1、保险的基本原则 1PPT课件最大诚信原则：保险双方当事人在签订最大诚信原则：保险双方当事人在签订和履行保险合同时，必须和履行保险合同时，必须保持最大的诚保持最大的诚意意，互不欺骗和隐瞒互不欺骗和隐瞒，恪守合同的承诺，恪守合同的承诺，全面履行自己应尽的义务。全面履行自己应尽的义务。否则否则，将导，将导致保险合同无效，或承担其他法律后果。致保险合同无效，或承担其他法律后果。基本原则一：最大诚信原则基本原则一：最大诚信原则2PPT课件告知告知基本原则一：最大诚信原则基本原则一：最大诚信原则保证保证弃权与禁止反言弃权与禁止反言3PPT课件告知的含义告知的含义：指投保人在订立和履行保险合同时，应当将与保
2、：指投保人在订立和履行保险合同时，应当将与保险标的有关的重要事实如实向保险人陈述。险标的有关的重要事实如实向保险人陈述。告知的内容：告知的内容：在订立保险合同时（狭义告知）在订立保险合同时（狭义告知）（广义）投保人的告知（广义）投保人的告知 在保险合同有效期内（通知）在保险合同有效期内（通知）在保险事故发生后在保险事故发生后 （通知）（通知）保险人的告知：条款内容及免责条款保险人的告知：条款内容及免责条款最大诚信原则之最大诚信原则之告知4PPT课件 2003年，轰动香港娱乐界的新闻是天后级大姐大年，轰动香港娱乐界的新闻是天后级大姐大梅艳梅艳芳的陨落。而事隔一年之后的芳的陨落。而事隔一年之后的2
3、004年，轰动香港保险界的传年，轰动香港保险界的传闻也与这位巨星密切相关。闻也与这位巨星密切相关。原来，梅艳芳在其演艺事业高峰时期的原来，梅艳芳在其演艺事业高峰时期的1990年前后，便买年前后，便买了一份了一份2000万港元的高额保险。而据媒体报道，早在万港元的高额保险。而据媒体报道，早在2002年，年，顾家孝顺的梅艳芳得知自己子宫颈长出肿瘤后，为免母亲日顾家孝顺的梅艳芳得知自己子宫颈长出肿瘤后，为免母亲日后失去依靠，便找保险界朋友又买了一份保额高达后失去依靠，便找保险界朋友又买了一份保额高达1000万港万港元的保险。但在购买第二份保额元的保险。但在购买第二份保额1000万港元的保险时，梅艳万
4、港元的保险时，梅艳芳可能顾虑自己的巨星身份，先前一直未将病情公开，治病芳可能顾虑自己的巨星身份，先前一直未将病情公开，治病也在高度保密的情况下进行，因为怕患癌的秘密泄露而没有也在高度保密的情况下进行，因为怕患癌的秘密泄露而没有在保单上如实申报病情。在保单上如实申报病情。2003年，梅艳芳去世后，便传出保年，梅艳芳去世后，便传出保险公司拒赔险公司拒赔1000万港元保险金的消息。万港元保险金的消息。巨星陨落后的遗憾：投保应如实告知具体情况巨星陨落后的遗憾：投保应如实告知具体情况5PPT课件 无限告知：无限告知：主动将保险标的的状况及有关重要事实主动将保险标的的状况及有关重要事实如实告知保险人。如实
5、告知保险人。询问告知：询问告知：只对询问的问题告知，询问以外的不必只对询问的问题告知，询问以外的不必告知。告知。我国采用我国采用询问告知询问告知形式形式 具体做法具体做法将需要投保人告知的内容列在投保单将需要投保人告知的内容列在投保单上，如实填写。上，如实填写。告知的形式告知的形式6PPT课件 告知内容：告知内容：保险合同条款和责任免除保险合同条款和责任免除 有关法律规定：有关法律规定：保险法保险法第第17条订立保险合同，条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的提供的投保单应当附格式条款投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说
6、明合同，保险人应当向投保人说明合同的内容。的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。明确说明的，该条款不产生效力。保险人的保险人的 告知义务告知义务7PPT课件违反告知义务的法律后果违反告知义务的法律后果未如实告知未如实告知解除
7、合同，且不赔解除合同，且不赔过失未如实告知过失未如实告知故意未如实告知故意未如实告知退还保险费退还保险费不退还保险费不退还保险费8PPT课件 投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。险费率的，保险人有权解除合同。（前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事（前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解
8、除合同；发生保险事故的，起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任）。保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任）。保险人合同解除权的有效时限：保险人合同解除权的有效时限：9PPT课件 保证保证：指保险人要求投保人或被保险人对某一事项的作指保险人要求投保人或被保险人对某一事项的作为或不作为，某种事态的存在或不存在作出的承诺或确认。为或不作为，某种事态的存在或不存在作出的承诺或确认。保证的目的：控制风险。保证的目的：控制风险。最大诚信原则之最大诚信原则之保证保证10PPT课件 承诺保证承诺保证：对对将来将来某一事某一事项作为或不作为。项作为或不作为。确认
9、保证：确认保证：对对过去或现在过去或现在某一事项存在或不某一事项存在或不存在的保证。存在的保证。保证的形式保证的形式保证不在家中放置危险物品保证不在家中放置危险物品保证家中无人时，关好门窗，上锁！保证家中无人时，关好门窗，上锁！保证做好车辆的保养维护工作，并检验合格保证做好车辆的保养维护工作，并检验合格保证被保险人在过去和投保时健康状况良好保证被保险人在过去和投保时健康状况良好11PPT课件 明示保证明示保证：保证内容在合同中列明。保证内容在合同中列明。默示保证：默示保证：不在合同列明，但是习惯不在合同列明，但是习惯默认或公认。多用于海上默认或公认。多用于海上保险。保险。保证的形式保证的形式1
10、2PPT课件一旦违反：一旦违反：保险合同失效保险合同失效 拒绝赔偿给付拒绝赔偿给付 除人寿保险，一般不退保险费除人寿保险，一般不退保险费违反保证义务的法律后果违反保证义务的法律后果13PPT课件 弃权弃权：合同一方当事人放弃其在保险合合同一方当事人放弃其在保险合同中可以主张的某种权利，通常指解除权与抗同中可以主张的某种权利，通常指解除权与抗辩权。辩权。禁止反言：禁止反言：指保险合同一方当事人既然已指保险合同一方当事人既然已经放弃某种权利，日后不得再向对方主张这种经放弃某种权利，日后不得再向对方主张这种权利。权利。主要用于约束保险人。主要用于约束保险人。最大诚信原则之最大诚信原则之弃权与禁止反言
11、弃权与禁止反言14PPT课件弃权与禁止反言举例一：弃权与禁止反言举例一：投保人投保人未按期缴费未按期缴费可行使合同解除权可行使合同解除权保险人收取保险人收取逾期保费逾期保费保险人保险人弃权弃权保险人保险人禁止反言禁止反言以以逾期缴逾期缴费费为理由为理由解除合同解除合同=15PPT课件弃权与禁止反言举例二：弃权与禁止反言举例二：被保人被保人违反防灾防损违反防灾防损可行使合同解除权可行使合同解除权保险人指示保险人指示采取相应措施采取相应措施保险人保险人弃权弃权保险人保险人禁止反言禁止反言以以违反防灾违反防灾防损防损为理由为理由解除合同解除合同=16PPT课件弃权与禁止反言举例三：弃权与禁止反言举例
12、三：事故发生被保事故发生被保险人未及时通知险人未及时通知对未及时通知造成对未及时通知造成的无法确定的损失的无法确定的损失部分不予赔偿部分不予赔偿保险人接受保险人接受逾期的通知逾期的通知保险人保险人弃权弃权保险人保险人禁止反言禁止反言以以未及时通知未及时通知为理由不赔偿为理由不赔偿无法确定的损无法确定的损失部分失部分=17PPT课件弃权与禁止反言举例四：弃权与禁止反言举例四：保险标的保险标的危险增加危险增加可行使合同解除权可行使合同解除权保险人请求保险人请求增加保费增加保费保险人保险人弃权弃权保险人保险人禁止反言禁止反言以以危险增危险增加加为理由为理由解除合同解除合同=18PPT课件 1998年
13、年3月月10日，张某为其夫投保了长期人寿险，日，张某为其夫投保了长期人寿险，保险金额为保险金额为50万元。万元。1998年年4月月23日，张某的丈夫遇日，张某的丈夫遇车祸死亡，张某车祸死亡，张某 向保险公司提出索赔。保险公司在向保险公司提出索赔。保险公司在审核单证时发现，投保单中的审核单证时发现，投保单中的 投保人签字和被保险投保人签字和被保险人签字字体完全一样，说明出自同一人之手。张某承人签字字体完全一样，说明出自同一人之手。张某承认是她填的投保单，被保险人的名字也是她代签的。认是她填的投保单，被保险人的名字也是她代签的。保险公司表示，根据保险公司表示，根据保险法保险法)第五十五条的规定，第
14、五十五条的规定，这是一张无效保单，拒绝给付。张某不服，向法院提这是一张无效保单，拒绝给付。张某不服，向法院提起诉讼。起诉讼。案例：案例：19PPT课件 某人投保重大疾病终身险。保险代理人未对其身体状某人投保重大疾病终身险。保险代理人未对其身体状况进行询问就填写了保单，事后也未要求投保人做身况进行询问就填写了保单，事后也未要求投保人做身体检查。保险期间内投保人不幸病逝，其受益人要求体检查。保险期间内投保人不幸病逝，其受益人要求保险公司理赔。保险公司以投保人未如实告知在投保保险公司理赔。保险公司以投保人未如实告知在投保前因前因“帕金森综合症帕金森综合症”住院治疗的事实为由，拒绝理住院治疗的事实为由
15、，拒绝理赔。受益人遂上诉法院，要求给付保险金赔。受益人遂上诉法院，要求给付保险金24万元。请万元。请分析保险公司是否应该赔付。分析保险公司是否应该赔付。案例一：最大诚信原则履行与保险人的责任案例一：最大诚信原则履行与保险人的责任20PPT课件 赵女士为自己投保了某保险公司的人寿保险和附加住院补偿医疗赵女士为自己投保了某保险公司的人寿保险和附加住院补偿医疗保险。她在被保险人健康告知保险。她在被保险人健康告知“最近五年是否曾有下列症状或体征最近五年是否曾有下列症状或体征（头痛、头晕、气急（头痛、头晕、气急）？）？”栏内勾选了栏内勾选了“无无”。由于投保时赵。由于投保时赵女士的年龄已超过女士的年龄已
16、超过50周岁，因此她在保险公司的要求下，在指定医周岁，因此她在保险公司的要求下，在指定医院作了普通体检。体检中，医生向赵女士询问了她的身体状况，赵院作了普通体检。体检中，医生向赵女士询问了她的身体状况，赵女士表示自己一向很健康并无头痛、头晕等不适症状。经过普通体女士表示自己一向很健康并无头痛、头晕等不适症状。经过普通体检，保险公司以标准件予以承保。检，保险公司以标准件予以承保。半年过后，赵女士由于头晕而入院治疗，并被诊断为半年过后，赵女士由于头晕而入院治疗，并被诊断为“颈椎病颈椎病”，事后赵女士向保险公司提出了理赔申请。按照惯例，保险公司进行事后赵女士向保险公司提出了理赔申请。按照惯例，保险公
17、司进行了理赔调查，然而却发现原来在赵女士的病历中曾多处记载着头晕了理赔调查，然而却发现原来在赵女士的病历中曾多处记载着头晕这一病症，且在赵女士投保前的这一病症，且在赵女士投保前的1个月有过针对这一症状的就诊记个月有过针对这一症状的就诊记录。录。因此，根据因此，根据保险法保险法的相关规定，保险公司以赵女士在投保的相关规定，保险公司以赵女士在投保时隐瞒病症，不如实告知为由不予理赔。而赵女士对保险公司的这时隐瞒病症，不如实告知为由不予理赔。而赵女士对保险公司的这一拒赔感到不满，她认为自己是通过保险公司指定医院体检并合格一拒赔感到不满，她认为自己是通过保险公司指定医院体检并合格后才被承保的，所以保险公
18、司不应该因为自己未履行如实告知义务后才被承保的，所以保险公司不应该因为自己未履行如实告知义务而不承担赔偿的责任。而不承担赔偿的责任。延伸案例：体检合格与如实告知延伸案例：体检合格与如实告知？21PPT课件 案例二：如何处理案例二：如何处理“风险程度增加风险程度增加”1997年年6月，某厂向保险公司投保财产保险，保险金额达月，某厂向保险公司投保财产保险，保险金额达600万元。万元。同年同年10月，该厂保险标的风险程度增加。保险公司要求该厂增交月，该厂保险标的风险程度增加。保险公司要求该厂增交一定的保费，该厂不同意，要求退保，保险公司不愿失去这笔业一定的保费，该厂不同意，要求退保，保险公司不愿失去
19、这笔业务，答应以后再作商议是否要增交保费，但双方后来一直未就此务，答应以后再作商议是否要增交保费，但双方后来一直未就此事进行商谈。同年事进行商谈。同年11月中旬，该厂发生火灾，财产损失达月中旬，该厂发生火灾，财产损失达50万元，万元，于是向保险公司索赔，但保险公司以该厂未增交保费为由而拒赔。于是向保险公司索赔，但保险公司以该厂未增交保费为由而拒赔。请问保险公司的做法是否合理。请问保险公司的做法是否合理。22PPT课件 案例三：免责条款的说明案例三：免责条款的说明 1999年年11月月12日，张某因患肝腹水住院，同年日，张某因患肝腹水住院，同年12月月6日，张某与保日，张某与保险公司签订福鑫两全
20、保险一份，保额险公司签订福鑫两全保险一份，保额3万。保险条款规定：投保万。保险条款规定：投保人应如实告知被保险人的健康状况，投保人故意不履行的，保险人应如实告知被保险人的健康状况，投保人故意不履行的，保险公司对合同解除前发生的保险事故不承担给付保险金的责任。但公司对合同解除前发生的保险事故不承担给付保险金的责任。但保险公司对上述责任免除事项尚未向投保人张某直接说明，张某保险公司对上述责任免除事项尚未向投保人张某直接说明，张某缴纳了保险费。缴纳了保险费。2001年年3月月22日，张某病故。受益人张某的妻子向日，张某病故。受益人张某的妻子向保险公司提出索赔，保险公司发出拒赔通知书，认为张某投保前保
21、险公司提出索赔，保险公司发出拒赔通知书，认为张某投保前已经被确诊患有肝硬化等疾病，但投保时隐瞒事实，属于合同规已经被确诊患有肝硬化等疾病，但投保时隐瞒事实，属于合同规定的责任免除。请问保险公司的做法正确吗？定的责任免除。请问保险公司的做法正确吗？23PPT课件 案例四：未完全履行告知义务拒赔案案例四：未完全履行告知义务拒赔案 1996年年3月，某厂月，某厂45岁的机关干部龚某因患胃癌（亲属因怕其情岁的机关干部龚某因患胃癌（亲属因怕其情绪波动未将真实病情告诉本人）住院治疗，手术后出院，并正绪波动未将真实病情告诉本人）住院治疗，手术后出院，并正常参加工作。常参加工作。8月月24日，龚某经吴某推荐一
22、起投保了简易人身日，龚某经吴某推荐一起投保了简易人身保险，办妥有关手续。填写投保单时没有申报身患癌症的事实。保险，办妥有关手续。填写投保单时没有申报身患癌症的事实。1997年年5月，龚某旧病复发，经医治无效死亡。龚某的妻子以指月，龚某旧病复发，经医治无效死亡。龚某的妻子以指定受益人的身份到保险公司请求给付保险金。保险公司在审查定受益人的身份到保险公司请求给付保险金。保险公司在审查提交的有关证明时，发现龚某的死亡病史上，载明其曾患过癌提交的有关证明时，发现龚某的死亡病史上，载明其曾患过癌症并动过手术，于是拒绝给付保险金。龚某以丈夫不知自己患症并动过手术，于是拒绝给付保险金。龚某以丈夫不知自己患何
23、种疾病并未违反告知义务为由抗辩，双方因此发生纠纷。保何种疾病并未违反告知义务为由抗辩，双方因此发生纠纷。保险公司是否应该赔偿，龚某是否违反了如实告知义务？险公司是否应该赔偿，龚某是否违反了如实告知义务？24PPT课件 2002年年9月月20日和日和10月月19日，昆明某公司职员王涛日，昆明某公司职员王涛（化名）先后购买了中国人寿保险股份有限公司云南省（化名）先后购买了中国人寿保险股份有限公司云南省分公司和中国人寿保险股份有限公司昆明分公司的两份分公司和中国人寿保险股份有限公司昆明分公司的两份“康宁终身保险康宁终身保险”。王涛按照双方达成的。王涛按照双方达成的保险合同保险合同每份保险每年缴纳每份
24、保险每年缴纳1020元保险费，基本保额元保险费，基本保额1万元。合同万元。合同保险条款约定，被保险人如确诊重大疾病时，保险公司保险条款约定，被保险人如确诊重大疾病时，保险公司按两倍给付重大疾病保险金，自按两倍给付重大疾病保险金，自2002年起至年起至2006年，王年，王涛涛5年内共计缴纳保费年内共计缴纳保费10200元。元。2006年年10月，王涛体检时被医院确诊罹患月，王涛体检时被医院确诊罹患“慢性肾慢性肾功能衰竭功能衰竭”，2007年年8月月30日日,王涛成功接受了换肾手术。王涛成功接受了换肾手术。2007年年4月月,王涛向两保险公司提出理赔申请，王涛向两保险公司提出理赔申请，2007年年
25、8月月9日，两公司出具日，两公司出具理赔处理意见通知书理赔处理意见通知书，“拒赔处拒赔处理理”。理由是。理由是“被保险人发现慢性肾功能不全被保险人发现慢性肾功能不全15年，肾年，肾性高血压性高血压”。“2002年年9月、月、10月两次投保康宁终身保险月两次投保康宁终身保险时，未如实告知时，未如实告知”。新新保险法保险法实施第一案实施第一案25PPT课件 王涛原以为获赔无望，没想到新王涛原以为获赔无望，没想到新保险法保险法中的中的“不可不可抗辩抗辩”条款给了他希望。王涛认为，保险公司以条款给了他希望。王涛认为，保险公司以“未如实告未如实告知知”为由拒赔保险金，不符合新为由拒赔保险金，不符合新保险
26、法保险法设定的旨在保护设定的旨在保护广大投保人的广大投保人的“不可抗辩不可抗辩”条款，因此将两保险公司告上法条款，因此将两保险公司告上法庭，要求判令被告支付保险金额庭，要求判令被告支付保险金额4万元；判令双方的保险合万元；判令双方的保险合同有效；判令被告支付自同有效；判令被告支付自2007年年8月月9日起的滞纳金、利息和日起的滞纳金、利息和原告维权支出的各项费用原告维权支出的各项费用1万元；判令被告承担诉讼费。万元；判令被告承担诉讼费。在在13日庭审中，被告代理律师指出，日庭审中，被告代理律师指出，“原告带病投保，故原告带病投保，故意隐瞒事实，不履行如实告知义务意隐瞒事实，不履行如实告知义务”
27、，因此被告已于，因此被告已于2007年年8月向原告送达了月向原告送达了理赔处理意见通知书理赔处理意见通知书和和理赔计算理赔计算书书，告知原告因其签订保险合同时未如实履行告知义务而，告知原告因其签订保险合同时未如实履行告知义务而依法拒付保险金、解除保险合同，并不退还保费。依法拒付保险金、解除保险合同，并不退还保费。26PPT课件 庭审中，关于庭审中，关于“解除合同解除合同”与与“终止合同终止合同”的争论，的争论，张宏雷认为，张宏雷认为，“合同终止合同终止”和和“合同解除合同解除”根本是完根本是完全不同的法律概念，被告自始至终从未全不同的法律概念，被告自始至终从未“解除解除”过和过和原告之间的原告
28、之间的“康宁终身保险康宁终身保险”保险合同保险合同。保险公。保险公司只出具了司只出具了理赔处理意见通知书理赔处理意见通知书和在合同上签注和在合同上签注了了“合同效力终止合同效力终止”印章，但根据印章，但根据合同法合同法第第91条，条，合同终止的原因有合同终止的原因有7种，合同解除只是其中原因之一，种，合同解除只是其中原因之一，比如，履行合同理赔完毕也是保险合同终止的原因。比如，履行合同理赔完毕也是保险合同终止的原因。本案所有证据表明：被告中国人寿既没有进行保险理本案所有证据表明：被告中国人寿既没有进行保险理赔，也没有解除保险合同，就单方面宣布赔，也没有解除保险合同，就单方面宣布“合同效力合同效
29、力终止终止”，是保险公司自己放弃了合同和法律所赋予的，是保险公司自己放弃了合同和法律所赋予的在合理时间内解除合同的权力。同时，根据在合理时间内解除合同的权力。同时，根据合同法合同法规定，规定，“主张解除合同的，应当通知对方。合同自通主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力院或者仲裁机构确认解除合同的效力”。27PPT课件 一、保险利益的含义一、保险利益的含义：旧旧保险法保险法保险利益含义：投保人对保险标保险利益含义：投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。的具有的法律上承认
30、的利益。新新保险法保险法第第12条：保险利益是指投保人或者条：保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。法被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。法律规定，对律规定，对人身保险要求投保人对被保险人具有保人身保险要求投保人对被保险人具有保险利益险利益；对；对财产保险而言，要求被保险人对保险标财产保险而言，要求被保险人对保险标的具有保险利益；的具有保险利益；如何判断具有保险利益：如何判断具有保险利益：这种经济利益因保险标这种经济利益因保险标的完好、健在而存在，因保险标的损毁、伤害而受的完好、健在而存在，因保险标的损毁、伤害而受损。损。保险利益原则保险利益原则 28PPT课件
31、二、保险利益构成的条件二、保险利益构成的条件 1.保险利益必须是合法的利益保险利益必须是合法的利益 2.保险利益应为经济利益保险利益应为经济利益 3.保险利益必须是确定的利益保险利益必须是确定的利益 三、保险利益的意义三、保险利益的意义 1.避免赌博行为避免赌博行为 2.防止道德风险防止道德风险 3.限制损失赔偿金额限制损失赔偿金额29PPT课件财产保险的保险利益：1 1.现有利益现有利益 2.2.期待利益期待利益 3.3.责任利益责任利益 各类保险的保险利益各类保险的保险利益人身保险的保险利益：1 1.本人；本人；2 2.配偶、父母、子女；配偶、父母、子女；3 3.抚养、赡养、扶养；抚养、赡
32、养、扶养；4.4.与投保人有劳动关系的劳动者；与投保人有劳动关系的劳动者；5.5.被保险人同意。被保险人同意。条件：条件：1.可用金钱计算可用金钱计算 2.合法利益合法利益 3.确定的利益确定的利益30PPT课件保险利益的时效要求保险利益的时效要求财产保险的保险利益：要求要求在在保险事故发生保险事故发生时，时，被保险人对保险标的必须具被保险人对保险标的必须具有保险利益。有保险利益。人身保险的保险利益：要求要求订立合同时订立合同时具有具有保险利益，在索赔时不追究保险利益，在索赔时不追究有无保险利益。有无保险利益。31PPT课件 自小自小“青梅竹马青梅竹马”的夏仲青与邱小眉一起离开农村到城里打工，
33、的夏仲青与邱小眉一起离开农村到城里打工，两人在打工生活中萌生爱意。几年后，两人于两人在打工生活中萌生爱意。几年后，两人于1999年年5月未经登记便月未经登记便以夫妻名义开始同居生活。以夫妻名义开始同居生活。2002年初，为使两人今后生活获得保障，年初，为使两人今后生活获得保障，“丈夫丈夫”夏仲青以夏仲青以“妻子妻子”邱小眉为被保险人向某寿险公司买了一份邱小眉为被保险人向某寿险公司买了一份20年期的两全保险，保险金额为年期的两全保险，保险金额为10万元。投保人夏仲青在保险合同中万元。投保人夏仲青在保险合同中指定受益人为他自己和邱小眉两人。投保后不久，灾难降临到这对小指定受益人为他自己和邱小眉两人
34、。投保后不久，灾难降临到这对小夫妻头上，邱小眉在外出购物时竟遭遇车祸而意外死亡。事后，悲痛夫妻头上，邱小眉在外出购物时竟遭遇车祸而意外死亡。事后，悲痛万分的夏仲青以受益人身份向保险公司提出了给付保险金的申请。但万分的夏仲青以受益人身份向保险公司提出了给付保险金的申请。但是，他万万没有想到，保险公司竟然以他与被保险人的婚姻形式不合是，他万万没有想到，保险公司竟然以他与被保险人的婚姻形式不合法为由拒绝给付。夏仲青索赔不成，便向法院提起诉讼，期望通过法法为由拒绝给付。夏仲青索赔不成，便向法院提起诉讼，期望通过法律手段来获得他应享受的合同权利。律手段来获得他应享受的合同权利。思考：思考：1、投保人夏仲
35、青对被保险人邱小眉是否具有保险利益？他能否为、投保人夏仲青对被保险人邱小眉是否具有保险利益？他能否为邱小眉投保寿险？他与保险公司订立的人寿保险合同是否有效？邱小眉投保寿险？他与保险公司订立的人寿保险合同是否有效？2、你认为法院对本案应作出怎样的判决？保险公司是否要履行给付、你认为法院对本案应作出怎样的判决？保险公司是否要履行给付责任？责任？案例五：未经登记而同居的案例五：未经登记而同居的“夫妻夫妻”投保出险后索赔遭拒审理案投保出险后索赔遭拒审理案32PPT课件 村民纪爱民拥有一辆福特车，村里有一家村办的灯具厂向他租用这辆村民纪爱民拥有一辆福特车，村里有一家村办的灯具厂向他租用这辆车。双方商定，
36、该车平时仍放在纪爱民家里，也归他使用处置，村灯具车。双方商定，该车平时仍放在纪爱民家里，也归他使用处置，村灯具厂只要他每月把车借给厂里使用厂只要他每月把车借给厂里使用56次；为获得保险保障，纪爱民同意次；为获得保险保障，纪爱民同意由村委会向当地保险公司投保机动车辆保险。随后，村委会出面办了投由村委会向当地保险公司投保机动车辆保险。随后，村委会出面办了投保手续，保险金额为保手续，保险金额为25万元。万元。在保险期间的某一天，车主纪爱民驾车外出办事，把车停在县城的在保险期间的某一天，车主纪爱民驾车外出办事，把车停在县城的红心饭店门口。办完事回到停车处，纪爱民发现福特车已被人盗走。村红心饭店门口。办
37、完事回到停车处，纪爱民发现福特车已被人盗走。村委会获悉后，立即作为被保险人向保险公司提出索赔，要求按照保险金委会获悉后，立即作为被保险人向保险公司提出索赔，要求按照保险金额赔偿车辆被盗损失额赔偿车辆被盗损失25万元。保险公司在理赔过程中了解了福特车为谁万元。保险公司在理赔过程中了解了福特车为谁所有、被谁租用、由谁投保，以及保险事故的发生是由谁驾车外出所引所有、被谁租用、由谁投保，以及保险事故的发生是由谁驾车外出所引起等具体情况后，提出被保险人对福特车不具有保险利益的理由，拒拒起等具体情况后，提出被保险人对福特车不具有保险利益的理由，拒拒绝承担赔偿责任。合同双方因此发生争议，引起诉讼。绝承担赔偿
38、责任。合同双方因此发生争议，引起诉讼。思考：对这辆福特车，究竟谁具有保险利益思考：对这辆福特车，究竟谁具有保险利益?村委会作为被保险人投保，与保险公司签订的机动车辆保险合村委会作为被保险人投保，与保险公司签订的机动车辆保险合同是否有效同是否有效?村委会是否具备这份保险合同主体的资格村委会是否具备这份保险合同主体的资格?你认为，应采取哪些投保方式，才能使这辆福特车得到保险保你认为，应采取哪些投保方式，才能使这辆福特车得到保险保障障?案例六：非轿车所有人和租用人的第三者投保案例六：非轿车所有人和租用人的第三者投保资格审定案资格审定案33PPT课件 一、近因原则的含义一、近因原则的含义 所谓近因，不
39、是指在时间或空间上与损失结果最为接所谓近因，不是指在时间或空间上与损失结果最为接近的原因，而是指促成损失结果的最有效的，起决定作用的近的原因，而是指促成损失结果的最有效的，起决定作用的原因。近因是属于保险责任的，保险人应承担损失赔偿责任；原因。近因是属于保险责任的，保险人应承担损失赔偿责任；近因不属于保险责任的，保险人不负赔偿责任。这就是所谓近因不属于保险责任的，保险人不负赔偿责任。这就是所谓的近因原则。的近因原则。二、近因原则的应用二、近因原则的应用 （一）（一）单一原因单一原因致损近因的判定致损近因的判定（二）多（二）多种原因同时致损种原因同时致损近因的判定近因的判定（三）（三）多种原因连
40、续发生多种原因连续发生致损近因的判定致损近因的判定 （四）（四）多种原因间断发生多种原因间断发生致损近因的判定致损近因的判定 第三节第三节 近因原则近因原则34PPT课件单一原因单一原因属承保风险属承保风险赔赔多个原因多个原因都属承保风险都属承保风险赔赔多个原因多个原因有些是承保风险，有些不是承保风险有些是承保风险，有些不是承保风险?互相独立的原因互相独立的原因 连续的原因连续的原因 新的原因插入导致连续中断新的原因插入导致连续中断近因原则的运用近因原则的运用35PPT课件 都是承保风险都是承保风险赔赔 互相独立的原因互相独立的原因 有承保风险，也有除外风险有承保风险，也有除外风险赔承保风险赔
41、承保风险 造成的损失造成的损失 无法分清无法分清不予赔付或比例赔付不予赔付或比例赔付 最初的原因是最初的原因是承保风险承保风险赔赔 最初的原因不是最初的原因不是承保风险承保风险不赔不赔 新介入近因属新介入近因属承保风险承保风险赔赔 新介入近因不属新介入近因不属承保风险承保风险不赔不赔近因原则近因原则多个原因多个原因造成损失造成损失连续的原因连续的原因新介入导致因果链条中断新介入导致因果链条中断36PPT课件 广东某市果品公司于广东某市果品公司于1992年年2月月20日通过铁路运输给黑龙江日通过铁路运输给黑龙江菜市某单位一车皮广东蕉柑，计菜市某单位一车皮广东蕉柑，计1500篓，投保了货物运输综合
42、篓，投保了货物运输综合险。货物在约定的险。货物在约定的15天期限内运抵目的地。卸货时发现，左侧天期限内运抵目的地。卸货时发现，左侧车门开启了车门开启了0.65米，靠近车门处有明显的盗窃痕迹，车门处的米，靠近车门处有明显的盗窃痕迹，车门处的 保温条撕开长保温条撕开长1米、宽米、宽0.65米的口子。卸货后清点实有货物米的口子。卸货后清点实有货物 1437篓，被盗篓，被盗63篓；在实收货物中还有篓；在实收货物中还有170篓被冻损篓被冻损(经查实，该地经查实，该地区本月区本月17日至日至22日的最低气温均在零下十八度左右日的最低气温均在零下十八度左右)。被保险人被保险人要求保险公司对其货物遭受的盗窃损
43、失和冻损损失给以赔偿。要求保险公司对其货物遭受的盗窃损失和冻损损失给以赔偿。保险公司同意赔偿被盗的货物保险公司同意赔偿被盗的货物63篓，拒绝赔偿被冻坏的篓，拒绝赔偿被冻坏的170篓，篓，认为造成该认为造成该170篓损失的原因是天气寒冷，不在货物运输综合险篓损失的原因是天气寒冷，不在货物运输综合险的保险责任范围内的保险责任范围内.蕉柑运输中被盗案蕉柑运输中被盗案 37PPT课件 案例：多种原因同时发生的近因判断案例：多种原因同时发生的近因判断 某企业运输两批货物，第一批投保了水渍险，第二批投某企业运输两批货物，第一批投保了水渍险，第二批投保了水渍险和淡水雨淋险，两批货物在运输中均遭海水浸保了水渍
44、险和淡水雨淋险，两批货物在运输中均遭海水浸泡和雨淋而受损。问：近因是什么？怎么赔付？泡和雨淋而受损。问：近因是什么？怎么赔付？答案：两批货物损失的近因都是海水浸泡和雨淋，但对第答案：两批货物损失的近因都是海水浸泡和雨淋，但对第一批货物而言，由于损失结果难以分别计算，且只投保了一批货物而言，由于损失结果难以分别计算，且只投保了水渍险，因而得不到赔偿；第二批货物的损失结果也难以水渍险，因而得不到赔偿；第二批货物的损失结果也难以区分，但由于损失的原因都属于保险责任，所以第二批货区分，但由于损失的原因都属于保险责任，所以第二批货物得到赔付。物得到赔付。38PPT课件 案例：多个连续具有因果关系的近因判
45、断案例：多个连续具有因果关系的近因判断 一艘装有皮革与烟草的船舶遭遇海难，大量的海水浸入一艘装有皮革与烟草的船舶遭遇海难，大量的海水浸入使皮革腐烂，海水虽未直接浸泡包装烟草的捆包，但由于使皮革腐烂，海水虽未直接浸泡包装烟草的捆包，但由于腐烂皮革的恶臭气味，致使烟草变质而使被保险人受损。腐烂皮革的恶臭气味，致使烟草变质而使被保险人受损。烟草变质的近因是什么？烟草变质的近因是什么？在玻璃保险中，火灾为除外风险，被保险商店附近发生火在玻璃保险中，火灾为除外风险，被保险商店附近发生火灾时，一些暴徒趁机打破该商店的玻璃，企图抢劫。玻璃灾时，一些暴徒趁机打破该商店的玻璃，企图抢劫。玻璃损失的近因是火灾还是
46、暴徒抢劫？损失的近因是火灾还是暴徒抢劫？39PPT课件 案例：多个连续具有因果关系的近因判断案例：多个连续具有因果关系的近因判断 人身意外伤害保险（疾病是除外风险）的被保险人因打猎时人身意外伤害保险（疾病是除外风险）的被保险人因打猎时不慎摔成重伤，因伤重无法行走，只能倒卧在湿地上等待救护，不慎摔成重伤，因伤重无法行走，只能倒卧在湿地上等待救护，结果由于着凉而感冒高烧，后又并发了肺炎，最终因肺炎致死。结果由于着凉而感冒高烧，后又并发了肺炎，最终因肺炎致死。被保险人死亡的近因是意外伤害还是肺炎？保险公司是否要赔被保险人死亡的近因是意外伤害还是肺炎？保险公司是否要赔付？付？40PPT课件 案例案例：
47、新介入导致因果链条中断的近因判断新介入导致因果链条中断的近因判断 李某为自己买了一份意外伤害保险。一天李某骑车被汽车李某为自己买了一份意外伤害保险。一天李某骑车被汽车撞倒，造成伤残并住院治疗，在治疗过程中李某因急性心肌撞倒，造成伤残并住院治疗，在治疗过程中李某因急性心肌梗塞而死亡，请问李某死亡的近因是什么？保险公司是否需梗塞而死亡，请问李某死亡的近因是什么？保险公司是否需要赔付？要赔付？41PPT课件 日本冲绳的川口淑子（购买了人寿保险）乘坐日本冲绳的川口淑子（购买了人寿保险）乘坐丈夫的丰田轿车去百货商店购物，中途不幸被一丈夫的丰田轿车去百货商店购物，中途不幸被一辆违章行驶的卡车撞伤，颈椎也受
48、到伤害。神经辆违章行驶的卡车撞伤，颈椎也受到伤害。神经受损导致长期头痛、失眠健忘、四肢麻木。在此受损导致长期头痛、失眠健忘、四肢麻木。在此次交通事故中，卡车司机负完全责任。次交通事故中，卡车司机负完全责任。交通事故发生一年后，川口淑子因再也无法忍交通事故发生一年后，川口淑子因再也无法忍受伤痛后遗症的折磨，留下遗书后服毒自杀。其受伤痛后遗症的折磨，留下遗书后服毒自杀。其丈夫向保险公司提出索赔，而保险公司以自杀与丈夫向保险公司提出索赔，而保险公司以自杀与交通事故没有直接因果关系，且川口淑子是两年交通事故没有直接因果关系，且川口淑子是两年内自杀为由不予理赔。请问保险公司做法是否正内自杀为由不予理赔。
49、请问保险公司做法是否正确。确。案例：交通事故后自杀案案例：交通事故后自杀案42PPT课件 A在一次交通事故中身受重伤，经抢救后脱险，但是，在一次交通事故中身受重伤，经抢救后脱险，但是，腿部遭到重创，致使右腿开放性骨折，造成其右下肢腿部遭到重创，致使右腿开放性骨折，造成其右下肢血流不畅，进而导致败血症感染，形成肌肉坏死。血流不畅，进而导致败血症感染，形成肌肉坏死。A遵遵医嘱被迫锯腿以求保住生命。但手术后并未阻止败血医嘱被迫锯腿以求保住生命。但手术后并未阻止败血症进一步感染。因为症进一步感染。因为A交通事故前患有严重的肝功能不交通事故前患有严重的肝功能不全的疾病，术后败血症感染更加重了肝功能不全。
50、全的疾病，术后败血症感染更加重了肝功能不全。A在经受病魔折磨的情况下，最后由于上消化道出血、在经受病魔折磨的情况下，最后由于上消化道出血、肺炎、肾脏、肝脏和心脏功能衰竭以及败血症并发，肺炎、肾脏、肝脏和心脏功能衰竭以及败血症并发，于事故发生一年半后死亡。于事故发生一年半后死亡。请问请问A死亡的近因是什么？死亡的近因是什么？案例：肝病患者被撞死案例案例：肝病患者被撞死案例43PPT课件 作业：作业：1998年年8月月12日，吴某投保了人身意外伤害保险，期限日，吴某投保了人身意外伤害保险，期限一年。一年。1999年年5月月8日，吴某被车撞伤入院治疗，被诊断为右颅日，吴某被车撞伤入院治疗，被诊断为右
