1、第六章 财产保险产品第一节、财产保险概述第一节、财产保险概述第二节、财产保险的种类第二节、财产保险的种类第三节、火灾保险第三节、火灾保险第四节、机动车辆保险第四节、机动车辆保险第五节、责任保险第五节、责任保险 第一节、财产保险概述第一节、财产保险概述 一、一、财产保险概念财产保险概念财产是金钱、财物以及民事权利义务的总和。财产保险是对财产是金钱、财物以及民事权利义务的总和。财产保险是对财财产及其相关利益产及其相关利益因灾害事故造成的损失进行补偿的保险。因灾害事故造成的损失进行补偿的保险。进一步的理解：进一步的理解：1 1、保险标的：财产及其有关利益（有形财产和无形财产）、保险标的：财产及其有关
2、利益（有形财产和无形财产）2 2、承保的风险：自燃灾害和意外事故、承保的风险：自燃灾害和意外事故3 3、损失分摊机制是其运行基础。、损失分摊机制是其运行基础。(同类保险标的同质风险）同类保险标的同质风险）二、财产保险特征二、财产保险特征（与人身保险相比）（与人身保险相比）（一）补偿性保险（一）补偿性保险1、标的可估价：保险标的的价值、标的可估价：保险标的的价值2、保险金额的确定以保险价值为基础、保险金额的确定以保险价值为基础 （1）市场价值：（实际价值）市场价值：（实际价值）（2）账面价值：）账面价值：账面价值是指某科目（通常是资产类科目）账面价值是指某科目（通常是资产类科目）的账面余额减去相
3、关备抵项目后的净额。的账面余额减去相关备抵项目后的净额。（3）重置价值）重置价值3、保险金的赔偿方式（坚持损失补偿原则）、保险金的赔偿方式（坚持损失补偿原则）（二）财产风险的性质（二）财产风险的性质1、风险较为集中，对再保险的需求比人身保险大、风险较为集中，对再保险的需求比人身保险大（美国美国911事件事件，希尔维斯坦地产公司选择向多家保险公司同时投保，希尔维斯坦地产公司选择向多家保险公司同时投保35.5亿美元亿美元）2、财产风险的规律性难掌握财产风险的规律性难掌握（风险种类多，认识能力和科技水平限制，统计资料不全）（风险种类多，认识能力和科技水平限制，统计资料不全）美国九一一事件（三）财产保
4、险一般是短期保险（三）财产保险一般是短期保险1、多为、多为1年期或年期或1年以内年以内2、一次性交费，不计息、一次性交费，不计息3、不能形成中长期投资基金、不能形成中长期投资基金4、无储蓄性，无保险现金价值、无储蓄性，无保险现金价值 三、财产保险标的的损失状态三、财产保险标的的损失状态1、损失程度：全部损失和部分损失、损失程度：全部损失和部分损失2、损失形态：物质损失和费用损失、损失形态：物质损失和费用损失3、损失客体：直接损失和间接损失、损失客体：直接损失和间接损失四、财产保险的保险价值和保险金额的确定四、财产保险的保险价值和保险金额的确定1、保险价值、保险价值 是保险标的在某一特定时期内用
5、是保险标的在某一特定时期内用货币估算货币估算的经济的经济价值。价值。不定值保险中：市场价值（实际价值）、原始账不定值保险中：市场价值（实际价值）、原始账面价值和重置价值；面价值和重置价值；定值保险（价值不易确定、无市场参考价、海上定值保险（价值不易确定、无市场参考价、海上保险等流动性标的）保险等流动性标的）2、保险金额、保险金额承担赔偿或给付责任的最高限额。承担赔偿或给付责任的最高限额。3、足额保险、不足额保险、超额保险、足额保险、不足额保险、超额保险保险金额与出险时保险价值的比较保险金额与出险时保险价值的比较（一）定值保险和赔偿方式（一）定值保险和赔偿方式 全损：全损：赔偿全部保险金额赔偿全
6、部保险金额 部分损失：按损失程度进行赔偿部分损失：按损失程度进行赔偿适用险种：贵重物品的保险、货物运输保险适用险种：贵重物品的保险、货物运输保险定值保险：在保险单中列明当事人双方事先约定的保险标的价定值保险：在保险单中列明当事人双方事先约定的保险标的价值，并以此确定保险金额的保险。值，并以此确定保险金额的保险。损失程度保险金额赔款合理市价残值合理市价损失程度 五、五、财产保险赔偿方式财产保险赔偿方式注意：可能获得比实际损失较多的赔付注意：可能获得比实际损失较多的赔付损失，所以定值保险和重置损失，所以定值保险和重置价值是补偿原则的例外。价值是补偿原则的例外。法定保险价值法定保险价值仅适用于海上保
7、险合同，海上保险仅适用于海上保险合同，海上保险的保险标的的价值更具有不确定性，由于时空跨的保险标的的价值更具有不确定性，由于时空跨度大，保险标的的价值在起运港、中间港和目的度大，保险标的的价值在起运港、中间港和目的港很可能不一致，为避免保险事故发生时合同双港很可能不一致，为避免保险事故发生时合同双方当事人对保险标的的价值的争议，于是法律直方当事人对保险标的的价值的争议，于是法律直接规定了保险价值的确定依据：以保险责任开始接规定了保险价值的确定依据：以保险责任开始时保险标的的价值加保险费作为保险价值。时保险标的的价值加保险费作为保险价值。（二）（二）不定值保险和比例赔偿方式不定值保险和比例赔偿方
8、式1保险价值保险金额 不足额保险不足额保险赔偿金额赔偿金额=保险实际价值保险实际价值x 保险保障程度保险保障程度注意：保险保障程度最高注意：保险保障程度最高100%，因此，赔偿额绝对，因此，赔偿额绝对实际损失实际损失8万元万元10万元万元保险金额保险金额实际价值实际价值计算举例 C厂将其流动资产按账面价值厂将其流动资产按账面价值80万元投保企万元投保企业财产保险，后在保险期内因发生保险事业财产保险，后在保险期内因发生保险事故致使这批流动资产受损故致使这批流动资产受损15万元，由于保万元，由于保险财产在出险时的账面价值即保险价值为险财产在出险时的账面价值即保险价值为100万元，以比例赔偿方式，保
9、险人应该赔万元，以比例赔偿方式，保险人应该赔付多少？付多少？（三）重置价值保险和赔偿方式（三）重置价值保险和赔偿方式 保险金额保险金额损失发生时的重置价值：按重置价值赔偿损失发生时的重置价值：按重置价值赔偿 保险金额保险金额75%-80%实际价值实际价值-实际损失赔偿实际损失赔偿 保险金额保险金额75%-80%实际价值实际价值-比例损失赔偿比例损失赔偿共保 例；某企业火灾损失是例；某企业火灾损失是6000元，保额是元，保额是10000元，如订的是元，如订的是80%共保条款共保条款。1.损失时的实际价值是损失时的实际价值是12000元元 2.损失时的实际价值是损失时的实际价值是15000元元 保
10、险公司的补偿额应该是多少？保险公司的补偿额应该是多少？重复保险分摊 例：某建筑物的可保价值为例：某建筑物的可保价值为200万元，分别万元，分别向向A、B两家保险公司投保两份火灾保险，两家保险公司投保两份火灾保险，保额分别为保额分别为100万元，万元，200万元。假定发生万元。假定发生危险事故时，损失额为危险事故时，损失额为60万元，采用保险万元，采用保险金比例责任补偿方式、赔偿限额比例责任、金比例责任补偿方式、赔偿限额比例责任、顺序责任三种计算方式，顺序责任三种计算方式，A、B保险公司分保险公司分别应当别应当 赔付多少保险金？赔付多少保险金？第二节 财产保险的种类广义的财产保险业务体系：广义的
11、财产保险业务体系：1、财产损失保险、财产损失保险火灾保险、货物运输保险、火灾保险、货物运输保险、运输工具保险、工程保险、农业保险。运输工具保险、工程保险、农业保险。2、责任保险、责任保险公众责任保险、雇主责任保险、公众责任保险、雇主责任保险、产品责任保险、职业责任保险。产品责任保险、职业责任保险。3、信用保证保险、信用保证保险出口信用保险、国内信用保出口信用保险、国内信用保险、忠诚保证保险、履约保证保险。险、忠诚保证保险、履约保证保险。火灾保险火灾保险财产保险基本险、财产保险综合险、财产保险基本险、财产保险综合险、家庭财产保险家庭财产保险财产财产 货物运输保险货物运输保险铁路、水路、公路和航空
12、运输保铁路、水路、公路和航空运输保险险损失损失 运输工具保险运输工具保险机动车辆保险、船舶保险、机动车辆保险、船舶保险、保险保险 航空保险等航空保险等 工程保险工程保险建筑工程保险、安装工程保险、建筑工程保险、安装工程保险、科技工程保险等科技工程保险等 农业保险农业保险种植业保险、养殖业保险等种植业保险、养殖业保险等第三节 火灾保险一、火灾保险的含义、特征及一般内容：（一）火灾保险简称火险，是以存放在固定场所并处于静止状态的财产物资为保险标的一种财产保险。火灾保险是历史遗留下来的一险种的命名，它最初只承保由火火所引起的灾害事故，随着经济的发展及保险业的演变，以前的火灾保险把爆炸、雷击等与火灾有
13、关的灾害承保进来，之后，风、雪、雨、雹等各种自然灾害也作为保障的范围，进而，像战争、责任、信用等这些听起来与火灾毫不相干的内容也在火灾保险中得以保障.（二）火灾保险的特征：1、火灾保险的保险标的只能是存放在固定场所并处于相对静止状态下的各种财产物资。（与运输保险等相区别）其次，火灾保险承保财产的地址不得随意变动。（因火灾等风险威胁，可暂时转移，如USA火险规定5天内保险有效，迁移地址在数处，保额按各处财物价值比例分配）再次，火灾保险的保险标的十分繁杂。（最初承保单一风险，后扩大到雷击、爆炸等直接、间接损失）（三）火灾保险的一般内容（三）火灾保险的一般内容1、火灾保险的适用范围（1）从保险业务来
14、源角度看，适用范围最广泛）从保险业务来源角度看，适用范围最广泛 各种企业、团体及机关单位均可投保团体火灾保险各种企业、团体及机关单位均可投保团体火灾保险 所有的城乡居民家庭和个人均可投保家庭财产保险所有的城乡居民家庭和个人均可投保家庭财产保险（2）从保险标的范围看）从保险标的范围看 可保财产可保财产 房屋及其他建筑物和附属装修设备房屋及其他建筑物和附属装修设备 各种机器设备、工具、仪器及生产用具各种机器设备、工具、仪器及生产用具 管理用具及低值易耗品、原材料、半成品、在产品等管理用具及低值易耗品、原材料、半成品、在产品等 各种生活资料等各种生活资料等 特约可保财产特约可保财产 某些市场价格变化
15、大、保额难以确定、风险较特别的财产物资某些市场价格变化大、保额难以确定、风险较特别的财产物资 不可保财产不可保财产 不能用货币衡量价值的财产物资、非实际的物资、非法财产以不能用货币衡量价值的财产物资、非实际的物资、非法财产以及应当投保其他险种的财产物资及应当投保其他险种的财产物资2 2、火灾保险的保险责任、火灾保险的保险责任 A A、火灾保险承保的保险责任通常包括：火灾保险承保的保险责任通常包括：（1 1）.火灾及相关危险，（火灾及相关危险，（火灾、爆炸、雷击）火灾、爆炸、雷击）（2 2）.各种自然灾害，（暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、各种自然灾害，（暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪
16、灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷）雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷）（3 3）.有关意外事故，（飞行物体及其他空中运行物体坠落）有关意外事故，（飞行物体及其他空中运行物体坠落）（4 4）.施救费用。施救费用。B B、除外不保风险：、除外不保风险：（1 1）.战争、军事行动或暴力行为、政治恐怖活动；战争、军事行动或暴力行为、政治恐怖活动；（2 2）.核子污染；核子污染；（3 3）.被保险人的故意行为；被保险人的故意行为；（4 4）.各种间接损失；各种间接损失；（5 5）.因保险标的本身缺陷、保管不善而致的损失，以及变因保险标的本身缺陷、保管不善而致的损失，
17、以及变 质、霉烂质、霉烂、受潮及自然磨损等。、受潮及自然磨损等。二、二、企业财产保险企业财产保险第一条第一条 下列财产下列财产可在保险标的范围以内可在保险标的范围以内：（一）属于被保险人所有或与他人共有而由被保险人负责的财产；（一）属于被保险人所有或与他人共有而由被保险人负责的财产；（二）由被保险人经营管理或替他人保管的财产；（二）由被保险人经营管理或替他人保管的财产；（三）其他具有法律上承认的与被保险人有经济利害关系的财产。（三）其他具有法律上承认的与被保险人有经济利害关系的财产。第二条第二条 下列财产非经被保险人与保险人下列财产非经被保险人与保险人特别约定特别约定，并在保险单上载明，不在保
18、险标的范围以内：，并在保险单上载明，不在保险标的范围以内：（一）金银、珠宝、钻石、玉器、首饰、古币、古玩、古书、古画、邮票、艺术品、稀有金属等（一）金银、珠宝、钻石、玉器、首饰、古币、古玩、古书、古画、邮票、艺术品、稀有金属等珍贵财物；珍贵财物；（市场价值变化较大，保险金额难以确定的财产）（市场价值变化较大，保险金额难以确定的财产）（二）堤堰、水闸、铁路、道路、涵洞、桥梁、码头；（二）堤堰、水闸、铁路、道路、涵洞、桥梁、码头；(价值高，风险较特别的财产）价值高，风险较特别的财产）（三）矿井、矿坑内的设备和物资。（三）矿井、矿坑内的设备和物资。（风险较大，需要提高费率的财产）（风险较大，需要提高
19、费率的财产）第三条第三条 下列财产下列财产不在保险标的范围不在保险标的范围以内：以内：（一）土地、矿藏、矿井、矿坑、森林、水产资源以及未经收割或收割后尚未入库的农作物；（一）土地、矿藏、矿井、矿坑、森林、水产资源以及未经收割或收割后尚未入库的农作物；（二）货币、票证、有价证券、文件、帐册、图表、技术资料、电脑资料、枪支弹药以及无法鉴（二）货币、票证、有价证券、文件、帐册、图表、技术资料、电脑资料、枪支弹药以及无法鉴定价值的财产；定价值的财产；（三）违章建筑、危险建筑、非法占用的财产；（三）违章建筑、危险建筑、非法占用的财产；（四）在运输过程中的物资；（四）在运输过程中的物资；（五）领取执照并正
20、常运行的机动车；（五）领取执照并正常运行的机动车；（六）牲畜、禽类和其他饲养动物。（六）牲畜、禽类和其他饲养动物。（一）保险标的范围（一）保险标的范围以中国人民财产保险股份有限公司企业财产基本险条款为例以中国人民财产保险股份有限公司企业财产基本险条款为例（二）企业财产险的保险责任范围（二）企业财产险的保险责任范围基本险基本险综合险综合险按责任范围按责任范围分类分类1 1、企业财产基本险的保险责任范围、企业财产基本险的保险责任范围 以中国人民财产保险股份有限公司企业财产基本险条款为例以中国人民财产保险股份有限公司企业财产基本险条款为例 A、保险责任、保险责任第四条第四条 由于下列原因造成保险标的
21、损失，保险人依照本条款约定负责赔偿：由于下列原因造成保险标的损失，保险人依照本条款约定负责赔偿：（一）火灾；（一）火灾；（二）雷击；（二）雷击；（三）爆炸；（三）爆炸；（四）飞行物体及其他空中运行物体坠落。（四）飞行物体及其他空中运行物体坠落。第五条第五条 保险标的的下列损失，保险人也负责赔偿：保险标的的下列损失，保险人也负责赔偿：（一）被保险人拥有财产所有权的（一）被保险人拥有财产所有权的自用自用供电、供水、供气设备因保险事故遭受供电、供水、供气设备因保险事故遭受损坏，引起停电、停水、停气造成保险标的直接损失；损坏，引起停电、停水、停气造成保险标的直接损失；（二）在发生（二）在发生保险事故时
22、保险事故时，为抢救保险标的或防止灾害蔓延，采取合理的必要，为抢救保险标的或防止灾害蔓延，采取合理的必要的措施而造成保险标的的损失。的措施而造成保险标的的损失。第六条第六条 保险事故保险事故发生后发生后，被保险人为防止或者减少保险标的损失所支付的必，被保险人为防止或者减少保险标的损失所支付的必要的合理的费用，由保险人承担。要的合理的费用，由保险人承担。B、责任免除、责任免除第七条第七条 由于下列原因造成保险标的的损失，保险人不负责赔偿：由于下列原因造成保险标的的损失，保险人不负责赔偿：（一）战争、敌对行为、军事行动、武装冲突、罢工、暴动；（一）战争、敌对行为、军事行动、武装冲突、罢工、暴动；（二
23、）被保险人及其代表的故意行为或纵容所致；（二）被保险人及其代表的故意行为或纵容所致；（三）核反应、核子辐射和放射性污染；（三）核反应、核子辐射和放射性污染；（四）（四）地震、暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流地震、暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、滑坡、水暖管爆裂、抢劫、盗窃。、崖崩、滑坡、水暖管爆裂、抢劫、盗窃。第八条第八条 保险人对下列损失也不负责赔偿：保险人对下列损失也不负责赔偿：（一）保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失；（一）保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失；（二）保险标的本身缺陷、保管不善导致的损毁，保险标的的变质、霉烂、
24、受（二）保险标的本身缺陷、保管不善导致的损毁，保险标的的变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损、自然损耗、自燃、烘焙所造成的损失；潮、虫咬、自然磨损、自然损耗、自燃、烘焙所造成的损失；（三）由于行政行为或执法行为所致的损失。（三）由于行政行为或执法行为所致的损失。第九条第九条 其他不属于保险责任范围内的损失和费用。其他不属于保险责任范围内的损失和费用。以中国人民财产保险股份有限公司企业财产综合险条款为例以中国人民财产保险股份有限公司企业财产综合险条款为例 A A、保险责任保险责任第四条第四条 由于下列原因造成保险标的的损失，保险人依照本条款约定负责赔偿：由于下列原因造成保险标的的损失，保险人依照本条
25、款约定负责赔偿：（一）（一）火灾、爆炸、雷击；火灾、爆炸、雷击；（二）（二）暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷；、突发性滑坡、地面突然塌陷；（三）（三）飞行物体及其他空中运行物体坠落。飞行物体及其他空中运行物体坠落。第五条第五条 保险标的的下列损失，保险人也负责赔偿：保险标的的下列损失，保险人也负责赔偿：（一）（一）被保险人拥有财产所有权的自用的供电、供水、供气设备因保险事故遭被保险人拥有财产所有权的自用的供电、供水、供气设备因保险事故遭受损坏，引起停电、停水、停气以致造成保险标
26、的直接损失；受损坏，引起停电、停水、停气以致造成保险标的直接损失；（二）（二）在发生保险事故时，为抢救保险标的或防止灾害蔓延，采取合理的必要在发生保险事故时，为抢救保险标的或防止灾害蔓延，采取合理的必要的措施而造成保险标的的损失。的措施而造成保险标的的损失。第六条第六条 保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担。要的、合理的费用，由保险人承担。2 2、企业财产综合险的保险责任范围、企业财产综合险的保险责任范围B B、责任免除、责任免除第七条第七条 由于下列原因造成保险标的的损失，保
27、险人不负责赔偿：由于下列原因造成保险标的的损失，保险人不负责赔偿：（一）（一）战争、敌对行为、军事行动、武装冲突、罢工、暴动；战争、敌对行为、军事行动、武装冲突、罢工、暴动；（二）（二）被保险人及其代表的故意行为或纵容所致；被保险人及其代表的故意行为或纵容所致；（三）（三）核反应、核子辐射和放射性污染。核反应、核子辐射和放射性污染。第八条第八条 保险人对下列损失也不负责赔偿：保险人对下列损失也不负责赔偿：（一）（一）保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失；保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失；（二）（二）地震所造成的一切损失地震所造成的一切损失；（三）（三）保险标的本身缺陷、保管不善导致的损
28、毁；保险标的的变质、霉保险标的本身缺陷、保管不善导致的损毁；保险标的的变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损、自然损耗、自燃、烘焙所造成的损失；烂、受潮、虫咬、自然磨损、自然损耗、自燃、烘焙所造成的损失；（四）（四）堆放在露天或罩棚下的保险标的以及罩棚，由于暴风、暴雨造成堆放在露天或罩棚下的保险标的以及罩棚，由于暴风、暴雨造成的损失的损失；（五）（五）由于行政行为或执法行为所致的损失。由于行政行为或执法行为所致的损失。第九条第九条 其他不属于保险责任范围内的损失和费用。其他不属于保险责任范围内的损失和费用。（三）企业财产险的保险金额和保险价值（三）企业财产险的保险金额和保险价值 以中国人民财产保险股
29、份有限公司企业财产基本险条款为例以中国人民财产保险股份有限公司企业财产基本险条款为例第十条第十条 固定资产固定资产的保险金额由被保险人按照帐面原值或原的保险金额由被保险人按照帐面原值或原值加成数确定，也可按照当时重置价值或其他方式确定。值加成数确定，也可按照当时重置价值或其他方式确定。固定资产的保险价值是出险时重置价值。固定资产的保险价值是出险时重置价值。第十一条第十一条 流动资产流动资产（存货）的保险金额由被保险人按最近（存货）的保险金额由被保险人按最近12个月任意月份的帐面余额确定或由被保险人自行确定。个月任意月份的帐面余额确定或由被保险人自行确定。流动资产的保险价值是出险时帐面余额。流动
30、资产的保险价值是出险时帐面余额。第十二条第十二条 账外财产和代保管财产账外财产和代保管财产可以由被保险人自行估价可以由被保险人自行估价或按重置价值确定。或按重置价值确定。账外财产和代保管财产的保险价值是出险时重置价值或账账外财产和代保管财产的保险价值是出险时重置价值或账面余额。面余额。以中国人民财产保险股份有限公司企业财产基本险条款为例以中国人民财产保险股份有限公司企业财产基本险条款为例第十三条第十三条 保险标的发生保险责任范围内的损失，保险人按照保险标的发生保险责任范围内的损失，保险人按照保险金额保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任与保险价值的比例承担赔偿责任，按以下方式计算赔偿金额：，按以
31、下方式计算赔偿金额：（一）全部损失（一）全部损失保险金额等于或高于保险价值时，其赔偿金额以不超过保险价值为限；保险金额等于或高于保险价值时，其赔偿金额以不超过保险价值为限；保险金额低于保险价值时，按保险金额赔偿。保险金额低于保险价值时，按保险金额赔偿。（二）部分损失（二）部分损失保险金额等于或高于保险价值时，其赔偿金额按实际损失计算；保险金保险金额等于或高于保险价值时，其赔偿金额按实际损失计算；保险金额低于保险价值时，其赔偿金额按额低于保险价值时，其赔偿金额按保险金额与保险价值比例计算保险金额与保险价值比例计算。（三）若本保险单所载财产不止一项时，（三）若本保险单所载财产不止一项时，应分项应分
32、项按照本条款规定处理。按照本条款规定处理。第十四条第十四条 发生保险事故时，被保险人所支付的必要、合理的施救费用发生保险事故时，被保险人所支付的必要、合理的施救费用的赔偿金额在保险标的损失以外另行计算，最高不超过保险金额的数额的赔偿金额在保险标的损失以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。若受损保险标的。若受损保险标的按比例赔偿时按比例赔偿时，则该项费用也按与财产损失赔款相同，则该项费用也按与财产损失赔款相同的比例赔偿。的比例赔偿。第十五条第十五条 保险标的遭受损失后的保险标的遭受损失后的残余部分残余部分，协议作价归被保险人，在，协议作价归被保险人，在赔款中，损余价值按第十四条所定的赔款中，损
33、余价值按第十四条所定的比例扣除比例扣除。（四）企业财产险的赔偿处理（四）企业财产险的赔偿处理其计算公式为其计算公式为:赔款赔款=保险金额保险金额/出险时重置价值出险时重置价值(帐面余额帐面余额)（实际价值（实际价值+施救费用施救费用-残值）残值）以中国人民财产保险股份有限公司企业财产基本险条款为例以中国人民财产保险股份有限公司企业财产基本险条款为例第十六条第十六条 被保险人向保险人申请赔偿时，应当提供保险单、财产损失清被保险人向保险人申请赔偿时，应当提供保险单、财产损失清单、技术鉴定证明、事故报告书、救护费用发票以及必要的帐簿、单据单、技术鉴定证明、事故报告书、救护费用发票以及必要的帐簿、单据
34、和有关部门的证明，各项单证、证明必须真实、可靠，不得有任何欺诈和有关部门的证明，各项单证、证明必须真实、可靠，不得有任何欺诈。被保险人欺诈行为给保险人造成损失的，应当承担赔偿责任。保险人。被保险人欺诈行为给保险人造成损失的，应当承担赔偿责任。保险人收到单证后应当迅速审定、核实。收到单证后应当迅速审定、核实。第十七条第十七条 因第三者对保险标的损害而造成保险事故的，保险人自向被保因第三者对保险标的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。请求赔偿的权利。第十八条第
35、十八条 保险标的遭受保险标的遭受部分损失部分损失经保险人赔偿后，其保险金额应相应减经保险人赔偿后，其保险金额应相应减少，被保险人需恢复保险金额时，应补交保险费，由保险人出具批单批少，被保险人需恢复保险金额时，应补交保险费，由保险人出具批单批注。保险当事人均可依法终止合同。注。保险当事人均可依法终止合同。第十九条第十九条 若本保险单所保财产存在重复保险时，本保险人仅负按照比例若本保险单所保财产存在重复保险时，本保险人仅负按照比例分摊损失的责任。分摊损失的责任。（四）企业财产险的赔偿处理（续）（四）企业财产险的赔偿处理（续）以中国人民财产保险股份有限公司企业财产基本险条款为例以中国人民财产保险股份
36、有限公司企业财产基本险条款为例第二十条第二十条 投保人应当在保险合同生效前按约定交付保险费。投保人应当在保险合同生效前按约定交付保险费。第二十一条第二十一条 被保险人应当履行如实告知义务，如实回答保险人就保险标被保险人应当履行如实告知义务，如实回答保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出的询问。的或者被保险人的有关情况提出的询问。第二十二条第二十二条 被保险人应当遵照国家有关部门制定的保护财产安全的各项被保险人应当遵照国家有关部门制定的保护财产安全的各项规定，对安全检查中发现的各种灾害事故隐患，在接到安全主管部门或规定，对安全检查中发现的各种灾害事故隐患，在接到安全主管部门或保险人提出的整改
37、通知书后，必须认真付诸实施。保险人提出的整改通知书后，必须认真付诸实施。第二十三条第二十三条 在保险合同有效期内，如有被保险人名称变更、保险标的占在保险合同有效期内，如有被保险人名称变更、保险标的占用性质改变、保险标的地址变动、保险标的危险程度增加、保险标的的用性质改变、保险标的地址变动、保险标的危险程度增加、保险标的的权利转让等情况，被保险人应当事前书面通知保险人权利转让等情况，被保险人应当事前书面通知保险人,并根据保险人的有并根据保险人的有关规定办理批改手续。关规定办理批改手续。第二十四条第二十四条 保险标的遭受损失时，被保险人应当积极抢救，使损失减少保险标的遭受损失时，被保险人应当积极抢
38、救，使损失减少至最低程度，同时保护现场，并立即通知保险人，协助查勘。至最低程度，同时保护现场，并立即通知保险人，协助查勘。第二十五条第二十五条 被保险人如果不履行第二十条至第二十四条约定的各项义务被保险人如果不履行第二十条至第二十四条约定的各项义务，保险人有权拒绝赔偿，或从解约通知书送达，保险人有权拒绝赔偿，或从解约通知书送达15日后终止保险合同。日后终止保险合同。（五）企业财产险的被保险人义务（五）企业财产险的被保险人义务案例：案例：19991999年年1 1月月3 3日，某市永和食品厂在当地保险公司投保了财产日，某市永和食品厂在当地保险公司投保了财产保险综合险，保险期限为一年，同年保险综合
39、险，保险期限为一年，同年7 7月，该地连降暴雨，由于泄洪月，该地连降暴雨，由于泄洪措施不力，洪水在市内横行。洪水进入永和食品厂的一座糕点仓库，措施不力，洪水在市内横行。洪水进入永和食品厂的一座糕点仓库，水深一度达到水深一度达到1.231.23米，当时库内存放的尚未出厂的糕点共计米，当时库内存放的尚未出厂的糕点共计52135213箱，箱，下层的糕点直接遭受洪水浸泡丧失了价值，直接损失达下层的糕点直接遭受洪水浸泡丧失了价值，直接损失达170570170570元；上元；上层的糕点虽然未经洪水直接浸泡，但考虑到湿度和温度于之不利，永层的糕点虽然未经洪水直接浸泡，但考虑到湿度和温度于之不利，永和食品厂领
40、导针对当前的严峻局面，为了减少损失，将上层的糕点削和食品厂领导针对当前的严峻局面，为了减少损失，将上层的糕点削价处理，与原成本相比，其差价损失为价处理，与原成本相比，其差价损失为190358190358元。另外，为了削价处元。另外，为了削价处理这批糕点，永和食品厂动用了许多人力物力，总共化去费用理这批糕点，永和食品厂动用了许多人力物力，总共化去费用1340013400元，在抢救当时，该厂负责人迅速通知了保险公司，保险公司的理赔元，在抢救当时，该厂负责人迅速通知了保险公司，保险公司的理赔人员赶到现场后进行认真地查勘，核实情况。公司内部对下层糕点的人员赶到现场后进行认真地查勘，核实情况。公司内部对
41、下层糕点的损失赔偿没有异议，属于洪水责任。但对上层糕点的削价损失及有关损失赔偿没有异议，属于洪水责任。但对上层糕点的削价损失及有关费用，是否应该赔偿，内部有两种意见：费用，是否应该赔偿，内部有两种意见：(1)(1)认为仓库内上层未被洪水淹没浸泡的糕点，由于被保认为仓库内上层未被洪水淹没浸泡的糕点，由于被保险人将其自行削价处理，造成的差价损失险人将其自行削价处理，造成的差价损失190358190358元，不是元，不是由洪水直接造成的，属于间接损失，不予赔偿，而对由洪水直接造成的，属于间接损失，不予赔偿，而对1340013400元属于施救行为造成的支出，应由保险负责赔偿。元属于施救行为造成的支出，
42、应由保险负责赔偿。(2)(2)认为食品厂自行削价处理仓库内上层未被洪水直接浸认为食品厂自行削价处理仓库内上层未被洪水直接浸泡的糕点，造成的差价损失泡的糕点，造成的差价损失190358190358元及相应的费用元及相应的费用1340013400元，均属于元，均属于“被保险人为防止或者减少保险标的损失所支被保险人为防止或者减少保险标的损失所支付的必要的、合理费用付的必要的、合理费用”，都应由保险人负责赔偿。，都应由保险人负责赔偿。你认为哪一种意见正确？为什么？你认为哪一种意见正确？为什么？以中国人民财产保险股份有限公司企业财产基本险条款为例以中国人民财产保险股份有限公司企业财产基本险条款为例第二十
43、六条第二十六条 被保险人与保险人之间因本保险事宜发生争议，被保险人与保险人之间因本保险事宜发生争议，解决方式由当事人根据合同约定从下列两种方式中选择一种解决方式由当事人根据合同约定从下列两种方式中选择一种：（一）因履行本合同发生争议，由当事人协商解决，协商不（一）因履行本合同发生争议，由当事人协商解决，协商不成的，提交成的，提交“”仲裁委员会仲裁；仲裁委员会仲裁；（二）因履行本合同发生争议，由当事人协商解决，协商不（二）因履行本合同发生争议，由当事人协商解决，协商不成的，依法向人民法院起诉。成的，依法向人民法院起诉。第二十七条第二十七条 凡涉及本保险的约定均采用书面形式。凡涉及本保险的约定均采
44、用书面形式。（六）（六）关于争议的处理关于争议的处理三、三、家庭财产保险的险种介绍家庭财产保险的险种介绍 1 1、家庭财产保险的含义、家庭财产保险的含义 是以城乡居民存放在固定地址范围并处于相对静止状态是以城乡居民存放在固定地址范围并处于相对静止状态下的各种财产物资作为保险标的，由保险人承担火灾及有下的各种财产物资作为保险标的，由保险人承担火灾及有关自然灾害、意外事故损失赔偿责任的财产损失保险。关自然灾害、意外事故损失赔偿责任的财产损失保险。2 2、特点、特点以家庭或个人为单位，业务分散，额小量大，风险结构以家庭或个人为单位，业务分散，额小量大，风险结构以火灾、盗窃风险为主以火灾、盗窃风险为主
45、3、保险标的、保险标的 家庭财产保险承保城乡居民存放在固定地址范围并处于相对静止状态家庭财产保险承保城乡居民存放在固定地址范围并处于相对静止状态下的各种财产物资。下的各种财产物资。可保财产可保财产：房屋及其室内附属设备房屋及其室内附属设备 室内装潢室内装潢 室内财产室内财产 特保财产特保财产农村家庭存放在院内的非动力农机具、农用工具和已收获的农副产品。个体劳动者存放在室内的营业用具、工具、原材料和商品。代他人保管的财产或与他人共有的财产。经保险人同意的其他财产（如专业人员在家庭从事业余研究和发明创造所使用的专业仪器和设备，如无线电测试仪器、专业光学设备等）。不保财产不保财产 一、战争、军事行动
46、或暴力行为；二、核子辐射和污染；三、被保险人或其家庭成员的故意行为；四、电视、电器（包括属于电器性质的文化娱乐用品）、电气设备因使用过度和超电压、碰线、弧花、走电自身发热等原因所造成本身的损毁；五、堆放在露天及罩棚下的保险财产，以及用芦席、稻草、油毛毡、麦秆、芦苇、帆布等材料为外墙、屋顶、屋架的简陋屋棚，由于暴风、暴雨所造成的损失；六、虫蛀、鼠咬、霉烂、变质、家禽的走失或保险责任以外的死伤，以及其他不属于本保险单第四条所列保险责任范围内的损失；七、凡保险房屋项下，其中有违章建筑、危险建筑发生保险事故的损失。4、保险责任、保险责任 火灾、爆炸、雷击。龙卷风、洪水、雹灾、雪灾、塌陷、崖崩、冰凌、泥
47、石流。空中运行物体坠落以及外来的建筑物或其它固定物体的倒塌。因防止灾害蔓延或扩大损失所采取的施救、保护措施而支付的合理费用。新型家财险扩展责任：现金、首饰、移动电话、手提电脑、古董、字画、证券、甚至电脑软件等流动性财产被盗、被抢，水暖管道爆裂，家庭住户第三者责任损失以及租房费用损失。有的公司甚至将保险责任扩展到民众骚乱、暴动和他人恶意破坏等。家庭财产保险的附加险种：丰富多彩，如居民信用卡盗窃、门窗锁被恶意破坏、佣人责任、外出旅行衣物行李、额外租房费用、租金收入损失、玻璃单独破碎、清理残骸费用、搬家损失、自行车责任、乘坐交通工具意外伤害等都在附加保险条款之列。案例：王某于案例：王某于1998年投
48、保家庭财产保险，他只选择年投保家庭财产保险，他只选择投保了纯平彩电与投保了纯平彩电与VCD各一台，保额各一台，保额10000元。两元。两个月后，因为烧酒精炉时不慎引燃大火。王某情急个月后，因为烧酒精炉时不慎引燃大火。王某情急之下，抢救出彩电和之下，抢救出彩电和VCD，因来不及救出其他物，因来不及救出其他物品，结果导致损失品，结果导致损失4500元。王某向保险公司提出索元。王某向保险公司提出索赔。对于如何处理这一起特殊的家庭财产投保索赔赔。对于如何处理这一起特殊的家庭财产投保索赔情况情况?5、除外责任 战争风险 核辐射 故意行为 家用电器本身损毁 露堆财物损失 自身缺陷或保管不善 其他在保险责任
49、范围内没有列明的损失 某年某年3 3月，王某投保了家庭财产保险，其月，王某投保了家庭财产保险，其中家庭餐具保险金额为中家庭餐具保险金额为20002000元。同年元。同年1010月，月，王母从乡下来看儿子，在第一次使用高压王母从乡下来看儿子，在第一次使用高压锅煮绿豆时，由于高压锅的排气孔被一粒锅煮绿豆时，由于高压锅的排气孔被一粒绿豆堵塞，发生爆炸，高压锅及煤气灶被绿豆堵塞，发生爆炸，高压锅及煤气灶被炸坏，损失炸坏，损失10001000元，王母右手被炸伤，医元，王母右手被炸伤，医疗费用达疗费用达200200元。保险公司应承担哪些赔元。保险公司应承担哪些赔偿责任偿责任 A保险公司接到出险通知后，迅速
50、派人到现场查勘，证实高压锅爆炸所造成的损失属实，但在赔付问题上有三种意见：第一种意见认为，被保险人违反安全操作规定使用高压锅，是造成高压锅爆炸的直接原因，A保险公司不能赔偿。第二种意见认为，高压锅不能自动冲开排气阀，证明高压锅本身存在缺陷，对因此造成的损失，应属于除外责任。但是，因高压锅爆炸造成煤气灶的毁损，则是意外损失，A保险公司应该赔偿。第三种意见认为，陈某的财产损失及其母亲花去的医疗费，均是由于爆炸风险造成的，A保险公司应全部赔偿。你认为哪种意见正确？为什么？6、保险金额 由被保险人自行确定 过去家财险定额保单的最高保额规定不超过10万元，获赔时以此为限。而近两年推出的新型家财保险单不仅
