1、保险经营管理学培训课程(ppt 172页)内容框架 第一章 保险公司经营导论 第二章 保险市场管理 第三章 保险营销管理 第四章 保险承保管理 第五章 保险理赔管理 第六章 保险投资管理 第七章 保险公司财务管理 第八章 保险公司偿付能力管理 第九章 保险公司的再保险管理 第十章 保险公司计划统计与管理 第十一章 保险公司人力资源管理 第十二章 保险公司经营评价参考书目 1.孙祁祥，保险学，北京大学出版社，2014年 2.奚玉莉，互联网保险新模式，中信出版社，2016年 3.蔡华，保险投资学，北京大学出版社，2014年 4.王阳明，传习录，中国画报出版社，2012年 5.戈登（美），伟大博弈：
2、华尔街崛起，新世界出版社，2004年 6.德鲁克（美），管理的实践，机械工业出版社，2009年 7.朱南军，保险会计，北京大学出版社，2016年 8.董克用，人力资源管理概论，中国人民大学出版社，2016年 9.博迪（美），金融学，中国人民大学出版社，2004年 10.曹岫云，稻盛和夫的经营实学，东方出版社，2012年CH1 保险公司经营导论 教学目标：了解保险经营的基本概念，公司经营环境与商品属性 教学内容：保险商品属性、经营环境，经营目标 重点：保险商品属性 难点：产寿险产品的定价课前秀：2016年中国保险业的发展基本情况 1.资产规模扩大，保费收入快速增长全年实现保费收入3.1万亿元，同
3、比增长27.5%。课前秀：课前秀：2016年中国保险业的发展基本情况 2.市场体系不断完善，对外开放呈现新格局 全国共有保险机构203家 保险集团公司12家；财产险公司79家；人身险公司77家；保险资产管理公司22家；再保险公司9家；其他机构4家 3.风险保障功能发挥，服务社会经济发展能力增强 为全社会提供风险保障2 373万亿元，同比增长38.1%，赔款与给付1.05万亿元，同比增长21.2%课前秀：课前秀：2016年中国保险业的发展基本情况课前秀：课前秀：2016年中国保险业的发展基本情况 4.“十三五” 战略规划发布，市场化改革持续深化 提出到2020年，基本建成保障全面、功能完善、安全
4、稳健、诚信规范的现代保险服务业，使保险成为政府、企业、居民风险管理和财富管理的基本手段。保险业实现中高速增长。到2020年，全国保险保费收入争取达到4.5万亿元左右，保险深度达到5%，保险密度达到3500元/人，保险业总资产争取达到25万亿元左右。课前秀：课前秀：2016年中国保险业的发展基本情况 5.监管体系建设推进，风险防控进一步强化 全面实施中国风险导向偿付能力体系（“偿二代”），进行偿二代风险综合评级，对偿付能力不达标和风险较大的公司采取监管措施。 截至2016年末，行业综合偿付能力充足率247%，远高于100%的达标线；达标公司的数量和规模占比均在99%以上 6.资金运用面临挑战，投
5、资收益下滑 优质投资项目减少，保险资金配置难度较大，降低了银行存款、债券投资等固定收益类配置比例，大幅增加另类投资。2016年投资收益为5.66%课前秀：课前秀：2016年中国保险业的发展基本情况7.财产险保费增长平稳，经营利润下降 2016年，财产险公司保费收入9 266亿元，同比增长10%，增幅比上年下降1.7个百分点。承保盈利59亿元。车险保费收入6 835亿元。与经济景气度关联性较强的货运险、船舶险、企业财产险保费负增长。课前秀：课前秀：2016年中国保险业的发展基本情况8.人身险业保费较快增长，经营利润同比下滑 2016年，人身险公司保费收入2.17万亿元，同比增长36.8%，比上年
6、大幅提高11.8个百分点。受股票，利率低迷投资收入下降8个点课前秀：课前秀：2016年中国保险业的发展基本情况课前秀：课前秀：2016年中国保险业的发展基本情况9.少数人身险公司中短存续期产品收入快速下滑，流动性风险值得关注 2016年，人身险公司保户投资款新增交费（主要是中短存续期产品收入） 达到1.2万亿元，占规模保费 入 的34.2%。近85%的保户投资款新增交费 集中于15家公司，个别公司中短存续期产品占规模保费收入的90%以上课前秀：课前秀：2016年中国保险业的发展基本情况10.社会资本投资保险业持续升温，市场退出机制建设需加强 2016年共有20家公司（包括2家资产管理公司）获批
7、筹建，数量创近年来新高，2017年1月又有5家公司获批。 少数社会资本在投资保险业后，激进发展，盲目扩张，忽视行业发展规律，热衷于通过压价竞争快速扩大资产规模，利用保险资金开展资本运作，不但自身出现了保费充足性差、投资风险高、资本金消耗快、偿付能力不足的情况课前秀：课前秀：2016年中国保险业的发展基本情况11.财产险市场结构保持稳定，人身险市场竞争程度上升 2016年，前5大财产险公司保费市场份额和财产险赫芬达尔指数 分别为73.7%和0.170，较上年微降1个百分点和0.001，且5家公司名单及排名没有变化。在人身险市场，按保费计算，前5大人身险公司保费市场份额和人身险赫芬达尔指数分别为4
8、9.3%和0.079，比上年下降6.4个百分点和0.015；按规模保费计算，前5大公司规模保费市场份额为47.8%课前秀：课前秀：2016年中国保险业的发展基本情况12.保险投诉量增速放缓，消费者保护需继续加强 2016年，保险监管部门接到有效投诉3.2万件，同比增长5.4%，比上年下 降2.9个百分点。 财产险投诉中，理赔/给付纠纷占总投诉量的3/4，其中车险理赔纠纷占比最高。人身险投诉中，承保纠纷、理赔/给付纠纷列前两位。第一节 一、保险商品的使用价值一、保险商品的使用价值 1.社会稳定器：保险的经济补偿和风险分摊，使被破坏的生产条件和生活环境得到重建和重置，保持社会再生产的稳定性和连续性
9、。 2.经济助推动器：从社会稳定器功能派生出来，是保险投资的结果。由于保费收取与保险金的赔付存在“时间差”和“数量差”。 3.社会管理器：主要体现在社会保障管理、社会风险管理、社会关系管理、社会信用管理四个方面。u二、保险商品的价值二、保险商品的价值u保险商品的社会必要劳动时间构成价值，也就是经营经济保障劳务所耗费的劳动时间。等于物化劳动（L+R+C）加上活劳动（V+M）两部分，或纯保费加附加保费。 三、保险商品的特性三、保险商品的特性 1.是一种无形的商品：一纸承诺 2.是一种“非渴求商品”：不主动，侥幸心态 3.是一种隐性消费：不直观、一纸保单 四、保险商品的价格四、保险商品的价格 保险商
10、品的价格即保险费率，是由损失概率、损失程度，保险人的费用率来决定。 保险费率的种类 分为理论费率、实际费率和监管费率。 理论费率是保险精算人员制定，保险实际费率是保险理论费的市场化，实际费率是政府宏观监管下的费率。 在完全垄断市场中，监管费率高于理论费率；在垄断竞争市场中，监管费率低于理论费率，实际费率处于两者之间。 财产保险费率的厘定 厘定方法有：判断法、分类法、增减法。 附加费率=营业费用/保险金额 人寿保险费率厘定 1.死亡率或生存率生命表 2.利息率 3.营业费用率 同时还应考虑解约率、分红率、残废率、保单中嵌入的各种选择权被保单持有人行使的概率。u一、保险公司经营的外部环境一、保险公
11、司经营的外部环境u1.自然环境：不断恶化u2.人口环境： 家庭结构、寿险延长u3.经济环境：经济周期与发展水平u4.政策环境：税收、利率、汇率、投资政策u5.社会环境：信念、态度、习惯、行为、教育u6.文化环境：东西方差异u7.市场环境：市场的发育与完善程度，竞争 二、保险公司经营的内部环境二、保险公司经营的内部环境 1.劳动者：人才的竞争 2.经营技术：自然科学技术、社会科学技术 3.资金：实力体现和保障的保证 4.信息：决策的依据 一、保险公司经营的一般原则一、保险公司经营的一般原则 经济核算原则:会计核算、统计核算 随行就市原则：以市场需求为导向 薄利多销：产品同质、大数法则u二、保险公
12、司经营的特殊原则u风险大量原则：承保尽可能多的风险和标的。对保险人数量的要求u风险选择原则：对所承保的风险加以选择。分为事前选择和事后选择。对保险人质量的要求u风险分散原则：风险责任的分散，分核保时的分散和承保后的分散 一、保险经营理念 1.市场理念 2.竞争理念 3.效益理念 4.信息理念：对信息的敏感性 二、保险公司经营目标 长期目标、中期目标和近期目标 社会贡献目标、公司利益目标和个人利益目标 财务稳定目标、持续发展目标、盈利目标思考题 1.选取一家保险公司，运用战略管理的SWOT分析该家公司的发展选择。 2.发展愿景是各家公司的重要文化力量，请搜集当前主要保险公司的发展愿景与发展目标。
13、 3.在大数据时代，保险精算定价与营销将会出现哪些颠覆性变化？ 4.讨论当前保险公司经营模式的弊端与未来可能新的业务形态？CH2 保险市场管理 教学目标:保险供求市场与主体要素 教学内容：供给规律与监管 重点：保险监管 难点：保险公司组织形式第一节 保险市场的构成要素一、保险市场的特点1.保险市场交易的对象与风险直接相关2.保险市场是一种特殊的“期货”交易市场3.保险市场是非即时清结市场思考：保险经营的本质是什么？保险企业的产出又是什么？ 二、保险市场的构成要素 （一）保险市场的主体 1.保险商品的供给方：发达国家的90%以上组织是私营保险组织，其中股份制是方向。人寿保险公司大多采用相互保险公
14、司的形式(Mutual Insurance Company) 。 2.保险商品的需求方 3.保险中介方 （二）保险市场的客体 保险商品第二节 保险市场的组织形式与结构 一、保险市场的组织形式 国营保险组织 私营保险组织：保险股份有限公司和相互保险公司 合作保险组织：具有共同风险的个人或单位，为获得保险保障，共同筹资设立的保险组织形式，如保险相互社、保险合作社 专业自保组织 是由某一行业或公司为本系统或本公司提供保险保障的组织形式。 个人保险组织 劳合社本身是个社团，更确切地说是一个保险市场，与纽约证券交易所相似，但只向其成员提供交易场所和有关的服务，本身并不承保业务。 二、保险公司的组织结构
15、1.国有独资保险公司：董事会、监事会和经理组成 2.保险股份有限公司：股东大会、董事会、监事会和高级经理人员 三、保险公司的主要职能部门 市场营销部、精算部、承保部、客户服务部、理赔部、投资部、财务部、法律部、人力资源部、信息部。第三节 保险市场供需分析p一、保险市场的供给p保险供给满足三个条件：风险的可保性；保险人的承保意愿；保险人的承保能力。p影响因素：费率、偿付能力、技术、规范程度、政府监管。p保险供给弹性大，但变化不大，具有长期性。 二、保险市场的需求 影响需求因素：费率、货币收入、互补品与替代品价格、文化传统、经济体制。 保险需求的收入弹性大于一般商品 三、保险市场的供求平衡Q QP
16、 P供给线供给线需求线需求线第四节 保险市场机制的运行 一、价值规律价值规律 二、供求规律二、供求规律 供求关系不是确定保险费率的主要因素 三、竞争规律三、竞争规律 只有通过竞争，从而通过商品价格的波动，商品生产的价值规律才能得到实现，社会必要劳动时间决定商品价值这一点才能成为现实。价格，服务第五节 保险市场的监管 一、保险监管的必要性一、保险监管的必要性 1.保险企业的公共性 2.保险合同的特殊性：射幸、要式 3.保险技术的复杂性：专业术语，费率审核 二、保险监管的目标 1.保证保险公司的偿付能力 2.维护保险市场的正常秩序 3.保证保险合同的公平和公正 三、保险监管的形式 公告监管、规范监
17、管、实体监管 四、保险监管体系 保险监管法规、保险监管机构、保险行业协会、保险信用评级 五、保险监管内容 监管内容有偿付能力监管和市场行为监管 1.对保险机构监管：设立条件 2.对经营范围监管：兼业或兼营？ 3.对保险条款和保险费率的监管：审批或备案。 4.对再保险监管：相关规定如国内分保优先，监管机构有权限制或禁止保险公司向境外公司办理再保险业务或接受境外再保险分入业务。 5.对资金运用的监管 资金运用的范围、形式及各投资形式的比例限制等 五、保险监管的方法 1.现场检查：实地调查 2.非现场检查：通过报告或统计报表思考题 1.简述保险产品供给端与需求端的特点 2.保险供给侧结构性改革如何改
18、？ 3.对未来保险需求有哪些观点，有哪些依据？ 4.查阅最近保险监管政策的新动向？CH3 保险营销管理 教学目标：了解保险营销的基本形式、基本概念 教学内容：保险营销要素、营销形式与产品开发 重点：保险营销的形式 难点：新险种开发课前秀 找个工作需不需要“个人营销”？ 达成各种合作关系，需不需要营销？ 事实上，营销学自身的发展本身印证了其应用的广泛性从成交技巧发端，逐步渗透成为组织管理学科，再进一步变为企业运营的战略范畴，最后逐步落实在消费者心理、行为和情感研究，乃至更进一步成为社会关系学说的有机组成部分。 人的关系在变，营销就在变。营销从各个角度研究“交易”，如果是各种“交易”构成了现代商业
19、的基础，我们怎能不懂营销？营销成败，企业兴衰 消费品企业的发家 供不应求的时代+好运气的产品+豪赌的广告=意想不到就成了营销成败，企业兴衰 渠道失控黯然离场销售团队胳膊肘往外拐+渠道窜货拼价格+藏着卖=断崖式下滑。生命周期：成名后5-10年死亡原因：渠道堵塞营销成败，企业兴衰 品牌琐碎逐渐式微营销成败，企业兴衰 品牌运营基业长青明确品牌定位，形成品牌资产，并且能够不断注入生命力的企业，百年长青。营销成败，企业兴衰 “宝洁们”何时倒下？企业家的营销思维体系：“修身齐家治国平天下” 企业家所需要建设的营销思维体系： 1、修身：产品好是王道，做好产品是根本，做好产品并不简单。 2、齐家：建立高效营销
20、组织，营销不只是成交，更是公司管理。 3、治国：营销驱动“大机会”，以产业链思维做营销顶层设计。 4、平天下：品牌运营，建立品牌资产，社群生态，高效率变现。 5、知易行难：不但是营销理论发展史，更是企业转型的成长史。挟天子以令诸侯 以标准化大规模低成本为追求目标的“中工业化时代”，供过于求是市场常态。因此，往往消费者的购买意愿对企业经营影响巨大。挟消费者天子以令产业链上的各位诸侯变成了可能，形成了巨大的市场机会。 - 物业公司，值钱吗？从“送给你”，到港股上市160亿市值 - 商贸公司，值钱吗？两位老板的5000万投资的不同命运 - “最后500米”物流公司，怎么估值？市“单”率？ - 牛哄哄
21、的连锁超市，最怕广场舞大妈 - 宿州萧县的城建公司可以怎么发展 如上鲜活的案例，大家看到“THE GAME CHANGER”了吗？携中国市场之天子，以令全世界供应商之诸侯 “一带一路”啦，咱们放眼世界。中国已经是全世界最大的消费品市场，全球消费疲软，整体供过于求。我们能不能在世界范围内进行一次品牌、技术和产能的大整合？ - 瑞典的L300，以及2400家“L300”们；Eviendo，王室香皂，etc - 汤臣倍健用7.6万家终端整合 - 复星以自己投资了华润、永辉和苏果来整合 - 最高大上的广告该怎么打？“迎娶白富美、最好是公主”，曼妮芬等 如果中国大陆市场已经是这些百年品牌最大的利润来源，
22、原则上可以干啥？ - 山东如意买了Renown，然后哩？ - 吉利收购了沃尔沃，然后哩？ 以真正的品牌营销、销售网络和企业经营能力来消化社会沉淀资产，方可相生互动。 - 还记得这就是LV集团的Tiffany的对比么。品牌运营的结构化效率产融互动资源吸引品牌资产、文化塑造、人力资源、影响力等“软实力”我的追求：以品牌为中华文化复兴做点事儿品牌资产，根植于民族文化。打造品牌，就可以不断推动支撑品牌运营的文化土壤发展壮大。品牌意味着相关受众的观念和信仰，意味着被人向往的生活状态，意味着文化传播。君不见，美国精神的具象表征是由汽水（可乐）、汉堡（麦当劳）和电影（好莱坞）支撑的；二战后的全球化就是全球美
23、国化，大家都向往美国生活方式，使用美国品牌的消费品。正是美国文化的强势传播造就了美国品牌长达五十年的跨国扩张，长期稳定快速成长；也正是这样的国势和文化扩张，造就了美国的巴菲特。品牌资产，根植于民族文化。一定意义上讲，中国制造已经占领全世界，可惜中国品牌落后太远。随着中国国势上升，东方文化传播，未来五十年，代表中国文化的品牌必将重现美国品牌全球化的胜景。北美最大规模的餐饮连锁已经不是麦当劳，而是PANDA；形形色色的孔子学院在全球布局了两万家谁是中国的可乐？谁是中国的麦当劳？谁是中国的好莱坞？谁是中国的劳斯莱斯？谁是中国的宝洁？品牌运营，打造推动中华文化复兴的好品牌、好公司，如此胜景，能不向往之
24、？！还有，谁，将会成为中国的巴菲特？第一节 保险营销概述 一、保险营销概念 是保险公司为满足保险市场存在的保险需求所进行的总体性活动，包括保险市场的调查与预测、保险市场营销环境分析、投保人行为研究、新险种开发、保险费率厘定、保险营销渠道选择、保险商品推销以及售后服务等一系列活动。 二、保险营销的4P要素 1.产品（product) 2.价格(price) 3.促销（promotion) 4.分销渠道(place) 三、保险营销的发展阶段 1.以产品为导向的营销阶段 2.以销售为导向的营销阶段 3.以消费者为导向的营销阶段 4.以市场为导向的营销阶段：不再仅依赖营销部门来实施第二节 保险营销环境
25、分析 一、宏观环境分析 包括政治、经济、法律、人口、社会文化、科技水平 以及自然环境等因素。 二、微观环境分析 包括投保人、竞争对手、市场营销渠道和社会公众。 三、投保行为分析 包括经济动机和心理动机第三节 保险新险种的开发 一、保险新险种的界定 新险种是整体险种或其中的一部分有所创新或改革，能够给保险消费者带来新的利益和满足的险种。 两个特点：一是全新构思的险种，在使用功能或经济性能方面优于原有险种；二是具有新用途的险种。 保险新险种分四类： 1.完全创新的险种:艾滋病保险、乳腺癌疾病保险 2.模仿的新险种：卫星发射保险、利润损失保险，投连险和万能保险。 3.改进的新险种 4.换代新险种：平
26、安育英才两全保险 二、保险新险种开发的步骤构思筛选市场分析新险种的设计新险种的试销、营销策略新险种商品化新险种的构思 三、保险新险种开发的策略 1.目标市场策略： 任何一家保险公司都不可能也没有必要把所有的消费者都作为自己的经营对象。确定目标市场包括以下环节：市场调查、市场细分、市场定位及策略。 2.保险产品组合策略： 根据产品生命周期理论，保险公司必须根据保险产品所处的不同生命周期实施险种组合策略，选择最优的险种组合。险种组合包括三个变化因素：险种组合宽度、险种组合深度和险种组合关系度。 3.险种质量优化策略 从广义看，险种由核心部分、形式部分和延伸部分组成。核心部分是险种的使用价值；形式部
27、分指险种的命名、宣传手册设计；延伸部分是指险种的保全服务。 险种质量优化主要指其形式部分和延伸部分的优化，特别是后者。第四节 传统的保险营销模式 一、保险代理人 接受保险人委托，根据代理合同在保险人授权的范围内代为办理保险业务，并向保险人收取代理手续费的单位或个人。 它可分为专业代理人与兼业代理人；独立代理人和专属代理人； 个人代理人不得办理公司财产保险业务和团体人身保险业务 党政机关不得兼业从事保险代理业务 保险代理人营销的优缺点： 优点：具有客户接触度高，主动销售，在寿险营销中具有相当重要作用，可以充分挖掘客户价值，使客户得到高质量的服务和个性化的方案； 缺点：要对代理人进行大量、持续的培
28、训，并对进行繁杂的日常管理，维护成本较高。 二、保险经纪人 基于投保人的利益，为投保与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的有限责任公司。 保险经纪人业务操作 在保险业发达国家，产险公司广泛使用保险经纪人展业。第五节 创新的保险营销模式 一、电话直销 优缺点：主动销售，低接触式互动 二、网络营销 优点：降低展业成本；增加新的销售机会；有利于提高保险服务质量。 缺点：安全风险、法律风险、道德风险 三、银行保险 第一阶段为20世纪80年代以前，银行所销售的保险产品是直接为银行业务服务的，与保险公司营销政策无关 第二阶段为80年代前后银行与保险共同开发不同性质的金融商品：储蓄类产品 第三阶
29、段为80年代末至90年代初，合作从基本商品的合作开发深入到市场营销策略的共同制定实施合作协议合资公司方式金融服务集团银行主导保险主导银行与保险共建银行收购进入保险思考题 1.保险产品创新的方向？ 2.保险营销渠道如何适应当前新形势？ 教学目标：掌握承保管理的基本内容与操作实务 教学内容：承保流程与承保风险控制 重点：承保风险的控制 难点：道德风险与心理风险的防范课前秀 2015年度中国保险风险财产险十大典型案例分别为：宁波市公共巨灾保险台风理赔案、天津港812爆炸仓储商品车理赔案、河北农险严重旱灾4亿元理赔案、西藏农牧民住房尼泊尔地震受损重大理赔案、贵州毕节重特大交通事故快速理赔案、广东种植作
30、物“彩虹”台风受损大额理赔案、某警航直升机侧翻损坏事故案例、浙江某仓库火灾受损1.2亿保险理赔案、某电力装备企业出口货物受损理赔案、辽南大型综合批发市场火灾事故理赔案。 2015年度中国保险风险人身险十大典型案例为：61东方之星旅游客轮翻沉事故理赔案、台湾复兴航空客机空难事故理赔案、湖南郴州大病保险理赔服务典型理赔案、国内寿险个险年度最大单笔理赔案、人身保险伤残评定标准实施后最大伤残理赔案、保险服务小微贷款保障金融安全理赔案、白血病客户500万元大额理赔案、35分钟快速赔付90万元重疾理赔案、“情系海峡”台胞客户疾病身故百万理赔案、上海交警执法时遇交通意外身故理赔案 1.宁波市公共巨灾保险台风
31、理赔案宁波市公共巨灾保险台风理赔案 2015年7月、9月，受超强台风“灿鸿”、“杜鹃”影响，宁波市普降暴雨，大量居民房屋被淹，宁波市公共巨灾保险共接到约13.36万户受灾村（居）民报案。灾害发生后，由人保财险牵头，太保财险、平安财险、国寿财险、阳光财险、大地财险组成的共保体加强内部协调，积极与政府部门联动，迅速组织人力物力开展查勘定损，放弃国庆长假，两次台风仅用约18天就完成现场查勘工作，并通过赔款公示、支付到户确保依法合规，维护广大居民权益，共计支付赔款7667万元。同时，通过两次巨灾理赔，完善了巨灾保险政府基层组织与保险公司协同机制，积累了高效开展巨灾保险理赔服务经验。 2.天津港天津港8
32、.12爆炸仓储商品车理赔案爆炸仓储商品车理赔案 2015年年8月月12日，天津滨海新区的某国际物流公司危险品仓库发生爆炸。事故受到党、国日，天津滨海新区的某国际物流公司危险品仓库发生爆炸。事故受到党、国家、全社会的高度关注。大地财产保险股份有限公司的被保险人在爆炸事故中遭受巨大经家、全社会的高度关注。大地财产保险股份有限公司的被保险人在爆炸事故中遭受巨大经济损失。事故发生后，大地保险立即启动巨灾理赔应急预案，调遣精兵强将赶赴恶劣事故济损失。事故发生后，大地保险立即启动巨灾理赔应急预案，调遣精兵强将赶赴恶劣事故现场分别进行理赔部署、赔案处理，并克服各种各样的理赔技术困难，率先向被保险人支现场分别
33、进行理赔部署、赔案处理，并克服各种各样的理赔技术困难，率先向被保险人支付巨额保险赔款人民币付巨额保险赔款人民币17.3亿元亿元 3. 河北农险严重旱灾河北农险严重旱灾4亿元理赔案亿元理赔案 2015年6-8月份，因受持续高温缺雨天气的影响，河北省部分地区都出现了不同程度的干旱情况，且局部区域旱情严重。旱情形势的严峻引起了当地各级政府的关注。中华联合财产保险股份有限公司在河北省11个地市共承保1188万亩（玉米）大田作物。经查勘后认定属于保险责任，中华财险承担本次旱灾的损失赔偿责任4亿元。本案中，中华财险依托新技术手段来协助查勘定损工作，科学定损，使损失确定更加便捷，准确 4.西藏农牧民住房尼泊
34、尔地震受损重大理赔西藏农牧民住房尼泊尔地震受损重大理赔 2015年4月25日、5月12日，尼泊尔境内分别发生8.1级地震、7.5级余震，波及我国西藏地区，造成西藏日喀则地区农牧民住房大范围倒塌，损坏严重。地震发生后，中国人民财产保险股份有限公司立即大灾应急预案，成立大灾救援应急小组，调度各方面理赔资源，累计投入1363人次，历时48天，及时完成受灾的192个乡镇、1600多个行政村农房的查勘、定损工作，共赔付4.03万户农牧民住房赔款2.43亿元，成为西藏有史以来最大的一笔保险赔款，取得较好的社会效益，赢得农户、政府、社会的好评。 5.交银康联主动、快速理赔上海英雄交警案 2015年3月11日
35、,上海交警茆某某在处理一起机动车交通违法行为时被不服从指挥的司机孙某驾车拖行致头部重伤，不幸因公殉职。获悉事件后，交银康联人寿主动核查投保信息，确认茆某某为公司客户，便立刻启动理赔绿色通道，于3月13日将35万元理赔款送到了客户家属手中。 据悉，最终产生的2015年度中国保险风险典型案例，全面展现保险行业的责任意识，也从多个角度和不同层面，提示全社会提高风险意识和保险意识。制定承保方针获取评价承保信息审查核保投保单体检报告地区销售经理投保单审核作出承保决定单证管理有条件承保正常承保拒绝承保续 保中介人及其经营业绩消费者调查报告 (1）接受投保单。 (2）审核验险。审核是保险人收到投保单后，对其
36、进行审定和核实。包括保险标的及其存放地址、运输工具行驶区域、保险期限等。验险时对保险标的风险进行查验，从而对风险进行分类。验险分财产保险验险和核人身保险验险两种。 （3）接受业务。如果投保金额或标的风险超出保险人承保权限，则无权决定是否承保，只能要向上一级主管部门做出建议。 （4） 缮制单证。即接受业务后填制保险单或保险凭证的过程。 （5） 复核签章，手续齐备。每种单证上都应该要求复核签章，如投保单上必须有投保人的签章；验险报告上必须有具体承办业务员的签章；保险单上必须有承保人、保险公司及负责任的签章；保险费收据上必须有财务部门及负责任的签章；批单上必须有制单人与复核人的签章等等。 一、核保的
37、概念一、核保的概念 保险核保是指保险公司对可保风险进行评判与分类，进而决定是否承保、以什么样的条件承保的分析过程。核保是保险公司经营活动的起始环节，是承保工作的核心。 二、核保的内容 核保选择 1.事前选择：对投保人或被保险人；对保险标的及其利益 2.事后选择：不再续保，欺诈行为而中止承保 核保控制 1.道德风险控制：控制保险金额、控制赔偿程度 2.心理风险控制： 控制保险责任、规定免赔额、规定共同保险、保单中订入保证条款、续保优惠。 一、个人寿险业务 年龄 同健康有关的风险因素：体格、既往症、家庭病史 同健康无关的风险因素：职业、习惯或嗜好、道德风险因素、财务状况 二、个人健康保险业务 年龄
38、、健康状况、职业、逆向选择、道德风险因素、性别、工作经历、生活习惯和生活方式 三、个人意外伤害保险业务 职业、危险爱好、年龄、身体健康状况、保险金额。 四、团体保险业务 1.新业务的核保 团体的资格、团体的规模、团体成员的投保资格、团体的业务性质、参保率、团体成员的流动性、保险金额的确定 2.续保业务的核保：团体的理赔经验、参保率 五、财产保险业务 保险财产的性能或构造：保险财产的用途：保险财产的环境：保险财产的重要防护部位及防护措施状况：验有无正处于危险状态中的财产：检查各项安全管理制度的制定和执行情况 一、企业财产保险的承保实务 二、机动车辆保险的承保实务投保单填写填写结算凭证核保和审核缮
39、制保险单复核保险单单证清分和流转投保单填写核保缮制保险单证单证清分、装订、归档 三、人寿保险的承保实务 生存调查一般由寿险公司的行政编制人调查人员或招揽此保件的业务人员、甚至可委托无关利害关系的调研公司的专业调查人员，对已承保或尚在核保中的保件予以适当评估，了解风险选择的过程或结果是否适当。体检医师核保核保人的审查与核保标准件、次标准件、延保件和拒保件生存调查业务员核保 一、保全的内涵 人身保险合同的保全是指保险公司为了维护已生效的人身保险合同的持续有效，根据合同条款约定及客户要求而提供一系列服务。 二、保全服务的内容 基本作业 1.缴费期间的保全项目：续期收费、保额变更、保单转换、复效、缴费
40、方式和缴费期限变更、缴清保险、展期保险 2.保险期间的保全项目：保险合同内容变更、补发保单、贷款、保险关系转移、红利事项、退保、查询服务、保险合同的解除。 附加价值服务 是保险公司针对一定层次的客户（VIP）所提供与保险业务无直接关系的额外服务。如免费体检、联谊、健康咨询、急难救助。 咨询与投诉服务思考题 1.保险公司控制道德风险与心理风险有哪些主要措施？ 2.对国内各险种的赔付率进行计算与比较CH5 教学目标：理赔管理的基本流程与具体实务 教学内容：保险理赔功能，宗旨与基本程序 重点：保险理赔风险管理 难点：保险理赔实务2011-2015保险费收入与赔付支出 一、保险理赔的功能 1.可以使被
41、保险人遭受的损失及时得到补偿 2.可以对承保业务和风险管理的质量进行检验。 3.提高保险公司的信誉 二、保险理赔的任务 1.确定造成保险标的损失的真正原因 2.确定标的的损失是否属于保险责任 3.确定保险标的损失程度和损失金额 4.确定被保险人应得的赔偿金额 一、保险理赔的宗旨 质量第一、信誉至上、依法有据、公平合理。 二、保险理赔的基本原则 1.重合同、守信用 2.实事求是 3.主动、迅速、准确、合理 三、保险理赔的特殊原则 1.实际现金价值原则 对于补偿性险种，实际损失多少补偿多少 2.重复保险的分摊原则 按比例责任或责任限额分摊原则 3.代位追偿原则 限于财产保险和医疗费用保险中，人身保
42、险中不能行使 4.通融赔付原则 是指保险公司根据保险条款和有关法律的规定，权衡经营业务得失后，对没有责任赔付给被保险人的损失，放宽赔偿责任而支付赔款的理赔行为。登记立案单证审核现场查勘责任审定损失赔偿计算与赔付损余物资的处理结案出险通知书提供单证属于责任不属于责任损失与相关费用理赔工作程序现场查勘责任损失确定赔款计算核赔赔案审批赔付结案赶赴现场查勘出险情况施救标的确定损失情况填写查勘记录分析事故原因审定保险责任明确赔偿范围标准理算赔款缮制赔款计算书审核保险责任复核赔付金额审查单证有效性签署核赔意见分级审批给付赔款登录赔款记录赔案整理装订赔案归档思考题 计算题 某外贸企业于1995年5月8日将一
43、批出口货物向保险公司投保货物运输保险，起运港为上海，目的港为伦敦；保险金额为500万元。同年6月23日货轮在新加坡沉没，货物在出险时的当地市价为420万元.如果：货物全部损失, 保险人应当如何赔偿？货物部分损失，损失程度为80%，保险人应当如何赔偿？如果货物在出险时的当地市价为620万元，保险人又应当如何赔偿？ 教学目标：掌握保险投资业务的内容 教学内容：保险资金的来源与保险投资的范围与政策 重点：保险投资的政策与监管 难点：保险投资风险管理与投资组合理论课前秀 1.19世纪末北美保险公司经营失败原因 2.战后日本保险企业经营失败原因 3.国内寿险企业的利差损等其它问题 2004年，中国寿和当
44、时人保财险相继因为“问题券商”（受托券商是闽发证券、汉唐证券）问题而损失几亿元。 2005-2009国内保险承保亏损1472亿元，而投资收益达到6316.6亿元 4.近年来险资频频举牌资本市场行为战后日本保险公司经营失败的原因分析 从20世纪90年代以来，日本进入长期的经济低落，政府开始实际“零利率”政策，导致保险公司巨额的“利差损”。为了避免破产，影响经营，保险企业减少竞争，开始实行重组。 资金运用不当， 造成大量不良资产，泡沫经济时期日本保险业进行了大量的高风险投资# 如有价证券投资和房地产投资及贷款， 泡沫经济崩溃后，股价一直下跌， 给日本保险公司带来巨大损失。 一、保险投资资金来源 1
45、.资本金：稳定性与长期性，用于长期投资 2.责任准备金：主要的资金来源 未到期责任准备金：自留保费的50% 赔款准备金 人寿保险的准备金：90%用于长期投资 总准备金：用于特大风险灾害（公积金） 存出（或存入）分保准备金 储金 3.保险公司的承保盈余 二、保险投资资金的性质 1.负债性 2.稳定性：资本只能增加，不可能减少 3.社会性：取之于民，用之于民2011-2015年保险业资产情况 一、保险投资的一般条件约束 1.安全性条件约束 2.收益性条件约束 3.流动性条件约束 二、保险投资的特殊条件约束 1.对称性条件约束：期限、收益、风险度 2.替代性条件约束 寻求与保险公司业务相适应的资产结
46、构形式。 3.分散性条件约束：多元化 4.转移性条件约束：转移投资风险 5.平衡性条件约束：投资规模与资金来源规模相当 一、金融资产类 债权类投资 债券、贷款 股权类投资 普通股票、优先股股票和可转换债券 二、实物资产投资 不动产 三、我国保险投资的形式 银行存款、买卖政府债券、买卖中央企业债券、长期大额协议存款、投资银行次级债券、银行次级定期债券、买卖证券投资基金、债券回购、保险外汇资金境外运用（外汇余额80%）、直接股票投资、间接投资基础设施项目。2011-2015年险资运用分布情况 一、公司内设投资机构运作模式 优：易于监控，缺：专业水平不够。日本 寿险业破产 二、委托专业的投资机构运作
47、模式 适合小型保险公司，不利于管控，如1923-1933年保险公司 三、专业化保险公司运作模式 主流模式，利润新增长点 。当今世界500强中34家股份制保险公司34家股份采用。AIG专业化控股资金运用模式 一、政府对保险业投资风险的监管 1.对保险投资范围的限制 2.对保险投资比例的限制 3.对投资资产与负债的配比关系的限制 4.对金融衍生工具的使用限制 二、保险公司对投资风险的管理 1. 投资策略：投资方针 2.资产分配：投资方式（债券、存款等 3.投资组合管理：投资品种搭配，利率免疫技术 4.资产管理：执行思考题 1.我国保险公司的投资效益与企业特征 2.保险产品对保险投资有如何影响？ 3
48、.贷款投资没有纳入国内保险资金运用范围，是如何考量 4.保险投资的风险管理从哪些方面入手 教学目标：掌握保险财务的特点与基本内容 教学内容：保险资产与保险负债与成本费用核算 重点：保险会计实务与利润核算 难点：保险负债的计量课前秀 1.交易性金融资产（Financial assets held for trading）是指企业以赚差价为目的持有，准备近期内出售而持有的债券投资、股票投资和基金投资。如以赚取差价为目的从二级市场购买的股票、债券、基金等。 2.买入返售金融资产（Buying back the sale of financial assets）是指公司按返售协议约定先买入再按固定价格
49、返售的证券等金融资产所融出的资金。 3.可供出售金融资产常是指企业初始确认时即被指定为可供出售的非衍生金融资产，以及没有划分为以公允价值计量且其变动计入当期损益的金融资产、持有至到期投资、贷款和应收款项的金融资产。比如，企业购入的在活跃市场上有报价的股票、债券和基金等，没有划分为以公允价值计量且其变动计入当期损益的金融资产或持有至到期投资等金融资产的，可归为此类。存在活跃市场并有报价的金融资产到底应该划分为哪类金融资产，完全由管理者的意图和金融资产的分类条件决定的。 4.持有至到期投资：指到期日固定、回收金额固定或可确定，且企业有明确意图和能力持有至到期的非衍生金融资产。通常情况下，包括企业持
50、有的、在活跃市场上有公开报价的国债、企业债券、金融债券等。 5.独立账户资产，指投资连结保险各个投资账户中的投资资产组合。 独立账户资产由保单持有人承担投资风险和收益，保险公司主要获取管理费收入. 6.独立账户负债，指保险公司对投资连结保险提取的单位准备金和投资账户负债。其中，投资账户负债是指在投资账户资产投资过程中形成的卖出回购证券、应付款项等负债。 一、保险公司资产的界定 按美国会计制度分认可资产和不认可资产。认可资产是指管理当局准许保险公司在其法定资产负债表上计列的资产，其最大特点就是具有很高的流动性，可迅速且确定的金额变现金。 不认可资产主要指那些流动性差，其价值全部或部分不能在法定资
