门理赔部门：现场勘查、记录、理赔；：现场勘查、记录、理赔；（4）精算部门精算部门：确定保险费率、保险责任准备金；：确定保险费率、保险责任准备金；（5）投资部门投资部门：保费收入的投资操作；：保费收入的投资操作；（6）财务部门：会计、出纳等；）财务部门：会计、出纳等；（7）风险管理部门：监督风险、风险分析；）风险管理部门：监督风险、风险分析；（8）再保险部门：转移保险、承接再保险；）再保险部门：转移保险、承接再保险；（9）法务部门。）法务部门。四、保险中介：代理人和代理
7、机构、保险经纪人、保险公估四、保险中介：代理人和代理机构、保险经纪人、保险公估人人 1、代理人和代理机构：根据保险人的委托，向保险人收取、代理人和代理机构：根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权范围内代为办理保险业务的单代理手续费，并在保险人授权范围内代为办理保险业务的单位和个人。位和个人。（1）专业代理人：从业人员数量、资质、注册资金的要求）专业代理人：从业人员数量、资质、注册资金的要求 职责：代销、代收保费、协助损失勘查与理赔。职责：代销、代收保费、协助损失勘查与理赔。（2）兼业代理人：资质、场所要求）兼业代理人：资质、场所要求 职责：代销、代收保费。职责：代销、代收保费
8、。（3）个人代理人）个人代理人 职责：没有代理保险公司签发保险单的权力职责：没有代理保险公司签发保险单的权力。2、保险经纪人：、保险经纪人：基于投保人的利益基于投保人的利益，为投保人与保险人订，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务立保险合同提供中介服务,并依法收取佣金的单位。并依法收取佣金的单位。与代理人的区别：与代理人的区别：（1）代表的利益不同代表的利益不同。保险经纪人接受客户委托，代表的。保险经纪人接受客户委托，代表的是客户的利益；而保险代理人为保险公司代理业务，代表的是客户的利益；而保险代理人为保险公司代理业务，代表的是保险公司的利益。是保险公司的利益。（2）业务权限不同业务权限不
9、同。保险经纪人开展保险业务活动之前无。保险经纪人开展保险业务活动之前无需与保险人签定合同；保险代理人只有在与保险人签定保险需与保险人签定合同；保险代理人只有在与保险人签定保险代理合同后代理合同后,在保险人授权范围内才有权办理保险业务。在保险人授权范围内才有权办理保险业务。（3）承担的责任不同承担的责任不同。保险经纪人作为被保险人的代表。保险经纪人作为被保险人的代表,必须为必须为自己的自己的疏忽、过失等给保险人或被保险人造成的损失疏忽、过失等给保险人或被保险人造成的损失承担民事责任；保险代理人在代理合同授权范围内的代理行承担民事责任；保险代理人在代理合同授权范围内的代理行为视为保险人的行为，由为
10、视为保险人的行为，由保险人保险人承担民事责任（承担民事责任（P44案例案例1）。）。（4）佣金来源不同佣金来源不同。保险经纪人既可以对中介成功的保险。保险经纪人既可以对中介成功的保险业务从保险人处获得佣金，也可以从为被保险人提供的服务业务从保险人处获得佣金，也可以从为被保险人提供的服务向被保险人收取一定的酬金；保险代理人只能向对应保险公向被保险人收取一定的酬金；保险代理人只能向对应保险公司收取代理代理手续费。司收取代理代理手续费。起源于起源于17世纪的英国，现在它已经成为世界性的行业。世纪的英国，现在它已经成为世界性的行业。劳劳合社合社：会员制，只有承保人和保险经纪人，多个承保人组成：会员制，
11、只有承保人和保险经纪人，多个承保人组成一个组合（承保辛迪加），设一个代理人，由代理人代理保一个组合（承保辛迪加），设一个代理人，由代理人代理保险业务，代理人不与被保险人直接交涉，只接受保险经纪人险业务，代理人不与被保险人直接交涉，只接受保险经纪人的业务。的业务。在中国还处于起步阶段。在中国还处于起步阶段。3、保险公估人：经、保险公估人：经中国保险监督管理委员会（保监会）中国保险监督管理委员会（保监会）批批准，专门从事保险标的的评估、勘验、鉴定、估损、理算等准，专门从事保险标的的评估、勘验、鉴定、估损、理算等业务，并据此向保险当事人合理收取费用的公司。业务，并据此向保险当事人合理收取费用的公司。
12、特点：特点：（1）有限责任公司形式；）有限责任公司形式；（2）中立地位，公平公正；（）中立地位，公平公正；（P44页案例页案例2）（3）自负民事责任。）自负民事责任。金融业的监管：金融业的监管：中国人民银行中国人民银行 （非从属关系）（非从属关系）银监会：银监会：2019.4.28证监会证监会:1992.10保监会：保监会：2019.11.18第二节第二节 保险合同保险合同一、涵义一、涵义 1 1、定义：投保人与保险人之间约定保险权利和义务的、定义：投保人与保险人之间约定保险权利和义务的协议。协议。2 2、特征、特征 （1 1）最大诚信合同）最大诚信合同 （2 2）射幸（机会性）合同）射幸（机
13、会性）合同 （3 3）附和合同：格式合同）附和合同：格式合同 （4 4）不定值保险合同：损失补偿原则）不定值保险合同：损失补偿原则 （5 5）双务合同）双务合同二、内容二、内容 1 1、当事人（保险人、投保人、被保险人、受益人等）的、当事人（保险人、投保人、被保险人、受益人等）的姓名和住所；姓名和住所；2 2、保险标的：作为保险对象的财产及其有关利益，是保、保险标的：作为保险对象的财产及其有关利益，是保险利益的载体；险利益的载体；机动车辆保险合同的保险标的：机动车辆保险合同的保险标的：保险车辆、经济赔偿责保险车辆、经济赔偿责任任 3 3、保险责任：保险人承担赔偿义务的风险；、保险责任：保险人承
14、担赔偿义务的风险；4 4、责任免除（除外责任）：根据法律给定或合同约定，、责任免除（除外责任）：根据法律给定或合同约定，保险人对某些风险造成的损失不承担赔偿保险金的责任。保险人对某些风险造成的损失不承担赔偿保险金的责任。保险法保险法：保险人在与投保人签订保险合同时必须向投：保险人在与投保人签订保险合同时必须向投保人明确说明免除条款，否则免除条款无效。保人明确说明免除条款，否则免除条款无效。5 5、保险期限和保险责任开始的时间、保险期限和保险责任开始的时间 机动车辆保险时间一般为一年，零时生效，机动车辆保险时间一般为一年，零时生效，2424时终止。时终止。6 6、保险金额：保险合同约定的保险人赔
15、偿最高限额。、保险金额：保险合同约定的保险人赔偿最高限额。车损险的保险金额以发生保险事故时的车损险的保险金额以发生保险事故时的实际价值实际价值为基础为基础确定，第三者责任保险金额由投保人与保险人协商确定。确定，第三者责任保险金额由投保人与保险人协商确定。7 7、保险费及支付方法：一般为一次性交齐。、保险费及支付方法：一般为一次性交齐。8 8、保险金的赔偿办法：现金（盗抢险）、重置（玻璃破、保险金的赔偿办法：现金（盗抢险）、重置（玻璃破碎险）、修复（车损险）碎险）、修复（车损险）9 9、违约责任和争议处理、违约责任和争议处理 1010、订立合同的日期、订立合同的日期三、合同形式三、合同形式 1
16、1、投保单：投保人向保险人、投保单：投保人向保险人申请订立申请订立保险合同的书面文保险合同的书面文件；（件；（P51P51、5252）2 2、保险单：保险人和投保人之间订立保险合同的正式书、保险单：保险人和投保人之间订立保险合同的正式书面形式；面形式；3 3、保险凭证：一种简化的保险单，与保险单具有同等的、保险凭证：一种简化的保险单，与保险单具有同等的法律效力；（法律效力；（交强险凭证交强险凭证）4 4、批单：保险人应投保人或被保险人的要求出具的修改、批单：保险人应投保人或被保险人的要求出具的修改或更改保险单内容的证明文件；（或更改保险单内容的证明文件；（省外就业协议省外就业协议）手写批注的法
17、律效力优于打字批注，打字批注的法律效手写批注的法律效力优于打字批注，打字批注的法律效力优于加贴的附加条款；加贴的附加条款优于基本条款，旁力优于加贴的附加条款；加贴的附加条款优于基本条款，旁注附加的法律效力优于正文附加。注附加的法律效力优于正文附加。5 5、暂保单：保险单或保险凭证之前签发的临时保险凭证，、暂保单：保险单或保险凭证之前签发的临时保险凭证，发生在由代理人签发、分公司需向总公司批准的业务、条文发生在由代理人签发、分公司需向总公司批准的业务、条文内容需进一步协商等情况时。内容需进一步协商等情况时。有效期限只有有效期限只有3030天天，一旦保险单或保险凭证出具，暂保，一旦保险单或保险凭证
18、出具，暂保单自动失效。在保险单出具前，保险人也可终止暂保单，但单自动失效。在保险单出具前，保险人也可终止暂保单，但保险人必须提前通知被保险人。保险人必须提前通知被保险人。四、保险合同的成立与生效四、保险合同的成立与生效 1 1、成立：投保人与保险人就合同的主要条件的意思达成、成立：投保人与保险人就合同的主要条件的意思达成一致时成立。一般情况下一致时成立。一般情况下,双方当事人签字或盖章时合同成立。双方当事人签字或盖章时合同成立。2 2、生效：一般的合同成立即生效，但是保险合同多为附、生效：一般的合同成立即生效，但是保险合同多为附条件合同，除条件合同，除另有约定另有约定外，以交纳保险费为合同生效
19、的条件。外，以交纳保险费为合同生效的条件。我国保险实务中普遍实行我国保险实务中普遍实行“零点起保零点起保”。案例案例1 王某为自己投保了一份终身寿险保单，合同生效时间是王某为自己投保了一份终身寿险保单，合同生效时间是2019年年3月月1日。因王某未履行按期交纳续期保费的义务，此日。因王某未履行按期交纳续期保费的义务，此保险合同的效力于保险合同的效力于2019年年5月月2日中止。日中止。2019年年5月月1日，王某日，王某补交了其所拖欠的保险费及利息。经保险双方协商达成协议，补交了其所拖欠的保险费及利息。经保险双方协商达成协议，此合同效力恢复。此合同效力恢复。2019年年10月月10日，王某自杀
20、身亡。其受益日，王某自杀身亡。其受益人向保险公司提出给付保险金的请求，而保险公司则认为人向保险公司提出给付保险金的请求，而保险公司则认为“复效日复效日”应为合同效力的起算日，于是便以合同效力不足应为合同效力的起算日，于是便以合同效力不足两年为理由予以拒赔。两年为理由予以拒赔。分析：分析：1、保险法保险法：以：以死亡死亡为给付保险金条件的保险合同，自为给付保险金条件的保险合同，自成立之日起满成立之日起满两年两年后，如果被保险人自杀，保险人可以按照后，如果被保险人自杀，保险人可以按照合同给付保险金。合同给付保险金。2、保险法保险法：合同效力中止之日起：合同效力中止之日起两年两年内，经保险人与内，经
21、保险人与投保人协商并达协议，在投保人补交保险费后合同效力恢复投保人协商并达协议，在投保人补交保险费后合同效力恢复（即复效）。复效合同的自杀条款效力究竟是从合同成立日（即复效）。复效合同的自杀条款效力究竟是从合同成立日算起，还是从复效日算起，算起，还是从复效日算起，保险法保险法并未作出明确规定。并未作出明确规定。法院判决：复效合同的自杀条款效力从合同成立日算起，法院判决：复效合同的自杀条款效力从合同成立日算起，即保险公司应给予受益人保险金。即保险公司应给予受益人保险金。保险法保险法：“对于保险合同的条款，保险人与投保人、被对于保险合同的条款，保险人与投保人、被保险人或者受益人有争议时，人民法院或
22、者仲裁机关应当作保险人或者受益人有争议时，人民法院或者仲裁机关应当作有利于被保险人和受益人的解释。有利于被保险人和受益人的解释。案例案例2 某年某年6月月18日，王先生将新购买的轿车向某保险公司购买了日，王先生将新购买的轿车向某保险公司购买了车损险、三责险等多种保险，并向保险公司一次性交纳保险车损险、三责险等多种保险，并向保险公司一次性交纳保险费。该保单上有一项费。该保单上有一项特别约定特别约定，即，即“本保单自车辆上牌照之本保单自车辆上牌照之日起生效日起生效”。投保当年的。投保当年的9月月7日王某将其车上了牌照。第二日王某将其车上了牌照。第二年的年的8月月16日，王先生的轿车被盗，王某随后向
23、保险公司提出日，王先生的轿车被盗，王某随后向保险公司提出了索赔请求，保险公司以被保险车辆的保险期限已过而拒绝了索赔请求，保险公司以被保险车辆的保险期限已过而拒绝赔偿。于是保险合同双方当事人发生了很大的争议，车主上赔偿。于是保险合同双方当事人发生了很大的争议，车主上诉。诉。案例案例3 2019年年11月月13日，刘某驾驶解放牌大卡车外出办事。由于日，刘某驾驶解放牌大卡车外出办事。由于车辆没有投保第三者责任险，中途被扣查。根据规定，区域车辆没有投保第三者责任险，中途被扣查。根据规定，区域内的车辆必须参加三责险。经过与某保险公司协商，刘某同内的车辆必须参加三责险。经过与某保险公司协商，刘某同意参加三
24、责险，保额意参加三责险，保额10万元，需交纳保费万元，需交纳保费1890元。刘某当时元。刘某当时没带现金，就出具一张没带现金，就出具一张1890元的欠条。元的欠条。欠条上注明：此保费欠条上注明：此保费在在2019年年11月月25日前交纳，保险合同有效，过期不交保单作日前交纳，保险合同有效，过期不交保单作废。废。刘某没有在约定时间内缴纳保费。刘某没有在约定时间内缴纳保费。2019年年12月月25日，保日，保险公司用批单批注保单作废，当日通知了刘某，让其退回保险公司用批单批注保单作废，当日通知了刘某，让其退回保单。刘某以事务繁忙为由推脱，单。刘某以事务繁忙为由推脱，2019年年3月月21日，刘某发
25、生日，刘某发生交通事故，向保险公司索赔，保险公司拒赔，遂诉至法院。交通事故，向保险公司索赔，保险公司拒赔，遂诉至法院。五、保险合同的变更五、保险合同的变更 1、定义：在、定义：在合同期满前合同期满前，合同当事人根据主客观情况的变，合同当事人根据主客观情况的变化，按照法律规定的条件和程序，对保险合同的某些条款进化，按照法律规定的条件和程序，对保险合同的某些条款进行修改和补充。行修改和补充。2、变更方式：、变更方式：（1）主体内容的变更）主体内容的变更：保险人的变更（分立或合并）、：保险人的变更（分立或合并）、投保人或被保险人的变更（保险标的转让他人）。投保人或被保险人的变更（保险标的转让他人）。
26、（2）保险标的内容的变更：包括保险标的的用途、危险程）保险标的内容的变更：包括保险标的的用途、危险程度的变化。度的变化。（3）保险责任条款内容的变更：包括保险责任范围的扩大）保险责任条款内容的变更：包括保险责任范围的扩大或缩小。或缩小。3 3、变更程序：先由投保人或被保险人提出变更保险合同的、变更程序：先由投保人或被保险人提出变更保险合同的书面申请书面申请；然后保险人；然后保险人审核审核变更请求，作出相应决定，如风变更请求，作出相应决定，如风险增大，需增加保险费，投保人应按规定补缴，如风险降低，险增大，需增加保险费，投保人应按规定补缴，如风险降低，应减少保费，保险人须退还；最后，保险人应减少保
27、费，保险人须退还；最后，保险人签发批单签发批单，保险，保险合同变更生效。合同变更生效。4 4、当机动车辆所有人将机动车辆赠与或出售给第三人时，、当机动车辆所有人将机动车辆赠与或出售给第三人时，根据保险利益原则，投保人（或被保险人）由于丧失了对机根据保险利益原则，投保人（或被保险人）由于丧失了对机动车辆的所有权即丧失了其保险利益，那么投保人和保险人动车辆的所有权即丧失了其保险利益，那么投保人和保险人签订的保险合同从转让日期开始无效，如果使合同继续有效，签订的保险合同从转让日期开始无效，如果使合同继续有效，那么那么投保人必须在转让机动车辆的同时变更机动车辆保险合投保人必须在转让机动车辆的同时变更机
28、动车辆保险合同同。（。（P62P62案例案例2 2）六、保险合同的解除六、保险合同的解除 1、定义：在保险合同有效期限内，当事人双方协议或者一、定义：在保险合同有效期限内，当事人双方协议或者一方依法解除保险合同的行为。方依法解除保险合同的行为。2、投保人解除保险合同：、投保人解除保险合同：（1）除保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人有）除保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人有权随时解除合同。权随时解除合同。（2）保险责任开始前保险责任开始前投保人要求解除合同的，投保人要求解除合同的，保险人扣保险人扣除手续费（各保险公司自行制定合理标准），退还保费。除手续费（各保险公司自行制定合理标
29、准），退还保费。（3）保险责任开始后保险责任开始后投保人要求解除合同的，保险人可以投保人要求解除合同的，保险人可以收取自保险责任开始之日至合同解除之日的保险费（各保险收取自保险责任开始之日至合同解除之日的保险费（各保险公司自行制定合理标准），剩余部分应退还投保人。公司自行制定合理标准），剩余部分应退还投保人。2、保险人解除保险合同、保险人解除保险合同 为保证被保险人或受益人的权利，为保证被保险人或受益人的权利，保险法保险法有明确的规定，有明确的规定，保险人保险人不得随意解除不得随意解除保险合同。保险合同。下列情况下，机动车辆保险人可以依法解除合同：下列情况下，机动车辆保险人可以依法解除合同：（
30、1）投保人违反如实告知义务；）投保人违反如实告知义务；（2）保险标的危险程度增加且没有及时通知保险人；）保险标的危险程度增加且没有及时通知保险人；（3）投保人、被保险人不尽安全维护责任。）投保人、被保险人不尽安全维护责任。（4）投保人、被保险人有违法行为（谎称发生保险事故骗）投保人、被保险人有违法行为（谎称发生保险事故骗保、保、故意故意制造保险事故）制造保险事故）故意：明知自己的行为会发生有害的结果，并希望或放任故意：明知自己的行为会发生有害的结果，并希望或放任这种结果发生。保险人有权解除保险合同，这种结果发生。保险人有权解除保险合同，并不退还保费并不退还保费。过失：应当预见自己的行为可能发生
31、有害的结果但没有预过失：应当预见自己的行为可能发生有害的结果但没有预见，或者已经预见但轻信能够避免，以致发生这种结果。保见，或者已经预见但轻信能够避免，以致发生这种结果。保险人有权解除保险合同，但险人有权解除保险合同，但可以退还保费（重大过失不退可以退还保费（重大过失不退还）还）。3、保险合同解除的程序、保险合同解除的程序 解约方向对方发出解约通知书，然后经过双方协商一致解解约方向对方发出解约通知书，然后经过双方协商一致解除合同一方依据法律终止合同。如果协商不一致或对一方依除合同一方依据法律终止合同。如果协商不一致或对一方依法终止合同有争议的，可通过仲裁或诉讼方式解决。法终止合同有争议的，可通
32、过仲裁或诉讼方式解决。案例（故意行为）案例（故意行为）2019.8，丁某为自己的货车向山东某保险公司投保了，丁某为自己的货车向山东某保险公司投保了诸多险种。诸多险种。2019.5，保险公司接丁某报案，声称他的车，保险公司接丁某报案，声称他的车在江苏与一车相撞，保险公司派人去江苏勘察现场。事在江苏与一车相撞，保险公司派人去江苏勘察现场。事故属实，但交警队未进行责任认定。故属实，但交警队未进行责任认定。1个月后，丁某带着个月后，丁某带着各种材料向保险公司索赔，内勤人员在审核有关单证时，各种材料向保险公司索赔，内勤人员在审核有关单证时，发现几个单证的字体和颜色有异常。保险公司决定实地发现几个单证的字
33、体和颜色有异常。保险公司决定实地调查。业务员抵达江苏后发现，丁某提供的住院费与实调查。业务员抵达江苏后发现，丁某提供的住院费与实际费用相差很大，且丁某开出的事故认定书也是假的，际费用相差很大，且丁某开出的事故认定书也是假的，保险公司拒赔。保险公司拒赔。案例（违反告知义务合同解除）案例（违反告知义务合同解除）2019年年2月月26日、日、3月月1日，苏先生父亲作为投保人、被保日，苏先生父亲作为投保人、被保险人向保险公司分别投保了共计险人向保险公司分别投保了共计35份人身保险，身故受益人份人身保险，身故受益人均为苏先生。上述投保书中保险公司关于健康告知事项的书均为苏先生。上述投保书中保险公司关于健
34、康告知事项的书面询问，投保人均选择面询问，投保人均选择“否否”。2019年年5月，苏先生父亲患病，月，苏先生父亲患病，6月月5日身故。保险公司以日身故。保险公司以其父投保时没有如实告知有关情况为由，擅自解除保险合同其父投保时没有如实告知有关情况为由，擅自解除保险合同并拒赔。苏先生认为，其父在投保时没有疾病，患病是在保并拒赔。苏先生认为，其父在投保时没有疾病，患病是在保险合同签订后，不存在故意不履行如实告知义务的问题，遂险合同签订后，不存在故意不履行如实告知义务的问题，遂向法院提起诉讼。向法院提起诉讼。法院经审理查明，法院经审理查明，2019年年2月月25日，原告父亲在某医院进日，原告父亲在某医
35、院进行检查，结果为肝脏弥漫性病变。法院判决驳回原告苏先生行检查，结果为肝脏弥漫性病变。法院判决驳回原告苏先生的全部诉讼请求。的全部诉讼请求。七、保险合同的解释七、保险合同的解释 （1）合法解释原则：不得违反法律规定、尊重行业惯例；）合法解释原则：不得违反法律规定、尊重行业惯例；（2）诚实信用解释原则：在解释合同条款时必须讲诚实，）诚实信用解释原则：在解释合同条款时必须讲诚实，守信用；守信用；（3）文义解释原则文义解释原则：按照保险合同条款文字的含义进行解：按照保险合同条款文字的含义进行解释的原则；（最主要的解释方法）释的原则；（最主要的解释方法）（4）意图解释原则：字义不清时，根据双方当事人订立合）意图解释原则：字义不清时，根据双方当事人订立合同时的真实意图来进行解释；同时的真实意图来进行解释；（5）整体解释原则：以上解释原则，必须根据合同的整体）整体解释原则：以上解释原则，必须根据合同的整体进行解释，不能拘泥于某一词语或条款；进行解释，不能拘泥于某一词语或条款；（6）有利于被保险人解释原则：保护弱者。）有利于被保险人解释原则：保护弱者。
