1、第三章第三章 保险的基础理论保险的基础理论第一节第一节 保险学说保险学说第二节第二节 保险的基本概念保险的基本概念第三节第三节 保险的特征保险的特征第四节第四节 保险的分类保险的分类第五节第五节 保险的职能与作用保险的职能与作用o 第一节第一节 保险学说保险学说o 一、一、“保险保险”一词的来历一词的来历o 从中国文字考据学的角度来分析从中国文字考据学的角度来分析“保险保险”一一词：词：“保保”字左为字左为“人人”右为右为“呆呆”，即人，即人呆在某个地方守护；呆在某个地方守护；“险险”字左为字左为“耳耳”右右为为“敛敛”，即集中精力倾听并予以分析之意。，即集中精力倾听并予以分析之意。也就是说也
2、就是说“保险保险”一词的汉语本意是眼观六一词的汉语本意是眼观六路、耳听八方，以保证某种具有不确定性的路、耳听八方，以保证某种具有不确定性的事物趋向确定化方向发展。事物趋向确定化方向发展。o 1、说文解字说文解字对对“保险保险”一词的诠释；一词的诠释；o 2、1805年，年，“广东保险会社广东保险会社”，当时称，当时称“谏当谏当”；o 3、1835年，英语单词年，英语单词“Insurance”，“燕梳燕梳”；o 4、1842年，魏源，年，魏源，海国图志海国图志，“担担保保”；o 5、1858年，王茂荫，年，王茂荫，“保险保险”。o 魏源在魏源在海国图志海国图志中详细介绍了英国近代中详细介绍了英国
3、近代保险业的发展情况。书中编者把保险译为保险业的发展情况。书中编者把保险译为“担保担保”，把火灾保险译为，把火灾保险译为“宅担保宅担保”，把，把海上保险译为海上保险译为“船担保船担保”，把人寿保险译为，把人寿保险译为“命担保命担保”。 海国图志海国图志 保险是保险学说中最基本的概念之一，也是保保险是保险学说中最基本的概念之一，也是保险学科所阐述的核心内容。作为保险学科中的险学科所阐述的核心内容。作为保险学科中的“保保险险”一词，远比日常生活的一词，远比日常生活的“稳妥稳妥”、“有把握有把握”的含义深刻得多，而且保险一词，国际通行，具有的含义深刻得多，而且保险一词，国际通行，具有国际普遍意义，有
4、其基本的内涵，通常国际普遍意义，有其基本的内涵，通常“Insurance”和和“Assurance”都可以表示保都可以表示保险，但险，但“Insurance”运用更为广泛。对于什么运用更为广泛。对于什么是保险，保险的内涵到底涵盖的范围有多大，各国是保险，保险的内涵到底涵盖的范围有多大，各国保险理论研究所得出的结论并非完全相同，形成了保险理论研究所得出的结论并非完全相同，形成了不同的保险流派不同的保险流派o 二、保险学说不同流派的比较二、保险学说不同流派的比较o （一）西方保险学说及其评述（一）西方保险学说及其评述o 1损失说损失说o 2非损失说非损失说o 3二元说二元说o 1、损失说、损失说
5、o （1）损失赔偿说（又称损失弥补说）损失赔偿说（又称损失弥补说） ：英国的马：英国的马歇尔（歇尔（SMarshall），他认为：），他认为：“保险是当事人保险是当事人的一方收受商定的金额，对于对方所受的损失或发的一方收受商定的金额，对于对方所受的损失或发生的危险以补偿的合同生的危险以补偿的合同”。德国的马修斯。德国的马修斯（EAMasius），他认为：），他认为：“保险是约定当事人保险是约定当事人的一方，根据等价、支付或商定，承保某标的物发的一方，根据等价、支付或商定，承保某标的物发生的危险，当该项危险发生时，负责赔偿对方损失生的危险，当该项危险发生时，负责赔偿对方损失的合同的合同o （2）
6、损失分担说：柏林大学教授瓦格）损失分担说：柏林大学教授瓦格（AWagner），他认为：），他认为：“保险是把个保险是把个别人由于未来特定的、偶然的、不可预测的别人由于未来特定的、偶然的、不可预测的事故在财产上所受的不利结果，使之处于同事故在财产上所受的不利结果，使之处于同一风险中，由未遭遇事故的多数人予以分担，一风险中，由未遭遇事故的多数人予以分担，以排除或减轻灾害的一种经济制度。以排除或减轻灾害的一种经济制度。” o （3）风险转嫁说）风险转嫁说 ：美国魏兰脱：美国魏兰脱（AHWillet）认为：）认为：“保险是为了赔偿保险是为了赔偿资本的不确定损失而积聚资金的一种社会制资本的不确定损失而积
7、聚资金的一种社会制度，它是依靠把多数的个人风险转嫁给他人度，它是依靠把多数的个人风险转嫁给他人或团体来进行的。或团体来进行的。”o 2、非损失说、非损失说 o （1）技术特征说：意大利商法学家费芳德）技术特征说：意大利商法学家费芳德（CVivante），他认为：），他认为：“保险不能没保险不能没有保险基金，在计算这种保险基金时，一定有保险基金，在计算这种保险基金时，一定要使保险人实际支出的保险金的总额和全体要使保险人实际支出的保险金的总额和全体被保人交纳的净保险费的总额相等，这种保被保人交纳的净保险费的总额相等，这种保险基金要通过特殊技术，保持保险费和保险险基金要通过特殊技术，保持保险费和保险
8、价值的平衡。价值的平衡。”o （2）欲望满足说，亦称）欲望满足说，亦称“满足需要说满足需要说”、“偶发事件满足说偶发事件满足说”：意大利的戈彼：意大利的戈彼（Ulisse Gobbi, 1859-1940）是该学）是该学说的创建人。根据他在说的创建人。根据他在1894年发表的题为年发表的题为保险的损失弥补性保险的损失弥补性论文，保险的目的，论文，保险的目的，是当意外事故发生时，以最少的费用满足该是当意外事故发生时，以最少的费用满足该偶发欲望所需的资金，并予以充分可靠的经偶发欲望所需的资金，并予以充分可靠的经济保障。他的论点是人们对金钱的欲望济保障。他的论点是人们对金钱的欲望o （3）相互金融说
9、：日本的米谷隆三在批驳）相互金融说：日本的米谷隆三在批驳财产共同准备说后提出的。他说：财产共同准备说后提出的。他说：“财产准财产准备对各种保险都未必适用，财产准备仅限于备对各种保险都未必适用，财产准备仅限于预付性质的保险。预付性质的保险。”所以，他进一步阐述到：所以，他进一步阐述到：积累保险费在经济上是被保险人的共同资金，积累保险费在经济上是被保险人的共同资金，其性质不在于财产准备，而在于集体成员为其性质不在于财产准备，而在于集体成员为相互融通资金而结成多数人的联系，保险是相互融通资金而结成多数人的联系，保险是真正的金融机关。真正的金融机关。o 3、二元说、二元说 o （1）人格保险说）人格保
10、险说 ：柯勒主张人格保险说，：柯勒主张人格保险说，他认为保险不仅可以赔偿由于人身事故而引他认为保险不仅可以赔偿由于人身事故而引起的经济损失，而且可以赔偿道德和精神方起的经济损失，而且可以赔偿道德和精神方面的损失。面的损失。 o （2）非人格保险说：科恩在解释其理论时）非人格保险说：科恩在解释其理论时说：说：“因为在人身保险中，损失赔偿的性质因为在人身保险中，损失赔偿的性质极少，它不是真正的保险，而是混合性质的极少，它不是真正的保险，而是混合性质的保险。保险。”o （3）择一说，又称为）择一说，又称为“不能统一说不能统一说”，认为损失，认为损失保险和人寿保险不可能统一在单独的定义中，保险保险和人
11、寿保险不可能统一在单独的定义中，保险合同不是损失赔偿合同，就是以给付一定金额为目合同不是损失赔偿合同，就是以给付一定金额为目的的合同，二者只能择一。德国的保险法学家爱伦的的合同，二者只能择一。德国的保险法学家爱伦倍鲁（倍鲁（VEhrenberg）给保险下的定义：）给保险下的定义：“当事当事人的一方获得报酬后，当发生合同规定的、未必发人的一方获得报酬后，当发生合同规定的、未必发生或发生时期和作用不确定的事故时，承担弥补因生或发生时期和作用不确定的事故时，承担弥补因此而产生的损失或支付约定的金额或养老金的义务。此而产生的损失或支付约定的金额或养老金的义务。有计划地大量地缔结具有这种内容的合同就是保
12、有计划地大量地缔结具有这种内容的合同就是保险。险。” o （二）马克思的保险学说（二）马克思的保险学说o 1马克思保险基金理论产生的历史背景马克思保险基金理论产生的历史背景o 2马克思的保险基金理论马克思的保险基金理论o （1）后备基金或保险基金是一切社会生产）后备基金或保险基金是一切社会生产方式所共有的基础方式所共有的基础o （2）建立保险基金的数量比例）建立保险基金的数量比例o （3）保险基金是对剩余价值的一种扣除）保险基金是对剩余价值的一种扣除o （4）保险基金从商品价格中得到补偿）保险基金从商品价格中得到补偿o （三）我国学者对保险学说的研究（三）我国学者对保险学说的研究o 1台湾学者
13、对保险学说的认识台湾学者对保险学说的认识o 2港澳学者对保险学说的认识港澳学者对保险学说的认识o 3大陆学者对保险学说的研究大陆学者对保险学说的研究o 保险学科的属性；保险学科的属性；o 保险保险-方法论；方法论；o 保险保险-手段论；手段论；o 保险保险-商品论；商品论；o 保险保险-合同论；合同论；o 保险保险-制度论制度论第二节第二节 保险的基本概念保险的基本概念o （一）保险的概念（一）保险的概念保险是保险人通过收取保险费的形式建保险是保险人通过收取保险费的形式建立保险基金用于补偿因自然灾害和意外事故立保险基金用于补偿因自然灾害和意外事故所造成的经济损失或在人身保险事故（死亡、所造成的
14、经济损失或在人身保险事故（死亡、疾病、伤残、年老、失业等）发生时给付保疾病、伤残、年老、失业等）发生时给付保险金的一种经济补偿制度。险金的一种经济补偿制度。o 1、从合同角度，保险是通过合同的形式，、从合同角度，保险是通过合同的形式，运用商业化的经营原则，由保险经营者向投运用商业化的经营原则，由保险经营者向投保人收取保险费，建立保险基金，当发生保保人收取保险费，建立保险基金，当发生保险责任范围内的事故时或保险条件实现时，险责任范围内的事故时或保险条件实现时，保险人对财产的损失进行补偿、对人身伤亡保险人对财产的损失进行补偿、对人身伤亡或年老丧失劳动能力时给付的一种经济保障或年老丧失劳动能力时给付
15、的一种经济保障制度。制度。o 2、保险的经济学定义：保险是多数单位或、保险的经济学定义：保险是多数单位或个人基于特定风险事故或事件所致经济损失个人基于特定风险事故或事件所致经济损失的补偿需要，以一定的组合并利用货币形式的补偿需要，以一定的组合并利用货币形式实现对少数成员损失补偿的平均分摊行为。实现对少数成员损失补偿的平均分摊行为。o 3、法规上的、法规上的“保险保险”定义定义 ：中华人民共中华人民共和国保险法和国保险法第二条：第二条：“本法所称保险是指本法所称保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对合同约定的可能发生的事故因其发保险人对合
16、同约定的可能发生的事故因其发生造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或生造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为的商业保险行为o 4、从经济角度讲，保险是分摊灾害事故的、从经济角度讲，保险是分摊灾害事故的一种经济方法，保险把具有同样危险威胁的一种经济方法，保险把具有同样危险威胁的人和单位组织起来，根据保险费率收取保险人和单位组织起来，根据保险费率收取保险费，建立保险基金，以补偿财产损失或对人费，建立保险基金，以补偿财产损失或对人身事件给付
17、保险金，因此保险对现实生活中身事件给付保险金，因此保险对现实生活中面临的危险给予了经济保障。面临的危险给予了经济保障。o 5、从法律角度讲，保险是一种合同行为，、从法律角度讲，保险是一种合同行为，合同双方当事人的权利和义务按照合同或法合同双方当事人的权利和义务按照合同或法律的规定履行，投保人向保险人缴纳保险费，律的规定履行，投保人向保险人缴纳保险费，以取得损失时向保险人要求补偿的权利，保以取得损失时向保险人要求补偿的权利，保险人则承担按规定补偿被保险人的损失或给险人则承担按规定补偿被保险人的损失或给付保险金的责任。付保险金的责任。 o 二、保险成立与运行的要素二、保险成立与运行的要素o 1多数
18、单位和个人的集合。多数单位和个人的集合。 o 2特定风险事故的确认。特定风险事故的确认。 o 3科学计算方法的使用科学计算方法的使用(保险费的合理负保险费的合理负担担)。 o 4保险专用基金的建立。保险专用基金的建立。 o 5保险合同的订立。保险合同的订立。 o 6. 保险机构保险机构第三节第三节 保险的特征保险的特征o 第三节第三节 保险的特征保险的特征o 一、一、 保险与类似经济行为的区别与联系保险与类似经济行为的区别与联系o 任何事物的特征都是在与其他事物的比较中任何事物的特征都是在与其他事物的比较中呈现的，保险也不例外，我们可以通过保险呈现的，保险也不例外，我们可以通过保险与赌博、储蓄
19、、救济等的对比来阐述保险的与赌博、储蓄、救济等的对比来阐述保险的特征。特征。o （一）保险与社会保险（一）保险与社会保险o 1、它们的相同点表现为：、它们的相同点表现为：o A、同是以风险的存在为前提、同是以风险的存在为前提o B、同是以大数法则为依据、同是以大数法则为依据o 2、不同点、不同点o A、行为依据不同、行为依据不同o B、保障对象不同、保障对象不同o C、经营的主体不同、经营的主体不同o D、保障水平不同、保障水平不同o E、保险费的负担不同。、保险费的负担不同。o （二）保险与自保（二）保险与自保o 自保是指经济单位或个人预测在未来的一定自保是指经济单位或个人预测在未来的一定时
20、期内，将会发生某种灾害，因而自己留存时期内，将会发生某种灾害，因而自己留存一定的货币和实物，以备损失补偿之用一定的货币和实物，以备损失补偿之用 。可见保险与自保都是对灾害事故进行补偿的可见保险与自保都是对灾害事故进行补偿的一种手段，两者又有一定区别：一种手段，两者又有一定区别：o 1、性质不同、性质不同o 保险为多数经济单位的集合，各经济单位将保险为多数经济单位的集合，各经济单位将危险转移给保险人承担，体现了互助关系；危险转移给保险人承担，体现了互助关系；自保是个别经济单位的单独行为，体现的是自保是个别经济单位的单独行为，体现的是自助行为关系。自助行为关系。 o 2、保障的稳定程度不同、保障的
21、稳定程度不同o 保险保障具有较强的稳定性；自保要视经济保险保障具有较强的稳定性；自保要视经济单位自留后备基金是否充足而定，如果自留单位自留后备基金是否充足而定，如果自留后备充足，则可及时得到保障，否则，保障后备充足，则可及时得到保障，否则，保障就不充分甚至得不到保障。就不充分甚至得不到保障。o 基金的处理方式不同基金的处理方式不同o 3、投保人在交付保险费后，不论约定的保、投保人在交付保险费后，不论约定的保险事故发生与否，均不能收回；自保则不同，险事故发生与否，均不能收回；自保则不同，危险发生了，即从自留基金中拿出一部分与危险发生了，即从自留基金中拿出一部分与以补偿，危险不发生，所提留的基金仍
22、属经以补偿，危险不发生，所提留的基金仍属经济单位自有。济单位自有。o （三）保险与储蓄（三）保险与储蓄o 保险与储蓄都是以现在的一部分资金做将来保险与储蓄都是以现在的一部分资金做将来的打算，两者都是为了保障生活的安定。其的打算，两者都是为了保障生活的安定。其区别如下：区别如下：o 1、所得不同、所得不同o 储蓄所得是其本金及利息；保险所得是不定储蓄所得是其本金及利息；保险所得是不定值值o 2、性质不同、性质不同o 保险具有经济互助合作性质保险具有经济互助合作性质o 储蓄是一种单纯靠自身经济实力自助行为储蓄是一种单纯靠自身经济实力自助行为o 3、用途不同、用途不同o 保险积聚的保险基金必须在合同
23、条款规定的保险积聚的保险基金必须在合同条款规定的事故发生后或期限届满时，保险人才按合同事故发生后或期限届满时，保险人才按合同规定履行赔偿责任，即只能用于特定事故的规定履行赔偿责任，即只能用于特定事故的损失补偿；储蓄可以由存款人自由提取，自损失补偿；储蓄可以由存款人自由提取，自由使用。由使用。o 4、依据不同、依据不同o 保险集合多数单位和个人的保险费，形成保保险集合多数单位和个人的保险费，形成保险基金，目的在于分散风险、分摊损失，并险基金，目的在于分散风险、分摊损失，并以概率论、大数法则为计算保险费的基础，以概率论、大数法则为计算保险费的基础，具有科学依据；储蓄多少能应付不测事故却具有科学依据
24、；储蓄多少能应付不测事故却是一个不定的数额。是一个不定的数额。o （四）保险与赌博（四）保险与赌博o 1、相似之处、相似之处 o （1）都具有一定的射幸性）都具有一定的射幸性o （2）都需要本金）都需要本金o （3）都讲究信用）都讲究信用 2、区别、区别o （1）目的不同。保险的目的在于发扬互助）目的不同。保险的目的在于发扬互助共济精神，谋求经济的安定，利人利己，受共济精神，谋求经济的安定，利人利己，受损失的被保险人所得到的赔偿是有限制的，损失的被保险人所得到的赔偿是有限制的，不能超过损失之前的状态，即不能获得额外不能超过损失之前的状态，即不能获得额外利益；赌博的目的就是为了不当得利。利益；赌
25、博的目的就是为了不当得利。o （2）手段不同。保险利用科学的计算方法）手段不同。保险利用科学的计算方法积聚保险基金，用于保险事故的赔偿；赌博积聚保险基金，用于保险事故的赔偿；赌博则是利用欺诈的手段，投机取巧，冒险获利。则是利用欺诈的手段，投机取巧，冒险获利。o （3）结果不同。保险的社会目的是变不安）结果不同。保险的社会目的是变不安定因素为确定因素，它起到了分散风险分摊定因素为确定因素，它起到了分散风险分摊损失的作用，维护了社会安定；赌博损失的作用，维护了社会安定；赌博 不论不论输赢，都会损害他人的利益，同时也损害了输赢，都会损害他人的利益，同时也损害了自己的利益，增加了社会风险，破坏了社会自
26、己的利益，增加了社会风险，破坏了社会安定。安定。o （4）要求不同。）要求不同。o （二）保险的特征（二）保险的特征保险的特征就其基本特征与比较特征而保险的特征就其基本特征与比较特征而言，前者是一般特征；而后者是与某特定行言，前者是一般特征；而后者是与某特定行为比较来阐述其特征。为比较来阐述其特征。第四节第四节 保险的分类保险的分类o 科学地对保险的种类进行划分和归类，是认科学地对保险的种类进行划分和归类，是认识、了解和掌握保险的前提，也是从事与保识、了解和掌握保险的前提，也是从事与保险有关实践活动的基础。随着社会的发展与险有关实践活动的基础。随着社会的发展与进步，保险业不断发展，保险险种也不
27、断推进步，保险业不断发展，保险险种也不断推陈出新，向市场提供了丰富多彩的保险险种。陈出新，向市场提供了丰富多彩的保险险种。要认识这些种类繁多的险种并非易事，经过要认识这些种类繁多的险种并非易事，经过长期的实践和思考，人们将保险进行了划分长期的实践和思考，人们将保险进行了划分和归类，由于出于不同的需要与目的，因此和归类，由于出于不同的需要与目的，因此划分的标准和结果也很不同。几种常见的划划分的标准和结果也很不同。几种常见的划分的标准及保险种类。分的标准及保险种类。o 一、以保险的实施方式划分一、以保险的实施方式划分o 1自愿保险自愿保险o 投保人或被保险人和保险人当事人双方在平投保人或被保险人和
28、保险人当事人双方在平等互利，协商一致的基础上，根据自愿的原等互利，协商一致的基础上，根据自愿的原则签订的保险合同。则签订的保险合同。o 2强制保险强制保险o 它是由国家政府通过法律或行政命令强制实它是由国家政府通过法律或行政命令强制实行的保险，也称法定保险行的保险，也称法定保险o 自愿保险和法定保险的区别主要是：自愿保险和法定保险的区别主要是：o 范围和约束力不同范围和约束力不同o 保险费和保险金额的规定标准不同保险费和保险金额的规定标准不同o 责任产生的条件不同责任产生的条件不同o 在支付保险费和赔款的时间上不同在支付保险费和赔款的时间上不同 o 二、按保险的性质分类二、按保险的性质分类o
29、1、商业保险、商业保险o 它是指投保人根据合同约定，向保险人收取它是指投保人根据合同约定，向保险人收取保险费，保险人对于合同约定的可能发生的保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故造成的财产损失承担赔偿责任，或当被事故造成的财产损失承担赔偿责任，或当被保险人死亡、伤残、疾病或达到约定年龄、保险人死亡、伤残、疾病或达到约定年龄、期限时给付保险金的保险行为。期限时给付保险金的保险行为。o 2、社会保险、社会保险o 它是国家通过立法对社会劳动者暂时或永久它是国家通过立法对社会劳动者暂时或永久丧失劳动能力或失业时提供一定的物质帮助丧失劳动能力或失业时提供一定的物质帮助以保障其基本生活的一种社会保障制
30、度。以保障其基本生活的一种社会保障制度。o 3、政策保险、政策保险o 这是政府为了一定的目的，运用普通保险的这是政府为了一定的目的，运用普通保险的技术而开办的一种保险技术而开办的一种保险o三、按照保险保障的范围分类三、按照保险保障的范围分类o1财产保险财产保险o这里是指狭义的财产保险，它是以有形的财产作为保险标的的这里是指狭义的财产保险，它是以有形的财产作为保险标的的保险，保险人承担保险标的因自然灾害和意外事故而受损失的保险，保险人承担保险标的因自然灾害和意外事故而受损失的经济赔偿责任。经济赔偿责任。o2责任保险责任保险o是以被保险人承担的民事损害赔偿责任作为保险标的的保险。是以被保险人承担的
31、民事损害赔偿责任作为保险标的的保险。o3信用保证保险信用保证保险o以信用关系为保险标的的一种保险。以信用关系为保险标的的一种保险。o4人身保险人身保险o人身保险是以人的生命和身体作为保险标的的保险，人身保险是以人的生命和身体作为保险标的的保险，o人身保险的保险标的无法用货币来衡量，但保险金额可以根据人身保险的保险标的无法用货币来衡量，但保险金额可以根据投保人的经济生活需要和交费能力来约定。投保人的经济生活需要和交费能力来约定。o 四、按危险转移的方式划分四、按危险转移的方式划分o 1原保险原保险o 原保险是指投保人与保险人之间直接订立合原保险是指投保人与保险人之间直接订立合同，确立双方的权利义
32、务关系，投保人将危同，确立双方的权利义务关系，投保人将危险转移给保险人。原保险简称险转移给保险人。原保险简称“保险保险”，我，我们平时用的最多的就是原保险。们平时用的最多的就是原保险。 o 。o 2再保险再保险o 是指保险人将所承保到的保险业务的一部分是指保险人将所承保到的保险业务的一部分或全部，向另一个保险人再一次保险，也就或全部，向另一个保险人再一次保险，也就是保险的保险，这种方式也称是保险的保险，这种方式也称“分保分保”o 3 共同保险共同保险o 共同保险又称共保，是由多个保险人联合起共同保险又称共保，是由多个保险人联合起来共同承担同一标的的同一危险，并且保险来共同承担同一标的的同一危险
33、，并且保险金额不得超过保险标的的价值，发生保险责金额不得超过保险标的的价值，发生保险责任时，赔偿是依照各保险人承担的金额比例任时，赔偿是依照各保险人承担的金额比例分摊。分摊。o 共同保险与再保险的区别是：共同保险的当共同保险与再保险的区别是：共同保险的当事人之间的关系是横向的；再保险的当事人事人之间的关系是横向的；再保险的当事人之间的关系是纵向的之间的关系是纵向的o 4重复保险重复保险o 投保人以同一标的的同一危险同时向两个或两个以投保人以同一标的的同一危险同时向两个或两个以上的保险人进行投保就构成了重复保险。上的保险人进行投保就构成了重复保险。 o 共同保险和重复保险的区别在于：共同保险中，
34、投共同保险和重复保险的区别在于：共同保险中，投保人和保险人之间签订的是一个保险合同，其赔偿保人和保险人之间签订的是一个保险合同，其赔偿金额不会超过保险价值；金额不会超过保险价值；o 重复保险中，各保险人之间没有互相沟通，投保人重复保险中，各保险人之间没有互相沟通，投保人与每个保险人均签订了一个合同，很可能使被保险与每个保险人均签订了一个合同，很可能使被保险人获得超额利益。人获得超额利益。o五、按承保的客户分类五、按承保的客户分类o1个人保险个人保险o投保人是自然人，即家庭或个人为保障主体，以个人的名义购投保人是自然人，即家庭或个人为保障主体，以个人的名义购买保险单。买保险单。o2团体保险团体保
35、险o投保人为集体，投保的团体与保险人签订一份合同，集体内的投保人为集体，投保的团体与保险人签订一份合同，集体内的所有成员为被保险人，每一被保险人均应有一份保险凭证。所有成员为被保险人，每一被保险人均应有一份保险凭证。o3企业事业单位保险企业事业单位保险o它是以企业、事业、机关团体等作为保障主体，这些单位除了它是以企业、事业、机关团体等作为保障主体，这些单位除了面临生产和经营风险外，还面临着各种财产损失、营业中断、面临生产和经营风险外，还面临着各种财产损失、营业中断、人员伤亡、责任风险等，需要各种保险提供保障人员伤亡、责任风险等，需要各种保险提供保障o 六、按承保的危险分类六、按承保的危险分类o
36、 1单一危险保险单一危险保险o 保险人只对被保险人所面临的某一种风险提保险人只对被保险人所面临的某一种风险提供保障的保险方式，如地震保险等。供保障的保险方式，如地震保险等。o 2 综合危险保险综合危险保险o 保险人对两种或两种以上的风险提供保障承保险人对两种或两种以上的风险提供保障承担赔偿责任。担赔偿责任。o 3一切险一切险o 它是指保险人承保了被保险人面临的很多风它是指保险人承保了被保险人面临的很多风险，但并不是真正意义上的一切危险，而是险，但并不是真正意义上的一切危险，而是指承保的风险之多近似于一切。指承保的风险之多近似于一切。o 七、按保险合同订立的方式不同分类七、按保险合同订立的方式不
37、同分类o 1、特定式保险、特定式保险o 保险人对所保同一地点、同一所有人的各项保险人对所保同一地点、同一所有人的各项财产，均分别列明各自的保险金额，当发生财产，均分别列明各自的保险金额，当发生保险事故造成损失时，保险人对每项保险财保险事故造成损失时，保险人对每项保险财产在其保险金额限度承担赔偿责任产在其保险金额限度承担赔偿责任o 2、总括式保险、总括式保险o 保险人对所承保的同一地点、同一所有人的保险人对所承保的同一地点、同一所有人的各项财产不分别制定保险金额，只列明一个各项财产不分别制定保险金额，只列明一个总的保险金额，当保险事故发生造成损失时，总的保险金额，当保险事故发生造成损失时，不论受
38、损财产是哪一项或哪一类，保险人在不论受损财产是哪一项或哪一类，保险人在总的保险金额限度内承担赔偿责任。总的保险金额限度内承担赔偿责任。o 3、流动式保险、流动式保险o 这种保险方式不规定财产的保险金额，只规这种保险方式不规定财产的保险金额，只规定一个保险人承担的最高责任限额。定一个保险人承担的最高责任限额。o 4、预约式保险、预约式保险o 投保人与保险人订立预约式保险，在预约式投保人与保险人订立预约式保险，在预约式保险合同中定明了预约的保险责任范围、保保险合同中定明了预约的保险责任范围、保险财产范围、每一保险或每一地点的最高保险财产范围、每一保险或每一地点的最高保险金额、保险费结算办法等。险金
39、额、保险费结算办法等。o 八、按保险金额的确定方式分类八、按保险金额的确定方式分类o 1、定值保险、定值保险o 保险双方事先约定保险标的的价值，此约定保险双方事先约定保险标的的价值，此约定的保险价值即作为保险金额，保险价值和保的保险价值即作为保险金额，保险价值和保险金额均在与保险单内。险金额均在与保险单内。o 2、不定值保险、不定值保险o 保险双方当事人对于保险标的事先并不约定保险双方当事人对于保险标的事先并不约定保险价值保险价值(因而称因而称“不定值不定值”)，只列明保险，只列明保险金额作为赔付的最高责任限额。金额作为赔付的最高责任限额。o 8000万万 1亿亿o 8000万万o 6000万
40、万o 九、按是否以盈利为目的九、按是否以盈利为目的 分为盈利性保险和非盈利性保险分为盈利性保险和非盈利性保险盈利性保险为商业保险，是以盈利为目盈利性保险为商业保险，是以盈利为目的的保险；的的保险； 非盈利性保险是不以盈利为目的的保险。按经非盈利性保险是不以盈利为目的的保险。按经营主体不同、是否带有强制性分为：社会保险、政营主体不同、是否带有强制性分为：社会保险、政策性保险、相互保险、合作保险等。策性保险、相互保险、合作保险等。 社会保险是国家通过立法对社会劳动者暂时或社会保险是国家通过立法对社会劳动者暂时或永久丧失劳动能力，或失业时提供一定的物质帮助永久丧失劳动能力，或失业时提供一定的物质帮助
41、以保障其基本生活的一种社会保障制度。以保障其基本生活的一种社会保障制度。 政策性保险是政府为了实施某项经济政策而实政策性保险是政府为了实施某项经济政策而实施的一种非盈利性的自愿保险。施的一种非盈利性的自愿保险。 相互保险是参加保险的成员之间相互提相互保险是参加保险的成员之间相互提供保险的制度。其组织形式有相互保险公司供保险的制度。其组织形式有相互保险公司和相互保险社。和相互保险社。 合作保险是指参加保险的人以资金入股的合作保险是指参加保险的人以资金入股的方式积聚保险基金，为入股成员提供经济保方式积聚保险基金，为入股成员提供经济保障的制度。障的制度。 第五节第五节 保险的职能与作用保险的职能与作
42、用o 一、保险的职能一、保险的职能o （一）保险的基本职能（一）保险的基本职能保险的基本职能是经济补偿和保险金给保险的基本职能是经济补偿和保险金给付职能。付职能。o 1、经济补偿职能是在发生保险事故造成损失、经济补偿职能是在发生保险事故造成损失根据保险合同按所保标的的实际损失数额给根据保险合同按所保标的的实际损失数额给予赔偿。予赔偿。2、保险金给付职能是在保险事故发生时保险、保险金给付职能是在保险事故发生时保险双方当事人根据保险合同约定的保险金额进双方当事人根据保险合同约定的保险金额进行给付。行给付。 o （二）保险的派生职能（二）保险的派生职能保险的派生职能是融资职能和防灾防损保险的派生职能
43、是融资职能和防灾防损职能。职能。 二、保险的作用二、保险的作用o （一）保险的宏观作用（一）保险的宏观作用保险的宏观作用是保险对全社会和整个保险的宏观作用是保险对全社会和整个国民经济总体所产生的经济效应国民经济总体所产生的经济效应1有利于国民经济持续稳定的发展有利于国民经济持续稳定的发展2有利于科学技术的推广应用有利于科学技术的推广应用3有利于社会的安定有利于社会的安定4有利于对外贸易和国际交往有利于对外贸易和国际交往 o （二）保险的微观作用（二）保险的微观作用商业保险在微观经济中的作用是指保险商业保险在微观经济中的作用是指保险作为经济单位或个人风险管理的财务处理手作为经济单位或个人风险管理
44、的财务处理手段所产生的经济效应。段所产生的经济效应。 1有助于企业及时恢复经营有助于企业及时恢复经营2有利于企业加强经济核算有利于企业加强经济核算3促进企业加强风险管理促进企业加强风险管理4有利于安定人们生活有利于安定人们生活5提高企业和个人信用提高企业和个人信用 o 复习参考题复习参考题o 1、简述保险的概念。、简述保险的概念。o 2、保险成立与运行的要素包括哪些？、保险成立与运行的要素包括哪些？o 3、保险与储蓄、保险与赌博、保险与自保的联系、保险与储蓄、保险与赌博、保险与自保的联系与区别。与区别。o 4、财产保险与人身保险的区别主要表现在哪几个、财产保险与人身保险的区别主要表现在哪几个方面？方面？o 5、对再保险、共同保险、重复保险加以区别。、对再保险、共同保险、重复保险加以区别。o 6、试述保险的基本职能。、试述保险的基本职能。o 7、保险在宏观经济中的作用表现在哪几方面？、保险在宏观经济中的作用表现在哪几方面？o 8、论述保险在微观经济中的作用。、论述保险在微观经济中的作用。
