1、1理财师声明理财师声明基础资料基础资料家庭财务诊断家庭财务诊断理财规划建议理财规划建议风险揭示风险揭示执行与监控执行与监控2理财师声明理财师声明3尊敬的尊敬的M M先生及家人：先生及家人： 您好！首先非常感谢您对我们的信任，使我们有机会为您提您好！首先非常感谢您对我们的信任，使我们有机会为您提供全面的理财规划服务。供全面的理财规划服务。 这份理财规划报告书是用来帮助您明确财务需求及目标，对这份理财规划报告书是用来帮助您明确财务需求及目标，对您家庭的理财事务进行更好地决策，从而使您达到财务自由、决策自您家庭的理财事务进行更好地决策，从而使您达到财务自由、决策自主、生活自在。在该规划书中，我们作出
2、的所有的分析都是基于您当主、生活自在。在该规划书中，我们作出的所有的分析都是基于您当前的家庭情况、财务状况、生活环境、未来目标以及结合当前所处的前的家庭情况、财务状况、生活环境、未来目标以及结合当前所处的经济形势对一些金融参数的假设，测算出的结果可能与您真实情况存经济形势对一些金融参数的假设，测算出的结果可能与您真实情况存在有一定的误差，因此您提供信息的完整性、真实性将有助于我们为在有一定的误差，因此您提供信息的完整性、真实性将有助于我们为您提供更精确的个人理财规划。您提供更精确的个人理财规划。 作为我们尊贵的客户，有关信息由您自愿提供，我们将为您作为我们尊贵的客户，有关信息由您自愿提供，我们
3、将为您严格保密。同时，鉴于您家庭状况、金融参数的估计假设、社会经济严格保密。同时，鉴于您家庭状况、金融参数的估计假设、社会经济形势等均会发生变化，因此建议您与我们保持定期联系，以便及时为形势等均会发生变化，因此建议您与我们保持定期联系，以便及时为您调整理财规划报告。您调整理财规划报告。 请您相信，我们将依靠专业知识与能力，会为您制定一个合请您相信，我们将依靠专业知识与能力，会为您制定一个合理的理财规划，使您能悠然面对未来生活，让富足与您永远相伴。理的理财规划，使您能悠然面对未来生活，让富足与您永远相伴。 20132013年年1 1月月1111日日致客户的一封信致客户的一封信4理财师简介理财师简
4、介理财格言：理财格言：授人以鱼不如授人以渔，理财最重要的是帮助他人养成良好的理财习惯。个人特点：个人特点：熟悉理财计划的框架构建及思路设计，擅长个人投资管理和保险规划。5基础资料基础资料6M先生（先生（50岁）岁）N女士（女士（48岁）岁）客户情况客户情况夫妻二人为私营企业主，主要从事环保零部件产品的制造和销售由于公司产品拥有创新型的技术，具有一定的成长性儿子儿子X（18岁）岁）儿子X现年18岁,即将就读大学,教育费一年30000元。女儿Y15岁,教育费一年15000元。女儿女儿Y（15岁）岁）7客户情况客户情况家庭情况家庭情况收支情况收支情况投资状况投资状况财务状况财务状况M先生税后年收入4
5、5万元；N女士税后年收入35万元双方年支出约为36万元家庭有一套228平方的复式公寓，市值约400万元，已还清全部贷款购买了一套商铺市值300万元，办理了10年期商业按揭贷款，利率上浮10%，贷款120万元，还款1年，租金收入可达12万元/每年，目前公司净资产300万元活期157万元定存53万元投资股票25万元8 理财目标理财目标夫妻双方再经营公司10后年后退休,预期退休生活25年,每年生活费为目前的80%儿子大学毕业后去美国读研究生,预计2年毕业,学费现值一年300000元,并希望将公司交给儿子打理。女儿预计念到大学毕业，准备一份婚嫁保障，为子女都留一份家业。是否需要在5年内提前结清房贷财富
6、传承财富传承退休规划退休规划咨询问题咨询问题9家庭财务诊断家庭财务诊断10时间：2012年12月31日 单位：元资产负债表资产负债表11时间：2012年1月1日2012年12月31日 单位：元收支储蓄表收支储蓄表12时间：2012年财务分析财务分析钱怎样更好地使用？钱怎样更好地使用？万一发生风险该怎么准备？万一发生风险该怎么准备？13风险承受能力得分风险承受能力得分14风险态度评分风险态度评分15风险测评表风险测评表16理财规划建议理财规划建议17由于公司还在成长，暂由于公司还在成长，暂不考虑分红不考虑分红收入增长率收入增长率10%10%通货膨胀率通货膨胀率5%5%假设条件假设条件贷款基准利率
7、为贷款基准利率为6.55%6.55%相关假设相关假设商用房房价增长率商用房房价增长率5%5%，折旧，折旧5%5%租金、教育金增长租金、教育金增长率率5%5%投资回报率投资回报率7%7% 税务规划税务规划月工资月工资+ +一次性年终奖金，节省个税一次性年终奖金，节省个税1.71.7万元万元 家庭及企业风险规划家庭及企业风险规划家庭保险缺口（家庭保险缺口（561561万）万）通过终生寿险通过终生寿险+ +定期寿险定期寿险+ +意外险补足意外险补足（年缴（年缴1010万元）万元） 企业性质保持有限责任公司，经营方向逐步由生产销售向纯销售转型企业性质保持有限责任公司，经营方向逐步由生产销售向纯销售转型
8、申请银行授信申请银行授信（310310万）万），防范企业流动资金不足的风险防范企业流动资金不足的风险 财富传承规划财富传承规划商铺转移给女儿，投保储蓄型年金保险（商铺转移给女儿，投保储蓄型年金保险（1010年期年缴年期年缴3030万万），保障女儿未来生），保障女儿未来生活；活； 儿子留学及早规划，选择商科专业未来接手公司经营儿子留学及早规划，选择商科专业未来接手公司经营成立成立股份有限公司股份有限公司，通过逐年，通过逐年增资逐步转移股权增资逐步转移股权女儿获得商铺女儿获得商铺+ +保险保险+ +部分股权，儿子获得公司主要控制权部分股权，儿子获得公司主要控制权 投资规划投资规划无需考虑提前还贷无
9、需考虑提前还贷 按照按照货币类货币类20%20%、债券类、债券类55%55%、股票类、股票类30%30%、另类投资、另类投资5%5%配置投资资产配置投资资产 每月定每月定投投2 2万元万元用于实现退休和子女教育目标用于实现退休和子女教育目标采用固定比例投资组合策略，定时采用固定比例投资组合策略，定时（每年一次）（每年一次）调整资产配置调整资产配置重点摘要重点摘要19税务规划税务规划家庭全年薪资收入采家庭全年薪资收入采用何种形式发放？用何种形式发放？20月工资月工资+ +一次性年终奖一次性年终奖 节省个税支出节省个税支出在相同的情况下（M先生税后45万元，N女士税后35万元)采用月工资+一次性年
10、终奖的方式可节省个税支出约1.71.7万元。万元。21家庭风险管理规划家庭风险管理规划为覆盖家庭风险，补足缺口，确保家庭无忧生活为覆盖家庭风险，补足缺口，确保家庭无忧生活3535年，选择年，选择遗属需求法遗属需求法来为进行寿险规来为进行寿险规划划22推荐配置推荐配置定期+终身寿险能够覆盖561万的缺口，2倍寿险保额的意外险做为补充 企业风险管理规划企业风险管理规划企业分析公司性质分析：承担有限责任，能在企业财产和家庭财产建议“防火墙”，建议保持股权结构分析：夫妻共有，M先生作为主要管理者占60%，比较合理经营情况分析：自主贴牌生产受制于投入成本和产量，无法发挥规模效应，利润较低。反观销售，从事
11、区域代理销售多年，客户渠道稳定，资源丰富，利润高。1、建议逐步退出贴牌生产，重点、建议逐步退出贴牌生产，重点发展销售。（可以减少厂房、设备发展销售。（可以减少厂房、设备等固定资产的投入，减少人工费用，等固定资产的投入，减少人工费用，增加现金流量，提高资产周转率）增加现金流量，提高资产周转率）2、优先和品牌生产商签订区域独、优先和品牌生产商签订区域独家代理协议。（考虑到货源和代理家代理协议。（考虑到货源和代理问题）问题）24财务解决方案财务解决方案房抵快贷房抵快贷小微增值服务小微增值服务乐惠金白金卡乐惠金白金卡解燃眉之急解燃眉之急 无需担保抵押，最高额度无需担保抵押，最高额度100100万万随借
12、随还，最长账期随借随还，最长账期6060天天50%50%取现，免手续费取现，免手续费金阳光俱乐部金阳光俱乐部助事业成长助事业成长 手续便捷速度快手续便捷速度快房产最高抵押率房产最高抵押率85%85%贷款期最长贷款期最长1010年年享专家之能享专家之能整合专业财会、法务顾问、留整合专业财会、法务顾问、留学移民顾问、私人医生等资源学移民顾问、私人医生等资源25乐惠金卡:额度30万万房抵快贷：额度280万万企业发展助力器企业发展助力器财富传承规划财富传承规划准备一份婚嫁保障准备一个企业接班人培养方案保险转移： 房产转移： 以M先生为投保人，女儿为被保险人，父母为指定受益人投保该保险名下商铺退休10年
13、后转移给女儿婚嫁保障通过保险转移的优势成本较低，避债避税避债避税拥有专属专属权和独占独占权，为女儿留一份压箱底的钱一张保单三代受益一张保单三代受益：受益人可指定，以便女儿今后将保险利益转移给下一代备用的现金资产，可进行保单借款保单借款女儿财富传承女儿财富传承推荐推荐考虑到未来企业的发展方向，因此可以考虑向财务管理、市场营销等商科专业发展。儿子留学规划儿子留学规划信息来源：留学早规划大一、大二：提高基础成绩、强化英语学习大三：上半学期准备托福考试、下半学期准备GMAT考试大四：学校申请及签证推荐产品详见出国金融服务手册推荐产品详见出国金融服务手册家族企业传承家族企业传承家族企业传承家族企业传承股
14、份有限公司未来持股方案股份有限公司未来持股方案采用每年增资的方式逐年提高儿子的控股比率财富传承结果财富传承结果获得商铺+大额保险+20%的公司股权获得65%的公司股权，成为接班人32投资管理投资管理结清房贷结清房贷建议不提前结清房贷：其他短期信贷的融资成本明显超过目前的贷款利率（7.205%）实业投资的回报率预计将远远超过目前的贷款利率33增加流动性管理工具增加流动性管理工具建议：可以申办一张信用卡，合理利用免息期留足相当于留足相当于3-63-6个月支出的紧急备用金个月支出的紧急备用金投资管理投资管理流动性规划流动性规划减少流动资产，增加投减少流动资产，增加投资资建议：预留18万的现金作为流动
15、资金合理配置流动资产合理配置流动资产建议：构建活期存款+短期的定期存款+货币市场基金的组合34投资规划报告书投资规划报告书35投资规划报告书投资规划报告书推荐产品介绍详见附录推荐产品介绍详见附录36投资管理投资管理资产配置表资产配置表股票权益类债券与固定收益类投资策略投资策略固定比例固定比例+年度调整法年度调整法另类投资货币现金类投资策略投资策略固定比例固定比例+年度调整法年度调整法假设债券配置比例55% 股票比例30%固定比例法固定比例法+ +年度调整全面胜出年度调整全面胜出年度调整法的缺限：产品转换需要时间和费用解决方法：我行的配置方案借助同一家公司旗下不同类型基金免费转换的特点，节省调整
16、的时间和成本投资策略投资策略固定比例固定比例+年度调整法年度调整法40调整后资产负债表调整后资产负债表单位：元41预计预计2013年度收支储蓄表年度收支储蓄表单位：元42调整后财务预测调整后财务预测43风险揭示风险揭示44 一、流动性风险一、流动性风险 以上规划方案是基于各项目标按时正常实现的基础上，未考虑到目标临时调整时资产变现的损失。 二、市场风险二、市场风险 以上方案是基于目前的市场情况作出的一些假设而制定出来的，这些假设会随着市场的变化而发生变化，比如：物价水平的变化，证券市场的波动，经济增长率的变化等等，都会对理财方案产生很大影响。 三、经营性风险三、经营性风险 公司长期的经营情况会
17、对对理财方案产生很大的影响。 四、政策性风险四、政策性风险 国家的行业政策和宏观调控政策会通过公司经营对理财方案产生很大的影响。 五、个人因素风险五、个人因素风险 家庭成员身体原因产生的医疗费用或家庭突发事件导致收支情况的变化会对理财方案产生很大的影响。 请您在执行本方案时遵循理财师的意见，理财师会定期与您对方案进行调整，如果您单方面修改或不遵照执行，理财目标的实现也将受影响。风险揭示风险揭示45执行与监控执行与监控 当前执行事项：当前执行事项：申请开卡和个人授信：申请成为我行金阳光俱乐部成员，开立金阳光钻石卡；申请我行白金信用卡和乐惠金白金卡，申请个人贷款授信购买保障型保险（10万元）和储蓄型保险（30万元）预留18万的现金做为流动资产，剩余资金配置我行的产品开通我行理财基金系统账户、黄金账户配置活期宝22万，阳光稳健一号100万，南方多利增强22万元，私募基金宝基金成长50万，南方绩优14万，点金通账户11万执行与监控执行与监控47执行与监控执行与监控.综合检视每年一次综合检视每年一次资产检视每资产检视每6个月一次个月一次家庭情况或目标变化调整家庭情况或目标变化调整48
