1、个人理财投资保险学院 投资理财教研室118年第一章 个人理财基础知识个人理财218年第一章 个人理财基础知识个人理财理财的概念 什么叫理财？赚钱 省钱 花钱 理财就是打理钱财。318年第一章 个人理财基础知识个人理财常见理财误区误区一：收入支出=储蓄误区二：钱已够多了，不需要理财误区三：理财=投资418年第一章 个人理财基础知识个人理财为何理财u设想：10万元资金，20年存银行：1.75（1年），计算复利：14.89万元基金（10）：67.28万元巴菲特（伯克希尔哈撒韦尔公司），22（2224）：533.58万元u梦想：10万元每天一个涨停，1年（250个交易日）：2229亿元。2年：4969
2、84兆亿元每天2，1年：1384.98万元；2年：19.96亿元。518年第一章 个人理财基础知识个人理财怎样理财 理财的“核心变量”分布u头寸：现金流测算，高流动性资产组合u投资：与风险承受相适应的金融资产组合u按揭：投资与自用资产的成本管理，利率风险u保险：主风险覆盖（主要风险与主要收入者），非投资性。u税收：收入分布u人生规划：养老、教育、结婚等618年第一章 个人理财基础知识个人理财怎样理财 理财的核心渠道（方法）u金融市场（证券市场、期货市场、黄金市场、外汇市场、基金市场）u银行市场（存、贷市场）u信托市场（信托产品与专家理财）u保险市场718年第一章 个人理财基础知识个人理财生命周
3、期理论痛苦指数货币时间价值财务自由度个人理财的理论基础818年第一章 个人理财基础知识个人理财退休期单身期家庭事业形成期退休前期家庭事业成长期青年、中年和老年期生命周期理论918年第一章 个人理财基础知识个人理财教育期教育期收入曲线收入曲线支出曲线支出曲线奋斗期奋斗期养老期养老期收入收入/支出支出出生出生20岁岁年龄年龄50岁岁60岁岁1018年第一章 个人理财基础知识个人理财痛苦指数=通货膨胀率+失业率痛苦指数20%，该国国民处于“悲惨”；痛苦指数（10%，20%），“尚可”；痛苦指数10%，“优异”；10%为警戒线痛苦指数1118年第一章 个人理财基础知识个人理财财务自由度100%*年家庭
4、生活支出年非工资财务自由度收入1218年第一章 个人理财基础知识个人理财货币时间价值定义：货币时间价值指货币经历一定时间单位的投资和再投资所增加的价值。5要素：现值（P）、终值（F）、期限（n）、利率（i）、计息方式（单利或复利）1318年第一章 个人理财基础知识个人理财单利终值：F=P(1+in)单利现值：P=F/(1+in)单利终值和现值1418年第一章 个人理财基础知识个人理财复利终值：现在的一定金额按复利方式计算的未来价值。F=P(1+i)n式中（1+i)n称为复利终值系数。复利现值：未来的一定金额按复利方式计算的现在价值。P=F(1+i)-n式中(1+i)-n称为复利现值系数复利终值
5、和现值1518年第二章 银行理财个人理财1618年第二章 银行理财个人理财第一节储蓄第二节个人信贷第三节人民币理财第四节银行理财交叉产品第五节电子银行1718年第二章 银行理财个人理财第一节储蓄特点：利率事先约定，收益稳定，在银行不发生破产的情况下本息能得到保障。分类：活期存款定期存款1818年第二章 银行理财个人理财活期存款活期存款是一种不限存期，凭银行卡或存折及预留密码可在银行营业时间内通过柜面或通过银行自助设备随时存取现金的服务。特点：资金灵活，缴费方便，按季度计息1918年第二章 银行理财个人理财定期存款整存整取定期存款定期一本通零存整取定期存款零存零取定期存款存本取息定期存款定活两便
6、存款个人通知存款2018年第二章 银行理财个人理财储蓄如何理财？12存单法：每月提取工资收入的1015做一个定期存款单阶梯存款法：把这奖金分为均等n份2118年第二章 银行理财个人理财第二节个人信贷个人信贷是银行贷放给自然人，供借款人购买消费品或支付劳务费的贷款，主要用于购买高档消费品。2218年第二章 银行理财个人理财分类个人住房贷款个人消费贷款个人信用贷款个人质押贷款个人助学贷款个人经营贷款2318年第二章 银行理财个人理财第三节人民币理财人民币理财产品，即由商业银行自行设计并发行，将募集到的资金根据产品合同约定投入相关金融市场及购买相关金融产品，获取投资收益后，根据合同约定分配给投资人的
7、一类理财产品。2418年第二章 银行理财个人理财四大风险收益率投资方向流动性挂钩预期2518年第二章 银行理财个人理财 将理财作为竞争手段潜在的金融风险不容忽视理财业务资金管理不规范缺乏较权威的培训认证机构存在的主要问题2618年第二章 银行理财个人理财银证交叉：第三方存管业务银行代理保险业务银行代理基金业务银行代理信托业务第四节银行理财交叉产品2718年第二章 银行理财个人理财第五节电子银行网上银行手机银行2818年第三章 外汇理财个人理财2918年第三章 外汇理财个人理财第一节外汇基础知识外汇动态意义上的外汇静态意义上的外汇国际汇兑广义上说狭义上说外国货币外币支付凭证外币有价证券特别提款权
8、其它货币资产不包括广义外汇中的外币有价证券3018年个人理财广义的静态外汇涵义 是泛指一切以外国货币表示的资产，包括：可只有兑换的外国货币、外币支票、汇票、本票、存单等。外币有价证券，股票、债券等。第三章 外汇理财3118年个人理财狭义的静态外汇涵义 与广义外汇的区别是不包括外币有价证券，因为这些不能用于国际间支付。是否所有的外币都可以成为外汇呢？第三章 外汇理财3218年个人理财一种外币要成为外汇必须具备三个条件：自由兑换性普遍接受性可偿付性第三章 外汇理财3318年个人理财折算两种货币之间的比率，首先要确定以哪一国货币作为标准，这就是汇率的标价方法。直接标价法（下式1）间接标价法（下式2）
9、（1）：A=X*B（2）：B=1/X*A式中：A外国货币B本国货币X兑换比率汇率的标价方法第三章 外汇理财3418年个人理财第二节外汇市场与交易一、外汇市场（一）定义外汇市场就是指由银行等金融机构、自营交易商、大型跨国企业参与的，通过中介机构或电讯系统联结的，以各种货币为买卖对象的交易市场。第三章 外汇理财3518年个人理财（二）外汇市场特点时间的连续性：每天24小时连续作业空间的统一性同一时间不同外汇市场间的汇价差缩小不同时间同一外汇市场上汇率波幅增大外汇市场与资本市场融为一体市场交易品种有升有降第三章 外汇理财3618年个人理财世界主要外汇交易市场每天凌晨5点亚洲外汇市场开市东京、新加坡、
10、香港下午3点起欧洲市场相继加入伦敦、苏黎士、巴黎晚上8点半北美加入汇市纽约又至次日凌晨5点亚洲又开始新的一天全球各外汇市场形成24小时不间断交易第三章 外汇理财3718年个人理财即期外汇交易即期外汇交易又称现汇交易，就是交易双方以当天外汇市场的价格成交，并在当天或两个营业日进行交割的一种外汇业务。第三章 外汇理财3818年个人理财第三节外汇投资分析一、基本面分析(一）经济指标分析（二）重大事件影响（三）中央银行汇率政策和干预第三章 外汇理财3918年第四章 信用卡理财个人理财4018年第四章 信用卡理财个人理财信用卡的含义信用卡是商业银行向个人和单位发行的，凭以向特约单位购物、消费和向银行存取
11、现金，具有消费信用的特制载体卡片，其形式是一张正面印有发卡银行名称、有效期、号码、持卡人姓名等内容，背面有磁条、签名条的卡片。4118年第四章 信用卡理财个人理财信用卡识别4218年第四章 信用卡理财个人理财信用卡的实质信用卡实质是一种消费贷款，它提供一个有明确信用额度的循环信贷帐户。4318年第四章 信用卡理财个人理财信用卡分类按发行机构划分，可以分为银行卡和非银行卡；按信息存储媒介划分，可以分为磁条卡和芯片卡；根据清偿方式的不同，可以划分为：贷记卡、准贷记卡和借记卡；按结算货币不同，可以分为外币卡和本币卡；按流通范围不同，可以分为国际卡和地区卡；按帐户币种数目，可以分为单币种卡和双币种卡；
12、按从属关系，可以分为主卡和附属卡；按发卡对象不同，可以分为公司卡和个人卡；按持卡人信誉地位和资信情况，可以分为无限卡、白金卡、金卡、普通卡。按形状不同，可以分为标准卡和异形卡。4418年第四章 信用卡理财个人理财信用卡理财方式一、信用卡生活理财1、理性消费信用卡能帮助人们在日常消费中找到花钱乐趣与适度控制的均衡点。省钱、取款和缴费方便4518年第四章 信用卡理财个人理财2、折扣消费信用卡提供了刷卡购物的价格折扣、刷卡积分及商品换购、特色增值服务。3、个性化消费4、分期付款4618年第四章 信用卡理财个人理财信用卡理财技巧正确使用免息期账单日与还款日1、最低还款额没有免息期（必须全额还）2、计息
13、从透支日开始计算3、银行采取全额计息而不是余额计息4718年第四章 信用卡理财个人理财还款期记账日：(商户把客户的消费信息传送到银行入帐的日子)，一般国内刷卡消费，交易日次日即可入帐；国外消费，可能要若干天才能入帐月结日：(每月帐单日)(银行对客户出具月对账单的日子)一般为每月5号15号25号，每个客户月结日时间不同，此为系统根据每个客户的不同情况而随机分配的日期还款日：一般月结日后第18天为还款日4818年第四章 信用卡理财个人理财信用卡理财技巧每卡每日取现额累计不超过2000元；信用卡可以被持卡人用于小额融资，实际上是一种消费信贷；预借现金3%手续费，最低收费额为每笔30元或3美元；自银行
14、记账日起按日利率5。4918年第四章 信用卡理财个人理财信用卡使用存在四大误区误区一：免费卡“不办白不办”免息期一过，这笔钱就会按18%的年利率“利滚利”计息。100元一年的利息至少18元。如果一直不交，就被视作恶意欠款，严重的还会构成诈骗罪，引起刑事诉讼。5018年第四章 信用卡理财个人理财误区二：人民币还外币很方便 各家银行对购汇还款的服务有较大差别。有的银行只接受柜台购汇，持卡人必须到银行网点现场办理购汇，然后打入账户还款。信用卡使用存在四大误区5118年第四章 信用卡理财个人理财误区三：像借记卡一样提现 信用卡的通行惯例是，取现要缴纳高额手续费。有些银行的取现费用高达3%，取1000元
15、，要缴纳30元给银行。信用卡使用存在四大误区5218年第四章 信用卡理财个人理财误区四：提前还款很保险存在信用卡里的钱是不计利息的，打入信用卡的钱，进去容易出来“难”。信用卡使用存在四大误区5318年第五章 股票理财个人理财5418年第五章 股票理财个人理财股票的概念和种类股份有限公司的定义：股份有限公司通常指法律规定人数以上的股东组成，全部资本划分为等额股份，股东仅就其认购的股份对公司债务负清偿责任的公司形式。5518年第五章 股票理财个人理财股票一、股票的定义、性质（一）股票的定义股票是一种有价证券，它是股份有限公司公开发行的，用以证明投资者的股东身份和权益，并据以获得股息和红利的凭证。股
16、票可以转让、买卖、抵押，不可以退股，抽回股资，是金融市场上主要的，长期的信用工具。它作为代表股份资本所有权的证书，是独立于实际资本之外的虚拟资本。5618年第五章 股票理财个人理财（二）股票的特性收益性风险性流动性永久性参与性（产权）伸缩性（送、缩）5718年第五章 股票理财个人理财股票的分类一、按国际惯例和股票所代表的不同权益和风险来划分，股票可分为普通股和优先股。普通股指收益随股份有限公司的利润变动而变动，不限制股东权利的一种股票。普通股是股份公司资本构成中最重要、最基本的股份，也是风险最大的一种股份。优先股是相对于普通股而言的。优先股的收益事先约定而且是固定的具有优先于普通股取得股息和公
17、司破产倒闭时优先于普通股得到清偿的权利。5818年第五章 股票理财个人理财二、按收益水平和风险特征分蓝筹（红、紫）成长收入周期防守投机5918年第五章 股票理财个人理财三、按上市地点和所面对的投资者分A股：人民币普通股票B股H股N股S股。外资股6018年第五章 股票理财个人理财外资股外资股是指外国和我国香港、澳门、台湾地区投资者以购买人民币特种股票形式向股份公司投资形成的股份，它分为境内上是外资股和境内上是外资股两种形式。境内上市外资股，即为B股；境外上市外资股包括：N股、H股、S股。6118年第五章 股票理财个人理财选择股票的依据基本面分析法技术分析法6218年第五章 股票理财个人理财两大方
18、法基本面分析（本质价值分析）两个假设：股票价值决定价格股价围绕价值波动技术面分析（应用数学和逻辑方法）6318年第五章 股票理财个人理财6418年第五章 股票理财个人理财技术分析的三大假设1、市场行为消化一切2、价格以趋势方式演变3、历史会重演6518年第五章 股票理财个人理财-最高价最高价11-收盘价收盘价10.8 -开盘价开盘价10 -最低价最低价9.2上影线上影线下影线下影线实体实体K线6618年第五章 股票理财个人理财日K线图基本图形阳线图阴线图十字星丁字线一字线6718年第五章 股票理财个人理财丁字线（倒丁字线）开盘价收盘价最高价开盘价收盘价最低价最高价6818年第五章 股票理财个人
19、理财一字线最高价开盘价收盘价最低价6918年第五章 股票理财个人理财（1）大阳线-开盘价10元-收盘价11元（涨停价）7018年第五章 股票理财个人理财（2）中阳线-开盘价10元-收盘价10.50元7118年第五章 股票理财个人理财（3）小阳线-开盘价10元-收盘价10.10元7218年第五章 股票理财个人理财带上下影线的阳线图7318年第五章 股票理财个人理财（1）大阴线-开盘价10元-收盘价9元（跌停价）7418年第五章 股票理财个人理财（2）中阴线-收盘价9.50元-开盘价10元7518年第五章 股票理财个人理财（3）小阴线-开盘价10元-收盘价9.90元7618年第五章 股票理财个人理
20、财带上下影线的阴线图7718年第五章 股票理财个人理财K线图组合及应用三连阳三连阴平台整理低位阴包阳高位阳包阴头MW底震仓7818年第五章 股票理财个人理财三连阴（三乌鸦）7918年第五章 股票理财个人理财三连阳（红三兵）8018年第五章 股票理财个人理财早晨之星8118年第五章 股票理财个人理财黄昏之星8218年第五章 股票理财个人理财M 头8318年第五章 股票理财个人理财W 底8418年第五章 股票理财个人理财A股市场几种重要的指数上证指数上证180指数新综指深圳成分指数深圳综合指数中小板指数8518年第五章 股票理财个人理财上证指数分析8618年第五章 股票理财个人理财8718年第五章
21、 股票理财个人理财个股操作与分析8818年第五章 股票理财个人理财8918年第五章 股票理财个人理财上升趋势线与下降趋势线分析上升趋势线与下降趋势线分析9018年第五章 股票理财个人理财支撑线与阻力线分析支撑线与阻力线分析9118年第五章 股票理财个人理财指标分析平滑异同移动平均线（MACD）平滑异同移动平均线(MACD)，是根据移动平均线较易掌握趋势变动的方向之优点所发展而来的，也是证券交易者用的较多的一种技术分析指标。它使用了正负值（DIF）和异同平均值（DEA）这两个指标，另外还使用了柱状（BAR）这个指标。9218年第五章 股票理财个人理财RSI指标应用法则：受计算公式的限制，不论价位
22、如何变动，强弱指标的值均在0与100之间。强弱指标保持高于50表示为强势市场，反之低于50表示为弱势市场。强弱指标多在70与30之间波动。当六日指标上升到达80时，表示股市已有超买现象，如果一旦继续上升，超过90以上时，则表示已到严重超买的警戒区，股价已形成头部，极可能在短期内反转回转。当六日强弱指标下降至20时，表示股市有超卖现象，如果一旦继续下降至10以下时则表示已到严重超卖区域，股价极可能有止跌回升的机会。9318年第五章 股票理财个人理财KDJ指标应用法则：超买超卖区域的判断。K值在80以上，D值在70以上为超买的一般标准；K值在20以下，D值在30以下，为超卖的一般标准。背驰判断。当
23、股价走势一峰比一峰高时，随机指数的曲线一峰比一峰低，或股价走势一底比一底低时，随机指数曲线一底比一底高，这种现象被称为背驰。K线与D线交叉突破判断：当K值大于D值时，表明当前是一种向上涨升的趋势，因此K线从下向上突破D线时，是买进的讯号；反之，当D值大于K值，表明当前的趋势向下跌落，因而K线从上向下跌破D线时，是卖出讯号。9418年第五章 股票理财个人理财涨幅量比若量比1，说明：今天成交量要比前5天成交量大，也就是比过去5天火爆，否则相反前日收盘价价当日最新价前日收盘个交易日平均成交量过去当日成交量59518年第五章 股票理财个人理财委比：用于衡量一段时间内买卖力量的强弱（多空双方力量的强弱）
24、波动范围：100100委买买1买2买3买4买5委卖卖1卖2卖3卖4卖5委买委卖委买委卖9618年第五章 股票理财个人理财若委比0，且较大，说明：买盘强劲，多方力量强，涨的可能性大；若委比0，且较大，说明：卖盘强劲，空方力量强，跌的可能性大；若委比100（或100），是什么情况？（综合排名）9718年第五章 股票理财个人理财震幅反映股价在当日的波动幅度换手率反映流通盘中有多少股票在被交易，换手率越大，说明该股票被交易次数多，较热。前日收 盘日价当日最高价当日最低流通股本成交量9818年第五章 股票理财个人理财内盘：在成交量中以主动性叫卖价格成交的数量，所谓主动性叫卖，即是在实盘买卖中，卖方主动以
25、低于或等于当前买一的价格挂单卖出股票时成交的数量，显示空方的总体实力。外盘：在成交量中以主动性叫买价格成交的数量，所谓主动性叫买，即是在实盘买卖中，买方主动以高于或等于当前卖一的价格挂单买入股票时成交的数量，显示多方的总体实力。内盘常用S表示，外盘用B表示。9918年第五章 股票理财个人理财股票投资风险与收益一、股票投资收益股票投资的收益是指投资者从购入股票开始到出售股票为止整个持有期间的收入，这种收益由股息收入、资本损益和资本增值收益组成。（一）股息（二）资本损益（三）资本增值收益（四）股票收益率10018年第五章 股票理财个人理财股票投资风险（一）系统风险系统风险是指由于某种全局性的共同因
26、素引起的投资收益的可能变动，这种因素以同样的方式对所有证券的收益产生影响。系统风险包括政策风险、市场风险、利率风险和购买力风险等。（二）非系统风险非系统风险是指只对某个行业或个别公司的证券产生影响的风险，他通常是由某一特殊的因素引起，与整个证券市场的价格不存在系统、全面的联系，而只对个别或少数证券的收益产生影响。非系统风险是可以抵销回避的，因此又称为可分散风险或可回避风险。非系统风险包括信用风险、经营风险、财务风险等。10118年第六章 债券理财个人理财10218年第六章 债券理财个人理财第一节债券一、债券的概念债券是政府、金融机构、工商企业等机构直接向社会借债筹措资金时，向投资者发行，并且承
27、诺按规定利率支付利息并按约定条件偿还本金的债权债务凭证。债券的本质是债的证明书，具有法律效力。债券购买者与发行者之间是种债权债务关系。债券的利息通常事先确定。10318年第六章 债券理财个人理财二、债券的特点1、偿还性2、安全性3、流通性4、收益性10418年第六章 债券理财个人理财三、债券的分类1、按发行主体不同可划分为：国债地方政府债券金融债券企业债券10518年第六章 债券理财个人理财2、按利率是否变动可分为：固定利率债券、浮动利率债3、按偿还期限长短可划分为：长期债券、中期债券、短期债券10618年第六章 债券理财个人理财4、按担保性质可划分为：无担保债券、有担保债券5、可转换公司债券
28、10718年第六章 债券理财个人理财股票和债券的比较(一)共同点1.两者都属于有价证券2.两者都是筹措资金的手段3.两者的收益率互相影响10818年第六章 债券理财个人理财债券与股票的区别1.权利不同2.目的不同3.期限不同4.收益不同5.风险不同10918年第六章 债券理财个人理财债券投资风险与策略一、风险违约风险利率风险购买力风险变现能力风险经营风险11018年第六章 债券理财个人理财二、投资策略1、购买持有最简单的方法，一直持有到到期兑付之日。在持有期间，并不进行任何买卖活动。2、梯形投资法：又称等期投资法，每隔一段时间，在国债发行市场认购一批相同期限的债券，接连不断。投资者在以后的每段
29、时间都可以稳定地获得一笔本息收入。11118年第六章 债券理财个人理财3、三角投资法：利用国债投资期限不同所获本息和也就不同的原理，使得在连续时段内进行的投资具有相同的到期时间，从而保证在到期时收到预定的本息和。这个本息和可能已被投资者计划用于某种特定的消费。11218年第七章 基金理财个人理财11318年第七章 基金理财个人理财投资基金就是汇集众多分散投资者的资金，委托投资专家（如基金管理人），由投资管理专家按其投资策略，统一进行投资管理，为众多投资者谋利的一种投资工具。投资基金集合大众资金，共同分享投资利润，分担风险，是一种利益共享、风险共担的集合投资方式。基金基础知识11418年第七章
30、基金理财个人理财投资基金运作流程11518年第七章 基金理财个人理财集合投资分散风险专家管理代客理财基金的特征11618年第七章 基金理财个人理财由于基金投资完全将资金交给专家管理，不用自己去买卖股票，所以选好基金后就不用花较多时间去管理，所以对于对股票市场不熟悉，平时没有时间和精力去投资的投资者基金是很好的选择。基金投资适合对象11718年第七章 基金理财个人理财基金分类基金分类一、根据基金单位是否可以增加或赎回：开放式基金封闭式基金11818年第七章 基金理财个人理财封闭式基金封闭式基金是指基金的发起人在设立基金时，事先确定发行总额，筹集到这个总额的80%以上时，基金即宣告成立，并进行封闭
31、，在封闭期内不再接受新的投资。11918年第七章 基金理财个人理财开放式基金开放式基金是指基金发行总额不固定，基金单位总数随时增减，投资者可以按基金的报价在国家规定的营业场所申购或赎回基金单位的一种基金。12018年第七章 基金理财个人理财开放式基金的主要类型1、股票型2、债券型3、货币型（如：华夏现金增利）A、指数型（如：上证50ETF）B、偏股型（如：富国天益）c、平衡型（如：上投双息）A、保本型（如：南方避嫌）B、偏债型（如：银河收益）c、纯债型（如：博时稳定）开放式基金12118年第七章 基金理财个人理财基金的价格确定赎回总额赎回份数赎回当日的基金单位净值赎回费用赎回总额赎回费率实际赎
32、回金额赎回总额-赎回费用基金赎回计算12218年第七章 基金理财个人理财基金定投构建投资组合网上直销(申购成本)不熟不做基金理财技巧12318年第七章 基金理财个人理财基金定投基金定投是定期定额投资基金的简称，是指在固定的时间（如每月8日）以固定的金额（如500元）投资到指定的开放式基金中，类似于银行的零存整取方式。这样投资可以平均成本、分散风险，比较适合进行长期投资。定时+定额+定基金+全自动12418年第七章 基金理财个人理财如何选基金？评价和比较基金管理公司评价和比较基金经理评价和比较基金产品选择适合的时机评估个人投资者实际情况定期检查、调整基金组合12518年第八章 保险理财个人理财1
33、2618年第八章 保险理财个人理财保险定义保险是指投保人根据合同规定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到约定的年龄、期限时承担给付保险金的商业保险行为。12718年第八章 保险理财个人理财中国社会保险体系介绍 目前中国的社会保险包括基本养老保险、失业保险、基本医疗保险、工伤保险和生育保险5个项目。国家依法建立社会保险制度，设立社会保险基金，使劳动者在年老、失业、疾病、工伤、生育时获得帮助和经济补偿，保障他们的基本生活和基本医疗。（薄弱环节：农村社会保障）12818年第八章 保险理财个人理财养老
34、保险：单位20%(全部划入统筹基金)，个人8%（全部划入个人帐户）。医疗保险：单位8%，个人2%+3元失业保险：单位2%，个人1%；工伤保险：单位每个月为你缴纳1%；生育保险：单位每个月为你缴纳0.8%；公积金：单位和个人都是工资的12%。社保缴纳比例12918年第八章 保险理财个人理财保险理财一、购买保险的顺序：意外险健康险人寿保险（教育险养老险分红险、投连险、万能险）二、保险理财原则（一）量入为出（双十原则）（二）先给家庭经济支柱购买保险（三）先购买意外、健康险（四）确定保险期限13018年第九章 信托、租赁与典当理财个人理财13118年第九章信托、租赁与典当理财个人理财第一节信托理财信托
35、的基本知识（一）信托的界定关于信托的定义或者概念各国没有统一的标准。英国：信托是一种法律关系，在此关系中，一人拥有财产权，但同时负有受托人的义务，为另一个的利益而运用此财产。美国：信托是一种使用和控制财产的方式，按照这一方式，财产拥有人负有法律上的义务为他人利益而处理财产。13218年第九章信托、租赁与典当理财个人理财中国：中华人民共和国信托法（2001）第二条明确规定：信托是指委托人基于对受托人的信任，将其财产权委托给受托人，由受托人按委托人的意愿以自己的名义，为受益人的利益或者特定目的，进行管理或者处分的行为。本质：各种定义均把信托制度作为一种“用益设计（uses）”制度，或者说是基于信任
36、及财产权转移基础上的财产管理制度。13318年第九章信托、租赁与典当理财个人理财（二）信托的业务分类1、按照委托人的主体地位不同划分可分为：个人信托、法人信托、个人与法人通用信托、共同信托个人信托：以个人为服务对象的信托业务，其委托者是个人，受益人也是个人。法人信托：公司信托、团体信托，包括营利法人团体（如公司组织、合作社组织及其他营利机构）和公益法人团体（如学术、宗教和慈善团体等），凡以一个组织体为委托人。共同信托：若某项信托财产为几个人所共有，共同提出设立信托，委托人就是输个人。个人与法人通用信托：委托人有个人，也有法人。13418年第九章信托、租赁与典当理财个人理财2、按照委托对象不同划
37、分可分为：资金信托和财产信托资金信托：金钱信托，指委托人基于对信托投资公司的信任，将自己合法拥有的资金委托给信托公司，由信托投资公司按委托人的意愿以自己的名义，为受益人的利益或特定目的管理、运用和处分资金的行动。财产信托：指委托人将委托人将自己的动产、不动产，以及版权、知识产权等非货币形式的财产、财产权，委托给信托投资公司按照约定的条件和目的进行管理或者处分的行为。13518年第九章信托、租赁与典当理财个人理财3、按照委托人与受托人的关系不同划分可分为：自益信托、他益信托和宣示信托自益信托：委托人以自己为唯一受益人而设立的信托，委托人和受益人是同一人。他益信托：凡委托人要求设定的信托，其目的是
38、为第三者的收益。宣示信托：宣言信托，指财产所有人以宣布自己为该项财产委托人的方式而设定的信托。该项财产一经宣告受委托就成为信托财产，财产并不转移但须与原有其他财产分别进行保管。13618年第九章信托、租赁与典当理财个人理财4、按照收益对象不同划分可分为：私益信托和公益信托私益信托：委托人为自己、亲属、朋友或者其他特定个人的利益而设立的信托。可以是自益信托，也可以是他益信托。公益信托：委托人为来不特定的社会公众的利益或者社会公众利益而设立的信托。其只能是他益信托。必须得到税务机关或者公益事业管理机构的批准或者许可。13718年第九章信托、租赁与典当理财个人理财（三）信托业务经营机构主要分为专门的
39、信托机构（信托公司或者信托银行）和银行下属的信托业务部门两大类。13818年第九章信托、租赁与典当理财个人理财（四）信托中个人理财中的优势1、投资领域多元化：可以涉足资本市场、货币市场和产权市场，投资领域的多元化可以在一定程度上有效降低投资风险。2、量身定做理财市场：可以根据客户的喜好和特性，量身定做非标准产品，通过专家理财最大限度地满足委托人的要求。3、具有风险隔离功能：委托人、受托人和受益人的权利和义务、责任和风险进行严格分离。确保了信托财产沿着特定目的持续稳定经营，隔离了大量风险，破产隔离功能。13918年第九章信托、租赁与典当理财个人理财第二节租赁理财一、租赁基础知识（一）租赁的含义租
40、赁通常指将商品所有权从使用权中分离，出租人具有资产所有权，承租权拥14018年第九章信托、租赁与典当理财个人理财（二）融资租赁诞生于20世纪50年代初期的美国，60年代中期传到日本，80年代初期由日本传入中国。世界租赁年报2017年全球租赁也发展报告中显示：截止2015年年底，全球租赁排名前50个国家中，美国排名第一，年交易额未3743.5亿美元，中国排名上升至第二，年交易额为1364.5亿美元，但是从市场渗透率看，中国远远低于发达国家，美国达到了22%，而中国只有4%。按照中国人民共和国合同法与中华人民共和国融资租赁法的定位：融资租赁是指出租人根据承租人对租赁物和供货人的选择，从供货人除取得
41、租赁物，将租赁物出租给承租人，向承租人收取租金的交易活动，租赁期间届满时承租人可以续租、留购或返还租赁物。14118年第九章信托、租赁与典当理财个人理财（三）经营租赁操作性租赁，不属于融资租赁的租赁业务都是经营性租赁的范畴，日常中有房屋租赁、汽车租赁等。1、对权利的最终要求不同融资租赁租期满了所有权归承租人，而经营性租赁不取得所有权。2、在租约的可否撤销条款上不同在经营租赁中，承租人有权在租赁期满前便撤销租赁契约，而融资租赁的契约通常是不可撤销的。14218年第九章信托、租赁与典当理财个人理财3、租赁期长短不同经营租赁租期较短，融资性租赁租期较长。4、租金总额是否接近于租赁资产的公允价值融资租
42、赁更接近租赁资产的公允价值。5、履约成本的承担者不同经营性租赁：租金、保险费和修理费不是有承租人承担，融资性租赁：是由承租人承担。14318年第九章信托、租赁与典当理财个人理财（四）杠杆租赁在一项租赁交易中，出租人只需要投资租赁标的购置款项的部分资金，运用财务杠杆原理，带动其他债权人对该项目其余款项提供无追索权的贷款，出租人以拥有的租赁标的物所有权向贷款人抵押，以转让租赁合同和收取租金的权利作为担保的一种租赁交易。（五）转租与回租14418年第九章信托、租赁与典当理财个人理财二、租金计算等额本息的计算等额本息的计算公式：P=ai(1+i)n/(1+i)n-1其中：P：每期还款本息（就是租金）a
43、：贷款本金（融资额）i：贷款每期利率（注意不是年化利率，如果是月还款，用年利率除以12，季还款除以4）n：贷款期数14518年第九章信托、租赁与典当理财个人理财三、汽车租赁汽车租赁的类型：经营性租赁和融资性租赁汽车租赁营销模式：会员制：给客户建立档案客户公司的账户管理：提供租赁的配套服务以人为本的全方位服务：卫星导航等服务流程规范、简捷救援、保险等基本保障体系完备与其他交通工具和旅店、餐饮、旅游、商务等行业相互协作形成多方位服务体系具备良好的外部配套环境我国汽车租赁市场的发展始于1989年8月1日我国第一家汽车租赁公司北京汽车出租汽车公司分公司。14618年第九章信托、租赁与典当理财个人理财第
44、三节典当理财一、典当基础知识（一）典当与典当行当户将其动产、财产权作为当物质押或者将其房地产作为当物抵押给典当行，交付一定比例费用，取得当金，并在约定期限内支付当金利息、偿还当金、赎回当物的行为。14718年第九章信托、租赁与典当理财个人理财（二）典当的特点1、融资性：以借贷为基础，以质押为条件2、单一性：典当的专有性和排他性3、商业性：盈利为典当行的所追求的目标4、小额性：向当户发放当金的数额较小5、短期性：当期时间较短6、高利性：费率往往较高7、安全性：有抵押物作为风险担保，其金融风险低于银行贷款8、便捷性：借贷方便9、不等价性：按照一定的折当比率确定当价14818年第九章信托、租赁与典当
45、理财个人理财（三）典当的功能1、资金融通功能2、当物保管功能3、商品销售功能14918年第九章信托、租赁与典当理财个人理财二、典当的流程（一）收当房地产典当流程：15018年第九章信托、租赁与典当理财个人理财机动车典当流程：15118年第九章信托、租赁与典当理财个人理财物资典当流程：15218年第九章信托、租赁与典当理财个人理财（二）存档保管当物是典当行的基本职责。必须对各类当物包括权利证书进行短期妥善保管，尤其仓储物品。（三）赎当、续当或绝当1、赎当在典当期限届满时偿还当金本息及相应费用，从典当行换回原当物的行为，标志着典当双方权利义务关系的解除。（1）按期赎当当金利息相关费用（2）提前赎当
46、按实际典当期限计收即按日计收，表现为减收息费按单位典当期限计收即按月计收，表现为加收息费混合计收即实行按日计收与按月计收相结合的方式，表现为当期短的按日计收，当期长的按月计收。（3）逾期赎当宽限期的确定，我国规定宽限期为5日逾期息费的计收：本金利息补交费用15318年第九章信托、租赁与典当理财个人理财2、续当当户在典当期限届满时不赎当，而以原当物在同一典当行继续进行典当的行为。续当的期限最长为6个月。3、绝当当户既不赎当也不续当，届满5日后，既不续当也不赎当的行为，成为绝当。15418年第十章 黄金理财个人理财15518年第十章 黄金理财个人理财黄金价格影响因素（l）美元汇率影响（美元涨则金价
47、跌）。（2）各国的货币政策与国际黄金价格密切相关。（3）通货膨胀对金价的影响。（4）国际贸易、财政、外债赤字对金价的影响。（5）国际政局动荡、战争等。（6）股市行情对金价的影响。15618年个人理财一、投资金条二、投资金币三、购买金饰四、纸黄金五、黄金凭证六、黄金期货七、黄金期权黄金投资主要方式第十章 黄金理财15718年个人理财“纸黄金”又称为“记账黄金”，是一种账面虚拟的黄金，一般资金实力雄厚、资信程度良好的商业银行、黄金公司或大型黄金零售商发行，投资者只在账务上从事黄金买卖，不作黄金实物的提取交割或存放。由于纸黄金不能提取实物黄金，没有保值功能，因此并不能抵御通胀风险。纸黄金第十章 黄金
48、理财15818年第十一章 房地产理财个人理财15918年第十一章 房地产理财个人理财房地产市场一级市场：是国家作为土地所有者根据国家整体利益，将土地使用权投放进入流通领域的市场。通过一级市场对进入流通领域的土地数量、使用方向及开发质量进行控制管理，可以达到土地资源的合理配置和有效使用。二级市场：是经营者与消费者进行房地产交易的市场，即房地产开发商将新开发的商品房转让给购房者的市场。三级市场：是投资购房者之间进行房地产转让、租赁的市场。16018年第十一章 房地产理财个人理财房地产消费：指居民为取得住房提供的庇护、休息、娱乐和生活空间的服务而进行的消费，这种消费形式的实现可以是租房也可以是买房，
49、按照国际惯例，房地产消费价格通常是用租金价格来衡量的。房地产投资：指将房地产视为投资增值的工具，以一定的资金量投入房地产领域，以期在一定的期限内，通过房地产的租金收入及价格上升获得一定的预期回报。房地产理财16118年第十一章 房地产理财个人理财居 住需求购房或租房决策房租上涨率房价上涨率居住年数利率水平负担能力是否购房租房购房规划房屋总价一次付清贷款区位类别面积用途空间需求环境需求家庭人口家庭人口是否房地产消费决策流程16218年第十一章 房地产理财个人理财租 房购 房优点每月只要支付房租，负担较轻，以相对较低的付出获得较佳的生活品质，灵活和自由性较强，可有效节约部分交通费用。自有房产有较好
50、的保值增值能力，可以在一定程度上满足心理层面的归属感和安全感的需求。缺点受到房东租赁行为的制约，具有较大的不稳定性，没有归属感和保障。需要付出大额的购房资金，负担较重，房贷压力可能会使生活品质大打折扣。租房与购房决策16318年第十二章 互联网理财个人理财16418年第十二章 互联网理财个人理财一、传统方式网上银行理财信用卡理财互联网保险互联网基金。特点：与传统理财方式比较，仅改变了理财产品销售途径。16518年第十二章 互联网理财个人理财二、新兴方式集支付、收益、资金周转于一身的“宝宝类”理财产品（阿里巴巴余额宝、微信理财通、苏宁零钱宝）P2P网贷（陆金所、柏融投资）众筹虚拟货币微信黄金红包
