1、第三章 贷款申请受理和贷前调查前言：本章的内容结构及考点分布一、本章的内容结构 本章包括四节：第一节介绍借款人应具备的资格和基本条件、借款人的权利和义务；第二节介绍贷款申请受理前的面谈访问、内部意见反馈、贷款意向阶段的特殊情况处理；第三节介绍贷前调查的方法和内容；第四节介绍贷前调查报告的内容要求。第三章 贷款申请受理和贷前调查二、本章的考点分布 本章属于银行贷款业务操作的实务性内容，从考试的角度讲需要重点掌握的重要知识点有如下七个方面：第三章 贷款申请受理和贷前调查1、借款人应具备的资格和基本条件；2、借款人的权利和义务；3、面谈访问的内容和方式；4、内部意见反馈的步骤；5、借款者应提交的申请
2、材料；6、贷前调查的方法和内容；7、贷前调查报告的内容和要求。第三章 贷款申请受理和贷前调查第一节 借款人（一）借款人应具备的资格和条件 1借款人应具备的资格 公司信贷的借款人应是经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业法人。2借款人应具备的基本条件（1）固定资产贷款借款人应具备条件如下：借款人依法经工商行政管理机关或主管机关核准登记；借款人信用状况良好，无重大不良记录；借款人为新设项目法人的，其控股股东应有良好的信用状况，无重大不良记录；国家对拟投资项目有投资主体资格和经营资质要求的，要求借款用途及还款来源明确、合法；项目符合国家的产业、土地、环保等相关政策并按规定履行了固定资产
3、投资项目合法管理程序；符合国家有关投资项目资本金制度的规定及其他条件。前言：本章前言：本章的内容结构及考点分布的内容结构及考点分布第一节 借款人（2）流动资金贷款借款人应具备条件如下：借款人依法设立；借款用途明确、合法；借款人生产经营合法、合规；借款人具有持续经营力，有合法的还款来源；借款人信用状况良好，无重大不良信用记录。第一节 借款人3借款人应符合的要求（1）“诚信申贷”的基本要求 借款人恪守诚实守信原则，按照贷款人要求的具体方式和内容提供贷款申请材料，并且承诺所提供材料 的真实性、完整性和有效性 借款人应证明其设立合法、经营管理合规合法、信用记录良好、贷款用途以及还款来源明确合法第一节
4、借款人（2）借款人的主体资格要求企业法人依法办理工商登记，取得营业执照和有效年检手续；事业法人依照事业单位登记管理条例的规定办理登记备案；特殊行业须持有相关机关颁发的营业或经营许可证。第一节 借款人（3）借款人经营管理的合法合规性要求借款人的经营活动应符合国家相关法律法规规定；符合国家产业政策和区域发展政策；符合营业执照规定的经营范围和公司章程；新建项目企业法人所有者权益与所需总投资的比例不得低于国家规定的投资项目资本金比例。第一节 借款人（4）借款人信用记录良好的具体要求借款人必须资信状况良好，有按期偿还贷款本息的能力。借款人通过贷款卡或中国人民银行征信系统查询未发现有贷款逾期、欠息、五级分
5、类为不良贷款、被起诉查封等情况，长期遵守贷款合同，诚实守信。第一节 借款人（5）贷款用途及还款来源明确合法性要求借款人必须以真实有效的商务基础合同、购买合同或其他证明文件为依据；固定资产贷款应有明确对应的、符合国家政策的项目，不得对多个项目打捆处理；还款资金来源应在贷款申请时明确正常经营所获取的现金是贷款的首要还款来源。第一节 借款人【例题】（2010年真题）公司信贷的借款人是指（）。A经行政机关核准登记的自然人B经行政机关核准登记的企（事）业法人C经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的自然人D经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业法人第一节 借款人【答案】：D【解析】；因为
6、就借款人应具备的资格可知，公司信贷的借款人应当是经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业法人。所以本题答案为D。第一节 借款人（二）、借款人的权利和义务1借款人的权利（1）可以自主向主办银行或者其他银行的经办机构申请贷款并依条件取得贷款；（2）有权按合同约定提取和使用全部贷款；（3）有权拒绝借款合同以外的附加条件。借款人应承担的义务及责任应在贷款合同中载明。如在合同以外附加条件，借款人有权拒绝；第一节 借款人（4）有权向银行的上级监管部门反映、举报有关情况；（5）在征得银行同意后，有权向第三方转让债务。第一节 借款人2借款人的义务（1）应当如实提供银行要求的资料（法律规定不能提供者
7、除外），包括所有开户行、账号及存贷款余额情况，以配合银行的调查、审查和检查；（2）应当接受贷款人对其使用信贷资金情况和有关生产经营、财务活动的监督；（3）应当按借款合同约定用途使用贷款；（4）应当按借款合同的约定及时清偿贷款本息；第一节 借款人（5）将债务全部或部分转让给第三方的，应当取得贷款人的同意；（6）有危及银行债权安全的情况时，应当及时通知银行，同时采取保全措施。第一节 借款人（一）面谈访问 1面谈准备 2面谈内容 面谈过程中，调查人员可以按照国际通行的信用“6C”标准原则，即品德(Character)、能力(Capacity)、资本(Capital)、担保(Collateral)、环
8、境(Condition)和控制(Contro1)，从客户的公司状况、贷款需求、还贷能力、抵押品的可接受性以及客户目前与银行的关系等方面集中获取客户的相关信息。第二节 贷款申请受理面谈中需了解的信息如下：客户的公司状况，客户的贷款需求状况，客户的还贷能力，抵押品的可接受性，客户与银行关系，第二节 贷款申请受理【例题】（2009年真题）6C标准原则的内容不包括（）A.品德 B.资本 C.实力 D.担保【答案】C；【解析】；面谈过程中，调查人员可以按照国际通行的信用“6C”标准原则，即品德、能力、资本、担保、环境和控制六个方面，从客户的公司状况、贷款需求、还贷能力、抵押品的可接受性以及客户目前与银行
9、的关系等方面集中获取客户的相关信息。所以答案选C第二节 贷款申请受理（二）内部意见反馈1面谈情况汇报 客户经理在面谈后，应向主管汇报了解到的客户信息。反映情况应做到及时、全面、准确，避免上级领导掌握信息出现偏差。同时通过其他渠道，如银行信贷咨询系统，对客户情况进行初步查询。第二节 贷款申请受理2撰写会谈纪要 面谈后，业务人员须及时撰写会谈纪要，为公司业务部门上级领导提供进行判断的基础性信息。撰写内容包括贷款面谈涉及的重要主体、获取的重要信息、存在的问题与障碍以及是否需要做该笔贷款的倾向性意见或建议。第二节 贷款申请受理（三）贷款意向阶段1出具贷款意向书（1）贷款意向书与贷款承诺的区别 实务操作
10、中，客户经理往往在该阶段将贷款意向书与贷款承诺混淆。为避免可能造成的不良后果，以下根据两者的异同点和注意事项分别说明。贷款意向书和贷款承诺都是贷款程序中不同阶段的成果，常见于中长期贷款。第二节 贷款申请受理 但并非每一笔中长期贷款均需做贷款意向书和贷款承诺，有的贷款操作过程中既不需要贷款意向书也不需要贷款承诺。贷款意向书只是一种意向性的书面声明，不具备法律效力，银行可以不受意向书任何内容的约束；而贷款承诺则是借贷双方就贷款的主要条件已经达成一致，银行同意在未来特定时间内向借款人提供融资的书面承诺 （这就表明贷款承诺不是在贷款意向阶段作出的，贷款承诺具有法律效力）第二节 贷款申请受理（2）出具贷
11、款意向书和贷款承诺的权限出具贷款意向书的权限。在项目建议书批准阶段或之前，各银行可以对符合贷款条件的项目出具贷款意向书，一般没有权限限制，超所在行权限的项目须报上级行备案。出具贷款承诺的权限。项目在可行性研究报告批准阶段，各银行应按批准贷款的权限，根据有关规定，对外出具贷款承诺，超基层行权限的项目须报上级行审批。第二节 贷款申请受理出具贷款意向书和贷款承诺的要求。对于需要贷款的项目应及早介入、及时审查。在出具贷款意向书和贷款承诺时要谨慎处理、严肃对待，注意不得擅自越权对外出具贷款承诺，以免造成工作上的被动或使银行卷入不必要的纠纷。有关出具贷款意向书和贷款承诺的具体要求和格式版本可参见各商业银行
12、内部标准。第二节 贷款申请受理（3）注意事项银企合作协议涉及的贷款安排一般属于贷款意向书性质。如果要求协议具有法律效力，则对其中的贷款安排应以借款合同来对待。贷款意向书、贷款承诺须按内部审批权限批准后方可对外出具。第二节 贷款申请受理2客户提供贷款申请及其相关资料 （1）借款申请书；（2）基本材料：注册登记或批准成立的有关文件及其最新年检证明；技术监督局合法的组织机构代码证书及最新年检证明；借款人税务登记证；借款人的验资；借款近三年和最近一期的财务报表；第二节 贷款申请受理借款人贷款卡及最新年检证明；借款人预留印鉴卡及开户证明；法人代表或负责人身份证明及其必要的个人信息；借款人自有资金、其他资
13、金来源到位或能够计划到位的证明文件；有关交易合同、协议；如借款人为外商投资企业或股份制企业，应提交关于同意申请借款的董事会决议和借款授权书正本。第二节 贷款申请受理（3）其他材料 如为保证形式，则需提交：经银行认可，有担保能力的担保人的营业执照复印件；担保人经审计的近三年的财务报表；如担保人为外商投资企业或股份制企业，应提交关于同意提供担保的董事会决议和授权书正本。第二节 贷款申请受理 如为抵（质）押形式，则需提交：抵（质）押物清单；抵（质）押物价值评估报告；抵（质）押物权属证明文件；如抵（质）押人为外商投资企业或股份制企业，应出具同意提供抵（质）押的董事会决议和授权书；借款人同意将抵押物办理
14、保险手续并以银行作为第一受益人。第二节 贷款申请受理 如为流动资金贷款，则需提交：原辅材料采购合同，产品销售合同或进出口商务合同；营运计划及现金流量预测。如为出口打包贷款，应出具进口方银行开立的信用证；如为票据贴现，应出具承兑的汇票（银行承兑汇票或商业承兑汇票）；如借款用途涉及国家实施配额、许可证等方式管理的进出口业务，应出具相应批件。第二节 贷款申请受理 如为固定资产贷款，则需提交：符合国家有关投资项目资本金制度的规定的证明文件；项目可行性研究报告及有关部门对研究报告的批复；其他配套条件落实的证明文件；如为转贷款、国际商业贷款及境外借款担保项目，应提交国家计划部门关于筹资方式、外债指标的批文
15、；政府贷款项目还需提交该项目列入双方政府商定的项目清单的证明文件第二节 贷款申请受理（一）贷前调查的方法 1现场调研 2非现场调查 搜寻调查 搜寻调查指通过各种媒介物搜寻有价值的资料开展调查。这些媒介物包括：有助于贷前调查的杂志、书籍、期刊、互联网资料、官方记录等。搜寻调查应注意信息渠道的权威性、可靠性和全面性。第三节 贷前调查 委托调查 委托调查可通过中介机构或银行自身网络开展调查。其他方法 业务人员可通过接触客户的关联企业、竞争对手或个人获取有价值信息，还可通过行业协会（商会），政府的职能管理部门（如工商、税务、公安等机构）了解客户的真实情况。第三节 贷前调查（二）贷前调查的 贷前调查的内
16、容主要包括对贷款合规性、安全性和效益性等方面的调查。1贷款合规性调查 认定借款人、担保人合法主体资格。认定借款人、担保人的法定代表人、授权委托人、法人公章、签名的真实性和有效性。第三节 贷前调查对需董事会决议同意借款和担保的，信贷业务人员应调查认定董事会同意借款、担保决议的真实性、合法性和有效性进行认定。对抵押物、质押物清单所列抵（质）押物品或权利的合法性、有效性进行认定。对贷款使用合法合规性进行认定。对购销合同的真实性进行认定。对借款人的借款目的进行调查认定，以防范信贷欺诈风险。第三节 贷前调查2贷款安全性调查 贷款的安全性调查是对借款人的风险状况和资质作出判断。调查的内容应包括：考察借款人
17、、保证人及其法定代表人的品行、业绩、能力和信誉是否优良；考察借款人、保证人是否已建立良好的公司治理机制是否完善；考察借款人、保证人的财务管理状况是否正常；第三节 贷前调查对原到期贷款及应付利息清偿情况进行调查，认定不良贷款数额、比例并分析成因；对有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资和关联公司情况进行调查；对抵押物的价值评估情况作出调查；对于申请外汇贷款的客户，业务人员要调查认定借款人、保证人承受汇率、利率风险的能力，尤其要注意汇率变化对抵(质)押担保额的影响程度。第三节 贷前调查3贷款效益性调查 贷款的效益性调查是指银行对借款人经营状况的调查。其调查内容应包括：调查借款人过去三年的经营
18、效益情况，并分析其行业前景、产品销路以及竞争能力。调查借款人当前经营情况，核实其拟实现的销售收入和利润的真实性和可行性。调查、分析、预测借款人未来给银行带来收入、存款、贷款、结算、结售汇等综合效益情况。第三节 贷前调查【例题】：（）是银行贷款发放后能否如数按期收回的关键。【2010年真题】A.贷前调查 B.现场调研 C.委托调查 D.搜寻调查第三节 贷前调查【答案】A；【解析】：贷前调查是银行受理借款人申请后对借款人的信用等级以及借款的合法性、安全性、盈利性等情况进行调查，核实抵（质）押物、保证人情况，测定贷款风险度的过程，是银行发放贷款前最重要的一环，也是贷款发放后能否按期收回的关键。故答案
19、为A。第三节 贷前调查（一）固定资产贷款贷前调查报告内容要求 银行固定资产贷款贷前调查的调查报告一般包括以下内容：1、借款人资信情况 2、项目合法性要件取得情况 3、投资估算与资金筹措安排情况 4、项目情况。5、项目配套条件落实情况第四节 贷前调查报告内容要求6、项目效益情况7、还款能力8、担保情况9、银行的收益预测10、结论性意见第四节 贷前调查报告内容要求（二）商业银行项目融资贷前调查报告内容要求 项目融资贷前调查报告内容分为非财务分析和财务分析两大部分。第四节 贷前调查报告内容要求1、非财务分析项目背景分析；项目建设环境条件分析；项目组织与人力资源水平分析；技术与工艺流程分析；生产规模及
20、原辅材料情况分析；市场需求预测评估等。第四节 贷前调查报告内容要求2、财务分析项目投资估算与资金筹措评估分析项目建设期和运营期内的现金流量分析；项目盈利能力分析；项目清偿能力评价。项目不确定性分析：主要包括盈亏平衡分析和敏感性分析。第四节 贷前调查报告内容要求（三）商业银行流动资金贷款贷前调查报告内容流动资金贷款的贷前调查报告一般包括以下内容：1、借款人基本情况2、借款人生产经营及经济效益情况3、借款人财务状况4、借款人与银行的关系第四节 贷前调查报告内容要求5、借款人流动资金需求分析与测算流动资金贷款需求量的测算具体步骤如下：估算借款人营运资金量营运资金量=上年度销售收入（1-上年度销售利润
21、率）（1+预计销售收入年增长率）营运资金周转次数其中：营运资金周转次数=360（存货周转天数+应收账款周转天数-应付账款周转天数+预付账款周转天数-预收账款周转天数）第四节 贷前调查报告内容要求周转天数=360周转次数 应收账款周转次数=销售收入平均应收账款余额预收账款周转次数=销售收入平均预收账款余额存货周转次数=销售成本平均存货余额预付账款周转次数=销售成本平均预付账款余额应付账款周转次数=销售成本平均应付账款余额第四节 贷前调查报告内容要求估算新增流动资金贷款额度新增流动资金贷款额度=营运资金量-借款人自有资金-现有流动资金-其他渠道提供的营运资金考虑其他影响因素对新增流动资金贷款额度进
22、行相应的调整6、对流动资金贷款的必要性分析 7、对流动资金贷款的可行性分析8、对贷款担保的分析 9、综合性结论和建议第四节 贷前调查报告内容要求此部分一般应包括以下内容：（1）对借款人信用的综合评价；（2）对贷款安全性的综合评价；（3）对银行综合收益的总体估算；（4）对是否发放贷款及贷款金额、期限、利率等的结论性意见和建议；（5）尚需进一步落实的事项或注意的问题。第四节 贷前调查报告内容要求【例题】：营运资金量=上年度销售收入(1-上年度销售利润率)(1+预计销售收入年增长率)（）A.现有存货周转次数 B.营运资金周转次数C.预收账款周转次数 D.应收账款周转次数第四节 贷前调查报告内容要求【答案】B；【解析】：根据流动资金贷款需求量测算的借款人营运资金量测算公式得知：营运资金量=上年度销售收入（1-上年度销售利润率）（1+预计销售收入年增长率）营运资金周转次数，因此，本题答案为B第四节 贷前调查报告内容要求
