1、7/23/20221小组成员：李四权，陈天森，崔龙飞7/23/20222社区银行社区银行小故事小故事移动互联网移动互联网社区银行的起源社区银行的起源社区银行兴起的必然趋势社区银行兴起的必然趋势移动互联网下社区银行的建设现状移动互联网下社区银行的建设现状社区银行的发展潜力社区银行的发展潜力7/23/20223 移动互联网，就是将移动通信和互联网二者结合起来，成为一体。是指互联网的技术、平台、商业模式和应用与移动通信技术结合并实践的活动的总称。4G时代的开启以及移动终端设备的凸显必将为移动互联网的发展注入巨大的能量，2019年移动互联网产业必将带来前所未有的飞跃。资料来源：百度百科7/23/202
2、24社区银行的概念起源于西方发达国家，是指致力于为当地居民和中社区银行的概念起源于西方发达国家，是指致力于为当地居民和中小企业提供金融服务的小型商业银行。美国业界通常是参照银行的小企业提供金融服务的小型商业银行。美国业界通常是参照银行的资产规模和定位来判断一家银行是否属于社区银行，根据美国独立资产规模和定位来判断一家银行是否属于社区银行，根据美国独立社区银行家协会（社区银行家协会（ICBAICBA）的定义，社区银行是指在特定行政区划的定义，社区银行是指在特定行政区划内组建并独立运营，主要为当地中小企业和居民家庭提供个性化金内组建并独立运营，主要为当地中小企业和居民家庭提供个性化金融服务并保持长
3、期业务合作关系的小银行，资产额介于融服务并保持长期业务合作关系的小银行，资产额介于 200 200 万到万到数十亿美元之间数十亿美元之间。7/23/20225 社区银行打破了传统银行社区银行打破了传统银行“等客上门等客上门”的模式，通过走进社的模式，通过走进社区、贴近客户的亲民形式，在增强客户粘度的同时，实现了区域区、贴近客户的亲民形式，在增强客户粘度的同时，实现了区域金融资源的高效调配，成为西方国家金融体系的重要组成部分。金融资源的高效调配，成为西方国家金融体系的重要组成部分。美国联邦存款公司（美国联邦存款公司（FDICFDIC）2019 2019 年年 6 6 月的统计数据显示，总资月的统
4、计数据显示，总资产低于产低于 1 1 亿美元的亿美元的 6129 6129 家社区银行发放的小企业贷款，占到家社区银行发放的小企业贷款，占到了美国全部小企业贷款额的了美国全部小企业贷款额的 35%35%，单笔金额，单笔金额 10 10 万美元及以下的万美元及以下的小额贷款中，社区银行占到了近小额贷款中，社区银行占到了近 40%40%。7/23/20226注意：需要注意的是，国内社区银行的概念与西方国家定义存在较大需要注意的是，国内社区银行的概念与西方国家定义存在较大差别。根据西方国家定义，国内的村镇银行、农信社、农商行差别。根据西方国家定义，国内的村镇银行、农信社、农商行以及部分城商行等都可称
5、之为社区银行，但根据中国银监会的以及部分城商行等都可称之为社区银行，但根据中国银监会的界定界定 ，社区支行、小微支行是指定位于服务社区居民和小微，社区支行、小微支行是指定位于服务社区居民和小微企业的简易型银行网点，属于支行的一种特殊类型，与传统银企业的简易型银行网点，属于支行的一种特殊类型，与传统银行网点相比，社区支行实行有限牌照经营，功能设置简约、定行网点相比，社区支行实行有限牌照经营，功能设置简约、定位特殊区域和客户群体、服务便捷灵活。显然，国内的村镇银位特殊区域和客户群体、服务便捷灵活。显然，国内的村镇银行、农商行、城商行、农信社等中小银行机构均不符合银监会行、农商行、城商行、农信社等中
6、小银行机构均不符合银监会对社区银行的界定。对社区银行的界定。7/23/20227 社区银行社区银行既泛指银行面向社区提供的各种金融服务，既泛指银行面向社区提供的各种金融服务，又指银行服务面向和营销渠道。社区银行模式打破了传统又指银行服务面向和营销渠道。社区银行模式打破了传统的的“等客上门等客上门”的形式，走进社区，贴近客户，增强客户的形式，走进社区，贴近客户，增强客户黏度。社区银行的形态既可以是有形的服务网点，也可以黏度。社区银行的形态既可以是有形的服务网点，也可以是各种自助设备。是各种自助设备。资料来源：百度百科7/23/20228n传统商业银行上门等客的经营模式很可能造成大量客户资资源的传
7、统商业银行上门等客的经营模式很可能造成大量客户资资源的流失。流失。n新兴互联网金融产业的发展对传统商业银行的经营模式造成很大新兴互联网金融产业的发展对传统商业银行的经营模式造成很大的冲击，商业银行为了获取更多的资源，必须去接近客户，满足的冲击，商业银行为了获取更多的资源，必须去接近客户，满足客户所需。客户所需。n社区银行有利于银行中间业务的发展，对于以利差为主要利润来社区银行有利于银行中间业务的发展，对于以利差为主要利润来源的银行来说，这无疑又扩大了银行的业务范围，拓宽了利润的源的银行来说，这无疑又扩大了银行的业务范围，拓宽了利润的来源。来源。n社区银行主动经营的模式理念更加符合人们的生活习惯
8、，银行的社区银行主动经营的模式理念更加符合人们的生活习惯，银行的服务质量较传统的商业银行有很大进步。服务质量较传统的商业银行有很大进步。n社区银行与传统的商业银行相比更能降低银行的经营成本。社区银行与传统的商业银行相比更能降低银行的经营成本。7/23/20229n宁波银行属于国内最早开始布局社区银行业务的银行宁波银行属于国内最早开始布局社区银行业务的银行之一，之一，20192019年年9 9月，宁波银行宁波长丰社区支行正式开月，宁波银行宁波长丰社区支行正式开业，标志着宁波银行业，标志着宁波银行“社区银行计划社区银行计划”正式启动正式启动。n20192019年，随着利率市场化加速和互联网金融崛起
9、，商年，随着利率市场化加速和互联网金融崛起，商业银行经营压力倍增，以民生、兴业为代表的部分股业银行经营压力倍增，以民生、兴业为代表的部分股份制银行开始把目光转向社区银行业务，并将其视作份制银行开始把目光转向社区银行业务，并将其视作传统银行经营转型的方向之一，带动大批股份制银行传统银行经营转型的方向之一，带动大批股份制银行的迅速跟进。的迅速跟进。7/23/202210n20192019年初，兴业银行启动了社区银行建设工作，当年年初，兴业银行启动了社区银行建设工作，当年6 6月月兴业银兴业银 首家社区支行在福州开业，这也是全国性商业银首家社区支行在福州开业，这也是全国性商业银行开设的首家社区支行。
10、与此同时，民生银行也把小微金行开设的首家社区支行。与此同时，民生银行也把小微金融和小区金融视作经营转型的突破口，于融和小区金融视作经营转型的突破口，于20192019年推出民生年推出民生小区金融战略，截止小区金融战略，截止20192019年底，年底，民生银行已有民生银行已有33053305家社家社区支行及自助服务网点建成投产。同年，光大、华夏、中区支行及自助服务网点建成投产。同年，光大、华夏、中信、浦发、广发等股份制银行均制定出社区支行发展战略信、浦发、广发等股份制银行均制定出社区支行发展战略并迅速付诸实施。并迅速付诸实施。7/23/202211n总结总结：从上来看，我国社区银行的发展时间虽然
11、比较短暂，从上来看，我国社区银行的发展时间虽然比较短暂，但发展势头比较迅猛。就布局社区银行的银行来说，总体还是但发展势头比较迅猛。就布局社区银行的银行来说，总体还是以中小型银行，股份制银行为主，大中型国有商业银行布局由以中小型银行，股份制银行为主，大中型国有商业银行布局由于成本原因比较缓慢，但无人制的社区银行，无论是小型银行于成本原因比较缓慢，但无人制的社区银行，无论是小型银行还是大中型银行都投入了大量资金去建设。其中，最典型的无还是大中型银行都投入了大量资金去建设。其中，最典型的无人制社区银行就是人制社区银行就是ATMATM机自助服务模式。机自助服务模式。7/23/202212 201920
12、19年年1212月之前，监管机构并未对社区支行的设立出台统一性规定，在银行业的月之前，监管机构并未对社区支行的设立出台统一性规定，在银行业的实践中，社区支行是参照离行式自助网点来发起流程的，不需事前审批，也不需实践中，社区支行是参照离行式自助网点来发起流程的，不需事前审批，也不需获得金融许可证，只需要事后向地方监管局备案即可。某种意义上，成立社区支获得金融许可证，只需要事后向地方监管局备案即可。某种意义上，成立社区支行成为商业银行规避网点审批限制、实现物理渠道迅速扩张的重要手段。为避免行成为商业银行规避网点审批限制、实现物理渠道迅速扩张的重要手段。为避免社区支行快速发展过程中可能出现的一些不规
13、范问题和潜在风险因素集聚，银监社区支行快速发展过程中可能出现的一些不规范问题和潜在风险因素集聚，银监会于会于20192019年年1212月月1313日发布了日发布了关于中小商业银行设立社区支行、小微支行有关事关于中小商业银行设立社区支行、小微支行有关事项的通知项的通知（下称（下称通知通知），对社区支行的概念、业务模式、审批流程、风险），对社区支行的概念、业务模式、审批流程、风险管理和退出机制等进行明确规范。管理和退出机制等进行明确规范。7/23/202213通知通知着重对社区支行的建设、运营和风险管控等进行政着重对社区支行的建设、运营和风险管控等进行政策规范，短期内使部分银行的社区支行网点面临
14、整改压力，策规范，短期内使部分银行的社区支行网点面临整改压力，整体上延缓了社区支行快速扩张的态势。然而，整体上延缓了社区支行快速扩张的态势。然而，通知通知的的出台并未浇灭银行业发展社区银行业务的激情，经过短暂的出台并未浇灭银行业发展社区银行业务的激情，经过短暂的政策消化期，股份制银行开设社区支行的热情再次燃起。截政策消化期，股份制银行开设社区支行的热情再次燃起。截止止20192019年年5 5月，民生银行小区银行网点已开通月，民生银行小区银行网点已开通37153715家，签约网家，签约网点接近点接近50005000家，距离实现家，距离实现“三年一万家三年一万家”规划指日可待。规划指日可待。7/
15、23/202214互联网金融机构与社区银行的比较互联网金融机构与社区银行的比较商业银行与社区银行比较商业银行与社区银行比较社区银行现在的经营模式社区银行现在的经营模式国内银行的经营模式国内银行的经营模式社区银行的比较优势和发展隐忧社区银行的比较优势和发展隐忧社区银行对社会发展的影响社区银行对社会发展的影响社区银行的发展前景及出路社区银行的发展前景及出路社区银行面临的危机社区银行面临的危机社区银行的发展意义和规划方案社区银行的发展意义和规划方案7/23/202215n接近顾客的程度：互联网金融机构由于其虚拟的性质，与客户联系接近顾客的程度：互联网金融机构由于其虚拟的性质，与客户联系不是很紧密，社
16、区银行主动接近客户，了解客户，对客户的接近程不是很紧密，社区银行主动接近客户，了解客户，对客户的接近程度更大。度更大。n经营成本：互联网金融机构运营主要依托云平台与互联网，经营的经营成本：互联网金融机构运营主要依托云平台与互联网，经营的人力成本较低，总体经营费用也相对较少；实行有人制的社区银行人力成本较低，总体经营费用也相对较少；实行有人制的社区银行的经营成本较大，无人制模式下的经营陈本则与互联网金融机构的的经营成本较大，无人制模式下的经营陈本则与互联网金融机构的经营成本相差不大。经营成本相差不大。n经营的范围：互联网金融机构面向全国经营甚至是跨国经营，社区经营的范围：互联网金融机构面向全国经
17、营甚至是跨国经营，社区银行的经营范围则仅面对城市社区客户，农村地区客户等。银行的经营范围则仅面对城市社区客户，农村地区客户等。7/23/202216n对不同顾客的吸引程度：从心里学角度来讲，由于互联网金融机构对不同顾客的吸引程度：从心里学角度来讲，由于互联网金融机构的业务新颖，项目收益率较高，对年轻的群体的吸引程度较大，但的业务新颖，项目收益率较高，对年轻的群体的吸引程度较大，但对中老年群体而言由于社区银行的服务较好，且能第一时间解决顾对中老年群体而言由于社区银行的服务较好，且能第一时间解决顾客的紧急需求，故更受中老年客户的青睐。客的紧急需求，故更受中老年客户的青睐。n受政策法规的的约束：社区
18、银行的经营收到的约束与传统商业银行受政策法规的的约束：社区银行的经营收到的约束与传统商业银行相同，一般都会受到较多的限制，但是有由于互联网金融机构的兴相同，一般都会受到较多的限制，但是有由于互联网金融机构的兴起，相关部门部门不能及时制定相关法律法规使得互联网金融机构起，相关部门部门不能及时制定相关法律法规使得互联网金融机构收到的约束较少，理财产品较多，创新能力较强。收到的约束较少，理财产品较多，创新能力较强。7/23/202217n无论是社区银行还是互联网金融机构都是面对客户的，且与之无论是社区银行还是互联网金融机构都是面对客户的，且与之打交道的表示客户的资金，信用等状况，两者在资金转移面有打
19、交道的表示客户的资金，信用等状况，两者在资金转移面有着紧密的联系，由于互联网金融机构的吸收的资金，自有资金着紧密的联系，由于互联网金融机构的吸收的资金，自有资金的存放于社区银行之间也有紧密的联系。的存放于社区银行之间也有紧密的联系。n社区银行面对顾客主要以服务为主，银行的中间业务收入占总社区银行面对顾客主要以服务为主，银行的中间业务收入占总收入较大比重，借贷业务的收入所占比重不是很高。互联网金收入较大比重，借贷业务的收入所占比重不是很高。互联网金融机构构面对顾客主要提供相关的金融工具，理财产品等其他融机构构面对顾客主要提供相关的金融工具，理财产品等其他产品为主，借贷款业务取得的收入占总收入比重
20、也不是很高。产品为主，借贷款业务取得的收入占总收入比重也不是很高。7/23/202218传统的商业银行与社区银行的最大不同之处是经营模式的改变，传统的商业银行与社区银行的最大不同之处是经营模式的改变，社社区银行打破了传统银行区银行打破了传统银行“等客上门等客上门”的模式，通过走进社区、贴近的模式，通过走进社区、贴近客户的亲民形式，在增强客户粘度的同时，实现了区域金融资源的客户的亲民形式，在增强客户粘度的同时，实现了区域金融资源的高效调配高效调配。总的来说社区银行改变了银行的经营理念，扩大了银行的业务经营总的来说社区银行改变了银行的经营理念，扩大了银行的业务经营规模，增强了银行的竞争力与盈利能力
21、。规模，增强了银行的竞争力与盈利能力。7/23/202219社区银行与商业银行有着千丝万缕的联系，或者说，社社区银行与商业银行有着千丝万缕的联系，或者说，社区银行与商业银行本是一家，社区银行只不过是商业银区银行与商业银行本是一家，社区银行只不过是商业银行拓展自己的业务范围的一种新的经营模式，再者，社行拓展自己的业务范围的一种新的经营模式，再者，社区银行的经营业务范围与传统的商业银行的业务经营范区银行的经营业务范围与传统的商业银行的业务经营范围大体相同，只不过，社区银行更贴近客户，相应的中围大体相同，只不过，社区银行更贴近客户，相应的中间业务范围较商业银行大，中间业务收入占总收入较大间业务范围较
22、商业银行大，中间业务收入占总收入较大比重。比重。7/23/202220现行社区银行的经营模式n目前国内社区银行的发展模式主要包括以下三类目前国内社区银行的发展模式主要包括以下三类n一是以民生银行为代表的一是以民生银行为代表的“服务主导服务主导”模式模式n二是以平安银行为代表的二是以平安银行为代表的“产品主导产品主导”模式。模式。n三是以兴业银行为代表的三是以兴业银行为代表的“储蓄所储蓄所”模式。模式。7/23/202221作为社区银行发展的领头羊，民生银行于作为社区银行发展的领头羊，民生银行于20192019年提出年提出“小区小区”金金融战略，快速推进社区银行建设。从时点来看，民生银行的网点融
23、战略，快速推进社区银行建设。从时点来看，民生银行的网点扩张速度暂时领先于业务发展速度，因此社区银行网点在为客户扩张速度暂时领先于业务发展速度，因此社区银行网点在为客户提供移动开卡、手机银行、网上理财等基础产品销售和内容指引提供移动开卡、手机银行、网上理财等基础产品销售和内容指引的同时，主要以社区化的服务手段提高客户黏合度，服务属性强的同时，主要以社区化的服务手段提高客户黏合度，服务属性强于产品属性。于产品属性。7/23/202222平安银行的社区银行布点采取跟随策略，网点平安银行的社区银行布点采取跟随策略，网点多在其他社区银行附近设立。社区银行定位为多在其他社区银行附近设立。社区银行定位为金融
24、产品的销售渠道和展示场所，为平安集团金融产品的销售渠道和展示场所，为平安集团的银行、保险、信托等产品提供销售服务。社的银行、保险、信托等产品提供销售服务。社区银行的渠道特征较为明显区银行的渠道特征较为明显7/23/202223兴业银行的社区银行布局和一般的网点相似，不兴业银行的社区银行布局和一般的网点相似，不过突出了布局的社区性过突出了布局的社区性(定位大社区，包括居民社定位大社区，包括居民社区、写字楼、专业市场主要出入口附近区、写字楼、专业市场主要出入口附近)。所提供。所提供的服务和一般网点差异较少，是依托于社区支行的服务和一般网点差异较少，是依托于社区支行来满足客户的综合性金融需求，类似于
25、国有银行来满足客户的综合性金融需求，类似于国有银行储蓄所的设置。储蓄所的设置。7/23/202224总结以上三类社区银行模式，共性是更为强调物理网点的布以上三类社区银行模式，共性是更为强调物理网点的布局和功能的设置，因此社区银行成为传统银行借以渠道局和功能的设置，因此社区银行成为传统银行借以渠道下沉的一种渠道拓展策略。在渠道策略指导下，上述三下沉的一种渠道拓展策略。在渠道策略指导下，上述三种模式在发展中均遇到以下问题种模式在发展中均遇到以下问题。7/23/202225总结问题n首先是成本投入较高。社区银行的目标区域多为中高端社区，租金、物业费等首先是成本投入较高。社区银行的目标区域多为中高端社
26、区，租金、物业费等普遍高于周边区域，网点维持费用居高不下。且大量人力投入迫使部分银行从普遍高于周边区域，网点维持费用居高不下。且大量人力投入迫使部分银行从智力密集型转向劳动力密集型企业。智力密集型转向劳动力密集型企业。n其次是盈利能力不强。在中间业务收入没有找到突破点的情况下，资本约束下其次是盈利能力不强。在中间业务收入没有找到突破点的情况下，资本约束下规模增长乏力的传统理财和存贷款利差收益水平还不能完全支撑成本投入的攀规模增长乏力的传统理财和存贷款利差收益水平还不能完全支撑成本投入的攀高。高。n第三是信息传递效率低下。社区网点在总分支结构上增加了一个层级，业务流第三是信息传递效率低下。社区网
27、点在总分支结构上增加了一个层级，业务流程环节更加冗长，对客户需求的反馈时间也相应增加。同时类似客户呼叫中心程环节更加冗长，对客户需求的反馈时间也相应增加。同时类似客户呼叫中心等传统客服渠道，已经逐渐无法满足社区银行这类更注重快速解决客户问题的等传统客服渠道，已经逐渐无法满足社区银行这类更注重快速解决客户问题的业务需求业务需求。7/23/2022261 1、便利化服务、便利化服务社区银行以社区居民和社区小微企业为主要服务对象，以便利性为突出特社区银行以社区居民和社区小微企业为主要服务对象，以便利性为突出特点，能大大增强客户粘性。社区银行的便利性主要体现在以下方面：一是点，能大大增强客户粘性。社区
28、银行的便利性主要体现在以下方面：一是营业时间错峰延时，多数社区银行都实行错时服务，早晚营业，方便社区营业时间错峰延时，多数社区银行都实行错时服务，早晚营业，方便社区居民在早晨和下班后进入银行办理业务。二是相对于纯自助银行，社区银居民在早晨和下班后进入银行办理业务。二是相对于纯自助银行，社区银行除存取款等业务外，还可以办理诸如银行卡业务、个人理财业务、小额行除存取款等业务外，还可以办理诸如银行卡业务、个人理财业务、小额贷款申请业务等一些简单的银行业务；三是适当跨界经营，为实现融入社贷款申请业务等一些简单的银行业务；三是适当跨界经营，为实现融入社区的目标，除提供简单的银行服务外，一些社区银行通过与
29、物业公司、便区的目标，除提供简单的银行服务外，一些社区银行通过与物业公司、便利商店等合作，还提供包括物业代收费、特惠商品、社区金融培训等在内利商店等合作，还提供包括物业代收费、特惠商品、社区金融培训等在内的其他综合性服务。的其他综合性服务。7/23/2022272 2、信息获取优势、信息获取优势社区银行不仅是金融服务者，同时也是社区的一份子，在社区社区银行不仅是金融服务者，同时也是社区的一份子，在社区信息获取上具有先天优势。以社区为依托，社区银行不仅能获信息获取上具有先天优势。以社区为依托，社区银行不仅能获得金融需求者的财务数据等硬信息，更能凭借地缘优势和特色得金融需求者的财务数据等硬信息，更
30、能凭借地缘优势和特色服务获得诸如客户背景、经历、个人信用、综合素质、家庭成服务获得诸如客户背景、经历、个人信用、综合素质、家庭成员等至关重要的软信息，从而为银行开发针对性的信用类产品员等至关重要的软信息，从而为银行开发针对性的信用类产品和大力推进交叉销售提供可能。和大力推进交叉销售提供可能。7/23/2022283 3、布局潜力大、布局潜力大当前，国内社区银行的布局仍处于起步阶段。据不完全统当前，国内社区银行的布局仍处于起步阶段。据不完全统计，在北京每平方米均价计，在北京每平方米均价3 3万元以上、户数万元以上、户数300300以上的小区以上的小区就有就有67006700多个，上海也有多个，上
31、海也有60006000多个。从当前社区银行主要多个。从当前社区银行主要面向大城市中高档小区的布局思路上看，在布局空间上仍面向大城市中高档小区的布局思路上看，在布局空间上仍有很大的潜力。有很大的潜力。7/23/2022291 1、人力成本高、人力成本高根据银监会规定，社区支行可以采取有人和无人两种模式。无根据银监会规定，社区支行可以采取有人和无人两种模式。无人模式属于自助模式，虽然具备高度可复制性，但难以承担复人模式属于自助模式，虽然具备高度可复制性，但难以承担复杂的业务办理，也无助于社区支行融入社区的初衷。未来一段杂的业务办理，也无助于社区支行融入社区的初衷。未来一段时间内，有人模式会成为社区
32、银行的主流模式。与传统网点相时间内，有人模式会成为社区银行的主流模式。与传统网点相比，社区支行轻资产、人员少等特点一直被视作优点，但考虑比，社区支行轻资产、人员少等特点一直被视作优点，但考虑到社区支行远低于传统银行网点的网均产出和数量庞大的社区到社区支行远低于传统银行网点的网均产出和数量庞大的社区支行建设规划，整体而言商业银行的社区银行战略必然面临高支行建设规划，整体而言商业银行的社区银行战略必然面临高人力成本的问题。人力成本的问题。7/23/202230以民生银行小区金融规划为例，以民生银行小区金融规划为例，2019-20192019-2019年，年，民生银行拟开设民生银行拟开设1 1万家社
33、区支行，是万家社区支行，是20192019年末其机年末其机构总数的构总数的1414倍，假设其中倍，假设其中70007000家为有人模式，平均家为有人模式，平均每家每家3 3名员工，则需要新增名员工，则需要新增2100021000人，占人，占20192019年末民年末民生银行员工总数的生银行员工总数的44%44%。7/23/2022312 2、与传统银行网点存在竞争关系、与传统银行网点存在竞争关系大型社区是传统银行网点的首要选址地点之一，一般而言，成熟大型社区是传统银行网点的首要选址地点之一，一般而言，成熟的社区附近并不缺乏银行网点。这种情况下，社区银行的进入必的社区附近并不缺乏银行网点。这种情
34、况下，社区银行的进入必然与现有传统银行网点存在竞争关系。社区银行在便利性、信息然与现有传统银行网点存在竞争关系。社区银行在便利性、信息获取等方面较传统银行网点有优势，在业务范围上则与传统网点获取等方面较传统银行网点有优势，在业务范围上则与传统网点存在较大差距，若社区银行不能尽快融入社区并推出差异化、社存在较大差距，若社区银行不能尽快融入社区并推出差异化、社区化的产品，在与传统银行网点的竞争上并不占优势。区化的产品，在与传统银行网点的竞争上并不占优势。7/23/2022323 3、金融服务互联网化的冲击、金融服务互联网化的冲击近年来，随着近年来，随着“宝宝宝宝”理财、理财、P2PP2P网贷等互联
35、网金融的崛起，迫使传统网贷等互联网金融的崛起，迫使传统银行业加快了金融服务互联网化进程，在此背景下，网上银行、手机银行业加快了金融服务互联网化进程，在此背景下，网上银行、手机银行、移动支付等得到快速发展和普及，对传统银行网点渠道产生了银行、移动支付等得到快速发展和普及，对传统银行网点渠道产生了较大的替代作用。以招行为例，截止较大的替代作用。以招行为例，截止20192019年末，零售电子渠道综合柜年末，零售电子渠道综合柜面替代率达面替代率达92.50%92.50%，网上企业银行交易结算替代率达，网上企业银行交易结算替代率达92.42%92.42%；工行、；工行、建行等国有大行的电子银行替代率也达
36、到建行等国有大行的电子银行替代率也达到80%80%以上。在金融服务互联网以上。在金融服务互联网化的冲击下，传统银行网点已经面临较大的转型压力，社区银行这种化的冲击下，传统银行网点已经面临较大的转型压力，社区银行这种功能更为简单的物理性渠道必定难以独善其身。功能更为简单的物理性渠道必定难以独善其身。7/23/2022334 4、与社区物业金融服务的竞争关系、与社区物业金融服务的竞争关系社区银行将自身定位为社区内金融服务商，某种程度上与谋求转型的大社区银行将自身定位为社区内金融服务商，某种程度上与谋求转型的大型物业公司构成了竞争关系。当前，国内绝大多数仅依赖物业费收入的型物业公司构成了竞争关系。当
37、前，国内绝大多数仅依赖物业费收入的物业公司都陷入微利甚至亏损困局，在此背景下，花样年、万科、绿城物业公司都陷入微利甚至亏损困局，在此背景下，花样年、万科、绿城等公司率先依托互联网技术和大数据等推出物业延伸服务，通过对社区等公司率先依托互联网技术和大数据等推出物业延伸服务，通过对社区物业、社区教育、社区医疗、社区文体、社区商店等服务信息整合，实物业、社区教育、社区医疗、社区文体、社区商店等服务信息整合，实现商业模式创新。以花样年彩生活为例，旗下社区服务现商业模式创新。以花样年彩生活为例，旗下社区服务APP“APP“彩之云彩之云”为业主提供物业服务、商品服务、虚拟服务、智能管家、连锁经营等业为业主
38、提供物业服务、商品服务、虚拟服务、智能管家、连锁经营等业务，并基于这些业务生成的消费大数据，推出了针对业主的工薪贷、业务，并基于这些业务生成的消费大数据，推出了针对业主的工薪贷、业主贷和生意贷等金融服务产品。主贷和生意贷等金融服务产品。7/23/2022345 5、低门槛同业竞争的隐忧、低门槛同业竞争的隐忧从现阶段发展状况看，社区银行业务简单、进入门槛较低，难从现阶段发展状况看，社区银行业务简单、进入门槛较低，难以规避同业同质竞争的压力。以规避同业同质竞争的压力。20192019年以来，兴业银行、民生银年以来，兴业银行、民生银行、中信银行、平安银行、广发银行等股份制银行纷纷宣布进行、中信银行、
39、平安银行、广发银行等股份制银行纷纷宣布进军社区银行业务，民生银行甚至提出了军社区银行业务，民生银行甚至提出了“三年三年1 1万家万家”的规划的规划目标。在行业规划目标。在行业规划“大跃进大跃进”的背景下，银行业对优质社区资的背景下，银行业对优质社区资源的争抢很容易演化成同质化过度竞争，陷入价格战的困局，源的争抢很容易演化成同质化过度竞争，陷入价格战的困局，违背其融入社区、提供差异化服务的初衷，损害社区银行的发违背其融入社区、提供差异化服务的初衷，损害社区银行的发展前景。展前景。7/23/202235从现在重心放在大城市中高档小区的商业布局模式从现在重心放在大城市中高档小区的商业布局模式看，社区
40、银行短期内靠先发优势获得成功的难度不看，社区银行短期内靠先发优势获得成功的难度不大，但中长期看，发展前景并不乐观。大，但中长期看，发展前景并不乐观。7/23/202236诚然，大城市中高档社区的居民金融需求更为丰富，是块香饽诚然，大城市中高档社区的居民金融需求更为丰富，是块香饽饽，但同时也是竞争最为激烈的一块市场。不仅有传统银行网饽，但同时也是竞争最为激烈的一块市场。不仅有传统银行网点的提前布局，更有大型物业公司虎视眈眈，同时，这部分居点的提前布局，更有大型物业公司虎视眈眈，同时，这部分居民也是互联网金融的目标群体。面对上述竞争者，功能相对单民也是互联网金融的目标群体。面对上述竞争者，功能相对
41、单一的社区银行在业务范围上比不过传统银行网点、在人力成本一的社区银行在业务范围上比不过传统银行网点、在人力成本上比不过互联网金融、在获取业主信息上比不过物业公司，竞上比不过互联网金融、在获取业主信息上比不过物业公司，竞争优势不明显。短期内，依靠先发优势，竞争尚不激烈，社区争优势不明显。短期内，依靠先发优势，竞争尚不激烈，社区银行很容易获得成功，中长期，随着各方竞争者的发力，前景银行很容易获得成功，中长期，随着各方竞争者的发力，前景并不乐观。并不乐观。7/23/202237社区银行要茁壮成长并获得长期成功，出路并不在大城市而是在县社区银行要茁壮成长并获得长期成功，出路并不在大城市而是在县域地区。
42、县域地区尤其是乡镇地区的银行网点对布局相对不足，存域地区。县域地区尤其是乡镇地区的银行网点对布局相对不足，存在着金融机构单一、网点覆盖率低、金融服务质量相对低劣等一系在着金融机构单一、网点覆盖率低、金融服务质量相对低劣等一系列问题，这部分城镇居民的金融需求并未得到有效满足。社区银行列问题，这部分城镇居民的金融需求并未得到有效满足。社区银行固定成本远低于银行普通网点，可实现在县域地区的快速布局，通固定成本远低于银行普通网点，可实现在县域地区的快速布局，通过发挥其贴近社区、业务灵活等比较优势，依托城镇化大趋势，很过发挥其贴近社区、业务灵活等比较优势，依托城镇化大趋势，很容易在县域经济金融服务中闯开
43、一片蓝海。随着在业务模式的日趋容易在县域经济金融服务中闯开一片蓝海。随着在业务模式的日趋成熟和数据信息的积累，社区银行再逐步向大城市扩张，走成熟和数据信息的积累，社区银行再逐步向大城市扩张，走“城镇城镇包围城市包围城市”的道路，更容易获得成功。的道路，更容易获得成功。7/23/202238 社区银行是商业银行经营方向扩展的先驱精灵，自社区银行是商业银行经营方向扩展的先驱精灵，自20192019年年“社区银行社区银行”在国内的在国内的兴起，多家较早探索者受到众多金融机构、媒体和学者等各方的广泛关注。社区银兴起，多家较早探索者受到众多金融机构、媒体和学者等各方的广泛关注。社区银行是扎根社区、服务社
44、区居和小微企业为立足点，形成了行是扎根社区、服务社区居和小微企业为立足点，形成了“金融便利店金融便利店”、“小微小微专营网点专营网点”、“财富管理中心（理财工作中心）财富管理中心（理财工作中心）”三大平台组成的社区银行服务体三大平台组成的社区银行服务体系；并创建了类似系；并创建了类似“你下班、我营业你下班、我营业”的差异化服务理念，不仅受到了社区居民及的差异化服务理念，不仅受到了社区居民及小商户的欢迎，也吸引了众家股份制银行、农商行等银行的借鉴。在此，青岛鑫宝小商户的欢迎，也吸引了众家股份制银行、农商行等银行的借鉴。在此，青岛鑫宝源金融设备有限公司源金融设备有限公司ATMATM机自助银亭专业厂
45、家总结了社区银行的相关特点如下：机自助银亭专业厂家总结了社区银行的相关特点如下：7/23/202239 1.1.完善银行体系结构完善银行体系结构 银行体系要讲求结构的合理性。不但要银行体系要讲求结构的合理性。不但要“多样化多样化”，而且大、中、小比例要得当。目前，我，而且大、中、小比例要得当。目前，我国现行银行体系中最薄弱的环节便是小型商业银行，其比重太低，同时大银行的比重又太高。国现行银行体系中最薄弱的环节便是小型商业银行，其比重太低，同时大银行的比重又太高。2.缓解缓解“微小企业微小企业”信贷难的治本措施信贷难的治本措施 近年来，信贷风险成为金融行业近年来，信贷风险成为金融行业8 8大风险
46、之一，而对于银行而言，大风险之一，而对于银行而言，“微小企业微小企业”基础性资料缺基础性资料缺乏，信息不透明，财务数据不准确、不真实等各方面的信息不对称，信贷风险控制难，迫使大多乏，信息不透明，财务数据不准确、不真实等各方面的信息不对称，信贷风险控制难，迫使大多数的国有及股份制银行不愿意过多涉足；而对于数的国有及股份制银行不愿意过多涉足；而对于“微小企业微小企业”而言，国有或股份制银行的业务流而言，国有或股份制银行的业务流程也往往成为程也往往成为“微小企业微小企业”贷款的又一障碍。而小型的城市信用社即社区银行则不同，它们不仅贷款的又一障碍。而小型的城市信用社即社区银行则不同，它们不仅规模与规模
47、与“微小企业微小企业”匹配，而且往往还与匹配，而且往往还与“微小企业微小企业”有共存共荣的关系。因此，有共存共荣的关系。因此，“现实因素现实因素”迫使它们更多地面向迫使它们更多地面向“微小企业微小企业”而且因其熟悉而且因其熟悉“微小企业微小企业”，有能力突破，有能力突破“信息不对称信息不对称”，从，从而，它们也往往能在以而，它们也往往能在以“微小企业微小企业”为主要服务对象的同时，良好地控制信贷风险、取得良好的为主要服务对象的同时，良好地控制信贷风险、取得良好的经济效益。经济效益。7/23/202240 3.3.完善金融宏观调控的需要完善金融宏观调控的需要 发展发展“社区银行社区银行”，有助于
48、减少县域中的信贷，有助于减少县域中的信贷资金外流；有助于引导、资金外流；有助于引导、“规范规范”民间借贷，促进其民间借贷，促进其向正规金融转化：有助于促进信贷资金更多地流向实向正规金融转化：有助于促进信贷资金更多地流向实业领域，减缓业领域，减缓“房贷房贷”的增速。的增速。7/23/202241现有的信用社和城市小商业银行改造为社区银行现有的信用社和城市小商业银行改造为社区银行由民营资本组建成立新的社区银行由民营资本组建成立新的社区银行实行股份制经营模式（但不跨区）实行股份制经营模式（但不跨区）尽快建立保险制度尽快建立保险制度社区银行与自助服务并社区银行与自助服务并行行移动互联网下社区银行创新研
49、究互联网n是什么？n网聚人的力量。懂得互联网游戏规则，比如冰桶挑战。如果你能研究一个产品，让人积极参与其中，那么他带来广告效应n带来什么？n用户至上n体验为王n免费时代用户至上n传统的商业营销模式下 传统经济的企业强调“客户（顾客）是上帝。”这是一种二维经济关系，即商家只为付费的人提供服务。n互联网的商业模式下n用户使用你的产品和服务，未必向你付钱。而且还要让客户感知你的存在，但是只要有足够的用户群，就比如微信，虽然腾讯每年花很多钱在上面的建设，但是他却可以通过嫁接电商，游戏赚取更多的钱，根本不用通讯费来收费赚钱。n用户是互联网模式的基础n买东西，广告，增值服务民生社区银行的用户社区银行的用户
50、至上n从客户来看，目标客户行为已从线下向线上发生迁移。客户逐渐习惯在线上办理金融业务。虽然在现阶段社区银行的线下主要客户群之一是很少或者不使用智能终端的中老年群体，但是习惯使用智能终端的移 动互联网年轻用户未来将是中高端社区的主要群体。n社区银行可以根据自己跟客户间的零距离接触让客户感受到更好的服务，从而获取大量稳定的客户群体。体验为王大家要知道，互联网时代是一个消灭信息不对称的时代。在互联网时代，顾客的消费行为发生了变化。在没有互联网的传统时期，商家跟消费者之间的关系，是以信息不对称为基础。通俗地讲，买的没有卖的精。但是，有了互联网之后，游戏规则变了。他们鼠标一点就可以比价，而且相互之间可以
