1、第六章、保险公司及其业务（一）（一） 保险公司及其类型保险公司及其类型保险公司(insurance company)：销售保险合约、提供风险保障的公司。保险公司分为：人寿保险公司、财产保险公司、再保险公司。1、保险公司的涵义及分类2 2、保险公司设立的条件（1）主要股东具有持续盈利能力，信誉良好，最近三年内无重大违法违规记录，净资产不低于人民币二亿元；（2）有符合本法和中华人民共和国公司法规定的章程；（3）有符合本法规定的注册资本；（4）有具备任职专业知识和业务工作经验的董事、监事和高级管理人员；（5）有健全的组织机构和管理制度；（6）有符合要求的营业场所和与经营业务有关的其他设施；（7）法律
2、、行政法规和保险监督管理机构规定的其他条件。（一）（一） 保险公司及其类型保险公司及其类型3 3、几种典型的当代保险公司组织形式(1)保险股份有限公司 股份有限公司简称为股份公司，是现代企业制度最典型的组织形式，它是由一定数目以上的股东发起组织，全部注册资本被划分为等额股份，通常发行股票（或股权证）筹集资本，股东以其所认购股份承担有限责任，公司以其全部资产对公司债务承担民事责任。（一）（一） 保险公司及其类型保险公司及其类型4（一） 保险公司及其类型5（一） 保险公司及其类型6(2)国有独资保险公司国有独资公司是由国家授权投资的机构或国家授权的部门单独出资设立的有限责任公司。对于一些特殊行业，
3、特别是那些关乎国计民生的行业，宜采用国有独资公司经营管理。（一） 保险公司及其类型3、几种典型的当代保险公司组织形式7(3)相互保险公司相互保险公司是由所有参加保险的人自己设立的保险法人组织，是保险业特有的公司组织形式。公司由保单持有人拥有和控制，人们通过购买保单而成为公司所有者，并可以得到分红。相互保险公司的宗旨是为投保人提供低成本的保险，而不是为了盈利3、几种典型的当代保险公司组织形式（一） 保险公司及其类型8 4、保险公司的基本组织架构（1）营销部门市场调查、与其它部门一起开发新产品、广告促销、建立和维持产品销售体系（2）精算部门研究风险概率、厘定费率、确定准备金、建立风险选择准则、确定
4、产品盈利水平（3）核保部门审核投保人、被保险人、受益人、保险标的等，做出承保决策（一） 保险公司及其类型9（4）客户服务部为公司客户包括代理人、经纪人、投保人、被保险人、受益人等提供服务，如信息咨询、保单解释、一般的内容变更等（5）理赔部门审查索赔申请，确定索赔的有效性，支付保险金给应受理人（6）投资部门制定投资战略、管理、执行投资活动（一） 保险公司及其类型10（7）会计部门制定会计记录和财务报表，控制公司收支，监督公司预算的执行，管理公司职工薪金，确保公司遵守财务会计法规和税法（8）法律部门确保公司的运作遵守政府的各项法律和法规，研究现有或即将颁布的法律以确定它们对公司的影响。（9）人力资
5、源部门制定有关雇佣、培训和解聘员工的制度，决定员工的福利水平，确保公司遵守政府的劳工法，管理员工的福利计划等（10）信息系统部门开发和维护公司的计算机系统，运用电脑档案保存公司记录，帮助提供准备财务报表所需数据，对公司所使用的各类程序和系统进行分析。（一） 保险公司及其类型1112资料中国人寿保险股份有限公司中国人寿保险股份有限公司中国人寿保险（集团）公司及其子公司构成了我国最大的商业保险集团，2012年7月，总资产首次突破2万亿元大关，达2.16万亿元，是中国资本市场最大的机构投资者之一。13中国平安保险股份有限公司中国平安保险股份有限公司中国平安保险(集团)股份有限公司于1988年诞生于深
6、圳蛇口，是中国第一家股份制保险企业，至今已发展成为融保险、银行、投资等金融业务为一体的整合、紧密、多元的综合金融服务集团。截止2011年总资产2.19万亿元，超越国寿位居行业第一。14中国太平洋保险公司中国太平洋保险公司中国太平洋保险（集团）股份有限公司1991年5月13日成立，总部设在上海，注册资本77亿元，是中国第一家全国性的股份制商业保险公司。截至2011年末，中国太平洋保险总资产规模为5706亿元，偿付能力充足，各项指标均位居中国保险市场前列。15太平人寿保险有限公司太平人寿保险有限公司太平人寿历史悠久，1929年始创于上海，1956年移师海外专营寿险业务，曾是中国近现代史上实力最强、
7、规模最大、市场份额最多的民族保险企业之一，也是现今中国保险市场上经营时间最长和品牌历史最悠久的中资寿险公司之一，截至2011年底，公司总资产达1332亿元人民币，客户总量超过2283万。16泰康人寿保险有限公司泰康人寿保险有限公司泰康人寿保险股份有限公司系1996年8月22日经中国人民银行总行批准成立的全国性、股份制人寿保险公司，公司总部设在北京，截止2011年泰康人寿总资产3300亿。保险业内率先申请信用评级，泰康人寿从1996年的AA级跃居AAA信用等级，成立至今没有一笔呆坏账。17生命人寿保险股份有限公司生命人寿保险股份有限公司生命人寿保险股份有限公司是一家国际化股份制专业寿险公司，经保
8、监会批准，2001年12月28日在上海成立。 2008年3月，公司总部南迁，落户深圳。目前，公司总资产已超620亿元，确立了中国加入WTO后新兴寿险公司领军企业的地位。18中宏人寿保险有限公司中宏人寿保险有限公司中宏人寿保险有限公司是国内首家中外合资人寿保险公司，由加拿大宏利人寿保险（国际）有限公司和中国对外经济贸易信托投资公司（中化公司核心成员）合资组建。公司于1996年11月26日在上海正式成立。19新华人寿保险股份有限公司新华人寿保险股份有限公司新华人寿保险股份有限公司成立于1996年8月，是一家国际化大型股份制专业寿险公司，经营范围包括各类人寿保险、健康保险和人身意外伤害保险业务。20
9、09年 新华保险总资产突破2000亿元。2011年1-12月，新华保险总保费达963亿元，继续稳居寿险市场第三位。20太平洋安泰人寿保险公司太平洋安泰人寿保险公司太平洋安泰人寿保险有限公司于1998年10月16日在上海正式成立，由中国太平洋保险（集团）股份有限公司和荷兰国际集团（ING）合资组建，注册资本金为7亿元人民币，目前在上海、广东、江苏等地经营人寿保险业务。21美国友邦保险有限公司美国友邦保险有限公司美国友邦保险有限公司 （简称“友邦保险”或“AIA”）是美国国际集团（AIG）的全资附属公司，自1931年在上海创立以来，已服务亚洲地区的广大客户七十多年之久。22资料进入世界500强的保
10、险机构（取前五位）23AllianzAllianz德国安联集团是欧洲最大的保险公司，全球最大的保险和资产管理集团之一。安联保险集团于1890年在德国柏林成立，至今已有120年的悠久历史，现总部设于德国巴伐利亚州首府慕尼黑市，是目前德国最大的金融集团，也是欧洲最大的金融集团之一，2012年位居世界500强第28位。24AXAAXA法国安盛集团是全球第二大保险集团，亦是全球第三大国际资产管理集团。首家公司于1816年在法国成立，通过多项收购及合并活动，安盛已成为全球首屈一指的保险集团。主要业务为保险及资产管理。2010年美国财富杂志评选的全球500强企业排行榜中以1752.57亿美元的收入位居9位
11、。25Nippon Life InsuranceNippon Life Insurance日本生命保险公司（即日本生命保险相互会社）创建于1889年，迄今已拥有一百多年的历史，该公司是日本最大的人寿保险公司，同时也是日本最大的养老金发放管理机关。日本生命保险不仅在日本家喻户晓，同时也享誉世界。26AvivaAviva英杰华集团（AVIVA）成立于1696年，总部设在伦敦，在2006年美国财富杂志公布的全球 500强企业中排名第28位，是英国最大、世界第五大保险集团。英杰华集团是欧洲提供寿险和养老险产品的领先者之一。27Assicurazioni GeneraliAssicurazioni Ge
12、nerali忠利保险公司于1831年12月在特里埃斯特成立，原名奥地利意大利皇家特许专营忠利保险公司。1848年，正式改名为忠利保险公司。1882年，成立忠利保险集团。28问题情景问题情景1、一个篮球运动员投篮命中的概率为0.8，是不是说他每投篮10次就一定有8次命中？应该如何理解？2、一副洗好的52张扑克牌中（没有大小王），闭上眼睛，随机地抽出一张牌，求下面事件的频率： （1）它是10；（2）它是黑色的（二） 保险公司的盈利模式29【答案】 （1） （2）这 和 如何理解？在抽很多次的情况下，平均每抽13次就有一次是10；在抽很多次的情况下，平均每抽130次就有10次是10；在抽很多次的情况
13、下，平均每抽1300次就有100次是10；.1314113141（二） 保险公司的盈利模式30思考与探索思考与探索问题： 如果你是保险公司的负责人，应该如何制定保险费用和赔偿金额？例题：某航班每次约有100名乘客。一次飞行中飞机失事的概率为p=0.00005，一家保险公司要为乘客保险，许诺：飞机一旦失事，向每位乘客赔偿40万人民币。平均来说，保险公司应该如何收取保险费呢？讨论，保险公司怎样才能不亏本？31问题解答问题解答设保险公司向每位乘客收取保险费x元。在n次飞行中，保险 费 收 入 共 1 0 0 n x 元 ， 平 均 失 事 n p 次 ， 平 均 赔 偿400000100np，即40
14、00000np元。保险公司保证收入不小于支出，也就是：100np4000000np,即：100nx40000000n0.00005, 100nx2000n X20所以保险公司向每位乘客收取的保险费不低于20元。32保险公司靠什么赚钱呢？保险公司靠什么赚钱呢？一种就是承保利润一种就是投资收益（二） 保险公司的盈利模式33承保利润承保利润承保利润主要来自于保险公司在制定费率时，要在精算的基础上测算出未来的经营成本，然后在经营成本的基础上加上一定的利润，作为最终的价格，以保证承保业务的盈利。但这具有不确定性，如果当年赔付情况低于预期那么利润就多，如果当年出现象雪灾、台风这样的大险，赔付情况超过预期，
15、那么承保利润就减少，甚至于亏损。（二） 保险公司的盈利模式34投资收益投资收益 投资收益主要来自于保险公司将承保获取的保费，作为保险投资资金，通过股权投资、兼并收购、财务投资等方式也为公司带来丰厚的利润。如果承保业务盈利，则公司的利润是承保利润加投资利润，如承保业务是亏损的，则用投资利润来弥补，多余的利润就是公司的经营利润。（二） 保险公司的盈利模式35近年之怪状况近年之怪状况 保险市场竞争的日趋激烈，产品和服务价格的持续下降，保险公司在承保业务方面已失去盈利空间，转而依赖投资业务维持其发展。为了竞争，越来越多的保险公司忽视了承保利润，导致的结果就是象车险市场这样，哪怕综合成本率高达100，明
16、显是亏损业务，保险公司依然不惜人力财力来收取保费。实际上就是希望用投资收益来弥补承保利润的亏损。自然成功的资产负债管理能实现较好的投资收益，支持保险公司保险业务的发展。（二） 保险公司的盈利模式36实际导致的结果实际导致的结果 当单方面依赖于投资收益来创造利润，其结果便是在2008年全球金融风暴来临时，股市楼市及各种投资市场均面临崩溃，诸如平安保险收购富通银行带来投资上的巨大亏损，从而引发总业绩的亏损。由引可见期望用投资的高收益来弥补承保亏损实现盈利并不一定能实现，风险无处不在，在巨大危机下甚至于有可能引发公司破产的可能性。（二） 保险公司的盈利模式37 当前我国当前我国保险保险资金运用存在的
17、问题资金运用存在的问题：（1） 保险资金的投资收益率偏低，稳定性差（2） 投资结构不尽合理（3） 资金运用渠道过窄（二） 保险公司的盈利模式38（1 1）保险资金的投资收益率偏低，稳定性差）保险资金的投资收益率偏低，稳定性差（二） 保险公司的盈利模式39（2 2） 投资结构不尽合理投资结构不尽合理 保险公司的现金和银行存款比重过高（二） 保险公司的盈利模式40总结我国经济发展出现的一系列问题：通胀高，股市不稳定，保险公司出现的信誉问题，楼市不稳定，人民对未来收入的信心不足等，制约了我国保险业的发展受我国资本市场发展程度和政府投资制度制约，保险业缺乏一个稳定的发展空间。（二） 保险公司的盈利模式
18、41光明的未来光明的未来在投资方面，在国家政策的支持下：一、稳步扩大债券投资的规模二、基金投资稳中有升三、股票投资不断增加达到合理的20%左右四、允许保险资金境外投资42（二） 保险公司的盈利模式（三）（三） 保险公司主要业务经营环节保险公司主要业务经营环节 保险销售 保险承保 保险理赔43 保险销售：保险销售是将保险产品卖出的一种行为，是保险营销过程中的一个环节。 1、保险销售（三） 保险公司主要业务经营环节44保险销售的主要环节准保户的开拓调查并确认客户的保险需求设计并介绍保险方案疑问解答并促成签约销售是一个无限循环的过程（三） 保险公司主要业务经营环节45 保险销售渠道直接销售渠道 间接
19、销售渠道 直销人员销售 直接邮寄销售 电话销售 网络销售 保险代理人销售 保险经纪人销售 （三） 保险公司主要业务经营环节46 保险承保的主要环节与程序：核保作出承保决策 缮制单证复核签章收取保费2、保险承保（三） 保险公司主要业务经营环节47保险承保的基本程序承保的核心工作：核保，即风险评估、承保选择和承保控制。制定承保方针获取和评价承保信息单证管理作出承保决策审查核保续保核保工作（三） 保险公司主要业务经营环节48人身险核保人身险核保承 保 决 策 正常承保属于标准风险 优惠承保属于优质风险 有条件承保低于正常承保标准但不属于拒保的 拒保投保条件明显低于承保标准（三） 保险公司主要业务经营
20、环节49人寿险核保内容包括以身体健康为中心的医务检查和以职业、道德风险为中心的事务检查：1）年龄：年龄决定着死亡概率和生存概率，影响费率大小（年龄证明）；2）同健康有关的核保要素：体格：身高、体型和体重分布； 做法：保险公司编制一张按照身高、年龄、性别计算的平均体重表。以便检查投保人/被保险人。人寿险核保要素人寿险核保要素（三） 保险公司主要业务经营环节50既往症：有些疾病可能有复发的可能，或者并没有治好活根治，有的可能留有后遗症。 核保既往症的做法：要求投保人/被保险人提供病史情况，或要求医师或医院出具病情报告。 现症以及家庭病史：疾病遗传。（三） 保险公司主要业务经营环节513）同健康无关
21、的核保要素：职业：不同职业的死亡率不同； 核保方法：要求填写职业习惯或嗜好：吸烟、酗酒、吸毒，赛车、跳伞、登山等； 核保方法：调查了解，然后提高费率或拒保。4）道德风险因素：缺乏经济能力但投保高额寿险；隐瞒风险 状况等（三） 保险公司主要业务经营环节52 人寿保险的四次风险选择（1）业务员展业中的核保 理论上，是业务员在展业过程中对投保人进行了第一次风险选择，即避免或拒绝非善意投保者、无可保利益者以及生活习惯不良、环境因素恶劣的投保者，并通过了解客户健康状况确定是否需要体检。（三） 保险公司主要业务经营环节53（2）体检医师核保也称医务选择。通常，保险额高的、年龄大的、有既往病史的，保险公司要
22、求体检。（三） 保险公司主要业务经营环节54美国友邦保险公司的体检要求：有以下情况的，需要到友邦体检（免费）有既往病史的 被随即抽样的 年龄和投保金额达到以下标准的：（三） 保险公司主要业务经营环节55美国友邦保险险公司医务中心：医务中心是营运部的一部份，主要功能是为投保客户提供核保体检。 体检项目固定项目：测量身高、体重、血压、视力、尿液常规检验及医师常规体检。选做项目：血液检验、静息心电图等，是否做选做项目则根据体检要求表、客户健康声明、病史及常规体检中发现的异常情况由体检医师或核保部门来决定。 （三） 保险公司主要业务经营环节561996年8月份，孙先生参加了某保险公司组织的体检，被告知
23、患有高甘油三脂血症，需要治疗和保险。孙先生感到自己患了这个病，长远考虑应该做个保险，决定上一份重大疾病保险。之后，孙先生与该保险公司签订了一份重大疾病保险合同，双方约定保险期限19年，保险金额50000元，年缴保险费2025元，其中包括职业加费100元，弱体加费350元。这350元的弱体加费是因为孙先生被查出患有高甘油三脂血症，所以双方才约定的。合同签订后，孙先生依约定向某保险公司缴纳保费，这一交就是8年。案 例572005年8月，孙先生在例行的退休体检时，被告知并无高甘油三脂血症，身体健康状况良好。孙先生当时听了有高兴有气愤，觉得自己受了保险公司的欺骗，自己明明没病，却被保险公司“忽悠”了，
24、稀里糊涂地上了保险。孙先生把某保险公司告了，以某保险公司隐瞒真实情况，违背诚实信用原则为由要求其赔偿按缴纳350元保费所对应的保险额的2倍即17283.95元。案 例58人民法院经过认真审理认为，孙先生与某保险公司签订的重大疾病险保险合同是双方真实意思表示，合法有效。孙先生2005年8月的体检结论，不能体现其1996年8月投保时的身体状况。因此，孙先生据此要求某保险公司按投保350元所对应的保险额的2倍赔偿其17283.95元理由不充分。案 例59（3）核保师的审查与核保依据：投保申请书、业务员报告书、体检报告书等核保：一般的保件经过核保，会归入以下四类：l标准件：死亡率较低或略高于平均水平；
25、l次标准件：死亡率超过同龄平均死亡率40%；l延保件：资料不足、正在治疗某种疾病；l拒保件：风险太大（三） 保险公司主要业务经营环节60（4）生存调查又称第四次风险选择，指保险公司在经过业务员核保、体检、核保师核保三步骤后，为了进一步了解客户的投保动机、生活情况及健康状况，避免有逆选择和道德风险的人投保成功，自行调查或委托追踪调查客户的活动。（三） 保险公司主要业务经营环节61 保险理赔的含义： 保险理赔是指保险人在保险标的发生风险事故后，对被保险人或受益人提出的索赔要求进行处理的行为。 保险公司的理赔原则： （1）重合同、守信用 （2）主动、迅速、准确、合理 （3）实事求是3、 保险理赔（三） 保险公司主要业务经营环节62保险理赔的流程（1）寿险理赔的流程接案立案初审调查核定复核、审批结案、归档（三） 保险公司主要业务经营环节63 1.损失通知 2.审核保险责任 3.进行损失调查 4.赔偿保险金 5.损余处理 6.代位求偿（2）非寿险理赔的流程（三） 保险公司主要业务经营环节64
