1、1第六章 消费信贷2整 体 概 述THE FIRST PART OF THE OVERALL OVERVIEW, P L E A S E S U M M A R I Z E T H E C O N T E N T第一部分2022-4-16山东交通学院经济系山东交通学院经济系3本章内容消费信贷概述消费信贷的个人信用评估住宅抵押贷款汽车贷款信用卡贷款消费信贷定价2022-4-16山东交通学院经济系山东交通学院经济系4本章要点 课时安排：24学时教学要点：v 主要消费信贷业务的基本概念和内容 v信用卡消费信贷的特点及利息计算v个人住房消费信贷的还款方式v汽车消费信贷的运作模式2022-4-16山东交
2、通学院经济系山东交通学院经济系57.1.1消费信贷的概念 概念：消费信贷，又称消费者贷款，是指商业银行对消费者个人发放的，用于购买耐用消费品或支付其他费用的贷款。消费信贷纯属于对消费的融资。 实质：一般发生在需要长期积累而又长期消费的大件商品购买中，是把未来的收入转化为当前的整体消费。 2022-4-16山东交通学院经济系山东交通学院经济系6 基于习惯，通常西方国家所说的消费信贷是狭义的，而我国经济生活中所指的消费信贷则是广义的。2022-4-16山东交通学院经济系山东交通学院经济系77.1.2消费信贷的发展历史现代消费信用的起源： 19世纪 50年代，在美国，一个出售“胜家”（Singer）
3、牌缝纫机的天才爱德华克拉克（Edward Clark）提出了分期付款的购买方式。即首付5美元，月供3美元。 其后，美国在不同时期的特定历史经济背景使消费信贷不止成为美国人文化中根深蒂固的一部分，更对美国经济的增长繁荣功不可没。2022-4-16山东交通学院经济系山东交通学院经济系8我国的消费信贷发展2022-4-16山东交通学院经济系山东交通学院经济系97.1.3消费信贷的特点 （见教材P158） 另外 （1）客户分散，业务笔数多，金额少；（2）无法进行标准化、批处理。 例如：北美的信用管理中心设在印度，据说，除了印度的人力成本较低外，还有时间差的因素北美人下班，印度人正好上班，便于催账。消费
4、信贷工作烦琐可见一斑。2022-4-16山东交通学院经济系山东交通学院经济系107.1.4消费信贷的分类v用途：商品信贷（住房、汽车、其他耐用消费品贷款）；服务信贷（旅游、教育、医疗贷款等）v提供者：商业信贷或零售信贷（由零售商提供的消费信贷）v还款方式：循环贷款（信用卡）；分期付款信贷（本息分多次还清）；一次还清贷款2022-4-16山东交通学院经济系山东交通学院经济系117.2消费信贷的个人信用评估 目前信用局的经营方式有两种：信用管理企业自己营建征信数据库和国家征信。美国采取的是第一种方式，即民营方式，而欧洲则是较多采取第二种方式，即由国家和中央银行进行干预。欧美的信用局普及程度高、盈利
5、高。2022-4-16山东交通学院经济系山东交通学院经济系12 从房屋租赁到银行借贷到商业贸易，几乎都会用到信用局提供的信用报告或资信评级。美国的信用局每天有几百万份信用报告的业务量，而每份信用报告的费用至少是10美元。2022-4-16山东交通学院经济系山东交通学院经济系13 由模型所计算出的Z值可以较为明确地反映借款人在一定时期内的信用状况， Z值越大，信用就越好；Z值越小，信用就越差。2022-4-16山东交通学院经济系山东交通学院经济系14 “5C”判断法n2022-4-16山东交通学院经济系山东交通学院经济系15模型 第一也是最重要的因素是客户偿付信用的历史记录。 第二，是客户已拥有
6、的循环信用帐户的数目。 第三，客户建立信用记录时间的长短。 第四，其它非银行信用使用状况。 第五，在最近一段时间是否已申请了过多的信用帐户。 2022-4-16山东交通学院经济系山东交通学院经济系167.3 个人住房贷款 种类及发展（见教材P171） “按揭”一词源自英语“Mortgage”，其含义即为“抵押贷款”，又为“商品房抵押贷款”，它是指抵押人（借款人）将其合法拥有的物业作为抵押物抵押给抵押权人（贷款人），保证抵押权人为第一受益人并保证履行商品房按揭（抵押）贷款合同项下的全部义务，从而从抵押权人处取得一定数量和期限的贷款。 2022-4-16山东交通学院经济系山东交通学院经济系17 住
7、房按揭贷款是指由楼宇的购买者在支付房款总额一定比率的首付款后，不足部分向银行申请贷款，以此向开发商付清房款的资产业务。 现房贷款：竣工、验收合格，取得产权证。 期房贷款：在建工程或未取得产权证。2022-4-16山东交通学院经济系山东交通学院经济系182022-4-16山东交通学院经济系山东交通学院经济系19住房按揭贷款还款方式 等额本息还款 等额本金还款 一次还本付息 等额递增或递减 按期还本付息2022-4-16山东交通学院经济系山东交通学院经济系20（一）等额本息还款 这是目前最为普遍，也是大部分银行长期推荐的方式。作为还款人，每个月还给银行固定金额，但每月还款额中的本金比重逐月递增、利
8、息比重逐月递减。2022-4-16山东交通学院经济系山东交通学院经济系21（二）等额本金还款 所谓等额本金还款，又称利随本清、等本不等息还款法。贷款人将本金分摊到每个月内，同时付清上一交易日至本次还款日之间的利息。这种还款方式相对等额本息而言，总的利息支出较低，但是前期支付的本金和利息较多，还款负担逐月递减。2022-4-16山东交通学院经济系山东交通学院经济系22（三）等额递增或等额递减 这两种还款方式，没有本质上的差异，它是等额本息还款方式的另一种变体。它把还款年限进行了细化分割，每个分割单位中，还款方式等同于等额本息。区别在于，每个时间分割单位的还款数额可能是等额增加或者等额递减。202
9、2-4-16山东交通学院经济系山东交通学院经济系23（四）一次还本付息 银行对这种还款方式的规定是，贷款期限在一年（含一年）以下的，实行到期一次还本付息，利随本清。但是，随着还款方式变革，一年的期限有望最高延长至5 5年。该方式银行审批严格，一般只对小额短期贷款开放。 2022-4-16山东交通学院经济系山东交通学院经济系24 这种还款方式，操作很简单，但是，适应的人群面比较窄，必须注意的是，此方式容易使贷款人缺少还款强迫外力，造成信用损害。采用这种贷款，贷款人最好有较好的自我安排能力。 2022-4-16山东交通学院经济系山东交通学院经济系25思考：几种方式支付利息的比较？ 造成客户对还款方
10、式选择的原因是因为贷款到期累计支付利息不同所致，而累计支付利息不同是因为几种还款法占用银行资金的时间不同。占用银行资金时间少，产生的利息相对较少；占用银行资金时间长，产生的利息相对较多。 等额递减 等额本金 等额本息 等额递增 2022-4-16山东交通学院经济系山东交通学院经济系26例： 假定借款人从银行获得一笔20万元的个人住房贷款，贷款期限20年，贷款月利率4.2，每月还本付息。 如果不考虑时间因素，将每月还本付息额简单累加，在整个还款期内，等额本金还款法下借款人共付利息101,212元，而等额本息法共付利息117,856元，两者相比，等额本金还款法少付16,620元； 但考虑时间因素，
11、以月利率4.2将两种还款方式下每月还本付息差额折现到贷款发放日，则相差之和为0。2022-4-16山东交通学院经济系山东交通学院经济系27 “等额本金还款法”每月归还本金相同，每月应支付的利息由未偿还贷款与贷款月利率相乘得出。 按上例，每月应偿还本金833.33元，第一期贷款余额20万元，归还本金833.33元，应支付利息840.00元（2000004.2），仍欠银行贷款199166.67元；第二期归还本金833.33元，支付利息836.50元（199166.674.2），仍欠银行贷款198333.33元；。 2022-4-16山东交通学院经济系山东交通学院经济系28 “等额本息还款法”每月归
12、还本息和相同，由于“等额本息还款法”计算公式只给出了每月应付的本息和，因此需要对这个本息和进行分解。 2022-4-16山东交通学院经济系山东交通学院经济系29 仍以上例为基础，按公式计算每月应偿还本息和为1324.331324.33元( (200000200000（A/P,i,240A/P,i,240）) )，第一期贷款余额2020万元，应支付利息840.00840.00元（2000002000004.24.2），所以只能归还本金484.33484.33元，仍欠银行贷款199515.67199515.67元；第二期应支付利息837.97837.97元（199515.67199515.674.
13、24.2），归还本金486.37486.37元，仍欠银行贷款199029.30199029.30元；。 2022-4-16山东交通学院经济系山东交通学院经济系30提前还款 也属于一种违约行为：（1）弥补资金安排变化的损失（过多）；（2）投入大量的人力资源（情况各有不同）。2022-4-16山东交通学院经济系山东交通学院经济系31提前还款 1 1、提前结清贷款。是指借款人在贷款未到期前一次性结清所有剩余本金的还款方式。 2 2、提前部分还款或（和）缩短贷款期限 （1 1）提前部分还款，但贷款期限（即还款期数，下同）不变； （2 2）提前部分还款，同时缩短贷款期限； （3 3）不提前还款，但要求缩
14、短贷款期限； （4 4）缩短贷款期限，同时要求月供金额不变。此种减按需归还部分贷款。 2022-4-16山东交通学院经济系山东交通学院经济系327.4汽车消费信贷运作模式（从银行角度出发）（1）银行为主体的直客模式（2）经销商为主体的间客模式（3）非银行金融机构为主的间客模式2022-4-16山东交通学院经济系山东交通学院经济系33（1）银行为主体的直客模式涉及主体： 银行中心； 专业资信调查公司（如律师行）由银行指定，出具客户资信报告； 保险公司由银行指定，要求客户购买保证保险； 汽车经销商由银行指定。2022-4-16山东交通学院经济系山东交通学院经济系34 当借款人（购车人）未按借款合同
15、的约定偿还到期贷款时，由保险公司依保险合同约定向被保险人（银行）承担给付保险金的责任，即还款责任。2022-4-16山东交通学院经济系山东交通学院经济系35汽车贷款的业务流程- 直客式2022-4-16山东交通学院经济系山东交通学院经济系36特点： 风险由银行和保险公司共同承担； 为客户节约时间、节省中介费（以首付20，贷款5年购买一辆帕萨特计算，直客式为客户节省1万多元车款）； 客户申请贷款成功后，成为全款购车者，有一定的议价权和其他信息服务； 可享受一定的售后服务，如汽车维修、救援，维修期间提供代用汽车、汽车租赁等。 也有一些缺陷，但仍是我国未来主流运作模式。 2022-4-16山东交通学
16、院经济系山东交通学院经济系37（2）经销商为主体的间客模式 经销商中心（资信调查，代银行收缴贷款本息，承担连带责任保证）； 银行发放贷款给购车者或汽车生产者/经销商； 保险公司保证保险。 风险由经销商和保险公司共同负担。2022-4-16山东交通学院经济系山东交通学院经济系38汽车贷款的业务流程间客式2022-4-16山东交通学院经济系山东交通学院经济系39（3）非银行金融机构为主的间客模式 汽车金融公司的国外发起形式： 实力雄厚的汽车制造企业单独发起设立（如福特） 大银行、保险或财团设立的汽车金融公司 股份制汽车金融服务公司（运作灵活）2022-4-16山东交通学院经济系山东交通学院经济系4
17、0银行和汽车金融公司贷款优劣比较表项目银行汽车金融公司利率相同相同车型选择无限制有限制（自身品牌）手续较繁琐简便、灵活贷款审核较紧资格审查和批复时间上更宽松还款方式银行卡扣款银行结算系统服务网络网点多，网络优势明显分支机构开设受限制2022-4-16山东交通学院经济系山东交通学院经济系41汽车贷款类型 汽车抵押贷款（如房产） 汽车按揭贷款（比重最大） 汽车质押贷款（银行存单，国库券，专利权等） 第三方保证贷款（保障较差）2022-4-16山东交通学院经济系山东交通学院经济系427.5 信用卡消费贷款 从广义上说，凡是能够为持卡人提供信用证明、持卡人可凭卡购物、消费或享受特定服务的特制卡片均可称
18、为信用卡。广义上的信用卡包括贷记卡、准贷记卡、借记卡、储蓄卡、提款卡（ATM卡）、支票卡及赊帐卡等。2022-4-16山东交通学院经济系山东交通学院经济系43分类 信用卡发行机构划分，可以分为银行卡和非银行卡； 清偿方式的不同，可以划分为：贷记卡、准贷记卡和借记卡； 信用卡从属关系，可以分为主卡和附属卡。 2022-4-16山东交通学院经济系山东交通学院经济系44 从狭义上说，国外的信用卡主要是指由银行或其它财务机构发行的贷记卡，即无需预先存款就可贷款消费的信用卡，是先消费后还款的信用卡；国内的信用卡主要是指贷记卡即准贷记卡（先存款后消费，允许小额、善意透支的信用卡)。2022-4-16山东交
19、通学院经济系山东交通学院经济系45 起源与发展：1915年，赊销凭证，商业信用卡；1952年，富兰克林国民银行首次发行银行信用卡。1985年6月，中国银行珠海分行发行我国第一张信用卡-中银卡，标志着信用卡在我国诞生。 实质：有限定额度的循环贷款账户。2022-4-16山东交通学院经济系山东交通学院经济系46信用卡的概念2022-4-16山东交通学院经济系山东交通学院经济系47 信用卡业务收入来源于：（1 1）年费（目前经营理念先进的银行纷纷放弃了这一块，这是与国际接轨的做法）（2 2）循环利息（年息1818以上，任何其他业务均无法与之相提并论）（3 3）刷卡手续费，虽然顾客按标价付款，但商家却
20、要付手续费给发卡行，收单行和结算组织（收单行代收），这也是发卡机构的一份重要收入。2022-4-16山东交通学院经济系山东交通学院经济系48归还贷款付款签购单商品/劳务签购单持 卡 人商 户发 卡 行通知付款信用卡运作流程2022-4-16山东交通学院经济系山东交通学院经济系49特点 一次申请 长期受益； 限额以内按需贷款； 随借随还时间机动； 用途不定灵活方便； 免息待遇经济实惠。2022-4-16山东交通学院经济系山东交通学院经济系50信用卡消费信贷的信用评估与授信 发卡行根据个人基本信息和用卡情况，利用其评分系统为其打分，并在此基础上确定其信用等级及信用额度。 资产状况，稳定状况，用卡依
21、存度，信用状况都会影响到信用额度高低。 信用额度定期调整（自动调整、主动申请） 风险防范（见教材P183）2022-4-16山东交通学院经济系山东交通学院经济系51 案例：随借随还，循环使用。如：可用额度可以使用的信用额度上限。可用额度信用额度使用并已入帐的金额已使用但未入帐的金额还款金额例：小王的信用额度为3万元，使用并已入帐的金额1万元，已使用但未入帐的金额1万元，还款5000元。则此时小王的可用额度为1.5万元。2022-4-16山东交通学院经济系山东交通学院经济系52循环信用的使用 免息期：对非现金交易，从银行记帐日起至到期还款日止，由银行代垫给商户资金的利息。 提取现金一般不享受免息
22、优惠，超过免息期按日率0.5 计收利息。2022-4-16山东交通学院经济系山东交通学院经济系53 例：免息期的计算 吴小姐的对帐单日为每月1日，到期还款日为每月26日，那么吴小姐的免息期为（最长、最短）多少天？答：若吴小姐5月2日刷卡消费，免息期为56天（5.26.26），最长；若吴小姐5月1日刷卡消费，免息期为26天（5.15.26），最短。2022-4-16山东交通学院经济系山东交通学院经济系54 例：某商业银行向吴小姐发放透支额度为6000元的贷记卡，根据其发卡日，确定吴小姐的对账单日为每月7日，到期还款日为每月30日，日利率0.05。则 （1）吴小姐的最长和最短免息还款期分别为多少天？
