1、催收业务知识催收业务知识一、风险概述一、风险概述二、逾期控制流程二、逾期控制流程三、逾期控制流程三、逾期控制流程四、催收流程四、催收流程五、催收话术五、催收话术六、催收技巧六、催收技巧七、催收策略七、催收策略八、法律常识八、法律常识2一、风险概述一、风险概述3（一）、什么是风险（一）、什么是风险4风险是未来结果的不确定性；风险是未来结果的不确定性；风险是损失的可能性；风险是损失的可能性；风险是未来结果对期望的偏离，即风险是未来结果对期望的偏离，即波动性。波动性。（二）、风险的类别（二）、风险的类别根据信贷风险产生的原因，信贷风险通常可以划分为信用风险、市场风险、流动性风险、操作风险、法律风险等
2、主要类别。1、信用风险信用风险是导致潜在损失的最主要因素。信用风险也称“对家风险”，指交易的对方不履行或无力履行在交易中的义务，而引发损失的可能性。授信业务中的交易对方，如借款人、保函申请人，不按期偿还贷款本息或无法履行由金融机构担保的责任，都会产生信用风险。信用风险通常也包括客户信用等级下降的风险，这种风险并不等同于违约，但它意味着违约可能性的增加。商业银行信贷风险的根?市场风险可分为利率风险、股票风险、汇率风险和商品风险四种。?2、市场风险市场风险是由于市场价格波动而导致商业银行表内、表外头寸遭受损失的风险。3、流动性风险?流动性风险是指商业银行无力为负债的减少和资产的增加提供融资而造成损
3、失或破产的风险。?流动性风险包括资产流动性风险和负债流动性风险。源在于借款人信用风险，因而防范和化解信用风险是银行信贷风险管理的主要任务。5第二节 风险的类别（二）、风险的类别（二）、风险的类别4、流动性风险?流动性风险是指商业银行无力为负债的减少和资产的增加提供融资而造成损失或破产的风险。?流动性风险包括资产流动性风险和负债流动性风险。5、国家风险?国家风险是指经济主体在与非本国居民进行国际经贸与金融往来时，由于别国经济、政治和社会等方面的变化而遭受损失的风险。?国家风险可分为政治风险、社会风险和经济风险三类6第二节 风险的类别（三）、信用风险的定义及原因（三）、信用风险的定义及原因一般来讲
4、，风险是指因种种不确定性导致的损失的可能性。信用风险（Credit Risk）是在贷款或投资中发生的一种风险，也即为借款人违约的风险。信用风险是借款人因各种原因未能及时、足额偿还债务或贷款而违约的可能性。发生违约时，债权人或公司必将因为未能得到预期的收益而承担财务上的损失。导致信用风险的主要原因是导致信用风险的主要原因是授信对象没有足够的现金流量，不能按期偿还贷款或其他授信项下应向银行支付的款项原因原因1原因原因1授信对象没有还款意愿，有能力还款但不愿还款。这种情况在法制及社会征信体制不健全的环境下经常发生。原因原因17授信对象多头贷款或透支，导致信贷风险上升第四节 信用风险的特征（四）、信用
5、风险的特征（四）、信用风险的特征金额巨大、影响面广。金额巨大、影响面广。信贷业务渗透到社会经济生活的各个角落，信贷风险带来的损失往往金额巨大，远远超过一般企业的风险损失。由于商业银行具有信用创造职能，其信用活动风险往往会通过连锁反应放大数倍，从而对整个产生原因复杂、表现多样。产生原因复杂、表现多样。信贷活动是一项复杂的社会经济活动，形成信贷风险的原因涉及多个方面，具体某一笔贷款损失，其产生的原因可能是多种多样的，有政治的，如政策性贷款；更多是经济的，如经济周期波动；还有自然的，如自然灾害；甚至是道德上的，如欺诈等，这些都反映了信贷风险的复杂性和多样性。风险风险经济体系产生较大影响。可能直接造成
6、货币资金损可能直接造成货币资金损失。商业银行的经营对象是货币资金，因此其所面临的信贷风险将直接表现为货币资金损失的风险，风险特征特征具有较强的可控性，管理要求具有较强的可控性，管理要求高。高。基于上述特点，银行信贷风险管理的要求高于对一般风险的管理，商业银行必须控制不到位，银行将直接损失货币资金。加强信贷风险管理，通过一定的管理手段减少风险发生的概率，减轻或避免风险造成的损失。这也是研究并加强信贷风险管理的意义所在。8第五节 风控的重要性（五）、风控的重要性（五）、风控的重要性领导层的决策正确风险控制是风险控制是直接影响盈利直接影响盈利的关键和重的关键和重要原因！要原因！客户数量多，规模扩张优
7、质客户占比多成本控制良好成本包括：市场活动成本、人员工资成本、办公设备成本、风险成本9二、逾期原因分析二、逾期原因分析10（一）、客户方原因（一）、客户方原因1 1、客户没有高度重视自己的信用度。、客户没有高度重视自己的信用度。2 2、客户还款日与发薪日有偏差。、客户还款日与发薪日有偏差。3 3、委托划款账户余额不足导致扣款失败。、委托划款账户余额不足导致扣款失败。（二）、公司自身原因（二）、公司自身原因1 1、有无在客户到期还款日前通知到借款客户、有无在客户到期还款日前通知到借款客户本人。本人。2 2、有无将还款的事情准确地表达清楚。、有无将还款的事情准确地表达清楚。3 3、是否细心跟踪扣款
8、情况，做好二次通知。、是否细心跟踪扣款情况，做好二次通知。4 4、是否让客户重视个人信用的重要性、是否让客户重视个人信用的重要性, ,扭转客扭转客户还款的拖、赖思想。户还款的拖、赖思想。11三、逾期控制流程三、逾期控制流程12（一）通知还款一）通知还款1 1、业务人员通知还款、业务人员通知还款（1 1）还款日前一天通知到客户，告知明确金额。）还款日前一天通知到客户，告知明确金额。（2 2）要确定还款方式。）要确定还款方式。（3 3）帐户里是否有钱，是否足额。）帐户里是否有钱，是否足额。（4）确定还款时间。）确定还款时间。2 2、通知过程中的注意事项、通知过程中的注意事项(1) (1) 电话已变
9、更的，通过联系人询问新的联系方电话已变更的，通过联系人询问新的联系方式。式。(2) (2) 电话关机的或无人接听的，通过短信通知。电话关机的或无人接听的，通过短信通知。(3)(3)客户要求变化扣款账号的，要求本人上门填写客户要求变化扣款账号的，要求本人上门填写新的扣款委托书。新的扣款委托书。13（二）回款跟踪（二）回款跟踪记录。记录。施。施。1 1、查看扣款情况。、查看扣款情况。2 2、取得沟通，视情况采取相应策略。、取得沟通，视情况采取相应策略。3 3、建议客户还现，维护客户良好的还款、建议客户还现，维护客户良好的还款4 4、打消客户拖延思想，采取相应催收措、打消客户拖延思想，采取相应催收措
10、14（三）逾期催收（三）逾期催收1 1、电话催收、电话催收电话密度，时时提醒债务人。电话密度，时时提醒债务人。2 2、信函催收、信函催收寄发催告函、律师信。寄发催告函、律师信。3 3、外访催收、外访催收上门拜访，了解债务人状况，并提供电上门拜访，了解债务人状况，并提供电催员最新信息。催员最新信息。4 4、司法催收、司法催收施以法律行动，迫使债务人出面处理债施以法律行动，迫使债务人出面处理债15务。务。四、催收流程四、催收流程16（二）（二）催收个案详细工作流程图催收个案详细工作流程图找不到人电话查找找到债务人/家人查号台谈判：1、分各时段测试电话2、套取新联络人/电话地址等资料及核对地址查找信
11、函外访（查找/施压）答应还款PTP(承诺还款)跟进无新资料17无回应NFA/RTN（流程截止）登帐/结清结案五、催收话术五、催收话术18（一）基本话术（一）基本话术情景情景基本应对话术基本应对话术对话要点对话要点A、初次债务人接电（原则上首先要核实对方的身份）例：王明先生，我姓张，1、普通致电不用急是融宜宝负责处理你贷款于强催，等获取相逾期的问题，最近贷款处关信息后，再慢慢理了吗？了解欠款原因。施加压力。地址、电话（住家、公司）2、语气坚定、形象有没有变更，多少等一专业，主导控制谈系列核实信息。若无，则话内容及过程，主要求把欠款结清，报金额导权要掌握在我方。时告知截止几日的欠款金3、留电，并约
12、下次额。联系时间。19情景情景基本应对话术基本应对话术对话要点对话要点1、为第三人（亲戚、朋友），语气不可恶劣，致电要展现专业、礼貌，尽力获取相关信息。2、忌主动向家人透露欠款详情，注意是请其协助的语气。3、留电，约下次联系时间1、债务人在家：直接进B、入债务人接电情景A基本父母接电话术应对。2、债务人住此：询问有效联系时间，套取联系方式（手机、公司相关信息等）。3、债务人不住此：套取现居住地址及公司等相关信息。20情景情景基本应对话术基本应对话术对话要点对话要点例：请问是XX女士吗？C、李明先生是您的爱人吗？配偶电话请问他在吗？这里是融宜宝集团，他在我们公司贷款的事情您知道吗？若知道，核资后
13、让其转告债务人还款。若不知道，核资后告知有贷款，并逾期未处理，并让债务人回电。1、夫妻关系，首次联系可以告知欠款事宜，但尽量模糊带过，不需说的很细。2、留电，约下次联系时间21情景情景基本应对话术基本应对话术对话要点对话要点1、表明身份：了解债目D、前状况（工作、住址)子、女接告知有账务问题，但不电首通电话不明确债欠款。2、不表明身份：佯友人找债务人，语调亲切，尽可能套取相关信息（确址、手机、公司相关信息、家庭状况等）。1、核资应循序渐进、自然流畅，不要一开始就用审问方式取得资料，会容易引起对方戒心。2、核资时尽量让对方自己说出电话或地址。3、留电，并约定下次联系时间。22情景情景基本应对话术
14、基本应对话术对话要点对话要点1、语气自然、吐字清晰，引导对方误认为是债朋友或熟人，降低对方戒备心，主导控制谈话内容及过程，做主的永远是我方。2、可以巧妙的回避掉对方追问身份，没有必要这么早告知对方含有“欠款、贷款、钱”等字眼的话。1、XX,您好!李明最近你E、们有联系吗？（有联联系人接系），我有急事找他，电你有他电话吗？如对方配合马上告知，既再追问跟债关系，及了解债的基本情况。2、如最近无联系，要问其跟债关系，并问有无其住家或其共同认识的人电话，并让帮助联系。23情景情景基本应对话术基本应对话术对话要点对话要点1、确认公司名称是否与F、资料名称相符。同事接电2、债务人在此任职：确认债务人部门、
15、分机号、职级等转债接听后，按债务人接电情景A应对话术。3、债务人离职：询问债何时离职？是否知道目前债新单位？是否有联系？有没有跟他比较好的同事可以联系到债？241、首次致电以查资料为主，核实公司地址及公司联络电话有效性。2、主要目的确认债是否在职。3、语气上要礼貌自然，不要让人生疑、反感，才有可能获得更多信息。4、留电，请对方协助联系债务人。（二）常见问题应对话术（二）常见问题应对话术25抱怨利息太高，不合理。我们的利率是得到国家的批准的，并不是针对你个人来定，而且你填写借款申请表时，应该非常清楚我们利率的计算方式，而且我们利率是系统统一计算的，并不是个人计算的，每个客户都是一样的。（二）常见
16、问题应对话术（二）常见问题应对话术26我没有工作，失业了，没收入怎么还你钱啊。这是你自己个人的问题，而且我不清楚你确实的情况，我只是跟你电话沟通而已，说老实话，许多债务人情况也跟你说的一样，但很奇怪就是，他们都会很妥协的把款还上，至于那钱从哪里来我们真的不清楚，但重点是他们其实有钱的。（二）常见问题应对话术（二）常见问题应对话术27如果你再打电话过来，我就去公安机关报案，控告你们骚扰。你请先冷静，首先请你理解，我们打电话催款是工作，试问如果你并没有欠款，我们又怎么可能给你打电话呢？而且，造成我们每天给你打电话催款的原因是由于你没有履行你自己的义务，那怪谁呢？我打电话是帮助你解决问题而已，并不是
17、因为我没事干打电话给你。我奉劝你，你现在应该马上履行你的还款义务，难道公安机关可以帮助你还款吗？欠款是你的，你并没有按时还，你认为公安机关能够阻碍债权人合法追讨债务吗？（二）常见问题应对话术（二）常见问题应对话术28我只能月底才能还款，现在实在没有能力支付。首先我只是第一次跟进接触，我并不清楚你的确实情况，你好像也并不是昨天才欠款吧？你欠款也有一段时间了吧？你凭什么要我相信你月底能够还款呢？如果你确实现在没有办法支付全额，那好吧，一人退一步，你先还上一半吧，起码，我要看到你的诚意。（二）常见问题应对话术（二）常见问题应对话术29我说过我会还钱的，你怎么还打电话给我父母啊？他们年纪大了，哪经受的
18、起啊。请你先冷静点，姑且不论你是否确实如你所说你会还钱，事实上我已经通知你了，你也答应什么时间去还款的，但到了那个时候我却找不到你了，你可以留意你的移动电话，我在麻烦你父母通知你之前我有否打你的电话，但你没有接听也没有回电，更没有去还款。六、催收技巧六、催收技巧30（一）基本技巧（一）基本技巧1、摸清对方的意图。、摸清对方的意图。2、了解对方的实力。、了解对方的实力。3、找到对方的弱点。、找到对方的弱点。4、消除对方的幻想。、消除对方的幻想。3132（二）典型客户的催收技巧（二）典型客户的催收技巧典型客户的催收技巧典型客户的催收技巧?3 3、?4 4、?1、?2 2、还款能还款能还款能还款能正
19、常沟正常沟失去联失去联力具备，力具备，力具备，力具备，通的情通的情系的情系的情但还款但还款但还款但还款况。况。况。况。意愿欠意愿欠意愿欠意愿欠缺的客缺的客缺的客缺的客户。户。户。户。谈判的方法：谈判的方法：A - 强力施压强力施压对象：债务人、有责保人。对象：债务人、有责保人。B - 柔性劝导柔性劝导对象：有诚意的债务人、责保人、家对象：有诚意的债务人、责保人、家人。人。C - 以邢逼债以邢逼债对象：无诚意的债务人、对象：无诚意的债务人、有责保人。有责保人。33三三“缴缴”原则：原则：B B “缴缴”多少多少34A 何时何时“缴缴”三三“缴缴”原则原则C C 如何如何“缴缴”七、催收策略七、催
20、收策略35（一）基本策略（一）基本策略快快勤勤粘粘缠缠逼36对意外事情的反应要快。对意外事情的反应要快。催讨的频率要高。催讨的频率要高。不轻易答应客户的要求，对有松动的要及时达成不轻易答应客户的要求，对有松动的要及时达成还款承诺。还款承诺。对债务人的交涉要层层逼近。对债务人的交涉要层层逼近。对客户的弱点直接施压，适当提高施压对客户的弱点直接施压，适当提高施压 等级。等级。（二）各类型欠款人应对策略（二）各类型欠款人应对策略 - 从容不迫型从容不迫型特征：特征：严肃冷静，不会立刻做出决定；认真聆听 ，会提出问题和自己的看法；很看重第一印象。（对第一印象恶劣的催收人员不予理睬）策略：策略：多用分析
21、、比较、举证的方式，使客户明白及时还款的重要性；引导和建议，最终让客户自己做决定；有力的事实依据和耐心非常重要。37（二）各类型欠款人应对策略（二）各类型欠款人应对策略 - 豪爽干脆型豪爽干脆型特征：特征：半乐观开朗，不喜欢婆婆妈妈式的拖泥带水的做法；决断力强，干脆豪放，说一不二 ；慷慨坦直，但往往缺乏耐心，怕麻烦容易感情用事，有时会轻率马虎；策略：策略：催收时干净利落，简明扼要讲清你的来意；掌握火候，多做一些感情方面的投资；适当的的恭维迎合；后期的感情维系很重要，如节假日的问候。38（二）各类型欠款人应对策略（二）各类型欠款人应对策略 - 圆滑难缠型圆滑难缠型特征：特征：好强且顽固先固守自己
22、的阵地 ，然后向你索要相关资料；继而找借口拖延，如跟朋友家人商量；策略：策略：预先洞察他的真实意图；造成一种紧张气氛，如实施锁机拖车，使客户认为只有立即还款才是明智举动 ；没有了纠缠的机会，失去退让的余地 ，及时促成；或者是直截了当，最多不超过5次有效沟通。39（二）各类型欠款人应对策略（二）各类型欠款人应对策略 - 虚情假意型虚情假意型特征：特征：表面上十分和蔼友善，聆听催收电话；（恩啊之类的）真正促成时装隆作哑，不做具体表示 。策略：策略：首先要取得对方的完全信赖，体现专业性，拿数字说话具有震撼效果的多举例，注意互动；找到突破口；不要轻易放弃说服工作，只要有1%的成功希望，就要投入100%
23、的努力。40（二）各类型欠款人应对策略（二）各类型欠款人应对策略 - 喋喋不休型喋喋不休型特征：特征：不易接受别人的观点。他们一旦开口，便滔滔不绝 ；没完没了，虽口若悬河，但常常离题万里 ；策略策略: :适当的倾听加以认可，要有足够的耐心和控场能力；不要否定客户的观点，在客户高谈阔论中利用他感兴趣；适时引入还款的话题，使之围绕回款建议而展开。41（二）各类型欠款人应对策略（二）各类型欠款人应对策略 - 自我吹嘘型自我吹嘘型特征：特征：喜欢自我夸张，虚荣心很强；总在别人面前炫耀自己见多识广，高谈阔论，不肯接受他人的劝告。对策：对策：最好是当一个“忠实的听众”，津津有味地为对方称好道是，彻底满足对
24、方的虚荣心；把对方捧到天上，这样一来，对方则较难拒绝还款。42（二）各类型欠款人应对策略（二）各类型欠款人应对策略 - 情感冲动型情感冲动型特征：特征：对于事物变化的反应敏感，很重视一般人容易忽视的事情 ，有些神经质 变化多端；情绪表现不够稳定，容易偏激，即使在临近还。款时，也可能忽然变卦。对策对策 : :言行谨慎周密，不给对方留下冲动的机会和变化的理由 ，逾期催收时滴水不漏，把潜在存在的风险提前解决；认真对待客户提出的反对问题，尤其是在你看来无关紧要的，并及时促成客户还款。43（二）各类型欠款人应对策略（二）各类型欠款人应对策略 - 优柔寡断型优柔寡断型特征：特征：犹豫不决,即使决定还款也会
25、反复考虑其他项目的资金需求，难于取舍；表面温和有礼貌却瞻前顾后，举棋不定；对策对策: :不要急于求成，要冷静地诱导出客户表达出所疑虑的问题，消除犹豫心理。多用鼓励的方式,需要给客户更多的信心！但切忌不要打持久战在一颗树上吊死；必要时可以以退为进。44（二）各类型欠款人应对策略（二）各类型欠款人应对策略 - 沉默寡言型沉默寡言型特征：特征：对客户经理的催款虽然认真倾听，但反应冷淡不轻易谈出自己的想法，其内心感受和评价如何，外人难以揣测；比较理智，感情不易冲动；对策对策: :一定不要因为客户的沉默自己就喋喋不休的说，切忌言多必失；对于这一类客户要表现出诚实和稳重，大多数人总是喜欢和自己相似的人交流
26、的！要善于了解和把握对方的心理状态，多用提问的方式。45（二）各类型欠款人应对策略（二）各类型欠款人应对策略 - 冷淡傲慢型冷淡傲慢型特征：特征：一接电话就强烈拒绝；具有坚持到底的精神，比较顽固，不易接受别人的建议；个性严肃而灵活不够，对任何事情都仔细研究；但一旦建立起信任感，是非常忠实的客户；对策对策: :采取激将法，给予适当的反击；不要畏惧，拿出不卑不亢的姿态。46（二）各类型欠款人应对策略（二）各类型欠款人应对策略 - 心怀怨恨型心怀怨恨型特征：特征：怀有不满和敌意不问清事实真相，满腹牢骚破口而出；对你的催款进行无理攻击，造成难堪的局面；一言一行虽然貌似无理取闹但实际上有某种失望和愤激的
27、情感掺杂在里面；对策对策: :先了解客户抱怨和牢骚产生的原因（“有朋友上保险上当了”）和客户站在同一战线，多一些同情和宽慰，啃下这块硬骨头。47八、法律常识八、法律常识48一、民法通则一、民法通则相关法律共9条债权债权担保法担保法相关法律共2条18条合同法合同法民法通则民法通则相关法律共2条遗产继承法遗产继承法相关法律共1条婚姻法婚姻法49相关法律共（一）、债权（一）、债权1、第八十四条、第八十四条债权债权2、第八十五条、第八十五条3、第八十六条、第八十六条债是按照合同的约定或者依照法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利和义务关系，享有权利的人是债权人，负有义务的人是债务人。债权人有权要求债
28、务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。合同是当事人之间设立、变更、终止民事关系的协议。依法成立的合同，受法律保护。债权人为二人以上的，按照确定的份额分享权利。债务人为二人以上的，按照确定的份额分担义务。（一）、债权（一）、债权4、第八十七条、第八十七条债权债权5、第八十八条、第八十八条6、第九十条、第九十条债权人或者债务人一方人数为二人以上的，依照法律的规定或者当事人的约定，享有连带权利的每个债权人，都有权要求债务人履行义务；负有连带义务的每个债务人，都负有清偿全部债务的义务，履行了义务的人，有权要求其他负有连带义务的人偿付他应当承担的份额。合同的当事人应当按照合同的约定，全部履行自己
29、的义务。合法的借贷关系受法律保护。（一）、债权（一）、债权7、第一百零八条、第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还违反合同的民事责任债权债权8、第一百一十一条、第一百一十一条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定条件的，另一方有权要求履行或者采取补救措施，并有权要求赔偿损失。9、第一百一十二条、第一百一十二条当事人一方违反合同的赔偿责任，应当相当于另一方因此所受到的损失。当事人可以在合同中约定，一方违反合同时，向另一方支付一定数额的违约金；也可以在合同中约定对于违反合同而产生的损失赔
30、偿额的计算方法。（二）、合同法（二）、合同法依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。债务人将合同的义务全部或者部分转移给第三人的，应当经债权人同意。订立借款合同，借款人应当按照贷款人的要求提供与借款有关的业务活动和财务状况的真实情况。1、第八条、第八条12、第二、第二百零五条百零五条2、第八十、第八十四条四条5、第一百、第一百九十八条九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照中华人民共和国担保法的规定。借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。3 3、第一百、第一百九十六
31、条九十六条4、第一百、第一百九十七条九十七条借款合同采用书面形式，但自然人之间借款另有约定的除外。借款合同的内容包括借款种类、币种、用途、数额、利率、期限和还款方式等条款。（二）、合同法（二）、合同法借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。贷款人未按照约定的日期、数额提供借款，造成借款人损失的，应当赔偿损失。借款人未按照约定的日期、数额收取借款的，应当按照约定的日期、数额支付利息。借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款
32、期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。7、第二百、第二百条条12、第二、第二百零五条百零五条8、第二百、第二百零一条零一条11、二百、二百零四条零四条贷款人按照约定可以检查、监督借款的使用情况。借款人应当按照约定向贷款人定期提供有关财务会计报表等资料。9、第二百、第二百零二条零二条10、第二、第二百零三条百零三条借款人未按照约定的借款用途使用借款的，贷款人可以停止发放借款、提前收回借款或者解除合同。（二）、合同法（二）、合同法借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款
33、期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支18、第二百、第二百付利息。自然人之间的借款合同约定一十一条一十一条支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。13、第二、第二百零六条百零六条14、第二、第二百零七条百零七条17、第二、第二百一十条百一十条自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效。借款人提前偿还借款的，除当事人另有约定的以外，应当按照实际借款的期间
34、计算利息。15、第二、第二百零八条百零八条16、第二、第二百零九条百零九条借款人可以在还款期限届满之前向贷款人申请展期。贷款人同意的，可以展期。（三）、婚姻法（三）、婚姻法夫妻可以约定婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产归各自所有、夫妻可以约定婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产归各自所有、共同所有或部分各自所有、部分共同所有。约定应当采用书面形式。没共同所有或部分各自所有、部分共同所有。约定应当采用书面形式。没有约定或约定不明确的，适用本法第十七条、第十八条的规定。有约定或约定不明确的，适用本法第十七条、第十八条的规定。夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产的约定，对双方夫妻对婚姻
35、关系存续期间所得的财产以及婚前财产的约定，对双方具有约束力。具有约束力。第九第九十条十条夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿。偿。56（四）、遗产继承法（四）、遗产继承法第三十三条第三十三条继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。
36、超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。，继承人自愿偿还的不在此限。继承人放弃继承的，对被继继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。第三十四条第三十四条执行遗赠不得妨碍清偿遗赠人依法应当缴纳的税款和债务执行遗赠不得妨碍清偿遗赠人依法应当缴纳的税款和债务。57（五）、担保法（五）、担保法?当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。?连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。?当事人对保证
37、方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任。58二、刑法二、刑法1、合同诈骗罪解释、合同诈骗罪解释Positive?合同诈骗罪，是指以非法占有为目的，在签订、履行合同过程中，骗取对方当事人财物，数额较大的行为行为人在违约以后是否愿意承担违约责任。司法实践告诉我们，在一般情况下，行为人若有履行合同的诚意，发现自己违约或者对方提出违约时，尽管从自身利益出发可能提出种种辩解，以减轻责任。但是，一般会采用事在事有的态度，当无可辩驳自已违约时，会承担违约责任。然而有些人在明知自已违约，不可能履行合同时，往往采取潜逃等方式进行逃避，使对方无法追回自己的经济损失，说明其主观上具有骗取财物的故
38、意。对于这种人，一般就以合同诈骗罪论处。但是，应当指出，对于那些不得已外出躲债，或者在双方谈判中百般辩解，否认自己违约的，一般不能认定为合同诈骗罪，而应当按合同纠纷处理。2、处罚、处罚Negative1.1.自然人犯本罪的，处三年以下有期徒刑或者拘自然人犯本罪的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处罚金；数额巨大或者有其他严重役，并处或者单处罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处三年以上十年以下有期徒刑，并处罚金；情节的，处三年以上十年以下有期徒刑，并处罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处罚金或者没收财以上有期徒刑或者无期徒刑，并处罚金或者没收财产。产。2.2.单位犯本罪的，对单位判处罚金，对其直接负单位犯本罪的，对单位判处罚金，对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依本条之规定责的主管人员和其他直接责任人员，依本条之规定追究刑事责任。追究刑事责任。司法解释：司法解释：最高人民法院最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干关于人民法院审理借贷案件的若干意见意见的有关规定：的有关规定：“民间借贷的利率可以适当高民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，但最高不得超过银行同类贷款利率于银行的利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍的四倍”。59
