1、第四章第四章 财产保险实务财产保险实务 第一节第一节 财产保险概述财产保险概述一、财产保险的范围一、财产保险的范围（一）广义的财产保险与狭义的财产保险（一）广义的财产保险与狭义的财产保险 火灾保险火灾保险 货物运输保险货物运输保险 狭义财产保险狭义财产保险 运输工具保险运输工具保险广义财产保险广义财产保险 工程保险工程保险 农业保险农业保险 责任保险责任保险 信用保证保险信用保证保险（二）财产保险与非寿险（二）财产保险与非寿险 财产损失保险财产损失保险 财产保险财产保险 责任保险责任保险（广义（广义 ） 信用保证保险信用保证保险 非寿险非寿险 健康保险健康保险人身保险人身保险 意外伤害保险意外
2、伤害保险 人寿保险人寿保险“第三领域第三领域”业务业务 国际上对保险业务有不同的划分方法，多数国国际上对保险业务有不同的划分方法，多数国家按照家按照精算标准精算标准和和财务处理原则财务处理原则分为寿险与非寿险。分为寿险与非寿险。 我国的分类办法以保险标的为基础，分为财产我国的分类办法以保险标的为基础，分为财产保险与人身保险，与前苏联、东欧的基本相同。保险与人身保险，与前苏联、东欧的基本相同。 健康保险和意外伤害保险被称为健康保险和意外伤害保险被称为“第三领域第三领域” 的业务。的业务。为什么产险公司与寿险公司都可以经营为什么产险公司与寿险公司都可以经营“第三领域第三领域”业务业务 健康保险和意
3、外伤害保险（尤其是短期性业务）健康保险和意外伤害保险（尤其是短期性业务）在精算基础和财务处理方式上与财产保险相同在精算基础和财务处理方式上与财产保险相同。 在国际上多数国家允许寿险公司和非寿险公司在国际上多数国家允许寿险公司和非寿险公司同时经营同时经营“第三领域第三领域”的业务。我国的业务。我国20022002修订以后修订以后的保险法参照了国际通行作法，允许财产保险的保险法参照了国际通行作法，允许财产保险公司进入公司进入“第三领域第三领域” 。二、财产保险的特点及对经营活动的影响二、财产保险的特点及对经营活动的影响 （一）保险标的的多样性（一）保险标的的多样性 财产保险业务承保范围，覆盖着除自
4、然人的寿财产保险业务承保范围，覆盖着除自然人的寿命与身体之外的广泛的标的，包括各种差异性极大命与身体之外的广泛的标的，包括各种差异性极大的物质财产，还包括各种民事损害赔偿责任和商业的物质财产，还包括各种民事损害赔偿责任和商业信用风险等。信用风险等。 1.不同险种承保的风险差异大不同险种承保的风险差异大 2.要求保险人熟悉与各种类型投保标的相关的要求保险人熟悉与各种类型投保标的相关的技术知识技术知识 （二）业务性质具有补偿性（二）业务性质具有补偿性 1.保险标的可估价保险标的可估价 2.保险金额的确定依据保险金额的确定依据 3.赔偿方式赔偿方式 财产保险是补偿性保险，保险标的的损失可以财产保险是
5、补偿性保险，保险标的的损失可以用货币来衡量，保险事故发生后，保险人对被保险用货币来衡量，保险事故发生后，保险人对被保险人的赔偿要人的赔偿要遵循损失补偿原则遵循损失补偿原则，被保险人不能获得被保险人不能获得超过实际损失的额外利益，并派生出超过实际损失的额外利益，并派生出代位原则代位原则和和重重复保险的分摊原则。复保险的分摊原则。（三）财产风险的性质（三）财产风险的性质 财产风险与人身风险比较，具有以下特点：财产风险与人身风险比较，具有以下特点： 1 1. .财产风险较人身风险集中财产风险较人身风险集中 首先，财产保险承保了一些首先，财产保险承保了一些高额保险高额保险，如，如飞机保险、人造卫星保险
6、等，其保险金额较高，飞机保险、人造卫星保险等，其保险金额较高，保险事故一旦发生，保险人要支出巨额的保险保险事故一旦发生，保险人要支出巨额的保险赔款；其次，财产保险还承保了一些赔款；其次，财产保险还承保了一些巨灾风险巨灾风险，如洪水、风暴等，这些风险一旦发生，会使大如洪水、风暴等，这些风险一旦发生，会使大量的保险标的同时受损，导致保险人的赔偿巨量的保险标的同时受损，导致保险人的赔偿巨增。增。 2 2、掌握风险规律性的难易程度不同，据、掌握风险规律性的难易程度不同，据以制定的保险费率与实际损失的偏差程度不同以制定的保险费率与实际损失的偏差程度不同 首先，财产风险种类繁多、千差万别；其首先，财产风险
7、种类繁多、千差万别；其次，受人们的认识能力和科技水平的限制，人次，受人们的认识能力和科技水平的限制，人们对一些灾害事故还无法有效的防范；第三，们对一些灾害事故还无法有效的防范；第三，人们对财产风险的重视程度不够，以及统计资人们对财产风险的重视程度不够，以及统计资料不健全。料不健全。 3 3. .由于财产风险具有以上特点，对保险公由于财产风险具有以上特点，对保险公司经营而言，为保证经营的稳定，需要在司经营而言，为保证经营的稳定，需要在时间、时间、空间上分散风险。空间上分散风险。 分散风险的方式：分散风险的方式： （1 1）再保险）再保险 （2 2）建立巨灾风险准备金）建立巨灾风险准备金 （3 3
8、）采用非传统分散风险方式，在更广的）采用非传统分散风险方式，在更广的范围内分散风险范围内分散风险（四）期限短（四）期限短v保险单没有现金价值保险单没有现金价值v准备金的提取方式与寿险不同准备金的提取方式与寿险不同v对保险基金的流动性要求较高对保险基金的流动性要求较高v对环境变化的调整度较大对环境变化的调整度较大三、保险价值与保险金额三、保险价值与保险金额 （一）含义（一）含义 1 1. .保险价值保险价值: :保险标的在某一特定时期内用货保险标的在某一特定时期内用货币估算的经济价值。币估算的经济价值。 2 2. .保险金额保险金额：保险人在保险合同中承担赔偿或：保险人在保险合同中承担赔偿或者给
9、付保险金责任的最高限额。者给付保险金责任的最高限额。 3 3. .保险价值确定依据保险价值确定依据：一般标准；其他标准；：一般标准；其他标准；法定标准。法定标准。 4 4. .保险价值确定时间保险价值确定时间：定值保险；不定值保险。：定值保险；不定值保险。 中华人民共和国海商法中华人民共和国海商法第二百十九条第二百十九条 保险标的的保险价值由保险人与被保险人约定。保险标的的保险价值由保险人与被保险人约定。 保险人与被保险人未约定保险价值的，保险价值保险人与被保险人未约定保险价值的，保险价值依照下列规定计算：依照下列规定计算： （一）船舶的保险价值，是保险责任开始时船舶的（一）船舶的保险价值，是
10、保险责任开始时船舶的价值，包括船壳、机器、设备的价值，以及船上燃料、价值，包括船壳、机器、设备的价值，以及船上燃料、物料、索具、给养、淡水的价值和保险费的总和；物料、索具、给养、淡水的价值和保险费的总和； （二）货物的保险价值，是保险责任开始时货物在（二）货物的保险价值，是保险责任开始时货物在起运地的发票价格或者非贸易商品在起运地的实际价起运地的发票价格或者非贸易商品在起运地的实际价值以及运费和保险费的总和；值以及运费和保险费的总和； （三）运费的保险价值，是保险责任开始时承运人（三）运费的保险价值，是保险责任开始时承运人应收运费总额和保险费的总和；应收运费总额和保险费的总和； （四）其他保险
11、标的的保险价值，是保险责任开始（四）其他保险标的的保险价值，是保险责任开始时保险标的的实际价值和保险费的总和时保险标的的实际价值和保险费的总和。（二）足额保险、不足额保险和超额保险（二）足额保险、不足额保险和超额保险 1.足额保险：足额保险： 保险金额保险金额 = 保险价值保险价值 一般当保险标的发生保险事故造成损失时，保险人对一般当保险标的发生保险事故造成损失时，保险人对被保险人按实际损失进行赔偿，损失多少，赔偿多少。被保险人按实际损失进行赔偿，损失多少，赔偿多少。 2.不足额保险：保险金额不足额保险：保险金额 保险价值保险价值 根据损失补偿原则，保险金额超过保险价值根据损失补偿原则，保险金
12、额超过保险价值的，其超过部分无效。的，其超过部分无效。（三）财产保险的承保方式（三）财产保险的承保方式 1 1. .依据保险价值的确定时间：定值保险与不定依据保险价值的确定时间：定值保险与不定值保险。值保险。 根据保险法第五十五条规定，一般认为定根据保险法第五十五条规定，一般认为定值保险合同有以下特点：值保险合同有以下特点： （1 1）合同中明确约定了保险标的的保险价值；）合同中明确约定了保险标的的保险价值； （2 2）发生保险事故时，不再对保险标的进行估）发生保险事故时，不再对保险标的进行估价；价； （3）定值保险的使用范围）定值保险的使用范围 2.两种特殊的承保方式：重置价值保险两种特殊的
13、承保方式：重置价值保险与第一危险责任保险。与第一危险责任保险。四、财产保险的损失与赔偿四、财产保险的损失与赔偿 （一）财产保险合同所保障的损失（一）财产保险合同所保障的损失 1.全部损失与部分损失全部损失与部分损失 2.物质损失与费用损失物质损失与费用损失 3.直接损失与间接损失直接损失与间接损失 （二）财产保险合同的赔偿方式（二）财产保险合同的赔偿方式 1.比例责任赔偿方式比例责任赔偿方式 保险金额保险金额赔偿金额赔偿金额 = 损失金额损失金额 保险价值保险价值 （保险金额（保险金额 保险价值）保险价值） 2。第一危险责任赔偿方式。第一危险责任赔偿方式 赔偿金额赔偿金额 = 损失金额损失金额
14、 实际投保金额实际投保金额 赔偿金额赔偿金额 = 损失金额损失金额 规定的投保金额规定的投保金额 （实际投保金额（实际投保金额 规定的投保金额）规定的投保金额）3.免赔额（率）的规定免赔额（率）的规定 （1）免赔的类型：绝对免赔、相对免赔免赔的类型：绝对免赔、相对免赔 绝对免赔运用比较普遍，每一次保险事绝对免赔运用比较普遍，每一次保险事故发生，被保险人要承担一定金额（或一定比故发生，被保险人要承担一定金额（或一定比例）的损失例）的损失。 （2）财产保险合同中免赔条款设计的原因财产保险合同中免赔条款设计的原因 消除小额索赔引起的相对较高的管理费用；消除小额索赔引起的相对较高的管理费用； 加强被保险人的风险防范意识；加强被保险人的风险防范意识； 一定程度上防范道德风险。一定程度上防范道德风险。 课堂互动作业v专题一：劳合社介绍11周、3组v专题二：AIG介绍，12周、4组v案例一：13周、5组v案例二： 2组 v产品介绍： 15周、1组
