1、 医疗保险学医疗保险学 学习要点：学习要点：1.1.熟悉需求和医疗保险需求的概念；熟悉需求和医疗保险需求的概念；2.2.熟悉和掌握影响医疗保险需求的因素；熟悉和掌握影响医疗保险需求的因素；3.3.熟悉供给和医疗保险供给的概念；熟悉供给和医疗保险供给的概念；4.4.掌握影响医疗保险供给的因素；掌握影响医疗保险供给的因素；5.5.了解医疗保险供给均衡；了解医疗保险供给均衡；6.6.了解医疗保险市场存在的主要问题。了解医疗保险市场存在的主要问题。第第3 3章章 医疗保险市场医疗保险市场第第3 3章章 医疗保险市场医疗保险市场 第一节 医疗保险需求 第二节 医疗保险供给 第三节 医疗保险供需关系第一节
2、第一节 医疗保险需求与供给医疗保险需求与供给一、医疗保险需求 1.定义：医疗保险消费者在一定的时期内，一定医疗保险费（价格）水平下，愿意并且能够购买的医疗保险数量。形成条件：1.消费者有购买医疗保险的意愿 2.消费者有购买医疗保险的能力 3.医疗保险需求者所投保的标的物符 合医疗保险机构的承保要求 3.3.医疗保险需求的确定医疗保险需求的确定分析医疗保险需求时，经济学有三个基本假设：1）消费者财富效用最大化原则2）消费者拥有的财富带给他的效用服从边际效用递减规律3）保险公司正常利润为零，额外处理成本为零（即保险费为纯保费）1）消费者财富效用最大化原则l效用（U）就是人们拥有不同财富（W）时所产
3、生的满足程度，是一个主观概念 财富越多，个人所获的效用越大，人人都是如此，所以效用是财富的增函数，财富越多，效用越大。l对于消费者而言，购买保险仍然符合个人效用最大化的原则UU WU:U:总效用总效用W:W:财富财富3 3）保险公司正常利润为零，额外处理成本为零）保险公司正常利润为零，额外处理成本为零利润=总收入-总成本 =-(p+t)假定保险公司正常利润为零 可得：=(p+t)，表示保费=纯保费+额外处理成本 当 t=0 时，=p，表示保费=纯保费(=p)其中：保险费率，p生病概率，t 额外处理成本（即附加费），保险金额所谓附加费是保险公司经营保险业务的各种费用，包括：职工工资、业务费、管理
4、费等。二、医疗保险需求分析的经济理论二、医疗保险需求分析的经济理论1 消费者追求效用最大化 （1）自我保险U3BW3A0U1W1用效总用效总财富拥有量财富拥有量Eu=PiU1+(1-Pi)U3E Eu 预期效用预期效用P Pi 患病概率患病概率U U1 患病造成经济损失患病造成经济损失 后效用后效用U U3 未患病时拥有财富效用未患病时拥有财富效用预期效用曲线预期效用曲线患病概率越低，越接近效用曲线右端，患病概率越低，越接近效用曲线右端，患病概率上升后，预期效用值越接近患病概率上升后，预期效用值越接近U1 (2)购买医疗保险 患病前支付保费为一确定事件，是否患病为一不确定事件，假设消费者支付保
5、险费后的财富为W2，对应效用U2。自我保险预期效用（Eu）购买保险效用（U2）自我保险 自我保险预期效用（Eu）购买保险效用（U2）购买保险 不同选择状态下的预期效用分析不同选择状态下的预期效用分析选选择择决策点决策点买买保险保险不买保险不买保险方案方案随机点随机点患病患病患病患病不患病不患病不患病不患病P(i)P(i)1-P(i)1-P(i)财富财富效用效用预期效用预期效用W2W2W1W3U2U2U1U3EUEU总效用总效用财富拥有量财富拥有量OW1W3U3U1U2W2财富效用曲线财富效用曲线 买保险的预期效用 EU=U2P(i)+U2(1-P(i)=U2 不买保险的预期效用 EU=U1P(
6、i)+U3(1-P(i)买保险的动力 EUEU 即：U2 U1P(i)+U3(1-P(i)进一步分析进一步分析 买不买保险，取决于U2 W2=财富(W3)-保险费 买不买保险，取决于保险费多少总效用总效用财富拥有量财富拥有量OW1W3U3U1U2W2保险费保险费假定假定 AssumeAssume 财富的边际效用递减U3W3W2U1W1U2W3=10,000,U3=100Assume:expenditure=8000,P=0.025W1=2000,U1=20So,pure insurance premium =80000.025=200W2=9800,u2=99两种选择和最大化效用两种选择和最大
7、化效用 自我保险 疾病发生,w1=2000,u1=20,p=0.025 否则,w3=10,000,u3=100 期望效用:E(u)=p(u1)+(1-p)(u3)=0.025(20)+(1-0.025)(100)=98Eu=PiU1+(1-Pi)U3关于概率关于概率P的线性函数的线性函数总效用曲线和预期效用曲线与财富的关系总效用曲线和预期效用曲线与财富的关系购买保险,w2=9800,u2=99 u2E(u)U3W3W2U1W1U2P=1P=0P=0.02598E(u)保险费的确定保险费的确定总总效用效用财富拥有量财富拥有量OW1W3U3U11-纯保费纯保费W4EUW2U2附加附加保险费保险费最
8、高保费最高保费三、影响医疗保险需求的主要因素三、影响医疗保险需求的主要因素1.1.疾病发生概率疾病发生概率2.2.疾病损失的幅度疾病损失的幅度3.3.保险商品的价格保险商品的价格4.4.医疗技术的发展水平医疗技术的发展水平5.5.消费者避险心态消费者避险心态6.6.消费者的收入消费者的收入7.7.其他其他1、疾病发生的概率 图1表示在不同疾病概率下，消费者愿意支付附加费的水平。当疾病发生概率p越接近0或1，具有相等效用水平的预期效用曲线和实际效用曲线上的两点距离越接近，消费者愿意支付的附加费越来越小。当疾病概率越接近于0.5时，即事件越不确定，消费者越愿意付出更多的附加费，对医疗保险的需求也越
9、多。ABCDEF财富量财富量总效用总效用GH图图1P=1P=02、疾病损失幅度图2所示，当预期损失大时，消费者在未投保而患病时的损失为W3-W1；当预期损失小时，消费者在未投保而患病时的损失为W3-W2；在概率相同的情况下，预期效用曲线与实际效用曲线的面积在损失大的情况下比损失小的情况下要大，因此，消费者在保险费外愿意缴纳更多的附加费来降低大笔损失的风险。图图2财富财富附附加加费费ABCW1W2W33、保险价格 由图所知，随着疾病发生概率p的增加，消费者愿意支付的附加费也增加，但到一定程度后，随着疾病发生概率p的继续增加，消费者愿意支付的附加费将减少。当p=0或1时，人们愿意支付的附加费为0。
10、因为出售保险的价格不可能为纯保险费，所以保险价格（附加费）以AA表示。保险费随疾病概率的上升而上升，因为疾病概率上升导致索赔申请增加，行政管理费用也会增加。消费者将会愿意购买p1-p2之间的医疗保险，因为在这两点之间，消费者所支付的保险费（附加费）低于他愿意支付的金额。若价格上升到BB，这时保险费价格高于人们愿意支付的金额，就不会购买。ABABp1p21.00疾病概率疾病概率附加费附加费消费者愿意消费者愿意支付的附加费支付的附加费虚线（弧线）和实线（弧线）虚线（弧线）和实线（弧线）分别表示在疾病损失较大与分别表示在疾病损失较大与较小两种情况下消费者愿意较小两种情况下消费者愿意支付的附加费支付的
11、附加费规避风险者其效用曲线表现为边际效用递减，且避险心态越重，因而更愿意支付保险附加费 4 4、消费者规避风险偏好、消费者规避风险偏好 2002年诺贝尔经济学奖获得者、著名心理学家卡尼曼（Kahneman）做过一个心理试验，这个个问题均由两个选项，请大家选择：问题一（请选择）：确定的3000美元收入80%的可能获得4000美元，20%的可能获得0美元请大家举手选择可将所有的人按其风险态度分为三类：风险厌恶型：保守，不愿意承担风险；风险喜好型：比较激进，喜欢或愿意承担风险；风险中立型：介于上述二者之间，对风险抱着无所谓的态度。可以借助效用函数来区别这三类人：效用是对一个人拥有不同财富时满足程度的
12、度量；效用函数描述了不同财富水平与满足程度之间的关系。UU w 首先，财富越多，个人所获得效用越大。所有人都是如此；即效用函数的一阶导数 区分个人风险态度主要看财富的边际效用，即个人每增加一单位财富所能获得的新增效用，即 0Uw风险厌恶型风险厌恶型效用函数效用函数财富财富效用效用风险中立型风险中立型效用函数效用函数财富财富效用效用风险追求型风险追求型效用函数效用函数财富财富效用效用边际效用递减边际效用递减边际效用不变边际效用不变边际效用递增边际效用递增 Uw 0Uw 0Uw 0Uw 5.消费者收入水平收入水平较高的消费者疾病损失导致的财富减少对其财富总量影响不大，对效用的影响可忽略；收入较低者
13、财富效用曲线处于上升段，预期效用曲线与总效用曲线基本重合，所以不可能支付更多的附加费，所以收入较高与较低对医疗保险的需求均较小，而中等收入者对医疗保险的需求较高。6.医疗技术的发展医疗技术的发展降低了医疗成本，从而增加了人们对医疗保险的需求 7.其他：包括消费者健康、性别及教育程度等因素，一般健康越好，医疗保险需求越小，但实证也有例外。四、常用医疗保险对医疗保险需求的影响四、常用医疗保险对医疗保险需求的影响1、扣除保险患者就医时自付一定数额的费用，余下的部分由保险公司支付，自付金额称为起保线（点）。扣除保险理由：分担医疗费用，刺激消费者寻找更为便宜的服务。扣除保险的有效性取决于：扣除金额的大小
14、、预期家庭费用开支及家庭收入医疗费用医疗费用家庭人数家庭人数%0A2、共付保险保险公司与病人共同承担费用，双方支付部分按共付率来决定。共付率一般指消费者支付的比例，如共付率为20%，就是指患者需支付20%的医疗费用，而保险公司将支付其余80%的医疗费用。共付保险优点：降低医疗服务价格的同时，仍能促使病人寻找较便宜的医疗服务，其有效性取决于医疗服务的需求价格弹性。需求价格弹性大，需求量增加的幅度远远大于价格下降的幅度，需求量增加，价格便宜。3、限额保险限额保险是指对消费者医疗费用的补偿有最高额限制或最大就诊量限制，超出费用病人自付。限额保险是一种保险公司降低成本、减少风险的方法，但把巨额开支排除
15、在保险范围之外的保险不符合保险的基本原则。0ABC家庭人数（家庭人数（%）医疗费用医疗费用4、混合型保险一般消费者不愿补偿所有疾病事故的医疗保险，而对预期损失较大、发生可能性无法预测的疾病则需求量更大，因此，通常保险计划将扣除保险、共付保险、巨额保险结合使用。疾病发生概率较高，医疗费用较少时采用扣除保险；中间情况采用共付保险，以降低费用，防止道德风险；尾部设巨额保险来实现风险分担。0ABC家庭%医疗费用巨额保险共付保险扣除保险一、概念及经济特征一、概念及经济特征1.1.概念概念:医疗保险供给是指在特定的时间、范围内，医疗保险供给是指在特定的时间、范围内，在特定的保险价格条件下，保险机构愿意并能
16、够在特定的保险价格条件下，保险机构愿意并能够提供的保险产品的数量。提供的保险产品的数量。两个基本条件两个基本条件（1 1）提供愿意）提供愿意 （2 2）提供能力）提供能力0PQS医疗保险供给曲线医疗保险供给曲线其他条件不变时，医疗保险供其他条件不变时，医疗保险供给量（给量（Q Q）随着医疗保险费（）随着医疗保险费（P P）上升而增加。上升而增加。医疗保险公司利润 利润=总收入-总成本 =-(p+t)假定保险公司利润为零 可得：=(p+t)，表示保费=纯保费+附加费 其中：保险费率，p生病概率，t 附加费，保险金额 2.2.医疗保险供给的经济理论医疗保险供给的经济理论在保险产品生产成本中，很大一
17、部分是用于补偿投保人的医疗在保险产品生产成本中，很大一部分是用于补偿投保人的医疗保险费用。保险费用。2.2.医疗保险供给的经济理论医疗保险供给的经济理论在医疗保健体系中，医疗保险市场与医疗服务在医疗保健体系中，医疗保险市场与医疗服务市场是不可分割的整体市场是不可分割的整体保险机构对承保内容的限制保险机构对承保内容的限制医疗保险机构的金融职能医疗保险机构的金融职能二、影响医疗保险供给的主要因素二、影响医疗保险供给的主要因素1.1.供给价格供给价格2.2.保险成本保险成本3.3.缴费能力缴费能力4.4.承保能力承保能力5.5.管理因素管理因素一、医疗保险市场一、医疗保险市场 医疗保险市场是指进行医
18、疗保险商品医疗保险市场是指进行医疗保险商品交易的场所或领域的总称，是保险经济活交易的场所或领域的总称，是保险经济活动与市场机制的有机结合体。动与市场机制的有机结合体。1.1.医疗保险市场的特点医疗保险市场的特点（1 1）契约性）契约性（2 2）期限性）期限性PQSoDoDS BCAPPo医疗保险市场医疗保险市场中，信息不对中，信息不对称、不可选择、称、不可选择、不可逆转、需不可逆转、需求价格弹性小求价格弹性小等特点等特点QoQ增加成本：增加成本：QoX(P-Po)价格机制失灵价格机制失灵 PQSoDoDBAPPo医疗保险市场医疗保险市场中，信息不对中，信息不对称、不可选择、称、不可选择、不可逆
19、转、需不可逆转、需求价格弹性小求价格弹性小等特点等特点QoQ增加成本：增加成本：PxQPoxQo供求机制失灵供求机制失灵PQSoDoS BAPPo医疗保险市场医疗保险市场中，信息不对中，信息不对称、不可选择、称、不可选择、不可逆转、需不可逆转、需求价格弹性小求价格弹性小等特点等特点QoQ增加成本：增加成本：QoX(P-Po)竞争机制失灵竞争机制失灵二、医疗保险市场存在的问题二、医疗保险市场存在的问题1 1.道德风险道德风险2.2.逆向选择逆向选择1 1.道德风险道德风险(moral(moral hazard)hazard)道德风险，一般指道德风险，一般指一种无形的人为损害或危险。一种无形的人为
20、损害或危险。它可以表述为从事经济活动它可以表述为从事经济活动的人，为最大限度的增进自的人，为最大限度的增进自身效用而做出的不利于他人身效用而做出的不利于他人的行动。的行动。医疗保险市场中道德风险产生的原因医疗保险市场中道德风险产生的原因1.1.医疗保险市场中信息存在不对称医疗保险市场中信息存在不对称2.2.医疗保险市场的参与者结构医疗保险市场的参与者结构3.“3.“第三方支付第三方支付”制度制度4.4.疾病治疗的不确定性疾病治疗的不确定性5 5.“.“以药养医以药养医”的医疗服务价格补偿机制的医疗服务价格补偿机制医疗保险中道德风险的主要表现医疗保险中道德风险的主要表现1.1.医疗服务需求方的道
21、德风险医疗服务需求方的道德风险2.2.医疗服务供给方的道德风险医疗服务供给方的道德风险3 3.医患串通合谋产生的道德风险医患串通合谋产生的道德风险4.4.参保单位的道德风险参保单位的道德风险5.5.医疗保险管理机构的道德风险医疗保险管理机构的道德风险医疗服务需求方的道德风险医疗服务需求方的道德风险 1.出借和冒用医疗保险卡 2.超量配药和贩药 3.医疗保险报销范围外费用造假骗取报销（意外伤害、自杀等）4.增加看病次数、要求非必要检查、要求医生多开药、要求延长住院时间医疗服务供给方的道德风险医疗服务供给方的道德风险 1.挂床住院 2.分解住院 3.串换药名使用 4.虚记费用 5.过度检查和超常
22、规用药 6.诊疗升级治疗医疗保险中道德风险的防范控制医疗保险中道德风险的防范控制1.1.完善的制度设计与切实的监督管理完善的制度设计与切实的监督管理2.2.对医疗保险需求道德风险的控制对医疗保险需求道德风险的控制3.3.对医疗服务提供方道德风险的控制对医疗服务提供方道德风险的控制2.2.逆向选择逆向选择(adverse(adverse selection)selection)事前的机会主义事前的机会主义被称为被称为“逆向选择逆向选择”，即在达成契约前，一方即在达成契约前，一方利用信息优势诱使另一利用信息优势诱使另一方签订不利的契约。方签订不利的契约。总效用总效用财富拥有量财富拥有量O20001
23、0000U3U1U2600036008400假设：风险高低不假设：风险高低不同的人的财富效用同的人的财富效用曲线相同。曲线相同。高风险概率为高风险概率为0.8低风险概率为低风险概率为0.2医疗保险逆向选择的现象及原因医疗保险逆向选择的现象及原因1.1.医疗保险市场上的逆向选择医疗保险市场上的逆向选择2.2.医疗服务市场上的逆向选择医疗服务市场上的逆向选择医疗保险逆向选择的控制策略医疗保险逆向选择的控制策略1.1.对投保人进行对投保人进行“风险选择风险选择”2.2.财政补贴，实行社会医疗保险财政补贴，实行社会医疗保险3.3.规范代理人销售行为，使其成为初级规范代理人销售行为，使其成为初级“核保人
24、员核保人员”4.4.合理运用技术手段，研发新产品、新条款合理运用技术手段，研发新产品、新条款5.5.团体保险团体保险6.6.强制参加保险强制参加保险7.7.按照人群的年龄、性别、职业和健康水平精确地按照人群的年龄、性别、职业和健康水平精确地计算不同价格水平下的保费计算不同价格水平下的保费重要概念重要概念医疗保险需求医疗保险需求 医疗保险供给医疗保险供给 医疗保险医疗保险市场市场 思考题思考题1.1.影响医疗保险需求的因素有哪些？影响医疗保险需求的因素有哪些？2.2.影响医疗保险供给的因素有哪些？影响医疗保险供给的因素有哪些？3.3.目前。医疗保险市场存在哪些问题？目前。医疗保险市场存在哪些问题？
