1、保险原理基础风险概述风险概述1.保险概述保险概述2.目 录第一部分 风险概述 风险的含义风险的含义 风险的构成要素风险的构成要素 风险的种类风险的种类 风险的特征风险的特征 风险管理的方法风险管理的方法一一二二三三四四五五一、风险的含义 什么叫风险？什么叫风险？ 风险是指在某一特定环境下，在某一特定时间段内，风险是指在某一特定环境下，在某一特定时间段内，某种损失发生的可能性。某种损失发生的可能性。 若风险表现为不确定性，说明风险产生的结果可能带来损失、获利或是无损失也无获利，属于广义风险，金融风险属于此类。 而风险表现为损失的不确定性，说明风险只能表现出损失，没有从风险中获利的可能性，属于狭义
2、风险，保险学中的风险即狭义风险。二、风险的构成要素 保险的构成要素为：保险的构成要素为：风险因素、风险事故、风险因素、风险事故、损失损失（一）风险因素、风险事故和损失的概念（一）风险因素、风险事故和损失的概念1 1、 风险因素：原因或条件风险因素：原因或条件 风险因素风险因素（按性质分）（按性质分）无形风险因素无形风险因素有形风险因素（实质风险因素）（如：人的身体状况）有形风险因素（实质风险因素）（如：人的身体状况）（客观因素）（客观因素）（主观因素）（主观因素）道德风险因素道德风险因素品德品德（如：欺诈、纵火）（如：欺诈、纵火）心理风险因素心理风险因素疏忽疏忽（如：疏忽管理）（如：疏忽管理）
3、2 2、风险事故：造成人身伤害或财产损失的偶发事、风险事故：造成人身伤害或财产损失的偶发事件件3 3、损失：非故意、非预期、非计划的、损失：非故意、非预期、非计划的经济价值经济价值的的减少减少 保险实务中保险实务中 直接损失直接损失（实质损失）（实质损失） 间接损失间接损失额外费用损失额外费用损失收入损失收入损失责任损失责任损失财产损失财产损失人身伤害人身伤害（二）风险因素、风险事故及损失之间的关系（二）风险因素、风险事故及损失之间的关系风险因素风险因素风险事故风险事故损失损失引发导致冰雹（路滑）冰雹（路滑）疏忽疏忽车祸车祸车毁人亡车毁人亡（潜在原因）（潜在原因）（间接原因）（间接原因）（外在
4、原因）（外在原因）（直接原因）（直接原因）（结果）（结果）（直接损失、间接损失直接损失、间接损失）实务实务理论理论结论：结论：风险因素并不直接导致损失，只有通过风险事故才产生损失风险因素并不直接导致损失，只有通过风险事故才产生损失三、风险的种类（一）风险产生的原因分类（一）风险产生的原因分类自然风险：自然力的不规则（自然灾害）自然风险：自然力的不规则（自然灾害）社会风险：个人或团体行为（盗窃）社会风险：个人或团体行为（盗窃）政治风险：国家或政权变动（内乱）政治风险：国家或政权变动（内乱）经济风险：经济发展与经营（经济衰退）经济风险：经济发展与经营（经济衰退）技术风险：科技发展（核辐射、空气污染
5、和噪音）技术风险：科技发展（核辐射、空气污染和噪音）（二）风险标的分类（二）风险标的分类财产风险：直接和间接损失财产风险：直接和间接损失人身风险：收入和费用损失人身风险：收入和费用损失责任风险：民事责任责任风险：民事责任信用风险：违约或违法信用风险：违约或违法（三）风险性质分类（三）风险性质分类纯粹风险纯粹风险：只有损失机会，没有获利可能：只有损失机会，没有获利可能（意外事故）（意外事故）投机风险投机风险：损失无损失盈利：损失无损失盈利（股票）（股票）（四）风险产生的社会环境分类（四）风险产生的社会环境分类静态风险：社会环境正常静态风险：社会环境正常（地震、盗窃）（地震、盗窃）动态风险：社会环
6、境变动动态风险：社会环境变动（技术改进、人口增加）（技术改进、人口增加）（五）产生风险的行为分类（五）产生风险的行为分类基本风险：非个人行为基本风险：非个人行为（经济衰退、地震、洪水）（经济衰退、地震、洪水）特定风险：个人行为特定风险：个人行为 （火灾、爆炸、盗窃）（火灾、爆炸、盗窃）风险的不确定性风险的不确定性风险的客观性风险的客观性 不以人的意志为转移不以人的意志为转移风险的普遍性风险的普遍性 无时不有、无处不在无时不有、无处不在风险的特征风险的特征风险的发展性风险的发展性 旧风险的消失与新风险的产生旧风险的消失与新风险的产生四、风险的特征风险的可测风险的可测定定性性1 1、风险是否发生不
7、确定风险是否发生不确定2 2、发生的时间不确定发生的时间不确定3 3、产生的结果不确定产生的结果不确定1 1、大量风险：可测的前提大量风险：可测的前提2 2、规律性：利用数理方法规律性：利用数理方法进行测算进行测算五、风险管理的方法风险管理的含义风险管理的含义 ： 是是社会社会组织或者个人用以降低风险的消极结果的决策过程。组织或者个人用以降低风险的消极结果的决策过程。（一）风险管理的对象：风险（二）风险管理的主体：任何组织和个人（三）风险管理过程：风险识别、风险估测、风险评价、选择风险管理技术和评估风险管理效果。（四）风险管理的基本目标：以最小的成本获得最大的安全保障。（五）风险管理成为一个独
8、立的管理系统，并成为一门新兴的学科。风险管理的方法：风险管理的方法：（一）控制型风险管理技术（一）控制型风险管理技术（减少损失频率和程度）减少损失频率和程度）1 1、避免避免适用范围：特定风险所致损失频率和损失程度相当高或处理风险的成本大于其产生的效益。这是种最简单彻底的方法，但也是一种消极的方法。（例如：高污染的企业）2 2、预防预防：事前措施，如：定期体检。3 3、抑制抑制：事中或事后措施，如：安装自动喷淋设备。（二）财务型风险管理技术（基金补偿）（二）财务型风险管理技术（基金补偿）1 1、自留风险自留风险（自我承担）2 2、转移风险转移风险1）财务型非保险转移方式：互助基金、销售。2）财
9、务型保险转移方式：购买保险。第二部分 保险概述 保险的定义保险的定义 保险发展史保险发展史 可保风险应具备的条件可保风险应具备的条件 保险特征保险特征 保险的分类保险的分类 保险的功能保险的功能 保险的主客体保险的主客体 保险的基本原则保险的基本原则 承保和理赔流程图承保和理赔流程图 保险代理保险代理一一二二三三四四五五六六七七八八十十九九一、保险的定义保险法中的定义：保险法中的定义： 本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责
10、任的商业保险行为。保险法中保险的定义的图示缴纳保险费缴纳保险费赔偿或给付保险金赔偿或给付保险金投保人投保人保险人保险人商业保险行为商业保险行为1 1、财产损失的赔偿财产损失的赔偿2 2、人身伤亡或达到约定条件的给付人身伤亡或达到约定条件的给付（一）中国保险市场的现状（一）中国保险市场的现状 1、保险市场主体不断增加，有竞争的市场格局已经形成； 2、保险业务持续发展，市场潜力巨大； 3、保险法规体系逐步完善，保险监管不断创新； 4、保险市场全面对外开放，国际交流与合作不断加强。（二）中国保险业的发展前景（二）中国保险业的发展前景 1、经营主体多元化； 2、运行机制市场化； 3、经营方式集约化；
11、4、政府监管法制化； 5、行业发展国际化。三、可保风险应具备的条件 1、风险应当是纯粹风险；2、风险应当使大量标的均有遭受损失的可能性；3、风险应当有导致重大损失的可能；4、风险不能使大多数的保险标的同时遭受损失；5、风险必须具有现实的可测性。四、保险的特征1 1、互助性：一人为众，众人为一互助性：一人为众，众人为一2 2、法律性：一种合同行为法律性：一种合同行为 3 3、经济性：一种经济保障活动经济性：一种经济保障活动 4 4、商品性：一种等价交换的经济关系商品性：一种等价交换的经济关系5 5、科学性：处理风险的有效措施科学性：处理风险的有效措施（概率论和（概率论和大数法则）大数法则）五、保
12、险的分类 （一一）按照实施方式分类按照实施方式分类（二二）按照保险标的分类按照保险标的分类（三三）按照风险转移层次分类）按照风险转移层次分类（四）（四）按照承保方式分类按照承保方式分类（一一）按按照照实施方式实施方式分类分类强制保险强制保险自愿保险自愿保险（四）（四）按照按照承保方式承保方式分类分类共同保险：横向转嫁、第一次转嫁共同保险：横向转嫁、第一次转嫁重复保险：横向转嫁、第一次转嫁重复保险：横向转嫁、第一次转嫁（二）（二）按照按照保险标的保险标的分类分类财产保险：财产保险：财产损失、责任、信用财产损失、责任、信用 人身保险：人身保险：人寿、健康、意外人寿、健康、意外伤害伤害（三）（三）按
13、照按照风险转移层次风险转移层次分类分类原保险原保险再保险：再保险：纵向转嫁、第二次转嫁纵向转嫁、第二次转嫁复合保险复合保险保险公司主要保险产品：主要保险产品主要保险产品人身保险人身保险财产保险财产保险财产保险财产保险机动车辆保险机动车辆保险短期健康保险短期健康保险意外伤害险意外伤害险建筑工程险建筑工程险安装工程险安装工程险个人意外伤害保险个人意外伤害保险团体意外伤害保险团体意外伤害保险企业财产险企业财产险家庭财产险家庭财产险商业险商业险交强险交强险货物运输保险货物运输保险工程保险工程保险保证保险保证保险责任保险责任保险农业保险农业保险财产综合险财产综合险财产一切险财产一切险公众责任险公众责任险
14、产品责任险产品责任险雇主责任险雇主责任险职业责任险职业责任险房屋保证保险房屋保证保险个人贷款保证保险个人贷款保证保险企业信贷履约保证保险企业信贷履约保证保险旅行意外险：保障被保险人在出差或旅游的途中旅行意外险：保障被保险人在出差或旅游的途中因意外事故导致死亡或伤残。因意外事故导致死亡或伤残。借款人意外伤害险：被保险人为与商业银行签订借款人意外伤害险：被保险人为与商业银行签订借款合同借款合同的自然人。的自然人。建筑施工人员团体意外伤害险：被保险人为与施建筑施工人员团体意外伤害险：被保险人为与施工企业建立劳动关系的人员。工企业建立劳动关系的人员。律师职业责任险律师职业责任险: :保障因律师的疏忽或
15、过失造成保障因律师的疏忽或过失造成委托人的经济损失。委托人的经济损失。经纪人责任险：保障因经纪人的疏忽或过失未能经纪人责任险：保障因经纪人的疏忽或过失未能履行代理合同约定的义务给被代理人造成的损失。履行代理合同约定的义务给被代理人造成的损失。水稻种植保险水稻种植保险能繁母猪保险能繁母猪保险林木火灾保险林木火灾保险大棚蔬菜种植保险等大棚蔬菜种植保险等信贷信贷+ +保险保险七、保险合同的主客体 （一）主体（一）主体 主体包括主体包括当事人当事人和和关系人关系人 当事人：保险人和投保人 关系人：被保险人和受益人（二）客体（二）客体 客体为客体为保险利益保险利益 是指投保人或者被保险人对保险标的具有的
16、法律上承认的利益，又称可保利益。 保险利益产生于投保人或被保险人与保险标的之间的经济联系，它是投保人或被保险人可以向保险公司投保的利益，体现了投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利害关系，即投保人或被保险人因保险标的遭受风险事故而受损失，因保险标的未发生风险事故而受益。八、保险基本原则（一）最大诚信原则（一）最大诚信原则（二）保险利益原则（二）保险利益原则（四）近因原则（四）近因原则（三）损失补偿原则（三）损失补偿原则基本原则基本原则投保人如实告知投保人如实告知标的重要情况标的重要情况标的危险增加标的危险增加事故发生通知事故发生通知重复保险情况重复保险情况标的转让通知标的转让通知保险
17、人如实说明保险人如实说明条款主要内容条款主要内容责任免除条款责任免除条款1 1、投保人在订立保险合同过程中的最大诚信义务、投保人在订立保险合同过程中的最大诚信义务2 2、保险人在订立保险合同过程中的最大诚信义务、保险人在订立保险合同过程中的最大诚信义务（一）最大诚信原则 保险合同当事人订立合同及在合同有效期内，应依法向对方保险合同当事人订立合同及在合同有效期内，应依法向对方提供提供足以影响对方作出订约与履约决定的足以影响对方作出订约与履约决定的全部实质性重要事实全部实质性重要事实，同时同时信守信守合同订立的合同订立的约定约定与与承诺承诺。 保险人要求被保险人对某一事项的作为和不作为；分保险人要
18、求被保险人对某一事项的作为和不作为；分为默示保证、明示保证。为默示保证、明示保证。说说 明明 保险合同中一方当事人放弃其在合同中的某种权保险合同中一方当事人放弃其在合同中的某种权力。力。弃弃 权权也称禁止抗辩，也称禁止抗辩， 是指保险合同一方既然已经放弃是指保险合同一方既然已经放弃其在合同中的某种权力，将来不得再向他方主张这其在合同中的某种权力，将来不得再向他方主张这种权利。种权利。保保 证证 是指保险人应当向投保人说明保险合同条款的内容，是指保险人应当向投保人说明保险合同条款的内容，分为明确列明和明确说明分为明确列明和明确说明免责条款特别约定。免责条款特别约定。（一）最大诚信原则弃权和禁止反
19、言举例：举例： A A买了一份人寿保险，交费期是十年，合同约定买了一份人寿保险，交费期是十年，合同约定A A从从19971997年年1 1月份起每个月都交付保险费，如果超过月份起每个月都交付保险费，如果超过6060日日未交付当期保险费，合同的效力中止。未交付当期保险费，合同的效力中止。A A在在19971997年年5 5月月交了同年交了同年3 3月、月、4 4月、月、5 5月三期的保费。保险公司收了，月三期的保费。保险公司收了，也开具了收据。也开具了收据。19991999年年7 7月，月，A A交了同年交了同年5 5月、月、6 6月、月、7 7月月三期的保费，保险公司也收下了。三期的保费，保险
20、公司也收下了。19991999年年8 8月，月，A A出了出了保险事故，保险公司就不能反言说：保险事故，保险公司就不能反言说：“投保人交付投保人交付19971997年年5 5月的保费已超过月的保费已超过6060天，保险合同的效力中止。天，保险合同的效力中止。”因为投保人已经前后两次延迟交付保费，而保险公因为投保人已经前后两次延迟交付保费，而保险公司接受了这种习惯做法，使投保人有理由相信保险公司接受了这种习惯做法，使投保人有理由相信保险公司无意坚持其原有的主张，保险公司已构成弃权，那司无意坚持其原有的主张，保险公司已构成弃权，那么现在就被禁止反言。么现在就被禁止反言。 是指在签订和履行保险合同的
21、过程中，投保人和被保险人对保险是指在签订和履行保险合同的过程中，投保人和被保险人对保险标的必须具有法律上承认的利益。标的必须具有法律上承认的利益。 必须是合法利益。必须是合法利益。 必须是经济利益。可以用货币、金钱计算必须是经济利益。可以用货币、金钱计算 必须是可以确定的和能够实现的利益。必须是可以确定的和能够实现的利益。 （二）保险利益原则财产保险财产保险因所有权或占有、使用权而产生的保险利益；因所有权或占有、使用权而产生的保险利益；因有效合同而产生的保险利益；因有效合同而产生的保险利益；因有可能产生的民事损害赔偿责任而产生的保险利益。因有可能产生的民事损害赔偿责任而产生的保险利益。人身保险
22、人身保险本人；本人；配偶、父母、子女；配偶、父母、子女；与投保人有抚养、赡养、扶养关系的家庭其他成员；与投保人有抚养、赡养、扶养关系的家庭其他成员；被保险人同意投保人为其订立合同的。被保险人同意投保人为其订立合同的。与赌博从本质上划清界限；与赌博从本质上划清界限； 防止道德危险的产生。防止道德危险的产生。（二）保险利益原则是指保险合同生效后，当保险标的发生保险责任范是指保险合同生效后，当保险标的发生保险责任范围内的损失时，通过保险赔偿，使被保险人恢复到受灾前的经济原围内的损失时，通过保险赔偿，使被保险人恢复到受灾前的经济原状，但切记不能因为损失而获得额外收益状，但切记不能因为损失而获得额外收益
23、 。损失补偿的范围：损失补偿的范围：1 1、因保险事故发生造成的保险、因保险事故发生造成的保险标的的实际损失标的的实际损失2 2、合理费用、合理费用3 3、其他费用、其他费用损失补偿的方法损失补偿的方法: :1 1、金钱给付、金钱给付2 2、修理、修理3 3、更换、更换4 4、重置、重置（三）损失补偿原则 例一：一辆汽车投保时按市价确定保险金额为例一：一辆汽车投保时按市价确定保险金额为9 9万元，发生保险事万元，发生保险事故时的市场价为故时的市场价为7 7万元，保险人只赔偿万元，保险人只赔偿7 7万元。万元。 例二：某一房屋投保时按市场价值确立保险金额为例二：某一房屋投保时按市场价值确立保险金
24、额为2020万元，发生保万元，发生保险事故全损，全损时的市场价为险事故全损，全损时的市场价为2525万元，被保险人的实际损失虽然为万元，被保险人的实际损失虽然为2525万元，但保险人只能按保险金额万元，但保险人只能按保险金额2020万元赔偿。万元赔偿。 例三：某企业以价值例三：某企业以价值200200万元的厂房作抵押贷款万元的厂房作抵押贷款150150万元，发生保险万元，发生保险事故厂房全损，保险人给银行的最高赔偿金额只能是事故厂房全损，保险人给银行的最高赔偿金额只能是150150万元万元 。若贷。若贷款已经收回，则以银行投保的保险合同无效，银行无权索赔。款已经收回，则以银行投保的保险合同无效
25、，银行无权索赔。 经济补偿以实际损失为限，经济补偿以实际损失为限， 以保险金额为限，以保险金额为限， 以保险利益为限。以保险利益为限。（三）损失补偿原则最直接、最有效、起决定作用的原因，而不是指时间最直接、最有效、起决定作用的原因，而不是指时间上或空间上最接近的原因。上或空间上最接近的原因。举例：如暴风引起电线杆倒塌，电线短路引起火花，火花引燃举例：如暴风引起电线杆倒塌，电线短路引起火花，火花引燃房屋，从而导致财产损失。房屋，从而导致财产损失。分析：暴风分析：暴风电线杆倒塌电线杆倒塌火花火花房屋燃烧房屋燃烧财产损失财产损失这一连串的事件，暴风是近因。这一连串的事件，暴风是近因。 （四）近因原则
26、检验保险检验保险标的标的接受投保接受投保单单审核投保审核投保单单缮制保险缮制保险单单复核保单并复核保单并盖章盖章开具保费发票、开具保费发票、收保费收保费签发保险单签发保险单（证）（证）单证清分单证清分发送发送财财务务业务内业务内勤勤统统计计按号装订归按号装订归档档 按业务日期按业务日期装订装订九、承保和理赔流程图承保流程图承保流程图接受报案、记录、接受报案、记录、登记登记出具索赔须知及有出具索赔须知及有关单证关单证查抄保险查抄保险单单现场勘现场勘查查定损、询价、定损、询价、上报上报责任审核、原始案责任审核、原始案卷审核卷审核缮制赔款计算缮制赔款计算书书核赔核赔财财务务理赔内理赔内勤勤统统计计赔
27、案审赔案审批批单证清分发送、单证清分发送、结案结案整理装订归整理装订归档档理赔流程图理赔流程图十、保险代理 保险代理保险代理，是指根据保险人的委托，在保险人授权的范围内代为办理保险业务，并依法向保险人收取代理手续费的单位或者个人。在现代保险市场上，保险代理人已成为世界各国保险企业开发保险业务的主要形式和途径之一。保险代理人分为专业代理人专业代理人、兼业代理人兼业代理人和个人代理人个人代理人三种。 保险经纪保险经纪，是站在客户的立场上，为客户提供专业化的风险管理服务，设计投保方案、办理投保手续并具有法人资格的中介机构。其服务的对象是投保人。举例：国元证券为国元保险的保险代理人（兼业代理）举例：国元证券为国元保险的保险代理人（兼业代理） 国元保险经纪为保险经纪人国元保险经纪为保险经纪人
