1、1 1第8章 网络金融信息管理8.1 网络金融信息管理概述网络金融信息管理概述8.2 网络金融信息管理案例网络金融信息管理案例自测题自测题2 2本章内容提要本章内容提要本章概括阐述了网络金融信息管理系统的概念、特征和影响因素，介绍了网络发展、网络金融信息管理系统应具备的条件和客观需求，并以案例的形式进行了简要的介绍。3 3课前导读课前导读改革开放30年来，金融信息技术的发展有力地支撑了我国金融业的发展，金融科技进步极大地推动促进了金融业服务创新。从原来的手工操作到如今的数据大集中，信息科技与金融业务高度融合，已成为金融业打造核心竞争力的重要手段。目前，我国已构建了以人民银行现代化支付系统为核心
2、，其他支付系统并存的支付清算系统体系，适应多种经济活动和居家服务需要的支付体系初步形成。银行卡渗透率已达到了22.3%，与发达经济体国家的差距正在逐步缩小，“一卡在手，走遍全球”的服务目标基本实现。4 4回首我国改革开放30年，小至家庭，大至企事业机构，无一不受金融改革的影响。由于金融业不仅是计算密集、通信密集的行业，更是一个完全依赖数据运作而存在的行业，因此，金融业的变革不可避免地与同期席卷全球的信息化大潮紧密结合起来，从而互为助力、交相辉映，奏出一支精彩华丽的变革交响曲。发展至今，金融信息化已成为我国金融平稳安全运营最基本的生存支撑环境，可以说，没有金融信息化就没有现代金融服务。5 5随着
3、我国经济体制改革的不断深入，各行业的电子化发展进程不断加快。各种业务处理、信息的收集及汇总都广泛地使用了计算机。作为国家金融管理机关的人民银行，金融业信息的积累、汇总和分析尤为重要。为了进一步提高人民银行对金融系统信贷资金运筹情况的管理决策水平，全面、准确、及时地反映信贷资金发展变化状况，分析信贷资金未来发展趋势，加强对金融机构的监督、检查，强化人民银行的宏观调控职能，就必须加快金融信息管理系统的发展。6 68.1.1 金融信息管理系统概况金融信息管理系统概况金融信息管理系统的英文全称为Financial Management Information System，以下简称为FMIS系统。要了
4、解FMIS系统，我们得先从金融信息说起。所谓金融信息，是社会信息的一部分，是对金融业务在社会经济活动中表现出的各种金融现象及其属性进行客观描述的一种经济信息。具体是指一切货币资金进行融通活动的信号和媒介，是货币经营业务的通道。它能真实反映货币资金的供求情况及其市场变化状况的全部特征和变化趋势。8.1 网络金融信息管理概述网络金融信息管理概述7 7FMIS系统是指基于业务和经营理论，利用计算机对银行各种数据进行收集、处理、分析，最终为各级领导部门提供决策支持的由各级管理人员和机器(包括计算机、通信设备等)组成的一个完整系统。具体地说，一个完整的FMIS系统(广义)，可分为业务处理系统和狭义的FM
5、IS系统两部分。业务处理系统又包括信贷、会计、计划、储蓄、资金、人事等多个子系统，这些子系统针对某项业务处理要求，进行数据处理，代替业务人员进行繁琐、重复的劳动，提高信息处理和传输的效益及准确性；狭义的FMIS系统主要为领导服务，向各级领导提供及时、准确的决策信息。8 8业务处理系统处理的是详尽具体的信息，要求结构严谨、精确；狭义的FMIS系统处理的信息则是综合、概括、抽象的，且灵活性较大，是对各个业务子系统进行管理、控制，以及对整个银行企业系统的战略、战术等重大问题作出预测和决策。9 9作为能为银行管理人员提供决策信息的系统，必须具备以下几个基本条件：(1)有完备的硬件资源：包括计算机主机设
6、备和网络设备、各种外设、通信设备及办公自动化设备。(2)有必需的软件资源：包括系统软件、网络软件、应用软件、模型库、数据库等。(3)有及时、准确的数据来源：FMIS系统处理的对象是来自银行系统内部或外部的各种数据，包括可量化和不可量化的大量数据。(4)要有精通金融业务，掌握现代化经济分析、预测、决策方法和能运用计算机实现两者统一的高级管理人员。10 10小资料小资料金融时报 2008年10月08日 作者：清明日前，著名的日立JP1系统运行管理软件携最新版本产品亮相第十六届金融展，为许多希望实现高水平系统整体自动化操作的金融企业提供了详尽的产品咨询。日立日立JP1为金融企业解决系统管理难题为金融
7、企业解决系统管理难题11 11对于金融行业来说，信息系统管理可谓重中之重。近几年，以数据大集中为标志的新一轮银行信息化建设已初见成效，实现了管理扁平化。但同时，业界专家也认识到了数据大集中的弊病，即系统通用性、灵活性的依赖性过强，维护成本过高等。日立JP1系统运行管理软件正是迎合金融IT改革发展，帮助金融企业实现主动精细化管理的软件。12 12日立JP1通过对金融企业的需求调查，研发了针对金融业的高效管理解决方案，包括实现IT规范化的桌面系统管理解决方案JP1/SD；实现IT自动化运行的作业管理解决方案JP1/AJS2；实现IT系统运行监控的性能管理解决方案JP1/PFM；全面支持高效报表业务
8、的解决方案JP1/EUR。这些解决方案都旨在帮助金融系统实现管理自动化和智能化，建立一个高效、安全、智能，低运营成本的自动化系统环境。日立JP1在国内拥有众多金融业客户，包括中国银行河北省分行、中国农业银行河南省分行等，他们都对这个人性化、易安装使用的系统管理的贴心“管家”表示赞赏。13 13“通过导入日立JP1/SD模块，我们系统管理水平和运行效率得到大幅提升，运营成本明显降低。现在，我们已经进入向系统管理要效率的时代。”中行河北分行负责人表示。作为国际顶尖的系统运行解决方案，日立JP1自2003年进入中国市场，就在金融、通信、制造、物流等各行业广泛应用，成为跨系统、跨行业、跨地区实施IT服
9、务管理的强大工具之一。14 148.1.2 影响我国影响我国FMIS系统发展的主要因素系统发展的主要因素近几年来，我国的金融电子化发展很快，已经取得了举世瞩目的成就。但与我国快速发展的经济形势对金融电子化提出的要求相比，仍有很大的差距。15 15金融电子化发展中仍然存在着许多问题，主要有：(1)金融电子化投入资金严重不足，来源不稳，到位滞后。目前我国的国民经济发展水平，人均收入水平与发达国家的差距很大，计算机、通信等设备受关税、流通费用等因素的限制，使国内价格远高于国际平均价格，给FMIS系统的投资带来了极大压力。而我国金融业用于电子化的投资又大大低于发达国家银行的同业投资水平，这就导致我国的
10、FMIS系统只能是有多少钱办多少事，造成机型混杂、规格不一，影响了FMIS系统整体效能的充分发挥。由于没有正常的资金来源渠道，我国金融科技部门缺乏足够的资金进行设备的更新换代，使我国本来已经起步晚、水平低的FMIS系统与发达国家的差距进一步拉大。16 16(2)系统规模和系统应用范围小，整体效益差。我国金融电子化目前主要用于对客户柜台业务的分散处理，因此系统规模小，主要停留在具体业务处理阶段，而缺乏对金融活动中所产生的大量对银行经营管理和决策有用的信息的采集、加工和利用，银行的经营管理和决策仍以传统经验为依据，系统的整体效能没能得到充分发挥。17 17(3)金融科技队伍不稳，缺乏复合型高级技术
11、人才。目前，我国金融业虽已拥有数万人的科技队伍，但是缺乏组织建设大型FMIS系统工程实践经历和管理经验的复合型高级技术人才，再加上由于待遇偏低，知识更新困难，又没有恰当的奖励机制和科技人才合理流通的渠道，使在岗科技人员积极性的发挥受到限制，造成科技队伍不稳。18 18(4)金融数据通信网的规模、水平、安全性和效率远不能适应金融业迅速发展的要求，阻碍了我国FMIS系统向深层次发展。目前国内各金融机构虽都建立了规模不同、采用各种通信线路的城市和全国通信网络，但规模都有限，缺乏一个将所有金融机构联在一起的综合网络系统。这在很大程度上影响了柜台业务系统效能的发挥和中央银行宏观货币政策调控职能的有效发挥
12、。19 198.1.3 加速发展我国加速发展我国FMIS系统系统金融业作为国民经济的总枢纽，其电子化水平是衡量一个国家经济发展水平的重要标志，我国金融业要有效地履行其各项职能，支持国民经济发展的第二步战略目标，必须加快电子化的发展步伐，建立先进、高效、实用、安全可靠的以计算机网络作支撑的FMIS系统，基本实现经营、管理和决策的电子化、科学化。2020(1)加强对金融电子化工作的管理，制定金融电子化标准与管理制度。发展FMIS系统的前提条件是从微观到宏观都必须建立相应的管理机构，具体管理和组织实施金融电子化工作，没有严格的管理标准和强有力的管理机构，再好的系统也不可能公正、高效、有序地运行和发挥
13、作用。因此，中国人民银行应切实肩负起金融电子化的管理重任，协调好金融系统内部各部门之间的关系，并能统一代表金融机构，协调好与其他部门或行业的关系，统一管理全国性的金融网络系统，制定金融电子化管理制度、标准、法规和规程，规范各成员行的行为。21 21(2)加大对FMIS系统建设的投资力度，享受更多的优惠政策。FMIS系统是一项资金密集型事业，没有相当的资金投入，就很难取得预期的效果。除了金融部门自身投入资金外，国家也应予以高度的重视，列入国家投资项目，给予一定的资金支持。由于FMIS系统的建立是高技术、高智能、高资金的投入，因此，其资金的来源应该享有一定的优惠政策，包括：按照企业科技进步和技术改
14、造项目利润留成比例，从金融业利润中留取适当比例的科技进步、技术改造费用；参照国外惯例，加速金融电子化设备折旧，缩短折旧期；2222 推行租赁方式，租赁费摊入成本，弥补了金融电子化设备、技术的不足。(3)做好金融数据通信网的建设。在金融业务经营管理的过程中，许多信息的获取、传递、汇总、分析等都需要覆盖全国的、与各金融机构相连的、并与国际主要金融网络相通的计算机网络。因此建立以中国人民银行为主体，联合各金融机构，建设跨行业的综合性、技术先进、安全可靠、全国性的金融数据通信网络，已成为目前的当务之急。2323(4)采取积极措施稳定科技人员队伍，加强对高级复合型人才的培养和引进。FMIS系统的建设需要
15、一大批既掌握计算机技术、通信技术和关键设备的安装与维护技术，又掌握金融业务的实务知识与管理知识的复合型高级人才，有关部门应该着眼于未来，为科技人员创造良好的生活、工作条件，提高科技人员的待遇水平，稳定科技人员队伍，同时建立科技人员定期培训制度，有计划地选派优秀科技人员进一步深造，培养一支具有先进技术水平的科技队伍，为金融电子化的快速发展奠定坚实基础。2424小资料小资料金融时报 2008年11月12日 作者：潘竑1牛刀小试的电子化1979年，中国银行香港分行率先引进第一台IBM 3032大型计算机。从存取款业务开始，包括储蓄账户管理、会计核算、存贷款、黄金交易和ATM等在内的多种柜台业务就成功
16、地运行在这台大型机上，自此拉开了中国金融信息化的序幕。金融信息化金融信息化三十年谱就华彩乐章三十年谱就华彩乐章25251984年1月1日，中国工商银行成立。工行不但一开始就是中国最大的商业银行，而且也是中国金融信息化的先锋。工行成立之初，就确立了要走“电子化”之路，1984年10月，工行开始引入大型计算机。1985年之后，中国银行业对专业性银行实施了企业化经营的改革，四大行都感到，传统的手工方式已不能满足业务发展的需要，不走电子化之路，就无法保证业务信息的真实有效，也就不能进行有效的监管。基于这种认识，中国金融界的领导者下定决心，排除困难，跨入了金融信息化的第一阶段。2626第一阶段从20世纪
17、的70年代到80年代，标志是利用计算机将原来的手工工作电子化，实现柜台服务自动化，进而升级为基于服务器的中型联网，实现同城通存通兑。在一个人口众多、幅员辽阔、增长迅猛、情况复杂和基础薄弱的国家渐进式地实施金融信息化，不但国内银行业没有思路，在国际上也没有任何经验可以参考。当时，国内银行走出了一条具有中国特色的电子化之路：先在各行网点安装计算机设备，在网点实现以柜员服务自动化为主的初步电子化。然后，在中心城市安置大型机，将市内各网点连接起来，实现同城通存通兑。27272拾级而上的省级集中拾级而上的省级集中经过第一次大联机，中国金融信息化已经成为势不可挡的大趋势。但是，总体水平仍然非常有限。这时候
18、的银行业务网络局限在中心城市，虽然中心城市中各营业网点的信息孤岛问题初步解决，但是对城市以外的广大地区数以千计的银行网点仍然停留在“躲进小楼成一统”的原始的柜台电子化状态，运作慢、数据散、可控度差的情况没有根本的改变。此外，城市与城市之间也无法进行业务整合。为了解决这些问题，中国金融信息化建设进入第二阶段。2828第二阶段从1990年开始，大约到1999年结束，主要特点就是以已经建立起来的省市级主机为中心，向外扩张。具体来说就是把原来以城市为中心的集中的运营方式扩散到区域，进而扩散到城市之间、省市之间的联网，不同银行系统之间的联网，使跨行通兑成为现实。29293热火朝天的全国数据大集中热火朝天
19、的全国数据大集中从20世纪90年代中期到90年代末期，中国金融改革全面深入推进，而金融信息化的建设继续成为支持改革深入发展的动力。这一时期金融对于信息化的需求更高更迫切，原有的省级集中的IT体系已经不能满足中国金融改革的需要，只有真正的全国性数据大集中体系才能支撑中国金融令人目眩的发展速度。所谓数据大集中，就是把在第二阶段形成的几十个省级数据中心的业务和数据最后集中到国家级的单一数据中心，所有业务在后台都由这个数据中心统一支持。也就是说，在中国，无论用户在哪里，以哪种方式在账户中发生交易行为，所有的计算和处理工作都通过网络由全国性的数据中心来处理。3030这种架构实现了数据的集中，应用的集中和
20、IT基础架构的集中，使得总行能够完全真实、实时地掌握每一个账户的每一个交易行为，变多级法人为单一法人跨区域经营，整个银行业务支持、风险控制、基础设施建设维护和业务创新的能力得到了重大提升，中国银行的IT真正实现与国际水平的接轨。31 311999年，代号为“9991工程”的工行数据大集中项目正式立项。2006年，工行数据中心由个集中为个，由此工行IT架构达到了国际水平。其他银行也相继开展了数据大集中的工程：中行数据中心由20个集中为5个；建行数据中心由100个集中为2个；农行数据中心由36个集中为1个；交行数据中心由80个集中为1个。数据大集中的成功，可以说让中国银行IT基础设施“一步到位”，
21、极大地提高了中国银行业信息化的层次，增强了国内金融界走信息化之路的信心和决心，更为银行IT的进一步发展奠定了良好的基础，为其他金融行业的IT建设树立了成功的典范。32324完美融合的业务与完美融合的业务与IT从2000年开始，国内银行开始进行业务的集中处理，利用互联网技术与环境，加快金融创新，逐步开拓网上金融服务，包括网上银行、电子商务、网上支付等。进入2008年，美国金融风暴席卷全球，由此，金融系统的风险控制和监管被提到了前所未有的高度，国际金融机构均不惜一切代价完善金融风险管理，保证金融系统的安全运行。3333为了增强应对风险的能力，近年来，金融企业普遍选择合并、重组等方式积极地扩张规模，
22、以应对快速变化的市场。为此，金融机构需要把握自己的核心价值和核心能力，实现差异化，变封闭竞争为开放竞争。目前，国际主要的金融机构都在通过积极的管理创新实现业务创新，走向混业经营，进而改变成本结构和收入结构。这同样离不开新一代金融信息系统的支持。金融界对于IT的需求已经发生了变化，大规模设备采购和基础建设的时期即将结束，如何用好IT，如何结合IT来发挥企业的竞争优势已经成为金融企业最关心的问题。3434相比较国际同行，中国金融业的信息化基础设施建设尚未完全到位，而应用的丰富性、完善度，管理的水平和创新能力，都还存在巨大的差距，必须补足基础，迎头赶上。与此同时，中国金融业同样面临提高风险管理水平，
23、加强新产品设计规划能力，优化业务流程，发现和专注核心竞争优势，增强业务创新能力，改善成本、收入结构和盈利能力的艰巨任务。一方面扩大对外开放，体制与国际接轨，另一方面发现自己的核心价值，不断创新。面对即将到来以消费者为中心的经济形态，客户需求的多样性将大大提升，中国金融机构需要提升自身业务的精密程度，从粗放经营走向细致完善的服务，从过去单纯依赖利息差和佣金的传统盈利模型进化为复合型的盈利结构。3535毫无疑问，所有这些改进和革新都离不开更先进、更可靠、更精密、更灵活、与业务结合更紧密的IT系统的支撑。在这个阶段，IT已经与金融业务完全融合到一起，它不仅仅是金融的支撑平台和基本工具，而且已经深入业
24、务本身，成为当代金融决策、管理和实施的基本手段。一家金融商业机构的运营状况很大程度上取决于其IT基础设施和应用的水平，依靠IT实现创新和管理IT的能力。3636中国金融改革的三十年，也就是中国金融信息化的三十年。中国的金融信息化在如此短的时间里实现了从无到有，从有到优的三级跳，在基础设施建设方面已经达到了国际水平，给中国的改革开放和社会发展增加了强大的推动力。下一个阶段金融信息化将去向何方？用中国人民银行副行长苏宁的话来说就是：“如果说以银行综合业务系统的建成作为一个重要阶段的话，下一个阶段更重要的，一方面要完善综合业务系统，另一方面，要充分利用这些综合系统中所积累的信息来进行业务与管理的创新
25、，防范金融风险，为社会大众提供更好的金融服务。”37378.2.1 构建信托公司中后台管理信息体系构建信托公司中后台管理信息体系在一个常规的信托业务流程中，相对于信托业务推介、营销以及谈判、缔约等前台业务部门而言，类似于信托产品研发、信托风险管理、信托业务执行、信托财务、信托内控和稽核、信托信息系统管理、信托公司财务以及人力资源等若干辅助和配套的管理部门，被统称为中、后台管理体系。这些部门在业务流程上虽然不直接面对客户，但在管理功能上，与前台业务部门一道组成了完整的信托业务体系。8.2 网络金融信息管理案例网络金融信息管理案例3838从信托业务资源的合理配置和信托业务价值链的最佳链接来说，对中
26、、后台管理体系的研究和建设是至关重要的。在每一家信托公司看来，前台管理体系的建设无疑是最受重视的，这早已是大家的共识。在“信托新政”实施后，强化中、后台管理信息体系建设应该引起大家的注意和重视。首先，这是信托新政后，信托公司管理重心扩散的客观要求。由于多年来“资金短缺”的客观环境和以产品为中心的传统的、粗放的经营惯性，新政前的信托公司和银行一样，具有明显的“重贷轻管”倾向，中、后台，尤其是中台管理体系的概念不很清晰。无论从业务结构，还是从盈利结构来看，管理的重心自然偏重在以融资为主的传统信托业务上。3939新政后的信托公司，在新的国民经济基础和开放的金融环境下，被强制要求限期“过渡”回归信托本
27、源业务。另外，信托业务归位于私募，信托公司就必须要“以客户为中心”进行经营和管理。很明显，新政后信托公司管理的重心开始由偏重于前台营销，逐渐扩散到市场营销、客户管理、产品研发、风险监控、财务核算、资源配置等前、中、后台的全部管理过程。在此，管理重心是一个在一定时限内，综合能力动态平衡转换的概念，与传统的管理重心是一个“点”的概念完全不同。在一定意义上，几乎所有涉及前、中、后台能力平衡的环节，都是管理的重心所在。这种重心概念的“异化”，是“信托回归”的客观要求，既是一种进步，也是一种必然。4040其次，中、后台管理能力的提高，是提高信托公司市场竞争能力的基础。众所周知，信托产品种类繁杂，信息交互
28、多变，虽然中、后台处理严格、规范，但信息传递、关联和展现的方式却因客户的要求，个性化很强。一般信托产品的可复制性和对后续服务的可选择性，最终必将使得竞争延伸到中、后台综合支持和服务能力的比拼。而在产品同质化的竞争中，消费者选择的就是服务。因中、后台能力的变化而引起的局部优势转换的格局，在银行业已经开始显现。许多股份制中、小银行之所以在单项业务的竞争中屡屡占先，凭借的正是其强大的中、后台能力和服务效率赢得了客户，赢得了市场。毫无疑问，同样的故事很快将在信托公司的竞争中重演。41 41再次，在全面经济核算的体系中，强有力的中、后台能力，将很快演变为市场要素之一，形成新的利润源。在信托业务中，信托产
29、品和信托服务的时间价值发现极为关键，一定时点上的信托价值变化的趋势和幅度，是包括信托公司、财务顾问、实体公司，以及委托人、受托人、受益人等方方面面的当事人关注的焦点。另外，由于货币和信息的时间价值稍纵即逝，所以对信托信息处理和加工规则的规范、及时、快捷、安全和智能化分析要求很高。信托公司必须要与有关各方随时随地保持良好的沟通和互动，才能最终赢得市场和客户的尊重、信赖和忠诚。4242作为以资产管理为核心业务的信托公司，任何一个信托产品的市场价值，既包括产品本身的市场价值，也包括中、后台的服务价值，前、中、后台所有实体和非实体的构成要素，共同组成了产品或服务的价值基础，这应该是信托产品定价的基础。
30、第四，在一个整体能力平衡发展的总目标指引下，前、中、后各个环节的统一管理和功能分离，不但为建立真实客观的绩效考核制度奠定了基础，而且也能有效地规避和隔离各类风险的传递和感染。4343信托业如同所有的金融业一样，在经营业务的同时也在经营风险。每一个成熟、稳健的金融家都知道：在同一个时间点上，向前看是效益，管理的核心是绩效评价；向后看则是风险，管理的核心是风险评价。这两种评价之间可以说是一种正相关的线性关系，在不同的流程节点上，表现为此消彼长。因此，对风险的管理实际上就是对绩效的管理。能够合理地划分不同的局部流程节点，科学地分离管理过程，有效地缩短并控制风险和效益的转换状态，应该是最理想的流程管理
31、状态。4444总之，现在提出信托公司前、中、后台管理体系化、信息化的命题，无论在实践上，还是在理论上，无论对金融业，还是对软件业，其意义都是深远的。45458.2.2 顺应潮流，敢为天下先顺应潮流，敢为天下先中国银行借助中国银行借助TSU拓展国际拓展国际结算业务结算业务1贸易增长，贸易增长，TSU应运而生应运而生过去的二十几年间，全球的贸易飞速增长，根据WTO 官方统计，全球贸易总额从1985 年的2 兆亿美元递增至2005年的逾7兆亿美元，其中80%以上为跨国贸易，有三分之二以上的贸易涉及至少一个亚洲国家。商务部部长陈德铭在2008年全国商务工作会议上透露，中国进出口总额已从2002年的62
32、08亿美元增加到2007年的21738亿美元。中国外贸占全球比重从2002年的3%提高到2007年的近8%。有媒体分析认为，2007年的出口额占比接近全国GDP的40%。4646而与此同时，贸易服务的市场环境和业务要求也发生了日新月异的变化。随着全球范围内买方市场的形成，曾长期在国际贸易当中被广泛接受的信用证和托收等传统结算方式的比重不断下降，而赊销(O/A)贸易以其更加方便快捷、成本更低的优势，日益发展成为国际贸易支付方式的主流。这一趋势潜在地威胁到银行传统贸易服务的收益增长，同时有可能加剧银行脱媒现象。为了有效应对这一挑战，银行必须针对公司客户的要求，设计一体化的供应链管理和融资解决方案，
33、提供更多更广泛的贸易结算与融资的增值服务，以改善客户的供应链与现金流管理。4747正是在这样的背景下，TSU(Trade Service Utility)于2007年4月由S.W.I.F.T(环球银行金融电信协会)推出并投入运行。截至目前，TSU在全球范围内已拥有23个国家和地区的54家成员银行。S.W.I.F.T则是一个成立于1973年的国际银行间非盈利性国际合作组织，它在全世界拥有会员国208个，会员银行6000多家，其环球计算机数据通讯网在银行界被广泛使用。4848TSU是可为参与银行共享的贸易服务公共设施，它从贸易相关单据中提取核心数据，这些数据具有计算机可读性、标准化以及可以重复利用
34、的特征。TSU提供中央数据匹配和工作流程管理的功能，从而提高数据检核的自动化。它比对的数据来源于交易最初的订单和其后产生的商业单据和运输单据，数据由贸易一方的银行提供，并与贸易另一方的银行提供的内容进行比对，并在整个过程中向双方银行提供情况报告。由于贯穿贸易的各种信息在这一比对过程中能见度大大增强，银行可以基于在TSU 平台传递并管理的信息，在整个贸易过程的不同时间点触发多种贸易增值服务，帮助公司客户改善其现金流管理和风险控制。49492顺应潮流，抢占先机谋发展顺应潮流，抢占先机谋发展中国银行作为我国银行业从事国际结算及贸易融资业务的“百年老店”，2007年境内外机构累计完成国际结算量1.4万
35、亿美元，成为全球银行业首家年国际结算业务量超越万亿美元的商业银行。国际结算业务是中国银行的核心业务之一，也是中行最为市场熟知和认可的品牌业务之一，在国内始终保持着30%以上的市场份额。5050正是有着这样的光荣传统，中国银行始终保持着对国内外贸易领域最新发展潮流的密切关注。近年来，他们注意到，在贸易全球化的大趋势下，整个贸易金融服务行业正在发生变化：以赊销(O/A)为代表的信用销售方式盛行，行业分工越发细致，供应链(物流、信息流、现金流)概念日益得到市场的关注。为应对客户在“供应链融资”、“结构性融资”方面的新需求，中国银行采取了种种措施，其中之一便是率先试点TSU。而此次试点TSU无疑是成功
36、的。中国银行在2007年10月与东京三菱银行合作完成了国内第一笔“TSU”真实业务交易。51 51这笔出口赊销贸易，是一家在日本相当于沃尔玛地位的零售商，而中国的供货商则是上海的一家贸易公司。之前，双方一直是采取信用证方式进行交易。但是这家日本零售商出于成本的考虑，不愿继续以信用证方式进行交易了。而如果没有信用证，就只能选择赊销方式，但赊销往往意味着不确定性，上海的供货商因为规模和实力的关系，不能承受这种风险。在这种情况下，中国银行与东京三菱银行开展合作，为交易双方提供了TSU解决方案，最终促成了交易的顺利进行。5252此次TSU交易的成功实施，大大增加了中国供货商收回货款的时效性和安全性。同
37、时，交易的成本大幅下降，让这个可能做不成的生意做成了。而这也无疑验证了使用TSU的真正意义：既可帮助贸易企业减少交易风险、降低交易成本，又可帮助银行增加业务机会。作为一种全新工具，TSU可以帮助银行在供应链中获得更多的业务机会，进行更加有效的风险控制，因而它在银行业中拥有广阔的应用前景。通过TSU，中国银行不仅可以在订单融资和商业发票贴现业务方面提供更好的服务，今后还将开发出包括现金流管理、代客制单等其他服务。5353S.W.I.F.T中国区高层也表示，通过提供高度安全的金融报文平台，以及贸易相关方共享信息和匹配数据的统一标准，TSU可以帮助中国银行为企业客户开发更多的现金流管理解决方案。此外
38、，TSU也增强了赊销业务的透明度，有助于银行为企业客户提供更多的增值服务，同时也有利于银行提高在风险、成本和运营效率方面的管理水平。54548.2.3 农村合作金融机构，信息化之路任重道远农村合作金融机构，信息化之路任重道远2007年8月10日，海南省农村信用社联合社挂牌成立，这是全国最后一家挂牌开业的省级联社，它的诞生标志着农村信用社新的管理体制框架已经全面建立，表明经过全国农村合作金融机构的不断努力，农村信用社改革试点工作取得了重要进展和阶段性成果。目前国内金融市场的竞争日趋激烈，同时，国内银行业的信息化建设经过持续多年的建设，已具相当规模和水平，而农村合作金融机构的信息化水平由于历史原因
39、并不很高，加快信息化建设成为迫在眉睫的问题。55551体制改革成效显著体制改革成效显著目前，在全国30个省、自治区、直辖市都完成了现阶段深化农村信用社改革任务，确立了新的管理体制框架，初步建立了具有一定市场竞争力、符合现代法人治理结构的农村信用社、农村信用联社、农村合作银行、农村商业银行组织机构，在风险控制、业务发展、队伍建设等方面，都取得了比较丰硕的成果。目前，各地农村合作金融机构经营潜力开始有效发挥，各项业务快速发展，资产质量不断提高，经营状况开始发生本质变化，抗御风险能力有了显著提高，服务“三农”的能力正在不断增强。5656农村信用社改革能够取得这样的成绩，特别是各项业务能够较快的发展，
40、这与各地农村合作金融机构的信息化建设是分不开的。全国农村合作金融机构中较早进行的信息化建设开始于20世纪80年代后期，较晚的也开始于1996年农村信用社与中国农业银行脱钩以后，基本上都经历了单机和区域计算机联网处理两个阶段。2000年以后，省级联社等行业管理机构开始组建，在联社成立之初，就对信息化建设给予高度重视，并将综合业务网络系统建设作为重点。5757截至2007年12月底，广东、湖北、湖南、重庆、山西、山东、河北(沧州市)、青海、江苏、吉林、浙江、天津、陕西、江西、四川、北京等16省、市、直辖市的3920家农信银机构及所属营业网点，已先后办理签发银行汇票业务，全国各地农信银机构均可代理收
41、款和解付银行汇票；广东、深圳、湖南、湖北、吉林、重庆、山东、云南(部分)、陕西(西安市)、广西(部分)等地的农信银机构网点，已开通受理个人账户通存通兑业务。58582信息化水平有待提高信息化水平有待提高农村合作金融机构信息化建设较前几年有了突飞猛进的发展，但与此同时，其他商业银行等金融机构信息化建设步伐并未停止，而且还逐渐加快。工、农、中、建等四大国有商业银行都已实现数据集中，重新梳理规范了业务流程，适应了现代商业银行经营管理要求，极大地提高了金融服务水平。5959分析各商业银行信息化水平有了质的改变，其特征主要体现在以下几点：(1)银行的信息技术应用已从操作层面转入经营管理层面，成为经营管理
42、决策的重要工具。(2)信息技术应用从提高银行内部运营效率、主要解决前后台业务处理问题，转向面对外部市场竞争，重点解决改进金融服务面临的各项应用问题，引领各项业务全面发展。(3)银行的信息技术应用从满足账务核算要求，转向致力于综合信息处理和数据加工。6060(4)将以客户为中心的服务理念落实到对客户需求的全面支持，增加了客户自我服务功能，支持银行与客户、客户与客户之间的相互交流。(5)银行信息技术平台获得几乎没有限制的延伸，第三方、第四方服务供应商及客户都可以应用银行的信息技术平台获得各种所需要的信息和相关服务。61 61农村合作金融系统目前的信息化水平与各商业银行相比，还是有较大差距的，有关专
43、家认为，主要原因有以下几方面：(1)受管理体制的制约，全国农村合作金融系统没有整体的信息化建设规划。(2)各地农村合作金融机构的计算机信息技术系统建设起步晚，自1996年开始，农村信用社一直处于改革进程当中，人员、机构等不确定，导致系统建设一再推迟。(3)专业技术人才奇缺，且科技投入相对不足，缺乏相应的技术积累。6262(4)由于分散法人治理，各自独立经营、自我发展，各地农村合作金融机构的信息化建设存在不同程度的资源浪费和重复投资。上述因素对农村合作金融系统信息化建设造成一定不利影响，因此专家认为，这需要集中全国农村合作金融机构各级管理者和广大技术人员的智慧，共同商讨今后的信息化建设思路，明确
44、发展方向、工作重点和具体措施，以进一步提高农村合作金融系统信息技术工作水平，实现科技引领业务发展的目标，提升全国农村合作金融机构整体市场竞争力，有效服务“三农”和支持社会主义新农村建设。63633全力以赴加强基础建设全力以赴加强基础建设深知信息化重要性的农村合作金融机构，开始建设属于自己的全国性系统。农信银支付清算系统的前身是1997年组建运行的全国农村信用社特约电子汇兑系统，开始时采用收发传真的形式，通过特约汇兑中心，实现异地农村信用社间支付信息传递和汇划资金清算，1999年建成计算机特约电子汇兑业务处理系统，可以实现异地汇款在24小时内到账。2006年5月29日农信银资金清算中心正式开业后
45、，6月份即开始组织建设农信银实时支付清算系统，并于当年10月16日上线运行，同时开通了实时电子汇兑业务。64642007年，农信银支付清算系统共成功处理各类支付结算业务302.85万笔、清算资金720亿元，日均处理各类支付结算业务1.21万笔。其中电子汇兑往来业务51.2387万笔、清算资金204.2亿元，签发银行汇票业务10.4822万笔、出票金额196.4亿元，解付银行汇票业务9.0231万笔、清算资金141.7亿元。为加快农信银实时支付清算系统推广进程，减轻各机构社(行)内系统改造工作压力，农信银中心在充分征求各机构意见和与多家IT公司论证的基础上，提出组织开发“成员端平台”(即农信银支
46、付清算系统成员单位综合前置系统)，为各股东单位接入农信银实时支付清算系统提供统一解决方案，同时也为农信银支付清算系统下一步业务创新和逐步统一农村金融合作机构业务和技术规范奠定有利基础。65658.2.4 提升金融信息管理，助力银行成功转型提升金融信息管理，助力银行成功转型从2006年12月11日起，随着国务院颁布修订后的外资银行管理条例的正式实施，我国开始正式执行全面开放金融市场的政策，在地域、业务种类、客户对象等各个方面对外资银行全面开放。该条例的颁布，意味着内资与外资银行将站在同一起跑线上，银行业的“春秋战国”时代已经来临。6666与外资银行相比，国内商业银行存在的差距是全方位的，且普遍存
47、在中间业务占比低、利差收入占比过大等问题。据有关部门统计，国外商业银行的金融服务产品多达200多种，中间收入占营业收入的比重高达40%70%，而国内商业银行收入来源单一，利润的90%均为利差收入，如果不及时转型，加强金融服务和中间业务的推广，在未来35年内，将很可能面临因利率市场化带来的生死存亡考验。我们知道，任何一个新业务产品的推广，都必须建立在广告宣传的基础上。在当前金融产品的宣传过程中，营业网点的力量不容忽视，一方面，其具有对象精准、成本低廉、可进行现场解释、能实现即时购买等优点；另一方面，在客户处于无聊等待的情况下，广告传播效果将会增加35倍。6767在当今“信息爆炸”的大潮中，银行存
48、在的问题是：银行推出的产品不是不够多，而是客户了解的不够多。传统的信息传播方式，如单页、海报、X展架、LED屏等，由于摆放分散、内容简单、信息承载能力有限、缺乏生动性，往往很难抓住客户的眼球，信息内容的纯商业化，更是大大加剧了这一现象，客户宁愿在无聊中等待，也不愿意去获取该信息。另外，在实际工作中，由于营业网点较为分散，银行很难对其进行有效的管理和控制，这在很大程度上造成了宣传物料标准不一、摆放随意、维护困难、更新速度慢等问题，严重影响了整体传播效果。同时，松散式的传播管理，使得各网点均需安排人员进行维护，这无疑在一定程度上造成了运营成本的增加。6868为了及时解决以上种种问题，国内商业银行迫
49、切希望寻找一种系统化的、方便管理的、能够发布各种生动的信息并迅速吸引客户注意的传播方式和手段。银行联网信息发布系统是福建星网锐捷在多年调查研究的基础上，专门为银行实现营业网点集中式多媒体信息发布而设计的解决方案。系统对分布于全省(国)各地营业网点的显示设备(LCD、LED、PDP、CRT)实现网络集中远程管理，使金融动态信息(利率、基金、外汇)、银行业务产品、金融政策法规、新闻等资讯得以实时发布。6969该系统由系统平台、终端群和用户三部分组成，其中系统平台负责信息发布管理、用户自服务、组/终端管理，提供上传和下载服务，播放用媒体文件；终端群负责接收网络管理平台的指令，下载并存储指定文件和播放
50、任务。与其他方式相比，该系统具有统一管理、分组分屏、智能监测、扩展性强、安全稳定等特点。(1)统一管理。系统可通过管理平台，对各终端设备的播放内容进行统一集中管理，这不仅避免了原来因分散管理所带来的内容更新不及时、资源利用程度差等问题，有效提升了实际宣传效果，还可以节省大量的人力物力，有效降低运营成本。7070(2)分组分屏。系统具有灵活的分组分屏管理功能，既可根据终端所在区域进行分组，针对不同的受众播放不同的信息内容，提高宣传的针对性，还可通过在同一屏幕上多种内容的显示，在传递广告信息的同时，播放各种对客户具有直接价值的便民信息，如排队叫号、天气预报等，在缓解因商业信息过多给客户带来抵触情绪
