1、个人信用与债务管理个人信用与债务管理一、个人信用基本问题一、个人信用基本问题v（一）个人信用v信用一种建立在信任基础上的能力，不用立即付款就可获取资金、物资、服务的能力。v从经济学角度，信用是指在商品交换过程中，交易一方以将来偿还的方式获得另一方的财、物或服务的能力。v信用的根据是获得财、物或服务的一方所做出的给付承诺。（二）个人信用（二）个人信用v企业有企业信用，个人也有个人信用企业有企业信用，个人也有个人信用v个人信用就是个人以信用的方式取得资金、个人信用就是个人以信用的方式取得资金、物资或者服务，并承诺给予支付的能力物资或者服务，并承诺给予支付的能力v在我国，个人信用主要是消费信贷在我国
2、，个人信用主要是消费信贷v防止滥用信用防止滥用信用v在每次购买之前，要考量一下：在每次购买之前，要考量一下：v是否有足够的现金应付当下的支出？是否有足够的现金应付当下的支出？v是否需要动用储蓄来购买？是否需要动用储蓄来购买？v此次购买是否符合预算？此次购买是否符合预算？v此次购买是否需要使用信贷消费？此次购买是否需要使用信贷消费？v以后是否还有机会购买？以后是否还有机会购买？v以后购买的机会成本是什么？以后购买的机会成本是什么？v信用信贷消费的资金成本和心理成本是信用信贷消费的资金成本和心理成本是多少？多少？v把这些问题问清楚了，然后再做出消费决策把这些问题问清楚了，然后再做出消费决策v在欧美
3、发达国家，个人信用是个人社会和工作的在欧美发达国家，个人信用是个人社会和工作的基础基础v在我国，个人信用并不是很发达，但个人信用的在我国，个人信用并不是很发达，但个人信用的在人们生活中越来越在人们生活中越来越v人民银行已建成世界上最大的个人信用信息基础人民银行已建成世界上最大的个人信用信息基础数据库。个人信用基础数据库已为数据库。个人信用基础数据库已为5.865.86亿自然人亿自然人建立了信用档案。建立了信用档案。v国内绝大多数有收入的人都建立了信用档案，国内绝大多数有收入的人都建立了信用档案，而个人信用作为人们经济生活中的另一张而个人信用作为人们经济生活中的另一张“脸脸”、另一张身份证的作用
4、也越来越明显。另一张身份证的作用也越来越明显。二、个人信用管理二、个人信用管理v中国人的传统观念是，非必要是不向别人借钱。中国人的传统观念是，非必要是不向别人借钱。但在现代社会，负债并不是一件丢人的事，只要但在现代社会，负债并不是一件丢人的事，只要对负债进行合理的管理，也可以像企业一样，获对负债进行合理的管理，也可以像企业一样，获得杠杆效应。得杠杆效应。v大部分事情的管理，都可以按照事前、事中和事大部分事情的管理，都可以按照事前、事中和事后这三个方面来管理后这三个方面来管理（一）事前管理（一）事前管理一一W W二二H Hv借钱的目的基本就是投资、购买个人使用资借钱的目的基本就是投资、购买个人使
5、用资产和消费。因此，在借钱之前首先明白三个产和消费。因此，在借钱之前首先明白三个问题：问题：v为什么借钱？为什么借钱？WhyWhyv借多少钱？借多少钱？How muchHow much？v如何还钱？如何还钱？HowHow？v1.1.为什么借钱？为什么借钱？v借钱投资借钱投资v借钱投资可以发挥财务杠杆效应，让资产加速增借钱投资可以发挥财务杠杆效应，让资产加速增长长v前提条件：投资的报酬率要高于借款利率前提条件：投资的报酬率要高于借款利率v如果没有赚钱反而亏钱时，会导致家庭财务状况如果没有赚钱反而亏钱时，会导致家庭财务状况的恶化，严重的会使个人破产的恶化，严重的会使个人破产v借钱买房借钱买房v首先
6、比较：买房还是租房？在我国，房子与许多首先比较：买房还是租房？在我国，房子与许多问题联合在一起，所以买房的多问题联合在一起，所以买房的多v买多大的？花多少钱？负担多少？买多大的？花多少钱？负担多少？v买房时不能仅仅考虑房屋价格，还要考虑未来的买房时不能仅仅考虑房屋价格，还要考虑未来的盈利能力、装修、物业费等盈利能力、装修、物业费等v借钱消费借钱消费v如果购买的是耐用消费品，可以作为借钱置产，如果购买的是耐用消费品，可以作为借钱置产，以分期付款方式来提早享用消费品的效用，分期以分期付款方式来提早享用消费品的效用，分期的年限不要超过消费品的使用年限的年限不要超过消费品的使用年限v如果是用于消耗品或
7、服务费支出，要掌握尽快还如果是用于消耗品或服务费支出，要掌握尽快还清的原则，最好先做现金流量估算，然后再确定清的原则，最好先做现金流量估算，然后再确定消费的数额消费的数额v2.2.借多少钱？借多少钱？v如果利率是合理的，可借多少钱取决于收入能力如果利率是合理的，可借多少钱取决于收入能力和资产价值和资产价值v可借最大额度收入可借最大额度收入信贷倍数信贷倍数+资产资产借款成借款成数数v收入能力：银行再核贷信用贷款时，以收入收入能力：银行再核贷信用贷款时，以收入为主要考量点，通常以月收入的为主要考量点，通常以月收入的3-103-10倍为基准。倍为基准。抵押贷款则是根据抵押物的价值来决定贷款的额抵押贷
8、款则是根据抵押物的价值来决定贷款的额度度v资产价值：存单可借到现金价值的资产价值：存单可借到现金价值的9 9成，股成，股票与房地产可以借到票与房地产可以借到6-76-7成成v在借钱之前，考虑一下自己的信贷能力在借钱之前，考虑一下自己的信贷能力v要考虑自己的一些基本比率要考虑自己的一些基本比率v债务支出与收入比率债务支出与收入比率：用每月净收入除以每：用每月净收入除以每月债务支出（可以扣除住房支出，因为这是月债务支出（可以扣除住房支出，因为这是一项长期负债）一项长期负债）v这个比率最好控制在每月税后净收入的这个比率最好控制在每月税后净收入的2020。v这是上限，这个比率越低越好这是上限，这个比率
9、越低越好v负债权益比率：净资产除以负债得到的比值。负债权益比率：净资产除以负债得到的比值。在计算这个比率时，要扣除住房价值和抵押在计算这个比率时，要扣除住房价值和抵押金额。金额。v一般要把这个比率控制在一般要把这个比率控制在1 1以下，因为为以下，因为为1 1时，时，净资产等于负债净资产等于负债v3.3.如何还钱？如何还钱？v有钱就还，随借随还有钱就还，随借随还v消费信贷利率较高，应随借随还，有钱就优先偿消费信贷利率较高，应随借随还，有钱就优先偿还，最好不采用以债养债的方式来延长消费借贷还，最好不采用以债养债的方式来延长消费借贷的时间的时间v本利平均摊还本利平均摊还v借款金额较大的房贷等，通常
10、采用本利平均摊还借款金额较大的房贷等，通常采用本利平均摊还的方式，在的方式，在5-205-20年间还清年间还清v有计划地提早还清有计划地提早还清v最好一次还清短期消费借贷，或提早还清中长期最好一次还清短期消费借贷，或提早还清中长期置产贷款置产贷款（二）如何建立和维护良好的个人信用（二）如何建立和维护良好的个人信用?v1.尽早建立信用记录v最简单的方法就是与银行发生借贷关系v例如可以向银行办理一张信用卡或一笔贷款。v需要明白的一点是：不从银行借钱不等于信用就好。因为没有历史信用记录，银行就失去了一个判断个人信用状况的便捷方法。v有人会认为：我从来没有向银行贷过款，没有透有人会认为：我从来没有向银
11、行贷过款，没有透支过信用卡；我没有手机，家里的公用事业费帐支过信用卡；我没有手机，家里的公用事业费帐单上也不是我的名字，所以我的信用报告上不可单上也不是我的名字，所以我的信用报告上不可能有不良记录，信用等级一定是能有不良记录，信用等级一定是A A级，如果我申级，如果我申请贷款，银行一定很愿意借给我。请贷款，银行一定很愿意借给我。”v这种想法是错误的，上海资信公司把没有任何银这种想法是错误的，上海资信公司把没有任何银行记录的市民划分为行记录的市民划分为X X级，而并非级，而并非A A级。级。v面对信用报告一片空白的人，银行根本无法面对信用报告一片空白的人，银行根本无法根据你的过往信用历史来预测你
12、的风险概率，所根据你的过往信用历史来预测你的风险概率，所以在发放贷款前，以在发放贷款前，X X级的市民比起级的市民比起A A级市民所需办级市民所需办理的手续可能要复杂一点理的手续可能要复杂一点2.2.根据实际情况申领信用卡根据实际情况申领信用卡v不要申请超过财务能力的信用卡数量不要申请超过财务能力的信用卡数量v一般授信额度累计数与收入保持一定比例为好，一般授信额度累计数与收入保持一定比例为好，根据自己的经济能力进行信用卡消费，以免过度根据自己的经济能力进行信用卡消费，以免过度透支产生无法承担的债务。透支产生无法承担的债务。v善用信用卡并不断累积个人的信用，将为个善用信用卡并不断累积个人的信用，
13、将为个人的生活带来不少便利及乐趣。但如使用不人的生活带来不少便利及乐趣。但如使用不当，也会影响个人的信用。当，也会影响个人的信用。v很多人就是因为没有控制好自己的资金计划，很多人就是因为没有控制好自己的资金计划，非理性消费，造成无法及时还款，出现信用非理性消费，造成无法及时还款，出现信用危机成为危机成为“卡奴卡奴”。v在使用信用卡的透支功能前，应该仔细地了在使用信用卡的透支功能前，应该仔细地了解对使用者的要求，评估自己所能够承受的解对使用者的要求，评估自己所能够承受的成本和利息，合理使用信用卡的透支功能。成本和利息，合理使用信用卡的透支功能。因此在办理贷款或申请信用卡前，应先仔细因此在办理贷款
14、或申请信用卡前，应先仔细评估所需支付的成本和利息评估所需支付的成本和利息 v需要养成良好的还款习惯，按期归还信用卡需要养成良好的还款习惯，按期归还信用卡透支款项，以免因延迟付款或付款不足而被透支款项，以免因延迟付款或付款不足而被列入银行不良信用记录名单，给个人信用带列入银行不良信用记录名单，给个人信用带来负面影响。来负面影响。v要尽量避免损坏信用的行为，及时核对账单要尽量避免损坏信用的行为，及时核对账单数据的正确性也非常重要，一有疑问，请立数据的正确性也非常重要，一有疑问，请立刻向发卡行询问刻向发卡行询问 v请确保您的账单或有关资料都能准时收到，请确保您的账单或有关资料都能准时收到，若缴款日将
15、至而未收到账单，请立即联系发若缴款日将至而未收到账单，请立即联系发卡银行，除要求补发账单外并确认寄送地址卡银行，除要求补发账单外并确认寄送地址是否无误，以免影响个人信用。是否无误，以免影响个人信用。v注意保护好自己的身份证件不被盗用或泄露，注意保护好自己的身份证件不被盗用或泄露，不要把身份证件借予他人使用。不要把身份证件借予他人使用。v定期查询个人信用报告，发现有与实际情况定期查询个人信用报告，发现有与实际情况不符的信息记录及时提出异议申请，由资信不符的信息记录及时提出异议申请，由资信公司协查并进行纠正。公司协查并进行纠正。3.3.关注生活中的信用关注生活中的信用v水费、电费、煤气费、电话费、
16、交通罚款等水费、电费、煤气费、电话费、交通罚款等等，不但要缴滞纳金，还会影响个人信用等等，不但要缴滞纳金，还会影响个人信用等级级 v目前没有相关法律规定，将滞纳金纳入个人目前没有相关法律规定，将滞纳金纳入个人信用记录范畴。但是，长期信用记录范畴。但是，长期“滞纳滞纳”的行为的行为习惯，很有可能会为个人信用等级评估埋下习惯，很有可能会为个人信用等级评估埋下“地雷地雷”。4.4.关注房贷关注房贷v房贷逾期不还将载入银行的信用系统，并影响到今后该房贷逾期不还将载入银行的信用系统，并影响到今后该人信用业务的开展，因此还贷尽量不要逾期。人信用业务的开展，因此还贷尽量不要逾期。v逾期不还的，逾期不还的，8
17、0%80%是忘记了是忘记了 v据某银行统计，在逾期不还房贷的客户中，因旅游、出据某银行统计，在逾期不还房贷的客户中，因旅游、出差等原因错过还贷的占到了总逾期量的差等原因错过还贷的占到了总逾期量的80%85%80%85%v其余其余15%15%的逾期者，则因为短期还贷能力不足，或因资的逾期者，则因为短期还贷能力不足，或因资金周转不灵，错过了还贷日。例如，曾有房贷者每月金周转不灵，错过了还贷日。例如，曾有房贷者每月1515日将工资卡上的钱转出还贷，但碰巧当月工资没有在日将工资卡上的钱转出还贷，但碰巧当月工资没有在1515日到账，而他手头恰巧没有闲置资金，就会造成逾期还日到账，而他手头恰巧没有闲置资金
18、，就会造成逾期还贷。贷。v故意不接银行电话，会被认为是恶意不故意不接银行电话，会被认为是恶意不还还 v央行的个人征信系统已经正式实施，凡是在央行的个人征信系统已经正式实施，凡是在银行贷款或者办过信用卡的人，都有自己的银行贷款或者办过信用卡的人，都有自己的信用记录。如果房贷者连续三个月不还房贷，信用记录。如果房贷者连续三个月不还房贷，就会被列入银行的不良资产，银行将启用司就会被列入银行的不良资产，银行将启用司法程序进行追讨。法程序进行追讨。v故意不接银行电话，对银行催款进行躲避的故意不接银行电话，对银行催款进行躲避的方式则会被认为是恶意不还。因此，一旦发方式则会被认为是恶意不还。因此，一旦发生还款困难，就要提前与银行沟通，共同找生还款困难，就要提前与银行沟通，共同找到解决途径。到解决途径。v前面讲的是作为债务人的信用管理，对于个前面讲的是作为债务人的信用管理，对于个人作为债权人的信用也要进行管理人作为债权人的信用也要进行管理v对方的财务状况对方的财务状况v对方的信用状况对方的信用状况v亲兄弟，明算账亲兄弟，明算账此课件下载可自行编辑修改，供参考！感谢您的支持，我们努力做得更好！
