1、第七章 保险中介n学习目的：学习目的：u掌握保险中介的概念、职能和作用；掌握保险中介的概念、职能和作用；u掌握保险代理人、保险经纪人及保险公估人掌握保险代理人、保险经纪人及保险公估人的含义及作用；的含义及作用；u了解国外保险中介制度的模式及我国的保险了解国外保险中介制度的模式及我国的保险中介制度的现状与发展前景。中介制度的现状与发展前景。n讲授内容：讲授内容：u第一节第一节 保险中介概述保险中介概述u第二节第二节 保险中介的类型保险中介的类型u第三节第三节 国外保险中介制度的模式比较国外保险中介制度的模式比较第七章 保险中介n本章小结本章小结n本章知识结构图本章知识结构图n思考与练习思考与练习
2、第七章第一节一、保险中介的概念n保险中介保险中介是指介于保险经营机构之间，或保险经营机构与投保人之间，专门从事保险业务咨询与招揽、风险管理与安排、价值衡量与评估、损失鉴定与理算等中介服务活动，并从中收取佣金或手续费的机构或个人。第七章第一节二、保险中介在保险业中的地位和作用n（一）改进保险服务质量，促进保险业务发展n（二）提高保险企业经济效益，增强保险企业竞争能力n（三）健全和完善保险市场，加快保险业的国际接轨第七章第一节第七章第二节一、保险代理人n（一）保险代理人的含义及其法律地位（一）保险代理人的含义及其法律地位u保险代理人保险代理人是指根据保险人的委托，在保险人授权的范围内代为办理保险业
3、务，并依法向保险人收取代理手续费的单位或者个人。u保险代理人在保险人的授权范围内，以保险人的名义进行代理活动，其代理业务行为视为保险人的行为，保险人应对此产生的权利和义务负责。n（二）保险代理人的分类（二）保险代理人的分类u1.按所销售的险种分类按所销售的险种分类按所销售的保险险种不同，保险代理人可分为可分为财产保险代理人和人寿保险代理人。第七章第二节一、保险代理人u2.按保险业务操作程序分类按保险业务操作程序分类按保险业务操作程序不同，保险代理人可分为可分为承保代理人、理赔代理人和追偿代理人。u3.按职权范围分类按职权范围分类按职权范围不同，保险代理人可分为可分为独立代理人和专属代理人。u4
4、.按从业性质的不同分类按从业性质的不同分类按从业性质的不同，保险代理人分为分为专业代理人、兼业代理人和个人代理人三种。u5.国际上保险代理人的一般分类国际上保险代理人的一般分类国际上通常将保险代理人分为总代理人、营业代理人、特别代理人、自我代理人、再代理人和劳合社代理人。第七章第二节一、保险代理人n（三）保险代理人的展业规则（三）保险代理人的展业规则u(1)保险代理人只能为经保险监管机关批准设立的保险公司代理保险业务。u(2)保险代理人只能在保险监管机关批准的经营区域内，为在该区域内注册登记的保险公司代理保险业务。u(3)代理人寿保险业务的保险代理人只能为一家人寿保险公司代理业务。u(4)保险
5、代理人向保险公司投保财产保险和人身保险，视为保险公司直接承保业务，保险代理人不得从中提取代理手续费。第七章第二节一、保险代理人u(5)除个人代理人外，保险代理人应对保险代理业务进行单独核算，同时必须接受保险监管机关对其经营情况进行检查。u(6)兼业保险代理人只能代理与本行业直接相关，且能为投保人提供便利的保险业务。u(7)个人代理人不得办理企业财产保险业务和团体人身保险业务。u(8)保险代理公司不得聘请保险监管部门，保险公司和保险业协会现职人员在保险代理公司兼职。第七章第二节n（一）保险经纪人的含义及其法律地位（一）保险经纪人的含义及其法律地位u保险经纪人是指代表投保人、被保险人在保险市场上选
6、择保险人或保险人组合，与保险人洽谈保险合同条件，促成其与保险人签订保险合同并代办保险、索赔手续以及提供相关服务的中间人。u保险经纪人属于居间性质，而不是任何一方的代理人，而保险经纪人的行为的后果是由其自己负责的，这与保险代理人的行为的后果由保险人（本人）承担是不同的。u保险经纪人应具有很高的专业素质，是专业技能很强的职业。二、保险经纪人第七章第二节二、保险经纪人n（二）保险经纪人与保险代理人的区别（二）保险经纪人与保险代理人的区别u1.代表的利益主体不同u2.开展业务的名义不同u3.业务范围不同u4.专业要求不同u5.承担的法律责任不同u6.提供的服务侧重点不同u7.服务对象的类型有所不同u8
7、.手续费支付方式不同第七章第二节二、保险经纪人n（三）保险经纪人的分类（三）保险经纪人的分类u1.根据委托方的不同分类根据委托方的不同分类根据委托方的不同分类，保险经纪人可以分为直接保险经纪人和再保险经纪人。u2.根据人员规模的不同分类根据人员规模的不同分类根据人员规模的不同保险经纪人可以分为小型保险经纪人和大型保险经纪人。u3.根据组织形式的不同分类根据组织形式的不同分类根据组织形式的不同，保险经纪人分为个人保险经纪人、合伙保险经纪组织和保险经纪公司。u4.按业务性质的不同分类按业务性质的不同分类第七章第二节二、保险经纪人按业务性质的不同，保险经纪人可以分为寿险经纪人和非寿险经纪人。n（四）
8、保险经纪人的执业规则（四）保险经纪人的执业规则u1.保险经纪人员在从事保险经纪活动中，应主动出示执业证书，以备监督。u2.保险经纪公司只能同保险标的所在的保险公司洽谈和办理投保手续。u3.保险经纪公司应认真履行投保人委托事项，提示投保方案，办理投保手续。u4.因保险经纪人的过错，给所服务的客户造成损失的，由保险经纪公司承担赔偿损失。第七章第二节二、保险经纪人u5.保险经纪公司只能选择一家国有商业银行作为其开户银行，并应分别开设保费专收账户和费用往来账户。u6.保险经纪公司接受投保人委托向保险公司办理投保手续，依照财政部有关规定收取佣金。第七章第二节三、保险公估人n（一）保险公估人的含义及其法律
9、地位（一）保险公估人的含义及其法律地位u保险公估人保险公估人是受保险合同当事人单方和双方以及其他委托方的委托，办理保险标的的评估、勘验、鉴定、检验、估损、理算并出具公估报告、收取合理费用的保险中介人，一般以法人形式存在，它是独立于政府、行政管理部门的专业中介服务机构。u保险公估行在法律地位上是中立的，既不代表保险人，也不代表被保险人。第七章第二节三、保险公估人n（二）保险公估人与保险经纪人、保险代（二）保险公估人与保险经纪人、保险代理人的区别理人的区别u1.三者的利益关系不同u2.三者从事业务活动的名义和法律责任不同n（三）保险公估人的分类（三）保险公估人的分类u1.按业务开展顺序分类按业务开
10、展顺序分类根据保险公估人在保险公估业务活动中先后顺序的不同，保险公估人可以分为承保公估人和理赔公估人。u2.按业务性质分类按业务性质分类按照业务性质的不同，保险公估人可以分为保险型公估人、技术型公估人和综合型公估人。第七章第二节三、保险公估人u3.按业务范围分类按业务范围分类根据保险公估人处理的业务险种，从事业务活动的范围不同，可以分为海上保险公估人、汽车保险公估人、火灾及特种保险公估人、责任保险公估人四类。u4.按委托方不同分类按委托方不同分类从保险公估人与委托方的关系来看，保险公估人可以分为雇佣保险公估人和独立保险公估人。u5.按委托方不同分类按委托方不同分类根据委托方的不同，可以分为接受
11、保险公司委托的保险公估人和只接受被保险人委托的保险公估人。第七章第二节三、保险公估人n（四）保险公估人的执业规则（四）保险公估人的执业规则u1.保险公估机构的从业人员开展保险公估活动，应主动出示执业证书。u2.保险公估机构应当与委托人签订书面委托合同。u3.保险公估机构依法办理业务，应按双方当事人的约定收取报酬。u4.保险公估机构应当保守在经营过程中知悉的当事人的商业秘密。u5.保险公估报告必须由保险公估机构总经理、副总经理或合伙企业主要负责人签署方能生效。第七章第二节三、保险公估人u6.保险公估机构应按其注册资本或出资额的5%缴存营业保证金，或按中国保监会的规定购买职业责任保险。第七章第二节
12、第七章第三节一、国外保险中介制度的典型模式n（一）美国模式（一）美国模式u美国的保险中介模式是以保险代理人和保险经纪人相结合，以保险代理人为主的模式模式。u1.美国的保险代理人状况美国的保险代理人状况美国的保险代理人是保险市场的主要角色，代理的业务无所不包，遍及各行各业，是保险公司特别是人寿保险公司获取业务的重要来源，也是美国保险业得以迅速发展的重要原因之一。美国的财产责任保险通常由独立代理人和专门代理人代理。人寿保险公司的业务主要由代理人办理，并且多数寿险公司采用专门代理人形式。第七章第三节一、国外保险中介制度的典型模式u2.美国的保险经纪人状况美国的保险经纪人状况美国有保险经纪公司1 00
13、0多家，其中100多家在世界保险市场上具有广泛的影响。美国的保险经纪人可分为销售财产意外保险的经纪人和销售人寿保险的经纪人。美国对保险经纪人的管理是由各州分别实施的，各州政府有较强的自主性。美国采取政府管理与行业自律相结合的保险中介制度监管体制。n（二）英国模式（二）英国模式u英国是国际保险经纪人市场最发达的国家，其保险中介制度的典型特征就是以保险经纪人为中心。第七章第三节一、国外保险中介制度的典型模式u英国保险经纪公司在世界范围内非常活跃，颇具影响力。u英国经纪人组织形式可以是个人、合伙企业和股份有限公司。u对保险代理人、保险经纪人、保险公估人的宏观监管力度不同。u保险中介人的行业自律较强，
14、且行业自律组织分工较细。n（三）日本模式（三）日本模式u与英国和美国等主要依靠保险代理人和保险经纪人的力量获取业务的做法不同，日本的保险市场主要是依靠公司外勤职员和代理店制度，保险经纪人的作用不大。第七章第三节一、国外保险中介制度的典型模式u日本财产保险的营销主要采用代理店方式，其性质属于兼业代理人。u日本的保险中介制度已开始受英美模式影响，但在严格监管方面又明显区别于后两者。第七章第三节二、国外保险中介制度的经验及启示n（一）根据营销环境合理发展营销模式（一）根据营销环境合理发展营销模式u概括地说，保险市场营销环境是指一切影响或制约保险企业营销活动的最普遍的因素，其中影响保险中介人制度模式的
15、主要因素是：1.国民保险意识和经济发展水平2.保险监管类型3.保险公司状况4.国际保险发展趋势n（二）营造良好的保险中介法律环境（二）营造良好的保险中介法律环境n（三）高度重视保险行业协会的自律作用（三）高度重视保险行业协会的自律作用第七章第三节二、国外保险中介制度的经验及启示n（四）完善资格审查和从业培训制度（四）完善资格审查和从业培训制度n（五）健全保险中介人组织的内控制度是（五）健全保险中介人组织的内控制度是微观监管的重要组成部分微观监管的重要组成部分第七章第三节三、保险中介制度在我国的现状与发展前景n（一）保险中介的市场需求逐步增加（一）保险中介的市场需求逐步增加n（二）保险中介法律法
16、规体系逐步建立（二）保险中介法律法规体系逐步建立n（三）保险中介市场初步形成多元化的主（三）保险中介市场初步形成多元化的主体结构体结构u我国现阶段初步建立了包括专业保险中介机构、保险兼业代理、保险营销员等门类齐全的保险中介服务体系。第七章第三节【本章小结】n1.保险中介是专门从事保险业务咨询与招揽、风险管理与安排、价值衡量与评估、损失鉴定与理算等中介服务活动，并从中收取佣金或手续费的机构或个人。保险中介在改进保险服务质量，促进保险业务发展；提高保险企业经济效益，增强保险企业竞争能力；健全和完善保险市场，加快保险业与国际接轨的步伐等方面具有重要的作用。n2.保险中介主要包括保险代理人、保险经纪人
17、及保险公估人。保险代理人是指根据保险人的委托，在保险人授权的范围内代为办理保险业务，并依法向保险人收取代理手续费的单位或者个人；保险经纪人是指代表投保人、被保险人在保险市场上选择保险人或保险人组合，与保险人下探保险合同条件，促成其与保险人签订保险合同并代办保险、索赔手续以及提供相关服务的中间人；保险公估人是受保险合同当事人单方和双方以及其他委托方的委托，办理保险标的的评估、勘验、鉴定、检验、估损、理算并出具公估报告、收取合理费用的保险中介人。第七章本章小结【本章小结】n3.国外保险中介制度包括三种模式，它们分别是：以保险代理人和保险经纪人相结合，以保险代理人为主的美国模式；以保险经纪人为中心的
18、英国模式；以保险代理人为主，同时引进保险经纪人制度的日本模式。第七章本章小结【本章知识结构图】第七章本章知识结构图【思考与练习】n(一一)实训题实训题n1.模拟组建保险代理公司n(1)实训目的、要求n掌握保险代理公司的运作，包括保险代理公司的组织形式、设立条件、设立程序、业务范围、业务流程等内容。要求学生认真研读保险代理机构管理规定和熟悉市场上的保险公司的特点及业务。n(2)实训主要内容n掌握保险代理公司的组织形式、设立条件、设立程序等内容；模拟组建保险代理公司。n(3)实训资料n保险代理机构管理规定、保险代理公司运作实训表。n(4)实训操作步骤第七章思考与练习【思考与练习】na.各小组以短剧
19、的形式展示所要成立的保险代理公司的名称、组织形式、设立条件、设立形式、打算与哪家保险公司合作以及如何开展业务等内容；nb.小组点评。n2.模拟签署保险代理合同n(1)实训目的、要求n熟悉保险代理合同的细节与内容，维护保险代理人的利益；要求学生遵守合同，正确履行合同的义务，明白合同的重要性。n(2)实训主要内容n掌握保险代理合同的组成结构以及各个结构的具体内容；模拟签署保险代理合同。n(3)实训准备第七章思考与练习【思考与练习】n多媒体、保险代理合同样本。n(4)实训资料n保险代理合同。n(5)实训操作步骤na.陈述合同的构成，详看合同的内容；nb.提出疑问；nc.设置情景；nd.签署合同。n(6)实训结果n学生完成。n(7)实训总结n学生完成。第七章思考与练习【思考与练习】n(二二)简述题简述题n1.保险中介的含义是什么？n2.如何理解保险中介在保险市场中的作用？n3.保险代理人、保险经纪人和保险公估人之间的区别是什么？n4.国外保险中介制度模式的区别及其对我国保险中介制度建立的启示是什么？第七章思考与练习
