1、2022-6-21保险原理与实务保险原理与实务2022-6-2211.15 11.15 悲情上海悲情上海n15日下午2时，位于上海闹市中心胶州路的一栋28层教师公寓发生大火。n53人遇难，40人失踪、70余人住院治疗2022-6-23n本次事故中具备保险保障的不足100人，保险赔偿总计不超过1000万元。n最大的保险赔偿来自中国太平洋保险集团：投保人是长宁区江宁路街道，保单受益人为街道居民。 11月16日下午，太平洋保险已支付400万元保险金。n拥有最多客户的是中国平安，楼内共有76名人员为该公司客户。n根据目前已确认的名单，属中国人寿、新华人寿和太平人寿的客户各有4人。n鲜有家庭专门投保家财
2、险。家住该楼21层的上海大学影视艺术技术学院蓝凡教授毕生积累的书籍全都随着大火毁于一旦。2022-6-24 保险的意义，只是今天做明天的准备，生时保险的意义，只是今天做明天的准备，生时做死时的准备，父母做儿女的准备，儿女幼时做死时的准备，父母做儿女的准备，儿女幼时做儿女长大时的准备，如此而已。做儿女长大时的准备，如此而已。 今天预备明天，这是真稳健；今天预备明天，这是真稳健； 生时预备死时，这是真旷达；生时预备死时，这是真旷达； 父母预备子女，这是真慈爱；父母预备子女，这是真慈爱； 能做到这三步的人，才能算做现代人。能做到这三步的人，才能算做现代人。 胡适胡适2022-6-25学习学习保险学保
3、险学有什么用？有什么用？n进入保险行业工作或从事相关工作进入保险行业工作或从事相关工作前景前景钱景钱景2022-6-2SEM.NJUST.Zhou Caixia69.11事件的连锁影响事件的连锁影响n保险赔偿高达保险赔偿高达350-700350-700亿美元，保险公司需赔偿人员伤亿美元，保险公司需赔偿人员伤亡、建筑物损失、重建期间的业务影响、飞机损失等。亡、建筑物损失、重建期间的业务影响、飞机损失等。n为保证及时兑现赔付，保险公司不得不将持有的不动产、为保证及时兑现赔付，保险公司不得不将持有的不动产、股票、债券和各种基金变卖套现，引发股市下跌和低迷；股票、债券和各种基金变卖套现，引发股市下跌和
4、低迷；股市下跌导致撤资，又使许多保险公司的资产大幅度缩股市下跌导致撤资，又使许多保险公司的资产大幅度缩水。部分保险公司被淘汰。水。部分保险公司被淘汰。n保险费率大幅度提高（如航空险费率提高了四倍），保保险费率大幅度提高（如航空险费率提高了四倍），保险条件越来越严格。险条件越来越严格。n人们提高了保险意识，为商业保险提供了发展契机。人们提高了保险意识，为商业保险提供了发展契机。n2022-6-2SEM.NJUST.Zhou Caixia7意外风险意外风险是家庭财务安全的天敌是家庭财务安全的天敌! !疾病风险疾病风险是家庭财务安全的隐患是家庭财务安全的隐患! ! 这些费用我找谁？这些费用我找谁？保
5、险产品这么多，我保险产品这么多，我该如何选择？该如何选择？保险合同这么多条款，保险合同这么多条款，看不明白怎么办？看不明白怎么办？n作为客户购买保险作为客户购买保险2022-6-2SEM.NJUST.Zhou Caixia81 1、保险保什么？、保险保什么？2 2、看懂合同再签字、看懂合同再签字n你和你的家人现在买了保险吗？你和你的家人现在买了保险吗？n如果买了，你们对自己的权利、如果买了，你们对自己的权利、义务是否十分清楚？义务是否十分清楚？2022-6-2SEM.NJUST.Zhou Caixia9n风险与风险管理风险与风险管理n保险的基本内容保险的基本内容n保险分类保险分类n保险的基本原
6、则保险的基本原则n保险合同保险合同n保险经营活动保险经营活动n保险精算初步保险精算初步2022-6-2SEM.NJUST.Zhou Caixia10搜集一个保险案例搜集一个保险案例打一次保险公司的咨询电话打一次保险公司的咨询电话详细了解一种保险产品详细了解一种保险产品与一位保险代理人交谈与一位保险代理人交谈参加一次保险公司的产品推介会参加一次保险公司的产品推介会能力能力提升！提升！2022-6-2SEM.NJUST.Zhou Caixia11n黄守坤等黄守坤等. .保险学保险学M.M.北京：机械工业出版社，北京：机械工业出版社，20092009n平时成绩平时成绩(20%-30%)+(20%-3
7、0%)+期末卷面考试期末卷面考试(70%-80%)(70%-80%)n平时成绩包括考勤、课堂发言、作业情况平时成绩包括考勤、课堂发言、作业情况2022-6-2SEM.NJUST.Zhou Caixia12第一节第一节 风险概述风险概述第二节第二节 风险的成本与处理方法风险的成本与处理方法第三节第三节 风险管理风险管理2022-6-2SEM.NJUST.Zhou Caixia13在特定环境下，某种在特定环境下，某种随机事件随机事件发生后给人的发生后给人的利益造成损失的不确定性。利益造成损失的不确定性。 风险是与风险是与人的利益人的利益相联系的概念相联系的概念。风险是风险是特定时间和空间特定时间和
8、空间下的概念下的概念。风险是指损害发生的风险是指损害发生的不确定性不确定性。2022-6-2SEM.NJUST.Zhou Caixia14 n【新华社新华社20072007年年3 3月月4 4日电日电】中央中央气象台气象台4 4日发布寒潮警报，受来日发布寒潮警报，受来自中西伯利亚强冷空气东移南下自中西伯利亚强冷空气东移南下的影响，华北大部、东北等地区的影响，华北大部、东北等地区出现大风降温天气。出现大风降温天气。 n黑吉两省发布雪灾橙色预警黑吉两省发布雪灾橙色预警n5656年来同期最强的一次降雪在年来同期最强的一次降雪在4 4日袭击了辽宁全境，导致水陆空日袭击了辽宁全境，导致水陆空交通的瘫痪。
9、沈阳发布了雪灾红交通的瘫痪。沈阳发布了雪灾红色预警信号。色预警信号。 2022-6-2SEM.NJUST.Zhou Caixia152008年的那一场冰雪年的那一场冰雪2022-6-2SEM.NJUST.Zhou Caixia16二十世紀全球十大灾难二十世紀全球十大灾难資料來源資料來源EM-DAT: The OFDA/CRED International Disaster Database, University Catholique de Louvain, Brussels, Belgium. 災害災害疫症疫症饑荒饑荒水災水災疫症疫症旱災旱災旱災旱災水災水災水災水災旱災旱災水災水災年份年份1
10、9171917193219321931193119141914192819281987198719981998199119911979197919931993國家國家全球性全球性前蘇聯前蘇聯中國中國塞爾維亞塞爾維亞/ /波蘭波蘭/ /前蘇聯前蘇聯中國中國印度印度中國中國中國中國印度印度印度印度死亡人數死亡人數20,000,00020,000,0005,000,0005,000,0003,700,0003,700,0003,000,0003,000,0003,000,0003,000,0003003003,6563,6561,7291,729無資料無資料827827受災人數受災人數無資料無資料無
11、資料無資料28,500,00028,500,000無資料無資料無資料無資料300,000,000300,000,000238,973,000238,973,000210,232,227210,232,227190,000,000190,000,000128,000,000128,000,0002022-6-2SEM.NJUST.Zhou Caixia17二、风险的构成要素二、风险的构成要素（一）风险因素（一）风险因素 指引起或增加风险事指引起或增加风险事故发生机会或扩大损失程故发生机会或扩大损失程度的原因和条件。度的原因和条件。n与火灾相关的风险因素有与火灾相关的风险因素有哪些？哪些？2022
12、-6-2SEM.NJUST.Zhou Caixia181、有形风险因素、有形风险因素 具体物质本身的具体物质本身的物理性能或化学性质物理性能或化学性质所固所固有的影响风险事故发生机会和损失程度的因有的影响风险事故发生机会和损失程度的因素。素。2、无形风险因素、无形风险因素 文化、习俗、生活态度等非物质形态的因素。文化、习俗、生活态度等非物质形态的因素。n 道德风险因素道德风险因素n 行为风险因素行为风险因素风险因素风险因素2022-6-2SEM.NJUST.Zhou Caixia19由上海由上海11.1511.15火灾看风险因素火灾看风险因素n直接原因：直接原因：电焊工引燃易燃外墙保温材料电焊
13、工引燃易燃外墙保温材料 【20092009年元宵节央视新楼大火迅速蔓延的原因也是外立年元宵节央视新楼大火迅速蔓延的原因也是外立面保温材料被引燃。面保温材料被引燃。】n“烟囱效应烟囱效应”：高层建筑内部有大量横、竖向管井、通道，高层建筑内部有大量横、竖向管井、通道，从地面一直通到最高层。火灾发生时，这些部位成为拔风从地面一直通到最高层。火灾发生时，这些部位成为拔风的的“烟囱烟囱”，加速火势蔓延，且蔓延途径多、速度快。，加速火势蔓延，且蔓延途径多、速度快。n立体式燃烧立体式燃烧，烟气浓，温度高，不利于内攻疏散救援，烟气浓，温度高，不利于内攻疏散救援n外围猛烈的火势，使得屋内被困人员无法靠近窗户，从
14、窗外围猛烈的火势，使得屋内被困人员无法靠近窗户，从窗口、阳台等处向外逃生、呼救。口、阳台等处向外逃生、呼救。n2828楼楼超过大部分云梯车极限超过大部分云梯车极限，消防队员无法利用云梯车进，消防队员无法利用云梯车进行营救，利用水枪或水炮外攻射流的效果也大打折扣。行营救，利用水枪或水炮外攻射流的效果也大打折扣。n被困人员以被困人员以中老年人居多中老年人居多。2022-6-2SEM.NJUST.Zhou Caixia20n一是电焊工无资格证上岗作业一是电焊工无资格证上岗作业n二是装修工程违法层层多次分包二是装修工程违法层层多次分包n三是施工现场管理混乱三是施工现场管理混乱n四是违规使用大量尼龙网等
15、易燃材料四是违规使用大量尼龙网等易燃材料n五是有关部门安全监管不力。五是有关部门安全监管不力。保温材料中最易燃、最廉价的聚苯乙烯保温材料中最易燃、最廉价的聚苯乙烯EPSEPS和和XPSXPS，以及聚氨酯，以及聚氨酯PUPU 才是罪魁祸首！才是罪魁祸首！2022-6-2SEM.NJUST.Zhou Caixia21死亡率高，胃癌成为南京第一癌死亡率高，胃癌成为南京第一癌南京日报，南京日报，2009年年3月月17日日饮食不饮食不规律；规律；爱吃高爱吃高盐食物盐食物2022-6-2SEM.NJUST.Zhou Caixia22二、风险的构成要素二、风险的构成要素（二）风险事故（二）风险事故 造成损失
16、的偶发事件。造成损失的偶发事件。例例：一心脏病患者投保意外伤害险。某日被突如其来一心脏病患者投保意外伤害险。某日被突如其来的汽车紧急刹车惊吓而亡。能否获得保险给付？的汽车紧急刹车惊吓而亡。能否获得保险给付？（不能。因为汽车紧急刹车只是风险因素，而不是风（不能。因为汽车紧急刹车只是风险因素，而不是风险事故。引起被保险人死亡的直接原因是心脏病。险事故。引起被保险人死亡的直接原因是心脏病。如被汽车撞死，则可获得赔偿。）如被汽车撞死，则可获得赔偿。） 2022-6-2SEM.NJUST.Zhou Caixia23二、风险的构成要素二、风险的构成要素（二）风险事故（二）风险事故 造成损失的偶发事件。造成
17、损失的偶发事件。2007200720092009年年5 5月月3131日日2022-6-2SEM.NJUST.Zhou Caixia24二、风险的构成要素二、风险的构成要素（三）损失（三）损失 指风险事故发生后给指风险事故发生后给人们造成物质财富的减少人们造成物质财富的减少和精神上的痛苦。和精神上的痛苦。例例1 1： 2007年年5月，浙江浦江路人月，浙江浦江路人被车祸吓死被车祸吓死例例2 2：重大自然灾害：汶川地震、：重大自然灾害：汶川地震、玉树地震、舟曲泥石流玉树地震、舟曲泥石流2022-6-2SEM.NJUST.Zhou Caixia25二、风险的构成要素二、风险的构成要素（四）风险因素
18、、风险事故和损失的关系（四）风险因素、风险事故和损失的关系 风险因素风险因素风险事故风险事故损失损失风险风险决定决定表现表现度量度量不确不确定性定性2022-6-2SEM.NJUST.Zhou Caixia26 n20052005年，中国共发生道路交通事故年，中国共发生道路交通事故450254450254起，造成起，造成9873898738人死亡，造成人死亡，造成469911469911人受伤人受伤；造成直接财产损失；造成直接财产损失18.818.8亿亿元。元。n公安部交通管理局公安部交通管理局20102010年年1 1月月1010日通报，日通报，20092009年全国共发年全国共发生道路交通
19、事故近生道路交通事故近2424万起，造成近万起，造成近7 7万人死亡、万人死亡、27.527.5万人万人受伤，直接财产损失达受伤，直接财产损失达9.19.1亿元。折算下来，每天有亿元。折算下来，每天有190190人在路上因事故丢掉生命，人在路上因事故丢掉生命，750750人在路上因车祸受伤。人在路上因车祸受伤。n 死于车祸的名人：死于车祸的名人： 刘振华、张涛、洛桑、刘丹、许玮伦刘振华、张涛、洛桑、刘丹、许玮伦 2022-6-2SEM.NJUST.Zhou Caixia27n请分析你及家人面临的风请分析你及家人面临的风险主要有哪些？险主要有哪些？n与这些风险相关的风险因与这些风险相关的风险因素
20、有哪些？素有哪些？n可以怎样对这些风险因素可以怎样对这些风险因素进行控制？进行控制？2022-6-2SEM.NJUST.Zhou Caixia28（一）风险存在的客观性（一）风险存在的客观性（二）风险存在的普遍性（二）风险存在的普遍性（三）具体风险事故发生的偶然性（三）具体风险事故发生的偶然性（四）风险发生的灾害性（四）风险发生的灾害性（五）风险的可变性（五）风险的可变性2022-6-2SEM.NJUST.Zhou Caixia29（一）根据风险的性质（一）根据风险的性质纯粹风险纯粹风险是指只有造成损失而无获利可能是指只有造成损失而无获利可能性的风险性的风险。静态风险的产生一般与自然力的破静态
21、风险的产生一般与自然力的破坏或人们的行为失误有关。坏或人们的行为失误有关。 投机风险投机风险是既可能造成损失也可能产生收是既可能造成损失也可能产生收益的风险。其所致结果有三种可能：损失、无益的风险。其所致结果有三种可能：损失、无损失和获利。损失和获利。2022-6-2SEM.NJUST.Zhou Caixia30（二）根据风险的起源、影响（二）根据风险的起源、影响基本风险基本风险是风险的起源与影响方面都不与特定是风险的起源与影响方面都不与特定的人有关，至少是个人所不能阻止的风险。即的人有关，至少是个人所不能阻止的风险。即全社会普遍存在的风险。如战争、罢工、地震全社会普遍存在的风险。如战争、罢工
22、、地震特定风险特定风险是与某特定的人有因果关系的风险。是与某特定的人有因果关系的风险。即由特定的个人所引起且损失仅涉及个人的风即由特定的个人所引起且损失仅涉及个人的风险。如盗窃、火灾、爆炸险。如盗窃、火灾、爆炸2022-6-2SEM.NJUST.Zhou Caixia31（三）根据风险发生的作用对象（三）根据风险发生的作用对象财产风险财产风险是可能导致财产发生毁损、灭失和贬值的风险。是可能导致财产发生毁损、灭失和贬值的风险。人身风险人身风险是指可能导致人的疾病、伤残、死亡或损失劳是指可能导致人的疾病、伤残、死亡或损失劳动力的风险。动力的风险。责任风险责任风险是指指由于团体或个人违背了法律、合同
23、或道是指指由于团体或个人违背了法律、合同或道义上的规定，形成侵权行为，造成他人的财产损失或人义上的规定，形成侵权行为，造成他人的财产损失或人身伤害，在法律上负有经济赔偿责任的风险。身伤害，在法律上负有经济赔偿责任的风险。 信用风险信用风险是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或犯罪而给对方造成经济损失的风险。于一方违约或犯罪而给对方造成经济损失的风险。 2022-6-2SEM.NJUST.Zhou Caixia32四、风险的种类四、风险的种类（四）根据风险发生的原因（四）根据风险发生的原因自然风险自然风险是指是指由于自然力的非规则运动所引起的
24、自然现由于自然力的非规则运动所引起的自然现象或物理现象导致的风险。象或物理现象导致的风险。社会风险社会风险是指由于个人行为的反常或不可预料的团体行是指由于个人行为的反常或不可预料的团体行为所致损失的风险。为所致损失的风险。经济风险经济风险一般指在商品的生产和购销过程中，由于经营一般指在商品的生产和购销过程中，由于经营管理不力，市场预测失误，价格变动或消费需求变化等管理不力，市场预测失误，价格变动或消费需求变化等因素导致经济损失的风险。以及外汇汇率变动以及通货因素导致经济损失的风险。以及外汇汇率变动以及通货膨胀而引起的风险。膨胀而引起的风险。 技术技术风险风险是由于科技发展的副作用而带来损失的风
25、险。是由于科技发展的副作用而带来损失的风险。2022-6-2SEM.NJUST.Zhou Caixia3320062006年中国遭受年中国遭受6 6年来最严重自然灾害年来最严重自然灾害2022-6-2SEM.NJUST.Zhou Caixia342010年的自然灾害2022-6-2SEM.NJUST.Zhou Caixia35n2007/04/162022-6-2SEM.NJUST.Zhou Caixia36美国弗吉尼亚理工大学校园枪击事件美国弗吉尼亚理工大学校园枪击事件 n新华网美国布莱克斯堡新华网美国布莱克斯堡20072007年年4 4月月1616日电（记者潘云召）日电（记者潘云召）美国弗
26、吉尼亚州弗吉尼亚工学院美国弗吉尼亚州弗吉尼亚工学院1616日上午发生枪击事件，日上午发生枪击事件，包括凶手在内的包括凶手在内的3333人死亡，人死亡，2020多人受伤。多人受伤。n这是美国历史上最为严重的枪击事件。此前美国最严重这是美国历史上最为严重的枪击事件。此前美国最严重的枪击案于的枪击案于19911991年发生在得克萨斯州，一名男子在一家年发生在得克萨斯州，一名男子在一家咖啡馆枪杀咖啡馆枪杀2323人后自杀。人后自杀。 n其他校园枪击案：其他校园枪击案：n20072007年年1 1月月3 3日日 华盛顿州塔科马市的福斯高中一名华盛顿州塔科马市的福斯高中一名1717岁的岁的学生被另一名学生
27、射杀。学生被另一名学生射杀。 n20062006年年1010月月2 2日日 宾夕法尼亚州兰开斯特县一所社区学校宾夕法尼亚州兰开斯特县一所社区学校发生校园枪击事件，造成包括劫持者在内的至少发生校园枪击事件，造成包括劫持者在内的至少4 4人死亡、人死亡、7 7人受伤。人受伤。 n2022-6-2SEM.NJUST.Zhou Caixia37心理问题比枪支更可怕心理问题比枪支更可怕 n疑凶为英语文学专业四年级学生、拥有美国永久居住权的疑凶为英语文学专业四年级学生、拥有美国永久居住权的韩裔学生赵承熙。韩裔学生赵承熙。 n在韩国时，赵承熙一家过着贫穷的生活。赵承熙在美国长在韩国时，赵承熙一家过着贫穷的生
28、活。赵承熙在美国长大，家住在华盛顿郊区。父母开了间洗衣店大，家住在华盛顿郊区。父母开了间洗衣店 。n邻居称他很邻居称他很“安静安静”，别人打招呼后，不爱回应。，别人打招呼后，不爱回应。n他孤僻古怪，仇恨富人，像个匿名者，从不与人交谈。他孤僻古怪，仇恨富人，像个匿名者，从不与人交谈。n副教授露兹达副教授露兹达- -罗伊发现赵承熙的剧本中充满了暴力和仇罗伊发现赵承熙的剧本中充满了暴力和仇恨，多次出现杀戮和威胁的字眼。她建议赵承熙去心理诊恨，多次出现杀戮和威胁的字眼。她建议赵承熙去心理诊所接受咨询，但却没有得到任何回应。所接受咨询，但却没有得到任何回应。 n赵承熙的笔记中攻击那些家庭背景富裕的孩子。
29、有一句话赵承熙的笔记中攻击那些家庭背景富裕的孩子。有一句话是：是：“你们逼我这么做的。你们逼我这么做的。”2022-6-2SEM.NJUST.Zhou Caixia38五、风险的程度五、风险的程度（一）损失的不确定性（一）损失的不确定性（二）损失严重程度（二）损失严重程度2022-6-2SEM.NJUST.Zhou Caixia39 n学平险是专门针对未成年学生的一种学平险是专门针对未成年学生的一种短期、低保费、高短期、低保费、高保障保障的特殊险种，被保险人可以获得包括意外伤害、意的特殊险种，被保险人可以获得包括意外伤害、意外伤害医疗以及住院医疗在内的多项保障。外伤害医疗以及住院医疗在内的多项
30、保障。n20032003年年9 9月，保监会下发月，保监会下发关于规范学生平安保险业务关于规范学生平安保险业务经营的通知经营的通知，要求各大、中、小学校不能再以投保人，要求各大、中、小学校不能再以投保人的身份为学生统一办理学生在校保险，而改由学生家长的身份为学生统一办理学生在校保险，而改由学生家长自主办理。自主办理。n20062006年年7 7月出台的月出台的国务院关于保险业改革发展的若干国务院关于保险业改革发展的若干意见意见明确提出，要将保险教育纳入中小学课程，普及明确提出，要将保险教育纳入中小学课程，普及保险知识，提高全民风险和保险意识。保险知识，提高全民风险和保险意识。2022-6-2S
31、EM.NJUST.Zhou Caixia40项目项目A A档档B B档档C C档档保险费支出保险费支出3030元元8080元元160160元元意外伤害保险意外伤害保险金额金额1000010000元元3000030000元元5000050000元元附加意外伤害附加意外伤害医疗保险金额医疗保险金额30003000元元60006000元元1000010000元元重大疾病诊断重大疾病诊断保险金额保险金额4000040000元元5000050000元元6000060000元元2022-6-2SEM.NJUST.Zhou Caixia41案例分析：案例分析：n被保险人离家出走，下落不明，家长是否应得到被保
32、险人离家出走，下落不明，家长是否应得到给付？给付？被保险人在保单有效期内，因疾病或被保险人在保单有效期内，因疾病或意外伤害事故以致死亡或残疾意外伤害事故以致死亡或残疾 因其他不明原因导致死亡给付保险金半数因其他不明原因导致死亡给付保险金半数n关于关于“死亡死亡”：自然死亡：自然死亡 宣告死亡宣告死亡n如果已死亡并且是自杀所致，家长是否可以得到如果已死亡并且是自杀所致，家长是否可以得到给付？给付？2022-6-2SEM.NJUST.Zhou Caixia42(一一)可保风险的概念可保风险的概念(二二)可保风险的要件可保风险的要件 1. 1.风险不是投机的风险不是投机的 2. 2.风险对个体标的而
33、言必须是偶然的风险对个体标的而言必须是偶然的 3. 3.风险事故必须是意外的风险事故必须是意外的 4. 4.风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性 5. 5.风险应有发生重大损失的可能性风险应有发生重大损失的可能性2022-6-2SEM.NJUST.Zhou Caixia43如果你开办了保险公司，是否如果你开办了保险公司，是否愿意承保计算机数据保险？愿意承保计算机数据保险？为什么为什么?2022-6-2SEM.NJUST.Zhou Caixia44n两名宇航员两名宇航员人寿、太保千万元意外险保驾人寿、太保千万元意外险保驾n早在早在20032003年年7 7
34、月月1818日，中国人寿保险股份有限公司就中标日，中国人寿保险股份有限公司就中标获得宇航员的独家承保权。获得宇航员的独家承保权。 n中国人寿为杨利伟个人提供中国人寿为杨利伟个人提供500500万元的人身保险。万元的人身保险。n为所有入选的宇航员及其配偶和子女，以及宇航专家提供为所有入选的宇航员及其配偶和子女，以及宇航专家提供了高达了高达1390.81390.8万元的人身保险。万元的人身保险。n其中，宇航员训练期间其中，宇航员训练期间100100万元人，执行任务期间万元人，执行任务期间200200万万元人，飞行期间元人，飞行期间500500万元人，宇航员配偶万元人，宇航员配偶5050万元人，万元
35、人，宇航员子女宇航员子女1010万元人，航天专家万元人，航天专家100100万元万元/ /人。人。 2022-6-2SEM.NJUST.Zhou Caixia45第二节第二节 风险的成本与处理方法风险的成本与处理方法 由于风险的存在和风险事故的发由于风险的存在和风险事故的发生给人们造成物质上和精神上的损失。生给人们造成物质上和精神上的损失。（一）风险的经济成本（一）风险的经济成本 1 1. .直接损失成本直接损失成本 2 2. .间接损失成本间接损失成本2022-6-2SEM.NJUST.Zhou Caixia46n随船书画随船书画和平颂和平颂保额保额300300万元万元 n飞船飞船涉及军事机
36、密商业保险不保涉及军事机密商业保险不保n商业卫星是可以在保险公司投保的商业卫星是可以在保险公司投保的 20032003年年1 1月月2525日，长征火箭在发射亚太二号卫星时发日，长征火箭在发射亚太二号卫星时发生爆炸。太平洋保险公司为亚太二号赔付生爆炸。太平洋保险公司为亚太二号赔付. .亿元。亿元。 2022-6-2SEM.NJUST.Zhou Caixia47（一）风险的经济成本（一）风险的经济成本（二）风险的社会成本（二）风险的社会成本 无形成本无形成本 1 1. .资源配置成本资源配置成本 2 2. .效率损失成本效率损失成本 3 3. .精神成本精神成本n印尼鹰记航空公司一架波音印尼鹰记
37、航空公司一架波音737-400737-400客机客机20072007年年3 3月月7 7日早日早上在日惹机场降落时突然起火。造成约上在日惹机场降落时突然起火。造成约5050人死亡。人死亡。n20072007年年1 1月月1 1日，印尼亚当航空公司一架波音日，印尼亚当航空公司一架波音737737400400型型飞机在从爪哇岛的泗水飞往苏拉威西的万鸦老途中失踪，飞机在从爪哇岛的泗水飞往苏拉威西的万鸦老途中失踪，机上共有机上共有102102人。人。n20062006年年8 8月月2727日日, ,美国商业航空公司的一架美国商业航空公司的一架CRJ-100CRJ-100型客机型客机在肯塔基州蓝草机场附
38、近坠毁在肯塔基州蓝草机场附近坠毁, ,机上机上5050人只有一人生还。人只有一人生还。n20062006年年8 8月月2222日，俄罗斯一架图日，俄罗斯一架图-154-154型客机在乌克兰坠毁，型客机在乌克兰坠毁，170170人丧生。人丧生。n20062006年年7 7月月9 9日，俄罗斯一架空客日，俄罗斯一架空客A-310A-310客机降落时冲出跑客机降落时冲出跑道，道，120120多人死亡。多人死亡。n20062006年年5 5月月3 3日，亚美尼亚一架空客日，亚美尼亚一架空客A-320A-320客机在俄罗斯坠客机在俄罗斯坠毁，毁，113113人丧生。人丧生。n20052005年年9 9月
39、月5 5日，印尼一架波音日，印尼一架波音737737客机在棉兰市起飞后坠客机在棉兰市起飞后坠落在人口稠密的居民区，机上落在人口稠密的居民区，机上103103人和地面人和地面4747人丧生。人丧生。2022-6-2SEM.NJUST.Zhou Caixia49思考：思考：n对航空公司而言，空难风险的成本有哪些？对航空公司而言，空难风险的成本有哪些？2022-6-2SEM.NJUST.Zhou Caixia50（一）回避（一）回避 放弃某项活动以达到回避放弃某项活动以达到回避因从事该项活动可能导致风险损失的目因从事该项活动可能导致风险损失的目的。的。 如：为保证货款安全而拒绝赊销如：为保证货款安全
40、而拒绝赊销2022-6-2SEM.NJUST.Zhou Caixia51n20082008年年9 9月月1 1日飓风日飓风“古斯古斯塔夫塔夫” 直迫路易斯安那州。直迫路易斯安那州。n该州沿岸近该州沿岸近200200万人撤走，万人撤走，附近得州、密州及亚拉巴附近得州、密州及亚拉巴马州沿岸数千人亦已疏散马州沿岸数千人亦已疏散到内陆。到内陆。n这次疏散行动是美国历来这次疏散行动是美国历来最大规模的一次。最大规模的一次。2022-6-2SEM.NJUST.Zhou Caixia52（二）自留（二）自留 经济单位或个人自己承担全部风险经济单位或个人自己承担全部风险成本的一种风险管理方法，即对风险的自我承
41、成本的一种风险管理方法，即对风险的自我承担。担。 1 1、主动自留、主动自留 2 2、被动自留、被动自留案例分析案例分析：托运货物丢失应得到多少赔偿？：托运货物丢失应得到多少赔偿？2022-6-2SEM.NJUST.Zhou Caixia53二、二、风险的处理方法风险的处理方法（三）预防与控制（三）预防与控制 预防预防在风险发生前为了消除或减少可在风险发生前为了消除或减少可能引发损失的各种因素而采取的处理风险的具能引发损失的各种因素而采取的处理风险的具体措施。体措施。 控制控制风险事故发生时或之后采取的各风险事故发生时或之后采取的各种防止损失扩大的措施。种防止损失扩大的措施。请问以下各属何种风
42、险管理技术？请问以下各属何种风险管理技术？ A A：安装防火门安装防火门 B B：安装防盗门安装防盗门2022-6-2SEM.NJUST.Zhou Caixia54从天堂到地狱：柬埔寨踩踏事故从天堂到地狱：柬埔寨踩踏事故n20102010年年1111月月2222日夜，柬埔寨送水节欢庆日夜，柬埔寨送水节欢庆活动最后一天，金边钻石岛钻石桥发生活动最后一天，金边钻石岛钻石桥发生严重踩踏事件，严重踩踏事件，351351人死亡、人死亡、394394人受伤。人受伤。n官方调查结果：事发时桥上人员过多导官方调查结果：事发时桥上人员过多导致桥身晃动，造成恐慌。致桥身晃动，造成恐慌。n桥梁设计过窄、活动参加人数
43、过多给救桥梁设计过窄、活动参加人数过多给救援带来严重阻碍。援带来严重阻碍。n首相洪森首相洪森2929日说：踩踏事件是疏忽和对日说：踩踏事件是疏忽和对情况估计不足造成的，大家都应该对此情况估计不足造成的，大家都应该对此负责，而个人不会因此受惩罚，政府也负责，而个人不会因此受惩罚，政府也不会解散。不会解散。 2022-6-2SEM.NJUST.Zhou Caixia55踩踏事故逃生自救攻略踩踏事故逃生自救攻略 n遇到人群时选择到人群边缘。遇到人群时选择到人群边缘。n两手十指交叉相扣、护住后脑和颈两手十指交叉相扣、护住后脑和颈部部; ;两肘向前，护住双侧太阳穴。两肘向前，护住双侧太阳穴。n不慎倒地时
44、，双膝尽量前屈，护住不慎倒地时，双膝尽量前屈，护住胸腔和腹腔的重要脏器，侧躺在地。胸腔和腹腔的重要脏器，侧躺在地。n在拥挤的人群中，左手握拳，右手在拥挤的人群中，左手握拳，右手握住左手手腕，双肘撑开平放胸前，握住左手手腕，双肘撑开平放胸前，以形成一定空间保证呼吸。以形成一定空间保证呼吸。2022-6-2SEM.NJUST.Zhou Caixia56 美美 维特维特. .事故共和国事故共和国: :残疾的工人、贫穷的寡妇残疾的工人、贫穷的寡妇与美国法的重构与美国法的重构M.M.上海上海: :三联出版社，三联出版社，20082008n“防止铁路事故的最好方法就是将公司董事捆防止铁路事故的最好方法就是
45、将公司董事捆绑在每辆火车的车头处绑在每辆火车的车头处”。n有效降低风险事故的关键有效降低风险事故的关键, ,在于让最有能力预在于让最有能力预防事故的主体承担起事故的成本。防事故的主体承担起事故的成本。n我国要求煤矿领导下井可以减少事故发生吗？我国要求煤矿领导下井可以减少事故发生吗？n为何校园踩踏事故会一而再再而三地发生？为何校园踩踏事故会一而再再而三地发生？2022-6-2SEM.NJUST.Zhou Caixia57二、二、风险的处理方法风险的处理方法（四）转移（四）转移 单位或个人为避免承担风险损失，有单位或个人为避免承担风险损失，有意识地将风险损失或与风险损失有关的财务后意识地将风险损失
46、或与风险损失有关的财务后果转嫁给另一单位或个人承担的一种风险管理果转嫁给另一单位或个人承担的一种风险管理方式。方式。 1、直接转移：转让、转包、直接转移：转让、转包 2、间接转移、间接转移 租赁、保证担保合同、委托保管、保险租赁、保证担保合同、委托保管、保险2022-6-2SEM.NJUST.Zhou Caixia58 “一个具有革命意义的看法是，对风险的掌握程度是一个具有革命意义的看法是，对风险的掌握程度是划分现代和过去时代的分水岭：所谓对风险的掌握就是说划分现代和过去时代的分水岭：所谓对风险的掌握就是说未来不再更多地依赖上帝的安排，人类在自然面前不再是未来不再更多地依赖上帝的安排，人类在自
47、然面前不再是被动的。被动的。” “风险管理有助于我们在非常广阔的领地里进行决策，风险管理有助于我们在非常广阔的领地里进行决策，从分配财富到保护公共健康，从战争到家庭计划安排，从从分配财富到保护公共健康，从战争到家庭计划安排，从支付保费到系安全带，从种植玉米到玉米片的市场营销。支付保费到系安全带，从种植玉米到玉米片的市场营销。” Peter L.Berstein与上帝作对：风险的非凡经历与上帝作对：风险的非凡经历2022-6-2SEM.NJUST.Zhou Caixia59风险管理风险管理( (Risk management) )经济单位或个经济单位或个人通过对风险的认识、衡量和分析，选择相应人
48、通过对风险的认识、衡量和分析，选择相应的风险处理方法，从而达到降低、消除风险或的风险处理方法，从而达到降低、消除风险或减少损失目的的经济活动。减少损失目的的经济活动。 社会风险管理社会风险管理 企业风险管理企业风险管理 个人个人风险管理风险管理一、风险管理概述一、风险管理概述2022-6-2SEM.NJUST.Zhou Caixia60风险管理的产生与发展风险管理的产生与发展n风险管理思想的萌芽可追溯到原始人类的生存活动风险管理思想的萌芽可追溯到原始人类的生存活动n作为系统科学，风险管理产生于作为系统科学，风险管理产生于2020世纪初西方工业化国家。世纪初西方工业化国家。 n风险管理起源于德国
49、。风险管理起源于德国。n一战后，战败的德国发生严重的通货膨胀，经济衰竭，因一战后，战败的德国发生严重的通货膨胀，经济衰竭，因此提出了包括风险管理在内的企业经营管理问题。此提出了包括风险管理在内的企业经营管理问题。n美国于美国于1929-19331929-1933年卷入本世纪最严重的世界性经济危机，年卷入本世纪最严重的世界性经济危机，风险管理问题成为许多经济学家研究的重点。风险管理问题成为许多经济学家研究的重点。n19311931年，由美国管理协会保险部首先提出风险管理概念。年，由美国管理协会保险部首先提出风险管理概念。n19321932年成立纽约保险经纪人协会，由纽约几家大公司组织年成立纽约保
50、险经纪人协会，由纽约几家大公司组织定期的讨论风险管理的理论与实践问题定期的讨论风险管理的理论与实践问题标志着风险管标志着风险管理学科的兴起。理学科的兴起。 2022-6-2SEM.NJUST.Zhou Caixia61风险管理的产生与发展风险管理的产生与发展n风险管理问题真正在美国工商企业中引起足够的重视井风险管理问题真正在美国工商企业中引起足够的重视井得到推广则始于得到推广则始于2020世纪世纪5050年代。年代。n其一、美国通用汽车公司的自动变速器装置引发火灾，其一、美国通用汽车公司的自动变速器装置引发火灾，造成巨额经济损失；造成巨额经济损失；n其二、美国钢铁行业因团体人身保险福利问题及退
