1、责任保险概述(ppt 83页)教材第七章第一至三节）教材第八章第一至三节）责任保险引例责任保险引例 李先生（倒霉先生）今年36岁，事业有成，家庭美满，月收入3万元，家中有三套住房，一套自住，一套刚刚装修完毕，一套已经出租，标准的成功人士。李先生因为最近一连串的意外打击，患上了严重的失眠症，无心工作，抑郁不已。李先生很无奈，回想这一周发生的种种意外，有些是自己粗心大意，日后只要小心谨慎一些就可以避免，可其他很多状况简直就是“祸从天降”，无法预料，让人“防不胜防”。资料来自人保财险网站资料来自人保财险网站主要内容主要内容第一节 责任保险概述第二节 雇主责任保险第三节 产品责任保险第四节 公众责任保
2、险第五节 职业责任保险第一节第一节 责任保险概述责任保险概述一、责任保险概述二、责任保险的分类（一）责任保险定义责任保险定义责任保险是指以被保险人对第三者依法应负依法应负的赔偿赔偿责任责任为保险标的的保险。理解：理解：1、被保险人对第三者依法负有赔偿责任2、民事责任风险3、不包括故意行为所致的赔偿责任（二）责任保险的保险标的 第一，民事责任。引申-法律责任的归属方式 1、过错责任：是以行为人必须在主观上有过错 2、无过错责任：在一定条件下，行为人即使无过错，按照法律规定也要承担法律责任。3、公平责任：双方都没有过错，双方当事人公平分担损失。无民事行为能力人、限制民事行为能力人致人损害的，监护人
3、承担无过错责任（侵权责任法第32条）。机动车与行人、非机动车驾驶人之间发生道路交通事故的，机动车一方承担无过错责任（侵权责任法第48条）。因环境污染致人损害的，污染者承担无过错责任（侵权责任法第6568条）案例：一位独居的美国老太太养了一只猫，一天给猫洗完澡后，为了尽快让猫的毛发变干，于是将猫放进了微波炉；而另一位老太太养了一只狗，一日狗发高烧，打了针仍然不退，于是老太太将狗放进了冰箱。猫和狗的命运可想而知。丧失了爱猫和爱狗的两位老太太分别起诉制造商。原因是，制造商生产的产品说明书上没有提到不准将动物放进电器。结果：法院判决制造商承担数百万美元的赔偿。一个三岁的小男孩儿戴着救生圈悄悄独自到家里
4、的泳池游泳，结果被淹死了。父母一张状纸将生产厂家告上法庭，要求巨额赔偿。被告辨称，不孩子不能单独游泳是一般的常识，而且救生圈上也明文警告不能让儿童独自游泳。但原告辨称，救生圈上印有独自游泳的卡通动物，意思就是鼓励儿童独自游泳。其结果是原告获得了4000多万美元的赔偿(中国一个儿童因意外伤害致死不过一两万人民币)第二，并非所有的民事责任都赔偿损害赔偿责任非损害赔偿责任过失责任无过失责任故意行为 第三，大多属于侵权责任 侵权行为 民事法律责任 违约责任 法律责任 刑事法律责任 行政法律责任 违约责任承保比例比较少 责任保险的特征 补偿对象的特征。第三方 标的的特征。投保时不存在 产生与发展的特征。
5、法律依据（三）保险责任和除外责任1 1、责任范围：、责任范围：（1）被保险人依法对造成他人财产损失或人身伤亡应承担的经济赔偿责任。（2）因赔偿纠纷引起的由被保险人支付的诉讼、律师费用及其他事先经过保险人同意支付的费用：2 2、除外责任：、除外责任：（1）被保险人故意行为；（2）战争、罢工、核风险（核责任险除外）；（3）被保险人家属、雇员的人身伤害或财产损失（雇主责任险除外）；（4）被保险人所有或由其照管、控制的财产；（5）未在契约中规定的其他契约责任。3 3、特别说明：、特别说明：在各类责任保险中，保险人都要求被保险人遵循“未经保险人同意被保险人不得承认责任”的法律原则。（四）责任保险的费率厘
6、定责任保险的费率厘定 责任保险费率的制定，通常根据各种责任保险的风险大小及损失率高低来确定。总体上看，在制定费率时主要考虑下列因素：（1）被保险人业务性质及其产生赔偿责任可能性大小；（2）法律制度对损害赔偿的规定；（3）赔偿限额和免赔额的高低；（4）承担风险的区域大小；例如：20032003年年5 5月，美国加州对荷西高等法院月，美国加州对荷西高等法院作出一项判决，判定生产果冻的台湾某公作出一项判决，判定生产果冻的台湾某公司向一位九岁女童的家人赔付司向一位九岁女童的家人赔付16701670万美元。万美元。该女童该女童19991999年因吃了该公司生产的果冻后年因吃了该公司生产的果冻后被噎住，不
7、幸成为植物人；后于被噎住，不幸成为植物人；后于20012001年不年不治身亡。治身亡。两个月后，美国旧金山高等法院判定两个月后，美国旧金山高等法院判定同一家公司向另一位两岁男童的父母赔付同一家公司向另一位两岁男童的父母赔付50005000万美元。该男童也因食用该公司生产万美元。该男童也因食用该公司生产的果冻意外身亡。的果冻意外身亡。强制责任保险强制责任保险自愿责任保险自愿责任保险1、按发生效力按发生效力民事损害赔偿责任民事损害赔偿责任合同责任合同责任2、按标的划分按标的划分二、责任保险的分类险别险别公众责任保险公众责任保险1产品责任保险产品责任保险2雇主责任保险雇主责任保险3职业责任保险职业责
8、任保险4其他责任保险其他责任保险53、按责任保险的险别划分（1）公众责任保险（2）产品责任保险（3 3）雇主责任保险）雇主责任保险（4）职业责任险（5）其他责任保险 机动车辆第三者责任险 飞机的第三者责任险 家庭第三者责任险等直接责任保险间接责任保险独立责任保险附加责任保险混合责任保险个人责任保险企业责任保险责任保险分类第二节 雇主责任险 案例引入：2006年元月25日，某金属制品公司员工欧某（20岁）在企业流水线操作拉弯矫直机时，手不慎被卷入车床内，颈部被机器横梁严重割伤，尽管在场另一员工及时关闭电源，欧某终因失血过多而死亡。事后调查，企业对员工有过培训，欧某系明显违反操作规程，工作分心导致
9、工伤事故。企业负责，保险公司埋单一、雇主责任保险概述（一）雇主责任 构成雇主责任的前提条件是雇主与雇员之间存在着直接的雇佣合同关系。（包括长期固定工、临时工、季节工、徒工）劳务派遣？ACBDE（二）雇主责任保险定义满足的条件：满足的条件：（三）保险责任和除外责任被保险人所雇佣的员工在保险期限内，在雇佣过程中，从事与保险单所载明的被保险人的业务工作时，由于遭受意外事故而导致伤残或死亡，被保险人根据雇佣合同和有关法律法规必须承担经济赔偿责任 因患有与业务有关的职业性疾病而致使所雇佣的员工伤残或死亡的经济赔偿责任 医疗费用诉讼费用通常除外其他险种承保加批加费案例分析：2004年9月，甲银行为庆祝50
10、周年行庆和55周年国庆，口头与乙教师约定：请她于9月17日、19日、21日，每晚7时至9时到银行大楼知道员工排练大合唱节目，待结束之后按50元一次支付报酬。9月21日晚在排练完之后，与骑自行车的他人相撞，受伤住院，医疗费用16万元，乙教师与银行是否构成雇佣关系。二、雇主责任保险实务（一）赔偿限额 雇主责任保险的赔偿限额，通常是以每一雇员若干个月的工资收入作为其发生雇主责任保险时的保险赔偿额度，每一雇员只适用于自己的赔偿额度。考虑因素：每个雇员的工种及月工资考虑因素：每个雇员的工种及月工资数数（二）保险费率风险评估风险评估被保险人详情工作场所员工详情特殊承保要求过往记录（三）保险期限 雇主责任保
11、险的保险期限一般按时间计算，多为一年期。通常，雇主责任保险采用期内索赔式，以索赔提出的时间是否在保险单有效期内计算保险单的责任期限。雇主责任保险的索赔时效为两年，如果超过两年未能做到有效索赔，则视同自动放弃权益。索赔方式：1.期内发生式（On Occurrence Basis）以损失（事故）发生的时间为基础，即保险事故必须发生在保险期间内，保险人才按照保险合同承担赔偿责任。2.期内索赔式（Claims-made Basis）以损害事故索赔提出的时间为基础，计算责任事故的有效期。保险人不考虑责任事故发生的具体时间，只要首次正式提出索赔的时间在保险单有效期内，保险人就要承担赔偿责任。两种赔偿基础的
12、图示两种赔偿基础的图示：期内发生式：保险事故发生 提出索赔-保单起保 保单终止期内索赔式：保险事故发生 索赔提出 -（追溯期）保单起保 保单终止第九组案例 2013年1月底，金某通过保姆介绍所雇佣了张某的妻子陆某，双方协商陆某每月工资2000元，吃住在金某父母家中，2月2日，金某父母家中因煤气软管老化，造成煤气泄漏，造成金某的父母与陆某三人中毒身亡。张某认为他的妻子是金某雇佣的保姆，在工作共因煤气泄漏中毒身亡，金某作为雇主应承贷全部赔偿责任，但是金某拒绝赔偿，双方遂诉诸于法院，要求被告承担赔偿丧葬费、死亡赔偿金20万余元。产品责任保险 1999年1月13日，美国华盛顿州一栋崭新的木制别墅突然着
13、火，整幢屋子被烧坏。屋主认为火灾是由一盏开着的卤素落地灯短路着火直接导致的，并通过律师将美国一家大超市告上法庭。经核实，该灯是由中国某家灯厂制造并出口到美国超市的。幸运的是，卤素落地灯已投保了出口产品责任险，该厂得以把风险转嫁给了保险公司。必须经过加工必须经过加工、制作等、制作等1用于出售用于出售2第三节 产品责任保险一、产品责任保险概念一、产品责任保险概念（一）产品的含义（一）产品的含义（二）产品责任介绍产品缺陷产品缺陷设计上的缺陷设计上的缺陷原材料的缺陷原材料的缺陷制造装备缺陷制造装备缺陷指示上缺陷指示上缺陷产品责任归责制度疏忽责任原则严格责任原则担保责任原则 因此，我国相关立法对于产品责
14、任归责原则并未做出明确的规定，从总体来说，我国目前产品责任实行的是严格责任原则与疏忽责任原则相严格责任原则与疏忽责任原则相混合混合的归责原则制度，并由消费者依据自己的具体情况来选择适用。（三）产品责任保险定义产品责任保险产品责任保险是指在是指在保险有效期保险有效期内，由于被内，由于被保险人所生产、出售的产品或商品存在缺陷，保险人所生产、出售的产品或商品存在缺陷，在在承保区域内承保区域内发生事故，造成使用、消费或发生事故，造成使用、消费或操作该商品的人或其他任何人的人身伤害、疾操作该商品的人或其他任何人的人身伤害、疾病、死亡或财产损失，依法由被保险人承担的病、死亡或财产损失，依法由被保险人承担的
15、经济赔偿责任。经济赔偿责任。二、产品责任保险的分类H:浙江餐饮业食品安全责任保险.ifox产品责任保险案例 某啤酒集团公司2005年5月1日向太平洋保险公司某分公司投保产品责任险，期限一年，规定每次事故限额2万元，该限额确定为因产品责任事故导致消费者的人身伤害，不包括造成消费者的财产损失。2005年8月2日，高某购买该啤酒集团公司生产的啤酒宴请朋友，用专用工具打开啤酒瓶盖时，突然发生啤酒瓶爆炸，当即炸伤高某眼睛及手臂，去医院治疗共支付医药费15 000元，高某向该啤酒生产厂家索赔医药费及误工费20 000元。8月5日类似啤酒瓶爆炸事件也发生在张某身上，炸伤其眼睛，张某向啤酒生产厂家索赔医药费、
16、误工费共22 000元。问：保险公司应该赔付多少？公众责任保险引入：2011年5月9日，某酒店一名英国客人因地毯不平整导致摔伤，回国进行了治疗并向酒店索赔5000美元。本案属于公众责任险保险责任，损失金额由保险公司负责赔偿。第四节 公众责任保险 1989年4月15日，英格兰的谢菲尔德市希尔斯堡足球场，在英格兰足总杯半决赛利物浦与诺丁汉森林队的比赛之前，大量无票球迷涌入，警察为分流入场观众打开了体育场的大门，结果已经暴满的看台上又增加了许多球迷，不少人被挤到围绕球场的栅栏上，96名利物浦球迷被活活挤死，1000多人受伤，事后英格兰足协以及有关保险机构为此支付了巨额的事故赔偿金。历史上的公众责任事
17、故案例：2010年2月8日，某公园庙会期间，一游人在攀岩娱乐设施玩耍时从高处坠落，左脚骨折。经过现场查勘，该事故主要原因是由于该设施未配备必要的安全保护设备并且无工作人员陪同，公园有责任，属于大型活动公众责任险保险事故。江泰公司派人前往医院探望了伤者，并积极协助公园进行理赔，最终赔偿了游人3.35万元，圆满地化解了冲突。第四节 公众责任保险 一、概述（一）概念 公众责任保险：以被保险人在公众活动场所由于过失等侵权或违约行为，致使他人的人身或财产受到损害，依法由被保险人承担受害人的赔偿责任为保险标的的保险。（二）公众责任保险的种类综合公共责任保险场所责任保险承包人责任保险承运人责任保险个人责任保
18、险（1）综合公共责任保险 综合公共责任保险是一种综合性的责任保险业务，它承保被保险人在任何地点因非故意行为或活动所造成的他人人身伤害或财产损失依法应负的经济赔偿责任。从国外类似业务的经营实践来看，保险人在该种保险中除一般公众责任外还承担着包括合同责任、产品责任、业主及工程承包人的预防责任、完工责任及个人伤害责任等风险。（2）场所责任保险 场所责任保险承保固定场所因存在着结构上的缺陷或管理不善，或被保险人在被保险场所进行生产经营活动时因疏忽发生意外事故，造成他人人身伤害或财产损失且依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。场所责任保险的险种主要有宾馆责任保险、展览会责任保险、电梯责任保险、车库责任保险
19、、机场责任保险以及各种公众活动场所的责任保险。（3）承包人责任保险 承包人责任保险专门承保承包人的损害赔偿责任，它主要适用于承包各种建筑工程、安装工程、修理工程施工任务的承包人，包括土木工程师、建筑工、公路及下水道承包人以及油漆工等。在承包人责任保险中，保险人通常对承包人租用或自有的设备以及对委托人的赔偿、合同责任、对分承包人应承担的责任等负责，但对被保险人看管或控制的财产、施工的对象、退换或重置的工程材料或提供的货物及安装了的货物等不负责任。（4）承运人责任保险 承运人责任保险专门承保承担各种客、货运输任务的部门或个人在运输过程中可能发生的损害赔偿责任，主要包括旅客责任保险、货物运输责任保险
20、等险种。依照有关法律，承运人对委托给他的货物运输和旅客运送的安全负有严格责任，除非损害货物或旅客的原因是不可抗力、军事行动及客户自己的过失等，否则，承运人均须对被损害的货物或旅客负经济赔偿责任。5、个人责任保险针对个人和家庭提供的责任保险。二、公众责任保险的内容有关费用（一）保险责任（二）除外责任一般除外其他险种承保加批加费 2、其他险种承保：不应该在公众责任保险中承保，可在其他保险中承保的项目。如：运输工具的责任、雇主责任、职业责任、自身的财产、在被保险人照管和控制的财产、售出的产品的责任等 3、加批加费：除外责任，但经保险人评估并通过特别约定，可加批单特约承保。如：电梯、升降机、吊车、锅炉
21、等设备的责任，污染责任、食品卫生责任、合同责任，震动、移动、减弱支撑导致的责任等（三）费率确定的影响因素(1)保险地点及所处的周围环境(2)被保险人的经营范围、业务性质(3)被保险人的管理水平及人员结构情况、工人有否岗前培训等(4)保险地点的安全设施及应急抢救手段如何(5)与周围消防、医院距离远近程度(6)承保区域范围的大小及特点（7）业务收入等（四）赔偿第三者对被保险人的索赔时效被保险人对保险人的索赔时效（1）索赔时效 保险条款：被保险人请求索赔的权利，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起二年不行使而消灭。国内保险单：第三者人身伤亡财产损失诉讼费用国外同类保单：第三者人身伤亡财产损失诉讼费
22、用（2）赔偿限额：保险人在一个保险期间内最高的赔偿金额。公众责任保险案例：1、某办公楼倒塌，造成他人伤亡20人，紧急医治费2万元，被保险人依法应承担的赔偿金额为15万元，该办公楼所有人之前投保了公众责任保险。在索赔过程中发生法律费用3000元应由被保险人承担，而该项业务的每次事故混合赔偿限额为10万元，问保险人最终应赔付多少？2、动物园向保险公司投保了公众责任保险，期限一年。累计赔偿限额300万，每次事故责任限额60万，免赔额1000元 期间，一只猛虎逃出笼抓伤游客和工作人员，两名游客医疗花费分别为2万和2.6万，工作人员花费1.5万，后游客向动物园提出索赔，动物园向保险公司提出索赔。保险公司
23、赔偿4.6万 3、07年7月，某学校组织体育队学生体育训练，学生在操场训练师，体育老师王某突然发动了停放在校园操场的机动车，将同学费某撞到。事故发生后，费某立即被送往医院，各项医疗费用，伤残、交通，住宿、护理等费用共计4.9万余元。投保了校方责任险 赔偿：学校管理不善，承担40%，体育老师王某负担直接责任，承担60%4、08年6月。中学寄宿学生唐某吃完晚饭与其他五名学生在校后门河边洗头发因追赶掉落河中的梳子，溺水身亡。出险之后，该学生家属将学生尸体摆放操场，提出巨额索赔。后经了解，学校没有澡堂，学生外出洗头经政府部门协商，学校赔偿6万，校责险承担张小姐准备明年举行婚礼，她打算在拍摄婚纱照之前，
24、做一个小小的面部整形手术。但她又隐隐有些担心：万一手术发生意外怎么办？第五节 职业责任保险一、职业责任保险概述（一）职业责任保险概念 职业责任保险：承保各种专业技术人员因工作上的疏忽或过失，造成他们的当事人或其他人的人身伤害或财产损失的经济赔偿责任的一种保险。职业责任：从事各种专业技术工作的单职业责任：从事各种专业技术工作的单位或个人在履行自己职责过程中因疏忽、过位或个人在履行自己职责过程中因疏忽、过失对他人造成财产损失或人身伤害依法产生失对他人造成财产损失或人身伤害依法产生的经济赔偿责任。的经济赔偿责任。（二）职业责任保险的分类以被保险人从事的职业为划分依据分类：医疗责任保险 律师责任保险
25、会计师责任保险 建筑师责任保险 设计师责任保险等 医疗职业责任保险医疗职业责任保险承保医务人员或其前任由于医疗事故而致病承保医务人员或其前任由于医疗事故而致病人死亡或伤残、病情加剧、痛苦增加等，受人死亡或伤残、病情加剧、痛苦增加等，受害者或其家属要求赔偿的责任风险害者或其家属要求赔偿的责任风险 律师责任保险律师责任保险承保被保险人或其前任作为一个律师在自己承保被保险人或其前任作为一个律师在自己的能力范围内在职业服务中发生的一切疏忽的能力范围内在职业服务中发生的一切疏忽行为、错误或遗漏过失行为造成的对委托人行为、错误或遗漏过失行为造成的对委托人或第三者的人身伤害或财产损失或第三者的人身伤害或财产
26、损失 会计师责任保险会计师责任保险承保被保险人或其前任因违反会计业承保被保险人或其前任因违反会计业务上应尽的责任及义务造成的对委托务上应尽的责任及义务造成的对委托人或第三者的人身伤害或财产损失人或第三者的人身伤害或财产损失 建筑、工程技术人员责任保险建筑、工程技术人员责任保险承保建筑师、工程技术人员的过失而承保建筑师、工程技术人员的过失而造成合同对方或他人的财产损失与人造成合同对方或他人的财产损失与人身伤害并由此导致经济赔偿责任的职身伤害并由此导致经济赔偿责任的职业技术风险业技术风险二、职业责任保险的基本内容保险责任：保险责任：在保险单明细表中列明的保险期限或追追溯期溯期内，被保险人或其法律上
27、应负责的其被保险人或其法律上应负责的其他人他人在提供与其职业相关的专业技术服务提供与其职业相关的专业技术服务时，因疏忽或过失行为疏忽或过失行为给受害人造成了经济损失，在保险期间，受害人首次向被保险人提出索赔索赔申请，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任赔偿责任。职业责任保险的除外责任责任追溯期从职业责任事故的产生到受害方提出索赔，可能相隔一个相当长的时间，例如医生误诊或误用药物给病人留下隐患或后遗症需要几年乃至几十年才能发现；此外在建筑工程设计责任保险中，工程设计人员完工交图后，工程往往要经过数年的建设期才能建成，建成后也可能经过数年的使用才可能出现设计上的错误导致的损失，造成保险人可能承担更大
28、的风险责任。因此，各国通常在保单中规定了追溯日期作为限制条件，保险人仅对追溯期以后保险期满前发生的职业责任事故且在保险有效期内提出索赔的法律赔偿责任负责。举例：某建筑设计院投保设计师责任保险，采取以索赔为基础的承保方式。保险有效期从2001年1月1日2001年12月31日，追溯期定为1998年1月1日。即只有发生在1998年1月1日之后的设计事故，并在2001年年内提出索赔的，保险人才负责赔偿。1998年以前发生的事故，保险人不负责。此外，发生在1998.1.12001.12.31内的事故，但是没有在2001年内提出的索赔，保险人也不负责。职业责任保险的费率厘定第八章 信用保障保险 含义：是由义务人（被保证人）根据权利人的要求，要求保险人向权利人担保义务人自己信用的保险。保证保险当事人：保证人保险人 被保证人义务人，投保人 权利人受益人保险人根据权利人的要求担保被保证人信用的保险。A、出口信用保险承保出口商出口商在经营出口业务的过程中因进口商方面的商业风险或进口国方面的政治风险而遭受损失的一种特殊的保险。以进口商信用风险为保险对象。承保的风险：商业风险 和政治风险
