1、安徽农业大学安徽农业大学金融系金融系 冯庆水冯庆水商业银行业务管理Commercial Bank Business Management一、银行负债的概念一、银行负债的概念二、银行负债的重要性二、银行负债的重要性三、银行负债业务经营目标三、银行负债业务经营目标第六章 商业银行负债业务管理第一节 商业银行负债业务概述安徽农业大学安徽农业大学金融系金融系 冯庆水冯庆水商业银行业务管理Commercial Bank Business Management一、银行负债的概念一、银行负债的概念 商业银行的负债作为银行的债务，是银行在经营活动中尚未偿商业银行的负债作为银行的债务，是银行在经营活动中尚未偿还
2、的经济义务，银行必须用自己的还的经济义务，银行必须用自己的资产资产或提供的或提供的劳务劳务去偿付。去偿付。银行负债有银行负债有广义广义和和狭义狭义之分。之分。广义的负债广义的负债是指除银行自有资本以外的是指除银行自有资本以外的一切资金来源一切资金来源，包括，包括资资本期票本期票和和长期债务资本长期债务资本等二级资本的内容。等二级资本的内容。狭义的负债狭义的负债则指银行存款、借款等则指银行存款、借款等一切非资本性的债务一切非资本性的债务，由存，由存款负债、借入负债和结算中的负债构成。款负债、借入负债和结算中的负债构成。本课程是以本课程是以狭义负债狭义负债为研究对象的。为研究对象的。第六章 商业银
3、行负债业务管理第一节 商业银行负债业务概述安徽农业大学安徽农业大学金融系金融系 冯庆水冯庆水商业银行业务管理Commercial Bank Business Management二、银行负债的重要性二、银行负债的重要性 商业银行最基本的职能就是信用中介和支付中介作用，负债商业银行最基本的职能就是信用中介和支付中介作用，负债业业务是商业银行资产业务与中间业务开展的基础与前提，对商业银行务是商业银行资产业务与中间业务开展的基础与前提，对商业银行的经营具有重要意义，这种重要性主要从以下几方面表现出来。的经营具有重要意义，这种重要性主要从以下几方面表现出来。1）负债业务是商业银行吸收资金的主要来源，是
4、银行经营的先决负债业务是商业银行吸收资金的主要来源，是银行经营的先决条件。条件。2）银行负债是保持银行流动性的手段。银行负债是保持银行流动性的手段。3）银行负债构成社会流通中的货币量。银行负债构成社会流通中的货币量。4）负债业务是商业银行同社会各界建立广泛联系的主要渠道。负债业务是商业银行同社会各界建立广泛联系的主要渠道。5）负债业务是银行业竞争的焦点。负债业务是银行业竞争的焦点。第六章 商业银行负债业务管理第一节 商业银行负债业务概述安徽农业大学安徽农业大学金融系金融系 冯庆水冯庆水商业银行业务管理Commercial Bank Business Management三、银行负债业务经营目标
5、三、银行负债业务经营目标 银行负债经营的基本目标是在一定的风险水平下，以尽可能低银行负债经营的基本目标是在一定的风险水平下，以尽可能低的成本获取所需要的资金。其具体目标包括降低负债成本、把握合的成本获取所需要的资金。其具体目标包括降低负债成本、把握合理的负债结构、提高存款负债的稳定性、调节负债资金的运用和维理的负债结构、提高存款负债的稳定性、调节负债资金的运用和维持银行负债的增长率等。持银行负债的增长率等。1.降低负债成本降低负债成本2.建立合理的负债结构，提高存款稳定性建立合理的负债结构，提高存款稳定性3.维持银行负债的增长维持银行负债的增长第六章 商业银行负债业务管理第一节 商业银行负债业
6、务概述安徽农业大学安徽农业大学金融系金融系 冯庆水冯庆水商业银行业务管理Commercial Bank Business Management三、银行负债业务经营目标三、银行负债业务经营目标1.降低负债成本降低负债成本2.建立合理的负债结构，提高存款稳定性建立合理的负债结构，提高存款稳定性3.维持银行负债的增长维持银行负债的增长第六章 商业银行负债业务管理第一节 商业银行负债业务概述 银行的负债成本主要是由利息支出和各项相关的费用支出所组成。各种不同的负债，其利息支出和费用支出也各不相同。如活期存款的利息支出较低但费用支出却相对较高；定期存款、金融债券的利息支出较高而其费用支出相对较低。随着负
7、债规模的扩大，有些费用支出（如固定成本支出）有逐渐下降的特性。因此，银行通过扩大负债规模，调整负债结构，减少负债费用等措施，能有效降低负债的成本率。降低融资成本可以在合理利差的幅度内不断提高银行的盈利水平，更好地为银行的生存和发展创造条件。安徽农业大学安徽农业大学金融系金融系 冯庆水冯庆水商业银行业务管理Commercial Bank Business Management三、银行负债业务经营目标三、银行负债业务经营目标1.降低负债成本降低负债成本2.建立合理的负债结构，提高存款稳定性建立合理的负债结构，提高存款稳定性3.维持银行负债的增长维持银行负债的增长第六章 商业银行负债业务管理第一节
8、商业银行负债业务概述 所谓合理的负债结构，就是应着眼于银行资产业务的资金需求，根据不同存款负债和借入负债的易得程度以及成本高低和期限长短进行选择组合，从而使负债结构一方面能与资产的需求相匹配，另一方面又能保持一定的流动性，有利于盈利性目标的实现。提高存款的稳定性，也就是要提高一定时期内存款的平均最低余额占存款平均余额的比率，为业务经营提供充分的可用资金。安徽农业大学安徽农业大学金融系金融系 冯庆水冯庆水商业银行业务管理Commercial Bank Business Management三、银行负债业务经营目标三、银行负债业务经营目标1.降低负债成本降低负债成本2.建立合理的负债结构，提高存款
9、稳定性建立合理的负债结构，提高存款稳定性3.维持银行负债的增长维持银行负债的增长第六章 商业银行负债业务管理第一节 商业银行负债业务概述 商业银行是典型的高负债经营金融企业，负债规模的大小是其经营实力的一个重要标志，具体地反映了一家银行经营实力的增长情况以及其业务开拓和发展的实际能力。自1998年起，我国取消了信贷规模控制，如何维持负债的稳定增长，已成为银行生存的基础、发展的前提，各家商业银行都把维持一定的存款增长摆在了经营的重要位置。安徽农业大学安徽农业大学金融系金融系 冯庆水冯庆水商业银行业务管理Commercial Bank Business Management 在商业银行负债业务中，
10、存款业务是其最基本、最主要的业在商业银行负债业务中，存款业务是其最基本、最主要的业务，存款负债业务经营管理的好坏对于商业银行的盈利水平和风险务，存款负债业务经营管理的好坏对于商业银行的盈利水平和风险状况有着极大影响。状况有着极大影响。一、传统的存款业务一、传统的存款业务二、存款工具的创新二、存款工具的创新三、存款业务的管理三、存款业务的管理第六章 商业银行负债业务管理第二节商业银行存款负债安徽农业大学安徽农业大学金融系金融系 冯庆水冯庆水商业银行业务管理Commercial Bank Business Management一、传统的存款业务一、传统的存款业务1.按存款的支取方式划分按存款的支取
11、方式划分2.按存款的持有人划分按存款的持有人划分第六章 商业银行负债业务管理第二节商业银行存款负债安徽农业大学安徽农业大学金融系金融系 冯庆水冯庆水商业银行业务管理Commercial Bank Business Management一、传统的存款业务一、传统的存款业务1.按存款的支取方式划分按存款的支取方式划分2.按存款的持有人划分按存款的持有人划分第六章 商业银行负债业务管理第二节商业银行存款负债按支取方式划分活期存款定期存款储蓄存款安徽农业大学安徽农业大学金融系金融系 冯庆水冯庆水商业银行业务管理Commercial Bank Business Management一、传统的存款业务一、
12、传统的存款业务1.按存款的支取方式划分按存款的支取方式划分2.按存款的持有人划分按存款的持有人划分第六章 商业银行负债业务管理第二节商业银行存款负债按支取方式划分活期存款定期存款储蓄存款 指无需任何事先通知，存款人即可随时存取和转让的一种银行存款，其形式有支票存款帐户、保付支票、本票、旅行支票和信用证等。活期存款不仅具有货币支付手段和流通手段的职能，同时还具有较强的派生能力，因此，商业银行在任何时候都必须把活期存款作为经营的重点。但由于该类存款存取频繁，手续复杂，所费成本较高，因此西方国家商业银行一般都不支付利息，有时甚至还要收取一定的手续费。安徽农业大学安徽农业大学金融系金融系 冯庆水冯庆水
13、商业银行业务管理Commercial Bank Business Management一、传统的存款业务一、传统的存款业务1.按存款的支取方式划分按存款的支取方式划分2.按存款的持有人划分按存款的持有人划分第六章 商业银行负债业务管理第二节商业银行存款负债按支取方式划分活期存款定期存款储蓄存款 指存款户在存款后的一个规定日期才能提取款项或者必须在准备提款前若干天通知银行的一种存款，期限可以从3个月到5年、10年以上不等。一般来说，存款期限越长，利率越高。传统的定期存款除了有存单形式外，也有存折形式，后者又称为存折定期存款，但其以90天为基本计息天数，90天以下不计息。与活期存款相比，定期存款具
14、有较强的稳定性，且营业成本较低，商业银行为此持有的存款准备金率也相应较低，因此，定期存款的资金利用率往往高于活期存款。安徽农业大学安徽农业大学金融系金融系 冯庆水冯庆水商业银行业务管理Commercial Bank Business Management一、传统的存款业务一、传统的存款业务1.按存款的支取方式划分按存款的支取方式划分2.按存款的持有人划分按存款的持有人划分第六章 商业银行负债业务管理第二节商业银行存款负债按支取方式划分活期存款定期存款储蓄存款 指为居民个人积蓄货币资产和获取利息而设定的一种存款。储蓄存款基本上可分为活期和定期两种。活期储蓄存款可以随时支取，但取款凭证存折不能流通
15、转让，也不能透支。安徽农业大学安徽农业大学金融系金融系 冯庆水冯庆水商业银行业务管理Commercial Bank Business Management一、传统的存款业务一、传统的存款业务1.按存款的支取方式划分按存款的支取方式划分2.按存款的持有人划分按存款的持有人划分第六章 商业银行负债业务管理第二节商业银行存款负债按持有人划分企业存款财政存款同业存款个人存款安徽农业大学安徽农业大学金融系金融系 冯庆水冯庆水商业银行业务管理Commercial Bank Business Management一、传统的存款业务一、传统的存款业务1.按存款的支取方式划分按存款的支取方式划分2.按存款的持有
16、人划分按存款的持有人划分第六章 商业银行负债业务管理第二节商业银行存款负债按持有人划分企业存款财政存款同业存款个人存款 指工商企业把在生产流通过程中的支付准备金和部分扩大再生产的积累基金存放在商业银行所形成的银行负债。它是银行信贷资金来源的重要部分，一般要占存款总额的1/4以上。企业存款按其资金来源和运用方向的不同，又分为结算户存款、专用基金存款、单位定期存款和信托存款等。安徽农业大学安徽农业大学金融系金融系 冯庆水冯庆水商业银行业务管理Commercial Bank Business Management一、传统的存款业务一、传统的存款业务1.按存款的支取方式划分按存款的支取方式划分2.按存
17、款的持有人划分按存款的持有人划分第六章 商业银行负债业务管理第二节商业银行存款负债按持有人划分企业存款财政存款同业存款个人存款 指各级财政金库和机关、团体、部队、学校等事业单位预算资金和预算外资金的存款，是国家集中起来的待分配、待使用的国民收入。财政存款可分为金库存款、基建存款和经费存款三类。安徽农业大学安徽农业大学金融系金融系 冯庆水冯庆水商业银行业务管理Commercial Bank Business Management一、传统的存款业务一、传统的存款业务1.按存款的支取方式划分按存款的支取方式划分2.按存款的持有人划分按存款的持有人划分第六章 商业银行负债业务管理第二节商业银行存款负债
18、按持有人划分企业存款财政存款同业存款个人存款 指其他金融机构存入本行的存款，可以分为国内银行的存款和国外银行的存款。反过来，本行存放在其他金融机构的存款，则相应称之为存放同业。安徽农业大学安徽农业大学金融系金融系 冯庆水冯庆水商业银行业务管理Commercial Bank Business Management一、传统的存款业务一、传统的存款业务1.按存款的支取方式划分按存款的支取方式划分2.按存款的持有人划分按存款的持有人划分第六章 商业银行负债业务管理第二节商业银行存款负债按持有人划分企业存款财政存款同业存款个人存款 指由个人、工商企业、股份公司及其他私人机构所拥有的存款。安徽农业大学安徽
19、农业大学金融系金融系 冯庆水冯庆水商业银行业务管理Commercial Bank Business Management一、传统的存款业务一、传统的存款业务第六章 商业银行负债业务管理第二节商业银行存款负债按存款来源和信用性质划分原始存款派生存款 指单位或个人将款项以现金的形式存入银行后所形成的存款。由于该部分存款是社会再生产过程中资金的真实转移，因此会相应缩减社会购买力，同时增强银行的自我清偿能力。指由银行本身发放贷款而衍生出来的那部分存款。派生存款并非再生产过程中资金或货币的真实转移，而是社会购买力的扩大，因此不增加银行的清偿能力。安徽农业大学安徽农业大学金融系金融系 冯庆水冯庆水商业银行
20、业务管理Commercial Bank Business Management一、传统的存款业务一、传统的存款业务第六章 商业银行负债业务管理第二节商业银行存款负债按存款的币种划分本币存款外币存款 指存款货币和提款货币均为本国货币的一种存款。我国的本币存款为人民币存款。在我国是指商业银行的外国货币存款。具体可分为：甲种存款（指企业外币存款）、乙种存款（指主要为境外人员及国家允许的国内个人开办的存款）、丙种存款（指中国境内居民的外币存款）。安徽农业大学安徽农业大学金融系金融系 冯庆水冯庆水商业银行业务管理Commercial Bank Business Management二、存款工具的创新二、
21、存款工具的创新 为了适应激烈的金融竞争，近年来各国商业银行纷纷开发出一为了适应激烈的金融竞争，近年来各国商业银行纷纷开发出一些新的账户存款形式。其特点是既能灵活方便的支取，又能给客户些新的账户存款形式。其特点是既能灵活方便的支取，又能给客户计付利息，这些新型的账户存款，为客户提供了更多的选择，充分计付利息，这些新型的账户存款，为客户提供了更多的选择，充分满足了存款者对安全、流动和盈利的要求，从而吸引了更多的客满足了存款者对安全、流动和盈利的要求，从而吸引了更多的客户，为商业银行扩大了资金来源。户，为商业银行扩大了资金来源。1.存款工具创新的概念存款工具创新的概念2.存款工具创新的原则存款工具创
22、新的原则3.存款工具创新简介存款工具创新简介第六章 商业银行负债业务管理第二节商业银行存款负债安徽农业大学安徽农业大学金融系金融系 冯庆水冯庆水商业银行业务管理Commercial Bank Business Management二、存款工具的创新二、存款工具的创新 1.存款工具创新的概念存款工具创新的概念 所谓所谓存款工具创新存款工具创新，指的是银行根据客户的动机和需求，创造，指的是银行根据客户的动机和需求，创造并推出新的存款品种，以满足客户需求的过程。并推出新的存款品种，以满足客户需求的过程。第六章 商业银行负债业务管理第二节商业银行存款负债商业银行业务管理Commercial Bank
23、Business Management二、存款工具的创新二、存款工具的创新 2.存款工具创新的原则存款工具创新的原则第六章 商业银行负债业务管理第二节商业银行存款负债银行在新产品的开发和推广过程中，必须遵循以下原则：规范性原则连续性原则社会性原则效益性原则 存款工具创新必须符合存款的基本特征和规范，也就是说要依据银行存款所固有的功能进行设计，对不同的利率形式、计息方法、服务特点、期限差异、流通转让程度、提取方式等进行选择、排列和组合，从而创造出新的存款品种。存款工具创新必须坚持效益性原则，即多种存款的平均成本以不超过原有存款的平均成本为原则。新的存款工具的推出，应有利于平衡社会经济发展所必然出
24、现的货币供给和需求的矛盾，能合理调整社会生产和消费的关系，缓和社会商品供应和货币购买力之间的矛盾.存款工具创新必须坚持不断开发，连续创新的原则。商业银行业务管理Commercial Bank Business Management二、存款工具的创新二、存款工具的创新:3.存款工具创新简介存款工具创新简介第六章 商业银行负债业务管理第二节商业银行存款负债常见的创新存款业务活期存款定期存款可转让支付命令账户超级可转让支付命令账户自动转账服务账户货币市场存款账户储蓄存款协定账户可转让定期存单个人退休金账户股金提款单账户特种储蓄存款商业银行业务管理Commercial Bank Business Ma
25、nagement二、存款工具的创新二、存款工具的创新:3.存款工具创新简介存款工具创新简介第六章 商业银行负债业务管理第二节商业银行存款负债常见的创新存款业务活期存款定期存款可转让支付命令账户超级可转让支付命令账户自动转账服务账户货币市场存款账户储蓄存款协定账户可转让定期存单个人退休金账户股金提款单账户特种储蓄存款 可转让支付命令账户(Negotiable Order of With-drawal Account,简称NOW帐户)是一种对个人和非盈利机构开立的、计算利息的支票账户，也称为付息的活期存款。它以支付命令书取代了支票，实际上是一种不使用支票的支票账户。开立这种账户的存户，可随时开出支
26、付命令书，或直接提现，或直接向第三者支付，对其存款余额可取得利息收入。商业银行业务管理Commercial Bank Business Management二、存款工具的创新二、存款工具的创新:3.存款工具创新简介存款工具创新简介第六章 商业银行负债业务管理第二节商业银行存款负债常见的创新存款业务活期存款定期存款可转让支付命令账户超级可转让支付命令账户自动转账服务账户货币市场存款账户储蓄存款协定账户可转让定期存单个人退休金账户股金提款单账户特种储蓄存款(Super Negotiable Order of Withdrawal Account,简称SuperNOW帐户).该帐户始办于1983年，
27、它的条件比较苛刻，法定最低开户金额和平均余额为2500美元，但签发支票不受限制.对保持2500美元或更大余额的账户，利率不受管制；但是如果账户余额低于最低限额，则只支付与普通可转让支付命令账户同样的利息。由于该帐户作为转账帐户需要交纳存款保证金，银行为吸引客户还通常提供一定的补贴和奖励，因此该帐户成本较高，利息要低于货币市场存款，而且客户还要按月支付服务费。商业银行业务管理Commercial Bank Business Management二、存款工具的创新二、存款工具的创新:3.存款工具创新简介存款工具创新简介第六章 商业银行负债业务管理第二节商业银行存款负债常见的创新存款业务活期存款定期
28、存款可转让支付命令账户超级可转让支付命令账户自动转账服务账户货币市场存款账户储蓄存款协定账户可转让定期存单个人退休金账户股金提款单账户特种储蓄存款Money Market Deposit Ac-count,MMDA.其性质介于储蓄存款和活期存款之间，主要特点是：要有2500美元的最低限额；没有利率上限，其存款利息是以公布的每日利率为基础随时计算的；10万美元的存款额可得到联邦存款保险公司的保险；存款者每月可办理6次自动转账或电话转帐，其中3次以下可使用支票，但个人取款不受限制；对存款不规定最低期限，但银行有要求客户提款时应提前7天通知的权利。商业银行业务管理Commercial Bank Bu
29、siness Management二、存款工具的创新二、存款工具的创新:3.存款工具创新简介存款工具创新简介第六章 商业银行负债业务管理第二节商业银行存款负债常见的创新存款业务活期存款定期存款可转让支付命令账户超级可转让支付命令账户自动转账服务账户货币市场存款账户储蓄存款协定账户可转让定期存单个人退休金账户股金提款单账户特种储蓄存款Automated Transfer Servi-ce Account,ATS.主要内容是，存户同时在银行开立两个账户：即储蓄账户和活期存款账户。活期存款账户的余额始终保持1美元，其余额转入储蓄账户可获得利息收入。当银行收到存户开出的支票付款时，可将支付款项从储蓄账
30、户转到活期存款账户上进行自动转账，及时支付支票上的款项。开立自动转账服务要求缴纳存款准备金，而存户对于银行提供的转账服务需要支付一定的服务费。商业银行业务管理Commercial Bank Business Management二、存款工具的创新二、存款工具的创新:3.存款工具创新简介存款工具创新简介第六章 商业银行负债业务管理第二节商业银行存款负债常见的创新存款业务活期存款定期存款可转让支付命令账户超级可转让支付命令账户自动转账服务账户货币市场存款账户储蓄存款协定账户可转让定期存单个人退休金账户股金提款单账户特种储蓄存款Negotiabale Account,NA.协定账户是自动转账账户的进
31、一步发展，该账户是银行与客户达成协议，客户授权银行将款项存在活期存款账户、货币市场互助基金账户或可转让支付命令账户中的任何一个账户。对于活期存款或可转让支付命令账户，一般都规定一个最低余额，超过最低余额的款项由银行自动转入同一存户的货币市场互助基金上，以便取得较高的利息收入。若低于最低限额，可由银行自动将同一存户在货币市场互助基金账户上的部分款项转入活期存款账户或可转让支付命令账户，以补足最低余额。商业银行业务管理Commercial Bank Business Management二、存款工具的创新二、存款工具的创新:3.存款工具创新简介存款工具创新简介第六章 商业银行负债业务管理第二节商业
32、银行存款负债常见的创新存款业务活期存款定期存款可转让支付命令账户超级可转让支付命令账户自动转账服务账户货币市场存款账户储蓄存款协定账户可转让定期存单个人退休金账户股金提款单账户特种储蓄存款Negotiable Certificate of Deposit,CDs.可转让定期存单是一种固定期限、固定利率的、可在市场上转让的银行存单，它是西方国家商业银行执行负债管理政策的主要金融中介工具。可转让定期存单面额较大，10万至100万美元不等，利率一般高于同期储蓄存款，且可随时在二级市场出售转让，因此对客户颇具吸引力。商业银行业务管理Commercial Bank Business Management
33、二、存款工具的创新二、存款工具的创新:3.存款工具创新简介存款工具创新简介第六章 商业银行负债业务管理第二节商业银行存款负债常见的创新存款业务活期存款定期存款可转让支付命令账户超级可转让支付命令账户自动转账服务账户货币市场存款账户储蓄存款协定账户可转让定期存单个人退休金账户股金提款单账户特种储蓄存款Individual Retirement Account,IRAs.所有有工资收入者都可开立个人退休金账户。其开办初衷是为了那些未参加养老基金的个人把递延税金存入退休基金中,并规定凡年龄在70.5岁以下的任何在职职工都可参加，每年个人最大的存入额为2000美元或收入的100%以下；夫妻双方都有收入
34、的，最高存入额为4000美元；若夫妻双方有一方无工作的，也可参加，但每年存入的总额不得超过2250美元；另外，若存户在59.5岁以前从个人退休金帐户中支取款项，则要交纳10%的罚金。开立此账户可以不受利率上限的制约，并且可以享受免税待遇，所以很受客户欢迎，它已成为银行吸收稳定存款来源的重要手段。商业银行业务管理Commercial Bank Business Management二、存款工具的创新二、存款工具的创新:3.存款工具创新简介存款工具创新简介第六章 商业银行负债业务管理第二节商业银行存款负债常见的创新存款业务活期存款定期存款可转让支付命令账户超级可转让支付命令账户自动转账服务账户货币
35、市场存款账户储蓄存款协定账户可转让定期存单个人退休金账户股金提款单账户特种储蓄存款Share Draft Account,SDA.股金提款单账户是一种支付利息的支票账户，它是逃避利率管制的一种创新。对于开立股金提款单账户的存户，可随时开出存款单，代替支票来提取现金或支付转账，在未支付或提现前，属于储蓄账户，因而可取得利息收入；需要支付或提现时，可随时开出提款单，通知银行付款。该帐户方便灵活，又有利息收入。商业银行业务管理Commercial Bank Business Management二、存款工具的创新二、存款工具的创新:3.存款工具创新简介存款工具创新简介第六章 商业银行负债业务管理第二
36、节商业银行存款负债常见的创新存款业务活期存款定期存款可转让支付命令账户超级可转让支付命令账户自动转账服务账户货币市场存款账户储蓄存款协定账户可转让定期存单个人退休金账户股金提款单账户特种储蓄存款特种储蓄存款是商业银行针对客户某种特殊需求而设计的存款创新工具，品种繁多，包括养老金储蓄、存贷结合储蓄、旅游账户、教育帐户、假期账户、宠物账户等等，这一账户充分满足了客户的不同个性化需要，深受客户欢迎，获得了快速发展。安徽农业大学安徽农业大学金融系金融系 冯庆水冯庆水商业银行业务管理Commercial Bank Business Management三、存款业务的管理三、存款业务的管理1.影响存款业务
37、的因素影响存款业务的因素2.存款的成本管理存款的成本管理3.存款的定价存款的定价4.存款业务经营策略存款业务经营策略第六章 商业银行负债业务管理第二节商业银行存款负债安徽农业大学安徽农业大学金融系金融系 冯庆水冯庆水商业银行业务管理Commercial Bank Business Management三、存款业务的管理三、存款业务的管理1.影响存款业务的因素影响存款业务的因素第六章 商业银行负债业务管理第二节商业银行存款负债宏观因素微观因素规模及信誉网点布局贷款便利程度服务项目及质量存款利率利率管制程度监管松严程度货币政策宏观经济发展水平安徽农业大学安徽农业大学金融系金融系 冯庆水冯庆水商业银
38、行业务管理Commercial Bank Business Management三、存款业务的管理三、存款业务的管理1.影响存款业务的因素影响存款业务的因素第六章 商业银行负债业务管理第二节商业银行存款负债宏观因素微观因素规模及信誉网点布局贷款便利程度服务项目及质量存款利率利率管制程度监管松严程度货币政策宏观经济发展水平宏观经济发展水平对银行存款的影响呈正相关的关系。经济越发达，货币信用关系也就越成熟。安徽农业大学安徽农业大学金融系金融系 冯庆水冯庆水商业银行业务管理Commercial Bank Business Management三、存款业务的管理三、存款业务的管理1.影响存款业务的因素
39、影响存款业务的因素第六章 商业银行负债业务管理第二节商业银行存款负债宏观因素微观因素规模及信誉网点布局贷款便利程度服务项目及质量存款利率利率管制程度监管松严程度货币政策宏观经济发展水平金融监管当局的货币政策对银行存款的影响：紧缩的货币政策如提高法定准备金率、提高再贴现率等减少货币供应量时，银行存款水平自然回落；反之，扩张性的货币政策则有利于银行存款水平的提高。安徽农业大学安徽农业大学金融系金融系 冯庆水冯庆水商业银行业务管理Commercial Bank Business Management三、存款业务的管理三、存款业务的管理1.影响存款业务的因素影响存款业务的因素第六章 商业银行负债业务管
40、理第二节商业银行存款负债宏观因素微观因素规模及信誉网点布局贷款便利程度服务项目及质量存款利率利率管制程度监管松严程度货币政策宏观经济发展水平监管越严，银行存款水平越难提高；反之，监管松弛，银行存款水平提高就越容易。安徽农业大学安徽农业大学金融系金融系 冯庆水冯庆水商业银行业务管理Commercial Bank Business Management三、存款业务的管理三、存款业务的管理1.影响存款业务的因素影响存款业务的因素第六章 商业银行负债业务管理第二节商业银行存款负债宏观因素微观因素规模及信誉网点布局贷款便利程度服务项目及质量存款利率利率管制程度监管松严程度货币政策宏观经济发展水平利率管制
41、对银行存款业务的影响是双向的：一方面有利于存款业务的稳定；但另一方面不利于存款规模的快速增长。安徽农业大学安徽农业大学金融系金融系 冯庆水冯庆水商业银行业务管理Commercial Bank Business Management三、存款业务的管理三、存款业务的管理1.影响存款业务的因素影响存款业务的因素第六章 商业银行负债业务管理第二节商业银行存款负债宏观因素微观因素规模及信誉网点布局贷款便利程度服务项目及质量存款利率利率管制程度监管松严程度货币政策宏观经济发展水平存款利率与银行存款规模之间呈正相关：高存款利率有利于吸收存款，反之则不利于吸收存款。需要指出的是：在利率管制政策下，商业银行的利
42、率变动，必须控制在监管当局允许的调整幅度内。安徽农业大学安徽农业大学金融系金融系 冯庆水冯庆水商业银行业务管理Commercial Bank Business Management三、存款业务的管理三、存款业务的管理1.影响存款业务的因素影响存款业务的因素第六章 商业银行负债业务管理第二节商业银行存款负债宏观因素微观因素规模及信誉网点布局贷款便利程度服务项目及质量存款利率利率管制程度监管松严程度货币政策宏观经济发展水平多样化的金融产品，高质量的服务项目，可以给客户更多的选择，以满足客户多样化的需求，从而吸引更多的客户，提高存款总量。安徽农业大学安徽农业大学金融系金融系 冯庆水冯庆水商业银行业务
43、管理Commercial Bank Business Management三、存款业务的管理三、存款业务的管理1.影响存款业务的因素影响存款业务的因素第六章 商业银行负债业务管理第二节商业银行存款负债宏观因素微观因素规模及信誉网点布局贷款便利程度服务项目及质量存款利率利率管制程度监管松严程度货币政策宏观经济发展水平贷款便利程度是绝大多数客户尤其是大客户选择银行的重要标准之一。贷款便利程度越高，客户在资金盈余时就会存放在此银行，以换取在资金短缺时的贷款便利。同时，贷款便利程度高也有利于派生存款的增加。安徽农业大学安徽农业大学金融系金融系 冯庆水冯庆水商业银行业务管理Commercial Bank
44、 Business Management三、存款业务的管理三、存款业务的管理1.影响存款业务的因素影响存款业务的因素第六章 商业银行负债业务管理第二节商业银行存款负债宏观因素微观因素规模及信誉网点布局贷款便利程度服务项目及质量存款利率利率管制程度监管松严程度货币政策宏观经济发展水平银行资产规模越大，信誉越高，就越能吸引客户，尤其是持有资金数额较大的客户，更注重银行的资产规模及偿还债务的能力。安徽农业大学安徽农业大学金融系金融系 冯庆水冯庆水商业银行业务管理Commercial Bank Business Management三、存款业务的管理三、存款业务的管理1.影响存款业务的因素影响存款业务
45、的因素第六章 商业银行负债业务管理第二节商业银行存款负债宏观因素微观因素规模及信誉网点布局贷款便利程度服务项目及质量存款利率利率管制程度监管松严程度货币政策宏观经济发展水平便利的网点布局和良好的服务设施是影响存款水平的重要因素之一。安徽农业大学安徽农业大学金融系金融系 冯庆水冯庆水商业银行业务管理Commercial Bank Business Management三、存款业务的管理三、存款业务的管理2.存款的成本管理存款的成本管理存款成本的相关概念存款成本的相关概念存款成本的控制存款成本的控制第六章 商业银行负债业务管理第二节商业银行存款负债商业银行业务管理Commercial Bank B
46、usiness Management三、存款业务的管理三、存款业务的管理2.存款的成本管理存款的成本管理存款成本的相关概念存款成本的相关概念第六章 商业银行负债业务管理第二节商业银行存款负债存款成本利息成本营业成本可用资金成本资金成本商业银行业务管理Commercial Bank Business Management三、存款业务的管理三、存款业务的管理2.存款的成本管理存款的成本管理存款成本的相关概念存款成本的相关概念第六章 商业银行负债业务管理第二节商业银行存款负债存款成本利息成本营业成本可用资金成本资金成本 存款成本是指银行吸收存款所支付的费用，即利息支出和费用支出（非利息支出）之和。存
47、款成本的概念具体又包括利息成本、营业成本、资金成本、可用资金成本及相关成本等等。商业银行业务管理Commercial Bank Business Management三、存款业务的管理三、存款业务的管理2.存款的成本管理存款的成本管理存款成本的相关概念存款成本的相关概念第六章 商业银行负债业务管理第二节商业银行存款负债存款成本利息成本营业成本可用资金成本资金成本 利息成本是指商业银行按照约定的利率，以货币的形式向存款人支付的报酬。（若扩展为银行负债的利息成本，则除了存款利息成本外，还包括其他负债的利息成本，如央行借款利息、同业借款利息、发行金融债券利息等。）商业银行业务管理Commercial
48、 Bank Business Management三、存款业务的管理三、存款业务的管理2.存款的成本管理存款的成本管理存款成本的相关概念存款成本的相关概念第六章 商业银行负债业务管理第二节商业银行存款负债存款成本利息成本营业成本可用资金成本资金成本 营业成本是指除了利息之外的在筹资过程中发生的所有开支，包括广告宣传费用、筹资所需的人员工资、管理费用、设备和房屋的折旧费摊销以及为客户提供服务所发生的费用等。在利率管制的政策下，营业成本成为商业银行成本控制的焦点。商业银行业务管理Commercial Bank Business Management三、存款业务的管理三、存款业务的管理2.存款的成本
49、管理存款的成本管理存款成本的相关概念存款成本的相关概念第六章 商业银行负债业务管理第二节商业银行存款负债存款成本利息成本营业成本可用资金成本资金成本 资金成本是指上述两项成本之和。通常用资金成本率指标来衡量银行的资金成本水平。资金成本率=资金成本/存款（或负债）资金总额其中：资金成本=利息成本+营业成本商业银行业务管理Commercial Bank Business Management三、存款业务的管理三、存款业务的管理2.存款的成本管理存款的成本管理存款成本的相关概念存款成本的相关概念第六章 商业银行负债业务管理第二节商业银行存款负债存款成本利息成本营业成本可用资金成本资金成本 可用资金成
50、本是指商业银行可用资金所承担的全部成本。可用资金=资金总额-各项准备 各项准备=法定准备+银行流动性准备等 可用资金成本率=资金成本/可用资金 可用资金成本率是确定商业银行盈利性资产价格的基础，也是分析银行负债成本的目的所在。商业银行业务管理Commercial Bank Business Management三、存款业务的管理三、存款业务的管理2.存款的成本管理存款的成本管理存款成本的控制存款成本的控制第六章 商业银行负债业务管理第二节商业银行存款负债存款成本控制存款结构存款总量商业银行业务管理Commercial Bank Business Management三、存款业务的管理三、存款业
