1、2022-8-71 第四章 保险的基本原则n第一节第一节 最大诚信原则最大诚信原则 n第二节第二节 保险利益原则保险利益原则n第三节第三节 近因原则近因原则n第四节第四节 损失补偿原则损失补偿原则2022-8-72第一节 最大诚信原则 一、最大诚信原则的含义一、最大诚信原则的含义 最大诚信指保险各方当事人应该最大诚信指保险各方当事人应该自愿地向对方充分而准确地告知有关保自愿地向对方充分而准确地告知有关保险的所有重要事实，不得有任何欺骗、险的所有重要事实，不得有任何欺骗、隐瞒行为。隐瞒行为。2022-8-73 二、规定最大诚信原则的原因二、规定最大诚信原则的原因 保险信息不对称保险信息不对称 有
2、关保险标的信息不对称有关保险标的信息不对称 有关保险合同条款的信息不对称有关保险合同条款的信息不对称 2022-8-74现代快报2004-04-20讯 保监会叫停“天书”保单 象天书一样晦涩难懂的保险条款有望通俗象天书一样晦涩难懂的保险条款有望通俗化。记者昨日从江苏保监局获悉，保监会近日化。记者昨日从江苏保监局获悉，保监会近日将下发将下发推进人身保险条款通俗化指导意见推进人身保险条款通俗化指导意见，要求保险公司在设计保险条款时，尽量少用生要求保险公司在设计保险条款时，尽量少用生僻术语，让客户一目了然。对于条款中必须要僻术语，让客户一目了然。对于条款中必须要使用的专业术语，应在条款释义中以浅显的
3、非使用的专业术语，应在条款释义中以浅显的非专业语言进行解释。专业语言进行解释。有调查表明，有近有调查表明，有近10%10%的人拒绝买保险仅的人拒绝买保险仅仅因为看不懂合同。实际上很少有人能将保险仅因为看不懂合同。实际上很少有人能将保险条款真正看完，读懂。条款真正看完，读懂。2022-8-75存款变保单 考问机构诚信 为了给十多岁儿子留一笔读大学的费用，也为了利息可以为了给十多岁儿子留一笔读大学的费用，也为了利息可以更高一些，周淑芬带着全家几十年所有积蓄更高一些，周淑芬带着全家几十年所有积蓄3.23.2万元到农万元到农行青龙场支行准备办理五年的定期存款。行青龙场支行准备办理五年的定期存款。银行工
4、作人员向她推荐了一种所谓钱更多的存款方式，过银行工作人员向她推荐了一种所谓钱更多的存款方式，过了十多天才又在银行拿到保险合同。了十多天才又在银行拿到保险合同。银行方面告诉她不能支取钱，如果取的话不但没有任何利银行方面告诉她不能支取钱，如果取的话不但没有任何利息，还要扣除将近息，还要扣除将近16001600元的本金。银行方面给她指了另一元的本金。银行方面给她指了另一条路条路贷款治病，即可以拿保险单据当抵押。贷款治病，即可以拿保险单据当抵押。四川新闻网记者在对类似事件采访中发现，几名保险购买四川新闻网记者在对类似事件采访中发现，几名保险购买者有共通点：他们普遍对银行有绝对信任感，因此在签字者有共通
5、点：他们普遍对银行有绝对信任感，因此在签字的时候根本忽略了要仔细阅读合同的必要程序。更加重要的时候根本忽略了要仔细阅读合同的必要程序。更加重要的是，当事人文化程度普遍不高，有的甚至是文盲。的是，当事人文化程度普遍不高，有的甚至是文盲。2022-8-76三、最大诚信原则的内容三、最大诚信原则的内容 （一）告知（一）告知 在保险合同订立之前、之时和执行过程中，在保险合同订立之前、之时和执行过程中，投保人和被保险人将与风险和标的有关的实质性投保人和被保险人将与风险和标的有关的实质性重要事实重要事实向保险方作口头或书面的申报；向保险方作口头或书面的申报；保险方也应对投保方利益相关的实质性保险方也应对投
6、保方利益相关的实质性重要重要事实事实如实地通告投保方。如实地通告投保方。2022-8-77 重要事实重要事实对于保险人来说，指那些影响到保险人确定保险费率对于保险人来说，指那些影响到保险人确定保险费率或影响其是否承保以及确定承保条件的事实。或影响其是否承保以及确定承保条件的事实。保险人所负责任较大的事实保险人所负责任较大的事实 有关投保人本人情况有关投保人本人情况 合同有效期内风险加大的情况合同有效期内风险加大的情况 超出事物正常状态的事实超出事物正常状态的事实 有关道德风险的情况有关道德风险的情况对于投保人来说，指有关保险条款、费率以及其他条对于投保人来说，指有关保险条款、费率以及其他条件等
7、可能会影响其作出投保决定的事实。件等可能会影响其作出投保决定的事实。2022-8-7820072007年年3 3月月2121日日6 6时时4040分分盐城市潘黄镇宁盐路边盐城市潘黄镇宁盐路边的一座商用综合楼的的一座商用综合楼的一层锅炉发生爆炸一层锅炉发生爆炸20072007年年3 3月月2929日中午日中午1212时时德州市区新华路一沿街德州市区新华路一沿街馒头房锅炉发生爆炸，馒头房锅炉发生爆炸，锅炉整体冲破屋顶飞向空中锅炉整体冲破屋顶飞向空中最后穿透最后穿透100100余米外一停业余米外一停业饭店的楼顶落在二楼餐厅内饭店的楼顶落在二楼餐厅内2022-8-79案例分析:是否属于重要事实 英国英
8、国British Equitable Ins Cov Great Western 案案 投保人看过了专科医生，医生告诉他他投保人看过了专科医生，医生告诉他他的肾状况很危险。随后投保人寿保险时的肾状况很危险。随后投保人寿保险时他没有透漏这一事实。他没有透漏这一事实。他说是因为他平时的医生认为该专科医他说是因为他平时的医生认为该专科医生误诊，肾状况属于暂时性的。生误诊，肾状况属于暂时性的。法院认为他应告知专科医生诊断的事实。法院认为他应告知专科医生诊断的事实。2022-8-71019251925年纽约综合人寿保险公司诉安大略金属制品案年纽约综合人寿保险公司诉安大略金属制品案 原告在投保申请表中要求
9、投保人说明在原告在投保申请表中要求投保人说明在5 5年内是否年内是否看过病，被告在填表时隐瞒了曾因轻微症状就医看过病，被告在填表时隐瞒了曾因轻微症状就医的事实。的事实。法院判决：被告隐瞒的情况不属于实质性事实。法院判决：被告隐瞒的情况不属于实质性事实。因为投保人即使知悉这一事实，通常也会同意以因为投保人即使知悉这一事实，通常也会同意以一般费率承保，所以保单有效一般费率承保，所以保单有效。2022-8-711 重要事实重要事实 无需告知的事实：无需告知的事实：降低风险的任何情况降低风险的任何情况 保险人知道或推定应该知道的情况保险人知道或推定应该知道的情况 保险人表示不需要知道的情况保险人表示不
10、需要知道的情况 根据保险合同明示保证条款，无需申报的事实根据保险合同明示保证条款，无需申报的事实2022-8-712违反告知义务产生的主要原因：1 1投保人对违反告知所导致的后果不了解；投保人对违反告知所导致的后果不了解；2 2投保人为获得保险保障，通过核保关，故投保人为获得保险保障，通过核保关，故意隐瞒以往的出险情况或病史，不如实告知；意隐瞒以往的出险情况或病史，不如实告知；3 3在投保人已向业务员口头告之的情况下，在投保人已向业务员口头告之的情况下，个别业务员为了个人业绩，对投保人的告知内容个别业务员为了个人业绩，对投保人的告知内容加以隐瞒。加以隐瞒。2022-8-713案例分析:是否违反
11、如实告知义务?刘某，女，刘某，女，3131岁，岁，19951995年年1111月月2020日以她自己为被保险日以她自己为被保险人，儿子为受益人投保了某公司推出的终生人寿险，保险金人，儿子为受益人投保了某公司推出的终生人寿险，保险金额额4 4万元，免责期为万元，免责期为180180天。天。她在保险单健康栏她在保险单健康栏标明自己健康标明自己健康。保险责任为保险责任为：疾病死疾病死亡给付保险金额，意外伤害死亡给付保险金额的两倍。亡给付保险金额，意外伤害死亡给付保险金额的两倍。185185天后刘某因尿毒症住院治疗，次年天后刘某因尿毒症住院治疗，次年8 8月月1515日医治无日医治无效死亡。效死亡。医
12、院提供的死亡证明书中医院提供的死亡证明书中“病人发病到死亡的大概时病人发病到死亡的大概时间间隔间间隔”一栏写有一栏写有2 2年字样。年字样。刘某是否违反如实告知义务？刘某是否违反如实告知义务？本案应如何处理？本案应如何处理？2022-8-714 对投保人来说对投保人来说 无限告知无限告知 询问回答询问回答 对保险人来说对保险人来说 明确列明明确列明 明确说明明确说明 告知的形式：2022-8-715保险公司的询问实例 中国平安（人寿）保险股份有限公司中国平安（人寿）保险股份有限公司人身保险个人投保单中：人身保险个人投保单中：被保险人健康状况：被保险人健康状况：1.1.目前尚在病假中目前尚在病假
13、中?有无有无2.2.因病休或因病减轻劳动量因病休或因病减轻劳动量?有无有无3.3.因患有其他慢性病而不能全勤工作或经常缺勤因患有其他慢性病而不能全勤工作或经常缺勤?有无有无4.4.有无严重病史有无严重病史?有无有无5.5.癌症、肝硬化、癫痫病、脑震荡、精神病、心脏病、高血压病、血癌症、肝硬化、癫痫病、脑震荡、精神病、心脏病、高血压病、血管硬化、性病等管硬化、性病等?有无有无投保人是否健康投保人是否健康?是否是否投保声明投保声明：1)本投保单所填写的各项内容，均属真实，可作为你公司签发保单的根本投保单所填写的各项内容，均属真实，可作为你公司签发保单的根据，并成为双方合约的组成部分，如日后发现与事
14、实不符，即使保据，并成为双方合约的组成部分，如日后发现与事实不符，即使保单签发，你公司仍可不负任何责任。单签发，你公司仍可不负任何责任。2022-8-716案例分析 王某，男，王某，男，2424岁。岁。19991999年年1212月月1 1日他的姐姐王日他的姐姐王艳为其在县保险公司投保了艳为其在县保险公司投保了5 5份简易人身保险，保份简易人身保险，保险期限为险期限为3030年，保险金额为年，保险金额为40004000元，指定受益人是元，指定受益人是王艳。投保时王艳在投保单被保险人身体状况一栏王艳。投保时王艳在投保单被保险人身体状况一栏中填写中填写“健康健康”二字。二字。投保后，王艳每月按时交
15、费。投保后，王艳每月按时交费。后发现，王某于后发现，王某于19981998年年1010月曾经在县人民医院月曾经在县人民医院就诊，医生诊断他患有癌症，后经转入天津市肿瘤就诊，医生诊断他患有癌症，后经转入天津市肿瘤医院进行激光放射性治疗，病情得到缓解。医院进行激光放射性治疗，病情得到缓解。此案应如何处理？此案应如何处理？2022-8-717 （1 1）投保人违反告知义务：）投保人违反告知义务：若属于故意，保险人有权解除合同，不承担赔偿若属于故意，保险人有权解除合同，不承担赔偿责任，且不退还保险费；责任，且不退还保险费；若因过失、疏忽而违反告知，可退还保险费。若因过失、疏忽而违反告知，可退还保险费。
16、（2 2）保险人违反说明义务：）保险人违反说明义务：有关条款不产生效力，罚款等。有关条款不产生效力，罚款等。案件链接案件链接:保险公司未充分告知免则条款保险公司未充分告知免则条款,车主怒上车主怒上法庭法庭 现代快报现代快报,2004-11-18,2004-11-18 违反告知义务的法律后果2022-8-718康恒重大疾病保险条款摘录(中国保险监督管理委员会备案号：012003014)第九条第九条 如实告知如实告知 订立本合同时，订立本合同时，本公司应向投保人明确说明本合同的条款本公司应向投保人明确说明本合同的条款内容内容，特别是责任免除条款，并可以就投保人、被保险人的有，特别是责任免除条款，并
17、可以就投保人、被保险人的有关情况提出书面询问，关情况提出书面询问，投保人、被保险人应当如实告知投保人、被保险人应当如实告知。申请。申请恢复本合同效力时，投保人、被保险人应如实告知被保险人当恢复本合同效力时，投保人、被保险人应如实告知被保险人当时的健康状况。时的健康状况。投保人或被保险人投保人或被保险人故意隐瞒故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，事实，不履行如实告知义务的，或因或因过失未履行过失未履行如实告知义务，足以影响本公司决定是否同意如实告知义务，足以影响本公司决定是否同意承保或者提高保险费率的，本公司有权解除本合同。承保或者提高保险费率的，本公司有权解除本合同。投保人或被保险人投保人或被
18、保险人故意故意不履行如实告知义务的，本公司不履行如实告知义务的，本公司对本合同解除前发生的保险事故，对本合同解除前发生的保险事故，不承担不承担给付保险金的给付保险金的责任责任，并不退还保险费并不退还保险费。投保人或被保险人因。投保人或被保险人因过失过失未履行如实告知义未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，本公司对本合同解除前务，对保险事故的发生有严重影响的，本公司对本合同解除前发生的保险事故，不承担给付保险金的责任，但发生的保险事故，不承担给付保险金的责任，但可退还保险费可退还保险费 2022-8-719 分析：分析：因为投保人在投保时隐瞒了病情，违反了如因为投保人在投保时隐瞒了病
19、情，违反了如实告知义务，因此，保险人有权解除合同，不承实告知义务，因此，保险人有权解除合同，不承担给付保险金的责任，并而不退还保险费。担给付保险金的责任，并而不退还保险费。如果王艳在不知情的情况下为王某投保，如果王艳在不知情的情况下为王某投保，则属于投保人因过失未履行如实告知义务，保险则属于投保人因过失未履行如实告知义务，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故不承担赔人对于保险合同解除前发生的保险事故不承担赔偿或给付保险金的责任，但可以退还保险费。偿或给付保险金的责任，但可以退还保险费。2022-8-720（二）保证（二）保证 保险双方在合同中约定，投保人或被保险保险双方在合同中约定，投保人或
20、被保险人担保在保险期限内对某一事项作为或不作为，人担保在保险期限内对某一事项作为或不作为，或者担保某一事项的真实性。或者担保某一事项的真实性。明示保证明示保证：以条款形式在合同中载明；：以条款形式在合同中载明；默示保证默示保证：在合同中没有文字记载，但有：在合同中没有文字记载，但有关法律、惯例所包含的保证；关法律、惯例所包含的保证；三、最大诚信原则的内容2022-8-721英国法律视野中的保险保证(warranty)条款保证条款一般而言具有如下四个特征:保证条款应该是保险合同中的书面条款。保证条款应该是保险合同中的书面条款。保证条款对承保风险有无实质意义在所不保证条款对承保风险有无实质意义在所
21、不问。问。保证条款必须严格履行。保证条款必须严格履行。被保险人违反保证的行为与所发生的损失被保险人违反保证的行为与所发生的损失即使无关，保险人仍可据此免责。即使无关，保险人仍可据此免责。2022-8-722eHahnVartleys案 投保人为一艘即将驶离利物浦前往西印度群岛的船投保时，投保人为一艘即将驶离利物浦前往西印度群岛的船投保时，在保单中声明船上海员人数有人之多。在保单中声明船上海员人数有人之多。船驶出利物浦之时，船上仅有人，小时后该船暂泊船驶出利物浦之时，船上仅有人，小时后该船暂泊于另一港口，补充了人。后来该船在个月以后被俘掠，于另一港口，补充了人。后来该船在个月以后被俘掠，而起初海
22、员尚不足定额的个小时与嗣后被掠的损失无任而起初海员尚不足定额的个小时与嗣后被掠的损失无任何联系。何联系。但基于严格履行的要求，投保人被视为违反了保证条款。但基于严格履行的要求，投保人被视为违反了保证条款。这一案例也映证了英国这一案例也映证了英国年海上保险法年海上保险法的规定，的规定，即如果保证条款被违反，即使在损失发生以前被保险人采即如果保证条款被违反，即使在损失发生以前被保险人采取了补救措施，被保险人也不能以此为抗辩。取了补救措施，被保险人也不能以此为抗辩。2022-8-7231922年的awSonsonnin案 某公司为大货车投保。当被问之某公司为大货车投保。当被问之“车辆日常置于何处车辆
23、日常置于何处”时，时，投保人写道投保人写道“见上见上”（意指公司在哥拉斯哥城内的营业（意指公司在哥拉斯哥城内的营业地）。地）。但实际上货车平常多停放在格拉斯哥郊区的一家农场内。但实际上货车平常多停放在格拉斯哥郊区的一家农场内。后来农场起火，车辆受损。后来农场起火，车辆受损。投保人辩称，车辆停放在郊区农场内远比置身于繁华大都投保人辩称，车辆停放在郊区农场内远比置身于繁华大都市中心更为安全。市中心更为安全。法官也认为如果严守保证条款，保险人的拒赔理由既不可法官也认为如果严守保证条款，保险人的拒赔理由既不可信又经不起推敲。另一法官也认为这种结果过于技术性，信又经不起推敲。另一法官也认为这种结果过于技
24、术性，过于严苛。过于严苛。但英国上议院最终以比的投票结果判决投保人败诉。但英国上议院最终以比的投票结果判决投保人败诉。2022-8-724英国司法实践中对保证条款的限制1 依商业惯例对保证条款予以解释。依商业惯例对保证条款予以解释。年的年的eartsofoakveartsofoakvaw aw nionnion案案 雇主为其雇员行为投保忠诚保险。投保书中问及雇主为其雇员行为投保忠诚保险。投保书中问及“雇主多雇主多久要求雇员上交营业钱款久要求雇员上交营业钱款”与与“雇员们是否允许保留一部雇员们是否允许保留一部分分”，投保人回答说，投保人回答说“雇员不会保留钱款，应该在收钱后雇员不会保留钱款，应该
25、在收钱后上交上交”。法庭在审理后认为：依据双方的合同条款，这一问答构成法庭在审理后认为：依据双方的合同条款，这一问答构成了对于雇员职责的持续保证条款；但它并不意味着保证任了对于雇员职责的持续保证条款；但它并不意味着保证任何时候雇员手中不保留钱款。何时候雇员手中不保留钱款。否则就意味着不可能依据保险合同提出任何索赔。否则就意味着不可能依据保险合同提出任何索赔。2022-8-725英国司法实践中对保证条款的限制、按保证条款合理的方向进行解释。、按保证条款合理的方向进行解释。1881年年onnecticnt Mutuallife.oore案案 投保书中问一位欲投生命健康险的投保人：投保书中问一位欲投
26、生命健康险的投保人：“你你是否有过其他疾病、地方病或人身伤害？是否有过其他疾病、地方病或人身伤害？”投保投保人作了否定回答。人作了否定回答。法院认为，对于一位成年人而言，试图让他回忆法院认为，对于一位成年人而言，试图让他回忆起一生中所有的小恙或微小伤害是不可能的、不起一生中所有的小恙或微小伤害是不可能的、不合理的。合理的。“人身伤害人身伤害”在此应理解为在此应理解为“严重的人身伤害严重的人身伤害”。2022-8-726英国司法实践中对保证条款的限制、保证内容如出现语意模糊之处，应作出不利于保险人的、保证内容如出现语意模糊之处，应作出不利于保险人的解释。解释。、尽量将保证内容解释为一种意见或看法
27、，而非对事实状、尽量将保证内容解释为一种意见或看法，而非对事实状况的保证。况的保证。、对保证条款发生属于现时保证还是持续保持的争议时，、对保证条款发生属于现时保证还是持续保持的争议时，应倾向于作现时保证解释。应倾向于作现时保证解释。1948年的年的weeneyennedy案案 投保书中有这样一道问题：投保书中有这样一道问题：“车辆驾驶者中是否有人年龄车辆驾驶者中是否有人年龄低于岁或驾龄不满个月？低于岁或驾龄不满个月？”投保人回答说：投保人回答说：“没没有有”。当投保人投保之前这一回答是正确的，合同成立后。当投保人投保之前这一回答是正确的，合同成立后却发生了变化。却发生了变化。法庭判决认为这一保
28、证条款仅仅是对于保险合同订立时状法庭判决认为这一保证条款仅仅是对于保险合同订立时状况的保证，而不是一种持续保证。况的保证，而不是一种持续保证。2022-8-727案例分析:违反保证的后果如何?某家银行投保火险附加盗窃险，某家银行投保火险附加盗窃险，在投保单上写明在投保单上写明2424小时有警卫值班，小时有警卫值班，保险公司予以承保并以此作为减费的保险公司予以承保并以此作为减费的条件。条件。后银行被窃，经调查某日后银行被窃，经调查某日2424小时小时内有半小时警卫不在岗。内有半小时警卫不在岗。保险公司是否承担赔偿责任？为什么？保险公司是否承担赔偿责任？为什么？2022-8-728案情分析 违反保
29、证的后果是严格的，只要违反保违反保证的后果是严格的，只要违反保证条款，不论这种行为是否给保险人造成证条款，不论这种行为是否给保险人造成损害，也不管是否与保险事故的发生有因损害，也不管是否与保险事故的发生有因果关系，保险人均可解除合同，并不承担果关系，保险人均可解除合同，并不承担赔偿或给付责任。赔偿或给付责任。本案例中，银行在投保时保证本案例中，银行在投保时保证2424小时都小时都有警卫值班，但某日有半个小时警卫不在有警卫值班，但某日有半个小时警卫不在岗。不论警卫不在岗与盗窃是否有因果关岗。不论警卫不在岗与盗窃是否有因果关系，保险人都不承担赔偿责任。系，保险人都不承担赔偿责任。2022-8-72
30、9（三）弃权与禁止反言（三）弃权与禁止反言 弃权：弃权：合同的一方当事人放弃按保险合同合同的一方当事人放弃按保险合同的规定可以享受的权利。弃权可以采用明示和的规定可以享受的权利。弃权可以采用明示和默示的方式。默示的方式。禁止反言：禁止反言：当合同一方当事人在已经弃权当合同一方当事人在已经弃权的情况下，将来不得再要求行使这项权利。的情况下，将来不得再要求行使这项权利。弃权与禁止反言不仅可以约束保险人的行为，弃权与禁止反言不仅可以约束保险人的行为，而且也维护了被保险人的权益。而且也维护了被保险人的权益。2022-8-730案例分析:保险公司是否弃权?某公司职工熊某，通过保险公司业务员某公司职工熊某
31、，通过保险公司业务员陈某为其陈某为其5959岁母亲王某投保岁母亲王某投保8 8份重大疾病终份重大疾病终身险。陈某未对王某的身体状况进行询问身险。陈某未对王某的身体状况进行询问就填写了保单。事后陈某也未要求王某做就填写了保单。事后陈某也未要求王某做身体检查。身体检查。19981998年年7 7月，王某不幸病逝，熊某要求保月，王某不幸病逝，熊某要求保险公司理赔。险公司理赔。保险公司以投保时未如实告知被保险人保险公司以投保时未如实告知被保险人在投保前因在投保前因 帕金森综合症帕金森综合症 住院治疗的事住院治疗的事实为由，拒绝理赔。熊某遂上诉法院，要实为由，拒绝理赔。熊某遂上诉法院，要求给付保险金求给
32、付保险金2424万元。万元。2022-8-731案情分析 本案焦点在于本案焦点在于“如实告知如实告知”。可以认为：如实告知并不是主动告知。可以认为：如实告知并不是主动告知。本案中业务员陈某未对被保险人、投保人进行本案中业务员陈某未对被保险人、投保人进行任何询问，就填写了保单中有关被保险人病史内容。任何询问，就填写了保单中有关被保险人病史内容。事后陈某也未要求被保险人王某做身体检查。不能事后陈某也未要求被保险人王某做身体检查。不能认定被保险人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务。认定被保险人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务。所以保险公司应予赔付。所以保险公司应予赔付。2022-8-732引申：关于如
33、实告知义务的免除 由于保险人在核保时出现疏漏而导致被保险人通由于保险人在核保时出现疏漏而导致被保险人通过体检所引起的保险纠纷中，保险人是否仍有权过体检所引起的保险纠纷中，保险人是否仍有权以投保人未履行告知义务而拒绝给付以投保人未履行告知义务而拒绝给付?保险法保险法第十七条规定：在我国，投保人如实第十七条规定：在我国，投保人如实告知义务是法定义务，除法定情形外，这种义务告知义务是法定义务，除法定情形外，这种义务都不应当因其他任何情形而免除。都不应当因其他任何情形而免除。随着保险业的发展，许多国家的保险立法已倾向随着保险业的发展，许多国家的保险立法已倾向于由保险人自身承担因过失而放弃或不知本应知于
34、由保险人自身承担因过失而放弃或不知本应知道的事实的责任道的事实的责任 2022-8-733第二节 保险利益原则一、一、保险利益的含义及性质保险利益的含义及性质保险利益保险利益，是指投保人或被保险人对投保标，是指投保人或被保险人对投保标的所具有的合法的经济利益。即若保险标的安的所具有的合法的经济利益。即若保险标的安全，则投保方可以由此而获益；而保险标的受全，则投保方可以由此而获益；而保险标的受损，被保险人就会蒙受经济损失。损，被保险人就会蒙受经济损失。必须是法律所认可的必须是法律所认可的 可以计算、估价的可以计算、估价的 客观存在的、确定的经济利益客观存在的、确定的经济利益 2022-8-734
35、保险利益原则保险利益原则要求要求“投保人对保险标的应投保人对保险标的应该具有保险利益，否则，保险合同无效该具有保险利益，否则，保险合同无效”（保险法保险法第第1111条）条）投保人和被保险人在订约与发生索赔投保人和被保险人在订约与发生索赔时须对保险标的具有保险利益，且保险补时须对保险标的具有保险利益，且保险补偿不得超过该保险利益的额度。偿不得超过该保险利益的额度。2022-8-735二、二、各类保险保险利益的存在形式各类保险保险利益的存在形式（一）（一）财产保险的保险利益财产保险的保险利益 1 1财产所有人的保险利益财产所有人的保险利益 2 2财产受托人或保管人的保险利益财产受托人或保管人的保
36、险利益 3 3债权人的保险利益（抵押留置）债权人的保险利益（抵押留置）因有效合同产生的保险利益因有效合同产生的保险利益 经营者对合法的预期收入的保险利益经营者对合法的预期收入的保险利益 在财产保险合同中，只要存在保险利益，在财产保险合同中，只要存在保险利益，保险合同就能生效。保险合同就能生效。2022-8-736案例分析：哥哥可以获得多少赔偿 有兄弟两人各出资一半买了一头牛有兄弟两人各出资一半买了一头牛我去给这头牛买我去给这头牛买个保险！个保险！投保人对这头牛投保人对这头牛只有一半的保险只有一半的保险利益！利益！2022-8-737案例分析 一外地游客到西安旅游，一外地游客到西安旅游，在游览完
37、大雁塔后，出于爱在游览完大雁塔后，出于爱护国家财产的动机，自愿交护国家财产的动机，自愿交付保险费为大雁塔建筑投保。付保险费为大雁塔建筑投保。请问保险公司是否应予请问保险公司是否应予以承保？为什么？以承保？为什么？2022-8-738分析：保险公司不予承保。保险公司不予承保。在本案例中，保险标的大在本案例中，保险标的大雁塔的存在不会为投保人雁塔的存在不会为投保人（游客）带来（游客）带来法律意义上法律意义上承认的经济利益，承认的经济利益，保险标保险标的发生事故也不会给投保的发生事故也不会给投保人造成经济损失，所以该人造成经济损失，所以该游客对大雁塔没有经济利游客对大雁塔没有经济利益，故此，保险公司
38、应该益，故此，保险公司应该不予承保。不予承保。2022-8-739 有一租户向房东租借房屋，租期有一租户向房东租借房屋，租期1010个月。租房合同中写明，租户在租个月。租房合同中写明，租户在租借期内应对房屋损坏负责，租户为此借期内应对房屋损坏负责，租户为此而以所租借房屋投保火险一年。租期而以所租借房屋投保火险一年。租期满后，租户按时退房。满后，租户按时退房。退房后半个月，房屋毁于火灾。退房后半个月，房屋毁于火灾。于是租户以被保险人身份向保险公司于是租户以被保险人身份向保险公司索赔。问保险人是否承担赔偿责任？索赔。问保险人是否承担赔偿责任？为什么？为什么？如果租户在退房时，将保单转让如果租户在退
39、房时，将保单转让给房东，房东是否能以被保险人身份给房东，房东是否能以被保险人身份向保险公司索赔？为什么？向保险公司索赔？为什么？案例分析2022-8-740分析：保险人不承担赔偿责任。保险人不承担赔偿责任。因为财产保险的保险利益一般要求从保险合因为财产保险的保险利益一般要求从保险合同订立时到保险事故始终要有可保利益。同订立时到保险事故始终要有可保利益。本案例中，租户所租借房屋投保火灾一年，本案例中，租户所租借房屋投保火灾一年，租期满后退房时，并没有办理火险保单转让手续，租期满后退房时，并没有办理火险保单转让手续，所以发生保险事故时，因合同失效，保险人不履所以发生保险事故时，因合同失效，保险人不
40、履行赔偿责任。行赔偿责任。本案例中若租户退租时，将保单私下转让给本案例中若租户退租时，将保单私下转让给户东，并没有征得保险人同意，则保单转让无效。户东，并没有征得保险人同意，则保单转让无效。相反，租房退租时，将保单转让房东，并征得保相反，租房退租时，将保单转让房东，并征得保险人同意，即保险合同有效，若发生保险事故，险人同意，即保险合同有效，若发生保险事故，房东可以以被保险人身份向保险人索赔。房东可以以被保险人身份向保险人索赔。2022-8-741（二）人身保险的保险利益人身保险保险利益认定原则人身保险保险利益认定原则 英、美等国英、美等国“利益原则利益原则”/“利害关系原则利害关系原则”日本、
41、德国、瑞士日本、德国、瑞士“同意原则同意原则”“法定原则法定原则”“混合原则混合原则”人身保险保险利益表达方式人身保险保险利益表达方式 定义式定义式 英美法系英美法系 列举式列举式 大陆法系多采用大陆法系多采用 2022-8-742我国：我国：限制限制家庭成员家庭成员关系范围并结合被保险人关系范围并结合被保险人同意同意的方式来确定人身保险的保险利益。的方式来确定人身保险的保险利益。保险法保险法5353条规定：投保人对下列人员具条规定：投保人对下列人员具有保险利益：有保险利益：本人；本人；配偶、子女与父母；配偶、子女与父母；与投保人有抚养（上对下）、赡养或者扶养与投保人有抚养（上对下）、赡养或者
42、扶养（同辈之间）关系的家庭其他成员、近亲属。（同辈之间）关系的家庭其他成员、近亲属。被保险人同意投保人为其订立保险合同的人。被保险人同意投保人为其订立保险合同的人。2022-8-743世界各地的不同规定 美国纽约州美国纽约州保险法保险法：“以感情为基础、以感情为基础、有切实利益的血亲或姻亲有切实利益的血亲或姻亲”之间有保险利益。之间有保险利益。台湾台湾保险法保险法：投保人对下列之人有保险：投保人对下列之人有保险利益利益1.1.本人或其家属本人或其家属2.2.生活费或教育费所给之人生活费或教育费所给之人3.3.债务人债务人4.4.为本人管理财产或利益之人为本人管理财产或利益之人2022-8-74
43、4案例分析：儿子、母亲是否具有保险利益？英国人哈斯与自己的母亲居住在一起，母亲为其英国人哈斯与自己的母亲居住在一起，母亲为其料理家务。考虑到母亲年事以高，出于获得一笔料理家务。考虑到母亲年事以高，出于获得一笔丧葬费补偿的目的，以母亲为被保险人向波尔人丧葬费补偿的目的，以母亲为被保险人向波尔人寿保险公司投保一份寿险。寿保险公司投保一份寿险。保险公司很快了解到哈斯投保的目的，以母子之保险公司很快了解到哈斯投保的目的，以母子之间不存在保险利益关系为由解除了保险合同。间不存在保险利益关系为由解除了保险合同。哈斯诉波尔保险公司案哈斯诉波尔保险公司案（1904）你对本案的看法如何？你对本案的看法如何？20
44、22-8-745分析：按英国法律，父母有抚养未成年子女的义务，但按英国法律，父母有抚养未成年子女的义务，但没有规定子女必须赡养年老的父母。没有规定子女必须赡养年老的父母。法律没有规定母亲必须为儿子料理家务，也没有法律没有规定母亲必须为儿子料理家务，也没有规定儿子必须在母亲死后支付丧葬费。规定儿子必须在母亲死后支付丧葬费。所以，哈斯和母亲之间不存在法律所认可的所以，哈斯和母亲之间不存在法律所认可的“切切实的利益实的利益”，不构成保险利益。，不构成保险利益。英国上诉法院依此判决保险合同无效。英国上诉法院依此判决保险合同无效。2022-8-746（三）（三）责任保险责任保险的保险利益的保险利益1.1
45、.各种固定场所的所有人或经营人各种固定场所的所有人或经营人2.2.产品的生产商产品的生产商/销售商销售商/修理商因产品缺陷对修理商因产品缺陷对消费者的损害应承担的赔偿责任消费者的损害应承担的赔偿责任3.3.各类专业人员因工作疏忽或过失导致他人损各类专业人员因工作疏忽或过失导致他人损失应承担的赔偿责任失应承担的赔偿责任2022-8-747江苏省8月1日首推火灾公众责任保险 南京日报2006-07-26A7 火灾公众责任保险是以被保险人因火灾公众责任保险是以被保险人因火灾造成的对第三者的伤害所依法火灾造成的对第三者的伤害所依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。应负的赔偿责任为保险标的的保险。2005
46、2005年，全省共发生火灾年，全省共发生火灾1924919249起，起，死伤死伤281281人，直接财产损失人，直接财产损失45624562万万元，商场市场、宾馆饭店、歌舞娱元，商场市场、宾馆饭店、歌舞娱乐场所等公众聚集场所火灾致使公乐场所等公众聚集场所火灾致使公众伤害的问题尤其突出。众伤害的问题尤其突出。最后往往是由政府承担对伤亡人员最后往往是由政府承担对伤亡人员的灾后救助和经济赔偿。的灾后救助和经济赔偿。2005年年12月月15日吉林辽源市中日吉林辽源市中心医院大楼大火心医院大楼大火导致导致40人死亡，人死亡，94人受伤。是人受伤。是新中国成立以来全国发生在卫生新中国成立以来全国发生在卫生
47、系统的最大火灾事故。系统的最大火灾事故。对死亡者的救助和赔偿达对死亡者的救助和赔偿达614万万2022-8-748火灾公众责任保险的承保场所分为五大类，包括火灾公众责任保险的承保场所分为五大类，包括:公共聚集场所：商场市场（建筑面积在公共聚集场所：商场市场（建筑面积在200200平方米以上且经平方米以上且经营可燃商品的商场、超市和室内市场）、宾馆饭店（床位营可燃商品的商场、超市和室内市场）、宾馆饭店（床位数在数在5050个以上的宾馆、就餐位在个以上的宾馆、就餐位在5050座以上或就餐经营面积座以上或就餐经营面积在在200200平方米以上的餐饮场所）、公共娱乐场所（建筑面积平方米以上的餐饮场所）
48、、公共娱乐场所（建筑面积在在200200平方米以上的公众娱乐场所，包括夜总会、歌舞厅、平方米以上的公众娱乐场所，包括夜总会、歌舞厅、录像厅、影剧院、卡拉录像厅、影剧院、卡拉OKOK厅、游乐厅、茶馆、网吧、保龄厅、游乐厅、茶馆、网吧、保龄球馆、旱冰场、健身馆、桑拿浴室）、公共的体育场、会球馆、旱冰场、健身馆、桑拿浴室）、公共的体育场、会堂堂 床位在床位在5050张以上的医院、养老院、托儿所、幼儿园、学校张以上的医院、养老院、托儿所、幼儿园、学校 公共图书馆、展览馆、博物馆、档案馆公共图书馆、展览馆、博物馆、档案馆 客运车站、码头、民用机场、地铁客运车站、码头、民用机场、地铁 易燃易爆化学危险品场
49、所等。易燃易爆化学危险品场所等。2022-8-749公路旅客将免费享受座位险强制全省2.7万客车投保,每人最高可获赔50万元 从从20052005年年4 4月月1 1日起，江苏省行驶在城乡道路上的日起，江苏省行驶在城乡道路上的2.72.7万辆万辆客运汽车客运汽车8080万个车位将万个车位将强制投保强制投保“座位险座位险”。“座位险座位险”的全名为的全名为营运客车承运人责任保险营运客车承运人责任保险。保障旅客。保障旅客在乘坐客车的过程中，因客车发生翻车等事故出现的人身在乘坐客车的过程中，因客车发生翻车等事故出现的人身伤亡或财产损失。由车主向保险公司为旅客交纳保险费。伤亡或财产损失。由车主向保险公
50、司为旅客交纳保险费。“座位险座位险”保险费来自客票本身包含的保险费来自客票本身包含的“旅客身体伤害旅客身体伤害赔偿责任保障金赔偿责任保障金”，相当于票价中基本运价的，相当于票价中基本运价的2 2。此前，事故发生后，车主直接用保障金赔偿此前，事故发生后，车主直接用保障金赔偿 现在则把部分保障金交给保险公司，事故赔偿风险转移给现在则把部分保障金交给保险公司，事故赔偿风险转移给保险公司承担。保险公司承担。2022-8-750“座位险座位险”共设计了共设计了2929种保费价格和最高赔偿标准。车主种保费价格和最高赔偿标准。车主交纳的每个座位的保险费从交纳的每个座位的保险费从6565元到元到280280元
