1、2023-5-21第二章第二章 信贷管理新制度信贷管理新制度v第一节 信贷管理基本原则v第二节 审贷分离制度v第三节 授权授信制度v第四节 信贷管理责任制度v第五节 贷款卡（证）制度2023-5-22第一节 信贷管理基本原则v一、安全性原则v二、流动性原则v三、盈利性原则v四、协调性原则2023-5-23一、安全性原则v（一）风险来源v客户、银行内部、经营环境v（二）策略v严格客户准入v优化信贷资产结构，提高信贷资产质量v控制和防止操作风险v实行贷款担保v防范利率和汇率风险v完善规章制度v保持充足的银行资本和准备金2023-5-24二、流动性原则v实施资产负债管理，增强银行抵御风险的能力v合理
2、安排信贷资产的规模和期限结构，使之与负债相匹配v保持足够的准备金和短期负债，满足银行的流动性需要v提高信贷决策的准确性2023-5-25北京银行，交通银行v碳贷通：节能项目贷款，免抵押、零首付、二周内资金全额到账v碳险通：节能项目保险，节能能力全责保险、项目收益权保险v节能技术方案保险机构、银行机构认可认证v电话：0755-82722776 82727533 了解更多，搜索 碳战军团2023-5-26三、盈利性原则v提高信贷资产的收益v降低信贷业务的成本v加强管理，减少信贷资产损失v正确决策贷款投向，减少机会成本v加大营销力度，大力开发优质客户资源2023-5-27四、协调性原则v安全性和流动
3、性v安全性和盈利性v流动性和盈利性v盈利是银行经营活动的目的v安全性是盈利的前提v流动性是安全的必要手段2023-5-28第二节 审贷分离制度v一、什么是审贷分离制度v将信贷调查、审查、审批和管理的工作职责分开v二、部门设置及业务流程v客户部、信贷管理部、贷审中心、贷审会v严格实行授权管理：权限范围内和超权限业务流程v信贷前后台业务分离：前台（调查与管理）、后台（审查、审批和决策）v三、贷审会工作规则v四、信贷审批方式2023-5-29三、贷审会工作规则v行政型模式和专家型模式v权限内的贷款项目、超本行授权权限的事项、有必要提交审贷会审议的事项、复议有质疑的信贷业务、贷款执行情况和贷后检查报告
4、、其他事项v调查人员介绍项目基本情况v贷审会提问、讨论（可要求补充资料）v表决、做出审查结论v由主任委员审批2023-5-210四、信贷审批方式v确定各级行的审批权限v各级行均成立贷审会v按权限由贷审会审批v优点：简化操作环节、调动基层行积极性v总行设立信贷审批部v全国成立若干审批中心，由总行垂直领导2023-5-211第三节 授权授信制度v一、授权管理制度v二、授信管理制度v三、信贷业务报备制度2023-5-212一、授权管理制度v市场经济中的授权v银行授权：银行一级法人对其所属部门、分支机构和关键岗位i开展业务权限的具体规定v在法定经营范围内，实行逐级有限授权v根据部门和分支机构的情况，实
5、行区别授权v根据具体情况，及时调整授权v对于超越授权的部门，要追究责任2023-5-213（三）授权的类型及授权范围v按授权对象分：直接授权和转授权v按授权内容分：基本授权和特别授权v按授权方式分：分类授权、延伸授权和动态授权v业务创新权限v特殊项目融资权限v超出基本授权的权限2023-5-214v授权人全称和法定代表人姓名v受权人全称和法定代表人姓名v授权范围v授权期限v对限制越权的规定v其他事项2023-5-215二、授信管理制度v（一）授信的定义v广义授信和狭义授信v（二）授信的基本原则v根据不同地区，实行区别授信v根据不同客户，确定授信额度v根据情况变化，及时调整授信额度v在确定的授信
6、额度内，具体确定每笔贷款的额度和实际贷款总额v（三）授信方式及授信范围v（四）客户统一授信管理2023-5-216（三）授信方式及授信范围v授信方式：基本授信和特别授信v基本授信范围v特别授信范围v授信书的内容v授信报告、统计、监督制度2023-5-217（四）客户统一授信管理：v银行对客户统一确定最高综合授信额度v控制客户的整体信贷风险v公开统一授信（银行对客户的授信额度公开）v内部统一授信（银行对客户的授信额度不公开）2023-5-218v客户信用等级：vAAA+、AAA、AA+、AA、A+、A、B、C（1）对AA级以上客户最高授信额度的核定%70 最最高高综综合合授授信信额额度度本本行行
7、现现有有信信用用余余额额）（资资产产总总额额最最高高综综合合授授信信额额度度本本行行现现有有信信用用余余额额）（负负债债总总额额资资产产负负债债率率（2）对A级和A+客户最高授信额度的核定v 现金流量充足的和现金流量不足的（3）B级和C级客户最高授信额度的核定v 授信原则是清收和保全2023-5-219v（4）其他客户最高综合授信额度的核定v房地产开发企业、建筑安装企业、外资企业、非银行金融机构、事业法人vAA级以上客户授信公式：vT=E+L+R DLv综合考虑的因素：v客户的实际需求v预计客户从其他银行获得和归还信用的情况v银行的信贷政策2023-5-220第四节 信贷管理责任制度v一、信贷
8、管理责任人制度v行长负责制v责任人负责制v第一责任人制度v二、离职审计制度2023-5-221银行信贷责任制度 v信贷管理责任人分为第一责任人和经营主责任人，第一责任人为客户经理，经营主责任人为支行行长）v负责贷款申请的调查 v核实担保抵押物品的真实性和价值 v依法合规办理各项贷款手续 v负责贷款户的贷款检查管理 v收集和整理信贷档案 v认真执行贷审会决议v按规定要求及时发送和回收贷款催收通知单 2023-5-222第五节 贷款卡（证）制度v一、贷款证制度v1996年3月30日人民银行颁布贷款证管理办法v二、银行信贷登记咨询系统及贷款卡v1999年人民银行实施贷款卡制度v计算机联网v三、贷款卡
9、的管理v借款人持有、一人一卡、编码唯一、全国通用2023-5-223贷款卡v是中国人民银行发给借款人凭以向金融机构申请办理信贷业务的资格证明。中国人民银行统一为贷款卡编码，编码唯一。由借款人持有，有效期1年，在中华人民共和国境内通用。v是中国人民银行发给注册地借款人的磁卡条，是商业银行登录“银行信贷登记咨询系统”查询客户资信信息的凭证，取得贷款卡并不意味客户能马上获得银行贷款，关键看贷款申请人的资信状况是否满足担保机构和经办银行的要求。v办卡对象：具有主管工商行政管理局核发营业执照的企业（单位）法人及个体经营者2023-5-224节能贷款v碳贷通：节能项目贷款，免抵押、零首付、二周内资金全额到账v碳险通：节能项目保险，节能能力全责保险、项目收益权保险v节能技术方案保险机构、银行机构认可认证v电话：0755-82722776 82727533
